Az egyéni vállalkozók (IP) gyakran problémákkal szembesülnek az ingatlanvásárláshoz szükséges hosszú lejáratú hitel megszerzésével. A pénzintézetek óvatosan kezelik az ebbe a kategóriába tartozó hitelfelvevőket, és ennek bizonyos okai vannak. A bank nem tudja megbízhatóan meghatározni a potenciális hitelfelvevő fizetőképességi szintjét. A helyzet az, hogy egy pénzügyi szervezet számára a fő kritérium a nettó nyereség összege, amelyet általában az adó minimalizálása érdekében csökkentenek. Ebben az esetben a legjobb megoldás a jelzáloghitel a Sberbank egyéni vállalkozói számára.
Mit jelent a jelzálog
A jelzáloghitel, mint a hosszú távú hitelezés egyik fajtája, megköveteli, hogy a hitelfelvevő teljesítsen bizonyos követelményeket a pénzintézettel szemben. A kölcsön felvétele előtt a polgár kötelezettséget vállal a jövőbeli adósság visszafizetésére a felhalmozott kamattal együtt.
Ha a banki ügyfél más ingatlannal nem rendelkezik, a megszerzett ingatlan a hitelkötelezettségei teljesítésének fedezeteként szolgál.
A hitelfelvevő tulajdonába kerül a vásárlás pillanatától, és elveszítheti ezt a státuszt, ha a hitelfelvevő ilyen vagy olyan okból nem lelkiismeretesen (késés nélkül) szolgálja ki a kölcsönt. Ezután a bank eladásra bocsátja a biztosítékot, hogy visszaadja a pénzt.
A hosszú távú lakáshitelezést természetesen más buktatók is jellemzik. Ha képet szeretne kapni róluk, tekintse meg "" cikkünket.
A Sberbank ajánlatok egyéni vállalkozók számára
2019-ben ennek a pénzintézetnek a jelzáloghitel-sora legalább két olyan banki terméket tartalmaz, amelyeket a kisvállalkozások szerezhetnek be. Nézzük röviden ezeknek a programoknak a funkcióit:
- "Expressz jelzáloghitel". A Sberbank a honlapján ezt a programot „...gyorskölcsön kereskedelmi és lakóingatlan vásárlásához” minősíti. Ezt a tézist támasztja alá, hogy a hitelfelvételhez minimális dokumentumcsomag szükséges, és az is elegendő, ha csak a megvásárolni kívánt ingatlant biztosítjuk fedezetül, vagyis nincs szükség további ingatlanra. Ezenkívül az egyéni vállalkozók számára nem szükséges külön biztosítéki megállapodást kötni az expressz jelzálogkölcsönhöz a Sberbankkal. És ezzel időt takarít meg. És azt is fontos megjegyezni: egyéni vállalkozóknál akkreditív fizetési módot alkalmaznak, amely védelmet nyújt a csalók ellen.
- "Üzleti ingatlan". Ez a kölcsön lehetővé teszi a kisvállalkozások képviselői számára, hogy vonzó feltételekkel juthassanak pénzeszközökhöz kereskedelmi ingatlanok vásárlása céljából. A hitelnyújtásról szóló döntés meghozatalakor a bank figyelembe veszi az ügyfél üzleti tevékenységének sajátosságait, ami pozitívan befolyásolja a hitelkihelyezési feltételeket. A vásárolt vagy meglévő ingatlan a hitel fedezeteként szolgál.
Mindkét esetben nem kell fizetni a kölcsön nyújtásáért vagy előtörlesztéséért.
Ne feledkezzünk meg a Sberbank ilyen típusú, „Jelzálog két dokumentum alapján” elnevezésű hosszú lejáratú hiteléről. Azok az üzletemberek, akik nem tudják dokumentálni jövedelmüket, élhetnek ezzel az ajánlattal.
