A jelzáloggarancia nem egyszerű formalitás. A szerződés aláírásával a személy anyagi felelősséget vállal az ügyfélért, és garantálja a banknak a tartozás időben történő visszafizetését. A kötelezettségek a hitel lezárásáig fennmaradnak. A kezességvállalásnak számos buktatója van, amelyeket érdemes tisztában lenni, mielőtt kezessé válunk egy hosszú távú és nagy kölcsönhöz.
Mi a különbség a kezes és a társkölcsönvevő között
A kölcsönvevőtárssal ellentétben a kezes felelősségi formája eltérő lehet. Ez:
- szolidáris - ilyenkor a magánszemély vállalja, hogy minden körülmények között biztosítja a kölcsön határidőre történő visszafizetését.
- Leányvállalat– a kötelezettség azt követően keletkezik, hogy a bank igazolja az ügyfél fizetésképtelenségét.
Az esetek túlnyomó többségében a bank megáll az első lehetőségnél. A kötelezettségek pontos listáját a kezes és a Sberbank közötti külön megállapodás határozza meg. Ugyanakkor a kezességvállalás nem ad jogot arra, hogy a jelzálogjoggal terhelt ingatlan felett hitelfelvevő társként rendelkezzen. Regisztrálhat egy házban / lakásban, részesedést oszthat ki benne, de mindez a fő ügyfél engedélyével történik.
Fontos-e a kezes a jelzáloghitel igénylésekor?
Formálisan a jelzálogprogramok feltételei nem írják elő a kezes kötelező részvételét. De az ügyfelek saját kezdeményezésükre is bevonhatják őket. Egy bank számára ez a saját kockázatainak minimalizálása, ezért egy ilyen lépés mindig üdvözlendő. Mindazonáltal minden szerződő felet gondosan ellenőriznek, csakúgy, mint a fő hitelfelvevőt.
Jó tudni! A szerződés aláírásától a jelzálogjog bejegyzéséig terjedő időszakra lehet szükség kezesre. De egyéb garanciákat is nyújthat - ideiglenesen elzálogosíthatja az ingatlanban lévő ingatlant.
Amikor garanciára van szükség:
- A fő ügyfél alacsony hivatalos jövedelmével, viszonylag kis szolgálati idővel.
- Hitelfelvevők rossz hiteltörténettel vagy anélkül.
- Kevés tapasztalattal rendelkező fiatal ügyfelek vagy nyugdíj előtti/nyugdíjas korú hitelfelvevők.
A garancia előnyei és hátrányai
A kezes státusz nem jár bizonyos előnyökkel a magánszemély számára. Ha a jelzálogprogram feltételei úgy rendelkeznek, a bank csökkentheti a hitelkamatot, növelheti a kibocsátandó összeget vagy a törlesztési időt. A haszon azonban nagyobb mértékben a fő hitelfelvevőhöz, nem pedig a kezeshez kapcsolódik.
A hátránya a kockázat. A hosszú lejáratú hitel visszafizetése teljes mértékben a kezesre hárul, ha a Sberbank ügyfél nem akarja vagy nem tudja megfelelően teljesíteni kötelezettségeit. Ezenkívül a garancia ténye csökkenti annak lehetőségét, hogy jelzálogot vagy kölcsönt vegyen fel magának. A bankok csak azzal a feltétellel hagyják jóvá a kibocsátást, ha a hivatalosan igazolt bevétel elegendő az összes hitel kiszolgálásához.
Aki kezessé válhat
Bármely természetes vagy jogi személy lehet jelzálog kezes. A hitelfelvevők leggyakrabban rokonokat, barátokat vagy munkáltatót vesznek igénybe. De a Sberbank feltételei nem korlátozzák az emberek körét - az ügyfél önállóan választja ki őket.
A legfontosabb kritériumok annak meghatározásához, hogy ki lehet kezes a Sberbankban egy jelzáloghitel esetében, a követelmények. A hiteltörténetet is értékelik. Sőt, a CBI pozitív bejegyzései növelhetik a bank lojalitását.
