Презентация страхование в рыночной экономике. Страховые рынки зарубежных стран Страхование в зарубежных странах

В США функционируют два типа страховых компаний: - акционерные общества; - общества взаимного страхования.

Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

Коммерческое (широкий спектр);

Имущества граждан (строений, автомобилей и др.);

Личное (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.).

Наибольшее развитие в США получили личное страхование. Оно подразделяется на:

Страхование жизни (страхование на случай смерти и страхование-вклад);

Страхование ренты или пенсии;

Страхование от болезней и несчастных случаев.

Страхование на случай смерти. Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится ¾ всех договоров страхования жизни.

Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд долл. США.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд долларов в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.
Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.
Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.

«Америкэн интернэшнл групп (АИГ)» - ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ - холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

Финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности);

Выплата по искам и уровень сервиса;

Безопасность и предотвращение потерь;

Гибкость в работе компании;

Стоимость услуг.

Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное законодательство страны.

Характеризуется рядом особенностей. Больше половины национального страхового рынка (51%) занимает имущественное страхование. Медицинское страхование в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора - защита интересов страхователей.
Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд марок, и Мюнхенское перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Компания «Альянс» входит в число десяти крупнейших компаний мира. В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках почти 75% сбора премий. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.

Международный страховой рынок

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти 1/10 часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат «Ллойд» объединяет:
- более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков;
- 2181 иностранного участника (в том числе 1370 из США).
«Ллойд» оперирует на 5 основных самостоятельных рынках - морском (40% всех страховых премий), общем имущественном, авиационном, автомобильном и рынке краткосрочного страхования жизни.

Также высоким уровнем развития страхового дела отличается страховой рынок Швейцарии.

Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимаются в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз. Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.
Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни – крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Причиной доминирующего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.
Таким образом, краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Будем надеяться, что российский страховой рынок в ближайшие годы тоже вольется составной частью в мировую систему страхования.

Нажав на кнопку "Скачать архив", вы скачаете нужный вам файл совершенно бесплатно.
Перед скачиванием данного файла вспомните о тех хороших рефератах, контрольных, курсовых, дипломных работах, статьях и других документах, которые лежат невостребованными в вашем компьютере. Это ваш труд, он должен участвовать в развитии общества и приносить пользу людям. Найдите эти работы и отправьте в базу знаний.
Мы и все студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будем вам очень благодарны.

Чтобы скачать архив с документом, в поле, расположенное ниже, впишите пятизначное число и нажмите кнопку "Скачать архив"

Подобные документы

Социально-экономическая сущность страхования, ее принципы и роль в рыночной экономике. Понятие рисков страхования и классификация рисков. Организация страховой деятельности. Двойное страхование и его последствия. Страховые тарифы и хеджирование.

курсовая работа , добавлен 04.05.2012

Структура страховой компании. Страховой рынок и его субъекты. Страховые агенты, брокеры и инспекция. Посредники на страховой рынке Германии. Основные виды ответственности и особенности ее страхования. Пути развития страхования ответственности в России.

контрольная работа , добавлен 16.02.2012

Экономическая сущность страхования. Значение и функции страхования. Отрасли страхования. Платежеспособность страховщика. Личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

реферат , добавлен 15.01.2003

Финансовая категория страхования рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных в рыночной экономике. Методика построения страховых тарифов. Сущность и действие различных профилей возмещения ущерба застрахованным.

учебное пособие , добавлен 11.09.2013

Анализ основных фондов социального страхования в Российской Федерации. Механизм социальной защиты населения в развитых странах. Социальное страхование: перемены и последствия. Роль реформирования системы социальной защиты в условиях рыночной экономики.

курсовая работа , добавлен 07.11.2014

Сущность и характер страховых отношений, основные понятия. Гражданско-правовая характеристика страхования, обязательства сторон по договору страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности при наступлении страхового случая.

дипломная работа , добавлен 07.11.2009

Сущность предпринимательского риска. Анализ качества страховых отношений. Виды предпринимательских рисков в РФ. Совершенствование управления ими на основе страхования. Проблемы и перспективы его развития. Состояние страхования предпринимательских рисков.

курсовая работа , добавлен 22.02.2015

Начиная со второй половины ХХ века рынки страхования различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого международного страхового пространства. Эта тенденция интеграции национальных страховых рынков затронула все сферы страхового бизнеса. Рассмотрим это развитие на примере 3 стран: США, Германии и Великобритании.

США. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8000 компаний имущественного страхования и около 2000 компаний по страхованию жизни.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М.Best, Moody S, Standart&Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае -- путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры -- 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью.

Следует отметить, что страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно. Страховая система США является одной из лучших в мире это видно из различных показателей (например, по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире).

