Calculadora para calcular el coste total del préstamo. Costo total del préstamo: esencia, matices, ejemplos de cálculo.

Al elegir un préstamo de consumo, los prestatarios, en primer lugar, prestan atención a la tasa de interés, que los bancos anuncian de todas las formas posibles (especialmente si es baja). Sin embargo, pocos clientes de instituciones financieras saben que el 15-20% declarado en los folletos en la práctica a menudo se convierte en 35-40%. ¿Por qué sucede esto y de dónde provienen porcentajes tan altos? Se trata de comisiones y pagos ocultos, se tienen en cuenta a la hora de calcular el coste total del préstamo, del que te contamos en este artículo. También aprenderá cómo evitar caer en esa “trampa crediticia”.

Historia de la aparición de la Instrucción del Banco Central “Sobre el procedimiento para calcular y comunicar al prestatario el coste total del préstamo”

Las reglas para calcular el costo total del préstamo (tasa de interés efectiva) y el procedimiento para comunicar información al respecto al prestatario se describen en la Directiva del Banco Central No. 2008-U del 13 de mayo de 2008. Este acto regulatorio impuso a los bancos la obligación de informar a los prestatarios sobre todas las comisiones y cargos adicionales y reemplazó el concepto de "tasa de interés efectiva" (EFR), que no está del todo claro para muchos, por uno más elocuente: "el costo total del préstamo” (FLC). Además, la Directiva contiene una fórmula para calcular el valor del PSC, expresado como porcentaje anual, es decir El costo total del préstamo es su tasa de interés real.

La historia de la aparición del término “tipo de interés efectivo” en Rusia es bastante interesante. Así, el 12 de diciembre de 2006, el Banco Central de Rusia emitió la Directiva No. 1759-U, que modificó el Reglamento de 26 de marzo de 2004 No. 254-P “Sobre el procedimiento para que las entidades de crédito formen reservas para posibles pérdidas en préstamos, sobre préstamos y deudas similares”. En particular, en la cláusula 5.1. Este documento introdujo una fórmula para calcular la tasa de interés efectiva y una indicación de que todos los préstamos emitidos después del 01/07/2007 pueden incluirse en la cartera de préstamos homogéneos solo si el banco notificó al prestatario el monto de la tasa de interés efectiva. Si la fórmula y la redacción de las disposiciones no eran claras para los clientes comunes, supusieron una revolución en el mundo financiero. Si no se cumple el requisito de informar a los clientes, los financieros tendrían que crear una reserva para cada préstamo por separado, lo que es extremadamente problemático de implementar en la práctica.

Desafortunadamente, tanto el Reglamento No. 254-P, que regula el procedimiento para la formación de reservas por parte de los bancos, como la fórmula para calcular la tasa eran inaccesibles e incomprensibles para los clientes bancarios comunes. Como resultado, el Banco Central decidió excluir los párrafos de la cláusula 5.1., que trataban de las EPS y la vinculación de las reservas con la información a los prestatarios sobre la tasa efectiva, y crear una Instrucción separada. Así, el 12 de junio de 2008 entraron en vigor 2 documentos:

1. Directiva del Banco Central de Rusia No. 2008-U "Sobre el procedimiento para calcular y comunicar al prestatario el costo total del préstamo", escrita en un lenguaje generalmente accesible y dirigida a los clientes del banco.
2. Instrucción del Banco Central sobre la exclusión de la fórmula para el cálculo de la tasa de interés efectiva del Reglamento N° 254-P y la abolición de la conexión entre la tasa y la reserva.

Es la Instrucción del Banco Central No. 2008-U la que nos interesa máximo: analizaremos este documento y determinaremos qué comisiones y honorarios deben tener en cuenta los bancos a la hora de calcular el coste total del préstamo (tasa de interés efectiva).

Base para calcular el coste total del préstamo.

