Calculați suma folosind formula. Cum se calculează plata lunară a împrumutului? Dobânda anuală la împrumut: calcul folosind formula

Dobândă la depozit - aceasta este o recompensă plătită de bancă deponentului pentru utilizarea temporară a fondurilor sale. Conform cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse, toate organizațiile de credit care operează în Rusia trebuie să acumuleze zilnic dobândă la depozite. Formal, așa se întâmplă, dar de fapt clientul primește dobândă în condițiile acordului. Pentru a înțelege cum se calculează dobânda la un depozit, trebuie avut în vedere faptul că băncile folosesc două metode de calculare a dobânzii: simplu Şi dificil (cu un depozit de la ).

În primul caz, dobânda nu se adaugă în corpul depozitului (suma depusă), ci este transferată într-un alt cont al deponentului în conformitate cu termenii acordului. De regulă, veniturile se acumulează lunar, trimestrial, o dată la 6 luni, o dată pe an sau la sfârșitul perioadei de depozit. În cel de-al doilea caz, venitul acumulat se adaugă în corpul depozitului în termenele stipulate prin contract (de obicei lunar sau trimestrial). Deoarece suma principală a depozitului crește periodic, crește și dobânda acumulată asupra acestuia. În cele din urmă, randamentul total al depozitului crește, destul de vizibil.

Se dovedește că, cu aceeași rată nominală a dobânzii, aceeași sumă de depozit și perioadă de valabilitate, aduce o profitabilitate mai mare. Acest lucru trebuie luat în considerare la alegerea ofertei optime.

Calculul dobânzii la depozite cu acumulare simplă

S = (P x I x t / K) / 100, Unde:

S - suma dobânzii acumulate
P - suma depusă
I — rata anuală a dobânzii la depozit
t — perioada pentru care se va calcula dobânda, în zile
K - numărul de zile într-un an (există și ani bisecți)

Exemplu de calcul: Să presupunem că clientul a deschis un depozit cu acumulare simplă în valoare de 100 de mii de ruble timp de 1 an la 11,5% pe an. Se pare că la închiderea depozitului, investitorul va primi venituri în valoare de: (100.000 x 11,5 x 365/365)/100 = 11.500 ruble.

Calculul dobânzii la depozitele cu capitalizare

S = (P x I x j / K) / 100, Unde:

S - suma dobânzii acumulate
P - suma depusă, precum și toate sumele ulterioare majorate ca urmare a valorificării
I - dobânda anuală la depozit
j este numărul de zile din perioada pentru care se efectuează capitalizarea,
K - numărul de zile dintr-un an

Exemplu de calcul: Să presupunem că clientul a deschis un depozit cu capitalizare în valoare de 100 de mii de ruble timp de 3 luni (iunie, iulie, august) la 11,5% pe an.
Venitul pentru luna iunie va fi: (100.000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 ruble.

Adăugăm această sumă la 100.000 de ruble ale organismului de depozit pentru a calcula dobânda acumulată pentru iulie: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 de ruble.
În mod similar, calculăm venitul pentru august: (101930 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 995,5 ruble.

După cum se vede din calcul, în august randamentul depozitului este mai mare decât în ​​iulie, deși fiecare lună are 31 de zile. Acest lucru se întâmplă din cauza capitalizării dobânzii.

Când oferă unui client un program de plată a împrumutului, băncile, de regulă, nu explică niciodată modul în care sunt calculate. "F." furnizează formule care vor permite debitorilor să verifice corectitudinea calculelor efectuate.

De obicei, băncile oferă împrumutaților lor două modalități de rambursare a împrumutului: plăți lunare de anuitate și plăți bazate pe soldul real. În primul caz, clientul plătește sume lunare egale, inclusiv suma datoriei și dobânzile în al doilea, sumele de plată sunt diferite: datoria se plătește în rate egale, iar la soldul datoriei se percepe dobândă; Pentru a afla care vor fi sumele plăților lunare, băncile folosesc o formulă de anuitate, care arată astfel:

Plata anuității = (SKXPS/12)/(1-1/(1+PS/12) M)

Unde SK este suma împrumutului
PS - rata lunară a dobânzii
M - numărul perioadelor de plată (luni).

Astfel, dacă mărimea împrumutului este de 200 de mii de ruble, rata dobânzii este de 21% pe an și durata împrumutului este de 1 an, atunci plata lunară a anuității va fi egală cu 200X(0,21/12)/(1-1/( 1+0,21 /12) 12 = 18,62 mii ruble Suma totală a plăților împrumutului la sfârșitul termenului său va fi: 18,62X12 = 223,48 mii ruble.

„La plățile de anuitate, suma pe care clientul o depune în bancă este fixă. Se compune din principal și dobândă. Pe măsură ce termenul împrumutului expiră, rata dobânzii scade treptat, iar suma principalului crește. Din acest motiv, plățile sunt egale”, comentează Marina Zhukova, șefa departamentului de promovare a produselor cu amănuntul al Probusinessbank.

