În fiecare zi, mii de oameni se găsesc în situația în care, din cauza anumitor nevoi, trebuie să caute surse suplimentare de bani. Băncile le vin în ajutor cu programele lor atractive de creditare de consum. S-ar părea că totul este simplu: se depune o cerere, banca o revizuiește, ia o decizie și, dacă decizia este pozitivă, încheie un acord cu împrumutatul. Cu toate acestea, există și o schemă de acceptare a ofertei pentru modul în care băncile lucrează cu clienții. Ce este ea? Și ce trebuie să știe un consumator pentru a nu ajunge într-o situație incomodă atunci când solicită un împrumut?

Tu oferi - banca are

Unele bănci care oferă produse de credit utilizează oferta împrumutatului ca modalitate de a încheia un contract de creditare de consum. Schema de acceptare a ofertei funcționează după cum urmează: atunci când un împrumutat solicită un împrumut, banca consideră de fapt o astfel de cerere ca o ofertă - o ofertă de a încheia un contract de împrumut cu împrumutatul solicitant în anumite condiții. Dacă, după verificarea datelor împrumutatului, se ia decizia de a acorda un împrumut, banca acceptă astfel oferta. În acest caz, nu este necesar să se semneze acorduri suplimentare. Se deschide un cont pentru clientul căruia i se transferă suma solicitată.

Atenție! O cerere pentru un împrumut oferit unui împrumutat este o ofertă dacă conține aproximativ următorul text:

„... Declarația mea de ofertă este o propunere care exprimă intenția mea de a considera că am încheiat un contract de împrumut în cazul acceptării acestei declarații de ofertă (în conformitate cu „condițiile”).

Sunt de acord că... am dreptul să nu accept (nu accept) cererea mea de ofertă și să nu îmi ofere un împrumut fără a-mi explica motivul. În acest caz, cer ca propunerea mea de încheiere a unui contract de împrumut să fie considerată retrasă.”

Pe de o parte, este destul de convenabil. Totuși, se pune întrebarea: cu cât de conștiincios își tratează băncile responsabilitățile pentru a se asigura că clienții potențiali au acces la informații complete și de încredere despre serviciile lor? La urma urmei, consumatorul trebuie să știe exact ce consecințe juridice îl așteaptă în legătură cu semnarea unui anumit document. În realitate, omul obișnuit este adesea incapabil să ia o decizie în cunoștință de cauză din cauza lipsei informațiilor necesare care nu au fost furnizate de bancă la timp. Consecințele unor astfel de decizii pripite sunt adesea dezastruoase.

Dacă un potențial împrumutat se răzgândește cu privire la contractarea unui împrumut, aceasta poate deveni o problemă serioasă. Legea prevede că retragerea unei oferte este posibilă numai înainte de acceptarea acesteia (adică până când cererea este aprobată de către bancă). Se pare că, dacă clientul nu are timp să refuze împrumutul înainte ca banca să accepte oferta, atunci va trebui să depună un cererea de reziliere a contractului de creditare si rambursarea datoriei rezultate.

Ce să rețineți când solicitați un împrumut

„În primul rând, evaluează cu atenție dacă într-adevăr nu te poți descurca fără un împrumut și dacă poți rambursa prompt nu numai suma acestuia, ci și dobânda de utilizare. Din păcate, un împrumut este perceput adesea, dacă nu ca venit, atunci ca o oportunitate plăcută de a accelera consumul, uitând că această oportunitate nu este gratuită. Un împrumut este întotdeauna o cheltuială sub forma unei taxe pentru utilizarea banilor; trebuie să fii pregătit pentru asta. Dacă totuși decideți să vă împrumutați de la o bancă, studiați cu atenție informațiile despre condițiile împrumutului, precum și tarifele pentru serviciile bancare. Este important să citiți cu atenție ceea ce urmează să semnați. Fiți atenți la toate notele de subsol și textul scris cu litere mici, deoarece acestea pot „ascunde” cu ușurință unele nuanțe fundamentale care, atunci când împrumutul este rambursat, vor duce la plăți în plus semnificative”, îi sfătuiește consumatorii vicepreședintele Comitetului pentru Politică Economică a Dumei de Stat. și Antreprenoriat, activistul ONF Viktor Klimov.

Legislația consacră dreptul consumatorului de a primi în timp util (înainte de încheierea unui contract de împrumut), informații necesare și de încredere. Nu vă fie teamă să pari un client incomod, deoarece este în interesul dumneavoastră să înțelegeți cât mai bine posibil toate nuanțele asociate obținerii unui împrumut, deservirii și rambursării acestuia. Studiați cu mare atenție contractul de împrumut (cererea) și asigurați-vă că textul documentului vă este foarte clar.

Amintiți-vă că semnarea dvs. pe un contract de împrumut sau pe o declarație de ofertă înseamnă că sunteți de acord cu toți termenii acestuia și acceptați obligațiile de a-i îndeplini, inclusiv rambursarea sumei principalului în termenul stabilit și plata tuturor plăților datorate pentru neexecutarea (executarea necorespunzătoare) a pe care banca are dreptul să se adreseze instanței.

Banca Rusiei a pregătit o „Instrucțiune a împrumutatului privind un împrumut de consum”, care conține cele mai esențiale informații care pot ajuta un împrumutat atunci când ia o decizie privind obținerea unui împrumut de consum. De regulă, un astfel de memoriu poate fi găsit direct la bancă sau pe site-urile oficiale ale instituțiilor de credit.

Creditarea de consum se va schimba

La 1 iulie 2014 intră în vigoare Legea federală din 21 decembrie 2013 Nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (denumită în continuare Legea), care stabilește noi reguli pentru acordarea de credite și împrumuturi de consum. . Prevederile Legii se vor aplica băncilor, organizațiilor de microfinanțare, cooperativelor de credit și altor organizații care desfășoară activități profesionale în acordarea de credite de consum, precum și persoanelor care au primit dreptul de creanță împotriva împrumutatului. Modificările nu vor afecta creditele ipotecare.

Potrivit scrisorii acestei Legi, împrumutătorul este obligat să posteze gratuit informații complete despre condițiile de acordare, utilizare și rambursare a unui împrumut în locurile în care sunt acceptate cereri, inclusiv pe internet. În acest caz, copiile documentelor care conțin datele specificate trebuie furnizate împrumutatului la cerere gratuit sau contra unei taxe care nu depășesc costul de producție.

Toți termenii și condițiile contractelor de împrumut de consum vor fi împărțiți în generali (stabiliți unilateral de către creditor pentru utilizări multiple) și individuale (acordate separat cu fiecare împrumutat).

Vicepreședintele Comisiei pentru Politică Economică a Dumei de Stat și activistul ONF Viktor Klimov atrage atenția asupra următoarelor: „De la 1 iulie a acestui an, băncile și alte organizații financiare și de credit nu vor putea stabili în mod arbitrar costul total al creditelor de consum (împrumuturi). Un astfel de cost nu ar trebui să depășească cu mai mult de o treime valoarea medie de piață aprobată de Banca Rusiei pentru trimestrul curent.”.

Costul integral al împrumutului de consum trebuie plasat într-un cadru pătrat în colțul din dreapta sus al primei pagini a contractului de împrumut de consum și scris cu majuscule negre pe fundal alb, într-un font clar, ușor de citit, cu cea mai mare dimensiune a fontului. folosit pe această pagină.

Exemplu

INFORMAȚIA COMPLETĂ TREBUIE GĂSITĂ AICI
COSTUL împrumutului

Acordul N ____

credit de consum (împrumut)

g. ________________ „___”__________ ____ g.

Ii spunem__

(numele băncii sau al altei organizații de credit)

denumit în continuare „Creditor”<2>, reprezentată de ____________________________________,

acționând pe baza ________________________________________________________________,

(Carta, împuternicire)

pe de o parte, și

Gr. ________________________________, pașaport seria _____ număr________,

eliberat _________________________________ "___"_________ ____ an, numit__ în

denumit în continuare „Împrumutatul”<3>, acționând___ în propriile sale interese, pe de altă parte,

denumite colectiv „Părțile”, în mod individual „Părțile”, au încheiat

Legea definește, de asemenea, procedura de calcul a costului integral al unui împrumut, limitează valoarea maximă a penalității și stabilește cerințe detaliate pentru conținutul și executarea contractelor de credit de consum sau de împrumut.

Conform Legii, împrumutatul, în termen de 14 zile de la data primirii unui împrumut de consum (împrumut), are dreptul de a rambursa întreaga sumă înainte de termen fără notificarea prealabilă a împrumutătorului cu plata dobânzii pentru perioada efectivă de împrumut. . Pentru cei care au primit un credit vizat, această perioadă crește la 30 de zile.

Poza creditului de azi

În prezent, nu există o reglementare specială în domeniul creditării de consum. Acordarea de credite (împrumuturi) se realizează în modul prevăzut de Capitolul. 42 din Codul civil al Federației Ruse, ținând cont de prevederile Legii privind protecția drepturilor consumatorilor. În general, Legea „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” elimină unele lacune legale din legislația privind creditarea de consum. Acest lucru va reduce semnificativ numărul de litigii dintre bănci și debitori.

Legea nu spune că oferta este de domeniul trecutului, așa că consumatorul ar trebui să fie în continuare vigilent. Datorită inovațiilor, procedura de încheiere a unui contract de împrumut de consum ar trebui să devină mai deschisă și mai ușor de înțeles pentru cetățenii de rând. Este în puterea fiecărui consumator să se protejeze de stresul unui debitor: este suficient de conștient și atent să-și evalueze nevoile, să acorde o atenție deosebită documentelor, să aprofundeze detalii și să înțeleagă că obținerea unui împrumut nu înseamnă doar drepturi, ci de asemenea responsabilități.

« Ca parte a proiectului „Pentru drepturile debitorilor”, ONF intenționează să desfășoare o serie de evenimente menite să monitorizeze protecția drepturilor consumatorilor de servicii financiare, care vor ajuta debitorii să identifice organizațiile financiare fără scrupule care nu acționează în conformitate cu cu litera noii Legi„- a subliniat Viktor Klimov.

