Dobrý deň!
Chcel by som sa vyjadriť k situácii s devízovými hypotékami. Hovoríme o ľuďoch, ktorí si vzali hypotéku nie v rubľoch, ale v cudzej mene (doláre, franky, jeny). V rokoch 2008-2009, keď výmenné kurzy neboli rovnaké ako teraz, bolo výhodné vziať si hypotéku v cudzej mene, pretože úroky z takýchto úverov boli nižšie. Okrem toho banky v istom zmysle vyprovokovali dlžníkov tým, že odmietli poskytnúť pôžičku v rubľoch. Domnievam sa, že pre banky bolo tiež výhodné vydávať hypotéky v cudzej mene, pretože náklady na „obsluhu“ meny sú oveľa nižšie ako v rubľoch. Toto je objektívna situácia. A ak človek, povedzme, pred šiestimi rokmi vzal tisíc dolárov a zaplatil 26 000 rubľov. - 30 000 rubľov, dnes je jeho platba 62 000 rubľov. (stav k 13.3.2015). Vynára sa otázka, čo by mal takýto dlžník robiť, pretože nehnuteľnosť, ktorú kúpil, je založená v banke? A pri známych krízových javoch v ekonomike našej krajiny môže prísť aj o byt založený na hypotéke, pričom banke preplatíte nemalé peniaze.
To vyvoláva etické, sociálno-ekonomické a právne problémy. A riešenie takéhoto komplexu problémov je na štáte.
Problémy takého javu ako devízových dlžníkov
Prvý problém je etický (a dokonca aj politický). Súvisí to s nárastom územia našej krajiny v dôsledku novonadobudnutých regiónov a následných opatrení ekonomického tlaku na Rusko, ktoré viedli k výraznej zmene kurzu hlavných mien voči rubľu. Zároveň bola poskytnutá podpora veľkým podnikateľom a bankám na úrovni štátu. Peniaze boli pridelené na podporu bánk, a to aj na poskytovanie podpory týmito bankami tým istým dlžníkom. Aj keď, podľa poradia, banky nemajú v úmysle, zrejme, "efektívne" splniť dlžníkov v cudzej mene. Súbor opatrení na podporu problémových dlžníkov môže podľa môjho subjektívneho názoru viesť len k zhoršeniu situácie. Vzhľadom k tomu, akékoľvek reštrukturalizácie a "prázdniny" nie sú účinné mechanizmy na vyriešenie problému problémových dlžníkov.
Sociálno-ekonomický problém spočíva v tom, že je tu asi 50 000 dlžníkov v cudzej mene (tento údaj uvádzajú samotní dlžníci). Samozrejme, máme krízové časy, ale dúfam, že stále nežijeme v období divokého kapitalizmu a štát nie je trh, kde sa berie do úvahy len ziskový záujem jednotlivých účastníkov finančných vzťahov. Nie nadarmo sa v Ústave hovorí, že náš štát je sociálny.
Právny problém je v tom, že právo je úplne na strane banky. Na strane banky a súdnej praxe. Aj keď môj osobný názor je, že niektoré prípady možno kvalifikovať ako falošné transakcie. Tu je to, o čo ide. Dlžník v skutočnosti nedostáva ani ruble, ani cudziu menu; banka vyplatí hodnotu nehnuteľnosti na účet predávajúceho. Platba sa samozrejme uskutočňuje v rubľoch. Koniec koncov, v súlade s ustanoveniami občianskeho práva v Rusku sa pri výpočte akceptujú ruble. Banka a jej klient-dlžník sa teda dopustia akejsi fikcie, ktorej cieľom je zdôvodniť postup pri splácaní skutočného rubľového úveru podľa kurzu a v závislosti od zmeny kurzu tejto meny. Klient banky zároveň neprijal menu do rúk a neprijal menu na svoj bežný účet. Všetky transakcie s menou prebehli v rámci banky.
Ďalšia okolnosť. Je významná zmena výmenného kurzu udalosťou vyššej moci. Myslím, že nie. Myslím si však, že centrálna banka Ruska by dlžníkom mohla výrazne pomôcť, ak by vydala dokument, ktorý by prudké znehodnotenie národnej meny, ku ktorému došlo koncom roka 2014, určil ako vyššiu moc. Ak Centrálna banka Ruskej federácie vydala takýto dokument, potom, samozrejme, pri podaní žiadosti na súd s určitými požiadavkami by dlžník mohol dúfať v pozitívny výsledok.
O možných dôsledkoch vyhlásenia transakcie za neplatnú
No a teraz o dôsledkoch. Ak je transakcia uznaná ako falošná, potom bude správne uplatniť dôsledky neplatnosti falošnej transakcie, čo bude v skutočnosti znamenať, že dlžník dostane prostriedky v rubľoch podľa pravidiel zmluvy o pôžičke.
Ak použijete schému vyššej moci, potom bude potrebné konať v súlade s čl. 451 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a uznať zmenu okolností za významnú. Takýto postup by však spustil reťazec zložitých dôsledkov, ktoré by výrazne porušili majetkové záujmy banky. Čo by v konečnom dôsledku viedlo k zložitejším a katastrofálnejším dôsledkom, než aké existujú dnes.
Samozrejme, každý prípad je individuálny a napriek tomu dnes nevidím legálny spôsob, ako vyriešiť problém dlžníkov v cudzej mene. Prirodzene, neberieme do úvahy prípad bankrotu jednotlivca (to bude možné v blízkej budúcnosti).
Jediné východisko z tejto zložitej hypotekárnej krízy vidím v prijatí jedného z niekoľkých zákonov, o ktorých sa v súčasnosti rozhoduje v Štátnej dume a ktoré majú tento problém vyriešiť jedným z kompromisných spôsobov.
Dúfam, že tento zložitý problém bude vyriešený účinným zásahom vlády. Medzitým držitelia menových hypoték zhromažďujú svoju „armádu“ a už organizujú zhromaždenia a demonštrácie vo všetkých veľkých mestách Ruska.