Jelzáloghitelezés devizában

Hosszú lejáratú lakáshitelt kaphat ma különböző devizákban. A deviza jelzáloghitelek azonban trükkös dolgok. Egyrészt az ilyen kölcsönök kamatai minden orosz pénzintézetben alacsonyabbak, mint a rubelben történő hiteleknél. Másrészt a jelzáloghitel-alapok hosszú felhasználása során a pénzügyi piac helyzete jelentősen megváltozhat. Vagyis egy ilyen kölcsön nagy kockázattal jár.

Mi értelme van

Valójában egyáltalán nem nehéz megérteni, mi az a devizajelzálog. Valójában egy célhitel (ebben az esetben elsősorban ingatlanvásárlásról beszélünk), amelyet külföldi pénzegységben adnak ki, és nem orosz rubelben. Valójában a deviza jelzálogjog bejegyzése nem különbözik a hagyományos, hosszú lejáratú lakáshitel megszerzésének eljárásától. Azt is vissza kell fizetni a rendszeres fizetési ütemtervnek megfelelően, és megengedett az orosz rubel letétbe helyezése. A devizaárfolyam a kölcsön kifizetésének napján frissül.

Milyen feltételek mellett

2016-ban mindössze 34 deviza jelzáloghitelt adtak ki a bankok. És 2017 első felében a hazai pénzintézetek csak 4 ilyen kölcsönt nyújtottak (rubel egyenértékben, körülbelül 246 millió rubel értékben). Ez a tendencia azt jelzi, hogy a deviza jelzáloghitelek nagy valószínűséggel „meghalnak” a közeljövőben. Az események ezen alakulását igazolja, hogy a hazai pénzügyi piac vezetői - a Sberbank, a Gazprombank, a VTB 24, a Rosselkhozbank és mások - nem rendelkeznek devizaalapú jelzáloghitelezési programokkal.

Kamatláb

Még az Oroszországban működő külföldi tőkével rendelkező bankok, mint a Raiffeisenbank, az UniCredit Bank, a Rosbank és mások sem kínálnak devizahitelt lakásvásárláshoz. Ügyfeleik maximum egy deviza jelzáloghitel rubelre történő refinanszírozására számíthatnak. 2017 negyedik negyedévének elején a Moskommertsbank azon kevés viszonylag nagy pénzintézetek egyike, amelyek dollárban jelzálogkölcsönöket nyújtanak. A kölcsön összege korlátozott: minimum - 10 ezer dollár, maximum - 300 ezer dollár A kamatokat az alábbi táblázat tartalmazza.

Ezeket az adatokat azért közöltük, hogy elképzelése legyen arról, milyen kamat jellemző ma a hazai pénzügyi piac devizajelzálog-szegmensében. Ha egy másik bankban talál ilyen programot, legalább összehasonlíthatja.

Banki követelmények a hitelfelvevő számára

A deviza jelzáloghitel igénylőjének meg kell felelnie a bank szabványos követelményeinek:

• Pozitív hiteltörténet, nincs aktív késedelem.
• Életkor - 18 évnél nem fiatalabb és 65 évnél nem idősebb a kölcsön teljes visszafizetésének időpontjában.
• Stabil jövedelem birtokában, amely lehetővé teszi a hitel megfelelő kiszolgálását.
• Hivatalos munkahely megléte. Általános munkatapasztalat - 1 évtől. A munkavégzés időtartama az utolsó munkahelyen legalább hat hónap.

És természetesen a deviza jelzáloghitel-felvevőknek az Orosz Föderáció állampolgárainak kell lenniük.

Kezesség kockázatai

A devizaalapú jelzáloghitel kezesének státusza nem különbözik a rubel hosszú távú lakáshitelek analógjától:

• Abban az esetben, ha a hitelfelvevő és hitelfelvevőtárs nem teljesíti kötelezettségeit, a tartozás megfizetésének felelőssége a kezesre hárul.
• A kezesnek készen kell állnia arra, hogy dokumentálja valós pénzügyi helyzetét.
• A kezes státusz megköveteli a pénzügyi terveik felülvizsgálatát, akár hosszú távon is. Amíg a jelzáloghitel, amelyre a kezes kezesként jár el, nem törleszti teljesen (és ez 30 év múlva is megtörténhet), rendkívül nehéz lesz saját nevére hitelt felvennie.

