Hypotéka je záložné právo, v úlohe ktorého vystupuje nehnuteľnosť. Z toho vyplýva, že hypotekárny úver je úverom na kúpu bytu alebo domu s prihliadnutím na skutočnosť, že ako zabezpečenie hypotekárneho úveru bude slúžiť tá istá nehnuteľnosť a banka si na ňu bude môcť uplatniť právo, ak nebudú záväzky splnené načas.
Ak chcete získať hypotekárny úver, musíte si uvedomiť, že musíte zaplatiť akontáciu. Jeho veľkosť sa pohybuje od 10-40% z ceny kupovaného domu alebo bytu. Ale ak chcete kúpiť dom výmenou za existujúcu nehnuteľnosť - úver je poskytnutý ochotnejšie, bez nutnosti platiť akontáciu.
Zobrať alebo nezobrať hypotekárny úver je ťažká otázka. A aby ste mohli urobiť tento krok, musíte si byť istí svojou finančnou silou a schopnosťami. O hypotekárny úver často žiadajú ľudia, ktorí prenajímajú bývanie – v tomto prípade môžete dokonca vyhrať a celková suma vynaložená na kúpu bude nižšia ako nájomné.
O hypotekárny úver môžu požiadať:
Teraz mnohé banky poskytujú možnosť vziať si od nich hypotekárny úver.
Skôr než sa však pre niektorý z nich rozhodnete, preverte si podmienky, za ktorých pôžičku poskytujú.
Vyberte si napríklad banku s najvýhodnejšími úrokovými sadzbami ročne. Jednou z bánk poskytujúcich hypotekárne úvery je Sberbank. Preto, aby ste získali úver v ktorejkoľvek z bánk, musíte splniť požiadavky, ktoré si stanovili.
Kto dostane hypotéku na bývanie v Sberbank?
Ideálny dlžník, ktorý si berie hypotekárny úver od Sberbank, vyzerá asi takto:
Pre hypotekárny úver pre mladé rodiny a pri kúpe bývania v novostavbe poskytuje Sberbank špeciálne podmienky, o ktorých sa dozviete v ktorejkoľvek pobočke banky.
Dávajú hypotéky na druhé bývanie?
Hypotekárny úver na kúpu bývania v rozostavanom dome poskytujú veritelia opatrnejšie pretože v tomto prípade je riziko vyššie. Existuje však možnosť nákupu sekundárneho bývania - takáto hypotéka sa považuje za najdostupnejšiu a výberom tejto možnosti hypotéky môžete skôr počítať s pozitívnou odozvou banky.
Rozhodujúcimi podmienkami pre vydanie hypotekárneho úveru je likvidita nadobudnutej nehnuteľnosti a mnohé ďalšie nuansy.
Ktoré banky poskytujú hypotéky na druhé bývanie?
Pri výbere optimálnej banky-dlžníka je potrebné v prvom rade zvážiť viacero možností súčasne. Každá banka má svoje podmienky na poskytnutie hypotekárneho úveru a treba si uvedomiť, že väčšie ruské banky si väčšinou stanovujú miernejšie podmienky.
Hoci novšie banky sa snažia prilákať zákazníkov, čo ovplyvňuje lojalitu podmienok a načasovanie aplikácie. Takéto banky veľmi často ponúkajú zaplatiť prvú splátku zakúpeného bývania materským kapitálom.
Ak nie je dostatok osobného času na zváženie podmienok bánk v požadovanom meste, môžete sa obrátiť na špecialistov úverovej poradenskej agentúry. Urobí pre vás analýzu bankového trhu a poskytne informácie o najvhodnejšej organizácii pre dlžníka poskytujúceho hypotekárny úver.
Sekundárne bývanie pred tým, ako ho banka zváži na získanie hypotekárneho úveru, musí prejsť znaleckým posudkom, v ktorom sa ukáže skutočná hodnota nehnuteľnosti.
Ak je rozdiel medzi sumou podľa znaleckého posudku a nákladmi stanovenými predávajúcim veľmi rozdielny, záloha sa zvýši, prípadne treba zvážiť iné možnosti bývania.
Je dôležité vedieť, že pred podaním žiadosti o hypotéku budete musieť:
- platiť bankové poplatky,
- zaplatiť nové poistenie domácnosti,
- zaplatiť zálohu predajcovi nehnuteľnosti (zvyšnú sumu dostane až jeden pracovný týždeň po zaregistrovaní transakcie u Rosreestr),
- pred podpisom zmluvy o nadobudnutom majetku si overte čistotu jeho histórie.
Musíte tiež pamätať na to, že dokumenty na kúpu bytu sa vyhotovujú súčasne so zmluvou o hypotéke.
Aké dokumenty sú potrebné?
