Ипотечни кредити за индивидуални предприемачи в Сбербанк

Индивидуалните предприемачи (IP) често се сблъскват с проблеми при получаването на дългосрочен заем за закупуване на недвижим имот. Финансовите институции се отнасят предпазливо към кредитополучателите от тази категория и има определени причини за това. Банката не може надеждно да определи нивото на платежоспособност на потенциален кредитополучател. Факт е, че за финансова организация основният критерий е размерът на нетната печалба, която по правило се намалява, за да се минимизира данъкът. В този случай най-добрият вариант е ипотека за индивидуални предприемачи от Сбербанк.

Какво се разбира под ипотека

Ипотеката като вид дългосрочно кредитиране изисква от кредитополучателя да отговаря на определени изисквания към финансовата институция. Преди да получи заем, гражданинът поема задължението да изплати бъдещия дълг заедно с натрупаната лихва.

Ако клиентът на банката не притежава друг недвижим имот, придобитият имот му служи като обезпечение за изпълнение на задълженията му по кредита.

Той става собственост на кредитополучателя от момента на закупуването му и може да загуби този статут, ако кредитополучателят по една или друга причина не обслужва съвестно (без забавяне) кредита. След това банката ще обяви обезпечението за продажба, за да върне средствата.

Разбира се, дългосрочното жилищно кредитиране се характеризира и с други подводни камъни. За да получите представа за тях, вижте нашата статия "".

Оферти на Сбербанк за индивидуални предприемачи

През 2019 г. линията от ипотечни заеми на тази финансова институция включва поне два банкови продукта, които малкият бизнес може да получи. Нека разгледаме накратко характеристиките на тези програми:

• „Експресна ипотека“. Сбербанк на своя уебсайт позиционира тази програма като „...бърз заем за закупуване на търговски и жилищни имоти“. Тази теза се потвърждава и от факта, че за получаване на кредит е необходим минимален пакет документи, а също така е достатъчно да предоставите като обезпечение само закупувания имот, тоест няма нужда от допълнителен имот. Освен това не е необходимо да се съставя отделен договор за обезпечение за Express Mortgage със Сбербанк за индивидуални предприемачи. И това спестява време. И също така е важно да се отбележи: за индивидуалните предприемачи се практикува акредитивна форма на плащане, която осигурява защита от измамници.
• „Бизнес недвижими имоти”. Този заем позволява на представител на малък бизнес да получи средства при атрактивни условия за закупуване на бизнес недвижим имот. Когато взема решение за отпускане на заем, банката взема предвид спецификата на дейността на клиента, което има положителен ефект върху условията за обслужване на заема. Закупен или съществуващ имот се използва като обезпечение по кредита.

И в двата случая няма такси за отпускане или предсрочно погасяване на кредита.

Не забравяйте за този вид дългосрочен заем от Сбербанк, наречен „Ипотека по два документа“. От тази оферта могат да се възползват бизнесмени, които не могат да документират доходите си.

И тъй като говорим за ипотека, тоест за получаване на средства, обезпечени с имущество, е необходимо да посочим програмата на Сбербанк „Експресно под гаранция“. Но като цяло не може да се нарече удобно за индивидуалните предприемачи поради:

• далеч от лоялния процент (16 – 19%);
• максималната сума на заема е само 5 милиона рубли;
• кратък срок на договора - 4 години.

Изисквания, поставени от банката

За да се сведат до минимум рисковете от невръщане на заемните средства, банката налага сериозни изисквания не само към потенциалния кредитополучател, представляван от индивидуалния предприемач, но и към обектите на недвижими имоти. Нека разгледаме тези въпроси по-подробно.

На потенциални кредитополучатели

И за двете горепосочени програми те са подобни, с изключение на някои точки (повече за тях по-долу). Следните общи изисквания за кандидат за ипотечен кредит са:

• Индивидуалният предприемач трябва да е резидент на Руската федерация.
• Към датата на прекратяване на договора за кредит възрастта не може да надвишава 70 години.
• Периоди, през които се извършва стопанска дейност:
  • най-малко една година, ако специализацията е сезонна дейност;
  • поне шест месеца за всички останали.