Великобритания. Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка отражается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 году) и наиболее авторитетное классификационное общество -- Регистр судоходства "Ллойд". В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка, деятельность которых носит международный характер.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка -- корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц -- андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации "Ллойд". Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника -- брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов).

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор пока, не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации "Ллойд", дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок. В отношении членов страховой корпорации "Ллойд" вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации (Council of Lloydis).

Особая структура английского страхового рынка -- Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будут использоваться для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Германия. Стержнем системы социального обеспечения в Германии является обязательное социальное страхование. Согласно немецкому трудовому законодательству, работодатель обязан застраховать наемного работника на случай возникновения ряда социальных ущербов. Под термином "социальное страхование" подразумеваются пять видов различных страховых договоров, разработанных социально-трудовыми ведомствами на базе Кодекса социального права:

1) государственное медицинское страхование, представляемое государственными медицинскими кассами;

2) государственное обязательное страхование на случай возникновения необходимости в уходе по болезни или старости, предоставляемое государственными медицинскими кассами;

3) пенсионное страхование, предоставляемое земельными или федеральными страховыми обществами для наемных работников;

4) страхование на случай потери работы, предоставляемое федеральным ведомством по труду;

5) государственное обязательное страхование от последствий несчастного случая на производстве, предоставляемое союзом предпринимателей одной или родственной отрасли промышленности.

Все частные предприниматели, как мелкие, представляющие фирму в единственном числе и не имеющие наемных работников, так и владельцы крупных предприятий с правом принятия на работу наемных работников, заключают свои социальные страховые договоры самостоятельно. При этом они законодательно освобождаются от двух обязательных социальных страховок - страхование на случай потери работы и пенсионного страхования.

Финансовой основой являются фонды социального страхования. В основе системы лежит принцип "один за всех и все за одного". Речь идет о взаимопомощи застрахованных, об объединении людей, подвергшихся определенному риску; распределив нагрузку равномерно на всех, они хотят ограничить тяжесть возможных последствий для отдельного человека. Своими взносами они совместно финансируют страховые услуги и тем самым приобретают право на получение услуг при наступлении страхового случая. Размер обязательных взносов зависит от их доходов; пенсия и пособие по безработице (при наступлении страхового случая) зависят от размера их взносов. Выплаты по перечисленным видам страхования производятся по одному принципу с одинаковым объемом услуг для всех застрахованных лиц. Сумма страховых взносов зависит от размера заработной платы наемного работника и определяется процентной ставкой соответствующего страхового фонда.

Что касается совокупной величины налоговой ставки социального страхования, то она зависит от вида выбранной работником больничной кассы и может варьироваться в пределах 43-46% от величины начисленной ему зарплаты.

Страховые взносы выплачиваются совместно наемным работником и его работодателем в равных соотношениях. А вот взносы на страхование от несчастного случая на производстве выплачиваются в полном объеме работодателем. На нем же лежит и ответственность по ежемесячному отчислению всех взносов в больничные кассы, которые перераспределяют поступившие средства в соответствующие социальные фонды и Федеральное агентство по труду.

Социальное страхование в Германии является обязательным и регулируется законом. Отметим, что средства, поступающие в фонды социального страхования за счет взносов, не достаточны для покрытия расходов на выплаты, так что государство регулярно субсидирует сферу обязательного социального страхования весьма крупными суммами.

В Германии страховой рынок находится под жестким контролем государства.

Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и управлении. Конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания- "Альянс".

Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования.

До недавнего слияния двух французских страховых компаний "АХА" и "ИАР" "Альянс" был самой крупной страховой компанией в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая компания под названием "R+V". Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков.

Страховые услуги традиционные, германские страховые компании не склонны к рискованным экспериментам. Например, Германия - единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его доживания до установленного срока.

Таким образом, страхование в разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и приспосабливается к социальным и экономическим условиям жизни населения.

Теперь рассмотрим весь объем страховой премии собранной за 2008 г. во всем мире и сделаем анализ.

Табл.1. Объем страховой премии, собранной во всем мире за 2008 г.

	Объем страховой премии, млн. долл. США	Темп роста за последний год, %	Доля мирового рынка	Премия на одного жителя, долл. США	Доля страхования в ВВП, %
Северная Америка
Латинская Америка
Западная Европа
Центральная и Восточная Европа
Азия, всего
В том числе Япония и новые индустриальные страны Азии


Всего в мире

В 2008 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн долларов США.