La calcularea plăților lunare pe baza soldului real, suma împrumutului este împărțită la întregul său termen, iar la soldul datoriei principale pe care clientul nu a plătit-o încă se adaugă dobânda. Formula de calcul a acestora este:

Plata pe soldul efectiv = (SK/M) + OSSXPS/12

OSS - soldul creditului

În exemplul nostru, pentru prima lună clientul va plăti: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 mii ruble, pentru a doua: (200/12)+(200 -16,66)X(0, 21/12) = 19,87 mii ruble (vezi tabel).

Suma totală pe care clientul o va plăti după rambursarea împrumutului va fi egală cu 222,75 mii de ruble.

Se pare că supraplata pentru un împrumut care este rambursat cu plăți de anuitate va fi mai mare decât pentru un împrumut cu contribuții în scădere - 23,48 mii ruble față de 22,75 mii ruble. Cu toate acestea, băncile nu oferă clienților posibilitatea de a alege cum să ramburseze împrumutul. Cei mai mulți dintre ei folosesc opțiunea de anuitate, care este mai costisitoare pentru împrumutat și mai benefică pentru ei înșiși. Pe de altă parte, este mai convenabil pentru client să plătească aceeași sumă în fiecare lună decât să caute suma de contribuție necesară în graficul de plată de fiecare dată.

În cazul rambursării anticipate a unei părți din împrumut, plata lunară a clientului este recalculată. De exemplu, dacă un împrumut a fost acordat pentru un an în valoare de 10 mii USD la 10% pe an și este rambursat conform soldului real, iar în a 6-a lună a fost efectuată o plată suplimentară de 2 mii USD, atunci schema de recalculare va arata asa:

OSS=SK-SDP-DP

SDP - parte din datoria principală pe care clientul a plătit-o deja
DP - plată suplimentară.

În continuare, pe baza rezultatului obținut, plățile lunare sunt calculate conform schemei obișnuite. În cazul nostru, soldul datoriei împrumutului va fi: 10-(10/12)X6)-2)=10-5-2=3 mii USD Astfel, graficul de plată pentru un împrumut este egal cu 3 mii USD pentru Cele 6 luni rămase vor arăta după cum urmează:

Dacă rambursați anticipat o parte din datorie, suma totală a plății în exces a împrumutului va fi redusă: de la 541 USD la 434 USD.

„La efectuarea unei plăți anticipate pentru rambursarea anuității, sunt posibile două opțiuni de recalculare”, comentează Alexey Kravets, șeful departamentului de produse de vânzare cu amănuntul al Băncii Industriale Internaționale. - În primul caz, suma restantă a creditului se împarte în termenul rămas, în urma căruia debitorul plătește lunar o sumă mai mică. În al doilea caz, valoarea plăților rămâne neschimbată, dar perioada de rambursare a creditului este redusă.”

Pentru a recalcula fie numărul de luni, fie mărimea noii plăți lunare, este necesar să aflați componența acelor plăți care au fost deja efectuate (adică, suma dobânzii și a principalului din fiecare). Acest lucru se face pentru a afla care este valoarea datoriei principale rambursate de client.

Pentru a face acest lucru, utilizați așa-numita formulă recurentă. Mai întâi trebuie să calculați câtă dobândă a plătit clientul în prima lună. Acest lucru se face astfel:

Dobândă plătită =(SKXPSXDM)/KDVG

DM - numărul de zile din luna următoare plății
KDVG - numărul de zile dintr-un an

Să presupunem că un împrumut de 10 mii de dolari a fost contractat în decembrie, rata dobânzii este de 10% pe an, iar împrumutul este emis pentru 12 luni. Astfel, suma dobânzii plătite de client pentru prima lună este: ($10000X0.1X30)/365=$82. Apoi trebuie să aflați valoarea datoriei principale rambursate în prima lună. Pentru a face acest lucru, trebuie să scazi suma dobânzii din plata lunară. În cazul nostru, plata lunară este de 879 USD (calculată folosind formula anuității). 879 USD-82 USD=797 USD.

Pentru a obține date similare pentru lunile următoare, datoria se calculează după rambursarea împrumutului în prima lună de plată. Se calculeaza astfel:

Datorie=SK-SOD

SOD - suma datoriei principale rambursate în prima lună.

În cazul nostru: 10.000 USD-797 USD = 9,2 mii USD Suma dobânzii pe care clientul o va rambursa în această lună prin efectuarea unei plăți lunare de 879 USD va fi (9200X0,1X31)/365=78 USD. Datoria principală va fi de 801 USD. Datoria pentru a doua lună va fi egală cu $9200-$801=$8,4 mii și așa mai departe.

Acum să presupunem că în a șasea lună clientul a depus 2 mii USD înainte de termen.

Pentru a afla parametrii necesari (fie un termen schimbat, fie o plată), este compilat un tabel de plăți, care arată astfel:

Pentru a afla numărul de luni cu care se va reduce termenul împrumutului, trebuie să luați soldul restant pentru luna în care a fost efectuată plata anticipată și să scădeți din aceasta suma „plată anticipată”. În acest fel, se determină datoria împrumutatului pentru luna următoare - până când scade la zero.

