Калкулатор за изчисляване на общата стойност на кредита. Пълна цена на заема: същност, нюанси, примери за изчисление

Когато избират потребителски кредит, кредитополучателите обръщат внимание преди всичко на лихвения процент, който банките рекламират по всякакъв начин (особено ако е нисък). Малко клиенти на финансови институции обаче знаят, че декларираните в книжките 15-20% на практика често се превръщат в 35-40%. Защо се случва това и откъде идват толкова високи проценти? Всичко е свързано със скрити комисионни и плащания, те се вземат предвид при изчисляване на общата цена на кредита, за което ще ви разкажем в тази статия. Освен това ще научите как да избегнете попадането в такъв „кредитен капан“.

История на появата на Инструкцията на Централната банка „За процедурата за изчисляване и съобщаване на кредитополучателя на пълната цена на заема“

Правилата за изчисляване на пълната цена на заема (ефективен лихвен процент) и процедурата за съобщаване на информация за него на кредитополучателя са описани в Директива на централната банка № 2008-U от 13 май 2008 г. Този регулаторен акт наложи задължение на банките да информират кредитополучателите за всички комисионни и допълнителни такси и замени понятието „ефективен лихвен процент“ (EFR), което не е съвсем ясно за мнозина, с по-красноречиво такова - „пълна цена на заем” (FLC). Освен това директивата съдържа формула за изчисляване на стойността на PSC, изразена като годишен процент, т.е. Общата цена на заема е неговият реален лихвен процент.

Историята на появата на термина „ефективен лихвен процент“ в Русия е доста интересна. Така на 12 декември 2006 г. Централната банка на Русия издаде Директива № 1759-U, която измени Наредби от 26 март 2004 г. № 254-P „Относно процедурата за кредитните институции да формират резерви за възможни загуби по заеми, по заеми и подобни задължения” . По-специално, в клауза 5.1. Този документ въвежда формула за изчисляване на ефективния лихвен процент и указание, че всички кредити, издадени след 01.07.2007 г., могат да бъдат включени в портфейла от еднородни кредити само ако банката е уведомила кредитополучателя за размера на ефективния лихвен процент. Ако формулата и формулировката на разпоредбите не бяха ясни за обикновените клиенти, те направиха революция във финансовия свят. Ако изискването за информиране на клиентите не бъде спазено, финансистите ще трябва да създават резерв за всеки кредит поотделно, което е изключително проблематично за прилагане на практика.

За съжаление, както самата Наредба № 254-P, която регулира процедурата за формиране на резерви от банките, така и формулата за изчисляване на процента бяха недостъпни и неразбираеми за обикновените банкови клиенти. В резултат на това Централната банка реши да изключи параграфите от клауза 5.1., които се занимаваха с EPS и свързването на резервите с информирането на кредитополучателите за ефективния лихвен процент, и създаде отделна инструкция. Така на 12 юни 2008 г. влязоха в сила 2 документа:

1. Директива на Централната банка на Русия № 2008-U „За процедурата за изчисляване и съобщаване на кредитополучателя на пълната стойност на заема“, написана на общодостъпен език и насочена към клиенти на банката.
2. Инструкция на Централната банка за изключване на формулата за изчисляване на ефективния лихвен процент от Наредба № 254-P и премахване на връзката между процента и резерва.

Инструкцията на Централната банка № 2008-U е от максимален интерес за нас: ние ще анализираме този документ и ще определим какви комисионни и такси банките трябва да вземат предвид при формирането на пълната цена на кредита (ефективен лихвен процент).

База за изчисляване на общата стойност на кредита

Съгласно клауза 2. Инструкции на Централната банка на Русия № 2008-U, при изчисляване на пълната стойност на заема се вземат предвид следните плащания в полза на банката:

• погасяване на тялото на кредита;
• изплащане на лихви;
• комисионна за изготвяне на договор и разглеждане на искане за кредит;
• такси за кредити;
• комисионни за откриване и поддържане на клиентски сметки, необходими за отпускане на заем;
• такси за сетълмент и оперативни услуги;
• комисионни за издаване и обслужване на кредитни банкови карти.

