La refinanciación es un servicio prestado por los bancos, con la ayuda del cual el cliente consolida varios préstamos pequeños en un solo acuerdo. En este caso, el prestatario tiene la oportunidad de reducir el porcentaje de pago mensual y ampliar el plazo del préstamo.
Los représtamos alivian la suerte del prestatario, quien, al recibir alivio, puede pagar todas las deudas bancarias. Este programa sólo es posible si el prestatario proporciona los documentos necesarios. Su lista puede diferir ligeramente según el banco.
Lista de documentos requeridos
Para obtener una respuesta a la pregunta de qué documentos se necesitan para refinanciar un préstamo, el prestatario primero debe seleccionar el banco con el que celebrará un acuerdo de refinanciación. Veamos la lista de documentos necesarios usando el ejemplo de tres bancos conocidos.
¿Qué documentos requiere Sberbank?
Para considerar una solicitud de refinanciamiento en Sberbank, se requieren los siguientes documentos:
Cuestionario (solicitud) del prestatario.
Pasaporte con registro de lugar de residencia.
Certificado de registro temporal si el prestatario presenta la solicitud fuera del lugar de residencia.
Certificados y otros documentos que acrediten la solvencia del prestatario o su garante (certificado de salario, certificado de situación financiera).
El cliente proporciona información adicional sobre el préstamo refinanciado al banco según sea necesario (la institución financiera se reserva este derecho).
Información sobre el saldo de la deuda del préstamo con los intereses devengados del mismo.
Historial de crédito, que indica morosidad (si la hubiera) durante el último año.
Los últimos tres los proporciona el prestatario del banco prestamista. El extracto o certificado debe estar vigente en el momento de enviar la solicitud a Sberbank.
Motivos para représtamos en BinBank
Los principales documentos para refinanciar en BinBank siguen siendo los mismos, pero se les agregan otros:
Pasaporte ciudadano ruso.
Copia del libro de registro de trabajo o contrato, que indique que la persona aún se encuentra trabajando.
Un documento que muestre los ingresos del prestatario durante los últimos cuatro meses. Podría ser un certificado de impuesto sobre la renta del formulario 2, un extracto de una cuenta de salario, un documento del empleador con membrete de la empresa.
Certificado de deuda existente, certificado por el banco que emitió el préstamo. Indica el monto de la deuda vigente a la fecha de presentación de la solicitud, el monto inicial y la tasa de interés.
¿Qué documentos deben proporcionarse a VTB 24?
VTB 24 requiere casi los mismos documentos. Las diferencias son mínimas.
Pasaporte ciudadano ruso.
El original de uno de los certificados de ingresos de los últimos seis meses (a elección del cliente) - según el Formulario 2 del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, en formato gratuito, según el formulario del Banco VTB. No deben transcurrir más de 30 días desde la fecha de emisión del documento.
Un documento emitido por el banco prestamista que muestra el costo total del préstamo. Alternativamente, el cliente puede proporcionar el propio contrato.
Certificado de seguro SNILS.
Cada institución financiera puede establecer de forma independiente restricciones de edad para la prestación de servicios de refinanciamiento.
Cómo escribir una solicitud
Una solicitud de refinanciación de préstamo es otro documento sin el cual la refinanciación es imposible. En la solicitud, el prestatario indica una lista de organizaciones financieras con las que tiene obligaciones de deuda. Puede escribir una solicitud de dos maneras:
enviar una carta al banco con un formulario de solicitud completo para recibir la aprobación del programa de refinanciamiento;
Complete el formulario en línea en el sitio web oficial del banco que ofrece servicios de refinanciamiento.
Se puede descargar de Internet un modelo de solicitud de refinanciación de préstamos que se enviará por carta. La primera opción es más efectiva, ya que el cliente puede poner inmediatamente en el sobre los documentos necesarios que acrediten la presencia de un trabajo permanente, un certificado de ingresos y evidencia de la difícil situación financiera que se ha desarrollado en este momento. Estos documentos sirven como base sobre la cual el banco emitirá un préstamo.
La solicitud de refinanciación no tiene un marco legal establecido. Si no desea utilizar una solicitud de muestra para la refinanciación de préstamos de Internet, escríbala en cualquier formato. Pero es mejor utilizar el formulario publicado por el banco en su sitio web oficial.
Los empleados de una institución financiera definitivamente verificarán su historial crediticio, por lo que no debe cometer fraudes e indicar en la solicitud que el dinero se necesita para fines adicionales, por ejemplo, para un viaje de vacaciones, para reparaciones, etc. Habiendo descubierto la astucia por parte del cliente, lo más probable es que la entidad de crédito se niegue.
¿Es posible refinanciar un préstamo utilizando 2 documentos?
Algunos bancos están intentando por todos los medios simplificar el procedimiento de refinanciación y ofrecen redactar un acuerdo utilizando dos documentos. En este caso, el cliente sólo deberá presentar un pasaporte de ciudadano de la Federación Rusa y otro documento de identificación. Dichos documentos incluyen:
Número de Identificación del Contribuyente.
Póliza de seguros.
Licencia de conducir.
Esta refinanciación de préstamos no requiere un certificado de ingresos que confirme la solvencia del prestatario. Para obtener una obligación refinanciada ante entidades financieras, no es necesario presentar libro de trabajo, contrato de trabajo ni copias de estos documentos. El propio banco solicitará información sobre el historial crediticio del cliente a una oficina de crédito especial.
Los préstamos sin certificados de ingresos, en los que el prestatario debe presentar solo dos documentos, pueden parecer una opción simplificada para algunos. En la práctica, todo es diferente: la aprobación de una solicitud de refinanciación se prorroga por tiempo indefinido. A veces estas razones no son suficientes. Más a menudo, el banco exige al cliente que proporcione una garantía o garantía. Sólo un pequeño porcentaje de entidades financieras se limitan a dos documentos, asumiendo riesgos.
