Ипотечната гаранция не е проста формалност. С подписването на договора лицето поема финансова отговорност за клиента и гарантира на банката своевременното погасяване на дълга. Задълженията остават до приключване на заема. Гаранцията има много подводни камъни, които е по-добре да знаете, преди да станете поръчител за дългосрочен и голям заем.
Каква е разликата между поръчител и съкредитополучател
За разлика от съкредитополучателя, формата на отговорност на поръчителя може да бъде различна.Това:
- солидарен -това е, когато физическото лице се задължава да осигури навременното изплащане на заема при всякакви обстоятелства.
- Дъщерно дружество– задължението възниква след като банката докаже неплатежоспособността на клиента.
В по-голямата част от случаите банката се спира на първия вариант. Точният списък на задълженията ще бъде посочен в отделно споразумение между гаранта и Сбербанк. В същото време гаранцията не дава право на лице да се разпорежда с ипотечен имот като съкредитополучател. Можете да се регистрирате в къща / апартамент, да разпределите дял в нея, но всичко това се прави с разрешението на основния клиент.
Важен ли е поръчителят при кандидатстване за ипотека?
Формално условията на ипотечните програми не предвиждат задължително участие на поръчител. Но клиентите могат да ги включат по своя собствена инициатива. За банката това е минимизиране на собствените й рискове, така че подобна стъпка винаги е добре дошла. Въпреки това всяка участваща страна по договора се проверява внимателно, както и основният кредитополучател.
Добре е да се знае! Може да се изискват поръчители за периода от момента на подписване на договора до вписването на ипотеката. Но можете да предоставите и други гаранции - временно да заложите всеки недвижим имот в имота.
Когато се изисква гаранция:
- С нисък официален доход на основния клиент, сравнително малък стаж.
- Кредитополучатели с или без лоша кредитна история.
- Млади клиенти с малък опит или кредитополучатели на предпенсионна/пенсионна възраст.
Плюсове и минуси на гаранцията
Статутът на поръчител не носи определени предимства на физическо лице. Ако е предвидено в условията на ипотечната програма, банката може да намали лихвения процент по кредита, да увеличи сумата за издаване или срока на погасяване. Но ползата се отнася в по-голяма степен до основния кредитополучател, а не до поръчителя.
Недостатъкът е рискът. Изплащането на дългосрочен заем ще падне изцяло върху поръчителя, ако клиентът на Сбербанк не иска или не може да изпълни правилно задълженията си. В допълнение, фактът на гаранцията ще намали възможността да вземете ипотека или заем за себе си. Банките одобряват издаването само при условие, че официално потвърденият доход е достатъчен за обслужване на всички заеми.
Кой може да стане поръчител
Поръчител по ипотека може да бъде всяко физическо или юридическо лице.Най-често кредитополучателите включват роднини, приятели или работодател. Но условията на Сбербанк не ограничават кръга от хора - клиентът ги избира самостоятелно.
Основните критерии, определящи кой може да бъде гарант в Сбербанк за ипотека, са изискванията. Преценява се и кредитната история. Освен това положителните вписвания в CBI могат да повишат лоялността на банката.
Гаранция за ипотечно кредитиране в Сбербанк
Често е необходим поръчител временно, за периода между подписването на договор за заем преди залога на придобитото имущество. След това ангажираните лица могат да откажат задължения или да ги задържат до пълното погасяване на кредита. Тук е важно да се има предвид, че банката не може автоматично да анулира договора. В този случай трябва да дойдете в клона, където са подписани документите за ипотека, и да напишете заявление, за да се изключите като поръчител.
Допуска се привличане на поръчители за пълния срок на ипотечния кредит.В този случай поръчителят се задължава да изплати заема:
- Ако основният кредитополучател изчезне или не е в състояние да плати премии.
- В случай на смърт на кредитополучателя, ако той не е имал застраховка.
- Ако банката продаде ипотечни жилища, но постъпленията от продажбата не бяха достатъчни за покриване на дълга.
Добре е да се знае! За да намали рисковете по гаранцията, основният кредитополучател трябва да сключи доброволна застраховка в случай на уволнение, загуба на здраве или живот.
Банкови изисквания
Изискванията за ипотечен гарант в Сбербанк отговарят на критериите за всички клиенти:
- Възрастова граница: от 21 до 65-75 години.Максималната възраст зависи от вида на кредитната програма.
- Кумулативна продължителност на заетостта през последните 5 години - от 12 месеца,на последното работно място - от 6 месеца.
- Да има стабилен източник на доходи, официална работав съответствие с Кодекса на труда на Руската федерация.
В допълнение към горното е необходима постоянна регистрация. По-добре е лицето да е регистрирано в същия регион, където се очаква да бъде съставен договорът за заем. Руското гражданство също е приоритет, но в някои случаи банката ще ви позволи да привлечете чужд гражданин. Например, когато официалният съпруг е поръчител.
Ако кредитополучателят привлече юридическо лице, тогава изискванията на банката се променят. Фирмата трябва да извършва служебна дейност, да предоставя регистрационни и/или уставни документи, финансови отчети.