Urmăriți știrile, explicațiile detaliate și recomandările pentru consumatori cu privire la drepturile ce le sunt acordate prin „Legea creditării de consum” vor fi publicate pe site-ul ONF în viitorul apropiat.

Încheierea unui contract de împrumut. Practica judiciară a soluționării litigiilor (Bychkov A.)

Data afisarii articolului: 14.03.2015

În politica lor de credit, băncile încearcă să minimizeze posibilele riscuri de neplăți de la clienți. Înainte de a acorda un împrumut unui împrumutat, acesta este verificat cu atenție, se analizează solvabilitatea, se evaluează perspectivele afacerii și capacitatea de a genera un flux de numerar suficient. În ceea ce privește debitorii cetățeni, băncile verifică situația lor financiară și dacă au un venit stabil care să le permită deservirea împrumutului.
Pentru a asigura rambursarea fondurilor de împrumut puse la dispoziție, băncile folosesc diverse instrumente, în special garanții, garanții, asigurări de proprietate, asigurări de viață și de sănătate ale debitorului, și convin cu debitorii asupra alegerii unuia anume. Cu toate acestea, atunci când formalizează relațiile cu debitorii, băncile trebuie să țină cont de pozițiile instanțelor, dezvoltate în practică, care le vor permite să minimizeze riscurile.

Emiterea creditului

Băncile pot acorda un împrumut fie printr-un acord separat semnat de ambele părți, fie prin semnarea debitorului unei cereri de aderare la condițiile generale de creditare. Într-o astfel de declarație se consemnează toți termenii împrumutului (suma, termen, rata dobânzii etc.), iar din momentul în care banca creditează fonduri în contul împrumutatului (efectuând acțiuni implicite în baza cererii sale), acesta obține posibilitatea de a le folosi cu obligația de a rambursa împrumutul la expirarea termenului cu dobânda acumulată asupra acestuia.
Activarea de către împrumutat a cardului de credit emis și semnarea de către acesta a formularului de cerere indică intenția de a utiliza produsul de împrumut corespunzător și apariția între împrumutat și bancă a relațiilor care decurg din contractul de împrumut (hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Chelyabinsk din data de 3 iulie 2014 N 11-5907/2014).
Potrivit prevederilor art. 30 din Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare” (denumită în continuare Legea băncilor), relațiile dintre instituțiile de credit și clienții acestora se desfășoară pe bază de contracte, dacă nu este altfel. prevăzute de Legea federală. Acordul trebuie să indice ratele dobânzii la împrumuturi și depozite, costul serviciilor bancare și momentul implementării acestora, inclusiv timpul de procesare a documentelor de plată, răspunderea patrimonială a părților pentru încălcarea acordului, inclusiv răspunderea pentru încălcarea obligațiilor privind calendarul plăților, precum și procedura de reziliere și alți termeni esențiali ai contractului.
Cerințele pentru încheierea unui acord în scris sunt stabilite la art. 160 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căruia acordurile bilaterale pot fi încheiate în modurile stabilite la alineatele 2 și 3 ale art. 434 Cod civil al Federației Ruse.
În conformitate cu paragraful 2 al art. 434, un acord în scris se poate încheia fie prin întocmirea unui document semnat de părți, fie prin schimbul de documente prin comunicări poștale, telegrafice, teletip, telefonice, electronice sau de altă natură care să permită să se stabilească în mod credibil că documentul provine dintr-un parte la acord. Totodată, potrivit clauzei 3 a art. 434 din Codul civil al Federației Ruse, forma scrisă a acordului este considerată a fi respectată dacă propunerea scrisă de încheiere a unui acord este acceptată în modul prevăzut la paragraful 3 al art. 438 din Codul civil al Federației Ruse, adică efectuarea de către persoana care a primit oferta, în termenul stabilit pentru acceptarea acesteia, a unor acțiuni pentru îndeplinirea condițiilor contractului specificate în ofertă.
În consecință, acceptarea de către împrumutat a ofertei băncii de a acorda un împrumut prin activarea unui card de credit indică încheierea între părți în forma adecvată a unui acord privind emiterea și deservirea unui card de credit. Stabilirea termenilor individuali ai contractului cu referire la condițiile generale de emitere și deservire a cardurilor de credit și a tarifelor pentru acestea ca parte integrantă a contractului de card nu contravine legii.
În condițiile generale de împrumut, băncile pot include și condițiile de garanție și garanții de la terți pentru obligația de împrumut a împrumutatului, pentru acceptarea cărora se depune la bancă o cerere cu condiții specifice semnate de garanți și garanți, care indică încheierea unui singur acord mixt care nu contravine legii (hotărâre de recurs a Judecătoriei Samara din 16 septembrie 2014 N 33-9218).
Înregistrarea relațiilor de credit de către împrumutat care semnează o cerere de aderare la condițiile generale de creditare și la tarifele acceptate permite băncii să gestioneze astfel de tarife prin publicarea informațiilor despre acestea pe site-ul său. Având în vedere prezența în aplicarea împrumutatului a unei note prin care acesta a fost de acord cu condițiile și tarifele de împrumut, această procedură de deservire nu contravine Legii.
Banca va avea dreptul de a-și modifica unilateral tarifele pentru serviciile prestate clienților și operațiunile efectuate, inclusiv prin postarea de informații pe internet sau prin schimbul de mesaje prin diverse canale de comunicare, inclusiv prin sistemul Bancă-Client, dacă este convenită o astfel de procedură. la cu clienții în acorduri de cont bancar (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 24 aprilie 2014 N A40-70482/2013).
Banca elaborează în mod independent termenii contractului de împrumut, pe care apoi îi invită pe clienți să-l accepte prin încheierea unui acord de aderare. Cu toate acestea, în relația sa cu un debitor consumator, banca trebuie să țină cont de faptul că condițiile contractului de împrumut care încalcă drepturile debitorului în calitate de consumator vor fi nule în temeiul art. 168 din Codul civil al Federației Ruse și art. 16 din Legea Federației Ruse din 02/07/1992 N 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”. Astfel, în special, contractul de împrumut nu poate conține o astfel de bază pentru rambursarea anticipată a împrumutului, cum ar fi apariția unor circumstanțe care ar putea complica sau face imposibil ca împrumutatul să își îndeplinească obligațiile în timp util (hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Saratov din data de 22 iulie 2014 N 33-4163).
Potrivit paragrafului 2 al art. 811 din Codul civil al Federației Ruse, dacă contractul de împrumut prevede restituirea acestuia în părți (în rate), atunci dacă împrumutatul încalcă termenul stabilit pentru returnarea următoarei părți a împrumutului, împrumutătorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a întregii sume rămase a împrumutului împreună cu dobânda datorată. Legea nu conține alte motive pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
De asemenea, banca nu are dreptul de a utiliza o astfel de metodă ca garanție pentru returnarea unui împrumut acordat unui consumator ca gaj asupra drepturilor în temeiul unui contract de depozit bancar, deoarece deponentul într-o astfel de situație plătește dobândă la împrumut și nu nu primesc niciun efect economic din fondurile plasate în depozit, care servesc scopului de a proteja drepturile băncii, iar deponentul însuși este lipsit de posibilitatea de a le folosi (hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Krasnoyarsk din 10 septembrie 2014 N 33- 8760/2014).
Primirea unui împrumut contribuind simultan cu o parte din acesta la un depozit la o rată scăzută a dobânzii la un depozit la vedere este neprofitabilă din punct de vedere economic și nepractic pentru consumator și încalcă drepturile acestuia, prin urmare un astfel de acord mixt privind acordarea unui împrumut cu o parte din fonduri fiind depusă în legătură cu această obligație este nulă.