A pszichés terhet súlyosbítja, hogy a felelősséget egy harmadik félért kell viselni, nem önmagáért.

Jelzáloggal terhelt ingatlan

Itt minden egyszerű.

A megvásárolt ingatlant biztosítékként a bank rendelkezésére bocsátja.

Tehát a pénzintézet garanciát kap arra, hogy a devizában felvett lakáshitelt törlesztik. Ami a meglévő ingatlanok zálogjogát illeti, az ilyen ajánlatok kizárólag a rubel hosszú lejáratú lakáshiteleknél találhatók.

Hogyan kell kiadni

Ingatlanszerzés céljára devizában történő pénzeszköz átvételéhez hitelszerződést kell kötni a bankkal. Ez az eljárás a következő műveletsort tartalmazza:

1. Minden szükséges dokumentum összegyűjtése.
2. Előzetes adásvételi szerződés megkötése a kölcsönvevő és az eladó között.
3. Jelzáloghitel igénylése bankhoz.
4. Ha a pénzintézet pozitív döntést hoz, a főszerződést az eladóval kötik meg.
5. A tranzakció regisztrációja az MFC-ben vagy a Rosreestr.
6. Az ingatlan értékének független felmérése és a keletkezett jelentés banki benyújtása.
7. A szerződéskötéssel egyidejűleg megtörténik a megszerzett lakás biztosítása.
8. A pénzeszközök eladójának történő kifizetés után a lakás tulajdonjogát hivatalossá teszik.
9. Zálog egy ingatlan bankjában.

A szükséges dokumentumok csomagja

A deviza jelzáloghitel igényléséhez a következő dokumentumokat kell benyújtania a banknak:

• az Orosz Föderáció polgári útlevele;
• katonai igazolvány - ha a kérelmező férfi és katonai korú;
• egy második személyazonosító okmány (fényképes);
• házassági anyakönyvi kivonat, házassági szerződés (ha van);
• a munkaszerződés és a munkakönyv másolata a foglalkoztató szervezet főkönyvelőjének aláírásával és igazoló pecséttel;
• a deviza jelzálogjog igénylője által bejelentett jövedelemszintet igazoló dokumentum. Ez a követelmény nem vonatkozik a bank bérszámfejtő ügyfeleire;
• ha egy állampolgárnak többletjövedelme van, azt is dokumentálni kell.

A pénzintézetek gyakran megkövetelik a potenciális hitelfelvevő házastársának írásbeli hozzájárulását is.

Deviza jelzáloghitel átstrukturálása

Egy instabil gazdaságban a következő tényezők szólnak a devizaalapú jelzáloghitelek ellen:

• ha a rubel leértékelődik a szükséges mennyiségű külföldi pénzegység megvásárlásakor, a költségek növekedni fognak;
• ha a bevételek teljes volumenének felét meghaladó részét hiteltörlesztésre fordítják, nehézségek adódhatnak a jelzáloghitel lezárásakor;
• a nem időben történő rendszeres kifizetések esetén a szerződés kötbér felhalmozásáról rendelkezik. Így az adósság teljes összege nő;
• stresszes helyzetek lépnek fel a családban, amelyek negatív hatással vannak a hitelfelvevők egészségére és pszichológiai állapotára;
• az emberek tető nélkül maradhatnak a fejük felett, ha az egyetlen lakást lefoglalják és árverésen eladják.

A jelzáloghitel-felvevő fizetőképességének romlása esetén a modern hazai valóságban a jelzáloghitel átstrukturálása az egyik legjobb módja a fenti bajok megelőzésének. A hatályos jogszabályok szempontjából ez az eljárás lehetővé teszi a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatását, aminek következtében a pénzügyi nehézségekkel küzdő hitelfelvevő kedvezőbb feltételeket kap a tartozás visszafizetésére. A bankok manapság különösen a következő módszereket kínálják a problémás jelzáloghitel-problémák megoldására:

• a kölcsön törlesztőrészletének fizetési haladékának engedélyezése;
• a tőke- és kamattörlesztés egyedi ütemezésének kidolgozása;
• a kölcsönszerződés futamidejének meghosszabbítása;
• a rendszeres fizetési késedelem miatti bírságok eltörlése.

