Hypotekárne úvery v cudzej mene

Dlhodobý úver na bývanie dnes môžete získať v rôznych menách. Menové hypotéky sú však ošemetné veci. Na jednej strane sú sadzby takýchto pôžičiek vo všetkých ruských finančných inštitúciách nižšie ako pri pôžičkách v rubľoch. Na druhej strane, pri dlhodobom čerpaní hypotekárnych prostriedkov sa situácia na finančnom trhu môže výrazne zmeniť. To znamená, že takýto úver je spojený s vysokým rizikom.

Aký to má zmysel? Aký to má význam

V skutočnosti pochopiť, čo je to menová hypotéka, nie je vôbec ťažké. V skutočnosti ide o účelovú pôžičku (v tomto prípade hovoríme hlavne o kúpe nehnuteľnosti), ktorá sa vydáva v zahraničných peňažných jednotkách, a nie v ruských rubľoch. Registrácia hypotéky v cudzej mene sa v skutočnosti nelíši od postupu na získanie bežného dlhodobého úveru na bývanie. Je tiež potrebné splatiť ho v súlade s vypracovaným harmonogramom pravidelných platieb a je povolené vkladať ruské ruble. Kurz cudzej meny je aktualizovaný v deň platby úveru.

Za akých podmienok je

V roku 2016 banky poskytli len 34 devízových hypotekárnych úverov. A v prvej polovici roku 2017 poskytli domáce finančné inštitúcie iba 4 takéto pôžičky (v rubľovom ekvivalente vo výške asi 246 miliónov rubľov). Tento trend naznačuje, že hypotéky v cudzej mene s najväčšou pravdepodobnosťou v blízkej budúcnosti „zomrú“. Tento vývoj udalostí potvrdzuje skutočnosť, že lídri domáceho finančného trhu - Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank atď., nemajú programy hypotekárnych úverov v zahraničných peňažných jednotkách.

Úroková sadzba

Ani banky so zahraničným kapitálom pôsobiace v Rusku, ako sú Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank a iné, neponúkajú úvery na nákup nehnuteľností v cudzej mene. Maximálne, s čím môžu ich klienti počítať, je refinancovanie devízovej hypotéky na rubľovú. Na začiatku Q4 2017 je jednou z mála relatívne veľkých finančných inštitúcií, ktoré poskytujú hypotéky v dolároch, Moskommertsbank. Výška úveru je obmedzená: minimálna - 10 tisíc USD, maximálna - 300 tisíc USD Úrokové sadzby sú uvedené v tabuľke nižšie.

Tieto údaje sme poskytli preto, aby ste mali predstavu, aká úroková sadzba je dnes typická pre segment menových hypoték na domácom finančnom trhu. Ak takýto program nájdete v inej banke, môžete aspoň porovnávať.

Bankové požiadavky na dlžníka

Žiadateľ o devízovú hypotéku musí spĺňať štandardné požiadavky banky:

• Pozitívna úverová história, žiadna aktívna delikvencia.
• Vek - nie mladší ako 18 rokov a nie starší ako 65 rokov v čase úplného splatenia úveru.
• Mať stabilný príjem, ktorý vám umožní riadne splácať úver.
• Prítomnosť oficiálneho miesta zamestnania. Všeobecné pracovné skúsenosti - od 1 roka. Trvanie pracovnej činnosti na poslednom pracovisku nie je kratšie ako šesť mesiacov.

A, samozrejme, hypotekárny dlžník v cudzej mene musí byť občanmi Ruskej federácie.

Záručné riziká

Status ručiteľa za hypotéku v cudzej mene sa nelíši od jeho analógu pre rubľové dlhodobé úvery na bývanie:

• V prípade, že si dlžník a spoludlžníci nesplnia svoje záväzky, zodpovednosť za zaplatenie dlhu sa presúva na ručiteľa.
• Ručiteľ musí byť pripravený zdokumentovať svoju skutočnú finančnú situáciu.
• Štatút ručiteľa so sebou nesie potrebu prehodnotiť svoje finančné plány, a to aj z dlhodobého hľadiska. Kým nebude úplne splatený hypotekárny úver, pri ktorom ručiteľ vystupuje ako ručiteľ (a to sa môže stať o 30 rokov), bude pre neho mimoriadne ťažké získať úver na svoje meno.