Recuerde que una solicitud de refinanciamiento con un historial crediticio malo rara vez se aprueba y, si el banco accede a refinanciar, la tasa de interés puede ser muy alta. Es decir, la aceptación de su solicitud basada en dos documentos aún no constituye un consentimiento para refinanciar. Los empleados de una institución financiera definitivamente verificarán su historial crediticio, solo después de eso tomarán una decisión.
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En el mundo moderno, todo el mundo se enfrenta a la cuestión de reducir la carga financiera de su presupuesto o del de la familia en su conjunto. Es con este propósito que se desarrolló un sistema de refinanciación de obligaciones de deuda de personas jurídicas y físicas.
La refinanciación de la deuda consiste en recaudar nuevos fondos para garantizar un préstamo existente. En otras palabras:
La refinanciación es el proceso de obtener fondos de otro emisor para pagar un préstamo anterior en condiciones más favorables.
En este caso, por un lado, el banco recibe un nuevo cliente y, por otro lado, el pagador puede recibir una tasa de interés más baja y al mismo tiempo un monto de préstamo mayor. La recepción de fondos se produce en condiciones más favorables, como resultado de lo cual se reduce la carga financiera para el cliente del banco.
La refinanciación le permite:
- en primer lugar, bajar la tasa de interés,
- en segundo lugar, aumentar el plazo del préstamo,
- en tercer lugar, combinar varias obligaciones de deuda en un solo préstamo.
Varias organizaciones financieras están desarrollando sus propios programas para atraer clientes mediante la refinanciación. Sin embargo, el procedimiento y los documentos necesarios para prestar este servicio son casi idénticos. (Puedes familiarizarte con las condiciones de los bancos para la refinanciación de hipotecas)
También vale la pena señalar que muchas personas confunden y, a veces, equiparan los conceptos de "refinanciación" y "reestructuración". La diferencia entre estos conceptos es que en el primer caso el acreedor cambia, y en el segundo solo los términos del contrato existente. (Puedes conocer más sobre reestructuración de deuda)
¿Cómo refinanciar un préstamo con otro banco?
Las organizaciones financieras buscan constantemente ingresos y, por lo tanto, buscan nuevos clientes. Por eso se desarrolló un sistema de refinanciación para determinadas categorías de consumidores. Estas categorías incluyen aquellos que desean reducir los pagos mensuales del préstamo o aumentar el monto de un préstamo emitido anteriormente.
El procedimiento para solicitar refinanciación es similar para todas las entidades financieras e incluye los siguientes puntos:
- Para empezar, un ciudadano presenta una solicitud a una institución financiera (primero es importante decidir sobre un banco cuyas condiciones de refinanciamiento sean adecuadas para el consumidor), en la que presenta una solicitud para refinanciar un contrato de préstamo existente. Como regla general, puede presentar su solicitud en línea a través del sitio web oficial o completar personalmente un formulario de solicitud de refinanciación de préstamos en una sucursal bancaria;
- Luego debe comunicarse con el banco donde se emitió originalmente el préstamo si tiene alguna pregunta sobre la posibilidad de refinanciar.
Si ambos bancos dan su consentimiento, puede comenzar el proceso de redactar un nuevo contrato de préstamo y recopilar un paquete completo de documentos. Si el préstamo estaba garantizado, el antiguo banco simultáneamente elimina la incautación de la propiedad en garantía e impone una nueva.
Como regla general, los bancos resuelven todos los problemas organizativos entre ellos de forma independiente. Ésta es la ventaja del procedimiento de refinanciación frente a la oferta de los bancos, donde todas las cuestiones las resuelve directamente el prestatario.
¿Qué préstamo no se puede refinanciar?
A pesar de que el programa de refinanciación tiene como objetivo atraer nuevos clientes, las instituciones financieras no siempre aprueban las solicitudes de los particulares. Esto se debe principalmente al hecho de que los bancos imponen ciertos requisitos al préstamo y al prestatario. Este tipo de requisitos incluyen:
- Alto nivel de solvencia del cliente;
- Buen historial crediticio del destinatario;
- La presencia o ausencia de garantía de préstamo;
- Restricciones de edad;
- Sin pagos atrasados del acreedor anterior, etc.
Además, hay situaciones en las que, según los términos de un contrato de préstamo ya celebrado, el pagador no tiene derecho a refinanciar. Por ejemplo, esta restricción estaba inicialmente indicada en el contrato firmado por el cliente.
También se puede obtener una denegación si se utilizó capital de maternidad para reembolsar el préstamo hipotecario. Esto se debe al hecho de que, al utilizar el capital de maternidad, el prestatario otorga derechos de propiedad a sus hijos y los bancos, a su vez, no quieren trabajar con garantías propiedad de menores.
Para obtener la aprobación de una solicitud de refinanciación de deuda, una persona debe proporcionar al banco (nuevo acreedor potencial) un paquete completo de documentos. Por supuesto, la lista depende de la propia organización financiera, pero, por regla general, incluye el siguiente conjunto de actos.
Recientemente, la refinanciación de préstamos hipotecarios se ha vuelto muy popular entre los servicios bancarios. El aumento de la demanda de este procedimiento se debe a que en otoño de 2017 el Banco Central redujo el tipo de interés hipotecario, que ahora es del 9-9,5%.
Desafortunadamente, los clientes habituales se muestran reacios a reducir la tasa de interés, por lo que resulta rentable cambiar a otros bancos que ofrecen opciones más tentadoras. En busca de una oportunidad para reducir su carga financiera, las personas se enfrentan a preguntas sobre cómo funciona este procedimiento y qué documentos se requieren para refinanciar una hipoteca.
Proceso de refinanciación hipotecaria
En primer lugar, conviene estudiar detenidamente las condiciones que ofrecen los bancos populares, averiguar la disponibilidad y la cantidad de cajeros automáticos cercanos. Cuando se haga la elección, infórmese en detalle sobre los detalles de la transacción.
