Ang garantiya sa mortgage ay hindi isang simpleng pormalidad. Sa pamamagitan ng pagpirma sa kontrata, inaako ng tao ang pananagutan sa pananalapi para sa kliyente at ginagarantiyahan ang bangko sa napapanahong pagbabayad ng utang. Ang mga pananagutan ay nananatili hanggang sa sarado ang utang. Ang garantiya ay may maraming mga pitfalls, na kung saan ay mas mahusay na magkaroon ng kamalayan ng bago maging isang guarantor para sa isang pangmatagalan at malaking utang.
Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng isang guarantor at isang co-borrower
Hindi tulad ng co-borrower, maaaring iba ang anyo ng pananagutan ng guarantor. ito:
- Solidary - ito ay kapag ang isang indibidwal ay nangakong tiyakin ang napapanahong pagbabayad ng utang sa anumang pagkakataon.
- Subsidiary– ang obligasyon ay bumangon pagkatapos mapatunayan ng bangko ang kawalan ng utang ng loob ng kliyente.
Sa karamihan ng mga kaso, huminto ang bangko sa unang opsyon. Ang eksaktong listahan ng mga obligasyon ay tutukuyin sa isang hiwalay na kasunduan sa pagitan ng guarantor at Sberbank. Kasabay nito, ang isang garantiya ay hindi nagbibigay sa isang tao ng karapatang itapon ang mortgage property bilang isang co-borrower. Maaari kang magparehistro sa isang bahay / apartment, maglaan ng bahagi dito, ngunit ang lahat ng ito ay ginagawa nang may pahintulot ng pangunahing kliyente.
Mahalaga ba ang isang guarantor kapag nag-aaplay para sa isang mortgage?
Sa pormal na paraan, ang mga kondisyon ng mga programa sa mortgage ay hindi nagbibigay ng mandatoryong paglahok ng isang guarantor. Ngunit maaaring isangkot sila ng mga kliyente sa kanilang sariling inisyatiba. Para sa isang bangko, pinaliit nito ang sarili nitong mga panganib, kaya palaging malugod na tinatanggap ang ganitong hakbang. Gayunpaman, ang bawat kasangkot na partido sa kontrata ay maingat na sinusuri, pati na rin ang pangunahing nanghihiram.
Mabuting malaman! Maaaring kailanganin ang mga guarantor para sa panahon mula sa sandali ng pagpirma ng kontrata hanggang sa pagpaparehistro ng mortgage. Ngunit maaari kang magbigay ng iba pang mga garantiya - upang pansamantalang ipangako ang anumang real estate sa ari-arian.
Kapag kailangan ng garantiya:
- Sa isang mababang opisyal na kita ng pangunahing kliyente, isang medyo maliit na haba ng serbisyo.
- Mga borrower na mayroon o walang masamang credit history.
- Mga batang kliyente na may kaunting karanasan o nanghihiram ng pre-retirement/edad ng pagreretiro.
Mga kalamangan at kahinaan ng isang garantiya
Ang katayuan ng isang guarantor ay hindi nagdadala ng ilang mga pakinabang sa isang indibidwal. Kung itinatadhana ng mga tuntunin ng mortgage program, maaaring bawasan ng bangko ang rate ng pautang, dagdagan ang halagang ibibigay o ang panahon ng pagbabayad. Ngunit ang benepisyo ay nauugnay sa isang mas malaking lawak sa pangunahing nanghihiram, at hindi sa guarantor.
Ang downside ay ang panganib. Ang pagbabayad ng isang pangmatagalang pautang ay ganap na mahuhulog sa guarantor kung ang kliyente ng Sberbank ay hindi gusto o hindi maayos na matupad ang mga obligasyon nito. Bilang karagdagan, ang katotohanan ng garantiya ay magbabawas sa kakayahang kumuha ng isang mortgage o isang pautang para sa iyong sarili. Inaprubahan lamang ng mga bangko ang pagpapalabas sa kondisyon na ang opisyal na nakumpirma na kita ay sapat na upang maserbisyuhan ang lahat ng mga pautang.