Psychickú záťaž umocňuje skutočnosť, že zodpovednosť treba niesť za tretiu osobu, nie za seba.

Zastavená nehnuteľnosť

Všetko je tu jednoduché.

Kupovaná nehnuteľnosť je poskytnutá banke ako zábezpeka.

Takže finančná inštitúcia dostane záruku, že hypotéka na bývanie v cudzej mene bude splatená. Pokiaľ ide o zástavu existujúcich nehnuteľností, takéto návrhy sa nachádzajú výlučne v rubľových dlhodobých úveroch na bývanie.

Ako vydať

Pre príjem peňažných prostriedkov v cudzej mene za účelom nadobudnutia nehnuteľnosti je potrebné uzavrieť s bankou úverovú zmluvu. Tento postup zahŕňa nasledujúcu postupnosť akcií:

1. Zhromažďovanie všetkých potrebných dokumentov.
2. Uzavretie predbežnej kúpnej zmluvy medzi dlžníkom a predávajúcim.
3. Žiadosť o hypotekárny úver v banke.
4. Ak finančná inštitúcia prijme kladné rozhodnutie, hlavná zmluva je uzavretá s predávajúcim.
5. Registrácia transakcie v MFC alebo Rosreestr.
6. Vykonanie nezávislého posúdenia hodnoty nehnuteľnosti a zaslanie vygenerovanej správy banke.
7. Súčasne s uzatvorením zmluvy prebieha poistenie nadobudnutého bývania.
8. Po zaplatení finančných prostriedkov predávajúcemu je vlastníctvo bytu formalizované.
9. Záložné právo voči banke nehnuteľnosti.

Balík potrebných dokumentov

Na získanie hypotéky v cudzej mene budete musieť banke predložiť tieto doklady:

• občiansky pas Ruskej federácie;
• vojenský preukaz – ak je žiadateľom muž a má vojenský vek;
• druhý doklad totožnosti (s fotografiou);
• sobášny list, manželská zmluva (ak existuje);
• kópie pracovnej zmluvy a pracovnej knihy s podpisom hlavného účtovníka zamestnávateľskej organizácie a osvedčujúcou pečiatkou;
• doklad potvrdzujúci výšku príjmu deklarovanú žiadateľom o hypotéku v cudzej mene. Táto požiadavka sa nevzťahuje na mzdových klientov banky;
• ak má občan ďalšie príjmy, treba ich aj dokladovať.

Finančné inštitúcie často vyžadujú aj písomný súhlas manžela/manželky potenciálneho dlžníka.

Reštrukturalizácia hypotekárneho úveru v cudzej mene

V nestabilnej ekonomike hovoria proti hypotékam v cudzej mene tieto faktory:

• ak sa rubeľ pri nákupe požadovaného množstva zahraničných peňažných jednotiek znehodnotí, náklady sa zvýšia;
• ak sa na splácanie úveru vynaloží podiel príjmov presahujúci polovicu ich celkového objemu, môžu nastať ťažkosti s uzatvorením hypotekárneho úveru;
• za predčasne načasované pravidelné platby zmluva stanovuje časové rozlíšenie pokút. Celková výška dlhu sa tak zvyšuje;
• v rodine vznikajú stresové situácie, ktoré majú negatívny vplyv na zdravotný a psychický stav dlžníkov;
• ľudia môžu zostať bez strechy nad hlavou, ak sa jediné bývanie zabaví a predá v dražbe.

