Calculator pentru calcularea costului total al creditului. Costul integral al creditului: esență, nuanțe, exemple de calcul

Atunci când aleg un credit de consum, debitorii acordă atenție în primul rând ratei dobânzii, pe care băncile o fac reclamă în toate modurile posibile (mai ales dacă este scăzută). Cu toate acestea, puțini clienți ai instituțiilor financiare știu că cele 15-20% declarate în broșuri în practică se transformă adesea în 35-40%. De ce se întâmplă acest lucru și de unde provin procente atât de mari? Totul este vorba despre comisioane și plăți ascunse, acestea sunt luate în considerare la calcularea costului total al creditului, despre care vă vom spune în acest articol. Veți învăța, de asemenea, cum să evitați căderea într-o astfel de „capcană de credit”.

Istoricul apariției Instrucțiunii Băncii Centrale „Cu privire la procedura de calcul și comunicare împrumutatului a costului integral al împrumutului”

Regulile de calculare a costului total al împrumutului (rata efectivă a dobânzii) și procedura de comunicare a informațiilor despre acesta către împrumutat sunt descrise în Directiva Băncii Centrale nr. 2008-U din 13 mai 2008. Acest act de reglementare a impus băncilor obligația de a informa debitorilor despre toate comisioanele și comisioanele suplimentare și a înlocuit conceptul de „rată efectivă a dobânzii” (EFR), care nu este complet clar pentru mulți, cu unul mai elocvent - „costul complet al împrumut” (FLC). În plus, Directiva conține o formulă de calculare a valorii PSC, exprimată ca procent pe an, i.e. Costul total al împrumutului este rata reală a dobânzii.

Istoria apariției termenului „rată efectivă a dobânzii” în Rusia este destul de interesantă. Astfel, la 12 decembrie 2006, Banca Centrală a Rusiei a emis Directiva nr. 1759-U, care a modificat Regulamentul din 26 martie 2004 nr. 254-P „Cu privire la procedura instituțiilor de credit de a forma rezerve pentru eventualele pierderi din împrumuturi, pe împrumut și datorii similare” . În special, în clauza 5.1. Acest document a introdus o formulă de calcul a ratei dobânzii efective și o indicație că toate creditele emise după data de 01.07.2007 pot fi incluse în portofoliul de credite omogene doar dacă banca a notificat împrumutatul cuantumul ratei dobânzii efective. Dacă formula și formularea prevederilor nu erau clare clienților obișnuiți, aceștia au făcut o revoluție în lumea financiară. Dacă cerința de informare a clienților nu este îndeplinită, finanțatorii ar trebui să creeze o rezervă pentru fiecare credit separat, ceea ce este extrem de problematic de implementat în practică.

Din păcate, atât Regulamentul nr. 254-P în sine, care reglementează procedura de formare a rezervelor de către bănci, cât și formula de calcul al ratei au fost inaccesibile și de neînțeles clienților obișnuiți ai băncilor. Ca urmare, Banca Centrală a decis să excludă paragrafele clauzei 5.1., care se refereau la EPS și legarea rezervelor de informarea debitorilor cu privire la rata efectivă, și să creeze o Instrucțiune separată. Astfel, la 12 iunie 2008 au intrat în vigoare 2 acte:

1. Directiva Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U „Cu privire la procedura de calcul și comunicare către debitor a costului total al împrumutului”, scrisă într-un limbaj general accesibil și destinată clienților băncilor.
2. Instrucțiunea Băncii Centrale privind excluderea formulei de calcul a dobânzii efective din Regulamentul nr. 254-P și desființarea legăturii dintre dobândă și rezervă.

Instrucțiunea Băncii Centrale nr. 2008-U este cea care ne interesează maxim: vom analiza acest document și vom stabili ce comisioane și comisioane ar trebui să țină cont băncile la formarea costului integral al creditului (rată efectivă a dobânzii).