Garancia jelzáloghitelezéshez a Sberbankban
A kezesre gyakran ideiglenesen, a kölcsönszerződés aláírása és a megszerzett ingatlan zálogba adása közötti időszakra van szükség. Ezt követően az érintettek a kötelezettségeket visszautasíthatják, vagy a kölcsön teljes visszafizetéséig megtarthatják. Itt fontos figyelembe venni, hogy a bank nem mondhatja fel automatikusan a szerződést. Ebben az esetben el kell jönnie ahhoz a fiókhoz, ahol a jelzáloghitel-okmányokat aláírták, és kérvényt kell írnia, hogy kizárja magát kezesként.
Lehetőség van kezesek bevonására a jelzáloghitel teljes futamidejére. Ebben az esetben a kezes vállalja a kölcsön visszafizetését:
- Ha a fő hitelfelvevő eltűnik, vagy nem tudja fizetni a díjat.
- A hitelfelvevő halála esetén, ha nem volt biztosítva.
- Ha a bank eladta a jelzálogházat, de az eladásból származó bevétel nem volt elegendő az adósság fedezésére.
Jó tudni! A garancia kockázatának csökkentése érdekében a fő hitelfelvevőnek önkéntes biztosítást kell kötnie elbocsátás, egészség- vagy életveszteség esetére.
Banki követelmények
A Sberbank jelzáloggarancia-kötelezettségével szemben támasztott követelmények minden ügyfél számára megfelelnek:
- Korhatár: 21-től 65-75 évig. A maximális életkor a hitelprogram típusától függ.
- A munkaviszony összesített időtartama az elmúlt 5 évben - 12 hónaptól,az utolsó munkahelyen - 6 hónapos kortól.
- Stabil bevételi forrás megléte, hivatalos foglalkoztatás az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyvének megfelelően.
A fentieken kívül állandó regisztráció szükséges. Jobb, ha a személy ugyanabban a régióban van bejegyezve, ahol a hitelszerződést meg kell kötni. Az orosz állampolgárság szintén prioritás, de bizonyos esetekben a bank lehetővé teszi külföldi állampolgárok bevonását. Például, ha a hivatalos házastárs a kezes.
Ha a hitelfelvevő jogi személyt vonz, akkor a bank követelményei megváltoznak. A társaság köteles hatósági tevékenységet folytatni, nyilvántartási és/vagy jogszabályi dokumentumokat, pénzügyi kimutatásokat szolgáltatni.
Felelősség és jogok
Jelzálog igénylésekor külön megállapodás jön létre a bank és a kezes között. Fel kell tüntetni a felelősség fajtáját (egyetemes/leányvállalat), minden jog és kötelezettség részletesen felsorolásra kerül. De függetlenül az érintett harmadik felek számától, nem tudják dokumentálni a pénzügyi kötelezettségek elosztását. Késés esetén a hitelező mindegyiktől beszedi a teljes összeget. Amit a bank megkövetelhet a kezestől:
- az aktuális hitelrészlet kifizetése;
- tőke és kamat visszafizetése;
- felhalmozódott bírságok, kötbérek, vagyonelkobzások kifizetése;
- az ügyvédi költségek fedezése.
Más szóval, a feladatkör a teljes anyagi felelősségre korlátozódik. De típusától függően meghatározzák azt a pillanatot, amikor a bank követelhet. Ha a kezes megtagadja a járulékok megfizetését, a hitelezőnek jogában áll az ingatlant bírósági úton lefoglalni. Kivétel az egyetlen lakás, a bankok nem vehetik el.
A kötelezettségek mellett a kezesnek jogai is vannak. Itt kell megjegyezni a következőket:
- Tájékoztatást kaphat a kölcsön visszafizetésének állapotáról, a tőkeösszegről, a kamatokról, a bírságokról vagy kötbérekről.
- Fizesse vissza a kölcsönt részben vagy egészben.
- Megtámadja a bank döntését, függetlenül a fő ügyfél véleményétől.
- Követelje a hitelfelvevőt, hogy térítse meg az összes költséget.
A kezes minden kötelezettsége megszűnik lakáshitel kifizetése, biztosítási esemény bekövetkezte, a cég felszámolása (ha a kezes jogi személy), a szerződő felek összetételének megváltozása, beleértve a a fő kölcsönfelvevő értesítés nélkül megváltozik.
Jó tudni! Ellentétben a társhitelfelvevővel, a kezes nem kérhet hitel-átstrukturálást, és nem képviselheti más módon a hitelfelvevőt a nevében.
