Порука з іпотеки – не проста формальність. Підписуючи договір, людина бере на себе фінансову відповідальність за клієнта та гарантує банку своєчасне погашення заборгованості. Зберігаються зобов'язання досі закриття кредиту. Порука має багато підводних каменів, про які краще знати до того, як стати гарантом по довгостроковій і великій позиці.
Чим відрізняється поручитель від позичальника
На відміну від позичальника, форма відповідальності поручителя може бути різною.Це:
- Солідарна -це коли фізична особа зобов'язується забезпечувати своєчасне погашення кредиту за будь-яких обставин.
- Субсидіарна- Зобов'язання виникає після того, як банк доведе неплатоспроможність клієнта.
У переважній більшості випадків банк зупиняється першому варіанті. Точний перелік зобов'язань буде прописано в окремому договорі між поручителем та Ощадбанком. У цьому порука не дає людині права розпоряджатися іпотечною власністю, як созаемщику. У будинку/квартирі можна прописатися, виділити в ній частку, але це робиться з дозволу основного клієнта.
Чи важливий поручитель під час оформлення іпотеки
Формально умови іпотечних програм не передбачають обов'язкової участі поручителя. Але клієнти можуть залучати їх із власної ініціативи. Для банку це мінімізація власних ризиків, тож такий крок завжди вітається. Однак кожного учасника договору, що залучається, ретельно перевіряють, як і основного позичальника.
Корисно знати! Поручителі можуть знадобитися на період з моменту підписання договору до оформлення застави. Але можна надати й інші гарантії – тимчасово оформити у заставу будь-яку нерухомість у власності.
Коли порука необхідна:
- За низького офіційного доходу основного клієнта, порівняно невеликого трудового стажу.
- Позичальникам із поганою кредитною історією чи без неї.
- Молодим клієнтам із малим стажем або позичальникам передпенсійного/пенсійного віку.
Плюси та мінуси поруки
Статус поручителя не приносить фізособі певних переваг. Якщо передбачено умовами іпотечної програми, банк може знизити ставку за кредитом, збільшити суму до видачі або термін повернення. Але вигода стосується переважно основного позичальника, а чи не поручителя.
Серед недоліків можна назвати ризик. Виплата довгострокового кредиту повністю ляже на гаранта, якщо клієнт Ощадбанку не захоче або зможе належним чином виконувати свої зобов'язання. Крім того, факт поруки знизить можливість взяти іпотеку чи кредит для себе. Банки схвалюють видачу лише за умови, що офіційно підтвердженого доходу буде достатньо обслуговування всіх кредитів.
Хто може стати поручителем
Поручителем з іпотеки може бути будь-яка фізична чи юридична особа.Найчастіше позичальники приваблюють родичів, друзів чи роботодавця. Але умови Ощадбанку не обмежують коло осіб – їхній клієнт вибирає самостійно.
Ключовими критеріями, визначальним, хто може бути поручителем у Ощадбанку з іпотеки, є вимоги. Оцінки піддається і кредитна історія. Причому позитивні записи БКІ можуть підвищити лояльність банку.
Порука при іпотечному кредитуванні в Ощадбанку
Часто поручитель потрібен тимчасово, на період між підписанням кредитної угоди до передачі в заставу об'єкта нерухомості, що купується. Після залучені особи можуть відмовитися від зобов'язань або зберегти їх до виплати кредиту. Тут важливо врахувати, що банк може не скасувати договори автоматично. І тут треба з'явитися у відділення, де підписувалися іпотечні документи, і написати заяву про виключення себе як поручителя.
Дозволяється залучення поручителів на повний термін іпотечного кредиту.У цьому випадку гарант зобов'язується виплачувати кредит:
- Якщо основний позичальник зникає або немає можливості сплачувати внески.
- У разі смерті позичальника, якщо їм не було оформлено страховку.
- Якщо банк продав іпотечне житло, але коштів від продажу виявилося замало покриття боргу.
Корисно знати! Щоб знизити ризики поруки, основний позичальник повинен оформити добровільну страховку у разі скорочення з посади, втрати здоров'я чи життя.
Вимоги банку
Вимоги до поручителя з іпотеки в Ощадбанку відповідають критеріям, що висуваються всім клієнтам:
- Віковий ценз: від 21 до 65-75 років.Максимальний вік залежить від типу кредитної програми.
- Сукупний стаж зайнятості за минулі 5 років – від 12 місяців,на останньому робочому місці – від 6 місяців.
- Наявність стабільного джерела доходу, офіційне працевлаштуваннявідповідно до ТК РФ.
Крім перерахованого, потрібна постійна реєстрація. Краще, якщо людина буде прописана у тому ж регіоні, де передбачається оформляти кредитний договір. У пріоритеті і російське громадянство, але у деяких випадках банк дозволить залучити іноземного громадянина. Наприклад, коли поручителем є офіційний чоловік (дружина).
Якщо позичальник залучає юридичну особу, то вимоги банку змінюються. Компанія має вести офіційну діяльність, надати реєстраційні та/або статутні документи, фінансову звітність.