Baza de calcul a costului total al creditului

Conform clauzei 2. Instrucțiunile Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U, la calcularea costului total al împrumutului, se iau în considerare următoarele plăți în favoarea băncii:

• rambursarea organismului de credit;
• rambursarea dobânzii;
• comision pentru întocmirea unui acord și luarea în considerare a unei cereri de împrumut;
• comisioane de împrumut;
• comisioane pentru deschiderea si mentinerea conturilor clientilor necesare emiterii unui credit;
• taxe pentru servicii de decontare și operaționale;
• comisioane pentru emiterea și deservirea cardurilor bancare de credit.

Pe lângă comisioanele și alte comisioane plătite băncii, se iau în considerare următoarele plăți în favoarea terților:

• plăți către companii de asigurări (asigurări de viață, asigurări de răspundere civilă, asigurări de garanții etc.);
• plata serviciilor notariale;
• plata pentru evaluarea bunului cedat ca garanție pentru împrumut.

Notă!

1. Dacă contractul de împrumut specifică în favoarea cărora anume organizații sau întreprinzători individuali vor fi efectuate plăți, tarifele acestora sunt utilizate în calcul. Cu toate acestea, este important de reținut că la calcularea costului total, banca nu este obligată să ia în considerare caracteristicile individuale ale împrumutatului sau garanția (vârstă, experiență de conducere, tip de imobil, marca de mașină etc.). În cazul în care finanțatorii fac un calcul individual, aceștia sunt obligați să informeze clientul despre acest lucru.
2. De asemenea, trebuie luat în considerare faptul că, în majoritatea cazurilor, este imposibil să se calculeze plățile în favoarea terților în avans (pentru întreaga perioadă de valabilitate a contractului de împrumut), prin urmare, la calcularea costului total (rata efectivă), curent se folosesc tarife, care pot fi apoi marite sau reduse.
3. Baza de calcul a plăților de asigurare este o sumă proporțională cu partea din valoarea garanției plătite cu fonduri de credit. Adică, dacă iei un împrumut în numerar în valoare de 500 de mii de ruble. garantat de apartamentul dvs. în valoare de 3 milioane de ruble, atunci baza de calcul a plăților de asigurare va fi suma împrumutului - 500 de mii de ruble. (Companiile de asigurări și băncile înseși vor recomanda cu fermitate încheierea unui acord pentru suma totală - 3 milioane de ruble).
4. Dacă un contract de împrumut prevede sume de plată diferite în funcție de decizia împrumutatului, costul său total este calculat pe baza sumelor maxime posibile. De exemplu, calculul PSC pentru un împrumut cu card va fi efectuat pe baza ipotezei că ați retras întreaga sumă disponibilă și o utilizați pe toată durata contractului.

După ce am examinat din ce se formează baza pentru calcularea UCS, să analizăm ce nu este inclus în acesta.

Ceea ce nu este inclus în baza de calcul a costului integral al împrumutului

Atunci când calculează costul total al unui împrumut (rata efectivă), băncile țin cont de multe plăți, dar există și comisioane și comisioane pe care s-ar putea să nu le ia în considerare în mod legal. Acestea includ:

• plăți, obligația de a efectua care este dictată nu de contractul de împrumut, ci de lege (cel mai simplu exemplu este plata unei polițe RCA);
• plăți rezultate din încălcarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut (amenzi, penalități);
• plăți și comisioane prevăzute de contract, al căror cuantum depinde de alegerea și comportamentul împrumutatului.

Să ne uităm la ultimul punct mai detaliat. Trebuie să rețineți că rata efectivă a împrumutului nu include:

• comisioane pentru obținerea și rambursarea unui credit în numerar, inclusiv prin utilizarea bancomatelor (în unele cazuri, aceste comisioane ajung la 3-5% din suma retrasă);
• comision pentru furnizarea de informații despre starea datoriei;
• plăți pentru tranzacții cu cardul de credit într-o altă monedă decât moneda de împrumut;
• plăți și comisioane pentru suspendarea tranzacțiilor cu cardul de credit (blocare, adăugare la lista STOP);
• comisioane pentru creditarea de fonduri pe un card de credit de către alte organizații.