És mivel jelzáloghitelről beszélünk, vagyis ingatlannal fedezett pénzeszközök átvételéről, fel kell tüntetni a Sberbank „Express óvadék ellenében” programot. De általában nem nevezhető kényelmesnek az egyéni vállalkozók számára, mivel:
- messze nem lojális arány (16 – 19%);
- a maximális hitelösszeg csak 5 millió rubel;
- rövid szerződési időszak - 4 év.
A bank által támasztott követelmények
A kölcsönzött források vissza nem fizetésének kockázatának minimalizálása érdekében a bank nemcsak az egyéni vállalkozó által képviselt potenciális hitelfelvevővel szemben, hanem az ingatlantárgyakkal szemben is komoly követelményeket támaszt. Nézzük ezeket a kérdéseket részletesebben. 
A potenciális hitelfelvevőknek
Mindkét fenti program esetében hasonlóak, néhány pont kivételével (erről bővebben alább). A jelzáloghitel-igénylőkkel szemben a következő általános követelmények a következők:
- Az egyéni vállalkozónak az Orosz Föderáció lakosának kell lennie.
- A kölcsönszerződés megszűnésének időpontjában a korhatár nem haladhatja meg a 70 évet.
- Az üzleti tevékenységek végzésének időszakai:
- legalább egy év, ha a szakirány szezonális tevékenység;
- legalább hat hónap mindenki más számára.
Visszatérve az egyéni vállalkozói jelzáloghitelezési programok közötti különbségekről szóló beszélgetéshez, meg kell jegyezni, hogy az egyik vagy másik igénylés lehetősége a vállalkozás éves bevételének nagyságától függ. Így az „Express-Mortgage” hiteltermék a kisvállalkozások azon képviselői számára elérhető, akiknek bevétele nem haladja meg a 60 millió rubelt. A Business Real Estate program keretében ez a szám sokkal magasabb - akár 400 millió rubel.
Az ingatlanokhoz
A Sberbank jelzáloghitelt nyújt, ha a fedezett ingatlan megfelel a következő követelményeknek:
- A lakás nem egy hruscsov lakás, hanem egy kis családi lakás. Ezenkívül nem adnak ki hosszú lejáratú kölcsönt egy közösségi lakásban lévő szoba vásárlására.
- Van egy konyha és egy fürdőszoba.
- Olyan bérházban található, amely nem romos vagy leromlott, legkorábban 1950-ben épült és legalább 5 szintes.
- Üzemelhető közművek rendelkezésre állása - elektromos vezetékek, vízellátás és csatorna;
- Nincs korábbi teher.
- Nincs illegális átépítés.
Ami a megvásárolt kereskedelmi ingatlant illeti, az Expressz Jelzálog program keretében a következő alapvető követelményt támasztják vele szemben: az ingatlant az ügylet időpontjában üzembe kell helyezni, és az eladónak kizárólagos tulajdonosa kell lennie.
Az Expressz Jelzálog lehetővé teszi annak a teleknek a megszerzését, amelyen az ingatlan található.
A Sberbank webhelyének „Üzleti ingatlanok” oldalán az objektumra vonatkozó követelmények nincsenek feltüntetve. Vagyis feltételezhetjük, hogy egybeesnek a fentiekkel. 
Az egyéni vállalkozók jelzáloghitelének nyújtásának feltételei
A fentiekből az következik, hogy a sokakat érdeklő kérdés, hogy az egyéni vállalkozók kapnak-e jelzáloghitelt a Sberbankban, ma már irreleváns: természetesen igen. Mielőtt azonban hitelt kérne ehhez a pénzintézethez, a kisvállalkozások képviselőjének össze kell hasonlítania pénzügyi lehetőségeit azokkal a feltételekkel, amelyek mellett egy ilyen hosszú távú kölcsönt nyújtanak. A főbb feltételeket a táblázat tartalmazza.