Tabelul arată că ultima plată este de 530 USD, iar perioada de rambursare este redusă de la 12 la 11 luni.

În al doilea caz, când termenul împrumutului rămâne neschimbat, se determină mărimea datoriei curente, iar apoi, folosind formula anuității, suma rezultată este împărțită în cele 6 luni rămase. Astfel, plata lunară va fi de 678 USD. Dacă termenul este scurtat, supraplata pentru împrumut va fi mai mică decât dacă mărimea plăților este redusă - în cazul nostru, 491 USD, respectiv 512 USD. Cu toate acestea, de regulă, clientul nu are de ales.

Rețineți că calculele de mai sus nu iau în considerare comisioanele bancare suplimentare, despre care deseori rămân tăcute. Prin urmare, înainte de a încheia un acord cu o instituție financiară, este necesar să aflați toate plățile posibile - de exemplu, pentru eliberarea unui împrumut, menținerea unui cont de împrumut sau asigurare.

Există multe bănci reprezentate pe piața modernă de creditare. Puteți obține un împrumut pentru orice achiziție: de la electrocasnice până la un apartament. Unul dintre principalii indicatori dintr-un contract de împrumut este rata dobânzii. Valoarea plății în exces pentru fondurile împrumutate depinde de aceasta. Cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât va fi mai mică suma plătită în exces. Dar cum se calculează dobânda la un împrumut? Vă vom spune în acest articol ce formulă folosește banca și cum să utilizați profitabil contractul de împrumut.

Ce este un împrumut?

De obicei, sunt doi actori principali implicați într-un contract de împrumut. Aceasta este banca și clientul. Clientul semnează un acord, din care rezultă că împrumutatul îi cere să finanțeze în anumite condiții.

Fiecare contract de împrumut se întocmește în condiții de plată, rambursare și urgență. Plata înseamnă că organizația bancară emite bani împrumutatului la un anumit procent, din care banca face bani.

Rambursarea înseamnă că clientul trebuie să ramburseze întreaga sumă a împrumutului, inclusiv dobânda la utilizarea efectivă a fondurilor împrumutului. Urgența include anumite termene de plată, care nu se recomandă a fi încălcate, deoarece vor urma penalități.

Puteți întocmi un acord pentru bunuri, un apartament sau pur și simplu puteți lua numerar. În acest sens, există trei direcții principale:

1. Credite auto.
2. Ipotecare.
3. Creditul de consum.

Puteți, de asemenea, să distingeți între împrumuturile direcționate și cele nedirecționate, dar toate acestea sunt doar denumiri generale. Cel mai important lucru în creditare este rata creditului, pe baza căreia se calculează dobânda.

Pentru a fi familiarizat cu ofertele bancare privind contractele de împrumut, este important să poți calcula singur dobânda la un împrumut. Acest lucru vă va permite să estimați costul total al creditării și să găsiți cele mai bune oferte. Pentru a înțelege cum să calculați singur un împrumut, trebuie să înțelegeți terminologia bancară.

Datoria la împrumut

Acesta este unul dintre conceptele principale. De asemenea, datoria la împrumut este adesea numită corpul împrumutului sau valoarea datoriei principale. Aceasta este partea din fonduri cu care banca finanțează clientul. Este demn de luat în considerare faptul că valoarea datoriei principale poate include servicii suplimentare, precum asigurări și informații prin SMS.

Dobânda la împrumut va depinde de valoarea datoriei împrumutului. Deoarece rata anuală a dobânzii la împrumut se calculează exact pe valoarea datoriei principale.

Să ne uităm la un exemplu. Să presupunem că ați luat un împrumut pentru 15.000 de ruble, pe lângă acesta, un serviciu de asigurare de viață și sănătate pentru 2.000 de ruble și informații SMS pentru 800 de ruble. Valoarea totală a împrumutului va fi de 17.800 de ruble. Aceasta este suma pe care banca va percepe dobândă.

Dar, pe măsură ce se fac plăți lunare, principalul împrumutului va scădea și se va percepe dobândă pentru o sumă mai mică din datoria principală.

Dobândă

Dobânda la împrumut este o sumă fixă, în funcție de suma împrumutului, pe care banca o oferă clientului pentru deservirea contractului de împrumut. Valoarea dobânzii variază în funcție de tipul de împrumut.

Pentru contractele de credit ipotecar, rata variază de la 10 la 15%, ceea ce este semnificativ mai mic decât pentru creditele de consum (aproximativ 20 -40%). Acest lucru se explică prin faptul că suma împrumutului într-un credit ipotecar este mult mai mare decât, de exemplu, în împrumutul pentru electrocasnice.

Plata lunară este suma pe care clientul este de acord să o plătească lunar. Acesta constă în suma principalului și a dobânzii conform contractului de împrumut. O astfel de plată poate fi o anuitate, adică aceeași pe tot parcursul împrumutului, cu excepția ultimei plăți.

Sau diferențiat, în care se stabilește o sumă fixă ​​de datorie la credit, dar plata în sine scade pe măsură ce împrumutul este rambursat.