După ce ați aflat ce este inclus și ce nu este inclus în baza de calcul a costului total (rata efectivă) al împrumutului, veți putea nu numai să controlați banca, ci și să înțelegeți care va fi suma reală a plății în exces. fi. Totuși, apare o întrebare logică: unde este indicată rata efectivă și în ce stadiu puteți ști despre aceasta? Mai multe despre asta mai târziu.

Procedura de comunicare împrumutatului informații despre costul integral al împrumutului (rata efectivă)

Conform clauzei 5. Instrucțiunile Băncii Centrale a Rusiei nr. 2008-U informațiile despre costul total trebuie comunicate debitorilor în contractul de împrumut. Pe lângă PSC, trebuie să fie indicate lista și sumele plăților (inclusiv în favoarea terților) care sunt sau nu incluse în costul total. Acordul prevede, de asemenea, condițiile pentru modificarea mărimii plăților și notificarea împrumutatului despre acest lucru.

În practică, procedura de familiarizare a clientului cu costul integral al împrumutului este următoarea. O persoană care a fost de acord să emită un împrumut vine în ziua stabilită să semneze documente și să primească bani și fie nu citește deloc acordul, fie citește și vede valoarea ratei efective, dar nu mai îndrăznește să anuleze tranzacția ( chiar dacă termenii nu îi convin). În același timp, paragraful 7 din directivă instruiește finanțatorii să furnizeze împrumutaților toate informațiile necesare înainte de a încheia un contract de împrumut, după cum reiese din semnătura și data clientului. În teorie, acest lucru ar trebui făcut în momentul completării cererii de împrumut.

După cum ați văzut deja, compararea împrumuturilor este o întreprindere destul de intensivă în muncă și consumatoare de timp. În plus, pentru a compara condițiile, de exemplu, pentru împrumuturile ipotecare de la diferite bănci, trebuie să aveți o înțelegere destul de bună nu numai a împrumuturilor, ci și a asigurărilor și, de asemenea, să fiți un bun avocat. Pentru a simplifica procedura, Banca Centrală a Rusiei a introdus conceptul de „cost total al creditului” (anterior a fost introdus conceptul de „rată efectivă a dobânzii”). Pentru depozite se poate folosi conceptul de cost total al depozitului.

Formula de calcul al costului total al creditului

după cum urmează:

• d i - data plății i-a;
• d 0 - data plății inițiale - este data transferului de fonduri către debitor;
• n - numărul de plăți;
• DP i - suma celei de-a-a plăți conform contractului de împrumut. plățile multidirecționale sunt reflectate cu semne matematice diferite. Astfel, plata fondurilor de împrumut către debitor este reflectată cu semnul minus, returnarea fondurilor și plățile comisioanelor sunt reflectate cu semn pozitiv;
• PSK - costul total al împrumutului, reflectat în % pe an

La determinarea costului total al împrumutului, toate plățile aferente eliberării împrumutului (comision de emitere, luarea în considerare a cererii etc.) sunt reflectate în plata inițială.

Ce este inclus în calcularea costului total al împrumutului:

1. Plăți exact cunoscute conform contractului de împrumut, care sunt plăți legate de încheierea și executarea contractului de împrumut:

să ramburseze principalul împrumutului;

la plata dobânzii la împrumut;

taxe și comisioane pentru întocmirea unui contract de împrumut, luarea în considerare a unei cereri de împrumut, emiterea fondurilor de împrumut, deschiderea și menținerea unui cont;

comisioane pentru decontare numerar și servicii operaționale

dacă plata se face pe un împrumut pe card bancar - comisioane pentru emiterea și deservirea anuală a cardurilor de credit

2. Plăți către terți, dacă obligația de plată a acestor plăți decurge din încheierea unui contract de împrumut

• asigurare de bunuri imobiliare sau vehicule
• plăți către birouri notariale și notarii
• evaluarea bunurilor gajate ca garanție

Calculul costului integral al creditului nu include

plăți ale împrumutatului care nu decurg din contractul de împrumut, ci din cerințele legislației ruse. De exemplu, pentru a solicita un împrumut auto, aceasta va fi asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, care trebuie încheiată în orice caz;

plăți legate de nerespectarea de către împrumutat a termenilor contractului de împrumut. De exemplu, întârzierea plăților;

plățile împrumutatului asupra împrumutului, care depind de decizia împrumutatului sau de comportamentul acestuia. De exemplu, un comision pentru rambursare anticipată, un comision pentru primirea de fonduri în numerar, o taxă pentru furnizarea de informații despre starea datoriei.