Cada prestamista establece sus propias condiciones que el cliente debe cumplir para poder refinanciar. Condiciones estándar:
- Historial crediticio positivo;
- Sin deuda sobre el préstamo refinanciado;
- El plazo de amortización del préstamo es superior a un año;
- Ingresos familiares suficientes;
- La vida y los bienes del cliente están asegurados;
- La prenda inmobiliaria conviene al nuevo acreedor (la propiedad no está desgastada y no será demolida).
Algunos bancos ofrecen pagar otros préstamos incluyéndolos en el costo de uno nuevo, en nuevas condiciones.
El cliente deberá tener en cuenta los posibles costes asociados a este trámite:
- Tasación del apartamento (unos 10.000 rublos);
- Seguro de vida;
- Honorarios de comisión.
Métodos de diseño
El proceso de refinanciación se realiza de varias formas:
- Se cambiará la moneda del préstamo. Después del fuerte aumento del tipo de cambio del dólar y del euro en 2014, esto es relevante para las personas con préstamos en moneda extranjera;
- La tasa de interés será más baja que cuando obtuvo el préstamo originalmente. Esta opción es beneficiosa para quienes no necesitan cambiar monedas o no tienen cambios bruscos en su situación financiera;
- El monto del pago mensual será menor si aumenta el período de pago del préstamo. Este método es adecuado para aquellos cuyos ingresos mensuales han disminuido.
- cancelación de primas y comisiones de seguros. Incluso si el tipo de interés disminuye, la cancelación de los gravámenes mencionados anteriormente aliviará significativamente la situación del prestatario, ya que los bancos suelen cobrar enormes pagos adicionales.
La elección entre los métodos enumerados se realiza individualmente, en función de la situación financiera del prestatario. Antes de tomar una decisión final, se recomienda consultar con los empleados del banco en persona, online o llamando a la línea directa.
Procedimiento de registro
Una refinanciación hipotecaria es esencialmente un préstamo nuevo. El prestamista liquida la deuda restante y emite una hipoteca con nuevas condiciones. Por lo tanto, tendrás que seguir los mismos pasos que completaste al contratar el préstamo inicial.
Etapas principales:
- Solicitar refinanciación hipotecaria. El prestatario potencial recibirá información detallada sobre la refinanciación en la sucursal seleccionada y los posibles costos;
- Recolección de documentos necesarios para la transacción;
- Recibir una decisión positiva (por regla general, si todos los documentos están en orden y la propiedad es satisfactoria para el deudor hipotecario, la aprobación se produce en un plazo de 5 a 30 días hábiles);
- Transferencia de garantía. Esto requerirá el consentimiento del acreedor original. Desafortunadamente, en esta etapa el trato puede fracasar si el banco anterior no acepta transferir al cliente;
- Pago de deuda por un nuevo banco. El futuro acreedor paga la deuda del antiguo banco antes de lo previsto;
Reinscripción de hipoteca. El cliente debe obtener una hipoteca del deudor hipotecario original escribiendo una solicitud y luego llevar todos los certificados recibidos al nuevo deudor hipotecario. - Firmar un acuerdo y recibir un calendario de pagos es la etapa final de la reestructuración. Posteriormente, entran en vigor nuevas obligaciones de deuda.
¿Qué documentos se deben recopilar para refinanciar una hipoteca?
Antes de comenzar a recopilar el paquete de documentos necesarios para la transacción, es recomendable obtener una lista completa. Cada prestamista desarrolla sus propios requisitos, pero son similares:
- Cuestionario y solicitud cumplimentados por el futuro cliente. emitido por el banco, al mismo tiempo se da el consentimiento para el procesamiento de datos personales;
- Una fotocopia del pasaporte, por regla general: la página principal, el registro, una hoja con el estado civil y la presencia o ausencia de hijos;
- durante los últimos seis meses, copia del libro de trabajo certificada por el empleador para excluir la posibilidad de despido del prestatario en el momento de la transacción;
- Certificado de matrimonio o divorcio;
- Número de seguro de cuenta personal individual (SNILS)
- Notariado / cónyuges;
- Todos los documentos del apartamento: certificado de propiedad, contrato de compraventa, escritura de transferencia de propiedad, álbum de tasación, pasaporte catastral y técnico del local residencial;
- Documentos de servicios públicos que confirmen la ausencia de deudas;
- Confirmación de que la propiedad está asegurada;
- Seguro de vida;
- Un extracto del registro de la vivienda, que refleja cuántas personas están registradas o registradas en el espacio habitable;
- Una copia de la cuenta financiera y personal;
- Contrato de préstamo con calendario de pagos del primer banco;
- Un extracto de cuenta al que se transferirá el dinero para el pago anticipado de la deuda actual.
Esta es una lista básica de los documentos requeridos. Algunos bancos ofrecen una lista más modesta, pero, en cualquier caso, llevará algún tiempo recoger todos los certificados.
Si el prestatario está casado, su cónyuge se considera automáticamente coprestatario y se debe recopilar la lista completa para ambos. Si en la familia hay hijos menores de edad, se requerirán sus partidas de nacimiento.
A menudo, después de examinar una enorme lista de documentos, una persona surge una pregunta: ¿es posible recurrir al représtamo sin certificados? Algunas organizaciones dan este paso si tienes uno o más garantes, pero normalmente esto significa registrarse por un período corto o con una tasa de interés más alta. Por ejemplo, Sberbank en tales casos emite una cantidad que no supera 1 millón de rublos.
Si se han recopilado todos los certificados y se han cumplido los requisitos del banco para el prestatario, espere la aprobación. Sin embargo, en algunas situaciones surgen dificultades incluso si el cliente cumple plenamente las condiciones básicas. Una de estas situaciones es el reembolso de parte del préstamo con fondos del capital de maternidad.