După ce ne-am familiarizat cu terminologia de bază, acum putem înțelege cum să efectuăm singuri calculele împrumutului. Toate băncile folosesc o singură formulă pentru calcularea dobânzii la împrumuturi. Arata cam asa:

Proc. = De bază datorie * Proc. devenind * Fapt. zile/zile anul in care:

• Proc.– dobânzi la împrumuturi pentru perioada curentă de facturare sau luna curentă;
• De bază datorie– soldul sumei principalului;
• Proc. devenind
• Fapt. zile– numărul efectiv de zile de utilizare a împrumutului sau zile în luna curentă;
• Zi an– numărul total de zile dintr-un an.

1. Suma finanțării: 18.200.
2. Asigurare: 1.000.
3. Notificare prin SMS: 800.
4. Rata dobânzii: 20%.
5. Plata lunara: 3.000.
6. Data executării contractului: 1 mai.

Pe baza parametrilor, împrumutul total (suma principală) va fi de 20.000 de ruble (18.200 + 1.000 + 800). Dobânda începe să fie calculată pentru aceasta în prima lună. Înlocuim valorile în formulă și calculăm procentele pentru luna mai:

Proc. = 20.000 * 20% * 31 / 365 = 339 ruble 73 copeici. Aceasta este suma dobânzii care va fi inclusă în plata lunară pentru luna mai. Și plata în sine va trebui făcută înainte de 1 iunie. Să construim un tabel de rambursare:

După cum se poate observa din tabel, plata lunară include dobânda pentru luna mai, care este calculată din datoria inițială la împrumut. În același timp, corpul de împrumut a scăzut. Calcularea valorii este destul de simplă: 20.000 – 2.660,27 = 17.339,73. Acum, rata dobânzii la împrumuturi și împrumuturi va fi percepută pentru o sumă mai mică de datorie. Continuăm să calculăm dobânda anuală la împrumut:

Proc. = 17.339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 ruble 04 copeici. Suma dobânzii care va fi inclusă în plata lunară a lunii iunie. Plătim, în consecință, până la 1 iulie. Ne vom extinde programul de plată.

Corpul de credit continuă să scadă: 17.339,73 – 2.714,96 = 14.624,77. Ce tipar poți observa? În fiecare lună, plata lunară include din ce în ce mai mult din suma principală și din ce în ce mai puțină dobândă. Astfel, contractele de împrumut sunt structurate astfel încât în ​​primele luni banca să primească cel mai mare profit.

Și mai aproape de sfârșitul termenului de împrumut, suma de plată în exces inclusă în plata lunară va fi nesemnificativă. Iar împrumutatul, pentru a economisi cât mai mulți bani, trebuie să ramburseze întreaga datorie cât mai repede posibil. Acesta este doar un exemplu al modului în care este calculat împrumutul. Nu este necesar să calculați singur totul;

Cum să economisești la un împrumut?

În acest caz, serviciul va fi un împrumut, așa că condițiile suplimentare, precum asigurarea sau mesajele SMS, sunt opționale, cu excepția asigurării proprietății pentru o ipotecă sau a asigurării colaterale pentru un împrumut auto. Prin urmare, fără a include servicii suplimentare, puteți reduce suma împrumutului.

În al doilea rând, nu ar trebui să semnați prima ofertă pe care o întâlniți. Ar trebui să studiați piața și să alegeți produsul de împrumut cu cea mai mică rată a dobânzii. Deoarece suma plătită în exces este calculată pe baza ratei dobânzii.

În al treilea rând, nu este necesar să plătiți așa cum este indicat în graficul de plată. Dacă este posibil, ar trebui să plătiți mai mult decât plata lunară. În acest fel, suma datoriei principale va scădea mai rapid, ceea ce va reduce și plățile în exces.

Adesea, banca nu dorește să anuleze întreaga sumă primită în cont. Și anulează doar plata lunară. Prin urmare, va trebui să anunțați banca în fiecare lună că veți efectua o rambursare anticipată parțială.

În al patrulea rând, trebuie să vă familiarizați cu metodele gratuite de depunere a banilor în contul dvs. La urma urmei, unele bănci pur și simplu nu au propriile case de casă și se oferă să plătească pentru împrumuturi prin organizații terțe. Și se va percepe un comision suplimentar pentru asta.

În al cincilea rând, studiați informațiile despre penalitățile în caz de întârziere a plăților.

Și cel mai important, cheia succesului în împrumuturi constă în studierea atentă a acordului înainte de a-l semna. Ar trebui să adresați toate întrebările necesare specialistului competent care întocmește contractul cu dumneavoastră. Sub nicio formă nu trebuie să vă grăbiți, mai ales fără să căutați să semnați documentele propuse.

La urma urmei, este mai ușor să pui întrebări imediat decât să-ți irosești nervii și banii pe gropile de datorii rezultate.

Toată lumea s-a confruntat cu problema lipsei banilor pentru achiziționarea de electrocasnice sau mobilier. Mulți oameni trebuie să se împrumute până la ziua de plată. Unii oameni preferă să nu meargă la prieteni sau rude cu problemele lor financiare, ci să contacteze imediat banca. Mai mult, sunt oferite un număr mare de programe de creditare care vă permit să rezolvați problema achiziționării de bunuri scumpe în condiții favorabile.