Según la cláusula 2. Instrucción del Banco Central de Rusia No. 2008-U, al calcular el costo total del préstamo, se tienen en cuenta los siguientes pagos a favor del banco:

• reembolso del organismo de préstamo;
• reembolso de intereses;
• comisión por redactar un contrato y considerar una solicitud de préstamo;
• tarifas de préstamo;
• comisiones por abrir y mantener cuentas de clientes necesarias para emitir un préstamo;
• honorarios por servicios operativos y de liquidación;
• Comisiones por emisión y servicio de tarjetas bancarias de crédito.

Además de las comisiones y otros honorarios pagados al banco, se tienen en cuenta los siguientes pagos a favor de terceros:

• pagos a compañías de seguros (seguros de vida, seguros de responsabilidad, seguros de garantía, etc.);
• pago por servicios notariales;
• pago por la tasación de la propiedad transferida como garantía del préstamo.

¡Nota!

1. Si el contrato de préstamo especifica a favor de qué organizaciones específicas o empresarios individuales se realizarán los pagos, sus tarifas se utilizan en el cálculo. Sin embargo, es importante recordar que al calcular el coste total, el banco no está obligado a tener en cuenta las características individuales del prestatario o de la garantía (edad, experiencia de conducción, tipo de inmueble, marca de coche, etc.). En el caso de que los financieros realicen un cálculo individual, deben notificarlo al cliente.
2. También se debe tener en cuenta que en la mayoría de los casos es imposible calcular los pagos a favor de terceros por adelantado (durante todo el período de vigencia del contrato de préstamo), por lo tanto, al calcular el costo total (tasa efectiva), el actual Se utilizan tarifas, que luego pueden aumentarse o disminuirse.
3. La base para calcular los pagos del seguro es una cantidad proporcional a la parte del valor de la garantía pagada con fondos de crédito. Es decir, si solicita un préstamo en efectivo por un monto de 500 mil rublos. asegurado por su apartamento por valor de 3 millones de rublos, entonces la base para calcular los pagos del seguro será el monto del préstamo: 500 mil rublos. (Las compañías de seguros y los propios bancos recomendarán encarecidamente celebrar un acuerdo por el importe total: 3 millones de rublos).
4. Si un contrato de préstamo prevé diferentes importes de pago según la decisión del prestatario, su coste total se calcula en función de los importes máximos posibles. Por ejemplo, el cálculo del PSC para un préstamo de tarjeta se realizará suponiendo que haya retirado todo el monto disponible y lo esté utilizando durante toda la vigencia del contrato.

Una vez que hayamos examinado de qué se forma la base para calcular el UCS, analicemos lo que no está incluido en él.

Qué no está incluido en la base para calcular el costo total del préstamo

A la hora de calcular el coste total de un préstamo (tasa efectiva), los bancos tienen en cuenta muchos pagos, pero también hay comisiones y honorarios que legalmente no pueden considerar. Éstas incluyen:

• pagos, cuya obligación de realizar no está dictada por el contrato de préstamo, sino por la ley (el ejemplo más simple es el pago de una póliza MTPL);
• pagos resultantes de la violación por parte del prestatario de los términos del contrato de préstamo (multas, sanciones);
• pagos y comisiones estipulados en el contrato, cuyo monto depende de la elección y comportamiento del prestatario.

Veamos el último punto con más detalle. Debe tener en cuenta que la tasa de préstamo efectiva no incluye:

• comisiones por obtener y reembolsar un préstamo en efectivo, incluido el uso de cajeros automáticos (en algunos casos, estas comisiones alcanzan el 3-5% del monto retirado);
• tarifa por proporcionar información sobre el estado de la deuda;
• pagos por transacciones con tarjeta de crédito en una moneda distinta de la moneda del préstamo;
• pagos y tarifas por suspender transacciones con tarjeta de crédito (bloquear, agregar a la lista STOP);
• comisiones por acreditar fondos a una tarjeta de crédito por parte de otras organizaciones.