El hecho es que al recibir este apoyo financiero del estado, los padres están obligados a asignar acciones a todos los hijos. Y asumir dicha garantía es un paso muy arriesgado, porque si el prestatario no cumple de buena fe con las obligaciones contractuales, será imposible hacer nada con el apartamento, ya que allí están registrados los niños menores. No todo el mundo estará de acuerdo con un gravamen tan poco rentable, por lo que antes de elegir un banco, conviene conocer la práctica de aprobar una prenda sobre una propiedad en la que se hayan invertido fondos del capital de maternidad.
¿En qué casos es necesario un certificado en el Modelo 9? ¿Cómo conseguirlo?
En algunas situaciones, es necesario proporcionarlo adicionalmente. Contiene información sobre todos los ciudadanos registrados en la vivienda. Además contiene la siguiente información:
- Fecha de nacimiento de la persona registrada;
- Fecha de registro y fecha de vencimiento;
- Conexión familiar con el dueño del apartamento;
- Tipo de registro: permanente o temporal.
Como regla general, el certificado es válido por un mes, pero algunas organizaciones piden que no sea válido por más de 2 semanas para evitar cambios imprevistos en la situación. Puede obtener el documento en la oficina de vivienda o en la oficina de pasaportes de su lugar de residencia.
El banco puede solicitar este certificado para saber si en el apartamento están registrados pensionistas o hijos menores, así como quién puede solicitar vivienda.
Obviamente, las hipotecas alivian significativamente la carga financiera, pero se consideran bastante complejas y largas. Antes de tomar una decisión, debes estudiar diversas ofertas, evaluar tu situación financiera y actuar en función de la situación.
Con el desarrollo del sector bancario en el país, el número de personas que solicitan un préstamo crece día a día. Esto ayuda a resolver problemas financieros, obtener una educación o comprar su propia casa. Pero debido al empeoramiento de la situación económica, muchos prestatarios están empezando a experimentar dificultades financieras, que poco a poco conducen a retrasos en los pagos. La refinanciación de préstamos de otros bancos ayuda no sólo a evitar problemas financieros y una situación crítica de endeudamiento, sino también a reducir los intereses del préstamo.
En este artículo veremos las peculiaridades del procedimiento de refinanciación y descubriremos qué bancos ofrecen un servicio similar en la actualidad.
Según las estadísticas, hoy en día casi uno de cada diez clientes que ha obtenido un préstamo solicita un servicio de refinanciación. Esta gran cifra indica la relevancia de este instrumento bancario y nos obliga a prestarle atención.
La refinanciación es un instrumento bancario que le permite obtener un nuevo préstamo para liquidar el anterior. ¿En qué casos la gente recurre a un programa de este tipo y qué beneficios tiene?
En esencia, la refinanciación (o refinanciación) es un nuevo préstamo que se obtiene para saldar la deuda actual. Hoy en día, los bancos comienzan cada vez más a desarrollar programas que, por un lado, ayudan a los clientes a resolver sus dificultades financieras y, por otro, a atraer nuevos prestatarios.
¿Para quién es esto más beneficioso? ¿El procedimiento de refinanciación permite reducir los costes de amortización del préstamo?
Hay 2 tipos de refinanciación:
- externo (la deuda actual está cubierta por otro banco);
- interno (ocurre dentro de un banco).
¿Cómo funciona la refinanciación?
Por supuesto, el procedimiento de refinanciación de un préstamo lo realiza el banco no por buenas intenciones.
Gracias a clientes concienzudos que buscan salidas a una situación difícil, los bancos aumentan su base y reponen su cartera de préstamos. Antes de aprobar una solicitud de refinanciación, cualquier banco Este es un criterio muy importante para seleccionar clientes. Ninguna organización pagará un préstamo cuyo cliente ya haya atrasado sus pagos o haya estado en mora en el pasado.
Esto se comprueba con bastante rapidez. Incluso si en el momento de presentar la solicitud a otro banco el prestatario no tiene deudas vigentes, esto no garantiza la aprobación de la solicitud.
El pago atrasado podría haber ocurrido hace meses, lo que redujo el puntaje crediticio del cliente y redujo sus posibilidades de que se apruebe su solicitud.
Debe entenderse que toda la información sobre los préstamos emitidos, los montos de los préstamos, los calendarios de pago y los términos se almacenan en la Oficina Unificada de Historial de Crédito.
La Oficina Rusa de Historial de Crédito (abreviada como RBKI) es una organización creada para sistematizar los historiales de crédito de todos los prestatarios de bancos, compañías de seguros y leasing, cooperativas y organizaciones de crédito. RBKI dispone de la información más completa y actualizada de todos los clientes, que se añade y actualiza constantemente.
Antes de acudir a otro banco para obtener un servicio de refinanciación, sería una buena idea conocer su calificación crediticia en esta Oficina y evaluar sus posibilidades de antemano. El caso es que cada rechazo de otro banco también queda registrado en su historial. En el futuro, las posibilidades de recibir un nuevo préstamo disminuirán aún más, porque el banco verá que anteriormente ha recibido repetidas denegaciones de otras instituciones financieras.
¿Qué sentido tiene que un banco asuma semejante riesgo financiero y celebre un acuerdo con un cliente que puede convertirse en un potencial moroso?
¿Significa esto que una vez que un cliente ha comprometido su impecable reputación crediticia, ya no puede contar con más préstamos?
Por supuesto, cada banco determina de forma independiente su algoritmo de filtrado para clientes con un historial crediticio "malo". Un cliente que tomó 100 mil rublos del banco y dejó de pagar ya en el cuarto mes no estará al mismo nivel que un prestatario que ha sido disciplinado en el pago del préstamo durante varios años y solo se ha retrasado en los pagos unas pocas veces.
¿Cómo es el procedimiento de refinanciación?
El esquema es bastante simple y comprensible.
- El cliente recopila un paquete de documentos para un nuevo préstamo, completa una solicitud de refinanciamiento y se presenta al Banco No. 2.
- El Banco No. 2 (al que postula el cliente) revisa la solicitud y toma una decisión.