A pénzügyi probléma ilyen megoldásának előnyei nyilvánvalóak - a kölcsönszerződés új, lojálisabb feltételeinek köszönhetően megmentheti a megvásárolt lakást a kölcsönzött források terhére, és nem rontja el hiteltörténetét.

Ugyanezen eredmények elérésének másik hatékony módja a deviza jelzáloghitelek rubelben történő refinanszírozása. Ez a program lehetőséget ad arra, hogy a már kiszolgált hitelnél jelentősen csökkentse a hiteltörlesztés összegét. Ehhez a hitelfelvevőnek mindenekelőtt a deviza jelzálogkölcsönt kibocsátó banknál kell refinanszírozási szolgáltatást igényelnie. Lehetséges, hogy a kölcsönszerződés tartalmaz egy olyan záradékot, amely lehetővé teszi a továbbkölcsönzést egy másik pénzintézetnek. Ekkor a kiválasztott banknak a kérelem mellett tájékoztatást kell adnia a fennmaradó tartozás összegéről, a biztosíték tárgyáról és a fizetőképesség mértékéről.

Állami segítség a deviza-jelzáloghiteleseknek

2017 augusztusában az Orosz Föderáció kormánya újraindította a nehéz pénzügyi helyzetben lévő jelzáloghitelesek támogatási programját (csökkent a bevétel, nőtt a lakáscélú devizahitelek rendszeres kifizetése). Új változata a fennmaradó hiteltartozás 30%-ának leírását írja elő.

Abszolút értékben az állami támogatás nem haladja meg az 1,5 millió rubelt.

Emellett a banknál felhalmozott kötbér is leírásra kerül, azonban a már kifizetett nem kerül visszaadásra. A kormány ezen döntését az állami költségvetésből 2 milliárd rubel elkülönítésével hajtják végre. A szakértők szerint ennek az összegnek körülbelül 1300 problémás jelzáloghitel átstrukturálásához kell elegendőnek lennie.

A hitelfelvevők számíthatnak állami segítségre:

• akik legalább egy kiskorú gyermek eltartottjai, valamint a nagykorúságot be nem töltött gyermekek vagyonkezelői és gyámjai;
• harci veteránok;
• fogyatékossággal élő vagy fogyatékos gyermekeket nevel;
• akik 24. életévüket be nem töltött nappali tagozatos hallgatóktól vannak eltartva.

A devizaalapú jelzáloghitelek előnyei és hátrányai

Az ilyen típusú hosszú lejáratú lakáshiteleknek megvannak a maga előnyei és hátrányai.

• Ha a rubel árfolyama növekszik, a rubel egyenértékben kifejezett fizetési összeg csökken.
• A deviza jelzáloghitel kamata alacsonyabb, mint a rubel jelzáloghiteleké.
• Hosszú távú kölcsönszerződés - akár 30 év.

• Ha az országban romlik a pénzügyi helyzet, akkor olyan helyzet állhat elő, amikor egyszerűen nincs miből fizetni a hitelt. Ekkor nem kizárt, hogy ne csak pénzt, hanem lakást is elveszítsenek.
• A deviza jelzálogkölcsönt kibocsátó emberek bizonytalannak érzik a jövőt, mert nem lehet megjósolni a jövő havi törlesztőrészlet nagyságát.
• Szigorúbb feltételek a jelzáloghitel kiállításához.

Első ránézésre a hátrányok jelentősebbek, ezért ne vegyen fel deviza hosszú lejáratú lakáshitelt. Ez azonban nem egészen igaz. Azok a polgárok, akik devizában kapják fizetésüket, számos előnnyel járnak egy ilyen ügyletből.

Deviza jelzáloghitel: Videó