Habiendo descubierto qué está incluido y qué no está incluido en la base para calcular el costo total (tasa efectiva) del préstamo, no solo podrá controlar el banco, sino también comprender cuál será el monto real del sobrepago. ser. Sin embargo, surge una pregunta lógica: ¿dónde se indica la tasa efectiva y en qué etapa se puede conocer? Más sobre esto más adelante.

El procedimiento para comunicar al prestatario información sobre el costo total del préstamo (tasa efectiva)

Según la cláusula 5. Instrucción del Banco Central de Rusia No. 2008-U, la información sobre el costo total debe comunicarse a los prestatarios en el contrato de préstamo. Además del PSC, se deberá indicar la relación y montos de los pagos (incluso a favor de terceros) que están o no incluidos en el costo total. El acuerdo también estipula las condiciones para cambiar el tamaño de los pagos y notificarlo al prestatario.

En la práctica, el procedimiento para familiarizar al cliente con el coste total del préstamo es el siguiente. Una persona que acordó otorgar un préstamo llega el día señalado para firmar documentos y recibir dinero y no lee el acuerdo en absoluto, o lee y ve el valor de la tasa efectiva, pero ya no se atreve a cancelar el trato ( incluso si las condiciones no le convienen). Al mismo tiempo, el párrafo 7 de la Directiva exige a los financieros que proporcionen a los prestatarios toda la información necesaria antes de celebrar un contrato de préstamo, como lo demuestran la firma y la fecha del cliente. En teoría, esto debería hacerse al momento de completar la solicitud de préstamo.

Como ya ha visto, comparar préstamos es una tarea bastante laboriosa y que requiere mucho tiempo. Además, para comparar las condiciones, por ejemplo, de préstamos hipotecarios de diferentes bancos, es necesario tener un conocimiento bastante bueno no sólo de los préstamos, sino también de los seguros, y también ser un buen abogado. Para simplificar el procedimiento, el Banco Central de Rusia introdujo el concepto de "coste total del crédito" (anteriormente se introdujo el concepto de "tasa de interés efectiva"). Para los depósitos se puede utilizar el concepto de coste total del depósito.

Fórmula para calcular el coste total del préstamo.

como sigue:

• d i - fecha del i-ésimo pago;
• d 0 - fecha del pago inicial - es la fecha de transferencia de fondos al prestatario;
• n - número de pagos;
• DP i: el monto del i-ésimo pago según el contrato de préstamo. Los pagos multidireccionales se reflejan con diferentes signos matemáticos. Así, el pago de los fondos del préstamo al prestatario se refleja con un signo menos, la devolución de fondos y el pago de comisiones se reflejan con un signo positivo;
• PSK: el costo total del préstamo, reflejado en% anual

Al determinar el costo total del préstamo, todos los pagos relacionados con la emisión del préstamo (comisión por la emisión, consideración de la solicitud, etc.) se reflejan en el pago inicial.

Qué se incluye en el cálculo del costo total del préstamo:

1. Pagos exactamente conocidos en virtud del contrato de préstamo, que son pagos relacionados con la celebración y ejecución del contrato de préstamo:

reembolsar el importe principal del préstamo;

sobre el pago de intereses sobre el préstamo;

honorarios y comisiones por redactar un contrato de préstamo, considerar una solicitud de préstamo, emitir fondos de préstamo, abrir y mantener una cuenta;

comisiones por liquidación de efectivo y servicios operativos

si el pago del préstamo se realiza con tarjeta bancaria: comisiones por la emisión y el servicio anual de tarjetas de crédito

2. Pagos a terceros, si la obligación de pagar estos pagos surge de la celebración de un contrato de préstamo

• seguro de bienes inmuebles o vehículos
• pagos a notarías y notarios
• valoración de bienes dados en garantía

El cálculo del coste total del préstamo no incluye

pagos por parte del prestatario que no surgen del contrato de préstamo, sino de los requisitos de la legislación rusa. Por ejemplo, para solicitar un préstamo de automóvil, será necesario un seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, que deberá contratarse en cualquier caso;

pagos relacionados con el incumplimiento por parte del prestatario de los términos del contrato de préstamo. Por ejemplo, pagos atrasados;

los pagos del prestatario sobre el préstamo, que dependen de la decisión del prestatario o de su comportamiento. Por ejemplo, una comisión por reembolso anticipado, una comisión por recibir fondos en efectivo, una tarifa por proporcionar información sobre el estado de la deuda.

