Magandang araw!
Gusto kong ipahayag ang aking opinyon sa sitwasyon sa mga mortgage ng foreign exchange. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga taong kumuha ng mortgage hindi sa rubles, ngunit sa dayuhang pera (dolyar, francs, yen). Noong 2008-2009, kapag ang mga halaga ng palitan ay hindi katulad ng ngayon, kumikita ang pagkuha ng isang mortgage sa dayuhang pera, dahil ang interes sa naturang mga pautang ay mas mababa. Bilang karagdagan, ang mga bangko, sa isang kahulugan, ay nag-udyok sa mga nanghihiram sa pamamagitan ng pagtanggi na mag-isyu ng isang ruble loan. Naniniwala ako na kumikita din ang mga bangko na mag-isyu ng mga mortgage sa dayuhang pera, dahil ang halaga ng "pagseserbisyo" sa pera ay mas mababa kaysa sa rubles. Ito ang layunin na sitwasyon. At kung ang isang tao, sabihin nating, kumuha ng isang libong dolyar anim na taon na ang nakalilipas at nagbayad ng 26,000 rubles. - 30,000 rubles, pagkatapos ngayon ang kanyang pagbabayad ay 62,000 rubles. (mula noong Marso 13, 2015). Ang tanong ay lumitaw: ano ang dapat gawin ng gayong nanghihiram, dahil ang ari-arian na binili niya ay ipinangako ng bangko? At sa kilalang mga phenomena ng krisis sa ekonomiya ng ating bansa, ang isang nakasangla na apartment ay maaaring mawala, habang labis na nagbabayad ng maraming pera sa bangko.
Nagtataas ito ng mga problemang etikal, sosyo-ekonomiko at legal. At ang solusyon sa gayong masalimuot na problema ay nasa estado.
Mga problema ng naturang kababalaghan bilang mga nanghihiram ng foreign exchange
Ang unang problema ay etikal (at maging pampulitika). Ito ay konektado sa pagtaas sa teritoryo ng ating bansa dahil sa mga bagong nakuha na rehiyon at ang kasunod na mga hakbang ng pang-ekonomiyang presyon sa Russia, na humantong sa isang makabuluhang pagbabago sa exchange rate ng mga pangunahing pera laban sa ruble. Kasabay nito, ang suporta ay ibinigay sa malalaking negosyo at mga bangko sa antas ng estado. Ang pera ay inilaan upang suportahan ang mga bangko, kabilang ang para sa pagbibigay ng suporta ng mga bangkong ito sa parehong mga nanghihiram. Bagaman, sa turn, ang mga bangko ay hindi nilayon na, tila, "epektibong" matugunan ang mga nanghihiram ng dayuhang pera. Ang isang hanay ng mga hakbang upang suportahan ang mga nanghihiram ng problema, sa aking pansariling opinyon, ay maaari lamang humantong sa isang paglala ng sitwasyon. Dahil ang anumang restructuring at "holidays" ay hindi epektibong mekanismo para sa pagresolba sa isyu ng mga nanghihiram ng problema.
Ang socio-economic na problema ay nakasalalay sa katotohanan na mayroong humigit-kumulang 50,000 foreign currency borrowers (ang figure na ito ay ibinigay ng mga borrowers mismo). Siyempre, mayroon tayong mga oras ng krisis, ngunit umaasa ako na hindi pa rin tayo nabubuhay sa isang panahon ng ligaw na kapitalismo at ang estado ay hindi isang merkado, kung saan ang interes lamang ng tubo ng mga indibidwal na kalahok sa mga relasyon sa pananalapi ay isinasaalang-alang. It is not for nothing that the Constitution states that our state is social.