Acesta este un sistem de relații economice care prevede transferul bunurilor de valoare de la un proprietar la altul pentru utilizare temporară în condiții speciale. În cazul băncilor, această valoare este banii. O persoană are nevoie de o anumită sumă, un economist evaluează solvabilitatea clientului și ia o decizie. Dacă totul este în regulă, fondurile necesare sunt asigurate pentru o anumită perioadă. Pentru aceasta, clientul plătește dobândă băncii.

Pentru a cumpăra bunuri sau aveți nevoie de numerar? Merită să iei un împrumut. Un procent mic atrage întotdeauna clienții. Prin urmare, instituțiile financiare populare oferă carduri de credit și împrumuturi în numerar în condiții favorabile. Iar formula de împrumut vă va ajuta să vă dați seama cât va trebui să plătiți băncii pentru service.

Plată în exces

În cazul unui împrumut bancar, marfa este banii. Pentru prestarea serviciilor, clientul trebuie să plătească o taxă către instituția financiară. Pentru a înțelege cum este calculată suma plății în exces, merită să înțelegeți următoarele concepte:

• organism de împrumut;
• comision;
• rata anuală a dobânzii.

Sistemul de rambursare, precum și termenul împrumutului contează. Acest lucru va fi discutat mai jos.

Care este corpul împrumutului?

Suma pe care o persoană a împrumutat-o ​​de la bancă este corpul împrumutului. Pe măsură ce se fac plăți, această sumă scade. Dobânzile și, în majoritatea cazurilor, comisioanele sunt percepute pe corpul împrumutului.

Să ne uităm la un exemplu. Clientul a încheiat un contract de împrumut la 1 mai în valoare de 20.000 de ruble. O lună mai târziu, a făcut plata minimă de 2.000 de ruble. Din această sumă, 500 de ruble au fost cheltuite pentru achitarea dobânzii la împrumut, iar 1.500 de ruble au fost cheltuite pentru achitarea corpului. Astfel, de la 1 iunie, suma împrumutului a scăzut la 18.500 de ruble. În viitor, toate dobânzile vor fi acumulate pentru această sumă.

Comision

Procentul pe care clientul îl dă băncii pe deasupra este comisionul. Diferite instituții financiare pot oferi condiții diferite de împrumut. Comisionul poate fi perceput atât pe corpul împrumutului, cât și pe suma pe care clientul a împrumutat-o ​​inițial. Recent, multe bănci renunță la comisioane și stabilesc doar o rată anuală a dobânzii.

Să ne uităm la un exemplu cu un comision fix de 0,5%. Clientul a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Comisionul lunar va fi Formula (calcul dobânzii la credit) arată astfel: 10.000: 100 X 0,5.

Daca comisionul nu este fix, acesta se percepe din soldul datoriei (organism de imprumut). Această opțiune este mai profitabilă pentru client, deoarece valoarea dobânzii este în scădere constantă. De regulă, comisionul se calculează pe soldul datoriei din ultima zi lucrătoare a lunii. Adică dacă clientul a achitat întreaga sumă pe data de 28, iar ultima zi lucrătoare cade pe data de 30, nu va exista niciun comision de plătit.

Rata anuală a dobânzii

În cazul în care nu există comision în baza contractului de împrumut, rata anuală va fi baza de calcul a plății în exces. Dobânda este întotdeauna calculată pe soldul datoriei. Cu cât clientul rambursează mai repede împrumutul, cu atât mai puțin va trebui să plătească în exces.

Câtă dobândă oferă împrumutul? Diferite bănci își oferă propriile condiții. Este posibil să împrumuți bani la o rată de 12% până la 25%. În continuare, vom descrie modul în care se calculează dobânda la împrumut (formula). Exemplu: un client a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Rata anuală conform contractului este de 15%. În ziua în care clientul va plăti în plus 0,041% (15: 365). Astfel, în prima lună va trebui să plătiți dobândă în valoare de 123 de ruble.

10.000: 100 x 0,041 = 4 ruble 10 copeici - suma plății în exces pe zi.

4,1 x 30 = 123 ruble/lună. (presupunând că există 30 de zile într-o lună).

Să privim mai departe. Clientul a făcut prima plată de 500 de ruble. Nu există comision conform acordului. 123 de ruble vor merge către dobândă, 377 de ruble vor fi folosite pentru achitarea datoriilor. Soldul datoriei va fi de 9.623 de ruble (10.000 - 377). Acesta este corpul împrumutului, pe care se vor acumula dobânzi în viitor.

Cum se calculează rapid plata în exces a unui împrumut?

Este dificil pentru o persoană care este departe de sfera financiară să facă calcule. Multe bănci oferă clienților un calculator de împrumut care le permite să calculeze rapid supraplata conform acordului. Tot ce trebuie să faceți este să introduceți pe site-ul instituției suma datoriei, perioada estimată de rambursare și rata anuală a dobânzii. În câteva secunde veți putea afla suma plății în exces.