В допълнение към комисионите и другите такси, платени на банката, се вземат предвид следните плащания в полза на трети лица:

• плащания към застрахователни компании (застраховка живот, застраховка отговорност, застраховка на обезпечение и др.);
• заплащане на нотариални услуги;
• плащане за оценка на имота, прехвърлен като обезпечение по кредита.

Забележка!

1. Ако в договора за заем е посочено в полза на кои конкретни организации или индивидуални предприемачи ще се извършват плащания, техните тарифи се използват при изчислението. Важно е обаче да запомните, че при изчисляване на пълната цена банката не е длъжна да вземе предвид индивидуалните характеристики на кредитополучателя или обезпечението (възраст, шофьорски опит, вид на недвижимия имот, марка автомобил и др.). В случай, че финансистите правят индивидуално изчисление, те са длъжни да уведомят клиента за това.
2. Трябва също така да се има предвид, че в повечето случаи е невъзможно да се изчислят плащанията в полза на трети страни предварително (за целия период на валидност на договора за заем), следователно при изчисляване на пълната цена (ефективен лихвен процент), текуща се използват тарифи, които след това могат да бъдат увеличени или намалени.
3. Основата за изчисляване на застрахователните плащания е сума, пропорционална на частта от стойността на обезпечението, платена с кредитни средства. Тоест, ако вземете паричен заем в размер на 500 хиляди рубли. обезпечен от вашия апартамент на стойност 3 милиона рубли, тогава основата за изчисляване на застрахователните плащания ще бъде сумата на заема - 500 хиляди рубли. (застрахователните компании и самите банки силно препоръчват сключване на споразумение за пълната сума - 3 милиона рубли).
4. Ако договорът за заем предвижда различни суми на плащане в зависимост от решението на кредитополучателя, неговата пълна стойност се изчислява въз основа на максималните възможни суми. Например изчисляването на PSC за заем по карта ще се извърши въз основа на предположението, че сте изтеглили цялата налична сума и я използвате през целия срок на договора.

След като разгледахме от какво се формира основата за изчисляване на UCS, нека анализираме какво не е включено в него.

Какво не е включено в базата за изчисляване на пълната стойност на кредита

Когато изчисляват общата цена на заема (ефективен лихвен процент), банките вземат предвид много плащания, но има и комисионни и такси, които те може да не вземат предвид по закон. Те включват:

• плащания, задължението за извършване на които не е продиктувано от договора за заем, а от закона (най-простият пример е плащането за политика за гражданска отговорност);
• плащания в резултат на нарушение от кредитополучателя на условията на договора за заем (глоби, неустойки);
• плащания и комисионни, предвидени в договора, чийто размер зависи от избора и поведението на кредитополучателя.

Нека разгледаме последната точка по-подробно. Трябва да имате предвид, че ефективната лихва по кредита не включва:

• комисионни за получаване и изплащане на заем в брой, включително използване на банкомати (в някои случаи тези комисиони достигат 3-5% от изтеглената сума);
• такса за предоставяне на информация за състоянието на дълга;
• плащания за транзакции с кредитни карти във валута, различна от валутата на заема;
• плащания и такси за спиране на транзакции с кредитни карти (блокиране, добавяне в STOP списък);
• комисионни за кредитиране на средства по кредитна карта от други организации.

След като разберете какво е включено и какво не е включено в базата за изчисляване на пълната цена (ефективен лихвен процент) на заема, можете не само да контролирате банката, но и да разберете какъв ще бъде реалният размер на надплащането. Възниква обаче логичен въпрос: къде е посочен ефективният процент и на какъв етап можете да знаете за него? Повече за това по-късно.

Процедурата за съобщаване на информация на кредитополучателя за пълната цена на кредита (ефективен процент)

Съгласно клауза 5. Инструкции на Централната банка на Русия № 2008-U информацията за пълната цена трябва да бъде съобщена на кредитополучателите в договора за заем. В допълнение към PSC трябва да бъдат посочени списъкът и сумите на плащанията (включително в полза на трети лица), които са или не са включени в общата цена. Споразумението също така определя условията за промяна на размера на плащанията и уведомяване на кредитополучателя за това.