În cazul în care contractul de împrumut prevede diferite tipuri de angajări de împrumut în funcție de decizia împrumutatului, calculul sumei totale a împrumutului se calculează pe baza sumei maxime posibile a împrumutului (limită de overdaft), a termenului de împrumut și a plăților egale conform contractului de împrumut.

Exemplu de calcul:

Condiții de bază ale împrumutului:

În acest exemplu, costul total al împrumutului a fost 55,49 %

După cum puteți vedea, costul total al împrumutului poate diferi foarte mult de rata dobânzii declarată și anunțată de bancă. În plus, nu trebuie confundat cu un astfel de concept precum o creștere a costului unui împrumut, care depinde în mare măsură nu de rata dobânzii, ci de termenul împrumutului.

Costul total al împrumutului este destul de dificil de calculat folosind un calculator, dar programul Excel poate fi de mare ajutor în calcularea lui. În foile de calcul, acest calcul este implementat folosind funcția IRR (rata internă de rentabilitate). Dacă trebuie să comparați mai multe programe, descărcați

În primul rând, o mică teorie. Conform Directivei Băncii Centrale a Rusiei din 13 mai 2008 nr. 2008-U, băncile sunt obligate să calculeze (formula este dată în același document) și să furnizeze clientului informații despre PSK înainte de a semna contractul de împrumut .

Ce îi spune clientului un parametru precum UCS? De fapt, toată sarea este deja în nume. Acesta este costul total al împrumutului.

Adică, cunoscând PSC, clientul poate estima cât îl va costa de fapt un împrumut de la o anumită bancă. Parametrul este important deoarece Mulți oameni acordă atenție doar ratei dobânzii, ceea ce o face principalul criteriu de selecție. Și dintre toată varietatea de programe de credit și bănci, PSK vă poate ajuta cu adevărat să înțelegeți ce instituție este mai profitabilă să contactați.

Ce este inclus în PSC și care este procedura de calcul?

Cum oferă acest parametru astfel de informații clientului? Datorită faptului că valoarea PSC include plățile împrumutatului conform contractului. Acestea. - costurile clientului.

În cazul cardurilor de credit, aceste costuri sunt:

• Plăți pentru rambursarea sumei împrumutului;
• Eliberarea și întreținerea cardului;
• Alte comisioane (deconturi, programe de asigurare etc.);
• Plata dobânzii.

În acest caz, la calcularea UCS, nu sunt luate în considerare următoarele:

• Amenzi posibile pentru nerespectarea de către client a termenilor contractului;
• Penalități pentru descoperirea de cont neautorizată;
• Comisioane pentru tranzacții valutare;
• Comisia pentru suspendarea operațiunilor;
• Transferuri în contul de fonduri de la alte organizații;
• Plata pentru obținerea (precum și rambursarea) unui împrumut în numerar.

Conform Directivei, informațiile despre costul integral al împrumutului, precum și sumele și lista plăților incluse și neincluse în calcul, trebuie comunicate de către bancă împrumutatului direct în contractul de împrumut sau într-o anexă la aceasta.

După cum puteți vedea, totul este foarte condiționat. Și dacă în cazul creditelor ipotecare sau al împrumuturilor de consum este posibil să se calculeze PSC cât mai precis posibil, atunci a face acest lucru cu cardurile de credit, ținând cont de linia de credit revolving și perioada de grație, este destul de dificil.

Prin urmare, atunci când calculează PSC pentru cardurile de credit, băncile folosesc termenul maxim posibil de împrumut (citește - perioada de valabilitate a cardului), limita maximă posibilă de credit, rambursarea datoriei în părți egale (citește - plata minimă lunară).