Отговорност и права
При кандидатстване за ипотека се сключва отделен договор между банката и поръчителя. Трябва да посочи вида на отговорността (солидарна/дъщерна), всички права и задължения са изброени подробно. Но независимо от броя на участващите трети страни, те не могат да документират разпределението на финансовите задължения. Ако има забавяне, заемодателят събира цялата сума от всеки. Какво банката може да изисква от поръчителя:
- плащане на текущото плащане по кредита;
- погасяване на главница и лихва;
- плащане на начислени глоби, неустойки, неустойки;
- покриване на съдебни разноски.
С други думи, обхватът на задълженията е ограничен до пълната финансова отговорност. Но в зависимост от вида му се определя моментът, в който банката може да предяви претенции. Ако поръчителят откаже да плати вноските, кредиторът има право да запорира имота по съдебен ред. Изключение е единственото жилище, банките не могат да го отнемат.
Наред със задълженията, поръчителят има и права. Тук трябва да се отбележи следното:
- Получавайте информация за състоянието на погасяването на кредита, размера на главницата, лихвите, глобите или неустойките.
- Изплащане на заема частично или изцяло.
- Оспорвайте решението на банката, независимо от мнението на основния клиент.
- Изисквайте от кредитополучателя да възстанови всички разходи.
Всички задължения от поръчителя се премахват при плащане на жилищен кредит, настъпване на застрахователно събитие, ликвидация на дружеството (когато поръчителят е юридическо лице), промяна в състава на страните по споразумението, включително промяна в основния кредитополучател без предизвестие.
Добре е да се знае! За разлика от съкредитополучателя, поръчителят не може да кандидатства за преструктуриране на заема или по друг начин да представлява кредитополучателя от негово име.
Струва си да се има предвид, че поръчителят е отговорен само пред Сбербанк.Например, ипотека може да бъде рефинансирана в друга банка и съставът на страните по споразумението може да бъде променен.
Необходими документи за издаване на гаранция
Списъкът с документи е подобен на пакета, който основният кредитополучател представя за себе си:
- формуляр за кандидатстване за кредит;
- граждански паспорт, посочващ мястото на постоянно пребиваване;
- вторият документ, с който поръчителят може да потвърди своята самоличност;
- документи за работа, за месечни доходи.
Вторият документ може да бъде всеки от следните:
- SNILS карта.
- Шофьорска книжка.
- Международен паспорт.
- Военен билет.
- Сертификат на служител на федералната служба / военен.
Заетостта и доходите на физическо лице се потвърждават от стандартен пакет документи:
- данък върху доходите на физическите лица2, удостоверение, съставено под формата на банка/работодател;
- извлечение от ЗФР за размера на начислената пенсия;
- ведомост за заплати;
- копие / извлечение от трудовата книжка или удостоверение от работодателя (когато наличието на работа не е предвидено в закон);
- копие от трудов договор/споразумение (за работа на непълно работно време).
Ако поръчителят е клиент за заплати на Сбербанк или получава пенсия по сметката / картата, тогава не е необходимо да потвърждавате този доход и начина на получаването му.
Колко поръчители са ви необходими, за да получите ипотека?
Броят на поръчителите за одобрение на ипотека зависи от различни фактори: кредитната история на кредитополучателя, неговия трудов стаж и доходи. В договора могат да участват максимум трима души. Ако планирате да вземете голям заем, ще ви трябват поне двама поръчители.
Размерът на заплатите на всички страни по споразумението ще бъде взет предвид от банката при вземане на решение, като се формират индивидуални условия. Колкото повече хора привлича кредитополучателят, толкова повече шансове да получите положителен отговор, максимална сума и удобно време.
Отказ на жилищен кредит без гаранция
Дали е необходим гарант за ипотека в Сбербанк зависи от съответствието на основния кредитополучател с изискванията на банката. Например, при недостатъчно ниво на доходи без поръчител е невъзможно да се вземе заем.
Гаранцията не е включена в обхвата на задължителните клаузи на договора за ипотека. Следователно формално отсъствието на трети лица не е причина за отказ за издаване на заеми. По правило специалист в кредитния отдел незабавно проверява информацията за кредитополучателя, след което може да препоръча предоставяне на допълнителни гаранции. Ако пренебрегнете съвета, банката може да откаже да отпусне заем.
заключения
Гаранцията носи много ползи за кредитополучателя. Понякога участието на платежоспособни лица играе решаваща роля при вземането на решение за издаване на средства. Но преди всичко банката проверява надеждността на основния клиент, като счита поръчителя като допълнителен гарант.
Самите поръчители поемат финансова отговорност наравно с кредитополучателя, като същевременно не са собственици на жилища. Изключение могат да се считат за ситуации, когато придобитият имот е вписан както за основния клиент, така и за поръчителя. В този случай финансовите рискове са оправдани.
Преди да решите да предприемете такава стъпка и да действате като гарант по договор за ипотека, трябва да прецените всички плюсове и минуси, да оцените надеждността и платежоспособността на лицето, за което трябва да гарантирате. Впоследствие няма да е лесно да се оттеглите от задължения.