Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.
Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФ
Центрального банка страны
. На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых
. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вклад
депозиты
с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.
Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.
Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита
Годовые вклады
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:
за год: 5000 рублей составляет 100% x рублей составляет 9% x=5000*9/100=450 рублей за два года: 450 рублей за 1 год x рублей за 2 года x=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. .Месячные вклады
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней: 450 рублей за 365 дней x рублей за 90 дней x=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока * 365 — это . В високосный год их будет 366. .Калькулятор вычисления процентов по вкладу
| дата | приход | сумма на счёте |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).
Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока
Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.
Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.
Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу
Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:
за год: 5000*9/100=450 рублей за 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублей пересчёт за год: 8000*9/100=720 рублей за оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейка Общая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеекКалькулятор вкладов с пополнением
| внести | ||||
| дата | приход | расход | сумма на счёте | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»
Проценты могут выплачиваться:
- общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
- общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
- с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть "жить на проценты".
- капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
Формула расчёта вклада с капитализацией
S = s × ⎛ ⎝ 1 + P×d 100×D ⎞ ⎠ n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик, s — первоначальная сумма, P — годовая процентная ставка, d — количество календарных дней в периоде, D — количество дней в календарном году, n — количество капитализацийПример расчёта процентов по вкладу с капитализацией
1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Обратимся к таблице выше:
- 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
- 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
- 31 день будет в марте и мае.
Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?
Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.
Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25% ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25% на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.
На практике же никто не ставит процент, выше 13,25%:
Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.
Капитализация процентов
При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.
С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.
Формула расчета эффективной ставки:
где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.
Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.
Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.
Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100
где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.
Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.
Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.
Налог на доход по вкладам
Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:
- Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
- Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .
Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.
При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.
Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.
Привет, дорогой читатель.
Вот уже который месяц меня будоражит тема финансового благополучия. Не скажу, что денег мне не хватает: нет я слава Богу питаюсь нормально, одеваюсь тоже более или менее, но на большие покупки не совсем хватает…
Да и модель заработка денег: «Заработал — все потратил — заработал — все потратил» мне, честно признаться надоела. Да и идея-фикс — построить дом, меня тоже ни на минуту не отпускает… Поэтому я решил что-то менять в своей жизни.
Я начал понимать, что активно работая миллион вряд ли заработаешь! Да что там миллион — даже 100000 не заработаешь. Так я вышел на то, что капитал должен приумножаться. Как? Я не знал…
И тут как тут попал на страницу, где рассказывали о принципе сложных процентов , о котором мне бы и хотелось Вам рассказать в этой заметке 😉 Готовы? Тогда я буду начинать 😉
А схема сложных процентов проста
, как 5 копеек 🙂 Покажу я его на простом примере. Допустим у Вас есть 200 долларов (пустяковая, казалось бы сумма), и Вы вкладываете их в какое-то дело под 10% в месяц (эта средняя доходность любого ПАММ счета). Плюс ко всему, Вы каждый месяц докладываете к этой сумме по 100 долларов минимум. Посмотрим, что станет с этими деньгами в течении времени:
| Месяц | Баланс | Доход | |||
| 1 | $200,00 | $20,00 | |||
| 2 | $320,00 | $32,00 | |||
| 3 | $452,00 | $45,20 | |||
| 4 | $597,20 | $59,72 | |||
| 5 | $756,92 | $75,69 | |||
| 6 | $932,61 | $93,26 | |||
| 7 | $1 125,87 | $112,59 | |||
| 8 | $1 338,46 | $133,85 | |||
| 9 | $1 572,31 | $157,23 | |||
| 10 | $1 829,54 | $182,95 | |||
| 11 | $2 112,49 | $211,25 | |||
| 1 год | $2 423,74 | $242,37 | |||
| 13 | $2 766,11 | $276,61 | |||
| 14 | $3 142,73 | $314,27 | |||
| 15 | $3 557,00 | $355,70 | |||
| 16 | $4 012,70 | $401,27 | |||
| 17 | $4 513,97 | $451,40 | |||
| 18 | $5 065,36 | $506,54 | |||
| 19 | $5 671,90 | $567,19 | |||
| 20 | $6 339,09 | $633,91 | |||
| 21 | $7 073,00 | $707,30 | |||
| 22 | $7 880,30 | $788,03 | |||
| 23 | $8 768,33 | $876,83 | |||
| 2 год | $9 745,16 | $974,52 | |||
| 25 | $10 819,68 | $1 081,97 | |||
| 26 | $12 001,65 | $1 200,16 | |||
| 27 | $13 301,81 | $1 330,18 | |||
| 28 | $14 731,99 | $1 473,20 | |||
| 29 | $16 305,19 | $1 630,52 | |||
| 30 | $18 035,71 | $1 803,57 | |||
| 31 | $19 939,28 | $1 993,93 | |||
| 32 | $22 033,21 | $2 203,32 | |||
| 33 | $24 336,53 | $2 433,65 | |||
| 34 | $26 870,19 | $2 687,02 | |||
| 35 | $29 657,20 | $2 965,72 | |||
| 3 год | $32 722,92 | $3 272,29 | |||
| 37 | $36 095,22 | $3 609,52 | |||
| 38 | $39 804,74 | $3 980,47 | |||
| 39 | $43 885,21 | $4 388,52 | |||
| 40 | $48 373,73 | $4 837,37 | |||
| 41 | $53 311,11 | $5 331,11 | |||
| 42 | $58 742,22 | $5 874,22 | |||
| 43 | $64 716,44 | $6 471,64 | |||
| 44 | $71 288,08 | $7 128,81 | |||
| 45 | $78 516,89 | $7 851,69 | |||
| 46 | $86 468,58 | $8 646,86 | |||
| 47 | $95 215,44 | $9 521,54 | |||
| 4 год | $104 836,98 | $10 483,70 | |||
| 49 | $115 420,68 | $11 542,07 | |||
| 50 | $127 062,75 | $12 706,27 | |||
| 51 | $139 869,02 | $13 986,90 | |||
| 52 | $153 955,93 | $15 395,59 | |||
| 53 | $169 451,52 | $16 945,15 | |||
| 54 | $186 496,67 | $18 649,67 | |||
| 55 | $205 246,34 | $20 524,63 | |||
| 56 | $225 870,97 | $22 587,10 | |||
| 57 | $248 558,07 | $24 855,81 | |||
| 58 | $273 513,87 | $27 351,39 | |||
| 59 | $300 965,26 | $30 096,53 | |||
| 5 лет | $331 161,79 | $33 116,18 | |||
| 61 | $364 377,97 | $36 437,80 | |||
| 62 | $400 915,76 | $40 091,58 | |||
| 63 | $441 107,34 | $44 110,73 | |||
| 64 | $485 318,07 | $48 531,81 | |||
| 65 | $533 949,88 | $53 394,99 | |||
| 66 | $587 444,87 | $58 744,49 | |||
| 67 | $646 289,36 | $64 628,94 | |||
| 68 | $711 018,29 | $71 101,83 | |||
| 69 | $782 220,12 | $78 222,01 | |||
| 70 | $860 542,13 | $86 054,21 | |||
| 71 | $946 696,35 | $94 669,63 | |||
| 6 лет | $1 041 465,98 | $104 146,60 | |||
| 73 | $1 145 712,58 | $114 571,26 | |||
| 74 | $1 260 383,84 | $126 038,38 | |||
| 75 | $1 386 522,22 | $138 652,22 | |||
| 76 | $1 525 274,45 | $152 527,44 | |||
| 77 | $1 677 901,89 | $167 790,19 | |||
| 78 | $1 845 792,08 | $184 579,21 | |||
| 79 | $2 030 471,29 | $203 047,13 | |||
| 80 | $2 233 618,42 | $223 361,84 | |||
| 81 | $2 457 080,26 | $245 708,03 | |||
| 82 | $2 702 888,28 | $270 288,83 | |||
| 83 | $2 973 277,11 | $297 327,71 | |||
| 7 лет | $3 270 704,82 | $327 070,48 | |||
| 85 | $3 597 875,31 | $359 787,53 | |||
| 86 | $3 957 762,84 | $395 776,28 | |||
| 87 | $4 353 639,12 | $435 363,91 | |||
| 88 | $4 789 103,03 | $478 910,30 | |||
| 89 | $5 268 113,33 | $526 811,33 | |||
| 90 | $5 795 024,67 | $579 502,47 | |||
| 91 | $6 374 627,13 | $637 462,71 | |||
| 92 | $7 012 189,85 | $701 218,98 | |||
| 93 | $7 713 508,83 | $771 350,88 | |||
| 94 | $8 484 959,72 | $848 495,97 | |||
| 95 | $9 333 555,69 | $933 355,57 | |||
| 8 лет | $10 267 011,26 | $1 026 701,13 | |||
| 97 | $11 293 812,38 | $1 129 381,24 | |||
| 98 | $12 423 293,62 | $1 242 329,36 | |||
| 99 | $13 665 722,98 | $1 366 572,30 | |||
| 100 | $15 032 395,28 | $1 503 239,53 | |||
| 101 | $16 535 734,81 | $1 653 573,48 | |||
| 102 | $18 189 408,29 | $1 818 940,83 | |||
| 103 | $20 008 449,12 | $2 000 844,91 | |||
| 104 | $22 009 394,03 | $2 200 939,40 | |||
| 105 | $24 210 433,43 | $2 421 043,34 | |||
| 106 | $26 631 576,78 | $2 663 157,68 | |||
| 107 | $29 294 834,45 | $2 929 483,45 | |||
| 9 лет | $32 224 417,90 | $3 222 441,79 | |||
| 109 | $35 446 959,69 | $3 544 695,97 | |||
| 110 | $38 991 755,66 | $3 899 175,57 | |||
| 111 | $42 891 031,22 | $4 289 103,12 | |||
| 112 | $47 180 234,34 | $4 718 023,43 | |||
| 113 | $51 898 357,78 | $5 189 835,78 | |||
| 114 | $57 088 293,56 | $5 708 829,36 | |||
| 115 | $62 797 222,91 | $6 279 722,29 | |||
| 116 | $69 077 045,20 | $6 907 704,52 | |||
| 117 | $75 984 849,72 | $7 598 484,97 | |||
| 118 | $83 583 434,70 | $8 358 343,47 | |||
| 119 | $91 941 878,17 | $9 194 187,82 | |||
| 10 лет | $101 136 165,98 | $10 113 616,60 |
Это я взял выборку за первые 10 лет. Но, как видите, что уже поле 8-го года прибыль перевалила за миллион долларов. А на самом балансе миллион долларов будет уже через 6 лет…
Проценты по вкладу - это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами. Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора. Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с ).