Pentru a spune simplu, se presupune că, după ce a primit un card de credit timp de 2 ani, de exemplu, cu o limită de 100.000 de ruble, clientul utilizează imediat întreaga sumă și rambursează împrumutul pentru toți cei 2 ani, conform condițiilor acordul, efectuând, de exemplu, o plată lunară minimă de 10% plus dobândă.

Unele bănci (de exemplu, Alfa-Bank) oferă clienților 2 valori PSC. Una dintre ele este calculată așa cum este indicat mai sus. In alt caz, se considera ca clientul se incadreaza in perioada de gratie.

Interesant punct . Chiar dacă ai întreținerea anuală gratuită a cardului, îndeplinești întotdeauna perioada de grație și nu există comisioane deloc pe un card de credit, atunci PSC va fi totuși, de regulă, mai mare decât rata dobânzii. Acest lucru se datorează faptului că calculul include veniturile băncii, pe care le primește din utilizarea fondurilor din cont. Da, aceste fonduri nu pot fi în niciun fel atribuite cheltuielilor cu împrumuturile clienților, dar, totuși, sunt luate în considerare la calcularea PSC.

În plus, PIC va fi aproape întotdeauna mai mare decât rata nominală a dobânzii, deoarece metoda dobânzii compuse este utilizată la calcularea PIC (și dobânda simplă la calcularea ratei nominale).

Un parametru extrem de ambiguu. Sudostroitelny Bank, de exemplu, spune pe site-ul său că PSK are prea puțin de-a face cu costurile reale ale clientului și arată mai mult din veniturile băncii din cooperarea cu clientul. Și că acest parametru nu arată întotdeauna în mod obiectiv costul real al împrumutului pentru client.

După ce luăm în considerare teoria, putem da în sfârșit formula:

d i - data plății corespunzătoare;

d 0 - data primei plăți (coincide cu ziua în care fondurile sunt emise către client);

n - numărul de plăți;

DP i - suma de plată conform contractului;

PSK - costul total al împrumutului (%, pe an).

Mâna pe inimă, 99,9% dintre clienți au nevoie de această formulă, așa cum Bill Gates are nevoie de asistență financiară pentru șomaj. Fără a avea cunoștințele corespunzătoare matematice și bancare, nu va fi posibilă utilizarea formulei și verificarea băncii în acest fel.

Exemple UCS

Să trecem la practică.

Raiffeisenbank i-a mulțumit pe toată lumea cel mai mult:

Această instituție a abordat cu toată seriozitatea problema calculării PSC-ului. Banca a creat 4 tabele care arată în mod cuprinzător clientului valoarea PSC pentru diferite carduri și condiții.

Puteți vizualiza tabelele pe site-ul Raiffeisenbank. După ce am deschis matricea, vedem un model interesant: cu cât valoarea limită maximă este mai mare, cu atât valoarea UCS va fi mai mică. De exemplu, dacă luați 15-20 de mii de ruble. pe cardul „Cash” (fără asigurare, rata creditului 24%), costul total al creditului va fi de 41,4%. Dacă limita este de la 800 de mii la 1 milion de ruble, PSK va fi deja mult mai mică - doar 27,1%.

Renaissance Capital Bank arată, de asemenea, atenție clienților:

Valoarea UCS este indicată în tarifele pentru cardurile de credit. Să facem o comparație pentru a demonstra clar diferența dintre PIC și rata nominală a dobânzii.

Deschidem planul tarifar „TP 17” - Card de credit Gold. Rata dobânzii este de 18% (plată pentru bunuri și servicii) și 24% (retragere de numerar), serviciul pe an este de 3.600 de ruble, perioada de grație - 55 de zile, limită - 500.000 de ruble. Calculul arată că PSC va fi de la 1 la 21/29%.

Iată un exemplu dat de Banca Intesa:

Card de aur, sumă - 100.000 de ruble, rata dobânzii - 25%, serviciu - 3.000 de ruble. in an. Ca rezultat al calculului, PSC este de 33,5%.

În concluzie, este de remarcat că uneori valoarea UCS este cu adevărat utilă și poate facilita alegerea clientului. Prin urmare, nu ar trebui să anulați complet acest parametru.