- Si la decisión es positiva, el Banco N° 2 paga la totalidad de la deuda al Banco N° 1 (con el que el cliente tiene un préstamo vigente). En este caso, el cliente está obligado a notificar al Banco No. 1 su decisión de reembolsar anticipadamente el préstamo. En este caso no se requiere el consentimiento del Prestamista, pero, según los términos del contrato, el cliente está obligado a notificar su decisión con antelación (el plazo específico se indica en el contrato). Un especialista del Banco No. 1 debe emitir un certificado que refleje el monto hasta el reembolso total del préstamo a la fecha actual.
- El día de la transacción, el cliente firma un nuevo acuerdo con el Banco No. 2. El Banco No. 1 emite al prestatario un certificado de reembolso total del préstamo. El prestatario muestra este certificado al Banco No. 2 para confirmar el uso previsto del dinero bajo el programa de refinanciamiento.
Por tanto, el prestatario tiene la oportunidad de iniciar un programa de reembolso para el Banco No. 2 (que completó el procedimiento de refinanciación) en condiciones más indulgentes.
Al considerar su solicitud en un nuevo banco, los analistas verificarán cuidadosamente los préstamos vencidos y los documentos que confirmen los ingresos. Obtener un nuevo préstamo para cubrir una deuda existente sólo será posible si no hay atrasos.
¿Qué préstamos se pueden refinanciar?
Varios tipos de préstamos están sujetos a refinanciación:
- hipoteca;
- préstamos para automóviles;
- préstamos específicos (bienes);
- préstamo en efectivo.
La refinanciación es especialmente recomendable para programas de préstamos con un período de amortización superior a tres años. Esto permite simplificar significativamente el plan de pago de la deuda. En el caso de una hipoteca, cuando el plazo del préstamo es de varias décadas, una reducción del tipo de interés incluso del 0,5% al 1% afectará significativamente el importe final.
También tiene sentido utilizar este servicio si el prestatario tiene varios productos crediticios con diferentes calendarios de pago. Con un préstamo importante emitido por otro banco, puede reembolsar varios productos a la vez (tarjeta, hipoteca, préstamo al consumo). En este caso, incluso puedes ganar con el tipo de interés.
¿Por qué un prestatario necesita refinanciamiento?
Para comprender el propósito y las características del refinanciamiento, averigüemos por qué lo necesita el prestatario. Los expertos financieros señalan varios factores que llevan a los clientes a tomar la decisión de refinanciar.
Un cliente puede solicitar a un banco servicios de refinanciación en tres casos:
En ocasiones, la impulsividad de firmar un contrato, sin ganas de ahondar en los entresijos, números y comisiones ocultas, lleva al cliente a asumir obligaciones económicas que al cabo de un tiempo no puede cumplir o se da cuenta de que recibió un préstamo en condiciones desfavorables. Como resultado, al poco tiempo el prestatario se da cuenta de la gravedad de la carga crediticia y de su incapacidad para pagar.
No todo el mundo consigue conseguir un préstamo en condiciones favorables y, a veces, la conciencia de este hecho llega al cabo de unos meses. No puede rescindir un contrato de préstamo, pero puede cambiar sus términos.
Por supuesto, ningún banco aceptará cambiar los términos actuales del acuerdo ofreciendo una tasa de interés más baja. En este caso, el procedimiento de refinanciación ayudará.
Para algunos clientes, esta es la única posibilidad posible de mejorar su situación financiera sin arruinar su historial crediticio y sin terminar en la caja de sanciones.
¿Cuándo es rentable refinanciar?
¿En qué situaciones es recomendable que un cliente solicite servicios de représtamo a otro banco?
- es necesario reducir la carga financiera y aumentar el plazo del préstamo;
- deseo de cambiar la moneda según el contrato;
- tasas de interés más favorables en otro banco;
- es necesario eliminar el embargo de la propiedad en garantía;
- cambiar el esquema de calendario de pagos (de una anualidad a un esquema diferenciado);
- consolidación de productos crediticios.
Veamos ahora la idoneidad de cada caso para la refinanciación.
- Disminución de la tasa de interés.
En cuanto a condiciones más favorables y un tipo de interés reducido de otro banco, hay que tener mucho cuidado. Según los expertos financieros, refinanciar con otros bancos en condiciones más favorables sólo tiene sentido cuando el tipo de interés es al menos un 2% más bajo.
En otros casos, un nuevo contrato de préstamo puede parecer un salvavidas sólo a primera vista. De hecho, lo arrastrará aún más a problemas financieros o le quitará mucho tiempo y nervios y, de hecho, no reducirá la carga financiera.
No conviene recurrir al procedimiento de refinanciación si quedan varios meses antes de que se pague la totalidad de la deuda, ya que el tiempo que habrá que dedicar a completar una nueva transacción no se amortizará en la diferencia de tipos de interés.
Si hablamos de un contrato de larga duración (por ejemplo, un préstamo hipotecario), reducir la tasa incluso en un 1% le permitirá ahorrar significativamente.
Por lo tanto, si obtiene un préstamo de este tipo en un banco, sería una buena idea conocer periódicamente las condiciones de los préstamos de otras instituciones financieras.
- Incrementar el plazo del préstamo.
En cuanto a aumentar significativamente el plazo del préstamo para reducir la carga financiera, conviene tener mucho cuidado.
La refinanciación de este tipo tuvo una gran demanda a finales de la década de 2000, cuando el tipo de cambio del dólar aumentó bruscamente y muchos prestatarios se encontraron al borde del "colapso financiero".
Es aconsejable recurrir a esta opción si existe una situación financiera inestable en el mercado, el tipo de cambio aumenta y el prestatario recibe el principal ingreso en rublos. Los expertos financieros recomiendan generalmente solicitar un préstamo en la moneda en la que el cliente recibe sus principales ingresos.