Sino ang maaaring maging guarantor
Ang sinumang indibidwal o legal na entity ay maaaring maging isang mortgage guarantor. Kadalasan, ang mga nangungutang ay nagsasangkot ng mga kamag-anak, kaibigan o isang tagapag-empleyo. Ngunit ang mga kondisyon ng Sberbank ay hindi nililimitahan ang bilog ng mga tao - pinipili sila ng kliyente nang nakapag-iisa.
Ang pangunahing pamantayan sa pagtukoy kung sino ang maaaring maging guarantor sa Sberbank para sa isang mortgage ay mga kinakailangan. Sinusuri din ang kasaysayan ng kredito. Bukod dito, ang mga positibong entry sa CBI ay maaaring tumaas ang katapatan ng bangko.
Garantiya para sa pagpapahiram ng mortgage sa Sberbank
Kadalasan ang isang guarantor ay kinakailangan pansamantala, para sa panahon sa pagitan ng pagpirma ng isang kasunduan sa pautang bago ang pangako ng nakuhang ari-arian. Pagkatapos nito, ang mga kasangkot na tao ay maaaring tanggihan ang mga obligasyon o panatilihin ang mga ito hanggang sa ganap na pagbabayad ng utang. Mahalagang isaalang-alang dito na maaaring hindi awtomatikong kanselahin ng bangko ang kontrata. Sa kasong ito, kailangan mong pumunta sa sangay kung saan nilagdaan ang mga dokumento ng mortgage at magsulat ng isang aplikasyon upang ibukod ang iyong sarili bilang isang guarantor.
Pinapayagan na makaakit ng mga guarantor para sa buong termino ng mortgage loan. Sa kasong ito, ang guarantor ay nangangako na bayaran ang utang:
- Kung mawala ang pangunahing nanghihiram o hindi makabayad ng mga premium.
- Kung sakaling mamatay ang nanghihiram, kung wala siyang insurance.
- Kung ang bangko ay nagbebenta ng mortgage housing, ngunit ang mga pondo mula sa pagbebenta ay hindi sapat upang masakop ang utang.
Mabuting malaman! Upang mabawasan ang mga panganib ng garantiya, ang pangunahing nanghihiram ay dapat kumuha ng boluntaryong insurance sa kaso ng pagpapaalis, pagkawala ng kalusugan o buhay.
Mga kinakailangan sa bangko
Ang mga kinakailangan para sa isang mortgage guarantor sa Sberbank ay nakakatugon sa pamantayan para sa lahat ng mga kliyente:
- Limitasyon sa edad: mula 21 hanggang 65-75 taon. Ang maximum na edad ay depende sa uri ng loan program.
- Pinagsama-samang haba ng trabaho sa nakalipas na 5 taon - mula 12 buwan,sa huling lugar ng trabaho - mula 6 na buwan.
- Ang pagkakaroon ng matatag na mapagkukunan ng kita, opisyal na trabaho alinsunod sa Labor Code ng Russian Federation.
Bilang karagdagan sa nabanggit, kinakailangan ang permanenteng pagpaparehistro. Mas mabuti kung ang tao ay nakarehistro sa parehong rehiyon kung saan ang kasunduan sa pautang ay dapat na iguguhit. Ang pagkamamamayan ng Russia ay isa ring priyoridad, ngunit sa ilang mga kaso ay papayagan ka ng bangko na maakit ang isang dayuhang mamamayan. Halimbawa, kapag ang opisyal na asawa ay ang guarantor.
Kung ang nanghihiram ay umaakit ng isang ligal na nilalang, ang mga kinakailangan ng bangko ay nagbabago. Ang kumpanya ay dapat magsagawa ng mga opisyal na aktibidad, magbigay ng pagpaparehistro at / o mga dokumento ayon sa batas, mga pahayag sa pananalapi.