Връщайки се към разговора за разликите между програмите за ипотечно кредитиране на индивидуални предприемачи, трябва да се отбележи, че възможността за кандидатстване за една или друга зависи от обема на годишните приходи на предприятието. По този начин кредитният продукт „Експресна ипотека“ е достъпен за онези представители на малкия бизнес, чийто доход не надвишава 60 милиона рубли. По програмата за бизнес недвижими имоти тази цифра е много по-висока - до 400 милиона рубли.

Към недвижими имоти

Сбербанк ще предостави ипотечен кредит, ако обезпеченият имот отговаря на следните изисквания:

• Апартаментът не е апартамент в Хрушчов, а малък семеен апартамент. Освен това няма да се издава дългосрочен заем за закупуване на стая в общински апартамент.
• Има кухня и баня.
• Намира се в жилищна сграда, която не е порутена или в окаяно състояние, построена не по-рано от 1950 г. и има поне 5 етажа.
• Наличие на изправни инсталации - ел. инсталация, водопровод и канализация;
• Без предишни тежести.
• Без незаконно преустройство.

Що се отнася до закупения бизнес недвижим имот, по програмата Express Mortgage към него се налага следното основно изискване: обектът да е въведен в експлоатация към момента на сделката, а продавачът да е негов едноличен собственик.

Експресна ипотека позволява придобиването на парцела, върху който се намира имота.

На страницата „Бизнес недвижими имоти“ на уебсайта на Сбербанк изискванията към обекта не са посочени. Тоест можем да приемем, че те съвпадат с горните.

Условия за предоставяне на ипотека на индивидуален предприемач

От горното следва, че въпросът, който интересува мнозина, дали индивидуалните предприемачи получават ипотека в Сбербанк, днес е без значение: разбира се, те го правят. Въпреки това, преди да кандидатства за заем в тази финансова институция, представител на малък бизнес трябва да сравни финансовите си възможности с условията, при които се предоставя такъв дългосрочен заем. Основните условия са показани в таблицата.

Тук има една важна подробност. В условията на нестабилна икономика на страната финансовото състояние на индивидуалните предприемачи може да се влоши, в резултат на което временно ще бъде трудно да се извършват редовни плащания. В този контекст обръщаме внимание, че по програма „Бизнес имоти“ е разрешено разсрочване на изплащането на кредита до 12 месеца. Това е максималният период, който малкият бизнес може да използва. Крайната стойност на този показател се определя за всеки кредитополучател поотделно и зависи от неговата кредитна история за заеми, предоставени преди това от Сбербанк за юридически лица, както и от неговата платежоспособност.

И още нещо: обезпеченията и закупените недвижими имоти подлежат на задължителна застраховка.

Цени

В сравнение с дългосрочните жилищни кредити за физически лица, лихвите по ипотечните програми за индивидуалните предприемачи са по-високи. Така че за първите този показател започва от 9,5%, а за програмата за бизнес недвижими имоти минималната ставка е 11,8%. За продукта Експресен ипотечен кредит това в никакъв случай не са лоялните 15,5% годишно. Тоест, с максималния период на използване на заемни средства - в този случай това е 10 години - индивидуален предприемач ще плати лихва върху сума, която е един и половина пъти размера на заема.

За сравнение, дори за такава на пръв поглед по-рискова програма за финансова институция като „Ипотека върху два документа“, базовата лихва е 10,5%. А при електронна регистрация на транзакция, още по-малко - 10% годишно (говорим за кредитния продукт „Покупка на готово жилище“). Тези цифри потвърждават факта, че Сбербанк класифицира индивидуалните предприемачи като ненадеждна категория кредитополучатели.