Dacă împrumutatul este comerciant

În ceea ce privește debitorii de afaceri (organizații și antreprenori individuali), banca poate conveni cu aceștia asupra stabilirii diferitelor motive pentru rezilierea anticipată a contractului de împrumut și revendicarea sumei împrumutului pe baza principiului libertății contractuale (articolul 421 din Codul civil al Federația Rusă). În contractele de împrumut cu comercianții, băncile au posibilitatea de a utiliza chiar și dobânzi variabile, care sunt determinate ținând cont de ratele orientative de pe piața interbancară, ceea ce nu contravine legii (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol din Districtul Ural din 19 noiembrie , 2009 N F09-9261/09-C5).
În special, în contractul de împrumut, banca poate prevedea acumularea dobânzii la o rată fixă ​​a dobânzii și la o rată variabilă, care este determinată, de exemplu, pe baza ratei indicative MosPrime publicate pe site-ul www.nva. .ru la datele împrumutului sau acumulării dobânzii. Calculul dobânzii pe baza ratei orientative este îndeplinirea de către părți a condițiilor convenite din contractul de împrumut privind plata împrumutului, și nu modificarea unilaterală a acestuia. Dacă banca, în condițiile contractului de împrumut, trebuie să notifice împrumutatul cu privire la modificările ratei indicative, atunci neîndeplinirea acestei obligații nu îl scuteste pe acesta din urmă de obligația de a plăti dobânda (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol din Ural District din data de 19 noiembrie 2009 N F09-9261/09-C5).
Într-un contract de împrumut cu un comerciant împrumutat, banca poate prevedea dreptul său de a modifica unilateral rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut în funcție de modificările situației economice din țară, de exemplu, ca urmare a declanșării unei crize. Această împrejurare poate fi stabilită pe baza unor publicații de încredere în mass-media, documente oficiale (de exemplu, mesajul președintelui Federației Ruse către Adunarea Federală a Federației Ruse), care este o bază suficientă pentru creșterea ratei dobânzii. (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 13 martie 2012 N A40-125174/10-47-1096).
Dreptul băncii de a modifica unilateral rata dobânzii la un împrumut trebuie să fie prevăzut în mod expres în contractul de împrumut, indicând motivele pe care aceasta poate fi făcută (Partea 2 a articolului 29 din Legea bancară). În același timp, banca este obligată să furnizeze dovezi că astfel de motive au apărut efectiv (Scrisoare de informare a Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 26 ianuarie 1994 N OSCH-7/OP-48 „Revizuirea practicii de soluționare a litigiilor legate de executarea, modificarea și încetarea contractelor de împrumut”) .
Pentru debitorii de afaceri, băncile pot, de asemenea, împărți plățile împrumutului în dobândă pentru utilizarea împrumutului și o taxă pentru deservirea acestuia, ceea ce va face împrumutul mai atractiv din punct de vedere economic pentru împrumutat datorită ratei scăzute a dobânzii. Totuși, în acest caz, băncile trebuie să includă condiția privind comisionul de deservire a împrumutului în secțiunea privind comisionul creditului, astfel încât împrumutatul să nu o poată contesta ca tranzacție efectuată sub influența unei concepții greșite (Rezoluția Prezidiului Supremului Curtea de Arbitraj a Federației Ruse din 15 octombrie 2013 N 6560/13 în cauza N A40-52911/12-42-214).
Acestor debitori li se poate oferi și un produs de credit precum deschiderea unei linii de credit revolving sau non-revolving, care permite împrumutatului să solicite tranșe în limita convenită, iar banca este obligată să le furnizeze. Totodată, specificul acestui produs de împrumut este că banca are dreptul de a percepe debitorului un comision pentru deservirea liniei de credit chiar dacă împrumutatul nu a depus efectiv cerere de primire a tranșe.
În cazul în care contractul de împrumut prevede acordarea unui împrumut în limita de datorie stabilită (limita reînnoibilă sau nereînnoibilă a liniei de credit), iar împrumutatul are dreptul de a primi un împrumut în termenul prevăzut nu în totalitate și la prima sa cerere, atunci chiar și în absența cererilor sale de împrumut de la bancă, în orice caz, are dreptul de a primi un comision pentru utilizarea liniei de credit (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Moscova din 1 aprilie 2014 N F05 -2311/2014). Conform unui astfel de contract de împrumut, banca nu are dreptul de a refuza să furnizeze fonduri împrumutatului, ci, dimpotrivă, este obligată să furnizeze fonduri la prima solicitare a împrumutatului. Dacă banca nu furnizează fonduri în perioada prevăzută de contractul de împrumut, aceasta este răspunzătoare în conformitate cu legislația actuală a Federației Ruse sau cu acordul. În această situație, banca are obligația de a emite o tranșă de împrumut, dar împrumutatul nu are obligația de a solicita tranșe, i.e. banca garantează efectiv disponibilitatea sumelor în limita creditului la cererea împrumutatului și nu are dreptul să refuze furnizarea acestora.
În consecință, posibilitatea de a alege între primirea de fonduri și nu le primi este un beneficiu pentru împrumutat, adică. în acest caz, se poate plăti un comision pentru acest beneficiu, pe care împrumutatul nu îl are la încheierea unui contract obișnuit de împrumut (unic). Comisionul stabilit prin acord compensează costurile suplimentare ale băncii apărute la rezervarea soldului liber al fondurilor în cuantumul limitei liniei de credit. În acest sens, banca are dreptul de a percepe debitorului un comision pentru deservirea liniei de credit, datorită căruia are dreptul de a solicita tranșe, întrucât în ​​acest caz serviciul independent al băncii constă în rezervarea de fonduri pentru debitor în limita convenită. limită, în cadrul căreia îi poate primi sumele necesare într-un anumit termen (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Regiunii Volga din 15 aprilie 2014 N A72-4357/2013).
În cazul în care împrumutatul nu folosește limita sau nu depune deloc o singură cerere, costurile financiare ale băncii constau în faptul că aceasta nu are posibilitatea de a utiliza fonduri (le plasează prin emiterea altor împrumuturi) din cauza necesității pentru a le rezerva împrumutatului.
Banca are, de asemenea, dreptul de a reține un comision pentru rambursarea anticipată a împrumutului, care este destinat să compenseze pierderile asociate cu neîncasarea veniturilor din dobânzi (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol din Districtul Moscova din 22 iulie 2014 N F05-7202/2014), cu condiția ca cuantumul acestuia și procedura de plată să fie convenite de părțile la contractul de împrumut. În această situație beneficiază și împrumutatul deoarece economisește dobânda.
În prezent, în practica judiciară, întrebarea dacă banca are dreptul de a percepe debitorului un comision pentru prelungirea contractului de împrumut sau nu este controversată.
Una dintre opinii este că, în cadrul unei relații de creditare, încasarea de către bancă a oricărui alt comision de la împrumutat, pe lângă comisionul de utilizare a creditului, este condiționată de furnizarea de către bancă a unui anumit serviciu care creează pentru împrumutatul un beneficiu suplimentar sau alt efect util. Taxa pentru prelungirea unui contract de împrumut este ilegală, deoarece este percepută de bancă pentru efectuarea unei acțiuni standard (Rezoluție a Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Volga-Vyatka din 23 ianuarie 2014 N A82-4452/2013).
Această poziție este împărtășită în Hotărârea Curții de Arbitraj a Districtului Ural din data de 31 octombrie 2014 N F09-7194/14, care a respins argumentul băncii conform căruia comisionul pentru prelungirea unui contract de împrumut are un efect benefic pentru debitor sub forma de prelungire a perioadei de rambursare a creditului și de eliberare a acestuia de obligația plății unei penalități pentru rambursarea cu întârziere a creditului, întrucât aceste acțiuni ale băncii nu creează în mod direct împrumutatului niciun beneficiu proprietățial separat care nu are legătură cu contractul încheiat.
Cu toate acestea, o poziție diferită cu privire la această problemă este cuprinsă în Rezoluția Curții de Arbitraj a Districtului Moscova din 14 octombrie 2014 N A40-14787/2013, care precizează că comisia pentru prelungirea contractului de împrumut este legală, întrucât în în acest caz, împrumutatul primește o amânare în rambursarea fondurilor împrumutului și posibilitatea de a utiliza. Dacă se prevede o amendă pentru încălcarea termenului de rambursare a fondurilor de împrumut stabilit în contractul de împrumut, atunci efectul economic pozitiv pentru împrumutat constă și în scutirea de la plata acestuia.
Prin urmare, dacă o bancă stabilește o taxă pentru prelungirea unui contract de împrumut, atunci este recomandabil să se prevadă posibilitatea de a-l percepe în avans în contractul inițial de împrumut, iar în cazul prelungirii, să se obțină și o cerere separată de la împrumutat cu o cerere de prelungire a termenului contractului și acordul de a plăti comisionul. Atunci când se dovedește un efect economic pozitiv pentru debitor sub forma lipsei de a plăti o amendă, banca trebuie să fie pregătită să justifice că valoarea amenzii datorate este mai mare sau egală cu valoarea comisionului pentru prelungirea contractului de împrumut. .
La încheierea unui contract de împrumut, trebuie acordată o atenție deosebită verificării vizuale a pașaportului împrumutatului, în special, folosiți o resursă cu date despre valabilitatea pașapoartelor cetățenilor Federației Ruse: http://services.fms.gov.ru/ info-service.htm?sid=2000, deoarece banca poate deveni o victimă a escrocilor care au furat sau au găsit pașaportul altcuiva, au modificat fotografia și au dorit să obțină un împrumut folosindu-l (hotărârea de recurs a Tribunalului din Moscova din 08/04 /2014 N 33-20538). În același timp, banca nu va putea obține nimic de la un cetățean al Federației Ruse care este proprietarul real al pașaportului, deoarece acesta personal nu a solicitat un împrumut și nu a semnat niciun document relevant, dacă acesta imediat a contactat poliția după ce și-a pierdut pașaportul. Banca va putea realiza doar deschiderea unui dosar penal împotriva unei persoane neidentificate și va primi statutul de victimă cu posibilitatea abstractă de a-și satisface pretențiile dacă infractorul poate fi găsit.

