Relaţiile marfă-bani necesită o anumită sumă de bani pentru circulaţie.Legea circulaţiei monetare, descoperită de K. Marx, stabileşte suma de bani necesară îndeplinirii funcţiilor de mijloc de schimb şi de mijloc de plată.
Suma de bani necesară pentru a îndeplini funcția banilor ca mijloc de schimb depinde de trei factori:
Cantitățile de bunuri și servicii vândute pe piață (conexiune directă);
Nivelul prețurilor mărfurilor și tarifelor (conectare directă);
Viteza circulației banilor (relație inversă).
Toți factorii sunt determinați de condițiile de producție. Cu cât diviziunea socială a muncii este mai dezvoltată, cu atât volumul bunurilor și serviciilor vândute pe piață este mai mare; Cu cât nivelul productivității muncii este mai ridicat, cu atât costul bunurilor și serviciilor și prețurile sunt mai mici.
Suma de bani pentru circulație și plată este determinată de următoarele condiții:
Volumul total de bunuri și servicii în circulație (relație directă);
Nivelul prețurilor mărfurilor și al tarifelor pentru servicii (relația este directă, deoarece cu cât prețurile sunt mai mari, cu atât sunt necesari mai mulți bani);
Gradul de dezvoltare a plăților fără numerar (relație inversă);
Viteza de circulație a banilor, inclusiv a creditului (relație inversă).
Astfel, legea care determină suma de bani în circulație este următoarea:
Suma de bani necesară ca mijloc de circulație și mijloc de plată = (Suma prețurilor bunurilor și serviciilor vândute – Suma prețurilor mărfurilor vândute pe credit, perioada de plată pentru care încă nu a sosit + Suma plăților la datorie obligații – Suma plăților care se anulează reciproc)/ Numărul mediu al cifrei de afaceri, atât mijloace de schimb, cât și mijloace de plată.
Legea banilor răspunde la întrebarea câți bani trebuie să fie în circulație pentru ca banii să-și îndeplinească funcțiile.
Legea circulației monetare stabilește suma de bani necesară îndeplinirii funcțiilor de mijloc de schimb și de mijloc de plată.
Suma necesară de bani necesară pentru a îndeplini funcțiile banilor ca mijloc de schimb depinde de trei factori:
§ numarul de bunuri si servicii vandute pe piata (conexiune directa);
§ nivelul preţurilor mărfurilor şi tarifelor (conectare directă);
§ viteza circulaţiei banilor (relaţie inversă).
Circulația banilor nu are loc spontan - este supusă unor legi. Cunoștințele lor vă permit să răspundeți rapid la alte schimbări, să luați decizii adecvate și să influențați dezvoltarea economică. Aceste reguli de circulație se numesc legile circulației monetare.
Legea de bază a circulației monetare, a cărei formulă a fost prezentată de K. Marx, leagă prețurile, viteza de circulație și cantitatea de bani:
Cantitatea de bani = suma prețurilor/numărul de rulaj unitar
Această formulă este mai valabilă pentru circulația aurului. Când aurul este vehiculat ca bani, din cauza rezervelor limitate de aur, relația dintre cantitatea de aur (monede) și mărfuri se stabilește spontan, dar relativ precis: excesul de bani este retras din circulație și intră în sfera acumulării (comorilor), iar dacă există o lipsă de monede, partea retrasă este returnată comorile lor în circulație.
Când apar bani de credit, au loc emisii negarantate. În acest caz, inflația este inevitabilă, adică. deprecierea banilor din cauza cantităţii sale crescute. Este necesar să se monitorizeze acea parte a obligațiilor monetare care poate fi rambursată reciproc fără probleme suplimentare. Ecuația de mai sus devine:
Suma de bani = suma prețurilor bunurilor, serviciilor – suma prețurilor mărfurilor vândute cu credit + plăți la obligații de datorie – suma compensărilor
Teoria cantitativă a banilor folosește ecuația Fisher: M*V = P*Q.
M – masa monetară circulantă;
V este viteza de circulație a unității monetare;
P – nivelul mediu al prețului;
Q – cantitatea de bunuri și servicii.
Această lege se numește legea circulației monedei de hârtie. Întrucât suma de bani poate crește acum fără limită, rolul statului în reglementarea monetară este colosal. Un tip de reglementare este menținerea structurii și volumului masei monetare - puterea totală de cumpărare a fondurilor.
Toți factorii sunt determinați de condițiile de producție. Cu cât diviziunea muncii este mai dezvoltată, cu atât volumul bunurilor și serviciilor vândute pe piață este mai mare. Cu cât nivelul productivității muncii este mai ridicat, cu atât costul bunurilor și serviciilor și prețurile sunt mai mici.