Из таблицы 1 видно, что лидерами по сбору страховых премий являются, такие регионы как: Северная Америка и Западная Европа, в основном благодаря признанным лидерам: США и Германия, Франция, Великобритания соответственно. Их доля на мировом рынке 31,52% и 38,79% соответственно. Хотя, необходимо отметить, что их темп роста за последний год снизился по сравнению с другими регионами, у которых наблюдается прирост. Северная Америка минус 3,1%, Западная Европа минус 6,9%. По этому показателю наибольший прогресс у стран Центральной и Восточной Европы +9%, Океании +8,6% и Латинской Америки +8,4%.

Самым отстающим регионом по всем показателям, является Африка. Доля на мировом рынке этого региона всего лишь 1,28%. Доля страхования в ВВП 3,57%.

Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны. Ниже приведена таблица по некоторым из них.

Табл.2. Объем собранной премии по некоторым странам.

	Объем собираемой премии на одного жителя, долл. США	В том числе страхование жизни, долл. США	Общий объем собранной премии, млн. долл. США
Ирландия
Великобритания
Нидерланды
Швейцария




Финляндия

Норвегия


Австралия
Германия
Южная Корея

Бразилия

Все страны, о которых велась речь выше, представлены в таблице, из которой видно, что действительно мировыми лидерами являются развитые страны, а уже за ними идут развивающиеся. Россия отстает во многих показателях, а это значит, что нашему обществу и нашей системе социально страхования есть куда развиваться и двигаться.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Введение

Человечество живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

Страхование - это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Бендина Н.В. Страхование. - М.: ПРИОР, 2000. - с. 36. Страховой рынок можно рассматривать также:

Как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

Как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка:

Наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

Наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

Целью курсовой работы является рассмотрение страхования в зарубежных странах.

К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию.

Задачами курсовой работы являются изучение страховых рынков США, стран западной Европы и Азии.

1. Страховой рынок США

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета, в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы. Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг. Характерной особенностью страховой системы Соединенных Штатов является участие в процессе страхования различных посредников, т.е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера.

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму-страховщика. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы.

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Общими для них являются следующие моменты. В США агенты (и объединяющие их структуры - агентства) по закону могут обладать разной степенью независимости:

1. агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу

2. независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

Наибольшее значение, как элемент мирового опыта, имеет система гарантирования вкладов в форме страхования, созданная в США. Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) - Federal Deposit Insurance Corporation, а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях - Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).

В настоящее время ФКСД является независимым федеральным агентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня три основных метода:

Санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);

Ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;

Выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время - 100 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.

Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:

Страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);

Государственная собственность и управление страховым фондом;

Гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;

Значительная финансовая поддержка государства;

Практически полный охват банковских учреждений страны;

Тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора.

Следует подчеркнуть, что в настоящее время система защиты вкладов в США носит совершенно всеобщий, тотальный характер: так к середине 90-х гг. системой страхования ФКСД было охвачено до 98% всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны.

2. Страховой рынок в странах Западной Европы

2.1 Страховой рынок Великобритании

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество - Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам - акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка - корпорация «Ллойд» представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».

Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров.

Особая структура английского страхового рынка - Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании.

Высокоразвитая система государственного регулирования страховых посредников создана в Великобритании, где каждый страховщик, обращающийся за лицензией в орган страхового надзора, представляет документы, определяющие возможность привлечения предполагаемых посредников, проекты договоров с ними и т.п. Дальнейшие взаимоотношения компании с посредниками (и агентами, и брокерами) отражаются в ее финансовой отчетности.

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров, так как они являются в этой стране важнейшим субъектом рынка. Исторически это сложилось еще на заре формирования современной страховой системы: из морского страхования институт страхового брокерства перешел в другие отрасли, и на сегодняшний день в большинстве видов страхования имущества и ответственности юридических лиц через брокеров проходит преобладающий канал сбыта. В частности, корпорация Ллойд работает только через брокеров. В Великобритании, как ни в одной другой стране мира, брокеры широко представлены на рынке страхования жизни.

Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 г. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности принимает участие ряд саморегулируемых и общественных организаций, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.

В Великобритании с целью защиты прав страхователей действует ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действуют комитет по расследованиям и дисциплинарный комитет, в задачи которых входят выявление фактов нарушений со стороны брокеров прав своих клиентов и применение к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

Создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено Банковским актом 1979 года. Этот акт регулирует в правовом отношении деятельность Страхового фонда депозитов. Вместе с тем, фонд начал действовать с 19 февраля 1982 года и имеет следующие особенности:

СФД образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является независимой корпорацией, принадлежащей государству. Данный фонд находится под контролем Совета по защите депозитов Банка Англии и может быть использован только с его разрешения;

Страхуются в обязательном порядке вклады всех банков, исключение составляют только отдельные филиалы иностранных банков, стерлинговые счета которых в Великобритании находятся под защитой систем, действующих в странах базирования головной конторы и аналогичных британской схеме;

Страхуются только вклады в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании;

Схемой защиты предусмотрена только прямая защита сбережений вкладчиков.