На практика процедурата за запознаване на клиента с пълната стойност на кредита е следната. Лице, което се е съгласило да издаде заем, идва в определения ден, за да подпише документи и да получи пари и или изобщо не чете споразумението, или чете и вижда стойността на ефективния процент, но вече не смее да отмени сделката ( дори ако условията не го устройват). В същото време параграф 7 от директивата инструктира финансистите да предоставят на кредитополучателите цялата необходима информация преди сключването на договор за заем, както се доказва от подписа и датата на клиента. На теория това трябва да стане в момента на попълване на искането за кредит.

Както вече видяхте, сравняването на кредити е доста трудоемко и времеемко начинание. Освен това, за да сравните условията, например за ипотечни заеми от различни банки, трябва да имате доста добри познания не само за кредитирането, но и за застраховането, както и да сте добър адвокат. За да опрости процедурата, Централната банка на Русия въведе понятието „пълна цена на кредита“ (преди това беше въведено понятието „ефективен лихвен процент“). За депозитите може да се използва понятието обща стойност на депозита.

Формула за изчисляване на общата стойност на кредита

както следва:

• d i - датата на i-то плащане;
• d 0 - дата на първоначално плащане - е датата на прехвърляне на средствата на кредитополучателя;
• n - брой плащания;
• DP i - размерът на i-тото плащане по договора за заем. многопосочните плащания се отразяват с различни математически знаци. По този начин плащането на средства по заема на кредитополучателя се отразява със знак минус, връщането на средства и плащанията на комисионни се отразяват с положителен знак;
• PSK - общата цена на кредита, отразена в % годишно

При определяне на пълната цена на заема всички плащания, свързани с издаването на заема (комисионна за издаване, разглеждане на заявлението и т.н.), се отразяват в първоначалното плащане.

Какво е включено в изчисляването на общата стойност на кредита:

1. Точно известни плащания по договора за кредит, които са плащания, свързани със сключването и изпълнението на договора за кредит:

за погасяване на главницата по кредита;

при плащане на лихва по заема;

такси и комисионни за изготвяне на договор за заем, разглеждане на искане за заем, издаване на заемни средства, откриване и поддържане на сметка;

комисионни за парични разплащания и оперативни услуги

при плащане по кредит по банкова карта - такси за издаване и годишно обслужване на кредитни карти

2. Плащания към трети лица, ако задължението за плащане на тези плащания произтича от сключването на договор за заем

• застраховка на недвижими имоти или превозни средства
• плащания към нотариални кантори и нотариуси
• оценка на имущество, заложено като обезпечение

Изчисляването на пълната стойност на кредита не включва

плащания от страна на кредитополучателя, които не произтичат от договора за заем, а от изискванията на руското законодателство. Например, за да кандидатствате за кредит за автомобил, това ще бъде задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите, която при всички случаи трябва да бъде сключена;

плащания, свързани с неспазване от страна на кредитополучателя на условията на договора за заем. Например забавени плащания;

плащанията на кредитополучателя по кредита, които зависят от решението на кредитополучателя или от неговото поведение. Например комисиона за предсрочно погасяване, комисиона за получаване на средства в брой, такса за предоставяне на информация за състоянието на дълга.

Ако договорът за заем предвижда различни видове начислявания на заема в зависимост от решението на заемополучателя, изчисляването на пълния размер на заема се изчислява въз основа на максималната възможна сума на заема (овърдафт), срок на заема и равни плащания по договора за заем.

Пример за изчисление:

Основни условия на кредита:

В този пример общата цена на заема беше 55,49 %

Както можете да видите, общата стойност на кредита може да се различава значително от лихвения процент, обявен и рекламиран от банката. Освен това не трябва да се бърка с такова понятие като увеличение на цената на заема, което до голяма степен зависи не от лихвения процент, а от срока на заема.

Пълната стойност на заема е доста трудна за изчисляване с помощта на калкулатор, но Excel може да бъде голяма помощ при изчисляването й. В електронните таблици това изчисление се изпълнява с помощта на функцията IRR (вътрешна норма на възвръщаемост). Ако трябва да сравните няколко програми, изтеглете

Първо, малко теория. Съгласно Директивата на Централната банка на Русия от 13 май 2008 г. № 2008-U, банките са длъжни да изчислят (формулата е дадена в същия документ) и да предоставят на клиента информация за PSK преди подписване на договора за заем .