Si el contrato de préstamo prevé diferentes tipos de acumulación de préstamos según la decisión del prestatario, el cálculo del monto total del préstamo se calcula en función del monto máximo posible del préstamo (límite de sobregiro), el plazo del préstamo y los pagos iguales según el contrato de préstamo.

Ejemplo de cálculo:

Condiciones básicas del préstamo:

En este ejemplo, el costo total del préstamo fue 55,49 %

Como puede ver, el costo total del préstamo puede diferir mucho de la tasa de interés indicada y anunciada por el banco. Además, no debe confundirse con un concepto como un aumento en el costo de un préstamo, que depende en gran medida no de la tasa de interés, sino del plazo del préstamo.

El coste total del préstamo es bastante difícil de calcular con una calculadora, pero Excel puede ser de gran ayuda para calcularlo. En las hojas de cálculo, este cálculo se implementa mediante la función TIR (tasa interna de rendimiento). Si necesitas comparar varios programas, descarga

Primero, un poco de teoría. Según la Directiva del Banco Central de Rusia del 13 de mayo de 2008 No. 2008-U, los bancos deben calcular (la fórmula se encuentra en el mismo documento) y proporcionar al cliente información sobre el PSK antes de firmar el contrato de préstamo. .

¿Qué le dice al cliente un parámetro como UCS? En realidad, toda la sal ya está en el nombre. Este es el costo total del préstamo.

Es decir, conociendo el PSC, el cliente puede estimar cuánto le costará realmente un préstamo de un banco en particular. El parámetro es importante porque Mucha gente sólo presta atención al tipo de interés, lo que lo convierte en el principal criterio de selección. Y entre toda la variedad de programas de crédito y bancos, PSK realmente puede ayudarlo a comprender con qué institución es más rentable contactar.

¿Qué está incluido en el PSC y cuál es el procedimiento de cálculo?

¿Cómo proporciona este parámetro dicha información al cliente? Debido a que el valor del PSC incluye los pagos del prestatario en virtud del acuerdo. Aquellos. - costos del cliente.

En el caso de las tarjetas de crédito, estos costos son:

• Pagos para reembolsar el monto del préstamo;
• Emisión y mantenimiento de tarjetas;
• Otras comisiones (estados de cuenta, programas de seguros, etc.);
• Pago de intereses.

En este caso, a la hora de calcular el UCS no se tiene en cuenta lo siguiente:

• Posibles multas por incumplimiento por parte del cliente de los términos del contrato;
• Sanciones por sobregiro no autorizado;
• Comisiones por transacciones de divisas;
• Comisión por suspensión de operaciones;
• Transferencias a cuenta de fondos de otras organizaciones;
• Pago por obtener (así como reembolsar) un préstamo en efectivo.

Según la Directiva, el banco debe comunicar al prestatario la información sobre el coste total del préstamo, así como los importes y la lista de pagos incluidos y no incluidos en el cálculo, directamente en el contrato de préstamo o en un apéndice del él.

Como puedes ver, todo es muy condicional. Y si en el caso de las hipotecas o los préstamos al consumo es posible calcular el PSC con la mayor precisión posible, entonces hacerlo con las tarjetas de crédito, teniendo en cuenta la línea de crédito renovable y el período de gracia, es bastante difícil.

