Mortgage lending sa foreign currency

Maaari kang makakuha ng pangmatagalang pautang sa pabahay ngayon sa iba't ibang pera. Gayunpaman, ang mga mortgage ng pera ay mga nakakalito na bagay. Sa isang banda, ang mga rate sa naturang mga pautang sa lahat ng mga institusyong pinansyal ng Russia ay mas mababa kaysa sa pagpapahiram sa rubles. Sa kabilang banda, sa loob ng mahabang panahon ng paggamit ng mga mortgage fund, ang sitwasyon sa financial market ay maaaring magbago nang malaki. Iyon ay, ang naturang pautang ay nauugnay sa isang mataas na panganib.

Ano ang punto

Sa katunayan, ang pag-unawa kung ano ang isang currency mortgage ay hindi mahirap sa lahat. Sa katunayan, ang isang naka-target na pautang (sa kasong ito ay pangunahing pinag-uusapan natin ang tungkol sa pagbili ng real estate), na ibinibigay sa mga dayuhang yunit ng pananalapi, at hindi sa Russian rubles. Sa totoo lang, ang pagpaparehistro ng isang foreign currency mortgage ay hindi naiiba sa pamamaraan para sa pagkuha ng isang conventional long-term residential loan. Kinakailangan din na bayaran ito alinsunod sa binuo na iskedyul ng mga regular na pagbabayad, at pinapayagan itong magdeposito ng mga rubles ng Russia. Ang foreign exchange rate ay ina-update sa araw ng pagbabayad ng utang.

Sa ilalim ng anong mga kondisyon

Noong 2016, ang mga bangko ay nagbigay lamang ng 34 na foreign currency mortgage loan. At sa unang kalahati ng 2017, ang mga domestic financial institution ay nagbigay lamang ng 4 na naturang mga pautang (sa katumbas ng ruble sa halagang halos 246 milyong rubles). Ang trend na ito ay nagpapahiwatig na ang mga mortgage sa dayuhang pera ay malamang na "mamamatay" sa malapit na hinaharap. Ang pag-unlad na ito ng mga kaganapan ay nakumpirma ng katotohanan na ang mga pinuno ng domestic financial market - Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank, at iba pa - ay walang mga programa sa pagpapautang sa mortgage sa mga dayuhang pera.

rate ng interes

Kahit na ang mga bangko na may dayuhang kapital na tumatakbo sa Russia, tulad ng Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank at iba pa, ay hindi nag-aalok ng mga pautang para sa pagbili ng bahay sa dayuhang pera. Ang maximum na maaasahan ng kanilang mga kliyente ay ang muling pagpopondo ng isang foreign currency mortgage sa isang ruble. Sa simula ng Q4 2017, isa sa ilang medyo malalaking institusyong pampinansyal na nagbibigay ng mga mortgage sa dolyar ay ang Moskommertsbank. Limitado ang halaga ng pautang: minimum - $10 thousand, maximum - $300 thousand. Ang mga rate ng interes ay ipinakita sa talahanayan sa ibaba.

Ibinigay namin ang data na ito upang magkaroon ka ng ideya kung ano ang karaniwang rate ng interes ngayon para sa currency mortgage segment ng domestic financial market. Kung makakita ka ng ganitong programa sa ibang bangko, kahit papaano ay maaari mong ihambing.

Mga kinakailangan sa bangko para sa nanghihiram

Ang isang aplikante para sa isang foreign exchange mortgage ay dapat matugunan ang mga karaniwang kinakailangan ng bangko:

• Positibong credit history, walang aktibong delinquency.
• Edad - hindi mas bata sa 18 at hindi mas matanda sa 65 taon sa oras ng buong pagbabayad ng utang.
• Ang pagkakaroon ng isang matatag na kita na nagbibigay-daan sa iyo upang maayos na serbisyo ang utang.
• Ang pagkakaroon ng isang opisyal na lugar ng trabaho. Pangkalahatang karanasan sa trabaho - mula sa 1 taon. Ang tagal ng aktibidad ng paggawa sa huling lugar ng trabaho ay hindi bababa sa anim na buwan.

At, siyempre, ang mga nangungutang sa mortgage ng dayuhang pera ay dapat na mga mamamayan ng Russian Federation.

Mga panganib sa katiyakan

Ang katayuan ng isang guarantor para sa isang mortgage ng dayuhang pera ay hindi naiiba sa analogue nito para sa pangmatagalang mga pautang sa tirahan ng ruble:

• Kung sakaling hindi matupad ng borrower at co-borrowers ang kanilang mga obligasyon, ang responsibilidad sa pagbabayad ng utang ay inilipat sa guarantor.
• Kailangang maging handa ang guarantor na idokumento ang kanyang tunay na sitwasyon sa pananalapi.
• Ang katayuan ng isang guarantor ay nangangailangan ng pangangailangan na baguhin ang kanilang mga plano sa pananalapi, kahit na sa mahabang panahon. Hanggang sa ang mortgage loan, kung saan ang guarantor ay gumaganap bilang isang guarantor, ay hindi ganap na nabayaran (at ito ay maaaring mangyari sa loob ng 30 taon), ito ay magiging lubhang mahirap para sa kanya na makakuha ng pautang sa kanyang sariling pangalan.