Cont bancar în loc de împrumut

Într-un contract de împrumut, banca nu are dreptul de a stabili obligația împrumutatului de a plăti comisioane pentru deschiderea și menținerea unui cont de împrumut, deoarece este destinat doar să reflecte mărimea datoriei împrumutate a împrumutatului. El nu va putea efectua operațiuni independente de decontare pe acesta, prin urmare deschiderea și menținerea unui astfel de cont nu este un serviciu bancar independent, iar banca nu are dreptul să stabilească comisioane în acest caz. Trebuie avut în vedere faptul că prin stipularea unor comisioane ilegale într-un contract de împrumut cu un client, banca va finanța efectiv afacerea altcuiva. Curtea de Arbitraj a Sectorului Volga, prin Rezoluția nr. A12-32796/2013 din 26 august 2014, a luat în considerare situația în care băncilor li s-a perceput în mod ilegal comisioane reținute de la clienți nu de către clienții înșiși, ci de către comercianții care au cumpărat creanțe de la aceștia. Achiziționând creanțe pentru o fracțiune din valoarea lor reală (suma comisionului anulat ilegal), astfel de comercianți au primit venituri din suma colectată în cele din urmă de la bancă, transformând-o într-o afacere de succes.
În cazul examinat de instanță, banca a stabilit un comision pentru deservirea și întreținerea creditului. Deoarece astfel de servicii nu sunt independente și nu creează un efect economic util pentru debitori, perceperea unui comision pentru furnizarea lor este ilegală. Prin urmare, comisionul este rambursabil ca îmbogățire fără justă cauză. După ce a achiziționat dreptul de a pretinde returnarea comisionului de la client, comerciantul a depus ulterior o cerere împotriva băncii și a recuperat cu succes întreaga sumă a comisionului de la aceasta.
Cu toate acestea, banca are dreptul de a stabili și de a percepe comisioane pentru deschiderea și menținerea unui cont bancar, care este utilizat pentru deservirea împrumutului emis, deoarece un astfel de cont, spre deosebire de un cont de împrumut destinat să reflecte datoria din împrumut, poate fi utilizat de către împrumutat. să efectueze operațiuni de plată (hotărâre de recurs a Tribunalului Regional Chelyabinsk din 09.09.2014 N 11-9077/2014).
Dacă împrumutatul, la încheierea unui contract de împrumut și a unui acord de cont bancar, a acționat voluntar și a ales anumite servicii bancare la propria discreție, atunci nu există niciun motiv să creadă că i-au fost impuse (hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Altai din 02). /11/2014 N 33-1164/14) .
Banca poate încheia un contract de cont bancar cu un client cu un contract de împrumut (descoperire de cont), stabilind parametrii corespunzători, care va fi de fapt un contract de împrumut. În același timp, nici măcar nu este necesar să se indice în ea limita de descoperire de cont, întrucât absența în contractul de cont bancar a unei condiții convenite asupra limitei de descoperire de cont nu constituie temeiul pentru eliberarea împrumutatului de obligația de a reveni la banca suma împrumutului emis cu dobândă acumulată pentru utilizarea acestuia și penalizare pentru încălcarea termenului de rambursare a fondurilor creditului (hotărâre de recurs a Tribunalului Regional Omsk din 23 aprilie 2014 N 33-2507/2014).
Condiția privind limita descoperirii de cont acordată împrumutatului nu este o condiție esențială a contractului de cont bancar, prin urmare absența unui acord între părți în acest sens nu îl scutește pe împrumutat de a-și îndeplini obligațiile față de bancă în cazul în care împrumutul este acordat. i s-a oferit.
În cazul în care fondurile de credit sunt furnizate prin creditare în contul bancar al împrumutatului, atunci banca trebuie să-l notifice cu privire la creditarea banilor în cont, deoarece din cauza absenței unei astfel de notificări și a neutilizarii de către împrumutat a sumei creditate în contul său, banca nu va avea dreptul de a cere încasarea dobânzii pentru utilizarea împrumutului și penalități pentru încălcarea termenului de efectuare a plăților (hotărâre de recurs a Tribunalului orașului Moscova din 26 martie 2014 N 33-9411/14).
În plus, banca va fi lipsită de posibilitatea de a folosi banii creditați în contul împrumutatului, greșindu-se că acesta a acordat un împrumut.
Cu toate acestea, banca nu are dreptul de a impune clientului serviciul de deschidere a unui cont bancar, întrucât acesta din urmă poate iniția recunoașterea unei astfel de tranzacții ca nevalidă, invocând faptul că nu era interesat de implementarea acesteia. În cazul unui litigiu, instanța ia în considerare circumstanțe cum ar fi nevoia clientului de a deschide un cont bancar, efectuarea de operațiuni asupra acestuia, altele decât retragerea fondurilor împrumutului și plata ulterioară a împrumutului (hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Nijni Novgorod din data de 09.03.2013 N 33-7421/2013), prezența unei condiții privind obligația debitorului de a plăti pentru menținerea contului în chiar textul contractului de împrumut (hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Bryansk din 11 iulie 2013 N 33-2166 (2013)), etc.
Instanța poate asculta argumentele împrumutatului că deschiderea unui cont pentru acesta de către bancă nu i-a creat nicio comoditate suplimentară, ci a fost efectuată exclusiv în scopul deservirii împrumutului și banca primind beneficii suplimentare de proprietate sub forma a unei comisii reținute (hotărâre de recurs a Tribunalului Regional Iaroslavl din 20 septembrie 2012 N 33-5029/2012). Într-o astfel de situație, instanța poate refuza să considere deschiderea unui cont un serviciu bancar independent pentru care se poate percepe un comision și să declare invalidă condiția corespunzătoare a contractului de împrumut în temeiul art. 168 din Codul civil al Federației Ruse și art. 16 din Legea nr. 2300-1 (Hotărârea de recurs a Judecătoriei Vladimir din 28 august 2013 nr. 33-2843/2013).
Această concepție a unui contract de împrumut mixt cu o condiție pentru gestionarea contului plătit este plină de riscuri grave pentru bancă, deoarece relația juridică contractuală dintre creditor și împrumutat include obligații interdependente: împrumutul este emis sub rezerva deschiderii unui cont bancar de către împrumutat. , și este deschis pentru ca bani să-i fie transferați.sumă de credit. Astfel, calificarea unui contract de credit de consum ca fiind unul mixt nu numai că nu infirmă, ci, dimpotrivă, confirmă încălcarea de către creditor a drepturilor debitorului-consumator (Hotărârea de casare a Judecătoriei Tambov din 14 februarie). , 2011 N 33-481). În acest sens, în cazul în care banca dorește să primească o taxă pentru menținerea unui cont, ar trebui să își formalizeze relația cu clientul fie după modelul de descoperit de cont, fie prin încheierea a două acorduri independente: un credit și un cont bancar. În același timp, serviciul de deschidere a unui cont nu trebuie impus debitorului.

Serviciu card de credit

În aproape toate cazurile, banca oferă fonduri de credit împrumutatului prin emiterea unui card de credit pe numele său, în contul căruia sunt creditate fondurile.
Retragerea numerarului dintr-un cont la bancomate folosind un card bancar este o operațiune bancară opțională care este efectuată de bancă numai la voința clientului, adică. este un serviciu independent, pentru prestarea căruia, în conformitate cu termenii contractului încheiat cu împrumutatul, se asigură o taxă convenită cu acesta.
Scopul principal al cardului este capacitatea de a efectua tranzacții fără numerar, prin urmare, retragerea de numerar folosind cardul este un serviciu independent al băncii de a acorda un împrumut într-o manieră simplificată, fără a contacta banca și a prezenta vreun document. Acest serviciu este furnizat numai la cererea cetățeanului și, prin urmare, nu poate fi considerat impus.
Banca emite un card de credit, oferă suport tehnic, efectuează tranzacții fără numerar în numele clientului pentru a plăti bunuri și servicii, oferă suport de informare clienților și oferă clienților posibilitatea de a utiliza fonduri de credit non-stop. Emiterea unui card de credit și întreținerea acestuia este un serviciu financiar complex pentru care banca, în condițiile contractului, are dreptul de a percepe un comision de la client.
În cazul în care deținătorul cardului nu intenționează să suporte costurile de plată pentru serviciul specificat, el poate utiliza cardul bancar în alt mod. De exemplu, atunci când plătiți fără numerar pentru bunuri, lucrări și servicii, clientului nu se percepe comision.
Clientul are dreptul de a alege diverse servicii bancare în cadrul unui singur produs bancar - un contract de card. El stabilește în mod independent procedura de utilizare a unui card bancar, ceea ce indică faptul că banca nu a încălcat norma clauzei 2 a art. 16 din Legea nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului”. În cazul în care clientul dorește să primească fonduri de creditare exclusiv în numerar, poate utiliza un alt produs bancar corespunzător ca conținut, ai cărui termeni prevăd eliberarea unui împrumut prin intermediul unei casete. În acest sens, banca are dreptul de a percepe un comision de la client pentru deservirea unui card de credit, deoarece o astfel de operațiune este un serviciu bancar independent pentru care este permisă încasarea unui comision (hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Kaliningrad din aprilie 16, 2014 N 33-1538/2014).
Întrucât dreptul de a alege produsele de credit (cu sau fără carduri de credit) aparține clientului, atunci când depune cererea de card de credit la bancă, acesta este obligat să plătească un comision, iar banca are dreptul de a-l percepe (Contestație) hotărârea Tribunalului Regional Sverdlovsk din 11 iunie 2014 N 33- 7292/2014). Acest comision se plătește indiferent de dobânda de utilizare a creditului.
Totuși, trebuie avut în vedere că pentru a percepe de la client o taxă pentru menținerea unui cont, banca trebuie să facă dovada prestării serviciilor de gestionare a contului în conformitate cu regulile art. 851 din Codul civil al Federației Ruse, deoarece altfel nu este stabilit nici prin lege, nici prin termenii contractului (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Orientului Îndepărtat din 12 septembrie 2013 N F03-4098/2013).
Obligația băncii de a menține un cont curent nu este un serviciu independent, a cărui prestare creează clientului un beneficiu suplimentar sau alt efect util, pentru care banca are dreptul de a cere plata de la client. Legea impune clienților obligația de a plăti băncii pentru servicii atunci când efectuează tranzacții de decontare cu fonduri în conturi bancare. În consecință, simpla prezență a unui cont curent (pentru deschiderea căruia este prevăzut un tarif separat) nu este un serviciu pentru care se poate percepe o taxă de la client.
În cazul în care soldul din contul clientului este de 0 ruble și nu sunt prezentate dovezi ale oricăror acțiuni întreprinse de bancă în cont, precum și dovezi ale suportării de către bancă a oricăror costuri asociate cu furnizarea de servicii de întreținere a contului, cu atașarea calculul acestora, atunci serviciile băncii pentru deservirea contului sunt considerate nefurnizate, ceea ce exclude perceperea unui comision de la client (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Districtului Orientului Îndepărtat din 04.08.2014 N F03-2926/2014) .
Acest lucru se datorează faptului că prezența unui cont curent deschis pentru un client la o bancă nu este în sine un serviciu pentru care se asigură plata, indiferent dacă s-au efectuat tranzacții în cont și dacă au fost furnizate alte servicii de întreținere a contului, întrucât tranzacția bancară specificată presupune efectuarea de către bancă a anumitor acțiuni, inclusiv deschiderea unui cont, contabilizarea fluxurilor de numerar pe acesta, efectuarea plăților, acceptarea creanțelor depuse în cont, menținerea unui dosar de cont, întocmirea extraselor de cont, procesarea deciziilor autorităților fiscale, comenzi. a executorilor judecătorești în comunicarea cu cerințele clienților, răspunsuri la solicitările de factură.