Legiuitorul a indicat formula de calcul a costului integral al împrumutului în partea a doua a articolului al șaselea din Legea nr. 353-FZ. Ea arata asa:

PSK– costul total al creditului, indicat cu exactitate până la a treia zecimală;

i– rata dobânzii a perioadei de bază, exprimată în formă zecimală (pentru plăți lunare, perioada de bază este de o lună);

ChBP– numărul de perioade de bază dintr-un an calendaristic (durata unui an calendaristic este de 365 de zile).

Probabil ați observat că în această formulă apare conceptul de „perioadă de bază”. Să aflăm despre ce este vorba. Asa de:

Perioada de bazăîn cadrul unui contract de împrumut, se ia în considerare intervalul de timp care apare cel mai des în graficul de plată conform contractului.

Perioada de bază se determină după cum urmează:

• Dacă programul de plată nu are intervale mai mici sau egale cu un an, atunci perioada de bază este de un an.
• Dacă mai multe intervale de timp apar de mai multe ori într-un program de plată cu cea mai mare frecvență (adică cel mai adesea), atunci cel mai mic dintre aceste intervale este considerat perioada de bază.
• Dacă nu există intervale de timp recurente în programul de plată și o procedură diferită nu este stabilită de către Banca Rusiei, atunci perioada de bază este recunoscută ca interval de timp, care este media aritmetică pentru toate perioadele, rotunjită la cea mai apropiată oră standard. interval.

  Interval de timp standard sunt recunoscute o zi, o lună, un an, precum și un anumit număr de zile sau luni, care nu depășește un an de durată. În scopul calculării costului total al împrumutului, durata tuturor lunilor este considerată egală.

Am rezolvat perioada de bază. Acum să revenim la formula noastră. Este atât simplu, cât și complex. Pe de o parte, totul este clar: este luată rata dobânzii din perioada de bază ( i), care include nu numai dobânda la împrumut, ci și comisioanele ascunse și se înmulțește cu numărul total de perioade de bază pe an ( ChBP). Apoi înmulțim rezultatul cu 100 și obțineți costul integral al împrumutului ( PSK), exprimată în procente pe an. Pe de altă parte, se pune întrebarea: „De ce au introdus rata dobânzii din perioada de bază în această formulă ( i), și cum se calculează?”

Și într-adevăr, de ce? Nu este mai ușor să calculezi PSC fără acest indicator, folosind suma totală a tuturor plăților aferente împrumutului și suma împrumutului în sine? Din păcate, legiuitorul nostru nu caută modalități ușoare și, prin urmare, ca răspuns la întrebarea „Cum se calculează rata dobânzii din perioada de bază ( i)? propune rezolvarea unei ecuații „simple”:

Σ – acesta este „sigma”, care înseamnă însumare (în această formulă - de la prima plată până la m-a).

DP k– valoarea celei de-a k-a plăți bănești în temeiul contractului (acordarea unui împrumut către împrumutat la data emiterii acestuia este inclusă în calcul cu semnul „minus”, iar returnarea împrumutului de către împrumutat și plata dobânzile la credit sunt incluse în calcul cu semnul „plus”).

q k– numărul perioadelor de bază complete de la momentul eliberării creditului până la data celui de-al k-lea cash flow (plată). De exemplu, dacă perioada de bază este de o lună, iar plățile se fac strict lunar după emiterea împrumutului, atunci acest indicator va fi egal cu numărul de serie al perioadei de bază. Adică prima plată este 1, a doua este 2, a treia este 3 etc. Apropo, vă rugăm să rețineți că în cazul în care plata se face înainte de expirarea perioadei de bază, atunci q k va fi egal cu numărul de serie al perioadei de bază anterioare. De exemplu, perioada de bază este de o lună, împrumutul se primește pe 25 ianuarie, iar prima plată se face pe 15 februarie. În acest caz q k va fi egal cu „0”, deoarece prima perioadă de bază completă nu a trecut încă.