Ang legal na problema ay ang batas ay ganap na nasa panig ng bangko. Sa panig ng bangko at hudisyal na kasanayan. Bagama't ang aking personal na opinyon ay ang ilang mga kaso ay maaaring maging kwalipikado bilang mga transaksyong sham. Narito kung ano ang tungkol dito. Ang nanghihiram ay talagang hindi tumatanggap ng alinman sa rubles o dayuhang pera; binabayaran ng bangko ang halaga ng real estate sa account ng nagbebenta. Naturally, ang pagbabayad ay ginawa sa rubles. Pagkatapos ng lahat, alinsunod sa mga probisyon ng batas sibil sa Russia, tinatanggap ang mga rubles kapag kinakalkula. Kaya, ang bangko at ang client-borrower nito ay gagawa ng ilang uri ng fiction, na naglalayong patunayan ang pamamaraan para sa pagbabayad ng aktwal na ruble loan sa exchange rate at depende sa pagbabago sa exchange rate ng pera na ito. Kasabay nito, ang kliyente ng bangko ay hindi nakatanggap ng pera sa kanyang mga kamay at hindi nakatanggap ng pera sa kanyang kasalukuyang account. Ang lahat ng mga transaksyon na may pera ay naganap sa loob ng bangko.
Isa pang pangyayari. Ang isang makabuluhang pagbabago sa halaga ng palitan ay isang kaganapang force majeure. Sa tingin ko hindi. Gayunpaman, sa tingin ko na ang Central Bank of Russia ay maaaring makatulong nang malaki sa mga borrower kung ito ay nagbigay ng isang dokumento na tumutukoy sa matalim na pagbaba ng halaga ng pambansang pera, na naganap sa katapusan ng 2014, bilang isang force majeure. Kung ang Central Bank ng Russian Federation ay naglabas ng naturang dokumento, kung gayon, siyempre, kapag nag-aaplay sa korte na may ilang mga kinakailangan, ang nanghihiram ay maaaring umasa para sa isang positibong resulta.
Sa mga posibleng kahihinatnan ng pagdedeklara ng isang transaksyon na hindi wasto
Well, ngayon tungkol sa mga kahihinatnan. Kung ang transaksyon ay kinikilala bilang sham, pagkatapos ay tama na ilapat ang mga kahihinatnan ng kawalan ng bisa ng sham transaksyon, na talagang nangangahulugan na ang nanghihiram ay tumatanggap ng mga pondo sa rubles ayon sa mga patakaran sa kasunduan sa pautang.
Kung ilalapat mo ang force majeure scheme, kinakailangan na kumilos alinsunod sa Art. 451 ng Civil Code ng Russian Federation at kinikilala ang pagbabago sa mga pangyayari bilang makabuluhan. Ngunit ang ganitong paraan ng pagkilos ay maglulunsad ng isang hanay ng mga kumplikadong kahihinatnan na makabuluhang lalabag sa mga interes ng ari-arian ng bangko. Na sa kalaunan ay hahantong sa mas kumplikado at nakapipinsalang mga kahihinatnan kaysa sa mga umiiral ngayon.
Siyempre, ang bawat kaso ay indibidwal, ngunit ngayon ay wala akong nakikitang legal na paraan upang malutas ang problema ng mga nanghihiram ng dayuhang pera. Naturally, hindi namin isinasaalang-alang ang kaso ng bangkarota ng isang indibidwal (ito ay magiging posible sa malapit na hinaharap).
Nakikita ko ang tanging paraan mula sa masalimuot na krisis sa mortgage na ito sa pagpapatibay ng isa sa ilang mga panukalang batas na kasalukuyang isinasaalang-alang sa State Duma, at na idinisenyo upang malutas ang problemang ito sa isa sa mga paraan ng kompromiso.
Umaasa ako na ang mahirap na problemang ito ay malulutas sa pamamagitan ng epektibong interbensyon ng gobyerno. Samantala, ang mga may hawak ng currency mortgage ay nagtitipon ng kanilang "hukbo" at nagsasagawa na ng mga rally at piket sa lahat ng pangunahing lungsod ng Russia.