Un calculator de împrumut este un instrument auxiliar care vă permite să calculați aproximativ suma plății în exces așteptate. Datele nu sunt exacte. Valoarea plății în exces depinde de suma de fonduri pe care clientul o va contribui, precum și de perioada de rambursare a creditului.

Care sunt sistemele de rambursare a creditelor?

Există două opțiuni pentru rambursarea împrumutului. Classic prevede plata unei anumite părți din corpul creditului și a ratei dobânzii. Exemplu: un client a decis să contracteze un împrumut pentru un an în valoare de 5.000 de ruble. Conform termenilor, rata anuală este de 15%. Va trebui să plătiți lunar suma împrumutului în valoare de 417 ruble (5000: 12). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:

5000: 100 x 0,041 = 2 ruble 05 copeici - suma plății în exces pe zi.

2,05 x 30 = 61 de ruble 50 de copeici (cu condiția să existe 30 de zile într-o lună) - suma plății în exces pe lună.

417 + 61,5 = 478 ruble 50 copeici - suma plății minime obligatorii.

Cu sistemul clasic de rambursare, suma plăților scade în fiecare lună, deoarece la datoria rămasă se percepe dobândă.

Sistemul de anuitate prevede plățile împrumutului în rate egale. Inițial, este stabilită o sumă fixă ​​de plată minimă. Pe măsură ce datoria este achitată, cei mai mulți bani sunt cheltuiți pentru rambursarea organismului de împrumut, deoarece scade supraplata dobânzii.

Să ne uităm la un exemplu. Clientul a decis să contracteze un împrumut pe 10 ani în valoare de 100.000 de ruble. Rata anuală este de 12%. Plată în exces pe zi 0,033% (12: 365). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:

100.000: 100 x 0,033 = 33 de ruble - suma plății în exces pe zi.

33 x 30 = 990 de ruble - suma plății în exces pe lună.

Plata minimă poate fi stabilită la 2000 de ruble. În prima lună, 1.100 de ruble vor fi folosite pentru a rambursa împrumutul, apoi această sumă va scădea.

Penalize

În cazul în care un client al unei bănci nu își îndeplinește obligațiile de datorie, instituția financiară are dreptul de a percepe o amendă. Condițiile trebuie descrise în contract. Penalizarea poate fi sub forma unei sume fixe sau sub forma unei dobânzi. Dacă, conform acordului, sunt prevăzute penalități în valoare de 100 de ruble, de exemplu, suma următoarei plăți minime nu va fi dificil de calculat. Trebuie doar să adăugați 100 de ruble.

Lucrurile sunt mai complicate dacă penalitățile sunt calculate sub forma unei dobânzi. De regulă, calculul se bazează pe valoarea datoriei pentru o anumită perioadă. De exemplu, clientul trebuia să facă o plată minimă de 500 de ruble până pe 5 mai, dar nu a făcut acest lucru. Conform acordului, amenda este de 5% din valoarea datoriei. Următoarea plată va fi calculată după cum urmează:

500: 100 x 5 = 25 de ruble - valoarea amenzii.

Până pe 5 iunie, clientul va trebui să plătească 1025 de ruble (două plăți minime de 500 de ruble și o amendă de 25 de ruble).

Să rezumam

Nu este dificil să calculezi singur dobânda la un împrumut. Trebuie doar să studiezi cu atenție termenii contractului și să folosești formulele descrise mai sus. Sarcina este ușurată de calculatoare speciale de împrumut, care sunt prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare. Merită să ne amintim că se face doar un calcul aproximativ. Suma exactă poate depinde de mulți factori, cum ar fi termenul împrumutului, valoarea plăților etc.

Orice contract de împrumut cu o bancă necesită îndeplinirea multor condiții ale creditorului, inclusiv calcularea unei rate a dobânzii. Mărimea acestuia este determinată de creditor și stipulată în contract. Împrumutatul trebuie să se familiarizeze cu termenii de angajamente și plăți atunci când încheie un acord înainte de a semna consimțământul față de cerințele instituției de credit.

Băncile aplică anumite scheme de dobândă asupra sumei împrumutate de către împrumutat, care diferă prin metodele de rambursare:

1. Diferențiat.În acest caz, suma totală a împrumutului este împărțită în părți egale, iar rata dobânzii se încasează pe sold după efectuarea următoarei plăți. În acest sens, plata prin această metodă de calcul se reduce lunar. Calculul pentru o schemă de plată diferențiată se face după formula:

• Sp – suma totală a dobânzii acumulate la credit;
• Sk – soldul creditului;
• P – rata în procente pe an;
• t – numărul de zile dintr-o lună;
• Y – numărul de zile dintr-un an.

Folosind această formulă, împrumutatul poate calcula independent rata dobânzii după efectuarea următoarei plăți lunare.

2. Dobânda se acumulează la sold după plata următoarei rate. Plata lunară nu se modifică, dar suma principală devine mai mare în fiecare lună. În acest caz, se folosesc formule de dobândă compusă. În acest caz, sunt aplicabile 2 opțiuni de calcul.