Împrumut în valută

Banca are dreptul de a emite un împrumut împrumutatului în valută străină și de a-l primi înapoi în ea, deoarece legislația actuală a Federației Ruse nu conține nicio interdicție în acest sens (hotărâre de recurs a Tribunalului orașului Moscova din 12 mai, 2014 N 33-8553).
În conformitate cu paragraful 2 al art. 807 din Codul civil al Federației Ruse, valuta străină poate face obiectul unui acord de împrumut pe teritoriul Federației Ruse, în conformitate cu regulile prevăzute la art. Artă. 140, 141 și 317 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit cărora utilizarea valutei străine pe teritoriul Federației Ruse este permisă în cazurile, în modul și în condițiile stabilite de lege.
Pe baza paragrafelor. 1 clauza 3 art. 9 din Legea federală din 10 decembrie 2003 N 173-FZ „Cu privire la reglementarea valutară și controlul valutar” tranzacțiile valutare între rezidenți și băncile autorizate legate de primirea și rambursarea împrumuturilor și a împrumuturilor, plata dobânzilor și penalităților în temeiul acordurilor relevante sunt efectuate fără restricții.
Deoarece legislația nu exclude posibilitatea cetățenilor de a deține valută străină, iar proprietarul are dreptul de a deține, folosi și dispune de proprietatea sa (articolele 141, 209, 213 din Codul civil al Federației Ruse), înțelegeri între părți la o tranzacție direct în valută străină nu indică invaliditatea tranzacției.
Aceleași reguli se aplică unui contract de împrumut care conține o indicație de valută ca și unui contract de împrumut încheiat în ruble, de exemplu. Raporturile juridice ale părților sunt reglementate de prevederile art. Artă. 809 - 819 Cod civil al Federației Ruse.
În plus, atunci când rambursează un împrumut denominat în valută străină, banca are dreptul de a primi un comision de la împrumutat în ruble, deoarece în acest caz banca oferă un serviciu independent - conversia valutei, care este de fapt achiziționat de împrumutat de la banca, în ciuda faptului că acesta din urmă nu este lipsit de posibilitatea de a rambursa împrumutul în valută.
Împrumutatul nu va putea anula contractul de împrumut din cauza unei deteriorări a situației sale financiare ca urmare a unei schimbări semnificative a circumstanțelor în conformitate cu art. 451 din Codul civil al Federației Ruse, din care părțile au pornit la încheierea contractului, întrucât această modificare a împrejurărilor nu este semnificativă (hotărâre de recurs a Tribunalului orașului Moscova din 22 august 2014 N 33-27557). În același timp, o modificare a situației financiare a împrumutatului nu poate fi considerată o schimbare semnificativă a circumstanțelor, întrucât nu este una dintre cele a căror apariție nu putea fi prevăzută. Prin încheierea acestor convenții, reclamantul trebuia să prevadă, printre altele, posibilitatea unei scăderi a venitului său lunar și să presupună că împrejurările nu ar antrena posibilitatea neîndeplinirii obligațiilor sale.
În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligația de rambursare a împrumutului și a dobânzii acumulate, banca are dreptul de a se adresa justiției, precum și de a pune în aplicare alte măsuri provizorii (depune o cerere la garanții împrumutatului, blochează garanția etc.) .
Atunci când depune o acțiune în justiție împotriva unui împrumutat, banca trebuie să țină cont de faptul că are dreptul de a cere încasarea doar a datoriilor la împrumut efectiv angajate și a dobânzii asupra acesteia, dar nu poate cere încasarea dobânzii la împrumut de la împrumutat pentru viitor până la rambursarea efectivă a datoriei (Decizia de recurs Tribunalul Regional Novosibirsk din 20 mai 2014 N 33-4314/2014).
Instanța, în principiu, nu poate lua o decizie de a încasa de la debitor în favoarea dobânzii bancare pentru utilizarea unui împrumut pentru o perioadă viitoare înainte de rambursarea efectivă a datoriei, întrucât o astfel de hotărâre judecătorească va fi inaplicabilă, întrucât nu va să fie posibil să se stabilească din aceasta suma exactă a dobânzii care urmează să fie colectată. Cu toate acestea, dacă în viitor apare o întârziere din partea împrumutatului, banca nu este lipsită de posibilitatea de a depune o cerere de recuperare a dobânzii pentru perioada trecută, indicând valoarea specifică a datoriei și anexând calculul corespunzător.

Asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului

Dacă eliberarea unui împrumut este însoțită de aderarea debitorului la un program de asigurări de viață și sănătate, atunci în formularul de cerere pentru eliberarea unui împrumut trebuie să se menționeze că, prin semnarea acestui document, împrumutatul este de acord voluntar cu toți termenii din împrumut, sunt de înțeles și clar pentru el și încheie un contract de împrumut în lipsa unui set dificil de împrejurări (hotărâre de recurs a Judecătoriei Samara din 16 iulie 2014 N 33-6892/2014).
Acordul împrumutatului cu termenii atât ai contractului de împrumut, cât și a aderării la programul de asigurare este evidențiat prin însuși faptul semnării contractului în mod conștient, fără constrângere, precum și prin executarea acestuia. Cu alte cuvinte, împrumutatul și-a asumat în mod voluntar obligații de a îndeplini contractul. Totodată, acordarea unui împrumut nu trebuie făcută dependentă de încheierea unui contract de asigurare, i.e. achiziționarea unui produs de împrumut nu ar trebui să facă obiectul plății obligatorii pentru serviciile de conectare la programul de asigurare. Contractul de împrumut nu trebuie să conțină condiții ca împrumutatului să i se refuze un împrumut fără a se alătura programului de asigurare.
În această situație, afirmația împrumutatului că asigurarea i-a fost impusă de către bancă va fi neîntemeiată, întrucât faptul că există obstacole în calea citirii cu atenție a contractului și refuzul de a furniza informații mai detaliate va fi imposibil de dovedit.
Băncile au dreptul de a oferi debitorilor lor o alegere de condiții de creditare: cu o rată a dobânzii mai favorabilă, sub rezerva încheierii unui contract de asigurare, care oferă băncii garanții suplimentare de solvabilitate a împrumutatului și una mai puțin favorabilă fără încheierea acestuia. În acest caz, asigurarea este o măsură de reducere a riscului de nerambursare a împrumutului, care nu încalcă drepturile debitorului-consumator, deoarece acesta are posibilitatea de a refuza asigurarea (hotărârea de recurs a Tribunalului Regional Stavropol din 4 martie, 2014 N 33-1036/2014).
Dacă împrumutatul a încheiat în mod voluntar un contract de asigurare pentru viața și sănătatea sa, a avut posibilitatea de a-l refuza, iar banca nu a făcut ca posibilitatea de a acorda un împrumut să depindă de încheierea contractului de asigurare, atunci nu există niciun motiv să creadă. că acest serviciu a fost impus împrumutatului (Decizia de recurs a Tribunalului Regional Krasnoyarsk din 12 februarie 2014 N 33-1089/2014, A-33).
Practica judiciară indică faptul că la acordarea unui împrumut, serviciul de asigurări de viață și de sănătate nu este considerat impus debitorului dacă acesta a avut posibilitatea de a-l refuza la încheierea contractului de împrumut, ceea ce, în special, poate fi evidențiat prin textul cererii. formular, în care rubrica despre asigurări a fost completată în mod voluntar de către acesta (hotărâre de recurs a Tribunalului Regional Omsk din 13 august 2014 N 33-5052/2014).
În cazul în care împrumutatul susține că serviciul de asigurare i-a fost impus de către bancă, acesta trebuie să facă dovada că nu a avut posibilitatea de a-l refuza, iar libera sa alegere a serviciilor a fost limitată (hotărâri de recurs ale Curții Supreme a Republicii Mari). El din 06.06.2013 N 33-948/ 2013, Judecătoria Yaroslavl din 25 aprilie 2013 N 33-2540).
Prin urmare, dacă din formularul de cerere, termenii cărora împrumutatul era familiarizat, rezultă că la momentul completării acestuia avea dreptul de a alege dacă să participe sau nu la programul de asigurare și dacă a refuzat să participe în el, a fost necesar să se facă un marcaj în caseta corespunzătoare, atunci serviciul nu este considerat impus. Împrumutatul este obligat să îndeplinească termenii contractelor încheiate.
În plus, banca are dreptul de a percepe debitorului o taxă pentru aderarea la programul de asigurare, deoarece o astfel de operațiune poate fi considerată un serviciu bancar independent. Include colectarea, prelucrarea și transferul tehnic de informații despre client în legătură cu încheierea unui contract de asigurare cu acesta și pentru aceasta clientul plătește băncii un comision (Decizia Tribunalului Regional Primorsky din 27 octombrie, 2014 N 33-9555), deși în practica judiciară apare și o altă opinie despre lipsa valorii de consum a unui astfel de serviciu pentru împrumutat (hotărâre de recurs a Curții Supreme a Republicii Chuvasia din 27 august 2014 N 33-2986). /2014), iar banca trebuie să țină cont și de un astfel de posibil risc.
Prin urmare, dacă împrumutatul rambursează anticipat împrumutul, el nu are dreptul să insiste ca banca să returneze comisionul plătit pentru aderarea la programul de asigurare. Vă rugăm să rețineți că acest comision și prima de asigurare din contractul de asigurare nu sunt de natură identică.
La paragraful 3 al art. 958 din Codul civil al Federației Ruse prevede posibilitatea returnării unei părți a primei de asigurare la rezilierea anticipată a contractului de asigurare în cazul în care probabilitatea unui eveniment asigurat nu mai există și riscul de asigurare a încetat din cauza altor circumstanțe decât evenimentul asigurat. În sensul prezentului articol, dreptul de a cere restituirea unei părți din prima de asigurare aparține asiguratului (băncii) în calitate de parte la contractul de asigurare.

Datele completate vor fi transmise printr-o conexiune securizată. Noi NU Trimitem spam, stocăm și procesăm datele utilizatorului în strictă conformitate cu legea Federației Ruse. Confidențial și sigur!