Érdemes megfontolni, hogy a kezes csak a Sberbanknak felel. Például egy jelzálogkölcsönt egy másik bankban lehet refinanszírozni, és módosítani lehet a szerződő felek összetételét.
A garancia kiállításához szükséges dokumentumok
A dokumentumok listája hasonló ahhoz a csomaghoz, amelyet a fő hitelfelvevő nyújt be magának:
- kölcsön igénylőlap;
- polgári útlevél, amely jelzi az állandó lakóhelyet;
- a második dokumentum, amellyel a kezes személyazonosságát igazolhatja;
- munkaviszonyról, havi keresetről szóló dokumentumok.
A második dokumentum a következők bármelyike lehet:
- SNILS kártya.
- Jogosítvány.
- Nemzetközi útlevél.
- Katonai jegy.
- A szövetségi szolgálat / katonaság alkalmazottjának bizonyítványa.
Az egyén foglalkoztatását és jövedelmét szabványos dokumentumcsomag igazolja:
- személyi jövedelemadó2, banki/munkaadói formában kiállított igazolás;
- kivonat a FIU-tól a felhalmozott nyugdíj összegéről;
- bérszámfejtés;
- a munkakönyv másolata / kivonata vagy a munkáltató igazolása (ha a törvény nem írja elő a munka jelenlétét);
- a munkaszerződés / megállapodás másolata (részmunkaidős foglalkoztatás esetén).
Ha a kezes a Sberbank bérszámfejtési ügyfele, vagy nyugdíjat kap a számlán / kártyán, akkor nem kell megerősítenie ezt a jövedelmet és a megszerzésének módját.
Hány kezesre van szükség a jelzáloghitelhez?
A jelzáloghitel-jóváhagyáshoz szükséges kezesek száma számos tényezőtől függ: a hitelfelvevő hiteltörténetétől, szolgálati idejétől és jövedelmétől. A szerződésbe legfeljebb három fő vonható be. Ha nagy hitel felvételét tervezi, akkor legalább két kezesre lesz szüksége.
A megállapodásban részes valamennyi fél bérének összegét a bank figyelembe veszi a döntés meghozatalakor, egyedi feltételek kialakításával. Minél több embert vonz a hitelfelvevő, annál nagyobb az esély arra, hogy pozitív választ, maximális összeget és megfelelő időpontot kapjon.
Lakáshitel megtagadása garancia nélkül
Az, hogy szükség van-e kezesre a Sberbank jelzáloghiteléhez, attól függ, hogy a fő hitelfelvevő megfelel-e a bank követelményeinek. Például elégtelen jövedelemmel kezes nélkül lehetetlen hitelt felvenni.
A kezességvállalás nem tartozik a jelzálogszerződés kötelező kikötései közé. Ezért formálisan a harmadik felek távolléte nem ok a kölcsönök kiadásának megtagadására. Általában a hitelügyi osztály szakembere azonnal ellenőrzi a hitelfelvevőre vonatkozó információkat, majd további garanciák nyújtását javasolhatja. Ha figyelmen kívül hagyja a tanácsot, a bank megtagadhatja a hitelnyújtást.
következtetéseket
A garancia számos előnnyel jár a hitelfelvevő számára. Néha a fizetőképes személyek bevonása döntő szerepet játszik a pénzeszközök kibocsátásával kapcsolatos döntés meghozatalában. De mindenekelőtt a bank ellenőrzi a fő ügyfél megbízhatóságát, és a kezest további kezesnek tekinti.
Maguk a kezesek a hitelfelvevővel egyenlő alapon vállalnak pénzügyi felelősséget, miközben nem lakástulajdonosok. Kivételt képeznek azok a helyzetek, amikor a megszerzett ingatlant mind a fő ügyfél, mind a kezes számára bejegyezték. Ebben az esetben a pénzügyi kockázatok indokoltak.
Mielőtt úgy döntene, hogy megtesz egy ilyen lépést, és kezesként lép fel a jelzáloghitel-szerződés alapján, mérlegelnie kell az összes előnyét és hátrányát, fel kell mérnie annak a személynek a megbízhatóságát és fizetőképességét, akiért kezeskednie kell. Ezt követően nem lesz könnyű elállni a kötelezettségektől.