Principiile serviciilor bancare pentru persoane fizice. Caracteristici ale reglementării de reglementare a serviciilor bancare complete pentru persoane fizice din Federația Rusă Analiza serviciilor bancare pentru persoane fizice

Serviciile bancare pentru persoane fizice reprezintă unul dintre domeniile de activitate ale unei bănci comerciale, care vizează satisfacerea nevoilor clientului cu condiția plății, respectării legislației bancare și joacă un rol semnificativ în sistemele socio-economice moderne.

Analiza cercetărilor pe tema serviciilor bancare pentru persoane fizice ne-a permis să tragem următoarele concluzii:

Etapa actuală se caracterizează prin faptul că organizațiile de credit care operează pe piața serviciilor bancare au suficientă experiență acumulată în diverse segmente ale pieței financiare, dezvoltând activ creditarea de consum, extinzând domeniul de aplicare a cardurilor bancare, utilizând activ complexe informatice și software pentru formarea istoricului de credit al clienților, participarea la dezvoltarea sistemului de asigurare a depozitelor bancare ale persoanelor fizice, introducerea de noi tehnologii și crearea infrastructurii necesare pentru lucrul cu populația;

dinamica pozitivă a indicatorilor care caracterizează serviciile bancare pentru persoane fizice se explică, în primul rând, prin creșterea încrederii publicului în sectorul bancar; creșterea venitului real disponibil al populației;

o creștere a numărului de servicii bancare furnizate populației de către instituțiile de credit;

dezvoltarea sectorului bancar autohton se caracterizează prin rate ridicate de creștere, concurență sporită între băncile comerciale și activarea băncilor comerciale în domeniul serviciilor bancare pentru persoane fizice;

Funcționarea sistemului de asigurare a depozitelor a avut un impact pozitiv asupra dezvoltării concurenței pe piața serviciilor bancare. În 2009, alte fonduri atrase de bănci au continuat să crească, volumul acestora a crescut cu 58,8% față de 2008, în ciuda crizei;

Dinamica principalilor parametri de dezvoltare a sectorului bancar din Federația Rusă este prezentată în tabel. 1.

Tabelul 1

Dinamica principalilor parametri de dezvoltare a sectorului bancar din Federația Rusă

Indicator
Activele (pasivele) sectorului bancar, miliarde de ruble.

Fonduri proprii (capital) din sectorul bancar, miliarde de ruble.


Împrumuturi și alte fonduri plasate oferite organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, inclusiv datorii restante, miliarde de ruble.

ca procent din activele sectorului bancar
Valori mobiliare cumpărate de bănci, miliarde de ruble.

ca procent din activele sectorului bancar
Depozite de persoane fizice, miliarde de ruble.

în% din pasivele sectorului bancar
ca procent din venitul monetar al populaţiei

Analiza cadrului de reglementare a serviciilor bancare pentru persoane fizice ne-a permis să tragem următoarele concluzii:

legislația bancară definește strict lista operațiunilor bancare efectuate cu persoane fizice;

pentru a oferi garanții pentru returnarea depozitelor și pentru a crește încrederea persoanelor în sistemul bancar, a fost creat un sistem de asigurare a depozitelor în Federația Rusă, a cărui îmbunătățire este un domeniu prioritar de activitate al Băncii Rusiei în domeniul dezvoltării legislației bancare;

Legislația bancară face posibil ca persoanele fizice să utilizeze o gamă largă de tipuri de plăți.

Mulți factori joacă un rol important în deservirea persoanelor de către bănci (Tabelul 2).

Tabelul 2

Factori care influențează posibilitatea unor servicii bancare complete pentru persoane fizice

	Descriere
financiar	competitivitatea condițiilor de preț pentru produsele/serviciile bancare furnizate; nivelul marjei bancare pentru un produs/serviciu care face ca furnizarea acestuia să fie rentabilă pentru o instituție de credit
legale	dacă instituția de credit deține licențe și permise pentru a efectua tranzacții cu persoane fizice; prezența/absența restricțiilor stabilite legal asupra anumitor tranzacții cu persoane fizice; restricții privind tranzacțiile valutare și tranzacțiile de mișcări de capital între țări
organizatoric	prezența unei rețele largi de puncte de vânzare; locația convenabilă a punctelor de vânzare ale băncii pentru clienții băncii; nivelul de tehnologie și automatizare a proceselor de afaceri în domeniul serviciului clienți
imagine	reputația comercială pozitivă a instituției de credit; prezența diferitelor activități de marketing care vizează promovarea unui produs/serviciu bancar către publicul țintă

Pentru a atrage clienți, este foarte important să segmentați corect baza de clienți. Criteriile cheie după care baza de clienți a unei instituții de credit poate fi segmentată sunt reflectate în tabel. 3.

Tabelul 3

Clasificarea persoanelor fizice în serviciile bancare complexe

Caracteristica de clasificare	Tipul de client – persoană fizică
1. În funcție de gradul de interes al unei persoane fizice pentru serviciile bancare	1.1. Clienții care efectuează tranzacții unice
	1.2. Clienți care folosesc în mod regulat un anumit set standard de produse bancare
	1.3. Clienți care folosesc în mod regulat un set standard de produse bancare și iau constant măsuri pentru optimizarea propriilor fluxuri financiare

2. În funcție de nivelul veniturilor unei persoane	2.1. Segmentul inferior. Nivelul veniturilor acestor clienți este utilizat aproape integral pentru consumul curent
	2.2. Segmentul mijlociu. Nivelul veniturilor acestor clienți le permite să facă economii și să facă investiții folosind fonduri de credit bancar
	2.3. Segmentul superior. Clienți cu venituri mari

Atunci când lucrează cu clienți individuali, orice bancă suportă inevitabil diferite tipuri de riscuri. Mai jos este o clasificare a riscurilor bancare în serviciile bancare complexe pentru persoane fizice în raport cu activitățile băncii în externe și interne și, de asemenea, evidențiază principalii factori care influențează nivelul riscurilor în serviciile bancare complexe pentru persoane fizice (Tabelul 4).

Tabelul 4

Factori care influențează nivelul riscurilor în serviciile bancare complexe pentru persoane fizice


ECONOMIC	Nivelul și dinamica inflației Nivelul veniturilor populației Nivelul și dinamica șomajului Dinamica și volatilitatea cursului de schimb al monedei naționale în raport cu monedele de rezervă mondiale Nivelul și dinamica rezervelor internaționale ale țării Sistemul de impozitare a veniturilor persoanelor fizice și a veniturilor din tranzacții cu persoanele fizice Gradul de acoperire a populației cu servicii bancare
POLITIC	Poziția geopolitică a țării în economia mondială Principiile politicii monetare, creditare, bugetare, sociale a statului Gradul de sprijin guvernamental pentru sistemul bancar și principalele sectoare ale economiei Prezența restricțiilor privind tranzacțiile valutare și mișcările transfrontaliere de capital
LEGALE	Relevanța cadrului legislativ în domeniul tranzacțiilor cu persoanele fizice la realitățile economice actuale Prezența instituțiilor menite să asigure stabilitatea sistemului bancar în cadrul tranzacțiilor cu persoanele fizice (sistem de asigurare a depozitelor, biroul de istorie a creditelor) Gradul de rigurozitate al legislației referitoare la combaterea spălării banilor și a finanțării terorismului
SOCIAL	Nivelul de alfabetizare financiară a populației Gradul de diferențiere a veniturilor populației Gradul de înclinație spre consum/economisire Gradul de încredere a publicului în sistemul bancar al țării Gradul de încredere publică în moneda națională Gradul de încredere publică în elita conducătoare a țării

În prezent, un sistem cuprinzător de servicii a devenit larg răspândit în multe bănci. Un astfel de sistem este înțeles ca un ansamblu de elemente care se află în relații și conexiuni între ele pe bază comercială, și asigură satisfacerea totală și/sau parțială a nevoilor clienților (persoanelor fizice) băncii în furnizarea de produse și servicii bancare prin un sistem informatic, de reglementare și juridic unificat.

Dezvoltarea unui sistem de servicii bancare cuprinzătoare pentru persoane fizice în Federația Rusă este influențată de factori care pot fi grupați în externi și interni (Tabelul 5);

Tabelul 5

Factorii care influențează dezvoltarea unui sistem de servicii bancare cuprinzătoare pentru persoane fizice

Favorabil

Nefavorabil

Intern

Acumularea de experiență în servicii bancare complete pentru persoane fizice. persoane

Dezvoltarea și implementarea de noi produse și servicii bancare pentru persoane fizice.

persoane

。Dezvoltarea unor metode moderne de management al riscului pentru servicii complexe către entități fizice. persoane

。creșterea interesului băncilor pentru noile produse bancare

。Rate mari ale dobânzii la împrumuturile bancare

Rate ale dobânzii insuficient de ridicate la depozitele bancare

。Nivel ridicat al riscurilor de credit

Dezvoltarea insuficientă a infrastructurii pieței bancare de retail. persoane

。Nivel scăzut de transparență a informațiilor pe piața bancară cu amănuntul. persoane

。Lipsa de specialiști calificați

・lipsa de „bani lungi”

。crearea unui sistem de asigurare a depozitelor pentru cetățeni

。crearea unui sistem de birou de istorie de credit

----------------funcționarea și dezvoltarea infrastructurii pieței creditelor bancare

。Stabilitatea dezvoltării economice

---------------- rapiditatea și adecvarea răspunsului la schimbările în cererea de servicii bancare din partea băncilor

。imperfecțiunea sistemului de reglementare legală a pieței bancare de retail.

persoane

。lipsa dezvoltării sistemului biroului de istorie de credit

。lipsa asigurării riscului de credit

。 Cerințe stricte din partea Băncii Centrale a Federației Ruse în legătură cu implementarea standardelor economice

。Nivel insuficient de ridicat de dezvoltare a sistemului bancar

。Rate ridicate ale inflației

valoarea ridicată a ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse

Regiunea Murmansk și regiunea de nord-vest în ansamblu au un nivel ridicat de dezvoltare economică și, în consecință, prezintă interes pentru instituțiile de credit din punctul de vedere al desfășurării activității bancare și al deschiderii de sucursale în regiune;

băncile care operează pe piața serviciilor bancare pentru persoane fizice pot fi împărțite în trei grupuri: băncile din Sankt Petersburg, a căror particularitate este că această regiune reprezintă cea mai mare parte a afacerii lor; băncile din Moscova, al căror sediu central este situat la Moscova; sucursale ale băncilor subsidiare ale nerezidenților;

băncile care activează pe piața serviciilor bancare pentru persoane fizice, în funcție de numărul de servicii bancare prestate, pot fi grupate în grupe distincte: prima grupă de bănci sunt băncile care oferă clienților lor gama maximă de servicii bancare; al doilea grup de bănci sunt bănci care duc o politică mai conservatoare decât băncile din primul grup; al treilea grup de bănci sunt băncile a căror listă de servicii pentru persoane fizice este limitată;

Majoritatea băncilor, care oferă o gamă largă de produse bancare, sunt capabile să ofere persoanelor fizice servicii bancare complete, dar aceasta este însoțită de o concurență acerbă în domeniul promovării serviciilor, a condițiilor de preț ale acestora, precum și a nivelului de calitate al serviciilor. oferit.

