Іпотека - запорука, у ролі якої виступає нерухоме майно. Звідси випливає, що іпотечне кредитування - це кредит на придбання квартири або будинку, з урахуванням того, що це ж майно виступить у ролі застави іпотечного кредиту і банк зможе вимагати права на нього, якщо не виконуються зобов'язання у встановлений термін.
Для отримання кредиту на іпотеку необхідно пам'ятати необхідність внесення початкового внеску. Його розмір варіюється від 10-40% від вартості будинку або квартири, що купується. Але якщо ви хочете купити житло в обмін на вже наявне майно - позика видається більш охоче, без необхідності сплати першого внеску.
Брати чи не брати іпотечний кредит – складне питання. І щоб піти на цей крок, потрібно бути впевненим у своїх фінансових силах і можливостях. Часто на іпотечну позику претендують люди, які винаймають житло – у цьому випадку можна навіть виграти і підсумкова витрачена сума на покупку виявиться меншою, ніж оплата оренди.
На отримання іпотечного кредиту можуть претендувати:
Зараз багато банків надають можливість взяти іпотечний кредит саме у них.
Але перед тим як зупинити свій вибір на одному з них – ознайомтеся з умовами, за якими вони надають позику.
Наприклад — оберіть банк із найвигіднішими % ставками річних. Одним з банків, що видають кредит під іпотеку, є Ощадбанк. Відповідно, щоб отримати позику в будь-якому з банків, необхідно відповідати виставленим ними вимогам.
Кому дають іпотеку на житло у Ощадбанку?
Ідеальний позичальник, що бере іпотечний кредит в Ощадбанку виглядає приблизно так:
На іпотечний кредит молодим сім'ям та при покупці житла в новобудові Ощадбанк надає особливі умови, докладніше про які можна дізнатися у будь-якому відділенні банку.
Чи дають іпотеку на вторинне житло?
Позика під іпотеку для покупки житла в будинку, що будується, кредитори дають з більшою обережністю, оскільки ризики у разі підвищені. Але є можливість придбати вторинне житло - така іпотека вважається найбільш доступною і вибираючи такий варіант іпотеки можна з більшою ймовірністю розраховувати на позитивну відповідь банку.
Вирішальним умовам для видачі іпотечної позики є ліквідність нерухомості, що купується, і безліч інших нюансів.
Які банки пропонують іпотеку на вторинне житло?
При виборі оптимального банку-позичальника необхідно насамперед розглянути кілька варіантів. У кожному банку свої умови надання іпотечного кредиту варто враховувати, що м'які умови зазвичай встановлюють великі російські банки.
Хоча нові банки намагаються залучити себе клієнтів, що позначається на лояльності умов і термінах розгляду заявки. Дуже часто такі банки пропонують сплатити перший внесок на житло, що купується материнським капіталом.
Якщо особистого часу на розгляд умов банків у потрібному місті недостатнього, можна звернутися до фахівців кредитно-консалтингового агентства. Вони за вас проведуть аналіз банківського ринку і нададуть відомості про більш підходящу для позичальника організації, що видає іпотечну позику.
Вторинне житло перед розглядом її банком для отримання позики під іпотеку має пройти експертну оцінку, за якої буде виявлено реальну вартість нерухомості.
Якщо різниця суми за висновком експерта і вартість виставлена продавцем сильно відрізняється - початковий внесок буде збільшено, або необхідно розглядати інші варіанти житла.
Важливо знати, що перед тим, як оформити іпотеку, необхідно буде:
- заплатити комісійні витрати банку,
- заплатити за страховку нового житла,
- заплатити первісний внесок продавцю нерухомості (що залишилася, він отримає тільки через один робочий тиждень після здійснення реєстрації угоди в Росреєстрі),
- перед підписанням договору на нерухомість, що купується, перевірте чистоту її історії.
Також треба пам'ятати – документи на покупку квартири оформляються одночасно із договором іпотеки.
Які документи потрібні?