• Aplicația este trimisă la câteva zeci de bănci partenere.
• Șanse mari de aprobare a împrumutului cu un istoric de credit prost și șomeri.
• Aplicația este trimisă băncilor care se potrivesc cel mai bine cu informațiile dvs.

Completează formularul, un operator te va contacta în decurs de o oră cu oferte de împrumut favorabile în orașul tău.

Aveți nevoie de o sumă de până la 15.000 de ruble. ? timp de până la 30 de zile, aplicație aici >

Total cereri de împrumut depuse / cereri acceptate astăzi

Oportunitatea de a trăi pe credit este foarte apreciată de ruși. Acum oamenii pot cheltui fonduri de credit și pot cumpăra bunuri scumpe. Cu toate acestea, trebuie reținut că cererea de împrumut stă la baza contractului de împrumut.

Mulți utilizatori de computere personale le-a plăcut faptul că pentru a încheia un contract de consum cu o entitate comercială dintr-o regiune foarte îndepărtată a țării, nici măcar nu trebuie să părăsești masa. Puteți comanda mobilă, îmbrăcăminte, electrocasnice și multe altele. Nu mai trebuie să economisiți ani de zile. Dorind să cumpere produsul visat, majoritatea oamenilor uită chiar să citească contractul de împrumut, care este adesea scris cu litere mici.

Un contract de împrumut de consum este un subtip specific al unui contract de credit. Acest lucru se datorează faptului că împrumutatul într-un contract de împrumut de consum este o persoană care a contractat un împrumut în scopul utilizării fondurilor de împrumut pentru a-și satisface propria gospodărie, gospodărie, familie sau alte nevoi care nu au nicio legătură cu comerțul. și activitatea antreprenorială. Prin urmare, relațiile legate de creditele de consum sunt reglementate de o lege specială „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului”.

O cerere de împrumut este o ofertă de a încheia un contract de împrumut

Articolul 820 din Codul civil al Rusiei prevede că un contract de împrumut de consum, precum un contract de împrumut bancar, trebuie încheiat exclusiv în scris, iar dacă această regulă nu este respectată, acordul poate fi considerat nul. Cu toate acestea, în practica judiciară există adesea tranzacții în care cererile debitorilor pentru credite de consum sunt oferte. Astfel, atunci când depuneți o cerere de împrumut la o bancă, poate fi o ofertă din partea clientului de a încheia un contract de împrumut în condițiile specificate într-o astfel de cerere. Și dacă banca a acceptat o astfel de declarație, aceasta înseamnă acordul instituției de a încheia un contract de împrumut. În acest caz, banca își rezervă dreptul de a nu notifica împrumutatului decizia sa.

Conform articolului 432 din Codul civil al Rusiei, un contract de împrumut este considerat încheiat dacă s-a ajuns la un acord între părți în toate aspectele esențiale ale acestui acord. Sunt considerate esențiale condițiile referitoare la obiectul contractului, precum și condițiile care sunt specificate în lege sau în alte acte juridice ca fiind importante sau necesare pentru încheierea contractelor de acest tip.

Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” nr. 395-1 din 2 decembrie 1990 (articolul 30) prevede termeni importanți ai contractelor de împrumut care sunt întotdeauna încheiate între clienți și creditori. În același timp, Codul civil al Rusiei nu spune că aceste condiții sunt cele mai esențiale. Iată câteva astfel de condiții:

1) costul și calendarul serviciilor bancare;

2) ratele dobânzii la împrumuturi;

4) răspunderea patrimonială a ambelor părți pentru încălcarea termenilor contractului.

Trebuie reținut că primirea unui împrumut implică obligația de a rambursa principalul datoriei, inclusiv dobânda la utilizarea fondurilor din împrumut, în termenele specificate în contract. Prin urmare, nu este nevoie să vă grăbiți să solicitați un împrumut la mai multe instituții de credit deodată. Dar dacă apare o astfel de situație, trebuie amintit că împrumutatul nu trebuie obligat să accepte suma împrumutului și să plătească o taxă pentru refuzul de a primi un împrumut. În plus, Codul civil al Federației Ruse permite împrumutatului să refuze să primească un împrumut parțial sau complet, notificând băncii decizia sa înainte de termenul limită specificat în acord. Stabilirea altor consecințe ale refuzului de a primi un împrumut într-un acord între bancă și debitor reprezintă o încălcare gravă a drepturilor consumatorilor.

Drepturile debitorilor

Dacă împrumutatul a reușit să refuze înainte de termenul limită, atunci el are dreptul de a rambursa fondurile împrumutului înainte de termen, parțial sau integral. El trebuie să informeze banca cu cel mult treizeci de zile înainte de rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, contractul de împrumut poate prevedea o perioadă mai scurtă pentru depunerea unei astfel de notificări.

Atunci când rambursează fondurile împrumutului înainte de termen, banca are dreptul de a cere împrumutatului să plătească dobânda acumulată înainte de data rambursării unei părți sau a sumei totale a împrumutului. În consecință, creditorul nu are dreptul să ceară clientului, la rambursarea anticipată a împrumutului, să plătească dobândă pe întreaga durată a contractului.

Conform clauzei 12 din Scrisoarea informativă nr. 146 de la Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, creditorii nu au dreptul de a interzice rambursarea împrumuturilor înainte de termen sau de a cere plata unui comision pentru rambursarea anticipată. Aceste condiții încalcă drepturile consumatorului, întrucât, în sensul Legii „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului”, o instituție de credit nu are dreptul să refuze acceptarea sau să împiedice debitorul să ramburseze anticipat împrumutul.

Înainte de a aplica la o bancă pentru un împrumut de consum, ar trebui să vă gândiți la nevoia dvs. de bani, precum și la capacitatea de a vă îndeplini obligațiile la timp în viitor. În acest caz, este necesar să se determine ce parte din venitul său va putea da împrumutatul băncii în fiecare lună pentru a rambursa datoria existentă la împrumut.

De asemenea, trebuie să studiați cu atenție condițiile de acordare a creditelor, acordând o atenție deosebită tarifelor pentru prestarea serviciilor bancare. Aceste informații pot fi obținute de la unul dintre angajații instituției de credit.

Pentru a lua cea mai bună decizie, poate fi util să vă familiarizați cu ofertele mai multor bănci care oferă creditare populației. Informațiile analizate vor permite împrumutatului să compare condițiile de creditare de consum de la diferite bănci. În plus, aproape toate site-urile bancare de pe Internet au așa-numitele site-uri care vă permit să calculați cu suficientă acuratețe suma tuturor plăților de împrumut.

Nu trebuie să uităm că după semnarea contractului de împrumut, împrumutatul își dă acordul pentru îndeplinirea tuturor termenilor acestui acord și își asumă obligații de datorie. El se obligă să restituie suma datoriei principale împreună cu toate plățile datorate în termenul specificat. În cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare de către împrumutat a termenilor contractului, instituția de credit are dreptul de a se adresa justiției.

Formularul nostru simplu vă crește șansele de a primi sau în orice alt mod convenabil și accesibil.

dosar nr 2-984/2014

SOLUŢIE

IN NUMELE FEDERATIEI RUSE

05/08/2014 Orenburg

Judecătoria centrală din Orenburg

Contine:

Președintele judecător Sergienko M.N.

Sub secretarul Tolstykh O.A.

După ce a examinat în ședință publică un caz civil privind cererea Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) împotriva lui Karpacheva O.Yu. privind recuperarea creanțelor, cerere reconvențională de Karpacheva O.Yu. către Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) pentru a invalida acordul,

INSTALAT:

Reclamanta a intentat un proces împotriva lui Karpacheva O.Yu., arătând că DD.LL.YYYY între Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) și pârâtă au încheiat acordul nr. privind emiterea și deservirea cardurilor de credit, cu o limită inițială de credit de ruble. (acord de linie de credit cu limită de datorie). Toți termenii necesari ai acordului sunt prevăzuți în componentele sale: Aplicație-Chestionar, Condiții generale de emitere și deservire carduri de credit, Tarife bancare conform planului tarifar. Un card de credit este furnizat fără deschiderea unui cont bancar pentru client. Karpacheva O.Yu. activat și folosit cardul de credit. Din cauza neîndeplinirii sistematice de către pârâtă a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului, banca a reziliat contractul ZZ.LL.AAAA prin emiterea unei Facturi Finale către pârâtă. Începând cu data depunerii cererii în instanță, datoria pârâtului față de Bancă se ridică la datoria totală de ruble, din care: datoria restante la datoria principală se ridică la ruble, dobânda restante - ruble, dobânda penală pentru sumele neachitate la timp în conformitate cu acordul de rambursare a datoriei pe cardul de credit – frecați. Solicitări de recuperare de la pârât a unei datorii în ruble, cheltuieli pentru taxa de stat în valoare de ruble.

Pârâta a formulat cerere reconvențională împotriva Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC), în care a indicat că formularul de cerere nu are nicio legătură cu contractul încheiat, formularul de cerere nu conținea numărul contractului, iar în loc de condiții specifice, formularul de cerere. se referă la condițiile de furnizare a cardurilor și tarifelor pentru cardurile care nu au fost incluse în scris în contract. În formularul de cerere, pârâta a indicat că nu dorește să activeze serviciul de SMS și să primească mesaje pe telefonul ei și, de asemenea, că nu este de acord să participe la programul de asigurare de protecție a debitorilor băncii. Banca a debitat însă lunar contul inculpatului pentru servicii SMS și pentru programul de protecție a asigurărilor. Banca are dreptul de a cere fondurile pe care le-a primit numai în valoare de ruble; pârâtul a plătit suma specificată, care este confirmată de copiile cecurilor. Suma rămasă nu este supusă recuperării. Solicită recunoașterea contractului ca neîncheiat.

Prin decizia magistratului, cauza civilă a fost trimisă spre competență Tribunalului Districtual Central din Orenburg.

Ulterior, pârâta a schimbat temeiul cererii reconvenționale și a solicitat ca contractul să fie declarat nul și restituirea sumei împrumutului primit.