Servicii bancare pentru persoane fizice

Introducere

În condițiile perioadei de tranziție, reforma economică radicală efectuată în Rusia a deschis o nouă etapă în dezvoltarea sectorului bancar. De o relevanță deosebită în condițiile de piață sunt aspectele legate de problemele și perspectivele serviciilor bancare pentru persoane fizice.

Implementarea acestor transformări este posibilă numai pe baza studierii funcționării băncilor ruse și străine și a introducerii de noi forme și metode de lucru cu persoanele fizice.

În competiție, băncile recurg la diverse forme și metode de atragere de fonduri de la persoane fizice. În special, se dezvoltă depozite cu termene scurte de atracție, așa-numitele „short money” (depozite la termen pe o perioadă de 3; 7; 14; 30 de zile). Unele bănci oferă deponentului posibilitatea de a retrage dobânda la depozit trimestrial, lunar sau chiar zilnic; acceptă depozite cu dobândă compusă, cu dobândă calculată ținând cont de inflație.

Dar, cu toate acestea, există o serie de probleme în atragerea de fonduri de la persoane fizice. Aceasta este, în primul rând, o scădere a puterii de cumpărare a rublei. În acest sens, nu toate persoanele fizice se grăbesc să-și încredințeze fondurile băncilor, preferând să le investească în valută; indivizii bogați investesc în bănci străine, bunuri lichide și pur și simplu le stochează în tezaurizare (acumulare de aur). În plus, neîncrederea persoanelor în băncile comerciale joacă un rol important. Și, desigur, nu toată lumea cunoaște pe deplin legile economice și juridice.

Principalele obiective ale acestei lucrări sunt:

Generalizarea experienței ruse și străine acumulate pe această temă;

Dezvoltarea priorităților pentru activitatea băncilor cu persoanele fizice.

În conformitate cu aceste scopuri, obiectivele tezei sunt:

Justificarea teoretică a necesității de servicii bancare pentru persoane fizice la nivel modern;

Aplicarea practică a celor mai acceptabile și eficiente forme de strângere de fonduri de la persoane fizice în conturi bancare;

Identificarea tendințelor în domeniul creditării persoanelor fizice în scopuri de consum;

Analiza activității băncilor străine în domeniul creditării persoanelor fizice;

Probleme și perspective pentru îmbunătățirea serviciilor bancare pentru persoane fizice.

Această teză constă din 3 părți, introducere și concluzie.

Prima parte prezintă bazele teoretice ale serviciilor bancare pentru persoane fizice; a doua parte oferă o analiză a practicii de deservire a persoanelor, folosind exemplul JSCB Regiobank; Partea a treia rezumă experiența băncilor străine în domeniul creditării persoanelor fizice și examinează direcțiile de dezvoltare a noilor servicii bancare furnizate persoanelor fizice.

Baza teoretică pentru redactarea tezei au fost publicațiile următorilor autori: , ; lucrători practicieni de bancă S. Buroy, S. Brusenkov.

Baza practică este analiza activităților Băncii Comerciale pe Acțiuni pentru Dezvoltare Regională (Regiobank) pentru anii 1999 și 2000.

Bazele teoretice ale serviciilor bancare pentru persoane fizice

Importanța deservirii persoanelor fizice pentru o bancă comercială

Odată cu trecerea la o piață, locul fiecărui cetățean în parte în sistemul de relații economice se schimbă. El devine proprietarul direct al fondurilor și primește un grad mai mare de libertate economică. Acest lucru creează nevoia de numeroase servicii bancare, o bază pentru dezvoltarea cărora nu exista în sistemul economic anterior. În implementarea acestor transformări, rolul principal revine băncilor comerciale.

Experții știu că piața serviciilor bancare pentru persoane juridice este împărțită între bănci, iar principala concurență dintre acestea este pentru atragerea persoanelor fizice. În prezent, Banca de Economii a Federației Ruse concurează cu băncile comerciale în deservirea persoanelor fizice.

Concurând cu Banca de Economii a Federației Ruse, băncile comerciale explorează în mod activ piața operațiunilor bancare pentru deservirea persoanelor și dezvoltă noi tipuri de servicii bancare pentru a le servi.

În condițiile pieței, banca care extinde constant gama de servicii oferite clienților, îmbunătățește calitatea serviciilor de depozit și credit, oferindu-le diverse tipuri de servicii de intermediar poate rezista concurenței.

Acumularea veniturilor în numerar și a economiilor populației este o funcție tradițională a băncilor. Băncile acumulează venituri în numerar neutilizate temporar și economii ale populației și le folosesc pentru a finanța activitățile curente și investițiile clienților lor. Băncile comerciale pot efectua operațiuni active și alte operațiuni în limita fondurilor proprii, împrumutate și emise. Astfel, în acest sens, în condițiile moderne, problemele creșterii potențialului resurselor și asigurării stabilității acestuia devin deosebit de acute.

Formarea bazei de resurse are loc prin operațiuni pasive, care sunt cele inițiale în activitățile băncilor comerciale, întrucât banca, de regulă, mai întâi generează resurse și apoi le plasează în rândul debitorilor în diferite condiții pentru a genera venituri.

O bancă comercială modernă efectuează diverse operațiuni de service atât pentru persoane juridice, cât și pentru persoane fizice. Acţionează ca instituţii specifice care, pe de o parte, atrag fonduri temporar gratuite ale entităţilor de afaceri şi ale populaţiei, iar pe de altă parte, satisfac diversele nevoi atât ale persoanelor fizice, cât şi ale persoanelor juridice care utilizează aceste fonduri atrase.

Operațiunile efectuate în serviciul persoanelor fizice pot fi prezentate în Tabelul 1.1 - operațiuni pentru populație, în Tabelul 1.2 - operațiuni pentru întreprinzători individuali.

Tabelul 1.1

Operațiuni de serviciu public.

	Numele operațiunii
	Operațiuni de depozit	Atragerea de fonduri de la populatie in depozite in diverse conditii specifice fiecarui tip de depozit.
	Tranzacții cu credit	Alocarea resurselor bancare prin acordarea creditului de consum, care include: un credit pentru nevoi urgente; nevoi de locuință; împrumut de amanet
	Tranzacții valutare	Băncile comerciale efectuează următoarele tranzacții cu valută străină: Cumpărarea (vânzarea) de valută străină în numerar pentru ruble în numerar;
	Operații cu carduri de plastic	Eliberarea cardurilor de plastic si efectuarea tranzactiilor cu acestea pentru emiterea de numerar; pentru plata bunurilor, lucrarilor, serviciilor; creditarea salariilor în conturile de carduri de plastic.

Continuarea tabelului. 1.1

Acum să aruncăm o privire mai atentă asupra fiecărui tip de operație.

1. Operațiuni de depozit.

Operațiunile de depozit sunt operațiuni bancare pentru a atrage fonduri de la public în depozite la vedere și pentru o anumită perioadă. Conturile de depozit pot fi foarte diverse.

Depozitele la vedere sunt fonduri care pot fi apelate în orice moment fără notificarea prealabilă a băncii de către client. Depozitele la vedere sunt destinate decontărilor curente. Inițiativa deschiderii unui astfel de cont vine de la clienții înșiși din cauza necesității de a face calcule, de a efectua plăți și de a primi fonduri la dispoziție prin intermediul băncii.

În structura fondurilor atrase, depozitele la vedere începând cu 1 august 1998. au fost de 38%, de la 1 august 1999 – 25%, de la 1 august 2000 – 26%.

Depozitele la vedere sunt cea mai ieftină sursă de resurse bancare. Datorită mobilității mari a fondurilor, soldul conturilor la vedere nu este constant și uneori este extrem de variabil. Capacitatea titularului de cont de a retrage fonduri în orice moment necesită prezența în cifra de afaceri a băncii a unei ponderi crescute a activelor foarte lichide prin reducerea ponderii activelor mai puțin lichide, dar cu venituri mari. Din aceste motive, la soldul conturilor la cerere, băncile plătesc proprietarilor o dobândă destul de mică sau nu acumulează niciun venit.

Depozitele la termen sunt depozite atrase de bănci pentru o anumită perioadă. Se face o distincție între depozitele la termen și depozitele la termen cu notificare prealabilă.