В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.
Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.
Расчет процентов по вкладу с простым начислением
S = (P x I x t / K) / 100 , где:
S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма
I — годовая процентная ставка по вкладу
t — период за который будут насчитаны проценты, в днях
K — количество дней в году (год бывает и високосный)
Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.
Расчет процентов по вкладу с капитализацией
S = (P x I x j / K) / 100 , где:
S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации
I — годовой процент по депозиту
j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,
K — количество дней в году
Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.
Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.
Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.
Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.
Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.
Вполне понятно, что смысл банковского вклада – получение дохода в виде процентов. А как этот доход можно заранее подсчитать?
Самый простой случай – вклад на год без пополнения
Если депозит оформлен ровно на год с получением процентов в конце срока, определить сумму выплат очень просто. Допустим, вклад на сумму 700 000 рублей открыт 15 июля 2014 года на 1 год под 9 процентов годовых. Значит, 15 июля 2015 года вкладчик получит свои 700 тысяч плюс доход:
700 000 х 9: 100 = 63 000 рублей.
Вклад на срок меньше или больше года без пополнения
Если те же 700 000 рублей положены на депозит под те же 9% годовых, но на 180 дней, или 6 месяцев, расчет будет чуть сложнее:
700 000 х 9 /100 / 365 (или 366) х 180 = 31068,50
где 365 или 366 – количество дней в конкретном году.
Вклад с пополнением
Усложним задачу и предположим, что открыт вклад с возможностью пополнения. Условия: вклад на сумму 500 000 рублей оформлен 15 июля 2014 года сроком на 1 год под те же 9% годовых. 10 декабря вклад пополнен на 200 000 рублей. Вопрос: какой доход получит вкладчик 15 июля 2015 года?
500 000 рублей пролежали 148 дней;
700 000 рублей пролежали 217 дней.
Сложим для проверки 148 и 217, получим 365 – значит, дни подсчитаны правильно.
500 000 х 9 / 100 / 365 х 148 = 18 246,58 руб.
700 000 х 9 / 100 / 365 х 217 = 37 454,79 руб.
Всего сумма дохода: 18246,58+37454,79=55701,37 рублей.
Самый сложный случай – вклад с капитализацией
Капитализацией в банковском деле называют присоединение полученных процентов к первоначальной сумме вклада. Рассмотрим еще один пример: те же 700 000 рублей положены на депозит на 1 год (365 дней) под 9% годовых, с ежемесячным начислением процентов. Эти проценты можно либо ежемесячно снимать, либо капитализировать. Интуитивно понятно, что при одинаковом проценте доход во втором случае будет больше. Посчитаем.
Доход за первый месяц: 700 000х9/100/365х30=5178,08 (30 — количество дней в месяце, может быть 31, в феврале 28 или 29).
Прибавляем полученные проценты к сумме вклада и считаем доход за второй месяц:
(700 000+5178,08)х9/100/365*30=5216,39
Третий месяц:
(700 000+5 178,08+5 216,39)х9/100/365х30=5254,97
И так далее. Если условно принять, что в каждом месяце 30 дней, то доход за год составит 64728,4 руб. Считать таким способом громоздко, но зато результат получится точный, особенно если исходить из реального количество дней в каждом месяце.
Нужно также иметь в виду: процент по вкладу с капитализацией обычно ниже, чем без нее. Имеет смысл не только проконсультироваться с работником банка, но и самостоятельно посчитать и сравнить доходность разных вкладов. Может оказаться, что выгоднее положить средства на депозит без капитализации, но под более высокий процент.