e k– perioada, exprimată în cote din perioada de bază, din momentul finalizării q k a-a perioadă de bază înainte de a k-a dată a fluxului de numerar. La efectuarea plăților strict în conformitate cu datele perioadelor de bază, acest indicator va fi egal cu zero și, în consecință, formula de calcul este simplificată. Dacă datele de plată programate se abat de la perioadele de bază, atunci e k arată gradul acestei abateri cu semnul corespunzător („plus” sau „minus”). De exemplu, perioada de bază este de 30 de zile, împrumutul a fost primit pe 15 aprilie, prima plată este programată pentru 6 mai. Dacă ar fi programat pentru 15.05, nu ar exista nicio abatere de la perioada de bază și e k ar fi egal cu „0”. Totuși, în situația noastră, plata se va face cu 9 zile mai devreme și, prin urmare e k este egal cu: –9/30=–0,3. Această valoare are semnul minus, deoarece data plății are loc mai devreme decât data perioadei de bază (nu 15.05, ci 06.05). Dacă această plată a fost programată pentru o dată ulterioară, de exemplu pe 21.05, atunci e k ar avea o valoare pozitivă: +6/30=0,2.

m– numărul de fluxuri de numerar (plăți).

i– rata dobânzii din perioada de bază, exprimată sub formă zecimală.

Privind această ecuație, împrumutații încep să se gândească: „Mă întreb cu ce ciuperci au hrănit persoana care a compilat-o?” Bancherii își freacă bucuroși mâinile transpirate și spun: „Sunt! Această ecuație este greu de rezolvat, ceea ce înseamnă că va fi dificil să verificați acuratețea calculului UCS!”

Ei bine, ce să spun?! „Dificul” nu înseamnă „imposibil”, iar în unele cazuri, de exemplu, atunci când împrumutul este rambursat într-o singură plată (pentru creditarea pe termen scurt), această ecuație poate fi rezolvată ușor și simplu. În întregime, .

Depinde nu numai de rata dobânzii. Suma totală include, de asemenea, cheltuielile incidente suportate de împrumutat în procesul de îndeplinire a obligațiilor din contract. Orice contract de împrumut trebuie să conțină informații despre FSC - costul total al împrumutului.

Indicatorul PSC reflectă suma finală pe care împrumutatul trebuie sau o poate plăti băncii. Dacă obligațiile sunt îndeplinite cu bună-credință, nu este permisă depășirea PSC. UCI-ul este calculat folosind un singur mecanism, luând în considerare restricțiile obligatorii.

Unde este indicat PSC-ul în contract?

Creditorul este responsabil pentru calcularea PIC. Informațiile trebuie plasate pe pagina de titlu a contractului de împrumut. În cele mai multe cazuri, indicatorul PSC este plasat într-un cadru în partea dreaptă sus a foii. Valoarea este indicată în formă numerică și majuscule, într-un font clar și ușor de citit.

În plus, creditorii trebuie să indice intervalele posibile pentru PSC în descrierile programelor lor de împrumut. Pe site-ul cu informații despre împrumut sunt indicate condițiile de acordare a acestuia și posibilul PSC pentru fiecare tip de creditare. În unele cazuri, sub descrierea programului există un calculator special, a cărui funcționalitate ajută la calcularea costului total al împrumutului.

Obligația de a indica UCS este asociată cu minimizarea posibilelor situații controversate. După ce a văzut valoarea conform PSK, împrumutatul va putea să-și evalueze capacitățile și să decidă dacă să solicite sau nu acest împrumut. Adică, acest indicator reflectă informații despre cât va trebui să plătească banca pentru împrumut în general.

PSC este indicat doar într-o formă fiabilă și precisă. Atunci când fac calcule, băncile se bazează pe instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse. Valorile medii și maxime sunt publicate trimestrial de Banca Rusiei. Depășirea indicatorilor specificati de Banca Rusiei nu este permisă. Pentru fiecare tip de creditare se stabilește un indicator separat pentru CPS. Atunci când solicită un împrumut, împrumutatul poate verifica condițiile oferite de creditor cu reglementările Băncii Centrale a Federației Ruse. Informațiile sunt postate pe site-ul oficial al Băncii.