Por lo tanto, al calcular el PSC para tarjetas de crédito, los bancos utilizan el plazo de préstamo máximo posible (léase: el período de validez de la tarjeta), el límite de crédito máximo posible y el pago de la deuda en partes iguales (léase: el pago mínimo mensual).

En pocas palabras, se supone que, habiendo recibido una tarjeta de crédito por 2 años, por ejemplo, con un límite de 100.000 rublos, el cliente utiliza inmediatamente el monto total y reembolsa el préstamo durante los 2 años completos de acuerdo con los términos de el acuerdo, realizando, por ejemplo, un pago mínimo mensual del 10% más intereses.

Algunos bancos (por ejemplo, Alfa-Bank) ofrecen a sus clientes 2 valores de PSC. Uno de ellos se calcula como se indicó anteriormente. En otro caso, se considera que el cliente se encuentra dentro del plazo de carencia.

Punto interesante . Incluso si tiene un mantenimiento anual gratuito de la tarjeta, siempre cumple con el período de gracia y no hay ningún cargo en una tarjeta de crédito, entonces el PSC seguirá siendo, por regla general, más alto que la tasa de interés. Esto se debe a que el cálculo incluye los ingresos del banco, que recibe por el uso de los fondos en la cuenta. Sí, estos fondos no pueden atribuirse de ninguna manera a los gastos de préstamos de los clientes, pero, sin embargo, se tienen en cuenta al calcular el PSC.

Además, el PIC casi siempre será superior a la tasa de interés nominal, ya que se utiliza el método de interés compuesto al calcular el PIC (y el interés simple al calcular la tasa nominal).

Un parámetro extremadamente ambiguo. El Banco Sudostroitelny, por ejemplo, dice en su sitio web que PSK tiene poco que ver con los costes reales del cliente y muestra más ingresos del banco por la cooperación con el cliente. Y que este parámetro no siempre muestra objetivamente el coste real del préstamo para el cliente.

Después de considerar la teoría, finalmente podemos dar la fórmula:

d i - fecha del pago correspondiente;

d 0 - fecha del primer pago (coincide con el día en que se emiten los fondos al cliente);

n - número de pagos;

DP i - monto del pago según el acuerdo;

PSK: coste total del préstamo (%, anual).

En la mano, el 99,9% de los clientes necesitan esta fórmula, al igual que Bill Gates necesita ayuda financiera por desempleo. Sin tener los conocimientos matemáticos y bancarios adecuados, no será posible utilizar la fórmula y consultar el banco de esta forma.

Ejemplos de UCS

Pasemos a la práctica.

Raiffeisenbank fue el que más complació a todos:

Esta institución abordó la cuestión del cálculo del PSC con toda seriedad. El banco ha creado 4 tablas que muestran de manera integral al cliente el valor del PSC para diversas tarjetas y condiciones.

Puede ver las tablas en el sitio web de Raiffeisenbank. Al abrir la matriz, vemos un patrón interesante: cuanto mayor sea el monto del límite máximo, menor será el valor de UCS. Por ejemplo, si toma entre 15 y 20 mil rublos. en la tarjeta "Cash" (sin seguro, tasa de crédito del 24%), el costo total del préstamo será del 41,4%. Si el límite es de 800 mil a 1 millón de rublos, el PSK ya será mucho menor: solo el 27,1%.

Renaissance Capital Bank también muestra atención a los clientes:

El valor UCS está indicado en las tarifas de tarjetas de crédito. Hagamos una comparación para demostrar claramente la diferencia entre el PIC y el tipo de interés nominal.

Abrimos el plan tarifario “TP 17” - Tarjeta de crédito Gold. La tasa de interés es del 18% (pago de bienes y servicios) y del 24% (retiro de efectivo), el servicio por año es de 3600 rublos, período de gracia - 55 días, límite - 500 000 rublos. El cálculo muestra que el PSC será del 1 al 21/29%.

A continuación se muestra un ejemplo de Banca Intesa:

Tarjeta dorada, monto - 100.000 rublos, tasa de interés - 25%, servicio - 3.000 rublos. en el año. Como resultado del cálculo, el PSC es del 33,5%.

