Ručenie hypotékou nie je jednoduchá formalita. Osoba podpisom zmluvy preberá finančnú zodpovednosť za klienta a ručí banke za včasné splatenie dlhu. Záväzky zostávajú až do uzavretia úveru. Ručenie má veľa úskalí, na ktoré je lepšie si uvedomiť, kým sa stanete ručiteľom za dlhodobý a veľký úver.
Aký je rozdiel medzi ručiteľom a spoludlžníkom
Na rozdiel od spoludlžníka môže byť forma zodpovednosti ručiteľa rôzna. toto:
- Solidárny - ide o prípad, keď sa jednotlivec zaviaže za každých okolností zabezpečiť včasné splatenie úveru.
- dcérska spoločnosť– povinnosť vzniká po tom, čo banka preukáže platobnú neschopnosť klienta.
V drvivej väčšine prípadov sa banka zastaví pri prvej možnosti. Presný zoznam záväzkov bude špecifikovaný v samostatnej zmluve medzi ručiteľom a Sberbank. Ručenie zároveň nedáva osobe právo disponovať hypotekárnym majetkom ako spoludlžník. Môžete sa zaregistrovať v dome / byte, prideliť v ňom podiel, ale to všetko sa deje so súhlasom hlavného klienta.
Je pri žiadosti o hypotéku dôležitý ručiteľ?
Formálne podmienky hypotekárnych programov nestanovujú povinnú účasť ručiteľa. Klienti ich však môžu zapojiť z vlastnej iniciatívy. Pre banku je to minimalizácia vlastných rizík, preto je takýto krok vždy vítaný. Každá zúčastnená strana zmluvy je však starostlivo kontrolovaná, rovnako ako aj hlavný dlžník.
Dobre vedieť! Na obdobie od podpisu zmluvy až po registráciu hypotéky je možné požadovať ručiteľa. Môžete však poskytnúť iné záruky - dočasne dať do zálohu akúkoľvek nehnuteľnosť v nehnuteľnosti.
Keď sa vyžaduje záruka:
- S nízkym oficiálnym príjmom hlavného klienta, relatívne malou dĺžkou služby.
- Dlžníci so zlou úverovou históriou alebo bez nej.
- Mladí klienti s malými skúsenosťami alebo dlžníci v preddôchodkovom/dôchodkovom veku.
Výhody a nevýhody záruky
Postavenie ručiteľa neprináša jednotlivcovi určité výhody. Ak to stanovujú podmienky hypotekárneho programu, banka môže znížiť úrokovú sadzbu úveru, zvýšiť sumu na vydanie alebo dobu splácania. Výhoda sa však vo väčšej miere vzťahuje na hlavného dlžníka, a nie na ručiteľa.
Nevýhodou je riziko. Splácanie dlhodobého úveru pripadne plne na ručiteľa, ak klient Sberbank nechce alebo nemôže riadne plniť svoje záväzky. Okrem toho skutočnosť záruky zníži schopnosť vziať si hypotéku alebo úver pre seba. Banky schvaľujú vydanie len pod podmienkou, že úradne potvrdený príjem postačuje na obsluhu všetkých úverov.
Kto sa môže stať ručiteľom
Hypotekárnym ručiteľom môže byť každá fyzická alebo právnická osoba. Najčastejšie medzi dlžníkov patria príbuzní, priatelia alebo zamestnávateľ. Podmienky Sberbank však neobmedzujú okruh ľudí - klient si ich vyberá samostatne.
Kľúčovým kritériom určujúcim, kto môže byť v Sberbank ručiteľom za hypotéku, sú požiadavky. Posudzuje sa aj úverová história. Navyše, pozitívne vstupy do CBI môžu zvýšiť lojalitu banky.
Záruka na hypotekárny úver v Sberbank
Často je potrebný ručiteľ dočasne, na dobu medzi podpisom úverovej zmluvy pred založením nadobudnutej nehnuteľnosti. Potom môžu zainteresované osoby záväzky odmietnuť alebo si ich ponechať až do úplného splatenia úveru. Tu je dôležité zvážiť, že banka nemôže automaticky zrušiť zmluvu. V takom prípade treba prísť na pobočku, kde boli podpísané hypotekárne dokumenty a spísať žiadosť o vylúčenie seba ako ručiteľa.