Legea circulației monetare exprimă interdependența economică dintre masa mărfurilor în circulație, nivelul prețurilor acestora și viteza de circulație a banilor.
Dacă banii funcționează ca mijloc de plată, atunci cantitatea totală de bani ar trebui să scadă. Creditul are efectul opus asupra cantității.
Factori care influențează cantitatea de bani în circulație:
1. Volumul masei mărfurilor(cu cât este mai mare, cu atât este nevoie de mai mulți bani, dar conceptul de marfă include tot ceea ce se schimbă, inclusiv forță de muncă, pământ, valori mobiliare. Urmează: pentru ca schimbul să aibă loc, trebuie să existe un sortiment).
2. Nivelul prețurilor. Cu cât prețul este mai mic, cu atât este nevoie de mai multe bunuri și, în consecință, de bani.
În direcția opusă (mai puțini bani) dacă se aplică următorii factori:
§ gradul de dezvoltare a creditului (cu cât sunt mai multe bunuri pe credit, cu atât este nevoie de mai puțini bani);
§ dezvoltarea plăţilor fără numerar;
§ frecvența plăților bănești (cu cât banii sunt plătiți mai des, cu atât este mai puțin necesar pentru cifra de afaceri).
3. Viteza circulației banilor(numărul de rotații ale unei unități monetare într-o perioadă de timp).
30.
Tranzacțiile fără numerar sunt decontări efectuate prin înregistrarea conturilor bancare.
Plățile fără numerar în condiții moderne sunt de mare importanță, deoarece... duce la înlocuirea numerarului și la reducerea costurilor de circulație a numerarului, adică reducerea costurilor de tipărire a numerarului, transportare, numărare și stocare.
Legislația și normele bancare conțin norme juridice care definesc principiile și procedura de decontare, drepturile și obligațiile subiecților raporturilor juridice de decontare. Ele predetermină conținutul și formele decontărilor, natura relației dintre băncile comerciale și întreprinderile specifice în procesul de realizare a decontărilor. În conformitate cu legea, fondurile întreprinderilor sunt supuse depozitării obligatorii în bănci. Pentru a stoca fonduri, băncile deschid conturi curente, de decontare și alte conturi pentru întreprinderi, în funcție de natura activităților acestora și de sursele de finanțare. Fiecare companie poate avea un singur cont curent sau decontare principal.
Conturi curente sunt deschise pentru toate întreprinderile, indiferent de forma lor de proprietate, care funcționează pe principiile decontării comerciale și au statut de persoană juridică. Proprietarul contului are dreptul de a dispune de fonduri din cont la propria discreție.
Conturile curente sunt deschise pentru organizații sau instituții care nu desfășoară activități comerciale și nu au statutul de persoană juridică. Deținătorii de cont curent își pot gestiona fondurile în conformitate cu bugetul aprobat de o organizație superioară.
Cifra de afaceri fără numerar reprezintă parte a fluxului de numerar , în care mișcarea fondurilor se efectuează sub formă nenumerară în ordinea transferului (transferului) fondurilor din contul bancar al plătitorului în contul destinatarului, prin compensarea creanțelor reciproce, precum și utilizarea altor operațiuni bancare.
Fluxul de numerar non-cash mediază schimbarea marfă formulare de cost pentru monetar, monetar - la marfă, precum și procesele de distribuție și redistribuire a fondurilor prin metode financiare și creditare.
Circulația monetară fără numerar este principalul tip de rulaj de bani. Reprezintă aproximativ 80% din toate plățile din economia țării noastre.
Acoperă rotația de numerar fără numerar:
· circulația produsului social;
· distribuția și redistribuirea venitului național;
· plăți pentru bunuri, servicii și lucrări efectuate;
· plăți legate de generarea veniturilor bugetare și de execuție a cheltuielilor bugetare;
· plăți aferente surselor de investiții de capital;
· calcule legate de finanțarea întreprinderilor;
· redistribuire bugetară, intra-industrială, intra-economică a fondurilor;
· obținerea și rambursarea împrumuturilor bancare;
· plata și utilizarea unei părți din veniturile bănești ale populației;
· alte plăți și încasări.
Participanții la această relație sunt organizații, inclusiv bănci și instituții financiare și de credit nebancare, precum și populația.