Как да получите заем

И при двете програми процедурата за индивидуален предприемач за получаване на дългосрочен жилищен заем включва само три етапа:

• Свържете се с отдела на Сбербанк, който издава ипотечни заеми. Неговият специалист ще определи дата и час за срещата, ще прегледа списъка с необходимите документи за получаване на кредит и ще отговори на всички ваши въпроси.
• По време на срещата, заедно с банков служител, попълнете формуляр за кандидатстване за ипотечен кредит, предайте пакет от необходими документи и съгласувайте времето на пристигането му във вашата компания, за да се запознаете със състоянието на бизнеса вие продавате.
• Решението за отпускане на заем ще бъде взето след задълбочен анализ на постигнатите резултати и ефективността на финансовите и икономически дейности.

Уебсайтът на Сбербанк съдържа само горната информация по този въпрос. Но в реалния живот това е само половината път: в резултат на предприетите мерки индивидуалният предприемач ще научи само перспективата за получаване на дългосрочен жилищен заем, тоест заявлението е одобрено или отхвърлено. Ако банката вземе положително решение, представителят на малкия бизнес ще трябва да действа според стандартната схема:

• сключете предварителен договор с продавача;
• направете авансово плащане;
• съставяне и подписване на договор за заем;
• прехвърлете на продавача сума, равна на цената на продавания обект;
• регистрират права на собственост;
• регистрирайте закупения обект като обезпечение.

Едва след това въпросът за получаване на ипотечен кредит може да се счита за приключен. Все пак целта е постигната – имотът е закупен.

Какви документи ще са необходими?

За ипотека за индивидуални предприемачи в Сбербанк през 2019 г. ще са необходими следните документи:

• документи за регистрация на индивидуален предприемач;
• лицензия за вида/видовете дейност;
• документи, отразяващи финансовата дейност;
• пакет документи за ипотекиран или закупен недвижим имот.

И, разбира се, ще трябва да представите документ за самоличност на индивидуален предприемач -.

Можете да получите повече полезна информация по този въпрос като цяло от нашата статия „”.

Как да попълните формуляра

Основното изискване за този документ е цялата въведена информация да е надеждна. Банката определено ще провери информацията, посочена във формуляра за кандидатстване, и дори най-малката неточност може да постави под съмнение дали отделен предприемач ще получи ипотечен кредит. Една финансова институция има на разположение напълно законни методи, за да определи коректността на информацията, получена от кредитополучателя. За да сведете до минимум вероятността от отказ, препоръчваме да проучите статията „“.

Как се регистрира договор?

Регистрацията на ипотечен договор в Rosreestr се състои от пет етапа. Важно е да следвате определена последователност:

• Всички необходими документи се подават до съответния орган, който има право да извършва регистрация.
• Извършва се правен преглед на предоставените книжа.
• Проверка на законосъобразността на сделката.
• При успешно завършване на предходните етапи се прави съответен запис в Единния държавен регистър.
• Удостоверяване на самата процедура за държавна регистрация. Извършва се по местонахождението на недвижимия имот, предмет на залога.

Ако от правна гледна точка документите са изготвени правилно, процесът на регистрация отнема 5 работни дни. Също така ще се изисква. Размерът му е стандартен и не зависи от стойността на имота и обема на кредита.

Предложение от VTB 24 Bank

Би било несправедливо да пренебрегнем тази кредитна институция. Факт е, че според статистическите данни делът на VTB 24 в сегмента на ипотечното кредитиране на руския финансов пазар през миналата 2016 г. е бил 19,97%, а ръстът е достигнал 2,68 процентни пункта. Тези цифри потвърждават търсенето на дългосрочни жилищни кредити от тази финансова институция.

Разбира се, разликата между VTB 24 и Sberbank (49,05%) е доста значителна. Но в сравнение с Rosselkhozbank, която заема трета позиция в рейтинга (4,47%), преднината е повече от убедителна. Ще научите повече информация по този въпрос от нашата статия „”.

В заключение ще кажем, че закупуването на недвижим имот с помощта на дългосрочен заем ще позволи на индивидуалния предприемач да не изтегля средства от обращение. По този начин, с разумен подход, чрез разширяване на финансовите възможности, той ще повиши конкурентоспособността на своя бизнес.

Как да вземете ипотека правилно, основни грешки и характеристики на ипотеката: Видео