За погодження договору на надання позики по іпотеці в банк необхідно принести певний набір документів, який відрізняється за певних умов:
1) Для фізичних осіб обов'язковий набір документів необхідно включити:
- Для працівників – потрібен лише документ із місця роботи про доходи за минулі півроку;
- Для працівників у Індивідуальних підприємців – потрібен документ про доход за минулі півроку, документ за формою 2-ПДФО, копія трудового договору;
- Для громадян, які перебувають на військовій службі за контрактом – потрібно пред'явити копію договору про проходження військової служби та документ із військової частини за минулі 6 місяців. Цим громадянам - позика видається лише на період дії договору;
- Для осіб, які досягли пенсійного віку - необхідно надати пенсійне посвідчення, довідку з відділення Пенсійного Фонду РФ або іншого державного органу, який здійснює виплати пенсії.
2)Особам, які займаються підприємницькою діяльністю, потрібно надати:
- Документ, що підтверджує реєстрацію підприємництва без створення юридичної особи;
- Оригінал або засвідчену нотаріусом копію дозволу (ліцензії) на зайняття певним видом діяльності;
- Податкову декларацію;
- Книгу обліку доходів та витрат із записами за останні півроку.
Додатково відрізняються документи щодо заставного майна. Їх можна розділити на вигляд нерухомості:
- При наданні квартири під заставу потрібно до вже зібраного набору документів додати:
- При заставі нежитлової нерухомості необхідно надати:
- Довідку, що підтверджує державну реєстрацію права;
- Документ з БТІ, що підтверджує вартість нерухомості;
- Документ, що підтверджує заставу ділянки землі, на території якої збудовано житлове приміщення.
- При заставі ділянки землі необхідно надати:
- документальне підтвердження права власності;
- Виписку із Земельного кадастру;
- Витяг з Єдиного реєстру про обмеження прав власника на нерухомість (іпотека, оренда) з органів ЄДРП.
- При заставі транспортного засобу слід додати до зібраних документів:
- Документ із результатом оцінки вартості транспорту незалежним експертом.
- При заставі цінних паперів важливо надати:
- Документальне підтвердження права власності на ці документи.
- Під час застави об'єкта незавершеного будівництва потрібно надати:
- Документальне підтвердження права власності на житло та земельну ділянку, на якій знаходиться нерухомість;
- Довідку, що підтверджує дозвіл на будівництво;
- Проектно – кошторисну документацію;
- Документи з описом недобудованої нерухомості;
- Довідку з БТІ, що підтверджує вартість об'єкта;
- Витяг з Єдиного реєстру про обмеження прав власника на нерухомість (іпотека, оренда) з органів ЄДРП;
- Документ із результатом оцінки вартості житла незалежним експертом;
- Документи, що встановлюють права на ділянку землі, на якій знаходиться нерухомість.
Обмеження у видачі кредиту
Існують деякі обмеження, які встановлює банк для схвалення іпотечної позики. У зв'язку з ними позичальник отримає відмову в позиці.
Такі обмеження можна поділити:
1) За віком – для банків важливо, щоб позичальник встиг розплатитися за всіма зобов'язаннями до виходу на пенсію (до 60 років, але іноді роблять винятки). Також можуть відмовити людям у віці 20-25 років через нестабільний заробіток. При цьому отримуючи високий дохід, можна отримати відмову у зв'язку з молодим віком.
2) За доходами, якщо:
- немає офіційного заробітку;
- за наявності в умовах надання банком кредиту обмеження на рівень мінімального доходу.
3) За місцем проживання позичальника: Обмеження за цією категорією залежить від місцезнаходження самого банку, у якому надається кредит на іпотеку.
Деякі надають кредит виключно:
- у місті та області, в якому знаходиться сам банк;
- особам, які проживають на будь-якій території РФ;
- іноземним громадянством.
На закінчення хотілося б звернути вашу увагу на те, що беручи іпотечний кредит, будуть ще й додаткові витрати:
- на оплату житла під час оформлення паперів придбання нового житла;
- на оформлення документів щодо купівлі нерухомості;
- послуги страхової компанії, які включають вартість страховки житла;
- послуги нотаріуса;
- на послуги ріелтерської контори та багато іншого.
Додатково аналізуючи свої фінансові можливості, прорахуйте, чи зможете оплачувати ренту щомісяця, зокрема й відсотки. Продумайте всі непередбачені ситуації, такі як втрата роботи, народження дитини або хвороба - чи зможете ви в цей час також виконувати зобов'язання щодо погашення іпотечного кредиту.