| Program | Valuta | Összeg | Term | Előleg | Büntetés |
|---|---|---|---|---|---|
| Expressz jelzáloghitel | orosz rubel | Akár 5 millió egyes városban – akár 7 millió. | 6 hónaptól 10 évig | Lakóingatlan: általános feltételek – 25%, visszatérő hitelfelvevők esetén – 20%. Kereskedelmi ingatlan: általános feltételek – 30%, visszatérő hitelfelvevők esetén – 25%. | |
| Üzleti ingatlan | orosz rubel | 150 ezertől - mezőgazdasági termelőknek. Más hitelfelvevők - 500 ezertől Maximális összeg - 200 millió Az egyes városokban - 600 millió. | 1 hónaptól 10 évig | 20%-tól a mezőgazdasági termelőknek. Más hitelfelvevőknek – 25%-tól | a késedelmes fizetés összegének 0,1%-a. Az elhatárolás minden késedelmes nap után történik. |
Itt van egy fontos részlet. Az ország instabil gazdaságának körülményei között az egyéni vállalkozók anyagi helyzete romolhat, aminek következtében átmenetileg nehézkessé válik a rendszeres befizetés. Ezzel összefüggésben felhívjuk a figyelmet, hogy az Üzleti Ingatlan program keretében legfeljebb 12 hónapos hiteltörlesztési halasztás megengedett. Ez a maximális időtartam, amelyet a kisvállalkozások igénybe vehetnek. Ennek a mutatónak a végső értékét minden egyes hitelfelvevőre külön-külön határozzák meg, és a Sberbank által korábban jogi személyek számára nyújtott hitelek hiteltörténetétől, valamint fizetőképességétől függ.
És még egy pont: a fedezetre és a vásárolt ingatlanokra kötelező biztosítás vonatkozik.
Árak
A magánszemélyeknek nyújtott hosszú lejáratú lakáshitelekhez képest az egyéni vállalkozók jelzáloghitel-programjainak kamatai magasabbak. Tehát előbbinél ez a mutató 9,5%-ról indul, az Üzleti Ingatlan programnál pedig 11,8%-ról van szó. Az Expressz jelzáloghitel termék esetében ez semmiképpen sem jelent hűséges évi 15,5%-ot. Vagyis a kölcsönzött források felhasználásának maximális időtartama mellett - jelen esetben ez 10 év - az egyéni vállalkozó a hitelösszeg másfélszeresének megfelelő összeg után fizet kamatot.
Összehasonlításképpen, még egy olyan kockázatosabbnak tűnő pénzintézeti programnál is, mint a „Jelzálog két okmányon”, az alapkamat 10,5%. És a tranzakció elektronikus regisztrációjával még kevesebb - évi 10% (a „Kész lakás vásárlása” hiteltermékről beszélünk). Ezek a számok megerősítik azt a tényt, hogy a Sberbank az egyéni vállalkozókat a hitelfelvevők megbízhatatlan kategóriájába sorolja.
Hogyan lehet hitelhez jutni
Mindkét program keretében az egyéni vállalkozó hosszú lejáratú lakáshitel-felvételi eljárása mindössze három szakaszból áll:
- Lépjen kapcsolatba a Sberbank jelzáloghiteleket kibocsátó részlegével. Szakértője kitűzi a találkozó időpontját, áttekinti a hitelfelvételhez szükséges dokumentumok listáját, és válaszol az esetlegesen felmerülő kérdésekre.
- A megbeszélés során egy banki alkalmazottal együtt töltse ki a jelzáloghitel igénylőlapot, adjon át egy csomagot a szükséges dokumentumokból, és hangolja össze az Ön cégéhez érkezésének időpontját, hogy megismerje az üzlet helyzetét. árulsz.
- A hitelnyújtásról szóló döntés az elért eredmények és a pénzügyi-gazdasági tevékenység eredményességének alapos elemzése után születik meg.