Dezvoltarea preferenţială a circulaţiei monetare fără numerar comparativ cu circulaţia numerarului se explică ca din motive obiective, precum și efectuate în mod deliberat de măsurile statuluiîn scopul creării unui sistem raţional de decontări monetare şi economisirii costurilor sociale de circulaţie, întrucât viteza de mișcare a banilor în circulația monetară fără numerar este mult mai mare viteza de circulație a banilor în circulația numerarului.
Înlocuirea plăților în numerar cu plăți fără numerarşi organizarea lor raţională într-o economie de piaţă sunt importante pentru a reglementa circulația banilor, formarea resurselor bancare, organizarea relațiilor de credit, controlul asupra activității întreprinderilor și reducerea costurilor de circulație asociate decontărilor monetare.
În circulația monetară fără numerar, banii funcționează ca mijloc de plată. Acest lucru este determinat de faptul că transferurile în conturi sunt separate în timp de mișcarea activelor materiale pe care le intermediază; rambursarea obligațiilor bănești are loc după apariția acestora. La compensarea creanțelor reciproce, numai diferența necompensată este reflectată în conturile bancare - un sold creditor sau debitor. Cu toate acestea, în conturile deschise pentru efectuarea de compensații, se înregistrează întreaga sumă a fondurilor compensate, care este inclusă în volumul cifrei de afaceri fără numerar.
Fluxul de numerar non-cash este asociat cu relatii de credit apărute în procesul de înlocuire a banilor reali cu tranzacții de credit. Dacă nu există fonduri în contul plătitorului, fluxul de numerar poate fi realizat printr-un împrumut bancar.
Banci comerciale Rusia îndeplinește această funcție servicii de decontare si numerar pentru clienti. Toate decontările și serviciile de numerar pentru clienții băncii sunt efectuate prin debitarea sau creditarea de fonduri în conturile lor bancare.
Se deschide un cont curent pentru organizațiile care au un bilanț independent și funcționează în conformitate cu regulile de decontare comercială , iar subconturile de decontare și conturile curente sunt deschise pentru diviziunile lor structurale. Subcontul de decontare efectuează operațiuni de decontare cu fonduri fără numerar (cu excepția creditării veniturilor în numerar), contul curent este destinat tranzacțiilor legate de emiterea de numerar și transferuri de fonduri fără numerar la depozitele cetățenilor și deduceri. din salarii.
Contul curent reflectă tranzacțiile monetare legate de activități economice curente. Proprietarul contului are dreptul pe cont propriu gestionează fondurile în conformitate cu regulile de plată. Soldurile din contul curent al organizației servesc drept rezervă de numerar pentru plățile viitoare. Surse de fonduri în contul curent sunt în principal sume primite din vânzările de produse. Sunt utilizate fonduri din contul curent al organizației pentru plata bunuri materiale, plata salariilor etc.
Pentru a efectua un set limitat de operațiuni, persoanele juridice pot deschide alte conturi în bănci. Clienții aleg în mod independent băncile pentru servicii de credit și decontare numerar și pot primi întreaga gamă de servicii bancare în una sau mai multe bănci.
Banca stochează fondurile organizațiilor în conturile lor, creditează sumele primite în aceste conturi, execută ordine de la organizații pentru a le transfera și a le retrage din conturi și pentru a efectua alte operațiuni bancare prevăzute de regulile și acordurile bancare.
Plățile de către organizații se fac în principal prin transfer bancar din conturi deschise la bănci. Dacă în conturi nu există fonduri suficiente, se stabilește ordinea plăților.
31. Avantajele plăților fără numerar:
§ controlul fluxului de numerar;
§ extinderea capacităţilor de creditare ale sistemului bancar;
§ Cifra de afaceri fără numerar accelerează rotaţia fondurilor şi a resurselor materiale.
Principiile plăților fără numerar:
decontările se efectuează numai cu acordul plătitorului (acceptare, în scris)
Calculele sunt efectuate fără utilizarea numerarului;
controlul se exercită din partea tuturor participanților;
Plățile se fac folosind fondurile plătitorilor sau împrumuturile bancare;
libertatea de alegere a subiecţilor formelor de plăţi fără numerar şi
asigurandu-le prin contracte.
Plățile se fac în termenele specificate în contract.
Semnificația plăților fără numerar:
1) contribuie la concentrarea resurselor monetare în bănci. Fondurile stocate temporar ale întreprinderilor, organizațiilor și populației sunt resurse de credit;
2) plățile fără numerar contribuie la circulația normală a fondurilor în economia națională;
3) o distincție clară între non-cash și numerar
revoluții;
4) creează condiţii care facilitează planificarea circulaţiei monetare;
5) extinderea sferei de circulație fără numerar face posibilă determinarea mai precisă a mărimii emisiunii și retragerii numerarului din circulație.