Pananagutan at karapatan
Kapag nag-aaplay para sa isang mortgage, ang isang hiwalay na kasunduan ay natapos sa pagitan ng bangko at ng guarantor. Dapat itong ipahiwatig ang uri ng pananagutan (pinagsama-sama at marami/subsidiary), lahat ng mga karapatan at obligasyon ay nakalista nang detalyado. Ngunit anuman ang bilang ng mga ikatlong partido na kasangkot, hindi nila maidokumento ang pamamahagi ng mga obligasyong pinansyal. Kung may pagkaantala, kinokolekta ng tagapagpahiram ang buong halaga mula sa bawat isa. Ano ang maaaring kailanganin ng bangko mula sa guarantor:
- pagbabayad ng kasalukuyang pagbabayad ng utang;
- pagbabayad ng prinsipal at interes;
- pagbabayad ng mga naipon na multa, parusa, forfeits;
- sumasaklaw sa mga legal na gastos.
Sa madaling salita, ang saklaw ng mga tungkulin ay limitado sa pananagutan sa pananalapi nang buo. Ngunit depende sa uri nito, ang sandali kung kailan maaaring gumawa ng anumang paghahabol ang bangko ay tinutukoy. Kung ang guarantor ay tumangging magbayad ng mga kontribusyon, ang pinagkakautangan ay may karapatan na agawin ang ari-arian sa pamamagitan ng korte. Ang isang pagbubukod ay ang tanging pabahay, hindi ito maaaring alisin ng mga bangko.
Kasama ng mga obligasyon, ang guarantor ay mayroon ding mga karapatan. Ang mga sumusunod ay dapat tandaan dito:
- Tumanggap ng impormasyon tungkol sa katayuan ng pagbabayad ng utang, ang halaga ng prinsipal, interes, mga multa o mga parusa.
- Bahagyang o ganap na bayaran ang utang.
- Hamunin ang desisyon ng bangko, anuman ang opinyon ng pangunahing kliyente.
- Atasan ang nanghihiram na ibalik ang lahat ng mga gastos.
Ang lahat ng mga obligasyon mula sa guarantor ay tinanggal sa pagbabayad ng isang pautang sa pabahay, ang paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan, ang pagpuksa ng kumpanya (kapag ang guarantor ay isang ligal na nilalang), isang pagbabago sa komposisyon ng mga partido sa kasunduan, kabilang ang isang pagbabago sa pangunahing nanghihiram nang walang abiso.
Mabuting malaman! Hindi tulad ng isang co-borrower, ang isang guarantor ay maaaring hindi mag-aplay para sa muling pagsasaayos ng pautang o kung hindi man ay kumakatawan sa nanghihiram sa ngalan nito.
Ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na ang guarantor ay may pananagutan lamang sa Sberbank. Halimbawa, ang isang mortgage ay maaaring i-refinance sa ibang bangko at ang komposisyon ng mga partido sa kasunduan ay maaaring baguhin.
Mga kinakailangang dokumento para sa pagbibigay ng garantiya
Ang listahan ng mga dokumento ay katulad ng package na isinumite ng pangunahing borrower para sa kanyang sarili:
- application form para sa isang pautang;
- pasaporte ng sibil na nagpapahiwatig ng lugar ng permanenteng paninirahan;
- ang pangalawang dokumento kung saan makumpirma ng guarantor ang kanyang pagkakakilanlan;
- mga dokumento sa pagtatrabaho, sa buwanang kita.
Ang pangalawang dokumento ay maaaring alinman sa mga sumusunod:
- SNILS card.
- Lisensiya sa pagmamaneho.
- internasyonal na pasaporte.
- Ticket sa militar.
- Sertipiko ng isang empleyado ng pederal na serbisyo / militar.