Reprezentantul reclamantului nu s-a prezentat la ședința de judecată; i s-a comunicat în mod corespunzător momentul și locul examinării cauzei; în cererea sa a solicitat ca cauza să fie examinată în lipsa acestuia. A opus satisfacerea cererii reconventionale.

Inculpatul Karpacheva O.Yu. în ședința de judecată, aceasta a contestat satisfacerea cererii Băncii și a susținut integral cererea reconvențională. Consideră că la încheierea contractului nu au fost îndeplinite termenii acestuia, nu au fost determinate cuantumul împrumutului, procedura și valoarea plăților, dobânda la împrumut, perioada de valabilitate a acordului, iar numărul acestuia nu a fost indicat. Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) nu are o licență de a emite carduri de credit persoanelor fizice. Aceste circumstanțe indică nulitatea contractului. Ea a returnat ruble băncii, ceea ce indică faptul că suma împrumutului a fost rambursată.

Reprezentantul Oficiului Rospotrebnadzor pentru Regiunea Orenburg, NUME COMPLET11., care acționează pe bază de procură, participând la ședința de judecată ZZ.LL.AAAA., a dat instanței de părere că anumiți termeni din contract încalcă privind drepturile consumatorilor și anume, în formularul de cerere s-au indicat 2 puncte la care pârâta nu s-a înscris: servicii SMS și asigurări de viață și de sănătate. În cazul în care pârâtul refuză aceste servicii în scris, atunci aceste condiții trebuie modificate doar în scris. Banca a încasat bani pentru aceste servicii în mod ilegal.

După ascultarea persoanelor implicate în cauză și examinarea materialelor cauzei, instanța ajunge la următoarea concluzie.

Cererea Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) este parțial satisfăcută.

Colectați de la Karpacheva O.Yu. în favoarea Tinkoff Credit Systems Bank (CJSC) datorie în valoare de copeici, cheltuielile cu taxele de stat în valoare de copeici.

Restul cererii este respinsă.

În satisfacerea cererilor reconvenționale ale lui Karpacheva O.Yu. refuza.

Decizia poate fi atacată la Tribunalul Regional Orenburg prin Tribunalul Districtual Central din Orenburg în termen de o lună de la data formării definitive a hotărârii judecătorești.

JUDECĂTOR: semnătură

Copy este corect. Judecător:

Partea motivată a deciziei a fost luată la 13 mai 2014.

Curtea:

Tribunalul districtual central din Orenburg (regiunea Orenburg)

Reclamanti:

CJSC „Tinkoff Credit Systems”

Inculpații:

Karpacheva O.Yu.

Judecătorii cauzei:

Sergienko M.N. (judecător)

Practica judiciara cu privire la:

Pentru împrumuturi, pentru contracte de împrumut, bănci, contract bancar

Practica judiciara in aplicarea art. 819, 820, 821, 822, 823 Cod civil al Federației Ruse

Foarte des, băncile au început să practice așa-numitele oferta-acceptare formă de contract. Acestea. împrumutatul o face oferi la bancă pentru a încheia un contract de împrumut, apoi urmează Acceptarea bancara si se pare ca contractul a fost incheiat. E chiar asa?

Îmi propun să analizăm legislația actuală și să răspund la întrebarea pusă – este cu adevărat Acceptarea bancara promoțiiîmprumutatul dă naștere unei relații contractuale?

După cum prevede partea 1 a articolului 435 din Codul civil al Federației Ruse, oferi- este o ofertă care se adresează uneia sau mai multor persoane anume și exprimă intențiile expeditorului ca destinatarul să accepte oferta și să încheie un acord.

ÎN oferi Toți termenii importanți ai contractului trebuie să fie reflectați.

În conformitate cu partea 1 a articolului 438 din Codul civil al Federației Ruse, acceptare(în acest caz - Borcan) este răspunsul persoanei (în acest caz, Banca) căreia i s-a adresat o cerere anume oferi despre consimțământul pentru semnarea acordului. Pe baza părții 3 a articolului 438 din Codul civil al Federației Ruse, persoana care a primit oferi, ar trebui să fie în specificat pentru ea acceptare perioadă, pentru a îndeplini anumiți termeni ai contractului, de exemplu, privind prestarea de servicii, efectuarea lucrărilor, plata sumei de bani solicitate, cu excepția cazului în care sunt specificate alte puncte în lege, alte acte juridice sau nu sunt specificate în mod expres în oferi.

Adică, la nivel legislativ există prevederi pentru o procedură simplificată de încheiere a unui acord - prin acceptarea ofertei. Această procedură a prins rădăcini și în sectorul bancar.

După cum arată statisticile recente, această practică este considerată obișnuită la încheierea contractelor de credit. În plus, acest formular este, în cea mai mare parte, utilizat în procesul de emitere sau deservire a cardurilor de credit.

Apar probleme la încheierea contractelor prin acceptarea ofertelorîn împrumut? Ce listă de condiții necesare trebuie îndeplinită pentru ca contractul să fie recunoscut ca încheiat? Cum încalcă Banca drepturile cetățenilor?

Pentru a primi un card de credit, un client bancar (împrumutat) trebuie să depună o cerere pentru un card bancar. Această cerere și chestionar sunt considerate ca oferi.

După cum prevede partea 1 a articolului 435 din Codul civil al Federației Ruse, în oferi Toți termenii principali ai contractului trebuie să fie reflectați. Lista condițiilor de bază de creditare este cuprinsă tocmai în articolul 30 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”.

Dacă luați în considerare acest document, devine clar că în el se precizează valoarea împrumutului, termenul împrumutului, rata dobânzii la împrumut, natura raportului juridic și datele împrumutătorului și ale împrumutatului. Oferta precizeaza si regulile de raspundere a partilor in cazul in care obligatiile nu sunt indeplinite.

Adică, se confirmă din punct de vedere legal că, indiferent dacă este vorba despre o cerere, chestionar sau alt document pe care împrumutatul l-a depus Băncii pentru a primi un împrumut, acesta este considerat ca oferi, bazându-se pe partea 1 a articolului 435 din Codul civil al Federației Ruse.

Cu toate acestea, ce informații sunt conținute în conținut? promoțiiîmprumutat, care i-ar putea încălca drepturile ca persoană și cetățean? Din ce motiv au ales băncile această formă specială pentru încheierea unui contract de împrumut pentru a furniza servicii de card de credit?

Pentru a înțelege și înțelege clar aceste probleme, ar trebui să analizați cu atenție promoții debitorii.

Acum ne vom uita oferi debitor la instituția bancară Russian Standard.

ÎN oferi se precizează clar că împrumutatul este recunoscut ca o declarație exprimată în formular promoții. Împrumutatul solicită, de asemenea, băncii să încheie un acord mixt, ale cărui elemente efective includ:

• · Deschiderea unui cont curent bancar;


• · Emiterea unui card bancar pe numele lui;


• · Declarație privind necesitatea creditării unui cont deschis de bancă, în baza prevederilor articolului 850 din Codul civil al Federației Ruse.

Acum merită să luați în considerare aceste puncte într-un raport detaliat.

1. 1. Deschiderea unui cont curent bancar. În conformitate cu prevederile articolului 845 din Codul civil al Federației Ruse, acordul de cont bancar prevede că banca se angajează să deservească contul, precum și să accepte și să crediteze fondurile depuse în contul deschis pentru un anumit client. Banca se obligă să execute toate comenzile clientului legate de deservirea cardului bancar - transferă și eliberează sumele corespunzătoare de fonduri din cont, precum și să efectueze alte operațiuni.

În baza părții 2 a articolului 846 din Codul civil al Federației Ruse, Banca se obligă să încheie un acord cu un client care trebuie să deschidă un cont, respectând lista de condiții anunțată de bancă. Aceste conditii trebuie sa respecte pe cat posibil cerintele prevazute de lege si stabilite de regulile bancare.

Astfel, la nivel legislativ, se confirmă informația că dacă împrumutatul trimite la bancă oferi, atunci banca nu poate evita încheierea unui acord de deservire a contului bancar al clientului care a făcut o astfel de ofertă. Adică, în acest caz, nu ne referim la condițiile generale pentru încheierea unui acord, care sunt discutate la articolul 345 și partea 3 a articolului 438 din Codul civil al Federației Ruse, ci la dispozițiile care prevăd temeiurile încheierii unui contract. fara esec.

Încheierea unui contract este obligatorie prin depunere oferi reglementate de articolul 445 din Codul civil al Federației Ruse.

Conținutul părții 1 a articolului 445 din Codul civil al Federației Ruse prevede că, pe baza Codului civil sau a altui act legislativ pentru partea căreia oferi, încheierea unui acord este considerată obligatorie, apoi în termen de 30 de zile trebuie trimisă o notificare acceptare, fie refuză încheierea unui acord, fie efectuează ajustări la condițiile propuse prin completarea unui protocol cu ​​dezacorduri asupra proiectului de acord.

Acest caz este unul dintre cele speciale în practica juridică. Un caz particular este reglementat de normele de drept prevăzute la articolul 445 din Codul civil al Federației Ruse, motiv pentru care aplicarea regulilor generale de drept prevăzute în partea 3 a articolului 438 din Codul civil al Federației Ruse este posibil doar în măsura în care nu contravine regulilor private.

Adică, în termen de 30 de zile calendaristice, Banca se obligă să transmită clientului o notificare scrisă despre acceptare, notând în același timp numărul contului bancar al clientului. Dar instituțiile bancare, în ciuda normelor prescrise de drept civil, nu notifică clientul cu privire la numărul de cont că acceptarea a fost obținută. Dar acceptare Aceasta este considerată a fi deschiderea unui cont bancar. În plus, cardurile bancare ajung la client prin poștă, printr-o simplă scrisoare, după 3-6 luni.

1. 2. Emiterea unui card bancar pe numele debitorului

Clauza prezentată este destul de vulnerabilă, mai ales ținând cont de următoarele motive.

