Ипотека – залог, в роли которого выступает недвижимое имущество. Отсюда следует, что ипотечное кредитование – это кредит на приобретение квартиры или дома, с учетом того, что это же имущество выступит в роли залога ипотечного кредита и банк сможет потребовать права на него, если не выполняются обязательства в установленные сроки.
Для получения кредита на ипотеку нужно помнить о необходимости внесения первоначального взноса. Его размер варьируется от 10-40 % от стоимости приобретаемого дома или квартиры. Но в случае если вы хотите купить жилье в обмен на уже имеющееся имущество – заем выдается более охотно, без необходимости оплаты первого взноса.
Брать или не брать ипотечный кредит – вопрос сложный. И чтобы пойти на этот шаг нужно быть уверенным в своих финансовых силах и возможностях. Часто на ипотечный заем претендуют люди, которые снимают жилье – в этом случае можно даже выиграть и итоговая затраченная сумма на покупку окажется меньше, нежели оплата аренды.
На получение ипотечного кредита могут претендовать:
Сейчас множество банков предоставляют возможность взять ипотечный кредит именно у них.
Но перед тем как остановить свой выбор на одном из них – ознакомьтесь с условиями, по которым они предоставляют займ.
Например — выберете банк с наиболее выгодными % ставками годовых. Одним из банков выдающих кредит под ипотеку является Сбербанк. Соответственно чтобы получить заем в любом из банков необходимо соответствовать выставленным ими требованиям.
Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке?
Идеальный заемщик, берущий ипотечный кредит в Сбербанке выглядит примерно так:
На ипотечный кредит молодым семьям и при покупке жилья в новостройке Сбербанк предоставляет особые условия, подробнее о которых можно узнать в любом отделении банка.
Дают ли ипотеку на вторичное жилье?
Заем под ипотеку для покупки жилья в строящемся доме кредиторы дают с большей осторожностью , так как риски в этом случае повышены. Но есть возможность приобрести вторичное жилье – такая ипотека считается наиболее доступной и выбирая такой вариант ипотеки можно с большей вероятностью рассчитывать на положительный ответ банка.
Решающим условиям для выдачи ипотечного займа является ликвидность приобретаемой недвижимости и множество других нюансов.
Какие банки дают ипотеку на вторичное жилье?
При выборе оптимального банка-заемщика необходимо в первую очередь рассмотреть одновременно несколько вариантов. В каждом банке свои условия предоставления ипотечного кредита и стоит учитывать, что более мягкие условия обычно устанавливают крупные российские банки.
Хотя более новые банки стараются привлечь к себе клиентов, что сказывается на лояльности условий и сроках рассмотрения заявки. Очень часто такие банки предлагают оплатить первый взнос на приобретаемое жилье материнским капиталом.
Если личного времени на рассмотрение условий банков в нужном городе не достаточного, то можно обратиться к специалистам кредитно — консалтингового агентства. Они за вас проведут анализ банковского рынка и предоставят сведения о более подходящей для заемщика организации выдающей ипотечный займ.
Вторичное жилье перед рассмотрением ее банком для получения займа под ипотеку должно пройти экспертную оценку, при которой будет выявлена реальная стоимость недвижимости.
В случае если разница суммы по заключению эксперта и стоимость выставленная продавцом сильно отличается – первоначальный взнос будет увеличен, либо необходимо рассматривать другие варианты жилья.
Важно знать, что перед тем как оформить ипотеку необходимо будет:
- заплатить комиссионные расходы банка,
- заплатить за страховку нового жилья,
- заплатить первоначальный взнос продавцу недвижимости (оставшуюся сумму он получит только через одну рабочую неделю после свершения регистрации сделки в Росреестре),
- перед подписанием договора на приобретаемую недвижимость проверьте чистоту ее истории.
Также нужно помнить – документы на покупку квартиры оформляются одновременно с договором ипотеки.
Какие документы нужны?