Какво казва параметър като UCS на клиента? Всъщност цялата сол е вече в името. Това е пълната цена на кредита.

Тоест, познавайки PSC, клиентът може да прецени колко реално ще му струва кредит от дадена банка. Параметърът е важен, защото Много хора обръщат внимание само на лихвения процент, което го прави основен критерий за избор. И сред цялото разнообразие от кредитни програми и банки, PSK наистина може да ви помогне да разберете с коя институция е по-изгодно да се свържете.

Какво е включено в PSC и каква е процедурата за изчисляване?

Как този параметър предоставя такава информация на клиента? Поради факта, че стойността на PSC включва плащанията на кредитополучателя по договора. Тези. - клиентски разходи.

В случай на кредитни карти тези разходи са:

• Плащания за погасяване на сумата по кредита;
• Издаване и поддръжка на карти;
• Други комисионни (извлечения, застрахователни програми и др.);
• Плащане на лихви.

В този случай при изчисляване на UCS не се вземат предвид следните:

• Възможни глоби при неспазване от страна на клиента на условията на договора;
• Санкции за неразрешен овърдрафт;
• Комисиони за валутни сделки;
• Комисия за спиране на дейността;
• Преводи по сметка на средства от други организации;
• Плащане за получаване (както и погасяване) на заем в брой.

Съгласно директивата информация за пълната стойност на кредита, както и сумите и списъка на плащанията, включени и невключени в изчислението, трябва да бъдат съобщени от банката на кредитополучателя директно в договора за кредит или в допълнение към то.

Както можете да видите, всичко е много условно. И ако в случай на ипотеки или потребителски заеми е възможно да се изчисли PSC възможно най-точно, тогава да направите това с кредитни карти, като вземете предвид револвиращата кредитна линия и гратисния период, е доста трудно.

Следователно, когато изчисляват PSC за кредитни карти, банките използват максималния възможен срок на заема (прочетете - срока на валидност на картата), максималния възможен кредитен лимит, погасяване на дълга на равни части (прочетете - месечното минимално плащане).

Казано по-просто, предполага се, че след получаване на кредитна карта за 2 години, например, с лимит от 100 000 рубли, клиентът незабавно използва цялата сума и изплаща заема за цели 2 години съгласно условията на споразумението, като например минимално месечно плащане от 10% плюс лихва.

Някои банки (например Alfa-Bank) предоставят на клиентите 2 PSC стойности. Един от тях се изчислява, както е посочено по-горе. В друг случай се счита, че клиентът попада в гратисния период.

Интересен момент . Дори ако имате безплатна годишна поддръжка на картата, винаги спазвате гратисния период и няма никакви такси по кредитна карта, тогава PSC пак ще бъде по правило по-висок от лихвения процент. Това е така, защото изчислението включва приходите на банката, които тя получава от използването на средствата по сметката. Да, тези средства по никакъв начин не могат да бъдат отнесени към разходите по заеми на клиента, но въпреки това се вземат предвид при изчисляването на PSC.

В допълнение, PIC почти винаги ще бъде по-висок от номиналния лихвен процент, тъй като методът на сложната лихва се използва при изчисляване на PIC (и обикновена лихва при изчисляване на номиналния лихвен процент).

Изключително двусмислен параметър. Sudostroitelny Bank, например, казва на уебсайта си, че PSK няма много общо с реалните разходи на клиента и показва повече от приходите на банката от сътрудничество с клиента. И че този параметър не винаги показва обективно реалната цена на кредита за клиента.

След като разгледахме теорията, най-накрая можем да дадем формулата:

d i - датата на съответното плащане;

d 0 - датата на първото плащане (съвпада с деня на издаване на средствата на клиента);

n - брой плащания;

DP i - размер на плащането съгласно договора;

PSK - обща стойност на кредита (%, годишно).

Ръка на сърцето, 99,9% от клиентите се нуждаят от тази формула, точно както Бил Гейтс се нуждае от финансова помощ за безработица. Без съответните математически и банкови познания няма да е възможно да използвате формулата и да проверите банката по този начин.