На момент создания данной системы страхования максимальное страховое покрытие в банках - участниках системы страхования депозитов составляло 75% первых 10 тыс. фунтов стерлингов совокупных вкладов вкладчика в финансовом учреждении и распространялось как на физические лица, так и на компании. Однако, Банковский акт 1979 года не смог предотвратить ряд серьезных кризисных явлений, имевших место в стране в 80-ых годах (в частности, речь идет о нашумевшем банкротстве банковской группы Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983-1984 гг.). В связи, с чем в 1987 году был подписан новый законопроект по банковскому делу. Банковский акт 1987 года частично изменил и систему защиты вкладов. Схема в целом осталась прежней, с той лишь разницей, что максимальная сумма вклада, по которому давалось 75% компенсаций, повысилась до с 10 до 20 тыс. фунтов стерлингов. В 1994 году после банкротства банка «Barings» с целью упорядочений защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива, основные нововведения которой состоят в следующем:

Компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

Компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;

Максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 тыс. фунтов стерлингов увеличивается до 90%;

Вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсации, предусмотренные системой защиты вкладов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Страховому фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостаточности в стране местонахождения банка.

В настоящее время в стране действует единая система страхования вкладов, охватывающая коммерческие и инвестиционные банки, а также страховые компании. На 100% от суммы вклада застрахованы суммы в размере до 2 тыс. фунтов стерлингов, на 90% - до 33 тыс. фунтов стерлингов, на 75% - до 100 тыс. фунтов стерлингов.

Страховой фонд депозитов формируется из вступительных взносов банков - членов, определяемых в зависимости от класса банка. Минимальная сумма взноса составляет 10 тыс. фунтов стерлингов, а максимальная - 300 тыс. фунтов стерлингов. В случае необходимости размеры взносов могут быть увеличены. Однако их максимальный размер не должен превышать 0,3% общего объема застрахованных депозитов на срок менее 5 лет.

Во главе Страхового фонда депозитов находится Правление, состоящее из управляющего, его заместителя, главного кассира Банка Англии, а также ряда членов, назначаемых управляющим. В составе правления имеется три контролера и несколько директоров банков - участниц системы страхования депозитов.

В настоящее время в Великобритании насчитывается около 500 банков и 80 обществ взаимного ипотечного кредита. Проблема определения степени рискованности того или иного финансового учреждения возлагается на самих вкладчиков, используя принцип совместного страхования. Но данную систему нельзя считать совершенной, т. к. она базируется на заблуждении, что вкладчики в состоянии сами квалифицированно определять уровень риска конкретного банка.

Таким образом, можно сделать вывод, что система страхования вкладов в Великобритании, действующая с 1982 года, является результатом длительного исторического развития всей банковской системы страны. Она остается одной из самых развитых систем гарантирования вкладов, которая за последние десятилетия претерпела незначительные изменения. Характерными чертами существующей системы страхования являются следующие:

Современная система страхования вкладов Великобритании охватывает не только коммерческие и инвестиционные банки, но и страховые компании;

Система страхования вкладов Великобритании работает по принципу страхового фонда, участие государства при формировании которого не предусмотрено;

Современная система страхования вкладов Великобритании основана на государственном управлении страховым фондом (несмотря на то, что Страховой фонд депозитов является самостоятельным юридическим лицом, он принадлежит государству и находится под контролем Банка Англии и может быть использован только с его разрешения);

Страхование средств вкладчиков является в Великобритании обязательным условием для всех банков, причем страхованию подлежат только вклады в фунтах стерлингов (это является одним из недостатков существующей системы гарантирования), как физических, так и юридических лиц, находящиеся на счетах в Великобритании.

2.2 Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей.

Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц - 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков - акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом, реализуемыми в рамках федерального законодательства. По закону в Германии действуют три типа агентов:

1. Агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией («сотрудники внешней службы»). Страховая компания заключает с ними не гражданско-правовой, а трудовой договор, на них распространяются многие государственные социальные гарантии. Заработок агентов складывается, как правило, из двух частей: минимальной постоянной ставки плюс процент от заключенных договоров страхования

2. Страховые представители» работают на основании гражданско-правовых договоров, их доход в основном составляет агентское вознаграждение.

В Германии действуют страховые представители:

1. работающие только на одну компанию

2. работающие на нескольких страховщиков (и соответственно имеющие возможность более дифференцированно подходить к выбору страхового продукта для клиента)

3. агенты - «совместители», для которых страховая компания не является единственным или основным местом работы; агентские функции, как правило, осуществляются как дополнение к другой профессиональной или общественной деятельности.