De fapt, depozitele la termen presupun transferul de fonduri la dispozitia integrala a bancii pentru termenii si conditiile contractului, iar dupa aceasta perioada depozitul la termen poate fi retras de catre proprietar in orice moment. Valoarea remunerației plătite clientului pe un depozit la termen depinde de termen, de valoarea depozitului și de respectarea de către deponent a termenilor contractului. Cu cât termenele sunt mai lungi și (sau) cu cât valoarea depozitului este mai mare, cu atât remunerația este mai mare. Practica actuală prevede eliberarea de depozite la termen pe perioade de până la 30 de zile; de la 31 de zile la 90 de zile; de la 91 de zile la 180 de zile; de la 181 de zile la 1 an; de la 1 an la 3 ani; peste 3 ani. O astfel de gradare detaliată încurajează deponenții să își organizeze rațional fondurile proprii și să le plaseze în depozite și, de asemenea, creează condiții pentru ca băncile să își gestioneze lichiditatea.

Depozitele cu notificare prealabilă a retragerii fondurilor înseamnă că clientul trebuie să notifice banca în prealabil retragerea depozitului în termenul specificat în contract. În funcție de perioada de preaviz se stabilește rata dobânzii la depozite.

Suma unui depozit la termen este stabilit în sume rotunde și trebuie să rămână neschimbată pe toată durata contractului (o excepție poate fi un tip de depozit la termen - un depozit la termen cu contribuții suplimentare). Depozitele la termen nu sunt folosite pentru a efectua plăți curente.

2. Tranzacții cu credit.

Emiterea de credite este una dintre principalele activități ale unei bănci comerciale. Băncile, împreună cu împrumuturile persoanelor juridice, sunt angajate în acordarea de împrumuturi populației. Băncile oferă credite de consum, care servesc ca mijloc de satisfacere a diverselor nevoi ale populației.

Împrumutul bancar acordat debitorilor individuali nu numai că face posibilă utilizarea rațională a fondurilor temporare gratuite ale deponenților, dar are și o mare semnificație socială, deoarece ajută la satisfacerea nevoilor vitale ale populației de bunuri de folosință îndelungată, servicii diverse etc.

Pot fi identificate o serie de caracteristici semnificative ale creditării populației. În primul rând, împrumuturile sunt de natură comercială, adică băncile încearcă să achiziționeze resurse de credit mai ieftin și să le emită la dobânzi mai mari; principala formă de garanție a împrumutului este garanția proprietății; împrumuturile sunt adesea de natură prietenoasă, ceea ce afectează negativ bunăstarea generală a societății și, în consecință, băncile înseși suferă.

Împrumutul către populație se realizează cu respectarea acelorași principii de creditare și anume: urgență, plată, rambursare, securitate.

Cele mai realiste forme de securitate sunt:

Garaj asupra proprietății (imobiliare, echipamente audio auto, valori mobiliare);

Garantie si garantie;

Asigurare.

Băncile oferă următoarele tipuri de credite de consum:

1. împrumut pentru nevoi urgente

Un împrumut pentru nevoi urgente (scopuri curente) este acordat cetățenilor care au venituri independente. În practică, acest împrumut poate fi folosit în orice scop, deoarece împrumutatul nu trebuie să dea niciun raport cu privire la cheltuirea fondurilor. Rata dobânzii la împrumut depinde de rata de refinanțare.

Pentru a ajuta cetățenii în construcția (reconstrucția) și achiziționarea de locuințe, băncilor li se permite să emită următoarele tipuri de credite pentru locuințe:

Împrumut pentru construirea de locuințe individuale - cu condiția dacă există un teren și o decizie a administrației raionale de alocare a unui teren pentru construirea de locuințe individuale;

Un împrumut pentru achiziționarea de case individuale de locuit, case de grădină, case în mediul rural - se emite dacă aveți o casă și un certificat-factură care confirmă viitoarele tranzacții de cumpărare și vânzare;

9. alte operațiuni.

4.Operațiuni cu carduri de plastic.

Un card de plastic este un jeton de plastic care conține informații despre proprietar și contul său de numerar și vă permite să plătiți pentru bunuri și servicii fără numerar.

Există 3 tipuri de carduri: de credit, de debit, mixte.

Cardul de debit servește la posibilitatea de plată dacă există fonduri în contul curent de card al clientului. Băncile rusești emit în principal carduri de debit, care elimină riscul pierderii resurselor financiare ale băncii, ceea ce este posibil atunci când se utilizează un card de credit. Cardurile de debit sunt emise de sistemele OPIUM CARD, STB CARD, UNION CARD. Clienților din Khabarovsk li se oferă un card de debit Regiobank.

Un card de credit înseamnă acordarea unui împrumut unui client, cu o limită care poate fi reînnoită automat. Primirea unui card de credit este asociată cu încheierea unui acord între banca emitentă și client. Acordul conține condiții privind valoarea limită, rata dobânzii, taxa anuală de utilizare a cardului, perioada de grație etc.

Introducerea cardurilor de credit pe piața rusă abia începe. Primul card de credit în ruble a fost sistemul Ort Card. Se eliberează contra unui depozit în numerar. Depozitul este returnat în două moduri - sub formă de reduceri comerciale și la expirarea perioadei de depozit.

JSCB „Regiobnk” din Khabarovsk oferă, de asemenea, un card de credit clienților de primă clasă.

Card mixt - o medie între debit și credit: este permisă descoperirea de cont curent (a cărui sumă este convenită în prealabil). Clientul poate folosi mai multe fonduri pentru plata decât în contul curent. În acest caz, un card mixt joacă rolul unui card de credit.

Băncile oferă populației diverse tipuri de carduri de plastic.

Carduri personale - deținătorii de carduri îl primesc ei înșiși și îl gestionează în mod independent.

Carduri de familie – cardurile membrilor familiei sunt legate de unul (cardul principal), cu ajutorul căruia membrii familiei pot gestiona fonduri în limitele determinate de cardul „principal”.

Card de salariu – destinat creditării salariilor angajaților companiei. De regulă, la această întreprindere banca instalează un bancomat sau organizează un punct de distribuire a numerarului.

Banca deschide conturi de card pentru angajații întreprinderii și menține carduri către care întreprinderea transferă salariile lunar. Angajații primesc cardul gratuit și pot plăti într-o rețea largă de magazine sau pot retrage numerar de la o bancă sau bancomat.

O persoană primește un card pe baza unei cereri de serviciu și a unui contract. Acordul stabilește condițiile de plată din contul de card (tipuri de plăți, sold minim, dobândă bancară la soldul contului, opțiunea de descoperit de cont); condițiile de reîncărcare a cardului și de rambursare a obligațiilor către bancă (sursa reîncărcării cardului, dobândă pentru utilizarea unui credit bancar, comisioane) etc.

Clienții vizitează magazine, ateliere, plătesc benzină, primesc numerar și fac tranzacții în care sunt debitate conturile de card (soldul contului de card scade).

Beneficiile folosirii cardurilor sunt evidente. Populația scapă de o mulțime de facturi de numerar. Rețeaua de vânzare cu amănuntul mărește viteza serviciilor și plăților pentru mărfuri și reduce costul de manipulare a numerarului. Băncile primesc noi clienți, venituri suplimentare și resurse semnificative de creditare.

5. Alte operațiuni.

5.1. Servicii de decontare și numerar.

O direcție promițătoare pentru o bancă comercială modernă pentru a servi populația este dezvoltarea plăților fără numerar între cetățeni și comerț, utilități și alte întreprinderi. Astăzi, băncile efectuează o gamă largă de tranzacții de decontare și numerar: acceptă plăți de la populație în favoarea întreprinderilor, organizațiilor, instituțiilor, precum și pentru veniturile bugetului de stat și local; efectuează plăți fără numerar în numele deponenților; pune la dispoziția clienților echipamente deținute de bancă pentru recalcularea numerarului atât la primirea de la bancă, cât și la livrare.

În plus, acest domeniu de activitate include operațiuni de colectare, acreditiv și transfer.

Operațiunile de încasare sunt operațiuni prin care, în numele clientului său, acesta primește bani conform documentelor bănești și de decontare a mărfurilor. Se acceptă la încasare valorile mobiliare (camboane, cecuri) și valută. La efectuarea unei operațiuni de colectare, banca percepe un comision, a cărui valoare depinde de tipul operațiunii. Documentele de colectare includ și obligațiuni și cupoane pentru acestea; acțiuni și ipoteci.

O scrisoare de credit este un ordin de a plăti o anumită sumă unei persoane la îndeplinirea condițiilor specificate în acreditiv.

Operațiunile de transfer implică transferul banilor depuși la bancă către un destinatar situat în altă locație. Acestea se realizează prin trimiterea unui cec bancar sau prin transferul de bani către o bancă corespondentă.

Serviciul de numerar constă în acceptarea (retragerea) numerarului la depozite (din depozite), emiterea de numerar folosind carduri de plastic prin ATM-uri sau casele de marcat bancare, creditarea numerarului într-un cont pentru transfer ulterioar în numele clientului. Banca percepe și o taxă pentru serviciile în numerar.

5.2. Tranzacții de încredere

Operațiunile de încredere sunt operațiuni de gestionare a fondurilor clientului, efectuate în nume propriu și în numele clientului pe baza unui acord cu acesta.

Tranzacțiile de încredere pentru persoane fizice sunt variate, deoarece fiecare client are propriile caracteristici. Cu toate acestea, băncile rusești practică o gamă limitată de servicii de încredere în activitățile lor. Băncile oferă persoanelor fizice următoarele tipuri de servicii de încredere:

Îndepărtarea moștenirii;

Tutela și asigurarea siguranței proprietății.

Să aruncăm o privire scurtă la fiecare.

Cedarea bunurilor

Trusturile pentru persoane fizice implică dispunerea proprietății unui client după decesul acestuia, în conformitate cu un testament scris sau prin ordinul unei instanțe. Cel care gestionează moștenirea unei persoane se numește administrator și este numit de instanță. Cel care lasă testament indică în el executorul testamentului - adesea departamentul de încredere al unei bănci comerciale.