Je povolené prilákať ručiteľov na celú dobu trvania hypotekárneho úveru. V tomto prípade sa ručiteľ zaväzuje splatiť úver:
- Ak hlavný dlžník zmizne alebo nie je schopný platiť poistné.
- V prípade úmrtia dlžníka, ak nemal poistenie.
- Ak banka predala hypotekárne bývanie, ale výnosy z predaja nestačili na pokrytie dlhu.
Dobre vedieť! Na zníženie rizík záruky musí hlavný dlžník uzavrieť dobrovoľné poistenie pre prípad prepustenia, straty zdravia alebo života.
Požiadavky banky
Požiadavky na hypotekárneho ručiteľa v Sberbank spĺňajú kritériá pre všetkých klientov:
- Veková hranica: od 21 do 65-75 rokov. Maximálny vek závisí od typu úverového programu.
- Kumulatívna dĺžka zamestnania za posledných 5 rokov - od 12 mesiacov,na poslednom pracovisku - od 6 mes.
- Mať stabilný zdroj príjmu, oficiálne zamestnanie v súlade so Zákonníkom práce Ruskej federácie.
Okrem vyššie uvedeného je potrebná trvalá registrácia. Je lepšie, ak je osoba registrovaná v tom istom kraji, kde má byť vyhotovená úverová zmluva. Prioritou je aj ruské občianstvo, ale v niektorých prípadoch vám banka umožní prilákať cudzieho občana. Napríklad, keď je ručiteľom oficiálny manžel.
Ak dlžník priťahuje právnickú osobu, zmenia sa požiadavky banky. Spoločnosť musí vykonávať úradné činnosti, poskytovať registračné a / alebo štatutárne dokumenty, účtovnú závierku.
Zodpovednosť a práva
Pri žiadosti o hypotéku sa medzi bankou a ručiteľom uzatvára samostatná zmluva. Mal by v ňom byť uvedený druh ručenia (spoločná a nerozdielna/dcérska), podrobne sú uvedené všetky práva a povinnosti. Ale bez ohľadu na počet zúčastnených tretích strán nemôžu dokladovať rozdelenie finančných záväzkov. Ak dôjde k omeškaniu, veriteľ vyberie od každého celú sumu. Čo môže banka požadovať od ručiteľa:
- zaplatenie aktuálnej splátky úveru;
- splácanie istiny a úrokov;
- platenie nahromadených pokút, penále, prepadnutia;
- pokrytie trov právneho zastúpenia.
Inými slovami, rozsah povinností je obmedzený na finančnú zodpovednosť v plnom rozsahu. Ale v závislosti od jeho typu je určený okamih, kedy môže banka uplatniť akékoľvek nároky. Ak poručiteľ odmietne platiť príspevky, veriteľ má právo zabaviť majetok prostredníctvom súdu. Výnimkou je jediné bývanie, banky ho nemôžu zobrať.
Popri povinnostiach má ručiteľ aj práva. Tu treba poznamenať nasledovné:
- Získajte informácie o stave splácania úveru, výške istiny, úrokoch, pokutách alebo penále.
- Čiastočné alebo úplné splatenie úveru.
- Napadnite rozhodnutie banky bez ohľadu na názor hlavného klienta.
- Požadovať od dlžníka, aby uhradil všetky výdavky.
Všetky záväzky z ručiteľa zanikajú vyplatením úveru na bývanie, vznikom poistnej udalosti, likvidáciou spoločnosti (keď je ručiteľom právnická osoba), zmenou v zložení zmluvných strán vrátane tzv. zmena hlavného dlžníka bez predchádzajúceho upozornenia.
Dobre vedieť! Na rozdiel od spoludlžníka nemôže ručiteľ žiadať o reštrukturalizáciu úveru ani inak zastupovať dlžníka v jeho mene.