En conclusión, cabe señalar que en ocasiones el valor UCS es realmente útil y puede facilitar la elección del cliente. Por lo tanto, no debe cancelar por completo este parámetro.

El legislador indicó la fórmula para calcular el costo total del préstamo en la segunda parte del artículo sexto de la Ley N ° 353-FZ. Ella se parece a esto:

PSK– el coste total del préstamo, indicado con el tercer decimal;

i– tasa de interés del período base, expresada en forma decimal (para pagos mensuales, el período base es un mes);

CHBP– el número de períodos base en un año calendario (la duración de un año calendario es de 365 días).

Probablemente hayas notado que el concepto de “período base” aparece en esta fórmula. Averigüemos qué es. Entonces:

Período base En virtud de un contrato de préstamo, se considera el intervalo de tiempo que ocurre con mayor frecuencia en el cronograma de pagos según el contrato.

El período base se determina de la siguiente manera:

• Si el cronograma de pagos no tiene intervalos menores o iguales a un año, entonces el período base es de un año.
• Si varios intervalos de tiempo ocurren más de una vez en un cronograma de pagos con la misma frecuencia mayor (es decir, con mayor frecuencia), entonces el menor de estos intervalos se considera el período base.
• Si no hay intervalos de tiempo recurrentes en el calendario de pagos y el Banco de Rusia no establece un procedimiento diferente, entonces el período base se reconoce como el intervalo de tiempo, que es el promedio aritmético de todos los períodos, redondeado al tiempo estándar más cercano. intervalo.

  Intervalo de tiempo estándar Se reconoce un día, un mes, un año, así como un determinado número de días o meses, que no excedan de un año de duración. A los efectos de calcular el coste total del préstamo, la duración de todos los meses se considera igual.

Hemos resuelto el período base. Ahora volvamos a nuestra fórmula. Es a la vez simple y complejo. Por un lado, todo está claro: se toma el tipo de interés del período base ( i), que incluye no solo los intereses del préstamo, sino también las tarifas ocultas, y se multiplica por el número total de períodos base por año ( CHBP). Luego multiplicamos el resultado por 100 y obtenga el costo total del préstamo ( PSK), expresado como porcentaje anual. Por otro lado, surge la pregunta: “¿Por qué insertaron la tasa de interés del período base en esta fórmula ( i), y ¿cómo calcularlo?”

Y realmente, ¿por qué? ¿No es más fácil calcular el PSC sin este indicador, utilizando el monto total de todos los pagos del préstamo y el monto del préstamo en sí? Lamentablemente, nuestro legislador no busca formas fáciles y, por lo tanto, en respuesta a la pregunta "¿Cómo calcular la tasa de interés del período base ( i)? propone resolver una ecuación “simple”:

Σ – esto es “sigma”, que significa suma (en esta fórmula, desde el primer pago hasta el mes).

PD k– el monto del k-ésimo pago monetario según el acuerdo (la concesión de un préstamo al prestatario en la fecha de su emisión se incluye en el cálculo con un signo "menos", y la devolución del préstamo por parte del prestatario y el pago de interés del préstamo se incluyen en el cálculo con un signo “más”).

q k– el número de períodos base completos desde el momento de la emisión del préstamo hasta la fecha del k-ésimo flujo de caja (pago). Por ejemplo, si el período base es de un mes y los pagos se realizan estrictamente mensualmente después de la emisión del préstamo, este indicador será igual al número de serie del período base. Es decir, el primer pago es 1, el segundo es 2, el tercero es 3, etc. Por cierto, tenga en cuenta que en el caso de que el pago se realice antes del vencimiento del período base, entonces q k será igual al número de serie del período base anterior. Por ejemplo, el período base es un mes, el préstamo se recibe el 25 de enero y el primer pago se realiza el 15 de febrero. En este caso q k será igual a “0”, ya que aún no ha transcurrido el primer período base completo.