Dacă o parte semnificativă a moștenirii constă în imobile, culturi în picioare sau animale, atunci este necesar să se facă un inventar și să aibă grijă de siguranța acestora. Dacă aveți nevoie să vindeți o afacere, este important să alegeți momentul potrivit pentru a vinde pentru a obține un preț acceptabil.

În plus, executorul trebuie să presteze diverse tipuri de servicii familiei defunctului. Responsabilitățile sale pot include aranjamentele funerare. În multe cazuri, o familie poate avea nevoie rapid de numerar, de care se poate ocupa un departament de încredere.

În general, funcțiile de înstrăinare a unei moșteniri pot include: obținerea unei hotărâri judecătorești; identificarea întregii moșteniri; asigurarea sigurantei acestuia; vânzarea la prețuri rezonabile a proprietății care nu este supusă depozitării pe termen lung, plății cheltuielilor administrative și taxelor; rezolvarea problemelor legate de plata datoriilor; împărțirea proprietății conform testamentului.

Tutela și conservarea proprietății

Necesitatea tutelei este determinată de dorința celui care a lăsat moștenirea de a preveni risipirea bunurilor de către un moștenitor minor sau de o hotărâre judecătorească de încredințare a tutelei unei persoane de încredere în cazul în care proprietarul imobilului își pierde capacitatea fizică. a gestiona proprietatea.

Băncile comerciale asigură tutela și siguranța proprietății în două forme: în calitate de gardieni ai proprietății și în calitate de tutori ai unei persoane. La conservarea proprietății, scopul este de a preveni pierderea acesteia. Necesitatea acestui lucru apare atunci când proprietarul proprietății devine fizic incapabil să gestioneze proprietatea.

5.3 Servicii de depozitare

Serviciile de depozitare a valorilor pot fi sub forma punerii unui seif la dispozitia clientului sau acceptarii obiectelor de valoare ale clientului pentru depozitare intr-o camera de otel.

Seiful este oferit clientului pe bază de închiriere, iar accesul la acesta este obținut numai de către client însuși sau de reprezentantul său autorizat la prezentarea unei legitimații speciale.

Atunci când acceptă obiecte de valoare pentru păstrare, banca nu oferă clienților acces gratuit la acestea. În acest caz, banca îndeplinește un fel de funcție de agenție.

În contractul încheiat în perioada de închiriere, iar aceasta este o practică general acceptată, banca se obligă să păstreze secrete nu numai informații despre conținutul seifului abonat, ci și despre faptul închirierii în sine. În general, chiar și banca însăși rămâne în întuneric despre ceea ce stocați. Singura excepție este cazul unui depozit deschis cu un inventar obligatoriu al investițiilor. În plus, indiferent de termenii contractului de închiriere, banca avertizează clientul cu privire la responsabilitatea depozitării articolelor și substanțelor interzise de lege.

Termenii și condițiile pentru închirierea seifurilor oferite de diferite bănci sunt destul de diferite unele de altele. Suma depinde de dimensiunea celulei și de perioada de închiriere. Perioada minimă variază de la o zi la o lună.

Orice cutie de valori are două încuietori, dintre care unul poate fi deschis doar de client, iar celălalt - doar de către un reprezentant al băncii. Deci nici unul, nici celălalt nu o va putea deschide singur.

5.4 Alte servicii

Băncile pot oferi diverse servicii de consultanță clienților lor. Aceste servicii ar trebui să fie furnizate de bănci nu atât de dragul generării de profit suplimentar, cât de dragul de a explica clienților complexitățile bancare și noile tipuri de servicii, ceea ce, fără îndoială, crește atât numărul clienților, cât și frecvența solicitărilor acestora. pentru servicii de la bancă.

Un tip important de servicii de consultanță sunt serviciile suplimentare atunci când se oferă servicii de credit și decontare.

Băncile care au telecomunicații moderne și comunicații informatice au întotdeauna o cantitate suficientă de diverse informații comerciale și necomerciale. Alături de aceasta, banca, oferind diverse servicii clienților săi (în special legate de acordarea de împrumuturi), primește de la aceștia o varietate destul de mare de informații care oferă informații valoroase. O sursă importantă de obținere a informațiilor este și schimbul de informații între alte bănci.

Pe aceasta baza se pot crea baze de date dezvoltate, pentru acces la care clientii trebuie sa puna la dispozitia bancii un anumit comision. În plus, capacitatea de a utiliza serviciile de informații, de regulă, extinde în mod semnificativ baza de clienți a băncii, deoarece creează confort suplimentar pentru aceștia: au primit informații, au făcut o tranzacție și asta este tot, fără a părăsi banca.

Tabelul 1.2

Operațiuni de deservire a antreprenorilor individuali

1. Servicii de gestionare a numerarului.

Pentru antreprenorii individuali, un cont curent este deschis la bancă pentru a oferi servicii de decontare și numerar.

Serviciile bancare pentru persoane fizice reprezintă un complex de diverse servicii financiare furnizate de o bancă comercială persoanelor fizice.

Persoanele fizice sunt populația și cetățenii implicați în activități antreprenoriale fără a forma o entitate juridică.

În prezent, băncile sunt cele mai pregătite să lucreze cu persoane fizice. Astfel, în ultimii ani, împrumuturile de consum și ipotecare s-au dezvoltat activ pe piața serviciilor bancare din Rusia, domeniul de aplicare al cardurilor bancare se extinde, volumul resurselor de credit oferite și al depozitelor este în creștere și sistemul de asigurare a depozitelor bancare. de indivizi este în curs de îmbunătățire.

În cadrul serviciilor bancare pentru persoane fizice, pot fi identificate o serie de domenii și servicii principale de care este interesată aproape fiecare persoană activă economic. Aceasta este capacitatea de a efectua plăți în numerar și fără numerar, de a împrumuta și de a plasa fonduri temporar gratuite în depozite și operațiuni pe piața de valori.

Principalul document de reglementare care reglementează activitățile bancare din Federația Rusă în general și relațiile cu persoanele fizice, în special, este Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” nr. 396 - 1 din 2 decembrie 1990 (cu modificările și completările ulterioare). Legea stabilește o listă a operațiunilor bancare. Un număr dintre aceste operații pot fi efectuate cu persoane fizice, și anume:

1. atragerea de fonduri de la persoane fizice la depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă);
2. deschiderea și menținerea conturilor bancare pentru persoane fizice;
3. efectuarea de plăți în numele persoanelor fizice pe conturile lor bancare, precum și efectuarea de transferuri de fonduri în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare;
4. servicii de numerar pentru persoane fizice;
5. cumpărarea și vânzarea de valută străină sub formă de numerar și fără numerar;
6. atragerea metalelor preţioase către zăcăminte.

Legea stabilește și o listă a operațiunilor și tranzacțiilor pe care instituțiile de credit au dreptul să le efectueze și care nu au legătură cu operațiunile bancare:

1. administrarea fiduciară a fondurilor și a altor proprietăți în baza unui acord cu persoane fizice;
2. închirierea persoanelor fizice spații speciale sau seifuri amplasate în acestea pentru depozitarea documentelor și valorilor;
3. prestarea de servicii de consultanta si informare.

Să aruncăm o privire mai atentă asupra operațiunilor băncilor comerciale cu persoane fizice. Operatiile principale sunt:

1. operațiuni de depozit;
2. operațiuni de creditare;
3. tranzacții valutare;
4. operațiuni cu carduri de plastic;
5. servicii de decontare și numerar;
6. tranzacții de încredere;
7. servicii de depozitare a valorilor;
8. servicii de consultanta.

Operațiunile de depozit sunt operațiuni ale băncilor pentru a atrage fonduri de la persoane fizice în depozite fie pentru o anumită perioadă, fie la cerere. Strângerea de fonduri este o operațiune bancară pasivă. Depozitele la vedere sunt destinate decontărilor curente. Inițiativa deschiderii unui astfel de cont vine de la clienții înșiși din cauza necesității de a face calcule, de a efectua plăți și de a primi fonduri la dispoziție prin intermediul băncii.

Efectuarea operațiunilor de depozit presupune ca fiecare instituție de credit să își dezvolte propria politică de depozit. Politica de depozit este un ansamblu de activități ale unei bănci comerciale care vizează determinarea formelor, obiectivelor și conținutului activităților bancare în formarea resurselor bancare, planificarea și reglementarea acestora.

Scopul final al dezvoltării și implementării unei politici eficiente de depozit a oricărei bănci comerciale este creșterea volumului bazei de resurse minimizând în același timp cheltuielile băncii și menținând nivelul necesar de lichiditate, ținând cont de toate tipurile de riscuri.

Depozitele reprezintă principalul tip de resurse atrase de băncile comerciale.

Conturile de depozit pot fi foarte diverse, iar clasificarea lor se poate baza pe criterii precum sursele depozitelor, scopul lor, gradul de rentabilitate etc., cu toate acestea, cel mai adesea criteriul este categoria deponentului și forma de retragere a depozitului. depozit.

În funcție de forma de retragere a depozitului, depozitele sunt împărțite în:

1. depozite la vedere;
2. depozite la termen;

Depozitele la vedere sunt fonduri care pot fi apelate în orice moment fără notificarea prealabilă a băncii de către client. Aceste depozite sunt resurse pe termen scurt pentru bancă, astfel încât banca nu poate investi resursele primite din depozitele la vedere pentru o perioadă lungă de timp și, în consecință, nu se poate aștepta să primească profituri mari.

Principalele caracteristici ale depozitelor la vedere sunt:

1. fondurile pot fi retrase parțial sau complet în orice moment;
2. banii pot fi retrași atât în numerar, cât și fără numerar;
3. Pentru astfel de depozite, banca este obligată să mențină un anumit nivel de rezerve la Banca Centrală.

Avantajele depozitelor la vedere sunt lichiditatea ridicată și

o modalitate sigură de a stoca bani.

Dezavantajul acestui depozit este procentul redus de profit.

Depozitele la vedere sunt ideale pentru cei care doresc să păstreze banii în bancă și, în același timp, să își poată folosi economiile în orice moment.