2.3 Страховой рынок Франции

Примечательная черта развития французского рынка страхования чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса. Основные виды страхования во Франции: автострахование и страхование жизни. В 1983 - 84 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. Зарубежная деятельность сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

Во Франции, страховая система которой занимает промежуточное положение между британской и континентальной моделями, применяют свои методы регулирования страховых посредников. Как и в Германии, государственное участие в их контроле минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20% всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

2.4 Страховой рынок Италии

Исторические корни страхового дела в Италии уходят в средние века. Первый из известных в мировой практике договор страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. (предметом страхования был морской транспортный риск). В 1751 г. для осуществления морского страхования было создано первое страховое общество, в 1752 г. первое общество по страхованию от пожаров, а в 1826 г. создана первая компания по страхованию жизни. В настоящее время страховые компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в других странах. Основными чертами современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний. В 1984 г. в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 только страхованием жизни, 27 страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 только имущественным страхованием. Из 211 обществ 163 принадлежали национальному капиталу и 48 иностранному. Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний частные акционерные общества. Крупнейшей страховой компанией Италии является «Ассикурациони дженерали» («Assicurazioni General»). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Основана в 1831 г. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных. Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

2.5 Страховой рынок Швейцарии

Эта страна отличается высоким уровнем развития страхового дела. На конец 1984 г. в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в т. ч. 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ.

Швейцария имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые полисы поглощают почти 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (имущества, обязательств и т.д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия. Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов.

Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации. В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня. В связи с ограниченной экономической базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование. Характерным для Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными заграничными интересами.

3. Страховой рынок стран Азии

3.1 Страховой рынок Японии

Страховой рынок Японии начал формироваться в конце XIX века. До 70-ых годов этого столетия деятельность страховых компаний была ориентирована в основном на внутреннюю экономику, а на международной арене сводилась главным образом к содействию продвижению продукции японских компаний на мировом рынке.

Активный выход японских страховых компаний на международную арену является следствием того, что Япония сумела добиться ощутимых успехов по многим экономическим показателям. За последние 50 лет физический объем экспорта Японии увеличился более, чем в 70 раз, его темпы почти в два раза опережали прирост мирового экспорта. В 80-е годы произошла переориентация Японии с экспорта товаров на экспорт капитала. По совокупному объему заграничных прямых инвестиций японские компании вышли на второе место после США. В 70-80 годы началась бурная международная экспансия страховых компаний Японии.

Организация страхования в этой стране имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни. Вместе с отделениями иностранных страховых компаний (всего 3) их число составляет 23. По всем показателям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующих позиций компаний является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения было вынуждено пользоваться услугами страховых компаний. Компании страхования жизни крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют активную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль, как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них входят в соответствующие монополистические группы, дополняя функции компаний по страхованию жизни. Они страхуют различные риски, связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира. Наиболее крупные выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов. Государство жестко регламентирует деятельность страховых организации. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и агентов, число страховых агентов у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.

Система страхования вкладов Японии предусматривает создание Корпорации по страхованию депозитов, действующей с 1971 года. Капитал данной Корпорации равными долями был сформирован Правительством, Банком Японии и частными банками. Корпорация по страхованию депозитов управляется комитетом, в состав которого входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, банков долгосрочного кредита, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов, причем система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008 процентов застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах, в максимальной сумме 10 млн. иен.

Четыре японских компании входят в десятку крупнейших в мире и девять в пятидесятку.

Ведущие страховые компании Японии в основном специализируются на страховании жизни, несмотря на то, что таких компаний в целом по стране в два раза меньше по сравнению со страховыми компаниями, специализирующимися на иных видах страхования. Следовательно можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в Японии частично монополизирован.

Большое значение придают рынку перестрахования, в связи с тем, что в Японии очень большая вероятность наступления страхового случая из-за частых стихийных бедствий.

Как правило, страховые компании Японии вкладывают свои деньги в синдикаты по предоставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранными частными и государственными заемщиками, а так же поддерживают тесные связи с промышленно-торговыми, финансовыми компаниями, которые проявляются во владении акциями, в групповом страховании рабочих и служащих, управлении пенсионными фондами, кредитовании и владении облигациями.

В заключении можно сказать, что с целью улучшения торгово-экономического климата в отношениях с Россией Япония приняла решение страховать впредь двусторонние внешнеторговые сделки без обязательных прежде гарантий со стороны правительства РФ или российских банков. Так что при осуществлении сделок с Японией необходимо обязательно застраховаться в этой стране, но уже гарантия правительства РФ или банков не нужна, но застраховаться смогут только те компании, которые в глазах Токио заслуживают доверия.