32. Formele de plată fără numerar sunt stabilite de Banca Centrală. Clienții băncii aleg în mod independent formele de plată utilizate, ceea ce se reflectă în acordul cu banca.
În condiții moderne, pe baza reglementării actuale a Băncii Centrale a Federației Ruse din 3 octombrie 2002 nr. 2-P „Cu privire la plățile fără numerar în Federația Rusă” (modificată la 2 martie 2008), următoarele formele de plăți fără numerar sunt în vigoare în Rusia:
1. ordine de plată (aceasta este o formă de plăți fără numerar, care este un ordin de la deponentul de cont (plătitor) către banca sa pentru a transfera o anumită sumă în contul destinatarului deschis în această sau altă bancă.);
2. cerințe de plată (solicitarea furnizorului către cumpărător de a plăti, pe baza documentelor de decontare și expediere (conosament) transmise acestuia, costul produselor livrate în baza contractului, lucrărilor efectuate și serviciilor către banca deservitoare. Eliberat de furnizor.);
3. decontări în baza unei scrisori de credit (O scrisoare de credit este o formă de plată cu deschiderea prealabilă a unui cont special. La efectuarea decontărilor în baza unei scrisori de credit, banca, acționând la instrucțiunile plătitorului de a deschide o scrisoare de credit și în conformitate cu instrucțiunile sale (banca emitentă), se obligă să efectueze plăți către destinatarul fondurilor sau să plătească, să accepte sau să onoreze o cambie sau să autorizeze o altă bancă (bancă executantă) să efectueze plăți către beneficiarul fondurilor sau plătiți, acceptați sau onorați o cambie);
4. decontări de încasări (reprezintă o operațiune bancară prin care banca, în numele și pe cheltuiala clientului, pe baza documentelor de decontare, desfășoară acțiuni de primire a plății de la plătitor. Pentru efectuarea decontărilor de încasări, banca emitentă. are dreptul de a atrage o altă bancă (bancă executantă). Colectie- o operațiune bancară intermediară pentru transferul de fonduri de la plătitor la destinatar printr-o bancă cu transferul acestor fonduri în contul destinatarului.);
5. decontări prin cecuri (o garanție care conține un ordin de la trăgător către bancă de a plăti suma specificată în aceasta către posesorul cecului.);
6. sub alte forme (de exemplu, carduri de credit).
Formele de plăți fără numerar sunt utilizate de clienții instituțiilor de credit (sucursalele), instituțiile și diviziile rețelei de decontare a Băncii Rusiei, precum și de către băncile înșiși.
Formele de plată fără numerar sunt alese de către clienții băncii în mod independent și sunt prevăzute în acorduri încheiate de aceștia cu contrapărțile lor.
În cadrul formelor de plată fără numerar, plătitorii și destinatarii de fonduri (colectatorii), precum și băncile și băncile corespondente care le deservesc, sunt considerați participanți la decontări.
33. Sistemul monetar- aceasta este organizarea circulației monetare în țară, care s-a dezvoltat istoric și este consacrată în legislația națională. S-a format în secolele XVI-XVII. odată cu apariția și instaurarea producției capitaliste, precum și a unei piețe de stat și naționale centralizate. Pe măsură ce relațiile marfă-bani s-au dezvoltat și producția capitalistă, sistemul monetar a suferit schimbări semnificative.
Sistemul monetar se formează și funcționează pe baza sistemului bancar. Elemente ale sistemului monetar: unitate monetară, barem de prețuri, sistem de emisii și aparat de stat de reglementare a circulației monetare.
Unitate monetară este o monedă stabilită prin lege care servește la măsurarea și exprimarea prețurilor tuturor bunurilor și serviciilor. De obicei, este împărțit în părți proporționale mici. Majoritatea țărilor folosesc un sistem de distribuție zecimală (1 dolar american - 100 de cenți, 1 liră sterlină - 100 de pence).
Scala de prețuri- un mijloc de exprimare a valorii în unități monetare, pe baza cantității de greutate a metalului monetar (prețios) într-o unitate monetară. Acum, scara prețurilor este influențată de cerere și ofertă.
Sistemul de emisii- procedura legal stabilita pentru emiterea si circulatia bancnotelor. Banca centrală emite bancnote în trei moduri:
acordarea de împrumuturi instituțiilor de credit sub formă de redescontare de bonuri comerciale;
împrumuturi la trezorerie garantate cu titluri de stat;
emiterea de bancnote prin schimbul lor în valută.