Depozitele la termen sunt depozite atrase pentru o anumită perioadă. O perioadă de păstrare bine definită este foarte importantă pentru menținerea lichidității bilanţului unei bănci comerciale.

În bănci, depozitele la termen sunt clasificate după următorii termeni:

1. până la 30 de zile;
2. 31-90 de zile;
3. 91 -180 zile;
4. 181 zile - 1 an;
5. 1-3 ani;
6. peste 3 ani.

Depozitele la termen sunt împărțite în:

1. depozite efective la termen;
2. depozite la termen cu preaviz.

De fapt, depozitele la termen sunt depozite la termen în care transferul de fonduri către bancă se efectuează pe o anumită perioadă în condițiile stipulate de termenii depozitului sau contractului de depozit.

Condițiile clasice ale depozitului la termen includ:

1. suma depozitului;
2. perioada după care banca plătește remunerația clientului;
3. rata dobânzii la care se plătește dobânda la depozit. Pe baza particularității unui depozit care generează venituri duble, putem concluziona că remunerația plătită la depozitele la termen crește odată cu creșterea termenului și cuantumului;
4. conditii pentru ca clientul sa-si primeasca fondurile inainte de expirarea depozitului;
5. posibilitate de prelungire a depozitului după expirarea perioadei stabilite.

Pentru a spori fiabilitatea utilizării resurselor primite din depozite la termen, banca poate oferi deschiderea unui cont de depozit la termen cu notificare prealabilă.

Pe lângă condițiile clasice, un astfel de depozit prevede ca după expirarea termenului, clientul să își poată primi fondurile și recompensa numai după notificarea prealabilă a băncii pentru o anumită perioadă. De asemenea, este prevăzută posibilitatea de a primi fonduri fără notificare.

O creștere a perioadei de preaviz implică o creștere a remunerației plătite.

Un depozit condiționat este fondurile unui client transferate către bancă pentru utilizare temporară până când apare condiția specificată în contract.

Particularitatea acestui tip de depozit este că este posibil să primiți fonduri înainte ca toate condițiile să fie îndeplinite numai la primirea remunerației minime, indiferent de perioada reală de utilizare a acestora de către bancă.

Rata dobânzii, în conformitate cu randamentul dublu al depozitelor, este mai mare, cu cât timpul preconizat până la îndeplinirea termenilor depozitului este mai lung.

Certificatele de economii sunt un tip de depozite la termen.

Certificatul de economii este un document care constituie obligația unei bănci de a plăti depozitele de economii plasate la aceasta de către persoane fizice, drepturile în baza cărora pot fi cesionate de o persoană alteia. Decontările și plățile în baza acestor certificate se efectuează atât prin transfer bancar, cât și în numerar. Eliberat pe formulare speciale cu grad ridicat de protecție.

Certificatele de economii sunt titluri de valoare care pot fi de următoarele tipuri:

1. nume de persoane;
2. la purtător.

Pot fi produse:

1. o singură dată;
2. în mod continuu (în serie).

Există și condiții obligatorii pentru eliberarea certificatelor și anume:

1. sunt emise numai în moneda Federației Ruse;
2. nu poate fi decât urgent;
3. proprietarii acestora pot fi rezidenți și nerezidenți ai Federației Ruse;
4. nu poate fi prelungit;
5. nu poate servi ca mijloc de plată sau de plată pentru bunurile vândute sau serviciile prestate.

Certificatele se eliberează pe un formular special, care trebuie să conțină următoarele detalii obligatorii:

1. denumirea „certificat de economii”;
2. numărul și seria certificatului;
3. data efectuarii depozitului/aportului;
4. suma depozitului sau depozitului eliberat prin certificat (în litere și cifre);
5. obligația necondiționată a băncii de a restitui suma depusă sau în depozit și de a plăti dobânda datorată;
6. data revendicarii sumei conform certificatului bancar;
7. rata dobânzii pentru utilizarea depozitului/depozitului;
8. suma dobânzii datorate (în cuvinte și cifre);
9. rata dobânzii la prezentarea anticipată a certificatului de plată;
10. pentru un certificat personalizat: Nume complet. și detaliile pașaportului deponentului - o persoană fizică;
11. semnăturile a doi angajați ai băncii autorizați de către bancă să semneze astfel de documente, sigilate cu sigiliul băncii.

Pe lângă aceste date, banca poate include și alte condiții și detalii suplimentare care nu contravin legislației Federației Ruse, dar absența oricăror detalii solicitate în textul formularului de certificat face ca acest certificat să fie invalid. Atractivitatea certificatelor de economii (de depozit) este asociată cu o gamă largă de utilizare, și anume:

1. Acesta este un tip special de depozit care combină proprietățile unui depozit și ale unei garanții. Are o rată fixă a dobânzii, care este stabilită în momentul emiterii titlului. Dobânda se plătește concomitent cu răscumpărarea certificatului la prezentare. În cazul rambursării anticipate a certificatului, băncile plătesc dobândă stabilită la depozitele la vedere.
2. Un certificat bancar poate fi donat sau transferat unei alte persoane. Un certificat eliberat la purtător este transferat unei alte persoane prin simpla livrare. Un certificat personal se transferă prin simpla înregistrare a unei cesiuni (cesiunea unei creanțe) pe versoul formularului de certificat și pe foi suplimentare (anexe). Procedura de transfer nu este complicată.
3. Certificatele pot fi lăsate în moștenire moștenitorilor dumneavoastră. Cu fiecare expirare ulterioară a datei de revendicare a fondurilor în baza unui certificat de depozit, este necesară reînregistrarea acestuia și, în consecință, o modificare simultană a testamentului, deoarece Detaliile certificatului de depozit se modifică.
4. Certificatele pot fi folosite ca garanție pentru împrumuturi. În acest caz, certificatele de economii sunt de obicei transferate spre depozitare la bancă de la locul în care a fost primit împrumutul.

Operațiuni de creditare pentru persoane fizice.

Procesul de creditare este transferul de bani sau active materiale de la o parte (creditor sau creditor) către o altă parte (împrumutat) în condițiile de rambursare, plată și urgență. Un împrumut este un contract de împrumut pentru furnizarea de fonduri sau obiecte de inventar în anumite condiții (plata dobânzii, perioada de rambursare) în scopul asigurării activității economice, satisfacerii nevoilor pentru lucrurile puse la dispoziție etc.

Există o serie de caracteristici semnificative ale creditării persoanelor fizice. În primul rând, împrumuturile sunt de natură comercială, adică. băncile încearcă să achiziționeze resurse de credit mai ieftin și să le emită la dobânzi mai mari; Principala formă de garanție a împrumutului este garanția proprietății. Cele mai realiste forme de securitate sunt:

1. gaj de proprietate (imobiliare, auto - echipamente audio, valori mobiliare);
2. garantie si fidejusiune;
3. asigurare.

Există mai multe tipuri diferite de împrumuturi pentru persoane fizice, și anume:

1. credit de consum;
2. credit ipotecar;
3. credit auto;
4. leasing.

Banca Centrală a Rusiei, în scrisoarea sa din 5 mai 2008 nr. 52-T privind „Instrucțiunile împrumutatului privind împrumuturile de consum”, definește creditul de consum după cum urmează. „Un împrumut de consum este un împrumut acordat de o bancă pentru achiziționarea de bunuri (muncă, servicii) pentru nevoi personale, casnice și alte nevoi neproductive.”

Există mai multe clasificări ale tipurilor de credite de consum: după forma de rambursare a creditului, după scopul creditului și pe categorii de debitori. Să luăm în considerare separat fiecare dintre aceste clasificări.

Credite prin formular de rambursare:

1. împrumut unic;

Împrumutatul este obligat să ramburseze întreaga sumă după o anumită perioadă de timp, ținând cont de dobânda acumulată.

2. împrumut cu plata în rate;

Clientul primește imediat o sumă mare de bani, iar ulterior rambursează o parte din această sumă în fiecare lună, inclusiv dobânda la împrumut, în conformitate cu programul de rambursare stabilit. Clienții băncii preferă acest tip de împrumut.

Prin scopul împrumutului:

1. în scopuri curente;

Acest tip de credit este acordat pentru diverse nevoi curente ale împrumutatului, fie că este vorba de achiziție de mobilier, electrocasnice, plata pachetelor de călătorie, tratament sau educație. Pot exista un număr mare de scopuri, dar există împrumuturi în care nu este necesar să se indice exact pentru ce este necesar împrumutul.

2. pentru costurile de capital;

Un împrumut pentru cheltuieli de capital necesită întotdeauna garanții sub formă de garanți, bunuri mobile sau imobile. Cel mai adesea, apartamentul împrumutatului servește drept garanție. Împrumuturile pentru costuri de capital includ și împrumuturile pentru renovarea apartamentelor și cabanelor, pentru achiziționarea și construirea de locuințe și terenuri pentru construcții.

3. în scopuri nespecificate;

Dacă banca nu vă solicită să indicați scopul specific al primirii unui împrumut, atunci se pot distinge următoarele grupuri de împrumuturi:

1. credit de consum pentru nevoi urgente;

Acesta este unul dintre cele mai universale tipuri de credite de consum, care sunt oferite de bănci persoanelor fizice. „Nevoi urgente” pot include orice scop pentru care împrumutatul are nevoie de un împrumut. Contractul de împrumut nu necesită specificarea scopului specific al primirii împrumutului.

2. împrumut de consum unic;

Poate fi oferit aproape oricărui cetățean capabil. Limitele de mărime a împrumutului pe care banca acceptă să îl acorde împrumutatului sunt calculate pentru fiecare persoană fizică, pe baza solvabilității.

3. credit revolving de consum (împrumut cu furnizare amânată de fonduri creditate);

Esența împrumutului este că împrumutatul, dacă este necesar, primește fonduri nu o dată, ci într-o anumită perioadă.