Al solicitar un servicio de refinanciamiento, debe comprender que otro banco refinanciará al tipo de cambio actual, lo que automáticamente aumentará el monto del préstamo. Pero, por otro lado, esto ayudará a estabilizar la situación y evitará problemas de morosidad en el futuro.
La diferencia entre refinanciación y reestructuración de préstamos.
El objetivo principal de la reestructuración de préstamos es cambiar los términos del acuerdo, cuyo objetivo es reducir la carga financiera. De hecho, el contrato no se cierra, pero se modifican sus términos. Aumentar el plazo del contrato de préstamo reduce el monto del pago mensual, lo que permite al prestatario pagar la deuda gradualmente.
A diferencia de la refinanciación, la reestructuración la lleva a cabo el mismo banco donde el prestatario tiene el préstamo y, por regla general, el cambio de condiciones no está asociado a un cambio en el tipo de interés.
Algunas personas confunden la refinanciación con la reestructuración, lo que en realidad significa volver a emitir un préstamo actual por uno más "más suave" para el cliente.
Al aceptar este procedimiento, el banco hace ciertas concesiones al cliente, que actualmente se encuentra en una situación financiera difícil y no puede cumplir con sus obligaciones financieras en virtud del acuerdo. Pero al mismo tiempo, el beneficio del banco es bastante obvio.
En primer lugar, aumenta la duración del contrato, lo que significa que el banco obtendrá mayores beneficios por el pago de comisiones e intereses.
Y en segundo lugar, el cliente irá saldando gradualmente toda la deuda en lugar de llevar el caso a los tribunales.
¿Qué necesitas para refinanciar?
El registro del servicio implica la provisión de un paquete completo de documentos, como cuando se solicita un préstamo estándar.
Para solicitar un nuevo préstamo necesitará el siguiente paquete de documentos:
- pasaporte;
- código de identificación;
- documentos de los garantes (si alguno se especifica en el contrato);
- una copia del libro de trabajo;
- certificado de ingresos ((2NDFL);
- contrato de préstamo (vigente);
- solicitud de refinanciamiento completada;
- recibos de pago del préstamo actual;
- certificado del banco sobre la deuda actual.
Además de este paquete estándar, algunos bancos pueden exigir documentos adicionales.
La situación con la refinanciación de préstamos en los bancos rusos es muy diferente. Algunos bancos ofrecen refinanciación de préstamos a sus propios clientes. Otras instituciones financieras ofrecen refinanciar préstamos emitidos por otras empresas.
¿En qué casos puede negarse una entidad de crédito? Si tras revisar todos los documentos y comprobar tu historial crediticio, el banco duda de tu solvencia.
¿A qué debes prestar atención antes de firmar un contrato?
Antes de contactar a otro banco para solicitar servicios de refinanciamiento, debe estudiar los siguientes puntos:
Instrucciones paso a paso para obtener refinanciación
Ventajas y desventajas de refinanciar préstamos de otros bancos.
Hoy en día, muchos clientes ya han utilizado el servicio de refinanciación de otros bancos, apreciando las ventajas de este producto.
Ventajas:
- la posibilidad de cambiar la tasa de interés por una más favorable;
- la posibilidad de eliminar una carga financiera insoportable aumentando la duración del contrato de préstamo;
- puede recibir una cantidad suficiente para pagar la hipoteca y poder retirar la garantía del embargo;
- consolidación de varios préstamos;
- cambiar la estructura del calendario de pagos (transición de una anualidad a un esquema diferenciado).
- posibilidad de cambiar la moneda base según el acuerdo.
Pero, a pesar de las ventajas visibles del procedimiento de refinanciación, no se pueden ignorar algunas desventajas.
Desventajas:
- el procedimiento requerirá la recogida repetida de documentos, lo que conlleva una pérdida de tiempo;
- muchos bancos cobran comisiones adicionales;
- Gastos adicionales (notario, consulta jurídica, etc.)
- Los términos del nuevo contrato de préstamo pueden imponer requisitos más estrictos al prestatario.
¿Qué bancos ofrecen refinanciación?
Realiza procedimientos de refinanciamiento para personas jurídicas y personas naturales, ofreciendo programas de refinanciamiento de préstamos para automóviles, efectivo, tarjetas y préstamos de consumo.
El monto de la refinanciación de préstamos al consumo es de hasta 1.000.000 de rublos.
Tasa de interés – 13,9%
Duración – hasta 5 años.
Condiciones especiales: el contrato actual tiene una validez mínima de 6 meses. Al menos 3 meses antes de cerrar el contrato.
El monto del préstamo es de al menos 200 mil rublos.
Tasa de interés – hasta 15%
Duración – hasta 7 años.
Condiciones especiales: posibilidad de cerrar hasta tres préstamos vigentes con un solo préstamo. El período de validez del contrato actual es de al menos 6 meses. Al menos 3 meses antes de cerrar el contrato.
La solicitud se revisa dentro de los 5 días hábiles.
- Banco VTB 24
El monto máximo del préstamo es de 3 millones de rublos.
Tasa de interés – 15%.
Duración – hasta 5 años.
Requisito para el cliente - empleo oficial, 18 -65 años.
Condiciones especiales: posibilidad de cerrar hasta 6 préstamos con un solo préstamo.
VTB Bank tiene una tasa de aprobación del 100% para solicitudes de refinanciamiento si el prestatario no ha incumplido las fechas de pago del préstamo en los últimos 12 meses.
La solicitud se revisa dentro de los 4 días hábiles.
Monto de refinanciación – hasta. El Banco no ofrece représtamos para préstamos en moneda extranjera.
Tasa de interés: del 16,5 al 25%. La tasa de interés depende del monto.
Duración – de 1 a 7 años.
Requisito para el cliente – empleo oficial, 21-65 años.
Condiciones especiales: la experiencia laboral en el último lugar de trabajo es de al menos 6 meses. Un requisito previo es un historial crediticio ideal y que no haya pagos atrasados en los últimos 12 meses.