A Sberbank webhelye csak a fenti információkat tartalmazza erről a kérdésről. A való életben azonban ez még csak félúton van: a megtett intézkedések eredményeként az egyéni vállalkozó csak a hosszú távú lakáshitel lehetőségét ismeri meg, vagyis a kérelmet jóváhagyják vagy elutasítják. Ha a bank pozitív döntést hoz, a kisvállalkozás képviselőjének a szokásos séma szerint kell eljárnia:
- kössön előzetes megállapodást az eladóval;
- előleget fizetni;
- kölcsönszerződést készít és ír alá;
- utaljon át az eladónak az értékesített tárgy költségének megfelelő összeget;
- tulajdonjogok bejegyzése;
- a megvásárolt tárgyat fedezetként regisztrálja.
Csak ezt követően tekinthető lezártnak a jelzáloghitel megszerzésének kérdése. Végül is a célt elértük – az ingatlant megvásároltuk.
Milyen dokumentumokra lesz szükség?
Az egyéni vállalkozók jelzáloghiteléhez a Sberbankban 2019-ben a következő dokumentumokra lesz szükség:
- egyéni vállalkozó regisztrációs dokumentumok;
- a tevékenység típusára/típusaira vonatkozó engedély;
- pénzügyi tevékenységet tükröző dokumentumok;
- fedezethez vagy vásárolt ingatlanhoz tartozó dokumentációs csomag.
És természetesen be kell mutatnia az egyéni vállalkozó személyazonosító okmányát -.
Általánosságban további hasznos információkat kaphat erről a témáról a „” cikkünkből.
Hogyan kell kitölteni az űrlapot
A dokumentummal szemben támasztott fő követelmény az, hogy minden megadott információnak megbízhatónak kell lennie. A bank mindenképpen ellenőrzi az igénylőlapon megadott adatokat, és a legkisebb pontatlanság is kétségbe vonhatja, hogy az egyéni vállalkozó kap-e jelzáloghitelt. Egy pénzintézetnek teljesen legális módszerei állnak rendelkezésére a hitelfelvevőtől kapott információk helyességének megállapítására. Az elutasítás valószínűségének minimalizálása érdekében javasoljuk, hogy tanulmányozza a „” cikket. 
Hogyan történik a szerződés bejegyzése?
A jelzáloghitel-szerződés regisztrációja a Rosreestrben öt szakaszból áll. Fontos egy bizonyos sorrend betartása:
- Minden szükséges dokumentumot benyújtanak az illetékes hatósághoz, amely jogosult a regisztráció elvégzésére.
- A benyújtott papírok jogi felülvizsgálata megtörténik.
- A tranzakció jogszerűségének ellenőrzése.
- Az előző szakaszok sikeres teljesítése esetén megfelelő bejegyzést kell tenni az egységes állami nyilvántartásba.
- Magának az állami regisztrációs eljárásnak az igazolása. A zálogjog tárgyát képező ingatlan helyén történik.
Ha a papírok jogi szempontból megfelelően vannak elkészítve, a regisztrációs folyamat 5 munkanapot vesz igénybe. Arra is szükség lesz. Mérete szabványos, nem függ az ingatlan értékétől és a hitel nagyságától.
A VTB 24 Bank ajánlata
Igazságtalan lenne figyelmen kívül hagyni ezt a hitelintézetet. A tény az, hogy a statisztikai adatok szerint a VTB 24 részesedése az orosz pénzügyi piac jelzáloghitelezési szegmensében 2016-ban 19,97% volt, a növekedés pedig elérte a 2,68 százalékpontot. Ezek a számok alátámasztják a pénzintézet hosszú lejáratú lakáshitelei iránti keresletét.
Természetesen nagyon jelentős a különbség a VTB 24 és a Sberbank között (49,05%). A harmadik helyet elfoglaló Rosselkhozbankkal (4,47%) összehasonlítva azonban az előny több mint meggyőző. Erről a kérdésről további információkat tudhat meg "" cikkünkből.
Végezetül elmondjuk, hogy az ingatlanvásárlás hosszú lejáratú hitel segítségével lehetővé teszi az egyéni vállalkozó számára, hogy ne vonja ki a pénzeszközöket a forgalomból. Így ésszerű megközelítéssel, a pénzügyi lehetőségek bővítésével növeli vállalkozása versenyképességét.