При согласовании договора на предоставление займа по ипотеке в банк нужно принести определенный набор документов, который различается при определенных условиях:
1) Для физических лиц в обязательный набор документов необходимо включить:
- Для работников – нужен только документ с места работы о доходах за истекшие полгода;
- Для работников у Индивидуальных предпринимателей – нужен документ о доходе за истекшие полгода, документ по форме 2-НДФЛ, копия трудового договора;
- Для граждан, состоящих на военной службе по контракту – нужно предъявить копию договора о прохождении военной службы и документ из воинской части за истекшие 6 месяцев. Этим гражданам — заем выдается только на период действия договора;
- Для лиц, достигших пенсионного возраста – нужно предоставить пенсионное удостоверение, справку из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа который производит выплаты пенсии.
2) Лицам, занимающиеся предпринимательской деятельностью, нужно предоставить:
- Документ, подтверждающий регистрацию предпринимательства, без создания юридического лица;
- Оригинал или заверенную нотариусом копию разрешения (лицензии) на занятие определенным видом деятельности;
- Налоговую декларацию;
- Книгу учета доходов и расходов с записями за последние пол года.
Дополнительно отличаются документы по залоговому имуществу. Их можно разделить по виду недвижимости:
- При предоставлении квартиры под залог нужно к уже собранному набору документов добавить:
- При залоге нежилой недвижимости нужно предоставить:
- Справку, подтверждающую государственную регистрацию права;
- Документ из БТИ подтверждающую стоимость недвижимости;
- Документ, подтверждающий залог участка земли, на территории которого построено жилое помещение.
- При залоге участка земли нужно предоставить:
- Документальное подтверждение права собственности;
- Выписку из Земельного кадастра;
- Выписку из Единого реестра об ограничении прав собственника на недвижимость (ипотека, аренда) из органов ЕГРП.
- При залоге транспортного средства нужно к собранным документам приложить:
- Документ с результатом оценки стоимости транспорта независимым экспертом.
- При залоге ценных бумаг важно предоставить :
- Документальное подтверждение права собственности на эти бумаги.
- При залоге объекта незавершенного строительства нужно предоставить:
- Документальное подтверждение права собственности на жилье и земельный участок, на котором находится недвижимость;
- Справку, подтверждающую разрешение строительства;
- Проектно – сметную документацию;
- Документы с описанием не достроенной недвижимости;
- Справку из БТИ подтверждающую стоимость объекта;
- Выписку из Единого реестра об ограничении прав собственника на недвижимость (ипотека, аренда) из органов ЕГРП;
- Документ с результатом оценки стоимости жилья независимым экспертом;
- Документы, устанавливающие права на участок земли, на котором находиться недвижимость.
Ограничения в выдаче кредита
Существуют некоторые ограничения, которые устанавливает банк, для одобрения ипотечного займа. В связи с ними предполагаемый заемщик получит отказ в займе.
Такие ограничения можно разделить:
1) По возрасту – для банков важно, чтобы заемщик успел расплатиться по всем обязательства до ухода на пенсию (до 60 лет, но иногда делают исключения). Также могут отказать людям в возрасте 20 – 25 лет из-за нестабильного заработка. При этом получая высокий доход можно получить отказ в связи с молодым возрастом.
2) По доходам, если:
- нет официального заработка;
- при наличии в условиях предоставления банком кредита ограничении на уровень минимального дохода.
3) По месту жительства заемщика: Ограничения по данной категории зависят от местонахождения самого банка, в котором предоставляется кредит на ипотеку.
Некоторые предоставляют кредит исключительно:
- в городе и области, в котором находится сам банк;
- лицам, проживающим на любой территории РФ;
- иностранным гражданством.
В заключении хотелось бы обратить ваше внимание на то, что беря ипотечный кредит, будут еще и дополнительные расходы:
- на оплату жилья во время оформления бумаг приобретения нового жилья;
- на оформление документов о покупке недвижимости;
- на услуги страховой компании, включающие стоимость страховки жилья;
- на услуги нотариуса;
- на услуги риэлтерской конторы и многое другое.
Дополнительно анализируя свои финансовые возможности, просчитайте, сможете ли оплачивать ренту каждый месяц, в том числе и проценты. Продумайте все непредвиденные ситуации, такие как потеря работы, рождение ребенка или болезнь – сможете ли вы в это время также выполнять обязательство по погашению ипотечного кредита.