V prípade zhoršenia platobnej schopnosti hypotekárneho dlžníka v modernej domácej realite je reštrukturalizácia hypotekárneho úveru jedným z najlepších spôsobov, ako predchádzať uvedeným problémom. Z pohľadu súčasnej právnej úpravy tento postup počíta so zmenou podmienok v zmluve o úvere, v dôsledku čoho dlžník, ktorý sa dostane do finančných ťažkostí, získa výhodnejšie podmienky splácania dlhu. Banky dnes ponúkajú najmä tieto spôsoby riešenia problematických hypotekárnych problémov:

• udelenie omeškania so zaplatením časti pôžičky;
• vypracovanie individuálneho harmonogramu splácania istiny a úrokov;
• predĺženie doby trvania úverovej zmluvy;
• zrušenie pokút za omeškanie s pravidelnými platbami.

Výhody takéhoto riešenia finančného problému sú zrejmé - vďaka novým, lojálnejším podmienkam úverovej zmluvy ušetríte zakúpené bývanie na úkor požičaných prostriedkov a nepokazíte si úverovú históriu.

Ďalším efektívnym spôsobom, ako dosiahnuť rovnaké výsledky, je refinancovanie hypoték v cudzej mene v rubľoch. Tento program poskytuje príležitosť výrazne znížiť výšku úverových platieb na už obsluhovaný úver. Na tento účel musí dlžník so žiadosťou o refinancovanie požiadať v prvom rade banku, ktorá mu poskytla hypotéku v cudzej mene. Je možné, že zmluva o pôžičke obsahuje doložku umožňujúcu ďalšie pôžičky inej finančnej inštitúcii. Potom je potrebné okrem žiadosti poskytnúť vybranej banke informácie o výške zostávajúceho dlhu, predmete zabezpečenia a úrovni solventnosti.

Štátna pomoc držiteľom devízových hypoték

V auguste 2017 vláda Ruskej federácie obnovila program pomoci hypotekárnym dlžníkom v ťažkej finančnej situácii (znížili sa príjmy a zvýšili sa pravidelné platby úverov na bývanie v cudzej mene). Jeho nová verzia počíta s odpísaním 30 % zostávajúceho úverového dlhu.

V absolútnom vyjadrení štátna pomoc nepresahuje 1,5 milióna rubľov.

Okrem toho sa odpisuje aj pokuta nahromadená bankou, avšak už zaplatená sa nevracia. Toto rozhodnutie vlády sa realizuje vyčlenením 2 miliárd rubľov zo štátneho rozpočtu. Podľa odborníkov by táto suma mala stačiť na reštrukturalizáciu asi 1300 problémových hypotekárnych úverov.

Dlžníci môžu počítať so štátnou pomocou:

• ktorí sú odkázaní aspoň na jedno maloleté dieťa, ako aj poručníci a opatrovníci detí, ktoré nedosiahli plnoletosť;
• bojoví veteráni;
• mať zdravotné postihnutie alebo vychovávať deti so zdravotným postihnutím;
• ktorí sú odkázaní na študentov denného štúdia, ktorí nedovŕšili vek 24 rokov.

Výhody a nevýhody devízových hypoték

Dlhodobé úvery na bývanie tohto typu majú svoje výhody aj nevýhody.

• Ak sa výmenný kurz rubľa zvýši, suma platby v ekvivalente rubľa sa zníži.
• Úroková sadzba pri hypotéke v cudzej mene je nižšia ako pri hypotéke v rubľoch.
• Zmluva o dlhodobom úvere - až 30 rokov.

• Ak sa finančná situácia v krajine zhorší, môže nastať situácia, že úver jednoducho nebude z čoho zaplatiť. Potom nie je vylúčená možnosť straty nielen peňazí, ale aj bytu.
• Ľudia, ktorí vydali hypotéku v cudzej mene, sa cítia neistí ohľadom budúcnosti, pretože nie je možné predpovedať výšku splátky budúci mesiac.
• Sprísnenie podmienok na poskytnutie hypotekárneho úveru.

Na prvý pohľad sú nevýhody výraznejšie, preto by ste si nemali brať dlhodobý úver na bývanie v cudzej mene. Nie je to však celkom pravda. Občania, ktorí dostávajú platy v cudzej mene, budú mať z takejto dohody množstvo výhod.

Hypotéka v mene: Video