La solicitud se revisa dentro de los 4 días hábiles.
Rosselkhozbank
Realiza el procedimiento de refinanciación de personas jurídicas y personas físicas en rublos y moneda extranjera, ofreciendo programas de refinanciación de préstamos para automóviles, efectivo, tarjetas y préstamos al consumo.
El monto de la refinanciación de un préstamo al consumo es de 100 mil rublos a 1.000.000 de rublos.
Tasa de interés – del 13,5 al 15%
Duración – de 1 a 5 años.
Para représtamos superiores a 500 mil rublos, se requiere un garante (individual).
Requisito del cliente: 23-65 años, 2-IRPF o 3-IRPF.
Condiciones especiales: el saldo mínimo de la deuda es de al menos 10 mil rublos, se requiere una prenda de propiedad líquida. La tasa de aprobación de préstamos está por encima del promedio, pero esta organización no debería tener un historial crediticio dañado.
Tenga en cuenta que todos los bancos establecen tipos de interés mínimos y máximos para los préstamos. Esto depende de muchos factores: monto del préstamo, plazo, categoría del prestatario. Por lo tanto, al elegir el programa de refinanciación más rentable para usted, pídale al gerente que calcule su tasa personal durante la consulta, en función de la situación real.
Alfa Bank trabaja principalmente con grandes préstamos (automóviles, hipotecas). Debido al largo plazo del préstamo, son los más atractivos para el banco. La aprobación de la solicitud dependerá del plazo restante del préstamo y del monto de la deuda.
El monto de refinanciación del préstamo es de 600 mil rublos.
Tasa de interés – desde 13,5.
Duración – hasta 5 años.
Banco de Crédito Hogar.
Este banco es especialmente leal con sus clientes, incluso con aquellos que tienen pagos atrasados.
El monto máximo del préstamo es de hasta 500.000 rublos.
Tasa de interés: 19,9% (igual para todos los prestatarios).
Duración – hasta 60 meses.
Requisito para el cliente - empleo oficial, 21-65 años.
El tiempo de revisión de la solicitud es de hasta 5 días hábiles.
Puede cerrar casi cualquier préstamo con un préstamo nuevo (préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito).
Es imposible responder inequívocamente a la pregunta de qué banco es más rentable para refinanciar un préstamo. Todo depende del monto de la deuda restante y del tipo de préstamo.
Por ejemplo, con una hipoteca es mejor acudir al Alfa Bank o al Sberbank de Rusia. Un préstamo en efectivo o de consumo se puede cerrar con la ayuda de bancos como VTB24, Rosselkhoz Bank, Home Credit.
Video. Refinanciación hipotecaria
Conclusión
La refinanciación es un servicio bastante rentable y relevante que le permite obtener un nuevo préstamo para liquidar el anterior. Al mismo tiempo, los términos del nuevo contrato de préstamo pueden ser más indulgentes. Si el prestatario tiene dificultades financieras que no le permiten pagar la deuda actual como de costumbre, este servicio puede ayudarle a evitar pagos atrasados. Esto también ayudará a mantener positivo su historial crediticio.
Según los expertos financieros, para salir de la crisis financiera sólo ayudará un nuevo préstamo, cuya tasa anual será al menos un 2% menor que la actual. En otros casos, el servicio de refinanciación puede parecer un salvavidas sólo a primera vista. De hecho, lo arrastrará aún más hacia el agujero de la deuda o simplemente le hará perder el tiempo.
Los recursos modernos le permiten monitorear de forma independiente las ofertas bancarias, comparar programas de refinanciamiento y elegir el más óptimo para usted.
Video. ¿Quién se beneficiará de la refinanciación?
¿Dónde empezar a refinanciar? ¿Qué documentos se necesitan para refinanciar un préstamo?
Mucha gente ya ha oído hablar de la refinanciación de préstamos. Algunos prestatarios lograron utilizar este servicio de los bancos para reducir ligeramente su carga financiera. A medida que crece la popularidad de los servicios de refinanciamiento, también crece el número de personas que desean aprovechar esta oportunidad. Los nuevos clientes tienen una pregunta razonable: ¿qué se necesita para refinanciar un préstamo?
Qué proporcionar a los bancos: paquete estándar de documentos
El principal objetivo de la refinanciación es reducir la tasa de interés del préstamo. Gracias a este procedimiento, es posible volver a emitir un contrato de préstamo existente en condiciones más favorables. Como resultado, el cliente recibe un calendario de pagos conveniente con montos adeudados más pequeños. La duración del contrato puede aumentar y también es posible cambiar el banco a una ubicación más conveniente. Al mismo tiempo, el servicio prácticamente no difiere del procedimiento estándar para obtener un préstamo. Pero hay algunos matices.
El paquete de documentos para obtener una refinanciación se puede llamar estándar. Se requieren documentos que ayuden a confirmar la identidad y solvencia del prestatario. La lista de documentos para confirmar la identidad del acreedor es la siguiente:
- El pasaporte del prestamista o una fotocopia de todas las páginas del pasaporte que tengan marcas. Algunos bancos le exigen que proporcione un documento original para confirmar su identidad.
- Número de contribuyente individual.
- ID militar.
- Copia del registro de trabajo, certificada por el empleador.
- Numero de seguro.
- Licencia de conducir si está disponible.
- Pasaporte extranjero si está disponible.
De todos los documentos enumerados, sólo el pasaporte y el código de identificación son obligatorios. No todos los clientes ni todos los bancos exigen otros documentos. Algunas instituciones bancarias ofrecen représtamos a los clientes incluso sin necesidad de confirmar el empleo del solicitante. Sin embargo, en este caso, las condiciones del préstamo no son muy agradables y no será posible recibir una gran cantidad sin la confirmación de la solvencia.
Además de los documentos de identidad, el banco requerirá otros documentos:
- Un certificado que acredite los ingresos del departamento de contabilidad del lugar de trabajo.
- Extracto de tarjeta de débito.