Stojí za zváženie, že ručiteľ je zodpovedný iba Sberbank. Napríklad hypotéku je možné prefinancovať v inej banke a zmeniť zloženie zmluvných strán.
Požadované doklady pre vystavenie záruky
Zoznam dokumentov je podobný balíku, ktorý si hlavný dlžník predkladá:
- formulár žiadosti o pôžičku;
- občiansky pas s uvedením miesta trvalého pobytu;
- druhý doklad, ktorým môže poručiteľ potvrdiť svoju totožnosť;
- doklady o zamestnaní, o mesačnom zárobku.
Druhým dokumentom môže byť ktorýkoľvek z nasledujúcich dokumentov:
- karta SNILS.
- Vodičský preukaz.
- Medzinárodný pas.
- Vojenský lístok.
- Osvedčenie zamestnanca federálnej služby / armády.
Zamestnanie a príjem jednotlivca sú potvrdené štandardným balíkom dokumentov:
- daň z príjmov fyzických osôb2, potvrdenie vystavené vo forme banky / zamestnávateľa;
- výpis z FIU o výške akumulovaného dôchodku;
- mzdový výkaz;
- kópiu / výpis z pracovnej knihy alebo potvrdenie od zamestnávateľa (ak nie je zákonom stanovená prítomnosť práce);
- kópiu pracovnej zmluvy / dohody (pri skrátenom úväzku).
Ak je ručiteľ mzdovým klientom Sberbank alebo poberá dôchodok na účet/kartu, tak tento príjem a spôsob poberania nemusíte potvrdzovať.
Koľko ručiteľov potrebujete na získanie hypotéky?
Počet ručiteľov za schválenie hypotéky závisí od rôznych faktorov: úverovej histórie dlžníka, dĺžky služby a príjmu. Do zákazky môžu byť zapojené maximálne tri osoby. Ak si plánujete zobrať veľký úver, budete potrebovať aspoň dvoch ručiteľov.
Výšku miezd všetkých zmluvných strán bude banka pri rozhodovaní zohľadňovať pri tvorbe individuálnych podmienok. Čím viac ľudí dlžník priláka, tým viac šancí získať pozitívnu odpoveď, maximálnu sumu a vhodný čas.
Odmietnutie úveru na bývanie bez ručenia
Či je pre hypotéku v Sberbank potrebný ručiteľ, závisí od súladu hlavného dlžníka s požiadavkami banky. Napríklad pri nedostatočnom príjme bez ručiteľa nie je možné zobrať si úver.
Ručenie nie je zahrnuté v rozsahu obligatórnych doložiek záložnej zmluvy. Formálne teda neprítomnosť tretích osôb nie je dôvodom na odmietnutie poskytnutia pôžičiek. Špecialista na úverovom oddelení spravidla okamžite skontroluje informácie o dlžníkovi a potom môže odporučiť poskytnutie dodatočných záruk. Ak radu ignorujete, banka môže odmietnuť požičať.
závery
Záruka prináša dlžníkovi mnohé výhody. Niekedy zohráva pri rozhodovaní o vydaní finančných prostriedkov rozhodujúcu úlohu zapojenie solventných osôb. V prvom rade však banka preveruje spoľahlivosť hlavného klienta, pričom ručiteľa považuje za dodatočného ručiteľa.
Samotní ručitelia preberajú finančnú zodpovednosť na rovnakom základe ako dlžník, pričom nie sú vlastníkmi domu. Za výnimku možno považovať situácie, keď je nadobudnutý majetok evidovaný na hlavného klienta aj na ručiteľa. V tomto prípade sú finančné riziká opodstatnené.
Predtým, ako sa rozhodnete pre takýto krok a vystupujete ako ručiteľ na základe hypotekárnej zmluvy, musíte zvážiť všetky pre a proti, posúdiť spoľahlivosť a solventnosť osoby, za ktorú sa musíte zaručiť. Následne nebude jednoduché odstúpiť od záväzkov.