e k– período, expresado en acciones del período base, desde el momento de su finalización q k el período base antes de la k-ésima fecha del flujo de efectivo. Al realizar pagos estrictamente de acuerdo con las fechas de los períodos base, este indicador será igual a cero y, en consecuencia, se simplifica la fórmula de cálculo. Si las fechas de pago programadas se desvían de los períodos base, entonces e k muestra el grado de esta desviación con el signo correspondiente (“más” o “menos”). Por ejemplo, el período base es de 30 días, el préstamo se recibió el 15 de abril y el primer pago está previsto para el 6 de mayo. Si estuviera programado para las 15.05, no habría desviación del período base, y e k sería igual a "0". Sin embargo, en nuestra situación, el pago se realizará 9 días antes, por lo que e k es igual a: –9/30=–0,3. Este valor tiene un signo menos, ya que la fecha de pago es anterior a la fecha del período base (no el 15.05, sino el 06.05). Si este pago estaba programado para una fecha posterior, por ejemplo el 21.05, entonces e k tendría un valor positivo: +6/30=0,2.

metro– el número de flujos de efectivo (pagos).

i– tipo de interés del período base, expresado en forma decimal.

Al observar esta ecuación, los prestatarios comienzan a pensar: "Me pregunto con qué hongos le dieron de comer a la persona que la compiló". Los banqueros se frotan alegremente sus manitas sudorosas y dicen: “¡Genial! ¡Esta ecuación es difícil de resolver, lo que significa que será difícil comprobar la precisión del cálculo UCS!

¡¿Bien, qué puedo decir?! "Difícil" no significa "imposible" y, en algunos casos, por ejemplo, cuando el préstamo se reembolsa en un solo pago (con préstamos a corto plazo), esta ecuación se puede resolver de forma fácil y sencilla. Considerándolo todo, .

Depende no sólo del tipo de interés. El monto total también incluye los gastos incidentales incurridos por el prestatario en el proceso de cumplimiento de las obligaciones del contrato. Cualquier contrato de préstamo debe contener información sobre el FSC: el costo total del préstamo.

El indicador PSC refleja el monto final que el prestatario debe o puede pagar al banco. Si las obligaciones se cumplen de buena fe, no se permite exceder el PSC. La UCI se calcula mediante un mecanismo, teniendo en cuenta las restricciones obligatorias.

¿Dónde se indica el PSC en el contrato?

El acreedor es responsable de calcular el PIC. La información debe colocarse en la portada del contrato de préstamo. En la mayoría de los casos, el indicador PSC se coloca en un marco en la parte superior derecha de la hoja. El valor se indica en forma numérica y mayúscula en una fuente clara y fácilmente legible.

Además, los prestamistas deben indicar posibles rangos para el PSC en las descripciones de sus programas de préstamos. En la web con información sobre el préstamo se indican las condiciones para su concesión y el posible PSC para cada tipo de préstamo. En algunos casos, debajo de la descripción del programa hay una calculadora especial, cuya funcionalidad ayuda a calcular el costo total del préstamo.

La obligación de indicar la UCS está asociada a minimizar posibles situaciones controvertidas. Habiendo visto el valor según el PSK, el prestatario podrá evaluar sus capacidades y decidir si solicita o no este préstamo. Es decir, este indicador refleja información sobre cuánto tendrá que pagar el banco por el préstamo en general.

PSC se indica únicamente de forma fiable y precisa. Al realizar los cálculos, los bancos se basan en las instrucciones del Banco Central de la Federación de Rusia. El Banco de Rusia publica trimestralmente los valores medio y máximo. No se permite exceder los indicadores especificados por el Banco de Rusia. Para cada tipo de préstamo, se establece un indicador separado para el PSC. Al solicitar un préstamo, el prestatario puede comprobar las condiciones ofrecidas por el prestamista con las normas del Banco Central de la Federación de Rusia. La información se publica en el sitio web oficial del banco.