3.2 Страховой рынок Китая

В 1981 г. Народная страховая компания Китая преобразована из административной организации в подлинно функциональную компанию этого профиля, создана целостная сеть страховых организаций, включающих генеральную компанию и ее филиалы на уровне провинций (автономных районов, городов центрального подчинения) и уездов. В 1998 г. созданы страховые компании «Пинъань» («Безопасность») и «Тайпинъян» («Тихий океан»), развертывающие свою деятельность главным образом в приморских районах.

В 1996 г. Народная страховая компания Китая сделала важный шаг в сторону изменения системы управления и модели хозяйствования, создания современного режима предприятия и стыковки с международным рынком.

Принятие «Закона КНР о страховании» и создание Комиссии по надзору за страховой работой в Китае предоставили страховому рынку правовую основу и правила функционирования. К 1998 г. во всей стране насчитывались 25 страховых компаний, среди них 4 государственные, 9 акционерных, 3 совместные с иностранным участием и 9 стопроцентных иностранных. Таким образом в основном в Китае образована новая страховая архитектоника, при которой государственные компании служат опорой, одновременно сосуществуют китайские и иностранные компании, при этом все компании конкурируют между собой. Вместе с тем укрепляются обмен и сотрудничество между китайским и международным страховыми рынками.

К концу 1998 г. в Китае были учреждены 202 представительства 113 страховых организаций из 17 стран и регионов мира.

В начальный период после восстановления операции Народной страховой компании Китая касались лишь страхования имущества предприятий. В настоящее время перечень внутренних и зарубежных операций, проводимых различными страховыми обществами, насчитывает более 280 видов. По характеру деятельности эти операции приближаются к операциям международного страхования. В 1998 г. доходы от страхования, включая доходы иностранных компаний, составили 124,7 млрд. юаней, в том числе сумма от страхования имущества составила 50 млрд. юаней, личного страхования - 68,3 млрд. юаней, от страхования здоровья и на случай несчастья - 6,5 млрд. юаней. По страховкам выплачено 55,6 млрд. юаней, в том числе по страхованию имущества и краткосрочному личному страхованию - 31,8 млрд. юаней, по страхованию жизни - 23,8 млрд. юаней. К сентябрю 1998 г. активы страхования в Китае достигли 199,1 млрд. юаней.

Британский банк HSBC Holdings, начинавший свою деятельность в Китае 140 лет назад, первым из иностранцев сможет предоставлять страховые услуги на исторической родине. Чтобы пробиться на китайский рынок, HSBC создал совместное предприятие с двумя местными страховыми компаниями.

Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) - один из крупнейших банков мира - был основан в 1865 г. в Гонконге для финансирования торговли между Китаем и Европой. Сегодня банк, как и полтора столетия назад, работает не только в Гонконге, но и в финансовом центре материкового Китая - Шанхае. Китай сейчас открывает свой финансовый рынок для иностранных инвесторов, и HSBC, в частности, в этом году получил разрешение на открытие депозитария, который будет действовать в рамках программы «Квалифицированный иностранный институциональный инвестор». В этом году китайские власти начали выдавать зарубежным банкам и брокерским компаниям (квалифицированным инвесторам) разрешения на работу на рынке акций класса А, номинированных в юанях. Такие лицензии уже получили, в частности, UBS Warburg, Nomura Securities, Citigroup и Morgan Stanley.

Теперь иностранцы получили доступ на страховой рынок Китая. Работать они на нем, правда, пока могут только через СП с местными страховыми компаниями. HSBC Insurance Brokers, страховое подразделение британского банка, создало совместное предприятие с Shanghai Hua Yu Asset Management и Beijing Zhong Ke Engineering. В СП, которое будет называться Beijing HSBC Insurance Brokers, доля HSBC составляет 24,9%, а доли китайских компаний - 50,1% и 25% соответственно. Капитал Beijing HSBC Insurance Brokers составит $1,9 млн, $498 000 из которых внесет британский банк.

По данным журнала The Banker, HSBC Holdings занимает 3-е место в мире по капиталу ($38,95 млрд) и 7-е по активам ($759,25 млрд). Имеет 9500 офисов в 79 странах, штаб-квартира - в Лондоне. Предоставляет широкий спектр услуг: розничные и коммерческие банковские, корпоративные, инвестиционно-банковские и брокерские, частные банковские, страховые услуги и др.

HSBC стал первым иностранным финансовым институтом, получившим доступ на китайский рынок страхования. Beijing HSBC Insurance Brokers будет работать в качестве страхового брокера, заниматься перестрахованием, управлением рисками и оказывать консультационные услуги в области оценки и управления рисками. Клиентами СП могут быть как иностранные компании, работающие в Китае, так и собственно китайские компании, отмечают «Ведомости». Beijing HSBC Insurance Brokers планирует активно работать в сфере страхования коммерческих рисков, прежде всего в таких секторах, как судоходство, авиация, транспорт, оформление медицинских страховок для сотрудников работающих в Китае иностранных компаний.