Ang sikolohikal na pasanin ay pinalala ng katotohanan na ang responsibilidad ay dapat pasanin para sa isang ikatlong partido, at hindi para sa sarili.

Nakasangla ng ari-arian

Simple lang ang lahat dito.

Ang biniling real estate ay ibinibigay bilang collateral sa bangko.

Kaya ang institusyong pampinansyal ay tumatanggap ng garantiya na ang mortgage sa pabahay sa dayuhang pera ay babayaran. Tulad ng para sa pangako ng umiiral na real estate, ang mga naturang panukala ay matatagpuan lamang sa ruble na pangmatagalang mga pautang sa tirahan.

Paano mag-isyu

Upang makatanggap ng mga pondo sa dayuhang pera para sa layunin ng pagkuha ng real estate, kinakailangan upang tapusin ang isang kasunduan sa pautang sa bangko. Ang pamamaraang ito ay nagsasangkot ng sumusunod na pagkakasunud-sunod ng mga aksyon:

1. Koleksyon ng lahat ng kinakailangang dokumento.
2. Konklusyon sa pagitan ng nanghihiram at nagbebenta ng isang paunang kontrata ng pagbebenta.
3. Pag-aaplay sa isang bangko para sa isang mortgage loan.
4. Kung ang institusyong pinansyal ay gumawa ng isang positibong desisyon, ang pangunahing kontrata ay natapos sa nagbebenta.
5. Pagpaparehistro ng transaksyon sa MFC o Rosreestr.
6. Pagsasagawa ng independiyenteng pagtatasa ng halaga ng ari-arian at pagsusumite ng nabuong ulat sa bangko.
7. Kasabay ng pagtatapos ng kontrata, nagaganap ang seguro ng nakuhang pabahay.
8. Pagkatapos ng pagbabayad sa nagbebenta ng mga pondo, ang pagmamay-ari ng apartment ay pormal.
9. Pangako sa bangko ng isang ari-arian.

Isang pakete ng mga kinakailangang dokumento

Para makakuha ng foreign currency mortgage, kakailanganin mong isumite ang mga sumusunod na papeles sa bangko:

• sibil na pasaporte ng Russian Federation;
• ID ng militar - kung ang aplikante ay lalaki at nasa edad militar;
• pangalawang dokumento ng pagkakakilanlan (na may larawan);
• sertipiko ng kasal, kontrata ng kasal (kung mayroon);
• mga kopya ng kontrata sa pagtatrabaho at libro ng trabaho na may pirma ng punong accountant ng organisasyong nagtatrabaho at ang nagpapatunay na selyo;
• isang dokumento na nagpapatunay sa antas ng kita na idineklara ng aplikante para sa isang mortgage ng dayuhang pera. Ang pangangailangang ito ay hindi nalalapat sa mga customer ng payroll ng bangko;
• kung ang isang mamamayan ay may karagdagang kita, dapat din silang idokumento.

Kadalasan, ang mga institusyong pampinansyal ay nangangailangan din ng nakasulat na pahintulot ng asawa ng isang potensyal na nanghihiram.

Restructuring ng isang foreign currency mortgage loan

Sa isang hindi matatag na ekonomiya, ang mga sumusunod na salik ay nagsasalita laban sa mga mortgage ng foreign currency:

• kung ang ruble ay bumababa kapag bumibili ng kinakailangang halaga ng mga dayuhang yunit ng pananalapi, ang mga gastos ay tataas;
• kung ang isang bahagi ng kita na lumampas sa kalahati ng kanilang kabuuang dami ay ginugol sa pagbabayad ng utang, ang mga paghihirap ay maaaring lumitaw sa pagsasara ng isang mortgage loan;
• para sa hindi napapanahong mga regular na pagbabayad, ang kontrata ay nagbibigay para sa accrual ng mga parusa. Kaya, ang kabuuang halaga ng utang ay tumataas;
• ang mga nakababahalang sitwasyon ay lumitaw sa pamilya na may negatibong epekto sa kalusugan at sikolohikal na kalagayan ng mga nanghihiram;
• ang mga tao ay maaaring maiwang walang bubong sa kanilang mga ulo kung ang tanging pabahay ay kinukuha at ibinebenta sa auction.