Ang pagtatrabaho at kita ng isang indibidwal ay kinumpirma ng isang karaniwang pakete ng mga dokumento:
- personal income tax2, isang sertipiko na iginuhit sa anyo ng isang bangko / employer;
- kunin mula sa FIU sa halaga ng naipon na pensiyon;
- pahayag ng suweldo;
- isang kopya / extract mula sa work book o isang sertipiko mula sa employer (kapag ang pagkakaroon ng isang trabaho ay hindi ibinigay ng batas);
- isang kopya ng kontrata/kasunduan sa pagtatrabaho (para sa part-time na trabaho).
Kung ang guarantor ay isang payroll client ng Sberbank o tumatanggap ng pensiyon sa account / card, hindi mo kailangang kumpirmahin ang kita na ito at ang paraan ng pagtanggap nito.
Ilang guarantor ang kailangan mo para makakuha ng mortgage?
Ang bilang ng mga guarantor para sa pag-apruba ng mortgage ay nakasalalay sa iba't ibang mga kadahilanan: kasaysayan ng kredito ng nanghihiram, ang kanyang tagal ng serbisyo at kita. Pinakamataas na tatlong tao ang maaaring makasali sa kontrata. Kung plano mong kumuha ng malaking utang, kakailanganin mo ng hindi bababa sa dalawang guarantor.
Ang halaga ng sahod ng lahat ng partido sa kasunduan ay isasaalang-alang ng bangko kapag gumagawa ng desisyon, na bumubuo ng mga indibidwal na kundisyon. Kung mas maraming tao ang naaakit ng borrower, mas maraming pagkakataon na makakuha ng positibong tugon, ang maximum na halaga at isang maginhawang oras.
Pagtanggi ng isang pautang sa bahay nang walang garantiya
Kung kailangan ng guarantor para sa isang mortgage sa Sberbank ay depende sa pagsunod ng pangunahing borrower sa mga kinakailangan ng bangko. Halimbawa, na may hindi sapat na antas ng kita nang walang garantiya, imposibleng kumuha ng pautang.
Ang garantiya ay hindi kasama sa hanay ng mga obligadong sugnay ng kasunduan sa mortgage. Samakatuwid, pormal, ang kawalan ng mga ikatlong partido ay hindi isang dahilan para sa pagtanggi na mag-isyu ng mga pautang. Bilang isang patakaran, agad na sinusuri ng isang espesyalista sa departamento ng kredito ang impormasyon tungkol sa nanghihiram, pagkatapos ay maaari niyang irekomenda ang pagbibigay ng mga karagdagang garantiya. Kung babalewalain mo ang payo, maaaring tumanggi ang bangko na magpahiram.
mga konklusyon
Ang isang garantiya ay nagdudulot ng maraming benepisyo sa nanghihiram. Minsan ang paglahok ng mga solvent na tao ay gumaganap ng isang mapagpasyang papel sa paggawa ng desisyon sa pag-iisyu ng mga pondo. Ngunit una sa lahat, sinusuri ng bangko ang pagiging maaasahan ng pangunahing kliyente, isinasaalang-alang ang tagapanagot bilang isang karagdagang tagapanagot.
Ang mga guarantor mismo ay umaako ng pananagutan sa pananalapi sa isang pantay na batayan sa nanghihiram, habang hindi sila mga may-ari ng bahay. Ang isang pagbubukod ay maaaring ituring na mga sitwasyon kapag ang nakuhang ari-arian ay nakarehistro kapwa para sa pangunahing kliyente at para sa guarantor. Sa kasong ito, ang mga panganib sa pananalapi ay makatwiran.
Bago magpasya na gumawa ng ganoong hakbang at kumilos bilang isang guarantor sa ilalim ng isang kasunduan sa mortgage, kailangan mong timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan, tasahin ang pagiging maaasahan at solvency ng taong kailangan mong patunayan. Sa dakong huli, hindi magiging madali ang pag-alis sa mga obligasyon.