В XXI веке значительных рост страхового бизнеса будет происходить на рынках, пока отстающих в развитии, но обладающих высоким потенциалом роста - в особенности это касается Китая и Индии. Такой прогноз дает перестраховочная группа Swiss Re в исследовании, опубликованном 7 октября.

Аналитики Swiss Re полагают, что уже к 2014 г. премия по страхованию жизни, получаемая с развивающихся рынков, вырастет до 450 млрд. долларов США - против 188 млрд. долларов, собранных в 2003 г. Рост сборов по остальным видам страхования также будет значительным - с 123 млрд. долларов в 2003 г. до 250 млрд. в 2014 г. Авторы исследования отмечают, что страховой рынок в развивающихся странах растет более значительными темпами, чем в индустриальных. Так, за последние десятилетие ежегодный рост сборов по страхованию жизни в развивающихся странах составил в среднем 10,4% против наблюдаемого в индустриальных странах прироста в 3,4%. Поступления по остальным видам страхования в развивающихся странах росли на 7,3% в год, в то время как в странах с развитым рынком - всего на 2,6%.

В Индии и Китае страховщики пока собирают лишь 2,2% от общемировой премии. Рынки страхования жизни Китая и Индии занимают соответственно 8 и 18 место в мире. По страхованию, не связанному со страхованием жизни, Китай занимает 13-ю, а Индия - 18-ю позицию. В то же время, в Китае рынок страхования жизни в последнем десятилетии каждый год увеличивается на 23,7%, а рынок иных видов страхования - на 10,8%. В Индии средний годовой прирост этих рынков за тот же период составлял, соответственно, 12,7% и 6,2%. Как полагают аналитики Swiss Re, быстрые темпы общего экономического роста, большое население и постепенная либерализация механизмов регулирования страхового рынка позволяют предполагать, что страховой бизнес в Китае и Индии имеет весьма хорошие перспективы.

Заключение

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему.

Подобные документы

Понятие и сущность страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка в Республике Казахстан. Регулирование в зарубежных странах. Показатели страхового рынка. Инвестиционный портфель страховых организаций. Страховые премии и выплаты.

курсовая работа , добавлен 02.05.2009

Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.

реферат , добавлен 04.11.2015

Исследование социально-экономических последствий монополистической деятельности для страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка с позиций его монополизации. Оценка систем страховых выплат, применяемых в имущественном страховании.

курсовая работа , добавлен 13.02.2014

Страхование как стратегический сектор экономики. Потенциал развития российского страхового рынка. Страховой рынок, его структура. Взаимоотношения участников страхового рынка. Мировой страховой рынок. Обзор страхового рынка России за 1-е полугодие 2010 г.

творческая работа , добавлен 27.01.2011

Понятие страхового рынка и условия его существования. Структура страхового рынка и его виды. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы. Современное состояние страхового рынка России.

реферат , добавлен 12.02.2003

Понятие, основания, виды и система страхового рынка. Участники страхового рынка и их услуги. Динамика страхового рынка Республики Узбекистан: динамика совокупных страховых премий, их структуры, количества договоров по видам страхования. Рейтинги компаний.

реферат , добавлен 13.11.2008

Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.

курсовая работа , добавлен 05.12.2009

Характеристика, структура и правовое регулирование страхового рынка в Республике Татарстан. Содержание и функции государственного страхового надзора. Обобщение зарубежного опыта организации страхового рынка с целью применения его в российской практике.

дипломная работа , добавлен 21.12.2014

Понятие страхования и страхового рынка, его субъекты и инфраструктура. Место и роль страхового рынка в финансовой системе. Становление, развитие и конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе. Основные характеристики страховых посредников.

курсовая работа , добавлен 10.02.2009

Место страхового рынка в финансовой системе. Анализ состояния российского страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО. Совершенствование налогового законодательства в сфере страховых операций.

Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии и Италии.

¨ В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 4200. К началу 90-х годов граждане США имели на руках около 90 млн. страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд. долларов.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство страны.

В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

· бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.);

· коммерческое (широкий спектр);

· личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Наибольшее развитие в США получило личное страхование . Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд. долл. США.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы , что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем эффективной инвестиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Даже умеренные размеры – 0,1 % от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера. Общее число брокеров и агентов в стране достигает 0,5 млн. человек. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы.

Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил инщуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна», одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций США, страхует имущество и ответственность, «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) – ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ – холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах дает объем страховой премии около 2 млрд. американских долларов.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

· финансовое положение;

· выплата по искам и уровень сервиса;

· безопасность и предотвращение потерь;

· гибкость в работе компании; стоимость услуг.