UCS примери

Да преминем към практиката.

Райфайзенбанк зарадва най-много всички:

Тази институция подходи с цялата сериозност към въпроса за изчисляването на PSC. Банката е създала 4 таблици, които изчерпателно показват на клиента стойността на PSC за различни карти и условия.

Можете да разгледате таблиците на сайта на Райфайзенбанк. След като отворихме матрицата, виждаме интересен модел: колкото по-голяма е максималната лимитирана сума, толкова по-ниска ще бъде стойността на UCS. Например, ако вземете 15-20 хиляди рубли. на карта „Кеш” (без застраховка, кредитен лихвен процент 24%), тогава общата цена на кредита ще бъде 41,4%. Ако лимитът е от 800 хиляди до 1 милион рубли, PSK вече ще бъде много по-малко - само 27,1%.

Банка Ренесанс Капитал също проявява внимание към клиентите:

UCS стойността е посочена в тарифите за кредитни карти. Нека направим сравнение, за да покажем ясно разликата между PIC и номиналния лихвен процент.

Отваряме тарифния план “TP 17” - Златна кредитна карта. Лихвеният процент е 18% (плащане на стоки и услуги) и 24% (теглене на пари в брой), обслужването на година е 3600 рубли, гратисен период - 55 дни, лимит - 500 000 рубли. Изчислението показва, че PSC ще бъде от 1 до 21/29%.

Ето един пример, даден от Banca Intesa:

Златна карта, сума - 100 000 рубли, лихва - 25%, услуга - 3000 рубли. през годината. В резултат на изчислението PSC е 33,5%.

В заключение си струва да се отбележи, че понякога UCS стойността е наистина полезна и може да улесни избора на клиента. Следователно не трябва да отписвате напълно този параметър.

Законодателят посочи формулата за изчисляване на пълната цена на заема във втората част на шестия член на Закон № 353-FZ. Тя изглежда така:

PSK– общата стойност на кредита, посочена до третия знак след десетичната запетая;

аз– лихвен процент за базисния период, изразен в десетична форма (за месечни плащания базисният период е месец);

ChBP– броя на базисните периоди в една календарна година (продължителността на една календарна година е 365 дни).

Вероятно сте забелязали, че понятието „базисен период“ се появява в тази формула. Нека да разберем какво е то. Така:

Базов периодпри договор за заем се взема предвид интервалът от време, който се среща най-често в графика за плащане по договора.

Базовият период се определя, както следва:

• Ако графикът на плащанията няма интервали, по-малки или равни на една година, тогава базовият период е една година.
• Ако няколко времеви интервала се появят повече от веднъж в график на плащане с еднаква най-голяма честота (т.е. най-често), тогава най-малкият от тези интервали се счита за базов период.
• Ако в графика за плащане няма повтарящи се времеви интервали и Банката на Русия не е установила друга процедура, тогава базовият период се признава като времеви интервал, който е средноаритметичното за всички периоди, закръглено до най-близкото стандартно време интервал.

  Стандартен интервал от времепризнават се ден, месец, година, както и определен брой дни или месеци с продължителност не по-голяма от една година. За целите на изчисляване на пълната стойност на кредита продължителността на всички месеци се счита за еднаква.

Подредихме базовия период. Сега да се върнем към нашата формула. Той е едновременно прост и сложен. От една страна, всичко е ясно: взема се лихвеният процент на базовия период ( аз), което включва не само лихвата по заема, но и скрити такси, и се умножава по общия брой базови периоди на година ( ChBP). След това умножаваме резултата по 100 и вземете пълната стойност на заема ( PSK), изразено като процент на година. От друга страна възниква въпросът: „Защо са вмъкнали лихвения процент на базисния период в тази формула ( аз), и как да го изчисля?“

И наистина, защо? Не е ли по-лесно да се изчисли PSC без този показател, като се използва общата сума на всички плащания по заема и сумата на самия заем? Уви, нашият законодател не търси лесни начини и затова в отговор на въпроса „Как да изчислим лихвения процент на базовия период ( аз)? предлага да се реши „просто“ уравнение:

Σ – това е “сигма”, което означава сумиране (в тази формула - от първото плащане до m-то).