Să ne îndreptăm din nou atenția către Russian Standard Bank. Această bancă a elaborat Termeni și condiții pentru furnizarea și deservirea cardurilor bancare. De aceea, fără probleme, puteți observa că titlul documentului, acesta este discutat direct în oferiîmprumutat, cardul bancar de nume este prezent.

Totuși, ce tip de card este acesta? La urma urmei, există mai multe tipuri de carduri bancare - credit, debit, program de reducere sau proiect salarial. În plus, urmărind conținutul ofertei de la banca în cauză, împrumutatul contactează banca pentru a încheia un acord mixt asupra cardului. Acord asupra cardului - nu există alte explicații, nici ce tip de card nu este indicat. Adică direct în titlul acordului, titlul Condițiilor generale de furnizare a cardurilor bancare, există o încălcare directă a cadrului legislativ, deoarece pe baza conținutului documentului nu există nicio modalitate de a determina natura. și conducerea raportului juridic cu Banca.

ÎN oferi vorbim despre faptul că împrumutatul este pe deplin de acord, citind prevederile, și se obligă să respecte Condițiile Generale și Planul Tarifar. Dar fraza prezentată este absolut contradictorie, conform prevederilor înțelesul părții 1 a articolului 435 din Codul civil al Federației Ruse. Ideea este că oferta trebuie să conțină termeni clari ai contractului. Pe deasupra tuturor celorlalte, în oferi nu există informații despre ce termeni și condiții specifice pentru furnizarea cardurilor bancare a studiat debitorul, la ce dată a fost ultima lor ediție, cine le-a emis și pentru ce perioadă de valabilitate. După cum arată experiența și practica, dacă solicitați băncii Condiții generale și Plan tarifar, atunci în majoritatea cazurilor nu există nicio semnătură a clientului pe aceste documente.

Analizând această situație, în cadrul cercetării judecătorești se pune întrebarea: exact cu ce condiții și plan tarifar era familiarizat împrumutatul? În cele mai multe oferi nu există niciun cuvânt despre asta, iar semnătura clientului lipsește din Termeni. Cu toate acestea, instanțele, aparent, se tem că deciziile lor vor fi anulate în instanțele superioare, așa că ignoră această cerință legală și nu oferi client susținut de forță legală.

De aceea, din toate cele de mai sus, putem concluziona că nici Condițiile Generale, nici Planul Tarifar nu au fost semnate de către client însuși, nu există nicio marcare pe documente cu data acceptării și de către cine anume au fost acceptate. Conform legilor științelor juridice, acest document nu poate constitui probă, deoarece nu ține cont de cerințele elementare care sunt impuse de lege.

1. 3. Împrumut într-un cont bancar deschis în conformitate cu articolul 851 din Codul civil al Federației Ruse.

După cum prevede prevederile articolului 850 din Codul civil al Federației Ruse, există cazuri în care, pe baza unui acord de cont bancar, banca efectuează plăți în conturi, în ciuda posibilei lipse de fonduri în creditarea contului. Banca trebuie să acorde clientului un împrumut pentru suma convenită în ziua în care se efectuează plata în sine.

Aici se află răspunsul la o serie de întrebări puse. Prin emiterea unui card de credit și încheierea unui Contract de card cu împrumutatul, banca este de acord cu prevederi și standarde complet diferite decât cele specificate în prevederile privind formarea contractului de împrumut.

În circumstanțele reale ale cazului, nu există un contract de credit ca atare; se disting doar un contract de cont bancar și implementarea creditării acestui cont. Faptul că elementul principal al acordului mixt este considerat a fi încheierea unui acord de cont bancar este imediat izbitor.

Aceasta înseamnă că, după ce am studiat ideea principală a legii, putem concluziona că pentru debitor nu contează când exact banca a acceptat împrumutul. oferi si perfect acceptare. De asemenea, nu contează pentru împrumutat momentul exact în care a fost deschis contul și au fost transferate fondurile în contul său; este suficientă doar o notificare scrisă întocmită conform conținutului articolului 445 din Codul civil al Federației Ruse.

Cu toate acestea, instituția bancară nu trimite o notificare, ce să facă în acest caz?

Din păcate, această problemă a adunat destul de multe opinii și discuții contradictorii. Legea nu prevede dacă banca poartă vreo responsabilitate pentru împrejurarea actuală cauzată de bancă, și anume, nerespectarea termenului de notificare scrisă a împrumutatului cu privire la numărul de cont. Adică, dacă banca nu anunță clientul într-o anumită perioadă de timp despre informațiile necesare, aceasta nu va fi trasă la răspundere, iar în timpul procesului banca va câștiga, deși o analiză a acestor norme arată clar că acest acord nu se potrivește deloc cu procedura de încheiere a unui acord și nu este recunoscut ca fiind semnat în scris.

Acest lucru este discutat în scrisoarea de informare a Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 5 mai 1997 nr. 14 „Examinarea practicii de soluționare a litigiilor legate de încheierea, modificarea și rezilierea contractelor”. Pe baza conținutului acestei scrisori de informare, putem concluziona că FAS RF constată că, dacă o notificare despre acceptare neprimite de către împrumutat la timp, apoi acțiunea promoții este lipsit de forța sa juridică și acest acord nu va accepta statutul de încheiat.

Din acest punct de vedere, se presupune că pedeapsa va fi căutată în baza normelor relevante ale legislației civile și obiceiurilor de afaceri.

Dar scrisoarea de informare a Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nu se referă la reguli clare de drept, aceasta nu este o lege. Aici se ascunde esența principală a conflictului de drept la nivelul problemei luate în considerare.

În problema luată în considerare, băncile iau cel mai adesea poziția de victimă a situației, și anume, susțin că împrumutatul a primit cardul prin mandat poștal, a numit instituția bancară, l-a activat, a retras fonduri și le-a cheltuit. Și când a venit momentul să dea banii, împrumutatul a început să caute o serie de circumstanțe fictive.

Băncile au luat o poziție în care până la activarea cardului și după acest moment, dar înainte de retragerea banilor, nu se acumulează dobândă. Dar această obiecție contrazice categoric articolele de mai sus din Codul civil al Federației Ruse.

Să acordăm o atenție detaliată acestei probleme.

După cum sa menționat mai sus, în baza contractului de cont bancar, instituția bancară își asumă responsabilitatea acceptării și creditării fondurilor primite în contul deschis direct de client. Banca, la rândul său, trebuie să îndeplinească comanda clientului, să transfere sau să emită suma corespunzătoare de fonduri din cont și, de asemenea, să efectueze alte operațiuni legate de contul curent.

Adică, în momentul în care banca transferă fonduri pe cardul clientului, înseamnă că fondurile sunt disponibile. În plus, la efectuarea acestei operațiuni, activarea cardului nu este adecvată. bancă oferta acceptata client, a fost deschis un cont bancar, contul bancar a fost conectat la card, fondurile au fost transferate pe card.

Conform ofertei, precum și prevederilor articolului 438 partea 3 din Codul civil al Federației Ruse, pe care se bazează banca, a fost încheiat acordul de utilizare a cardului, ceea ce înseamnă că toate punctele sale au intrat în vigoare, și anume nivelul dobânzii, penalități, cuantumul penalităților și penalităților. De ce, în acest caz, să activezi cardul? Aceste întrebări rămân fără răspuns pentru moment.

Si ce inseamna asta?

Pe baza legislației actuale a Federației Ruse, toți cetățenii cunosc legea; necunoașterea legii nu îi scutește în niciun fel de o eventuală răspundere. Acum merită să presupunem că aproape toți oamenii cunosc legea. Apoi, datorită lanțului logic, totul se întâmplă astfel - împrumutatul primește un card bancar cu o broșură care detaliază modul de utilizare a cardului. Nu există niciun cuvânt pe card că este un card de credit. Broșura precizează ce bancomate este cel mai bine să alegeți, cât timp este valabil, cum să vă comportați dacă cardul de bancomat expiră, ce să faceți pentru a obține un cod PIN și toate astea, dar despre împrumut nu se spune nimic.

Adică împrumutatul știe că împlinește oferi, incheind un acord asupra cardului, dar nu a existat nicio notificare scrisa cu privire la numarul de cont. Adică împrumutatul a decis pe bună dreptate asta oferi anulat, dar contractul nu a fost niciodată încheiat. Și acest card, care a venit la împrumutat, a fost considerat ca oferi banca la încheierea unui acord de acordare a unui împrumut fără dobândă.

Totuși, de ce este așa? Da pentru că în oferi Toți termenii și condițiile importante specificate în contract trebuie să fie conținute. Dar în broșură, instrucțiunile de bază pentru întreținere, adică nu se spune un cuvânt despre rata dobânzii, termenul împrumutului și plata lunară. Prin urmare, de aceea este un împrumut fără dobândă.

Pe lângă toate celelalte, cardurile bancare au ajuns la 6 luni de la efectuarea plăților creditelor de consum, în cazul împrumuturilor pentru echipamente. Iar împrumutatul însuși, după ce a primit cardul prin poștă, datorită îndeplinirii conștiincioase a obligațiilor sale, acceptă cardul ca pe un card pentru un client de încredere.

Și din nou - sunați la o instituție bancară, activați cardul prezentat, adică faceți acceptare. Adică, după ce împrumutatul rambursează suma principală, acordul va fi considerat îndeplinit.

Adică proiectat inițial oferi nu se aplică în niciun fel cardului bancar trimis prin virament poștal.

Tocmai acesta este ceea ce constituie înșelător în ceea ce privește proprietățile și calitatea serviciilor bancare furnizate.

Și, în sfârșit, merită remarcat. De asemenea, este necesar să se țină cont de faptul că, în ultimii ani, instituțiile bancare au minimizat trimiterea cardurilor de credit prin poștă. Adică dacă clauzele contractului ar fi corecte, iar astfel de activități nu ar încălca drepturile fundamentale ale consumatorilor, ar refuza băncile o astfel de capcană și ar profita? Răspunsul la această întrebare sugerează de la sine - desigur că nu.