Pri uzatváraní zmluvy o hypotekárnom úvere je potrebné do banky priniesť určitý súbor dokumentov, ktorý sa za určitých podmienok líši:
1) V prípade jednotlivcov musí požadovaný súbor dokumentov obsahovať:
- Pre zamestnancov - je potrebný iba doklad z miesta výkonu práce za posledných šesť mesiacov;
- Pre zamestnancov individuálnych podnikateľov - potrebujete doklad o príjme za posledných šesť mesiacov, doklad vo forme 2-NDFL, kópiu pracovnej zmluvy;
- V prípade občanov, ktorí sú vo vojenskej službe na základe zmluvy, musíte predložiť kópiu zmluvy o vojenskej službe a doklad od vojenského útvaru za posledných 6 mesiacov. Títo občania - pôžička sa poskytuje iba na dobu trvania zmluvy;
- Pre osoby, ktoré dosiahli dôchodkový vek - musíte poskytnúť dôchodkový certifikát, potvrdenie od pobočky Dôchodkového fondu Ruskej federácie alebo iného štátneho orgánu, ktorý vypláca dôchodky.
2)Majitelia firiem musia poskytnúť:
- doklad potvrdzujúci registráciu podnikania bez vytvorenia právnickej osoby;
- Originál alebo notársky overená kópia povolenia (licencie) na vykonávanie určitého druhu činnosti;
- daňové priznanie;
- Kniha príjmov a výdavkov so záznamami za posledných šesť mesiacov.
Okrem toho sa líšia dokumenty o zabezpečenom majetku. Môžu byť rozdelené podľa typu nehnuteľnosti:
- Pri poskytovaní bytu na kauciu musíte k už zhromaždenému súboru dokumentov pridať:
- Pri založení nebytového majetku musíte poskytnúť:
- osvedčenie potvrdzujúce štátnu registráciu práva;
- doklad zo ZINZ potvrdzujúci hodnotu nehnuteľnosti;
- Dokument potvrdzujúci zástavu pozemku, na území ktorého je postavená obytná budova.
- Pri zálohovaní pozemku musíte poskytnúť:
- Listinný dôkaz o vlastníctve;
- Výpis z katastra nehnuteľností;
- Výpis z Jednotného registra o obmedzení práv vlastníka k nehnuteľnosti (hypotéka, nájom) z USRR.
- Pri zastavení vozidla musíte k zhromaždeným dokladom priložiť:
- Doklad s výsledkom posúdenia nákladov na dopravu nezávislým znalcom.
- Pri zakladaní cenných papierov je dôležité poskytnúť:
- Listinný dôkaz o vlastníctve týchto dokumentov.
- Pri zástave predmetu prebiehajúcej výstavby musíte poskytnúť:
- listinné dôkazy o vlastníctve bytov a pozemkov, na ktorých sa nehnuteľnosť nachádza;
- osvedčenie potvrdzujúce stavebné povolenie;
- Projektová a odhadová dokumentácia;
- Dokumenty popisujúce nedokončené nehnuteľnosti;
- Certifikát od ZINZ potvrdzujúci hodnotu predmetu;
- Výpis z Jednotného registra o obmedzení práv vlastníka k nehnuteľnosti (hypotéka, nájom) od orgánov USRR;
- doklad s výsledkom posúdenia nákladov na bývanie nezávislým odborníkom;
- Listiny zakladajúce práva k pozemku, na ktorom sa nehnuteľnosť nachádza.
Obmedzenia pri poskytovaní pôžičky
Pri schvaľovaní hypotekárneho úveru si banka stanovuje určité obmedzenia. V súvislosti s nimi bude potenciálnemu dlžníkovi zamietnutá pôžička.
Tieto obmedzenia možno rozdeliť na:
1) Podľa veku – pre banky je dôležité, aby mal dlžník čas splatiť všetky záväzky pred dôchodkom (do 60 rokov, ale niekedy sa robia výnimky). Môžu tiež odmietnuť ľudí vo veku 20-25 rokov kvôli nestabilným zárobkom. Zároveň s vysokým príjmom môžete byť odmietnutí z dôvodu nízkeho veku.
2) Podľa príjmu, ak:
- žiadny oficiálny príjem;
- ak existuje obmedzenie výšky minimálneho príjmu v podmienkach úveru banky.
3) Podľa miesta bydliska dlžníka: Obmedzenia tejto kategórie závisia od sídla samotnej banky, ktorá poskytuje úver na hypotéku.
Niektoré poskytujú výlučne úver:
- v meste a regióne, v ktorom sa nachádza samotná banka;
- osoby s bydliskom na ktoromkoľvek území Ruskej federácie;
- cudzie občianstvo.
Na záver by som chcel upozorniť na skutočnosť, že pri čerpaní hypotekárneho úveru sú spojené aj ďalšie náklady:
- platiť za bývanie pri vybavovaní papierovačiek na obstaranie nového bývania;
- na prípravu podkladov na kúpu nehnuteľnosti;
- za služby poisťovne vrátane nákladov na poistenie domácnosti;
- za notárske služby;
- za služby realitnej kancelárie a mnoho iného.
Okrem toho si pri analýze svojich finančných možností vypočítajte, či dokážete každý mesiac platiť nájom vrátane úrokov. Zvážte všetky nepredvídané udalosti, ako je strata zamestnania, splodenie dieťaťa alebo choroba, aby ste zistili, či v tomto čase dokážete splniť aj svoje hypotekárne záväzky.