În ceea ce privește categoria debitorilor, merită să se acorde atenție acelor grupuri care au un fel de subvenții și beneficii pentru credite, de exemplu, credite de consum pentru familiile tinere. Împrumuturile pot fi fie direcționate, fie nedirecționate. Condiția principală: împrumutații trebuie să fie într-o căsătorie înregistrată și vârsta lor să nu depășească 28-30 de ani. De asemenea, puteți selecta un împrumut pentru pensie de consum. Doar acei cetăţeni care au atins vârsta de pensionare şi continuă să lucreze pot primi un împrumut.

Principalul avantaj al unui împrumut de consum este faptul că clientul devine proprietarul articolului dorit în prezent, și nu în viitorul îndepărtat. Există o oportunitate de a rezolva unele probleme stringente: plătiți pentru educația unui copil, faceți reparații. Cu toate acestea, în ciuda avantajelor evidente, împrumutul are și dezavantaje. În primul rând, există un factor psihologic: lucrurile sau serviciile care se obțin atât de ușor vor trebui plătite mult timp. În al doilea rând, analfabetismul financiar și instabilitatea situației economice duc la incapacitatea de a calcula nivelul optim al împrumuturilor pentru plăți. Și, în sfârșit, împrumutatul trebuie să aibă încredere în viitorul său și în veniturile sale, deoarece există o obligație permanentă de a plăti împrumutul.

Procedura de obținere a unui credit de consum poate fi foarte diferită (atât în ceea ce privește durata, cât și complexitatea obținerii acestui credit). Totul depinde de tipul imediat de împrumut.

credit bancar depozit comercial

Serviciile bancare cuprinzătoare pentru persoane fizice reprezintă un complex de diverse servicii financiare furnizate de o bancă comercială persoanelor fizice. Astfel, serviciile bancare cuprinzătoare sunt relații financiare dintre o instituție de credit și clientul acesteia - o persoană fizică, având o bază legală adecvată, în cadrul cărora clientul utilizează o gamă largă de produse și servicii bancare furnizate de instituția de credit, în interesul reciproc al ambelor. părți în extinderea listei de produse și a volumelor de servicii prestate.

În prezent, dintre instituțiile financiare, băncile sunt cele mai pregătite să lucreze cu persoanele fizice. Astfel, în ultimii ani (2004–2008), împrumuturile de consum și ipotecare s-au dezvoltat activ pe piața serviciilor bancare din Rusia, domeniul de aplicare al cardurilor bancare se extinde, volumul resurselor de credit oferite și al depozitelor este în creștere, iar sistemul de asigurare a depozitelor bancare ale persoanelor fizice este în curs de îmbunătățire. De aceea, crearea unui sistem de servicii bancare cuprinzătoare pentru persoane fizice, adecvat condițiilor moderne de dezvoltare a sectorului bancar și a piețelor financiare, este destul de relevantă și promițătoare.

Pentru perioada 2002–2005 Potrivit statisticilor Băncii Centrale a Federației Ruse, volumul creditării de consum a crescut de aproape 5,5 ori și a constituit 14,5% din volumul total al creditării bancare. Volumul depozitelor de retail la bănci în aceeași perioadă a crescut de 2,9 ori. Acoperirea populației cu carduri de plastic se extinde: dacă în primul trimestru al anului 2001 au fost emise 5,2 carduri la 100 de persoane, atunci în trimestrul III 2004 - 21,4. S-a înregistrat o creștere constantă din 2003 până în 2008 a depozitelor persoanelor fizice în băncile comerciale - de la 9,5% la 15,6% din PIB.

Această tendință pozitivă se explică, în primul rând, printr-o creștere a încrederii publicului în sectorul bancar, o creștere a venitului real disponibil al populației față de perioada anterioară, o creștere a numărului de servicii bancare prestate populației prin credit. instituțiilor și o scădere a ratei șomajului în țară.

Astfel, dezvoltarea și îmbunătățirea reglementării legale a activităților instituțiilor de credit în domeniul serviciilor bancare complexe pentru persoane fizice este o problemă destul de stringentă care necesită dezvoltarea ulterioară și adoptarea de măsuri suplimentare de către autoritățile de reglementare în domeniul serviciilor bancare pentru persoane fizice în vederea minimizării riscuri nu numai pentru instituțiile de credit, ci și pentru clienți.

În cadrul serviciilor bancare pentru persoane fizice, pot fi identificate o serie de domenii și servicii principale de care este interesată aproape fiecare persoană activă economic. Aceasta este posibilitatea de a efectua plăți în numerar și fără numerar, conversie valutară gratuită, împrumut și plasare temporară de fonduri gratuite în depozite și operațiuni pe piața de valori.

Aceste posibilități presupun existența unui cadru de reglementare detaliat adecvat care reglementează desfășurarea tranzacțiilor de către persoane fizice și furnizarea de diverse servicii către acestea de către instituțiile de credit. Actele de reglementare și juridice ale Federației Ruse în domeniul serviciilor bancare complete pentru persoane fizice includ:

Codul civil al Federației Ruse;

legi federale;

Actele de reglementare ale Băncii Centrale a Federației Ruse și ale Serviciului Federal pentru Piețe Financiare.

Principalul document de reglementare care reglementează activitățile bancare din Federația Rusă în general și relațiile cu persoanele fizice, în special, este Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” nr. 396 - 1 din 2 decembrie 1990 (cu modificările ulterioare și modificările suplimentare) . Legea stabilește o listă a operațiunilor bancare. Un număr dintre aceste operații pot fi efectuate cu persoane fizice, și anume:

Atragerea de fonduri de la persoane fizice în depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă);

Deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice;

Efectuarea decontărilor în numele persoanelor fizice pe conturile lor bancare, precum și efectuarea de transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare;

Servicii de numerar pentru persoane fizice;

Cumpărarea și vânzarea de valută străină sub formă de numerar și fără numerar;

Atragerea metalelor prețioase în zăcăminte.

Legea stabilește și o listă a operațiunilor și tranzacțiilor pe care instituțiile de credit au dreptul să le efectueze și care nu au legătură cu operațiunile bancare:

Încredere în fonduri și alte proprietăți conform unui acord cu persoane fizice;

Furnizarea spre inchiriere persoanelor fizice de spatii speciale sau seifuri amplasate in acestea pentru depozitarea documentelor si valorilor;

Furnizarea de servicii de consultanta si informare.

De asemenea, legea permite unei instituții de credit să desfășoare activități profesionale pe piața valorilor mobiliare. La rândul său, în conformitate cu Legea federală „Cu privire la piața valorilor mobiliare” din 22 aprilie 1996 nr. 39-FZ, activitățile profesionale includ: activități de brokeraj, activități de gestionare a valorilor mobiliare, activități de depozit. Astfel, instituțiile de credit, după ce au primit licență de participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru unul sau altul tip de activitate, pot servi interesele persoanelor fizice pe piața de valori.

Analiza listei de operațiuni posibile prezentate ne permite să concluzionam că băncile din Federația Rusă au capacități stabilite legal de a furniza o gamă largă de servicii financiare persoanelor fizice.

Dintre prevederile importante ale legii, este de remarcat si obligatia institutiilor de credit de a dezvalui informatii despre propriile activitati si anume: bilant, contul de profit si pierdere, informatii privind nivelul de adecvare a capitalului, valoarea rezervelor pentru credite îndoielnice și alte active, precum și anual - bilanț și declarație de profit și pierdere cu opinia unei firme de audit cu privire la fiabilitatea acestora.

O atenție deosebită în cadrul legislației federale este acordată afacerii de economii. Depozitele sunt acceptate numai de băncile care au un astfel de drept în conformitate cu o licență de la Banca Rusiei, iar dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice pe depozite poate fi acordat băncilor, de la data înregistrării de stat a cărei cel puțin doi ani au trecut (sau mai puțin de doi ani, dar cu respectarea restricțiilor suplimentare privind nivelurile de capital și transparența informațiilor).

Pentru a oferi garanții pentru returnarea depozitelor și pentru a crește încrederea persoanelor în sistemul bancar, a fost creat un sistem de asigurare a depozitelor în Federația Rusă. În 2003, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ. Legea stabilește principiile de funcționare a sistemului de asigurare a depozitelor, participanții la sistem, procedura și valoarea plăților de asigurare a compensației către deponenți. Trebuie remarcat faptul că, în contextul dezvoltării unei situații de criză pe piața financiară în 2008, valoarea compensației de asigurare pentru depozite a fost semnificativ crescută și s-a ridicat la 700.000 de ruble.

Domeniul prioritar de activitate al Băncii Rusiei în 2008 a fost îmbunătățirea sistemului de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice. Pentru a îmbunătăți sistemul de asigurare a depozitelor, au continuat lucrările la legislația federală, care prevedea:

Clarificarea criteriilor pentru ca Banca Rusiei să supravegheze respectarea de către bănci a cerințelor de participare la sistemul de asigurare a depozitelor;

Clarificarea mecanismelor care asigură implementarea plăților de asigurare, funcțiile și atribuțiile Agenției de Asigurare a Depozitelor, inclusiv în calitate de lichidator al băncilor participante la sistemul de asigurare a depozitelor.

Această lege federală specifică cerințele de participare la sistemul de asigurare a depozitelor, pe care băncile trebuie să le respecte în mod continuu. În funcție de indicatorii pentru care banca nu îndeplinește cerințele de participare la sistemul de asigurare a depozitelor și de perioada în care banca nu îndeplinește aceste cerințe, legea prevede obligația sau dreptul Băncii Rusiei de a decide pentru a introduce o interdicție privind atragerea băncii de fonduri pe depozitele persoanelor fizice.