DP k– сумата на k-тото парично плащане по договора (предоставянето на заем на кредитополучателя на датата на издаването му се включва в изчислението със знак „минус“, а връщането на заема от кредитополучателя и плащането лихвите по кредита се включват в изчислението със знак „плюс“).

q k– броят на пълните базови периоди от момента на издаване на заема до датата на k-тия паричен поток (плащане). Например, ако базовият период е един месец и плащанията се извършват строго месечно след издаването на заема, тогава този показател ще бъде равен на поредния номер на базовия период. Тоест първото плащане е 1, второто е 2, третото е 3 и т.н. Между другото, имайте предвид, че в случай, че плащането е извършено преди изтичането на базовия период, тогава q kще бъде равен на поредния номер от предходния базисен период. Например базовият период е един месец, заемът се получава на 25 януари, а първото плащане се извършва на 15 февруари. В такъв случай q kще бъде равно на „0“, тъй като първият пълен базов период все още не е изтекъл.

e k– период, изразен в дялове от базовия период, от момента на завършване q kти базисен период преди k-тата дата на паричния поток. При извършване на плащания стриктно в съответствие с датите на базовите периоди, този показател ще бъде равен на нула и съответно формулата за изчисление е опростена. Ако планираните дати за плащане се отклоняват от базовите периоди, тогава e kпоказва степента на това отклонение със съответния знак ("плюс" или "минус"). Например базовият период е 30 дни, заемът е получен на 15 април, първото плащане е насрочено за 6 май. Ако беше планирано за 15.05, нямаше да има отклонение от базовия период и e kще бъде равно на "0". В нашата ситуация обаче плащането ще бъде извършено 9 дни по-рано и следователно e kе равно на: –9/30=–0,3. Тази стойност има знак минус, тъй като датата на плащане настъпва по-рано от датата на базовия период (не 15.05, а 06.05). Ако това плащане е планирано за по-късна дата, например на 21.05, тогава e kще има положителна стойност: +6/30=0,2.

м– броя на паричните потоци (плащания).

аз– лихвен процент на базисния период, изразен в десетична форма.

Гледайки това уравнение, заемодателите започват да си мислят: „Чудя се с какви гъби са хранили човека, който го е съставил?“ Банкерите щастливо потриват потните си ръчички и казват: „Готино! Това уравнение е трудно за решаване, което означава, че ще бъде трудно да се провери точността на изчислението на UCS!“

Е, какво да кажа?! „Трудно“ не означава „невъзможно“, а в някои случаи, например, когато заемът се изплаща с едно плащане (при краткосрочно кредитиране), това уравнение може да се реши лесно и просто. Всичко на всичко, .

Зависи не само от лихвата. Общата сума включва и непредвидени разходи, направени от кредитополучателя в процеса на изпълнение на задълженията по договора. Всеки договор за кредит трябва да съдържа информация за КФН - общата стойност на кредита.

Индикаторът PSC отразява крайната сума, която кредитополучателят трябва или може да плати на банката. При добросъвестно изпълнение на задълженията не се допуска превишаване на PSC. UCI се изчислява с помощта на един механизъм, като се вземат предвид задължителните ограничения.

Къде е посочен PSC в договора?

Кредиторът е отговорен за изчисляването на PIC. Информацията трябва да бъде поставена на заглавната страница на договора за кредит. В повечето случаи PSC индикаторът е поставен в рамка в горната дясна част на листа. Стойността е посочена в цифрова и главна форма с ясен и лесно четим шрифт.

Освен това заемодателите трябва да посочат възможните диапазони за PSC в описанията на техните програми за заем. На уебсайта с информация за кредита са посочени условията за предоставянето му и възможните КПК за всеки вид кредитиране. В някои случаи под описанието на програмата има специален калкулатор, чиято функционалност помага да се изчисли пълната цена на кредита.

Задължението за посочване на UCS е свързано с минимизиране на възможни спорни ситуации. След като види стойността според PSK, кредитополучателят ще може да оцени възможностите си и да реши дали да кандидатства за този кредит или не. Тоест този показател отразява информация за това колко банката ще трябва да плати за заема като цяло.