• Sa – suma de plată;
• Sk – suma creditului;
• t – numărul de plăți.

Băncile folosesc și o formulă standard, conform căreia prima plată constă în dobândă.

• Sa – suma de plată;
• Sk – suma creditului;
• P – rata creditului în procente pe an;
• t – numărul de plăți.

Plata, care se face lunar, este aceeași. Banca calculează prima plată a creditului folosind formula schemei diferențiate.

Ce afectează valoarea dobânzii la un împrumut?

Atunci când decideți asupra unui împrumut, ar trebui să acordați atenție condițiilor pe care o anumită bancă le oferă clienților săi. Înainte de a semna un acord, trebuie să citiți cu atenție conținutul acestuia, ceea ce debitorii nu o fac cel mai adesea, crezând că au auzit toate informațiile necesare de pe buzele managerului.

Managerul care solicită împrumutul nu oferă clientului informații complete. Aceasta nu este o încălcare a obligațiilor sale oficiale, deoarece toate condițiile băncii sunt pe deplin menționate în textul acordului. Se recomandă să petreceți timp și să studiați documentul, în ciuda literei mici a textului, pentru ca ulterioare să nu apară neînțelegeri care nu vor mai putea fi corectate:

1. Taxe ascunse: operațiuni de deservire a unui credit, transfer de bani, plata unor servicii suplimentare. Banca este obligată să notifice clienții cu privire la costul integral al împrumutului și rata dobânzii nu numai în graficul de plată, ci și în textul contractului în sine.
2. Amenzi și penalități sunt taxate pentru plățile întârziate.
3. Plăți de asigurări pentru serviciile de asigurare a creditelor bancare, de care te poți lipsi, cu excepția asigurării pentru credit ipotecar sau auto. Unele bănci obligă clienții să încheie o poliță de asigurare, explicând că aceasta este parte integrantă a contractului de împrumut. În același timp, băncile nu acordă clientului dreptul de a alege și de a-l îndruma către o companie de asigurări cu tarife inaccesibile, cu care cooperează. În acest caz, este mai indicat să refuzi împrumutul. Daca contractul a fost deja semnat si clientul isi descopera greselile dupa fapt, atunci este recomandat sa se adreseze instantei.
4. Alte servicii: transfer de fonduri, trimitere de notificări către client etc. Toate aceste condiții trebuie specificate și în contract.

Toate comisioanele pe care banca le impune debitorilor individuali sunt ilegale, iar orice instanță va recunoaște acest lucru ca o încălcare a legii.

Caracteristici de calcul al dobânzii pe un card de credit

Calculul dobânzii pe un card de credit are următoarele caracteristici:

• comisioanele pentru clientul care utilizează cardul sunt mai mari decât, de exemplu, pentru emiterea unui împrumut în numerar;
• acumularea dobânzii nu începe din momentul semnării acordului;
• Titularul cardului este obligat contractual să plătească dobândă, chiar dacă nu a încasat niciodată cardul.

Băncile oferă de obicei clienților să aleagă independent mărimea împrumutului, ținând cont de maximul admis, care este calculat în funcție de cât de solvabil este clientul. Pe măsură ce împrumutatul cheltuiește fondurile, suma împrumutului este restabilită pe măsură ce plătitorul efectuează rata lunară necesară. Limita cardului poate fi mărită la inițiativa băncii.

Dobânda care trebuie plătită pe card nu este singura plată obligatorie. Împrumutatul trebuie să plătească un comision pentru utilizarea banilor: pentru încasarea banilor, pentru plata bunurilor în magazine și online.

Avantajul unui card de credit este că utilizatorului i se oferă o perioadă de grație. Aceasta înseamnă că în perioada oferită de bancă ca beneficiu, clientului nu i se acumulează dobândă. Dacă împrumutatul reușește să ramburseze împrumutul în acest timp, nu se va percepe nicio dobândă.

Cum să opriți acumularea dobânzii?

Un card de credit este un produs bancar care permite cetățenilor să utilizeze fonduri pe care le împrumută de la o instituție de credit. Banca percepe dobândă de la împrumutat pentru utilizare. Rata dobânzii crește cu cât clientul plătește mai lent creditul. Împrumutații își pot reduce procentul de plată dacă își măresc suma plății lunare, dacă este posibil. Plățile, în scădere în timp, reduc suma totală a datoriilor, dar doar o parte din ele se duce la rambursarea principalului, iar dobânda este profit net pentru bancă.

Pentru a opri acumularea nesfârșită a dobânzii la suma rămasă, puteți utiliza una dintre opțiuni:

1. Dacă este posibil, returnați rapid la bancă suma care a fost cheltuită pe card. Pentru a face acest lucru, se recomandă să depuneți mai mult decât depozitul minim.
2. Utilizați serviciul „vacanță de credit” dacă există o perioadă de incapacitate de a plăti împrumutul. În acest timp, datoria nu crește.
3. Pentru a evita plata unor taxe excesive, merită să mergeți în instanță dacă toate opțiunile posibile au fost folosite pentru a ajunge la un acord cu banca fără niciun rezultat. Prin furnizarea instanței de argumente de nerefuzat cu privire la insolvența dumneavoastră, puteți obține un ordin de revizuire a sumei și a termenului de rambursare a creditului.