Capacitatea persoanelor de a efectua tranzacții valutare este reglementată de Legea federală „Cu privire la reglementarea valutară și controlul valutar” din 10 decembrie 2003 nr. 173 - FZ. Persoanele fizice rezidente au dreptul de a deschide fără restricții conturi bancare (depozite bancare) în valută străină în băncile autorizate. În plus, rezidenții pot deschide conturi (depozite) în valută străină fără restricții în bănci din afara teritoriului Federației Ruse dacă banca străină este situată pe teritoriul unui stat străin care este membru al Organizației pentru Cooperare Economică și Dezvoltare (OCDE) sau Grupul operativ de acțiune financiară cu spălarea banilor. În acest caz, rezidenții sunt obligați să notifice organul fiscal de la locul înregistrării lor despre deschiderea (închiderea) conturilor (depozite) și despre modificările detaliilor acestora.

Astfel, legislația valutară, fiind destul de liberală, permite persoanelor fizice să efectueze o gamă largă de tranzacții cu valută și valori în valută, ceea ce facilitează posibilitatea de a presta servicii bancare persoanelor fizice nu numai în ruble, ci și în valută.

Atunci când se analizează problemele de reglementare legală, este, de asemenea, necesar să ne oprim asupra anumitor prevederi ale Codului civil al Federației Ruse. În special, la capitolele: 42 „Împrumut și credit”, 44 „Depozit bancar”, 45 „Cont bancar”, 46 „Decontări”.

Codul civil al Federației Ruse definește principalii participanți la relațiile de credit și stabilește cerințe pentru forma contractului de împrumut.

Un act legislativ important din punctul de vedere al infrastructurii pieței de credit este Legea federală „Cu privire la istoria creditelor” din 30 decembrie 2004 nr. 218 - FZ (modificată și completată).

Această lege reglementează condițiile de formare, prelucrare, stocare și dezvăluire a informațiilor care caracterizează îndeplinirea de către debitori (inclusiv persoane fizice) a obligațiilor ce le revin în baza contractelor de împrumut. Prezența acestei legi face piața de creditare mai transparentă și are scopul de a contribui la reducerea riscurilor de credit în general. În plus, prezența unui istoric de credit pozitiv simplifică procedura de obținere a împrumuturilor de către debitorii de bună credință și încurajează debitorii să fie mai responsabili cu privire la obligațiile lor de credit.

În situaţia crizei financiare, izbucnită la sfârşitul anului 2008, un rol important joacă legislaţia care vizează protejarea investitorilor pe o piaţă financiară atât de riscantă precum piaţa valorilor mobiliare. În Rusia, acest rol este destinat să fie jucat de Legea federală „Cu privire la protecția drepturilor și a intereselor legitime ale investitorilor pe piața valorilor mobiliare” din 5 martie 1999 nr. 46-FZ.

Această lege stabilește o serie de restricții care vizează protejarea intereselor legitime ale investitorilor și anume:

Stabilește că termenii acordurilor încheiate cu investitorii și limitarea drepturilor acestora în comparație cu drepturile stabilite de legislația rusă sunt nule.

Astfel, rezumând analiza caracteristicilor reglementării de reglementare a serviciilor bancare complete pentru persoane fizice din Rusia, putem concluziona că legislația rusă presupune posibilitatea ca instituțiile de credit să furnizeze persoanelor fizice o gamă largă de servicii financiare. În plus, combinarea diferitelor produse bancare vă permite să creați pachete de servicii adaptate nevoilor unui anumit client, precum și să dezvoltați produse bancare structurate complex.

Acest articol este dedicat analizării problemelor serviciilor bancare către clienți de către băncile comerciale. În articol, am identificat o serie de probleme stringente în serviciile bancare pentru persoane fizice și juridice (clienți retail și corporate), le-am analizat, am propus posibile modalități de rezolvare a acestora și metode de îmbunătățire a acestora. Trebuie remarcat faptul că mulți autori au în vedere problemele serviciilor bancare pentru persoane fizice și juridice în lucrările lor. În acest articol avem în vedere problemele care apar în procesul de interacțiune cu banca, din punctul de vedere și interesele clienților. În condiții de concurență acerbă, relațiile puternice, de încredere cu clienții, devin un factor decisiv pentru prosperitatea pe termen lung a unei bănci. În prezent, fiecare bancă se străduiește să îmbunătățească serviciile bancare pentru persoane fizice și juridice pentru a rămâne pe poziții de lider pe piața serviciilor bancare, dar nemulțumirea față de furnizarea de servicii bancare din partea clienților rămâne.

persoană juridică

individual

servicii bancare

banca de internet

1. Krivoshapova S.V., Litvin E.A. Probleme actuale și perspective pentru dezvoltarea operațiunilor de decontare în numerar ale clienților de către instituțiile de credit ale Federației Ruse // Cercetare și inovare științifică modernă. – 2014. – Nr. 11-2 (43). – p. 218–220.

2. Kozlova A.S. Caracteristicile rusești ale serviciului pentru clienți private banking // Tânăr om de știință. – 2012. – Nr. 12. – P. 224–226.

3. Zhukova V.V., Konvisarova E.V. Probleme și perspective pentru dezvoltarea și piața cardurilor de plastic în Rusia // Cercetare și inovare științifică modernă. – 2014. – Nr. 11-2 (43). – pp. 39–44.

4. Bondarenko T.N., Skorobogatova A.A. Rolul strategiilor de marketing în organizarea muncii unei bănci comerciale cu clienții // International Journal of Applied and Fundamental Research. – 2015. – Nr. 3-3. – p. 419–423.

5. Ponderea persoanelor fizice și juridice cu acces la banca Internet [Resursa electronică] – Mod acces: http://www.banki.ru/news/research/ id=6473844.

În prezent, un număr mare de instituții de credit, în principal bănci comerciale, oferă o gamă largă de servicii bancare atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice. Atunci când apelează la o bancă comercială, un client se așteaptă să primească o gamă de servicii bancare de o anumită calitate și într-un anumit interval de timp. În același timp, calitatea reală a serviciilor primite, din cauza specificului politicii de client a unei anumite bănci, poate să nu corespundă așteptărilor clientului. Astfel, atunci când își formează politica de clienți, o bancă trebuie să țină cont nu doar de totalitatea factorilor externi și interni care modelează situația actuală pe piața serviciilor bancare și determină strategia de dezvoltare ulterioară, ci și așteptările clienților - persoane juridice. si indivizi. Gradul insuficient de elaborare a anumitor aspecte ale interacțiunii băncii cu clienții confirmă relevanța acestei probleme și necesitatea de a găsi modalități de rezolvare a problemelor emergente.

Politica băncii privind interacțiunea cu clienții, în opinia noastră, are mai multe domenii separate de dezvoltare. Deservirea persoanelor juridice este interesantă, în primul rând, pentru că persoanele juridice au active reale, iar în al doilea rând, resursele financiare ale acestei părți a clienților pot fi atrase la o rată mai mică, deși cu o perioadă mai scurtă de atracție, de exemplu. riscurile băncii vor fi minime dacă există posibilitatea creșterii profitabilității din realizarea acestor operațiuni.

Deservirea persoanelor fizice este interesanta deoarece in conditiile moderne de dezvoltare a sectorului bancar se realizeaza in principal prin extinderea serviciilor bancare specifice acestei categorii de clienti. Principala dezvoltare a avut-o tranzacțiile de depozit, tranzacțiile de creditare, tranzacțiile de decontare și o serie de tranzacții financiare pentru persoane fizice.

Scop Articolul urmărește să studieze problemele serviciilor bancare pentru persoane fizice și juridice, ținând cont de dorințele și interesele clientului, precum și de formularea posibilelor modalități de rezolvare a acestora.

Dezvoltarea modernă a economiei și a relațiilor socio-economice necesită o interacțiune activă între sectorul bancar și persoanele juridice și persoanele fizice. Clienții sunt persoane fizice și juridice care utilizează serviciile băncii. Banca și clienții săi sunt subiecți independenți ai relațiilor economice, fiecare dintre ele se confruntă cu un anumit număr de probleme. Pe de o parte, în activitățile sale, Banca se confruntă cu probleme precum fraudă, clienți lipsiți de scrupule, pierderi de bani, concurență ridicată și riscul ca debitorul să nu își îndeplinească obligațiile de împrumut. Cu toate acestea, în acest articol vom analiza problemele care apar în procesul de obținere a serviciilor bancare din punctul de vedere al clienților.

Identificarea problemelor asociate cu furnizarea de servicii bancare este de mare importanță pentru organizarea unui serviciu eficient pentru clienții băncii. În zilele noastre, consumatorii solicită din ce în ce mai mult calitatea serviciilor care le sunt oferite, inclusiv serviciile bancare, iar dacă percep îndeplinirea dorințelor lor ca pe un firesc și nu îi acordă prea multă importanță, atunci neajunsurile, dimpotrivă, conduc la o reacție negativă. Succesul interacțiunii cu clienții va fi determinat de cât de bine elimină banca aceste probleme sau le netezește datorită avantajelor sale. În acest articol vom încerca să descriem aceste probleme.

Volumul total al utilizatorilor de internet din sectorul bancar din Rusia crește în fiecare an. Acest lucru este arătat clar în figura de mai jos.

Ponderea persoanelor fizice și juridice cu acces la Internet banking

Diagrama prezentată arată o creștere constantă a cererii pentru acest serviciu din partea populației în fiecare an. În 2013, 28% dintre utilizatori au folosit internet banking. În 2014, 37%, iar în 2016, ponderea persoanelor fizice care utilizează Internet banking a fost de 77%, persoanele juridice - 84%. Astfel, metoda aleasă a băncilor poate fi considerată eficientă.

În lucrările lor, mulți autori au în vedere problema serviciilor bancare pentru clienți. Astfel, S.V Krivoshapova notează că „rapiditatea plăților în instituțiile de credit poate fi numită și una dintre problemele importante în domeniul serviciilor de decontare și numerar”. De asemenea, Krivoshapova S.V. observă că „cel mai important obiectiv al modernizării serviciilor de decontare și numerar este acela de a asigura eficiența activităților organizației, de a crește viteza și fiabilitatea decontărilor pentru tranzacțiile bancare, precum și de a îmbunătăți calitatea serviciilor pentru clienți”. În plus, problema serviciilor bancare pentru clienți este luată în considerare în lucrările lui E.V Konvisarova. , Bondarenko T.N. .