- Documentos que ayudan a crear una impresión del nivel de ingresos del cliente al considerar una solicitud para un préstamo importante. Estos podrían ser certificados de pensión, contratos de arrendamiento u otros documentos que confirmen el flujo constante de fondos del cliente.
Este es un paquete estándar de documentos que los bancos exigen a un cliente al solicitar la refinanciación de un préstamo. Además de este paquete, es posible que necesites otros documentos:
- certificado del préstamo cuya refinanciación se está realizando. El banco solicita mostrar un certificado de deuda y las condiciones de préstamo del préstamo que se planea pagar con nuevos fondos prestados;
- un certificado que acredite la ausencia de deuda vigente sobre el préstamo. Además de información sobre el momento de recepción de los pagos a la cuenta;
- Detalles de la cuenta corriente que se abre en el banco para pagar el préstamo.
El solicitante también necesitará un certificado de refinanciación del préstamo, cuya muestra le proporcionará un empleado del banco donde se realiza la refinanciación.
Cómo refinanciar correctamente - instrucciones
Un prestatario puede comunicarse con un banco comercial con una solicitud para refinanciar un préstamo en cualquier etapa. Puede enviar una solicitud a cualquier banco operativo si ofrece a sus clientes un servicio de refinanciación. Si es necesario, puede refinanciar un préstamo o varios a la vez emitidos en diferentes bancos. Para los pagadores concienzudos y con un buen historial crediticio, los bancos aprueban rápidamente la posibilidad de obtener refinanciación. Gracias al nuevo préstamo, es posible cerrar el préstamo anterior y obtener nuevas condiciones de pago a tipos de interés más favorables.
El esquema de refinanciación de préstamos es simple: primero, el prestatario debe estudiar las condiciones de refinanciación en el banco seleccionado. No siempre son agradables, por lo que en algunos casos no tiene sentido realizar el trámite de refinanciación por falta de beneficios. Una vez que el cliente esté convencido de la disponibilidad de condiciones leales, debe aclarar qué paquete de documentos requiere el banco. La recogida y presentación de documentos suele llevar un mínimo de tiempo, sobre todo porque hoy en día muchos bancos intentan simplificar al máximo los requisitos para atraer nuevos clientes. Cuantos menos documentos tenga que reunir un prestatario, más rápido decidirá solicitar un préstamo. Algunos prestamistas no temen ni siquiera tasas de interés ligeramente más altas en comparación con las condiciones de esos préstamos, para los cuales es necesario traer un enorme paquete de documentos que confirmen su identidad, capacidad para trabajar y nivel de ingresos.
El banco examina los documentos y toma una decisión. Hoy no tenemos que esperar mucho para conocer el veredicto del banco. Muchas instituciones bancarias intentan dar una respuesta literalmente en unas pocas horas. Si la decisión es positiva, se invita al cliente a firmar los documentos.
Las instrucciones para volver a emitir un préstamo con garantía son un poco más complicadas. Si el saldo es pequeño, la refinanciación se produce rápidamente, el banco reembolsa el préstamo anterior y la propiedad del cliente queda liberada de la garantía. Si el monto del nuevo préstamo es grande, el banco puede exigir que se vuelva a registrar la garantía. Y estos son costos adicionales de papeleo, así como costos de tiempo. Además, mientras la garantía esté en el balance de otro banco, el cliente tendrá que pagar un tipo de interés más alto por el nuevo préstamo, ya que este préstamo se considerará sin garantía. Es más rentable obtener refinanciación de un préstamo con garantía del mismo banco donde se emitió el préstamo. Después de todo, esto ahorra tiempo y dinero que se gastará en volver a registrar la garantía. Pero los bancos rara vez ofrecen este servicio. Otros bancos están más dispuestos a refinanciar, a pesar de que el procedimiento de refinanciación dentro de una organización sigue un procedimiento simplificado.
Qué se necesita para obtener refinanciación: condiciones básicas para la refinanciación
Para obtener un préstamo de otro banco se deben cumplir ciertas condiciones. Las condiciones pueden diferir según la entidad bancaria, pero los requisitos básicos suelen ser los mismos:
- Sin deuda sobre un préstamo o préstamos existentes. Los bancos establecen esta condición primero. Nadie quiere lidiar con prestatarios problemáticos y préstamos vencidos. Es cierto que si hay un ligero retraso o desviaciones menores del calendario de pagos, esta información generalmente no afecta la impresión general del prestamista si todos los pagos necesarios se han realizado en el momento actual.
- Sólo se refinancian los préstamos que han sido reembolsados durante al menos 3 a 6 meses. Los préstamos emitidos recientemente no se pueden refinanciar.
- Se observan algunas restricciones sobre los términos del préstamo. Por ejemplo, si es necesario refinanciar un préstamo cuyo plazo es igual al plazo máximo posible para obtener un préstamo de un nuevo banco, en este caso es imposible ampliar los plazos del acuerdo. En tal situación, es posible ahorrar sólo a una tasa de interés más baja estipulada en las condiciones de refinanciación. De lo contrario, no será posible lograr una reducción notable en el monto del pago del préstamo.
Por lo demás, las condiciones de refinanciación no difieren de las condiciones para la concesión de préstamos convencionales. Los clientes sólo necesitan estudiar detenidamente el contrato y comparar sus términos con el contrato anterior. Esto le ayudará a calcular el porcentaje aproximado de beneficios. Los expertos señalan que si el beneficio de la refinanciación no supera el 2%, no tiene sentido refinanciar. También es necesario encontrar en el contrato anterior una cláusula sobre la posibilidad de reembolso anticipado del préstamo existente. Algunos bancos imponen sanciones por el reembolso anticipado de los fondos, lo que también hace que el servicio de refinanciación no sea rentable. En esta situación, el cliente puede solicitar a su banco que reconsidere las condiciones del préstamo. Pero este procedimiento ya tiene el nombre de “reestructuración de deuda crediticia”.