Відповідальність та права
При оформленні іпотеки між банком та поручителем укладається окрема угода. У ньому має бути зазначений тип відповідальності (солідарна/субсидіарна), докладно перераховані всі права та обов'язки. Але незалежно від кількості залучених третіх осіб вони не можуть документально розподілити фінансові зобов'язання. Якщо з'являється прострочення, кредитор стягує повну суму з кожного. Що банк може вимагати від поручителя:
- оплату поточного платежу за кредитом;
- погашення основного боргу та відсотків;
- виплату нарахованих штрафів, пені, неустойок;
- покриття судових витрат.
Іншими словами, коло обов'язків обмежене фінансовою відповідальністю повною мірою. Але в залежності від її типу визначається момент, коли банк може висунути будь-які вимоги. Якщо поручитель відмовиться сплачувати внески, кредитор має право через суд вилучити майно. Виняток – єдине житло, його банки забрати не можуть.
Поряд із обов'язками у гаранта є і права. Тут слід зазначити таке:
- Отримувати інформацію про стан виплати кредиту, суму основного боргу, відсотків, штрафів чи неустойок.
- Частково чи повністю оплачувати кредит.
- Заперечувати рішення банку, незалежно від думки основного клієнта.
- Вимагати від позичальника компенсацію всіх витрат.
Усі зобов'язання з поручителя знімаються при виплаті житлової позики, настанні страхового випадку, ліквідації компанії (коли поручитель юрособа), зміні складу учасників договору, у тому числі зміні основного позичальника без попередження.
Корисно знати! На відміну від созаемщика, поручитель немає права подавати заяву на реструктуризацію кредиту чи інакше представляти інтереси позичальника від імені.
Варто врахувати, що відповідальність поручитель несе лише перед Ощадбанком.Наприклад, іпотеку можна рефінансувати в іншому банку та змінити склад учасників договору.
Необхідні документи для оформлення поруки
Перелік документів аналогічний пакету, який подає основний позичальник він:
- анкета-заявка на видачу кредиту;
- цивільний паспорт із зазначенням місця постійної прописки;
- другий документ, яким поручитель може підтвердити свою особу;
- документи про трудову зайнятість, про щомісячний заробіток.
Другим документом може бути будь-який зі списку:
- Картка СНІЛС.
- Права на керування автомобілем.
- Закордонний паспорт.
- Військовий квиток.
- Посвідчення співробітника федеральної служби/військового.
Зайнятість та доходи фізособи підтверджуються стандартним пакетом документів:
- ПДФО2, довідка, складена за формою банку/роботодавця;
- виписка з ПФР про розміри пенсії, що нараховується;
- виписка із зарплатного рахунку;
- копія/витяг з трудової книжки або довідка від роботодавця (коли наявність трудової не передбачено законом);
- копія трудового договору/договору (для зайнятості за сумісництвом).
Якщо поручитель є зарплатним клієнтом Ощадбанку або отримує на рахунок/картку пенсію, підтверджувати цей дохід і спосіб його отримання не потрібно.
Скільки потрібно поручителів для взяття іпотеки
Число поручителів для схвалення іпотеки залежить від різних факторів: кредитної історії позичальника, його стажу та розміру доходу. Максимум до договору можна залучити до трьох осіб. Якщо планується брати велику позику, знадобиться щонайменше два поручителі.
Розмір заробітної плати всіх учасників договору буде враховано банком при винесенні рішення, формуванні індивідуальних умов. Чим більше осіб привабить позичальник, тим більше шансів отримати позитивну відповідь, максимальну суму та зручний термін.
Відмови в оформленні житлової позики без поруки
Чи потрібний поручитель для іпотеки в Ощадбанку, залежить від відповідності основного позичальника вимогам банку. Наприклад, за недостатнього рівня доходу без поручителя взяти кредит неможливо.
Порука не входить до кола обов'язкових пунктів іпотечного договору. Тому формально відсутність третіх осіб не є причиною відмови у видачі позикових коштів. Як правило, спеціаліст кредитного відділу одразу перевіряє інформацію про позичальника, після чого може порекомендувати надати додаткові гарантії. Якщо проігнорувати раду, то банк може відмовити у кредитуванні.
Висновки
Порука несе багато переваг для позичальника. Іноді залучення платоспроможних осіб грає вирішальну роль прийнятті рішення про видачу коштів. Але насамперед банк перевіряє надійність основного клієнта, розглядаючи поручителя як додаткового гаранта.
Самі ж поручителі беруть на себе фінансову відповідальність нарівні із позичальником, не будучи при цьому власниками житла. Винятком можна вважати ситуації, коли нерухомість, що купується, оформляється і на основного клієнта, і на поручителя. І тут фінансові ризики виправдані.
Перш ніж зважитися на такий крок і виступати гарантом за іпотечним договором, потрібно зважити всі плюси та мінуси, оцінити надійність та платоспроможність людини, за яку треба поручитися. Згодом зняти з себе зобов'язання буде непросто.