Băncile intermediază împrumuturi, plăți și tranzacții cu valori mobiliare. Criteriul de mediere este rentabilitatea pentru ambele părți la tranzacție. În acest caz, plata pentru fondurile date și primite în împrumut se formează sub influența cererii și ofertei de fonduri împrumutate. Prezența unui intermediar în persoana unei bănci reduce riscul de nerambursare a fondurilor, crește eficiența decontărilor datorită specializării băncilor în acest gen de operațiuni și, din acest motiv, o reducere a costurilor de distribuție.

Condițiile moderne ale serviciilor bancare pentru persoane fizice și juridice subliniază necesitatea optimizării însuși procesul de furnizare a serviciilor către populație de către bănci. Și, în primul rând, ar trebui să vorbim despre disponibilitatea și completitudinea informațiilor despre un anumit serviciu bancar. Deoarece informațiile despre caracteristicile și costul serviciilor bancare nu sunt furnizate în întregime, sau obținerea acestor informații este dificilă, clientul poate refuza acest serviciu. Problemele infrastructurii și ale rețelelor de sucursale sunt, de asemenea, relevante astăzi pentru o serie de bănci. Multe sucursale sunt situate la distanțe mari de localitățile mici, clienții trebuie să parcurgă distanțe considerabile pentru a-și rezolva problemele urgente.

În opinia noastră, principalele probleme de interacțiune dintre clienți și bancă includ:

1. Timp lung de așteptare pentru o decizie de împrumut datorită necesității de a verifica nivelul actual și așteptat de bunăstare a împrumutatului. Împrumuturile sunt acordate debitorilor în condițiile de plată, rambursare și urgență, cu alte cuvinte, banca trebuie să se asigure că în viitor debitorul va primi venituri suficiente pentru a-și îndeplini obligațiile față de bancă la timp și în totalitate (plată suma principală a împrumutului și dobânda acumulată) . Banca are astfel dreptul de a verifica calitatea debitorului. O astfel de verificare durează mult timp, ceea ce, desigur, provoacă nemulțumiri în rândul persoanei care solicită împrumutul. Această nemulțumire are adesea nu doar o componentă emoțională, ci și o componentă economică - în așteptarea unui împrumut, un produs de care avea nevoie împrumutatul poate să fi dispărut de la vânzare, s-ar putea să fi depășit termenul limită al proiectului sau s-ar putea să se fi modificat prețurile. Ca urmare, solicitantul, chiar și cu o decizie pozitivă a băncii, poate refuza împrumutul.

2. Un procent ridicat de refuzuri de împrumut din cauza discrepanței dintre nivelul de avere al împrumutatului și cerințele băncii. Respingerea unui împrumut atrage după sine nemulțumiri în rândul clienților, care, din această cauză, sunt nevoiți să renunțe la implementarea proiectelor care sunt importante pentru ei. În plus, băncile nu sunt obligate să își justifice decizia, iar un potențial împrumutat nici măcar nu are ocazia să afle ce trebuie să facă pentru a satisface cerințele băncii atunci când depune o a doua cerere.

Pentru a îmbunătăți problemele de mai sus, este necesar să se reducă așteptarea unei decizii privind aprobarea împrumutului și să se mărească nivelul de aprobare pentru acordarea unui împrumut debitorului. Rezolvarea acestui tip de probleme se poate realiza prin cresterea costului creditelor acordate prin includerea serviciilor de asigurare in cuantumul creditului sau prin cresterea ratei dobanzii. Astfel, banca va fi asigurată împotriva posibilității de nereturnare, iar clienții vor fi mulțumiți de serviciu.

3. Natura complexă a produsului bancar, care îngreunează formularea unui preț unic pentru acesta și derutează consumatorul. Un produs bancar este un complex de servicii bancare, fiecare dintre acestea constând, la rândul său, dintr-un set de operațiuni bancare interdependente și interdependente. Din acest motiv, este adesea dificil pentru specialiștii în domeniul bancar să prezinte consumatorilor un produs bancar ca un singur complex - acesta este împărțit în servicii sau chiar operațiuni separate, fiecare dintre acestea fiind taxată separat. Acest lucru îl derutează pe consumator și îl duce la depășirea costului plății creditului, ceea ce, la rândul său, îl face să fie nemulțumit de calitatea serviciului. Pentru a rezolva această problemă, este necesar să se indice pentru fiecare produs bancar care servicii incluse în componența sa sunt de bază, și fără de care produsul bancar nu poate fi consumat, și care sunt auxiliare și îmbunătățesc calitatea consumului de servicii de bază, dar nu le afectează esența. În acest caz, costul serviciilor de bază ar fi inclus în costul unui singur produs bancar, iar serviciile auxiliare ar fi plătite separat.

4. Forțarea clientului să achiziționeze servicii suplimentare. În efortul de a-și crește veniturile sau de a minimiza riscurile, băncile impun clienților lor servicii suplimentare, fără consimțământul de a primi și plăti, pentru care clientului i se poate refuza principalul produs bancar de interes. De remarcat că adesea includerea serviciilor de asigurare într-un produs este un serviciu voluntar, iar clientul îl poate refuza. Totuși, de exemplu, în domeniul creditării de consum la punctele de vânzare, consultanții de credit includ servicii și servicii suplimentare în valoarea împrumutului fără a anunța împrumutatul - o persoană fizică.

Pentru a rezolva acest tip de problemă, este necesar ca managementul să învețe un specialist în credit să vândă servicii de asigurare, să spună toate avantajele și beneficiile produsului, să stabilească contactul cu clientul, să identifice nevoile clientului și să poată lucra cu obiecții. . Pentru ca clientul însuși să înțeleagă că asigurarea este cu adevărat necesară, și că în cazul unui eveniment asigurat va ajuta să facă față dificultăților întâmpinate de împrumutat. Pentru a face acest lucru, este necesar ca managementul să efectueze instruire privind vânzarea de servicii suplimentare.

5. Furnizarea clientului de informații incomplete. Este bine cunoscut faptul ca cele mai semnificative si mai nefavorabile conditii sunt indicate in reclame si contracte cu litere mici, astfel incat clientul sa nu le acorde atentie. Contracararea unei astfel de necinste nu poate fi decât de natură legislativă.

Pentru a rezolva unele dintre problemele de mai sus (disponibilitatea informațiilor, economisirea de timp și bani etc.), băncile trec în mod activ la serviciul pentru clienți la distanță prin Internet. Unul dintre mijloacele de desfășurare a serviciilor bancare la distanță este internet banking. Principalele avantaje ale acestei zone: comoditate, mobilitate, simplitate și viteza de deservire.

Capacitățile acestui sistem în ceea ce privește optimizarea interacțiunii dintre bancă și clienții săi:

1) plata oricăror bunuri, lucrări și servicii primite;

2) transferul de fonduri atât în Rusia, cât și în străinătate;

3) gestionați-vă conturile și cardurile bancare;

4) obținerea de informații actualizate despre soldurile conturilor și cardurile bancare;

5) generarea extraselor conturilor și cardurilor dumneavoastră bancare pentru orice perioadă;

6) accesul cu costuri minime la operațiuni de pe piața financiară precum: tranzacții cu valori mobiliare, valută și alte active.

În fiecare an se înregistrează o creștere constantă a cererii pentru acest serviciu din partea populației, iar metoda aleasă de interacțiune între bănci și clienții acestora poate fi considerată nu numai eficientă, dar are și perspective de dezvoltare ulterioară.

În lucrările sale, problema serviciului pentru clienți online este luată în considerare de S.V Krivoshapova, care notează că „Serviciul de internet va face posibilă reducerea timpului de serviciu pentru clienți, creșterea vitezei fluxului de informații în cadrul organizației: introducerea unor standarde uniforme pentru lucrul cu documente și. monitorizarea executării acestora; crește securitatea accesului la informații, precum și productivitatea angajaților, reduc dependența rezultatelor de calificările angajatului.”

Astfel, lucrul cu clienții prin intermediul sistemului de internet banking rezolvă mai multe probleme simultan:

1) Calitatea serviciilor prestate - clientul poate înțelege cu ușurință informațiile generale despre produsele oferite spre utilizare, iar dacă este interesat de orice întrebări, poate contacta serviciul de asistență, unde va fi consiliat competent;

2) Disponibilitate pe orice teritoriu al Federației Ruse și chiar în străinătate, ceea ce ajută mulți clienți aflați departe de sucursalele bancare;

3) Simplitatea și comoditatea conectării la Internet banking, economisind timp și bani personal.

Prin urmare, putem concluziona că utilizarea metodelor de la distanță de deservire a populației este un factor cheie în schimbarea situației de interacțiune în sectorul bancar, atât pentru clienți, cât și pentru bancă. Principalele direcții de dezvoltare a serviciilor bancare vor fi introducerea și extinderea diferitelor forme de gestionare a conturilor de la distanță, extinzând intervalul de momente în care o persoană își poate folosi banii și poate efectua plățile necesare.

Pe scurt, putem spune că soluțiile propuse pentru îmbunătățirea serviciilor bancare ne vor permite să minimizăm timpul de deservire a clienților, să satisfacem nevoile clienților, să creștem viteza fluxului de informații în cadrul organizației și să creștem securitatea accesului la informații.

Link bibliografic

Demina E.I., Grebenyuk T.G., Telegin A.V. PROBLEME ALE SERVICIILOR BANCARE PENTRU PERSOANE JURIDICE SI FIZICE // International Journal of Applied and Fundamental Research. – 2016. – Nr. 7-3. – P. 450-453;
URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=9846 (data accesului: 07/01/2019). Vă aducem în atenție reviste apărute la editura „Academia de Științe ale Naturii”