Ce plăți sunt incluse în PSK

Indicatorul PSC constă în totalul plăților plătibile de către împrumutat ca parte a îndeplinirii obligațiilor. Dacă se emite un împrumut, de exemplu, pentru 1 an la 10% pentru o sumă de 100.000 de ruble, atunci va trebui să returnați 110.000 de ruble. Dar UCS poate diferi de această valoare în sus. Conform exemplului dat, împrumutatul poate plăti 112.000 de ruble, cu condiția ca obligațiile să fie îndeplinite în mod corespunzător.

Cele 2 mii de ruble suplimentare sunt cheltuieli accesorii pe care împrumutatul le poate suporta în timpul executării contractului. În consecință, următoarele cheltuieli ale împrumutatului pot fi incluse în indicatorul PSC:

• organism de credit - suma pe care o primește debitorul după semnarea contractului;
• dobânda conform contractului;
• servicii suplimentare ale creditorului - de exemplu, închirierea unui dulap sau deschiderea unei scrisori de credit;
• emiterea unui card de plastic sau deschiderea unui cont suplimentar pentru plasarea fondurilor;
• asigurare personală – dacă este prevăzută în condițiile programului de împrumut;
• alte cheltuieli specificate expres în textul contractului.

Luate împreună, toate aceste cheltuieli ar trebui să reflecte indicatorul PSC pentru un anumit tip de creditare. În conformitate cu instrucțiunile actuale de la Banca Rusiei, pentru creditele de consum nedirecționate, limita pentru PSC este de 32,808%. Adică, dacă obligațiile sunt îndeplinite cu bună-credință, împrumutatul nu poate suporta cheltuieli care depășesc această cifră.

Ce nu este inclus în PSC

Pe lângă cheltuielile obligatorii suportate de împrumutat, acordul prevede și alte cheltuieli în funcție de anumite circumstanțe. Banca trebuie să indice aceste circumstanțe în descrierea programului de împrumut, astfel încât împrumutatul să știe din timp că nu sunt incluse în indicatorul PSC. Pretul total nu include urmatoarele cheltuieli:

• penalități - toate penalitățile sunt calculate separat și nu pot fi incluse în PSC, deoarece este imposibil să se determine în prealabil valoarea lor posibilă;
• taxe obligatorii stabilite de legislația federală - apar la înregistrarea și achiziționarea de bunuri imobiliare sau vehicule pe credit;
• costurile de deservire a contractului de împrumut - dacă împrumutatul alege în mod independent o opțiune acceptabilă pentru transferul fondurilor de împrumut;
• plăți către societatea de asigurări - dacă contractul implică o garanție care este asigurată obligatoriu de către împrumutat;
• servicii suplimentare, a căror utilizare depinde de dorințele împrumutatului - de exemplu, mijloace de gestionare electronică (la distanță) a contului, cum ar fi Internet banking sau notificări prin SMS.

În cazul în care contractul prevede asigurarea garanției, banca nu este și nu poate fi responsabilă pentru costurile pe care le suportă împrumutatul în procesul de utilizare a serviciilor companiei de asigurări. În consecință, indicatorul PSC nu include într-o măsură mai mare acele cheltuieli, a căror disponibilitate depinde direct de acțiunile împrumutatului însuși și nu este în niciun fel legat de cheltuielile obligatorii specificate în descrierea programului de împrumut.

Restricții legislative și exemplu de formulă de calcul

Băncile nu pot înființa PSC la propria discreție, întrucât există prevederi legislative în acest sens, nerespectarea cărora amenință aplicarea unor sancțiuni grave. Trimestrial, Banca Rusiei publică pe site-ul său oficial informații despre PSK în legătură cu toate tipurile de creditare, inclusiv microcredit. Tabelul indică:

1. Denumirea programului de împrumut cu sumele și termenii.
2. Valoarea medie de piață pentru PSK este în procente.
3. Valoarea limită pentru PSC este în procente.

Astfel, pentru un anumit tip de creditare, indicatorul PSC nu poate depăși media pieței cu mai mult de 1/3. Aici este indicat și indicatorul maxim pentru PSC, depășirea celui care nu este permis.