¿Qué pagos están incluidos en el PSK?

El indicador PSC consiste en los pagos totales a pagar por el prestatario como parte del cumplimiento de sus obligaciones. Si se emite un préstamo, por ejemplo, por 1 año al 10% por un monto de 100,000 rublos, entonces deberá devolver 110,000 rublos. Pero el UCS puede diferir de este valor hacia arriba. Según el ejemplo dado, el prestatario puede pagar 112.000 rublos, siempre que las obligaciones se cumplan correctamente.

Los 2 mil rublos adicionales son gastos adicionales en los que el prestatario puede incurrir durante la ejecución del contrato. En consecuencia, los siguientes gastos del prestatario podrán incluirse en el indicador PSC:

• organismo de préstamo: la cantidad que recibe el prestatario después de firmar el acuerdo;
• intereses bajo el acuerdo;
• servicios adicionales del prestamista, por ejemplo, alquilar un casillero o abrir una carta de crédito;
• emitir una tarjeta de plástico o abrir una cuenta adicional para colocar fondos;
• seguro personal, si está previsto en los términos del programa de préstamo;
• otros gastos expresamente especificados en el texto del contrato.

En conjunto, todos estos gastos deberían reflejar el indicador PSC para un tipo particular de préstamo. De acuerdo con las instrucciones actuales del Banco de Rusia, para los préstamos al consumo no focalizados, el límite del PSC es del 32,808%. Es decir, si las obligaciones se cumplen de buena fe, el prestatario no puede incurrir en gastos superiores a esta cifra.

Lo que no está incluido en el PSC

Además de los gastos obligatorios a cargo del prestatario, el acuerdo prevé otros gastos en función de determinadas circunstancias. El banco debe indicar estas circunstancias en la descripción del programa de préstamo para que el prestatario sepa de antemano que no están incluidas en el indicador PSC. El precio total no incluye los siguientes gastos:

• sanciones: todas las sanciones se calculan por separado y no pueden incluirse en el PSC, ya que es imposible determinar de antemano su posible valor;
• tarifas obligatorias establecidas por la legislación federal: ocurren al registrar y comprar bienes raíces o vehículos a crédito;
• costos de servicio del contrato de préstamo: si el prestatario elige de forma independiente una opción aceptable para transferir los fondos del préstamo;
• pagos a la compañía de seguros, si el contrato implica una garantía que está asegurada obligatoriamente por el prestatario;
• servicios adicionales, cuyo uso depende de los deseos del prestatario, por ejemplo, medios de gestión electrónica (remota) de cuentas, como banca por Internet o notificaciones por SMS.

Si el contrato prevé el seguro de la garantía, el banco no es ni puede ser responsable de los costos en los que incurre el prestatario en el proceso de utilización de los servicios de la compañía de seguros. En consecuencia, el indicador PSC no incluye en mayor medida aquellos gastos cuya disponibilidad depende directamente de las acciones del propio prestatario y de ninguna manera está vinculada a los gastos obligatorios especificados en la descripción del programa de préstamo.

Restricciones legislativas y ejemplo de fórmula de cálculo.

Los bancos no pueden establecer PSC por su propia discreción, ya que existen disposiciones legislativas al respecto, cuyo incumplimiento amenaza con la aplicación de sanciones graves. Trimestralmente, el Banco de Rusia publica en su sitio web oficial información sobre el PSK en relación con todo tipo de préstamos, incluidos los microcréditos. La tabla indica:

1. Nombre del programa de préstamo con montos y plazos.
2. El valor medio de mercado de PSK está expresado en porcentaje.
3. El valor límite del PSC está en porcentaje.

Por lo tanto, para un tipo particular de préstamo, el indicador PSC no puede exceder el promedio del mercado en más de 1/3. Aquí también se indica el indicador máximo para el PSC, superándolo no está permitido.