Ипотеката е залог, в ролята на който действа недвижимият имот. От това следва, че ипотечното кредитиране е заем за покупка на апартамент или къща, като се има предвид факта, че същият имот ще служи като обезпечение на ипотечен кредит и банката ще може да претендира правото върху него, ако задълженията не са изпълнени навреме.
За да получите ипотечен кредит, трябва да запомните, че трябва да направите първоначална вноска. Размерът му варира от 10-40% от цената на закупената къща или апартамент. Но ако искате да закупите жилище в замяна на съществуващ имот - кредит се издава по-охотно, без да е необходимо да плащате първоначална вноска.
Да вземеш или да не вземеш ипотечен кредит е труден въпрос. И за да предприемете тази стъпка, трябва да сте уверени във финансовата си сила и възможности. Често хората, които наемат жилище, кандидатстват за ипотечен заем - в този случай можете дори да спечелите и общата сума, изразходвана за покупката, ще бъде по-малка от наема.
За ипотечен кредит могат да кандидатстват следните лица:
Сега много банки предоставят възможност да вземат ипотечен заем от тях.
Но преди да изберете някой от тях, вижте условията, при които отпускат заем.
Например изберете банка с най-изгодни лихви годишно. Една от банките, които издават ипотечни кредити, е Сбербанк. Съответно, за да получите заем в някоя от банките, трябва да отговаряте на поставените от тях изисквания.
На кого се дава ипотека върху жилище в Сбербанк?
Идеалният кредитополучател, вземащ ипотечен заем от Сбербанк, изглежда така:
За ипотечен кредит за млади семейства и при закупуване на жилище в нова сграда, Сбербанк предоставя специални условия, повече подробности за които можете да намерите във всеки клон на банката.
Дават ли ипотеки за втори жилища?
Ипотечен кредит за закупуване на жилище в строяща се къща се дава от кредиторите с по-голяма предпазливостзащото в този случай рискът е по-висок. Но има възможност за закупуване на вторично жилище - такава ипотека се счита за най-достъпната и избирайки тази опция за ипотека, по-вероятно можете да разчитате на положителен отговор от банката.
Решаващите условия за издаване на ипотечен кредит е ликвидността на придобитото имущество и много други нюанси.
Кои банки предоставят ипотеки за втори жилища?
При избора на оптимална банка-кредитополучател е необходимо преди всичко да се разгледат няколко варианта едновременно. Всяка банка има свои собствени условия за отпускане на ипотечен кредит и трябва да се има предвид, че по-големите руски банки обикновено поставят по-меки условия.
Въпреки че по-новите банки се опитват да привлекат клиенти, което се отразява на лоялността на условията и времето на кандидатстване. Много често такива банки предлагат да платят първата вноска върху закупеното жилище с майчински капитал.
Ако няма достатъчно лично време, за да разгледате условията на банките в желания град, тогава можете да се свържете със специалистите на агенция за кредитни консултации. Те ще направят анализ на банковия пазар за вас и ще предоставят информация за най-подходящата организация за кредитополучателя, издаващ ипотечен кредит.
Вторичното жилище, преди да бъде разгледано от банка за получаване на ипотечен кредит, трябва да бъде подложено на експертна оценка, в която ще бъде разкрита реалната стойност на имота.
Ако разликата между сумата според експертното мнение и цената, определена от продавача, е много различна, първоначалната вноска ще бъде увеличена или трябва да се обмислят други възможности за жилище.
Важно е да знаете, че преди да кандидатствате за ипотека, ще трябва:
- плащат банкови такси,
- заплащане на застраховка за нов дом,
- платете авансово плащане на продавача на недвижими имоти (той ще получи останалата сума само една работна седмица след регистриране на сделката в Rosreestr),
- преди да подпишете договора за придобития имот, проверете чистотата на неговата история.
Също така трябва да запомните, че документите за закупуване на апартамент се съставят едновременно с договор за ипотека.
Какви документи са необходими?