Sa kaganapan ng isang pagkasira sa solvency ng isang mortgage borrower sa modernong domestic realidad, ang muling pagsasaayos ng isang mortgage loan ay isa sa mga pinakamahusay na paraan upang maiwasan ang mga problema sa itaas. Mula sa pananaw ng kasalukuyang batas, ang pamamaraang ito ay nagbibigay para sa pagbabago ng mga kondisyon sa kasunduan sa pautang, bilang isang resulta kung saan ang nanghihiram, na nahaharap sa mga paghihirap sa pananalapi, ay makakatanggap ng mas kanais-nais na mga tuntunin para sa pagbabayad ng utang. Sa partikular, ang mga bangko ngayon ay nag-aalok ng mga sumusunod na pamamaraan upang malutas ang mga problemang isyu sa mortgage:

• pagbibigay ng pagkaantala sa pagbabayad ng katawan ng utang;
• pagbuo ng isang indibidwal na iskedyul para sa pagbabayad ng prinsipal at interes;
• pagpapalawig ng termino ng kasunduan sa pautang;
• abolisyon ng mga parusa para sa pagkaantala sa mga regular na pagbabayad.

Ang mga pakinabang ng naturang solusyon sa problema sa pananalapi ay halata - salamat sa bago, mas tapat na mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, maaari mong i-save ang pabahay na binili sa gastos ng mga pinahiram na pondo at hindi masira ang iyong kasaysayan ng kredito.

Ang isa pang epektibong paraan upang makamit ang parehong mga resulta ay ang refinancing ng mga mortgage ng dayuhang pera sa rubles. Ang programang ito ay nagbibigay ng pagkakataon na makabuluhang bawasan ang halaga ng mga pagbabayad ng kredito sa isang naserbisyuhan nang pautang. Upang gawin ito, ang nanghihiram ay dapat mag-aplay kasama ang isang aplikasyon para sa mga serbisyo ng refinancing, una sa lahat, sa bangko na nagbigay sa kanya ng isang mortgage ng dayuhang pera. Posible na ang kasunduan sa pautang ay naglalaman ng isang sugnay na nagpapahintulot sa pagpapahiram sa ibang institusyong pinansyal. Pagkatapos, bilang karagdagan sa aplikasyon, kinakailangan na magbigay ng impormasyon sa halaga ng natitirang utang, ang object ng collateral at ang antas ng solvency sa napiling bangko.

Tulong ng estado sa mga may hawak ng mortgage ng foreign exchange

Noong Agosto 2017, ipinagpatuloy ng Pamahalaan ng Russian Federation ang programa ng tulong sa mga nanghihiram ng mortgage sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi (nabawasan ang kita, at ang mga regular na pagbabayad sa mga pautang sa pabahay ng dayuhan ay tumaas). Ang bagong bersyon nito ay nagbibigay ng pagpapawalang bisa ng 30% ng natitirang utang sa utang.

Sa ganap na termino, ang tulong ng estado ay hindi lalampas sa 1.5 milyong rubles.

Bilang karagdagan, ang multa na naipon ng bangko ay napapailalim din sa write-off, gayunpaman, ang isa na nabayaran na ay hindi ibinalik. Ang desisyong ito ng gobyerno ay ipinapatupad sa pamamagitan ng paglalaan ng 2 bilyong rubles mula sa badyet ng estado. Ayon sa mga eksperto, ang halagang ito ay dapat na sapat upang muling ayusin ang humigit-kumulang 1,300 na problema sa mortgage loan.

Ang mga nanghihiram ay maaaring umasa sa tulong ng estado:

• na umaasa sa hindi bababa sa isang menor de edad na bata, gayundin sa mga katiwala at tagapag-alaga ng mga bata na hindi pa umabot sa edad ng mayorya;
• labanan ang mga beterano;
• pagkakaroon ng kapansanan o pagpapalaki ng mga batang may kapansanan;
• na umaasa sa mga full-time na mag-aaral na hindi pa umabot sa edad na 24.

Mga kalamangan at kahinaan ng mga mortgage ng foreign exchange

Ang mga pangmatagalang pautang sa pabahay ng ganitong uri ay may sariling mga pakinabang at disadvantages.

• Kung tumaas ang halaga ng palitan ng ruble, bumababa ang halaga ng pagbabayad sa katumbas ng ruble.
• Ang rate ng interes sa isang foreign currency mortgage ay mas mababa kaysa sa isang ruble mortgage.
• Pangmatagalang kasunduan sa pautang - hanggang 30 taon.

• Kung ang sitwasyon sa pananalapi sa bansa ay lumala, maaaring lumitaw ang isang sitwasyon kung saan wala nang pambayad sa utang. Kung gayon ang pagpipilian ng pagkawala hindi lamang ng pera, kundi pati na rin ang isang apartment ay hindi ibinukod.
• Ang mga taong nag-isyu ng foreign currency mortgage ay nakakaramdam ng kawalan ng katiyakan tungkol sa hinaharap, dahil imposibleng mahulaan ang laki ng pagbabayad sa susunod na buwan.
• Mas mahigpit na mga kondisyon para sa pag-isyu ng isang mortgage loan.

Sa unang sulyap, ang mga kahinaan ay mas makabuluhan, kaya hindi ka dapat kumuha ng isang dayuhang pera na pangmatagalang pautang sa tirahan. Gayunpaman, hindi ito lubos na totoo. Ang mga mamamayan na tumatanggap ng mga suweldo sa dayuhang pera ay makakakuha ng maraming pakinabang mula sa naturang deal.

Mortgage ng pera: Video