PSC се посочва само в надеждна и точна форма. Когато правят изчисления, банките се основават на инструкциите на Централната банка на Руската федерация. Средните и максималните стойности се публикуват от Банката на Русия на тримесечие. Не се допуска превишаване на показателите, определени от Банката на Русия. За всеки вид кредитиране се установява отделен показател за КПД. Когато кандидатства за заем, кредитополучателят може да провери условията, предлагани от кредитора, с разпоредбите на Централната банка на Руската федерация. Информацията е публикувана на официалния уебсайт на банката.

Какви плащания са включени в PSK

Индикаторът PSC се състои от общите плащания, дължими от кредитополучателя като част от изпълнението на задълженията. Ако се издаде заем, например, за 1 година при 10% за сума от 100 000 рубли, тогава ще трябва да върнете 110 000 рубли. Но UCS може да се различава от тази стойност нагоре. Според дадения пример кредитополучателят може да плати 112 000 рубли, при условие че задълженията са изпълнени правилно.

Допълнителните 2 хиляди рубли са случайни разходи, които кредитополучателят може да направи по време на изпълнение на договора. Следователно следните разходи на кредитополучателя могат да бъдат включени в индикатора PSC:

• тяло на кредита - сумата, която кредитополучателят получава след подписване на договора;
• лихва по договора;
• допълнителни услуги на заемодателя - например наемане на шкафче или откриване на акредитив;
• издаване на пластмасова карта или откриване на допълнителна сметка за поставяне на средства;
• лична застраховка – ако е предвидена в условията на кредитната програма;
• други разходи, изрично посочени в текста на договора.

Взети заедно, всички тези разходи трябва да отразяват показателя PSC за определен вид кредитиране. В съответствие с текущите инструкции на Банката на Русия, за нецелеви потребителски заеми лимитът на PSC е 32,808%. Тоест, ако задълженията се изпълняват добросъвестно, кредитополучателят не може да понесе разходи, надвишаващи тази цифра.

Какво не е включено в PSC

В допълнение към задължителните разходи, поети от кредитополучателя, договорът предвижда и други разходи в зависимост от определени обстоятелства. Банката трябва да посочи тези обстоятелства в описанието на кредитната програма, така че кредитополучателят да знае предварително, че те не са включени в индикатора PSC. Общата цена не включва следните разходи:

• неустойки - всички неустойки се изчисляват отделно и не могат да бъдат включени в PSC, тъй като е невъзможно предварително да се определи възможната им стойност;
• задължителни такси, установени от федералното законодателство - възникват при регистрация и закупуване на недвижими имоти или превозни средства на кредит;
• разходи за обслужване на договора за заем - ако кредитополучателят самостоятелно избере приемлива опция за прехвърляне на средства по заема;
• плащания към застрахователната компания - ако договорът включва обезпечение, което е задължително застраховано от кредитополучателя;
• допълнителни услуги, чието използване зависи от желанията на кредитополучателя - например средства за електронно (дистанционно) управление на сметка, като интернет банкиране или SMS известяване.

Ако договорът предвижда застраховка на обезпечението, банката не носи и не може да носи отговорност за разходите, които кредитополучателят прави в процеса на ползване на услугите на застрахователната компания. Следователно показателят PSC не включва в по-голяма степен онези разходи, чиято наличност зависи пряко от действията на самия кредитополучател и по никакъв начин не е свързана със задължителните разходи, посочени в описанието на кредитната програма.

Законодателни ограничения и пример за формула за изчисление

Банките не могат да създават PSC по свое усмотрение, тъй като има законови разпоредби за това, неспазването на които заплашва прилагането на сериозни санкции. На тримесечие Банката на Русия публикува на официалния си уебсайт информация за PSK във връзка с всички видове кредитиране, включително микрокредитиране. Таблицата показва:

1. Име на кредитната програма със суми и условия.
2. Средната пазарна стойност за PSK е в проценти.
3. Граничната стойност за PSC е в проценти.

Така за определен вид кредитиране показателят PSC не може да надвишава средното за пазара с повече от 1/3. Тук е посочен и максималният показател за PSC, превишаването на което не е позволено.