Когато се договаряте за договор за ипотечен кредит, трябва да донесете определен набор от документи в банката, който се различава при определени условия:
1) За физически лица необходимият набор от документи трябва да включва:
- За служители - е необходим само документ от местоработата за доходи за последните шест месеца;
- За служители на индивидуални предприемачи - имате нужда от документ за доходи за последните шест месеца, документ под формата на 2-NDFL, копие от трудовия договор;
- За граждани, които са на военна служба по договор, трябва да представите копие от договора за военна служба и документ от военното поделение за последните 6 месеца. Тези граждани - заемът се издава само за периода на договора;
- За лица, навършили пенсионна възраст - трябва да предоставите удостоверение за пенсия, удостоверение от клон на Пенсионния фонд на Руската федерация или друг държавен орган, който изплаща пенсии.
2)Собствениците на бизнес трябва да предоставят:
- Документ, потвърждаващ регистрацията на предприемачество, без създаване на юридическо лице;
- Оригинал или нотариално заверено копие на разрешение (лиценз) за извършване на определен вид дейност;
- връщане на данъци;
- Книга за приходите и разходите с вписвания за последните шест месеца.
Освен това документите за обезпечителен имот се различават. Те могат да бъдат разделени по вид на имота:
- Когато предоставяте апартамент срещу гаранция, трябва да добавите към вече събрания набор от документи:
- Когато залагате нежилищен имот, трябва да предоставите:
- Удостоверение, потвърждаващо държавната регистрация на правото;
- Документ от ОТИ, потвърждаващ стойността на имота;
- Документ, потвърждаващ залога на парцел, на чиято територия е построена жилищна сграда.
- Когато залагате земя, трябва да предоставите:
- Документални доказателства за собственост;
- Извлечение от имотния регистър;
- Извлечение от Единния регистър за ограничаване на правата на собственика върху недвижими имоти (ипотека, наем) от USRR.
- При залагане на МПС към събраните документи трябва да приложите:
- Документ с резултат от оценка на разходите за транспорт от независим експерт.
- При залагането на ценни книжа е важно да се осигури:
- Документални доказателства за собствеността на тези документи.
- При залог на незавършен обект трябва да предоставите:
- Документални доказателства за собственост върху жилище и земя, върху която се намира имота;
- Удостоверение, потвърждаващо разрешението за строеж;
- Проектно-сметна документация;
- Документи, описващи незавършени имоти;
- Сертификат от ОТИ, потвърждаващ стойността на обекта;
- Извлечение от Единния регистър за ограничаване на правата на собственика върху недвижими имоти (ипотека, наем) от органите на ЕГРП;
- Документ с резултат от оценка на цената на жилището от независим експерт;
- Документи, установяващи правата върху земята, върху която се намира имота.
Ограничения при издаване на заем
Има някои ограничения, които банката поставя за одобряване на ипотечен кредит. Във връзка с тях на бъдещия кредитополучател ще бъде отказан заем.
Тези ограничения могат да бъдат разделени на:
1) По възраст - за банките е важно кредитополучателят да има време да изплати всички задължения преди пенсиониране (до 60 години, но понякога се правят изключения). Те могат да откажат и хора на възраст 20-25 години поради нестабилни доходи. В същото време, получавайки висок доход, може да ви бъде отказано поради млада възраст.
2) По доход, ако:
- няма официален доход;
- ако има ограничение за нивото на минималния доход при условията на кредита на банката.
3) По местоживеене на кредитополучателя: Ограниченията за тази категория зависят от местоположението на самата банка, която предоставя заем за ипотека.
Някои предоставят изключително кредит:
- в града и района, в който се намира самата банка;
- лица, пребиваващи на която и да е територия на Руската федерация;
- чуждо гражданство.
В заключение бих искал да обърна внимание на факта, че при вземане на ипотечен заем ще има и допълнителни разходи:
- да плаща за жилище по време на издаване на документи за придобиване на ново жилище;
- за изготвяне на документи за покупка на недвижим имот;
- за услугите на застрахователна компания, включително разходите за застраховка на жилище;
- за нотариални услуги;
- за услугите на офис за недвижими имоти и много други.
Освен това, анализирайки финансовите си възможности, изчислете дали можете да плащате наем всеки месец, включително лихва. Помислете за всякакви непредвидени обстоятелства, като например загуба на работа, раждане на бебе или заболяване, за да видите дали можете да изпълните и ипотечните си задължения в този момент.