Добър ден!
Бих искал да изразя мнението си за ситуацията с валутните ипотеки. Говорим за хора, които са изтеглили ипотека не в рубли, а в чуждестранна валута (долари, франкове, йени). През 2008-2009 г., когато обменните курсове не бяха същите като сега, беше изгодно да вземете ипотека в чуждестранна валута, тъй като лихвите по такива заеми бяха по-ниски. Освен това банките в известен смисъл провокираха кредитополучателите, като отказаха да издадат заем в рубли. Вярвам, че за банките също беше изгодно да издават ипотеки в чуждестранна валута, тъй като разходите за "обслужване" на валутата са много по-малко от рубли. Това е обективната ситуация. И ако човек, да речем, вземе хиляда долара преди шест години и плати 26 000 рубли. - 30 000 рубли, тогава днес плащането му е 62 000 рубли. (към 13 март 2015 г.). Възниква въпросът: какво трябва да направи такъв кредитополучател, тъй като имотът, който е закупил, е заложен от банката? И с добре познатите кризисни явления в икономиката на страната ни, ипотекиран апартамент може да бъде загубен, като същевременно надплащате много пари на банката.
Това поражда етични, социално-икономически и правни проблеми. И решението на такъв комплекс от проблеми е в държавата.
Проблеми на такова явление като валутните кредитополучатели
Първият проблем е етичен (и дори политически). Това е свързано с нарастването на територията на страната ни поради новопридобитите региони и последвалите мерки на икономически натиск върху Русия, което доведе до значителна промяна в обменния курс на основните валути спрямо рублата. В същото време беше предоставена подкрепа на големия бизнес и банките на държавно ниво. Бяха отпуснати пари за подкрепа на банките, включително за предоставяне на подкрепа от тези банки на същите кредитополучатели. Въпреки че, от своя страна, банките не възнамеряват да, очевидно, "ефективно" отговарят на кредитополучателите в чуждестранна валута. Набор от мерки за подкрепа на проблемните кредитополучатели, според мое субективно мнение, може да доведе само до влошаване на ситуацията. Тъй като всяко преструктуриране и "почивки" не са ефективни механизми за решаване на проблема с кредитополучателите.
Социално-икономическият проблем се крие във факта, че има около 50 000 валутни кредитополучатели (тази цифра е дадена от самите кредитополучатели). Разбира се, имаме времена на криза, но се надявам, че все още не живеем в период на див капитализъм и държавата не е пазар, където се взема предвид само печалбата на отделните участници във финансовите отношения. Не напразно в Конституцията пише, че държавата ни е социална.
Правният проблем е, че законът е изцяло на страната на банката. От страна на банката и съдебната практика. Въпреки че личното ми мнение е, че някои случаи могат да се квалифицират като фиктивни сделки. Ето за какво става дума. Кредитополучателят всъщност не получава нито рубли, нито чуждестранна валута; банката изплаща стойността на недвижимия имот по сметката на продавача. Естествено плащането се извършва в рубли. В крайна сметка, в съответствие с разпоредбите на гражданското право в Русия, рублите се приемат при изчисляване. По този начин банката и нейният клиент-кредитополучател ще извършат някаква фикция, която има за цел да обоснове процедурата за изплащане на действителния заем в рубли по обменния курс и в зависимост от промяната на обменния курс на тази валута. В същото време клиентът на банката не е получил валутата в ръцете си и не е получил валутата по разплащателната си сметка. Всички транзакции с валута се извършват в рамките на банката.
Друго обстоятелство. Дали значителна промяна в обменния курс е форсмажорно събитие. Мисля че не. Въпреки това смятам, че Централната банка на Русия би могла да помогне много на кредитополучателите, ако издаде документ, който определи рязкото обезценяване на националната валута, настъпило в края на 2014 г., като непреодолима сила. Ако Централната банка на Руската федерация издаде такъв документ, тогава, разбира се, когато се обърне към съда с определени изисквания, кредитополучателят може да се надява на положителен резултат.
За възможните последици от обявяване на сделка за недействителна
Е, сега за последствията. Ако сделката бъде призната за фиктивна, тогава ще бъде правилно да се прилагат последиците от недействителността на фиктивната сделка, което всъщност ще означава, че кредитополучателят получава средства в рубли съгласно правилата на договора за заем.
Ако приложите форсмажорната схема, тогава ще е необходимо да действате в съответствие с чл. 451 от Гражданския кодекс на Руската федерация и признава промяната в обстоятелствата за значителна. Но подобен начин на действие би пуснал верига от сложни последици, които значително биха нарушили имуществените интереси на банката. Което в крайна сметка би довело до по-сложни и катастрофални последици от тези, които съществуват днес.
Разбира се, всеки случай е индивидуален и все пак днес не виждам законен начин за решаване на проблема с валутните кредитополучатели. Естествено, ние не разглеждаме случая на фалит на физическо лице (това ще стане възможно в близко бъдеще).
Единственият изход от тази сложна ипотечна криза виждам в приемането на един от няколкото законопроекта, които в момента се разглеждат в Държавната дума и които са предназначени да решат този проблем по един от компромисните начини.
Надявам се, че този труден проблем ще бъде решен чрез ефективна държавна намеса. Междувременно притежателите на валутни ипотечни кредити събират своята "армия" и вече провеждат митинги и пикети във всички големи градове на Русия.