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика.

¨ Страховой рынок Великобритании – не самый крупный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным заслуженным авторитетом.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3 %), доля его в операциях международного характера составляет почти 20 % всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

На страховом рынке Великобритании к началу 90-х годов действовало 838 национальных и иностранных страховых компаний; 376 синдикатов страховой корпорации «Ллойд».

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат « Ллойд» объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. В него вхо

дят также 2181 иностранных участника, из которых 1370 из США. «Ллойд» оперирует на 5 основных самостоятельных рынках – морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни. На долю морского страхования приходится 40 % всех страховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций.

Ежегодно страховыми учреждениями Великобритании аккумулируется свыше 55 млрд ф. ст. страховой премии.

Страховое законодательство в Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. В соответствии с директивами ЕЭС страховые компании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет наблюдается устойчивый рост сбора страховых платежей. Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, домашнего имущества, гражданской ответственности и др. Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, домашними животными. Предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энергетических установок.

Особая структура английского страхового рынка – это управление по защите страхователей, а также соответствующий страховой фонд, который формируется за счет страховых компаний. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании выполняет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Все страховые компании обязаны составлять годовой финансовый отчет. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. Страховые компании уплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество.

¨ Страховой рынок Германии характерен рядом особенностей. 51 % национального страхового рынка занимает имущественное страхование, личное – 37 %, медицинское – около 12 % общего объема поступлений. Медицинское страхование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии, развивающийся весьма динамично, разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

В начале 90-х годов в Германии насчитывалось 115 страховых обществ, обслуживающих сектор личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 56 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 других стра

ховщиков. Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих около 5 % общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии – около 9 % страхового рынка.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер.

Федеральное законодательство устанавливает: обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд. марок, и Мюнхенское перестраховочное общество – крупнейшее перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51 % суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20 %. Компания «Альянс» входит в число десяти крупнейших компаний мира. В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Группа «Фольксфюрзорге» контролирует около 5 % рынка. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредоточивают в своих руках почти 75 % сбора премий.

Прочность позиций, удерживаемых страховыми монополиями страны, основывается на аккумулируемых в них больших денежных ресурсах. В среднем только 13 % денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачивается полисодержателям, а основная их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25 % всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков.

Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Проникновение страховых компаний на иностранные рынки началось в 50-е годы, причем и тогда перестраховочные общества проявляли большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования.

Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные компании. Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах, в других регионах преобладает участие в капитале местных страховых обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50 %-я ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80 % облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.

¨ Страховой рынок Швейцарии отличается высоким уровнем развития страхового дела. К началу 90-х годов в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в том числе 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ.

Крупнейшей компанией общего страхования является «Цюрих ферзихе-рунгегезельшафт». Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую, в свою очередь, входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей. К группе «Цюрих» принадлежат «Вита» – третья по величине швейцарская компания личного страхования, две компании общего страхования – «Альбина» и «Турегум» и др. Наиболее значительные интересы концерн имеет в США, где действует 6 дочерних компаний, охватывающих практически все сферы страхования. Среди них – «Цюрих америкен», которая по размеру премий входит в число 40 крупнейших страховых компаний США. В Германии интересы «Цюриха» представляют 7 дочерних страховых компаний, кроме того, дочерние компании имеются в Канаде, Великобритании, Франции, Италии и ряде других стран.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На перестрахование приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий, на, душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15 % среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности. Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны.

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

¨ Страховой рынок Италии не играет столь существенной роли в экономике страны, как в других странах. Чертами современного страхования в Италии являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование деятельности страховых компаний.

К началу 90-х годов в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 – только страхованием жизни, 27 – страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 – только имущественным страхованием. Из общего числа обществ 48 принадлежат иностранному капиталу.

Около 50 % общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний – частные акционерные общества.

Крупнейшей страховой компанией Италии является «Ассикурациони дженерали». Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Ее капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных. Компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12 % рынка страхования жизни в Италии и не менее 8 % – рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

¨ Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983 – 1984 гг., в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан», была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Во Франции, в отличие, например, от Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые группы, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

Зарубежная деятельность для французских страховых обществ – сравнительно новая сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

¨ Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни – крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Их число составляет 23 компании. По всем показателям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них входят в соответствующие монополистические группы, дополняя функции компаний по страхованию жизни. Они страхуют различные риски, связанные с международной деятельностью японских транснациональных компаний. Наиболее крупные из них выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премии. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.

Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем, страховой рынок выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8 – 12 % валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Российский страховой рынок должен в ближайшие годы влиться составной частью в мировую систему страхования.