De la ce data se acumuleaza dobanda?

Reguli de bază privind calcularea dobânzii la împrumuturi în conformitate cu Legea federală „Cu privire la activitățile bancare”:

• ratele sunt stabilite de bancă, ceea ce este stipulat în contractul cu împrumutatul;
• dobânzile încep să se acumuleze imediat după semnarea contractului;
• Banca nu are dreptul de a modifica rata dobânzii la credit după semnarea contractului.

Există o perioadă de grație atunci când acordați împrumuturi - aceasta este o perioadă de până la 50 de zile în care nu se percepe dobândă la suma împrumutului. Fiecare bancă prescrie regulile pentru această perioadă în conformitate cu documentele sale de reglementare. Perioada de grație se aplică numai tranzacțiilor legate de efectuarea de achiziții sau plata serviciilor prin transfer bancar. Dacă clientul retrage numerar în acest moment, beneficiul nu se aplică acestei acțiuni.

O situație de viață care apare adesea: un cetățean, care a luat un împrumut de la o bancă, nu are timp să-l ramburseze din cauza faptului că este pe moarte. În acest caz, situația privind plata sumei rămase se rezolvă dacă defunctul are moștenitori. În termen de 6 luni de la decesul împrumutatului se examinează un caz de moștenire, potrivit căruia bunurile defunctului se împart între moștenitorii acestuia.

Moștenitorii sunt rudele cele mai apropiate: copiii, soții, părinții, așa-zișii moștenitori de primă linie. Prin semnarea consimțământului de acceptare a moștenirii, aceștia iau automat datoriile testatorului, adică trebuie să le plătească integral. Timp de 6 luni, cât se rezolvă problema moștenirii, banca va percepe în continuare dobânzi, precum și amenzi și penalități pentru întârzieri la plăți, până la stabilirea persoanei care va fi responsabilă de plata creditorului.

Acumularea dobânzii la rambursarea anticipată a împrumutului

Când rambursează un împrumut, este de înțeles că fiecare împrumutat dorește să plătească datoria înainte de termen, dacă este posibil. În acest scop, cetățenii efectuează plăți în plus față de cele planificate, ceea ce le permite să reducă costurile de plată.

Regulile privind rambursarea anticipată a împrumuturilor sunt reglementate în Codul civil, în Legea federală nr. 284:

1. Este interzisă colectarea amenzilor și penalităților de la debitori dacă împrumutul este plătit înainte de data scadenței. Anterior, băncilor nu le era interzis să amendeze clienții pentru încălcarea programului de plată.

Banca poate include o clauză în acord care interzice rambursarea anticipată a împrumutului, dar împrumutatul trebuie să fie conștient de faptul că această cerință este ilegală.

1. Împrumutatul este obligat să notifice creditorul cu 1 lună înainte că intenționează să ramburseze împrumutul înainte de termen. Acest lucru se aplică persoanelor fizice.
2. Capacitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen după primirea consimțământului băncii. În prezent, băncile care și-au pierdut capacitatea de a-și amenda debitorii au dobândit dreptul de a refuza clienților să-și închidă datoria din timp. Procedând astfel, ei limitează dreptul cetățenilor de a reduce suma plății în exces la un împrumut.
3. Imediat ce împrumutatul plătește o sumă lunară care depășește suma stabilită, banca este obligată să îi pună la dispoziție un grafic de plată modificat, ținând cont de o reducere a dobânzii la suma rămasă a datoriei.

Banca este cel mai puțin interesată de închiderea anticipată a împrumuturilor, mai ales când vine vorba de împrumuturi de sume mari cu rambursare pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare sau împrumuturile auto. Motivul pentru aceasta este că el pierde oportunitatea de a obține un profit prin dobânda compusă la soldul rămas în fiecare lună.

Împrumutatul trebuie să aibă o idee că, dacă clientul a ales o metodă diferențiată de rambursare a împrumutului, atunci este întotdeauna benefic să închidă datoria la împrumut înainte de termen. Cu plățile împrumutului de anuitate, condițiile sunt oarecum diferite. Suma principală a dobânzii stabilită de creditor, în acest caz, se plătește în prima jumătate a termenului de plată conform contractului.

De exemplu, dacă vorbim despre un împrumut de consum în valoare de până la 500 de mii de ruble, emis pe o perioadă de până la 5 ani, împrumutatul va economisi în mod semnificativ bani dacă îl achită cu 3-6 luni mai devreme decât cel stabilit. programa. În ceea ce privește celelalte tipuri de credite, este necesar să se solicite informații de la bancă despre ratele dobânzilor în cazul rambursării anticipate a creditului.

Calculul dobânzii și al altor comisioane de împrumut trebuie să aibă loc nu numai conform scenariului băncii, ci și în strictă conformitate cu legea. Este în puterea fiecărui împrumutat să verifice eligibilitatea creanțelor creditorului, înarmat cu cunoștințe despre împrumuturi.