Tipurile de bancnote care au vigoare legală sunt, de asemenea, determinate de legi speciale sau acte guvernamentale. În condiții moderne, toate bancnotele emise de stat trebuie să fie acceptate pentru rambursarea datoriilor pe teritoriul acestei țări. Se disting următoarele tipuri de bancnote: bancnote (bancnote) și bancnote de trezorerie, schimb mic.
34. În funcție de tipul de bani (banii ca marfă care servesc ca echivalent universal sau banii ca semn de valoare), Există două tipuri de sisteme monetare:
un sistem de circulație a metalului, care se bazează pe bani cu drepturi depline (argint, aur), îndeplinind toate cele cinci funcții; bancnotele aflate în circulație sunt schimbate liber cu bani reali (monedă de aur, lingouri de aur și standarde de schimb de aur);
un sistem de circulație hârtie-credit în care banii reali sunt înlocuiți cu semne de valoare, iar în circulație există hârtie (bonuri de trezorerie) sau bani de credit. Sistemul monetar mondial se formează în cele din urmă pe baza circulației monedei de hârtie.
Cu sistemul circulația banilor metalici Există două tipuri de sisteme monetare: bimetalismul și monometalismul - în funcție de câte tipuri de metal sunt acceptate ca echivalent universal pentru baza circulației monetare.
Bimetalismul este un sistem monetar în care rolul de echivalent universal este atribuit două metale (argint și aur). S-a presupus baterea gratuită a monedelor din două metale și circulația lor nelimitată. Piața a stabilit două prețuri pentru un produs. Acest sistem a existat în secolele XVI-XVIII, iar într-o serie de țări din Europa de Vest a funcționat în secolul al XIX-lea.
Dezvoltarea capitalismului, care a necesitat stabilitatea sistemului monetar și un singur echivalent comun, a dus la trecerea la monometalism.
Monometalismul este un sistem monetar în care un metal (argint sau aur) servește drept echivalent universal. Cu acest sistem, există monede realizate dintr-un metal prețios și jetoane de valoare schimbate cu monede. Există trei tipuri de monometalism aur - monedă de aur, lingouri de aur și standarde de schimb de aur.
Standardul monedei de aur a fost caracterizat prin circulația aurului, baterea liberă a monedelor, schimbul nestingherit de bancnote pentru aur și circulația neinterzisă a aurului între țări. Legea circulației monetare a funcționat automat. Acest standard impunea disponibilitatea rezervelor de aur în centrele emitente.
Sisteme de credit de hârtie- sunt sisteme monetare lipsite de baza metalica, construite pe principiul reprezentativ. Astfel de sisteme monetare există în prezent în aproape toate țările.
Principalele caracteristici ale sistemului monetar modern sunt:
eliminarea conținutului de aur al unității monetare, demonetizarea aurului;
trecerea la bani de credit care nu sunt răscumpărabili în aur, care nu sunt de natură diferită de banii de hârtie (bonurile de trezorerie ale statului). Ele rămân în circulație;
punerea în circulație a bancnotelor pentru a acorda împrumuturi economiei, statului, creșterea rezervelor oficiale de aur și valutar;
dezvoltarea și predominanța cifrei de afaceri fără numerar asupra numerarului în circulația monetară;
consolidarea reglementării de stat a circulației monetare în legătură cu încălcarea principiului de bază al sistemului monetar - corespondența sumei de bani cu nevoile obiective ale cifrei de afaceri economice.
35. Sistemul monetar al Federației Ruse- aceasta este o formă de organizare a circulaţiei monetare, consacrată în legislaţia naţională. Se compune din următoarele elemente: unitate monetară, scară de preț, tip de bani, sistem de emisii, mecanism de reglementare monetară. Sistemul monetar național, având o relativă independență, face, de asemenea, parte din sistemul monetar al țării. Sistemul monetar modern al Rusiei, la fel ca majoritatea celorlalte țări, se bazează pe bani care nu pot fi răscumpărați pentru aur. Conform acestei legi, unitatea monetară oficială (moneda națională) a Federației Ruse este rubla, care este egală cu 100 de copeici. Legea interzice emiterea altor unități monetare și substitute monetare și subliniază responsabilitatea persoanelor care încalcă unitatea circulației monetare. Raportul oficial între rublă și aur sau alte metale valoroase nu este stabilit. Dreptul exclusiv de a emite numerar, de a organiza circulația și de a-l retrage din circulație pe teritoriul Federației Ruse aparține Băncii Centrale a Federației Ruse. Tipurile de bani care au valoare legală sunt bancnotele (bancnotele) și monedele metalice, dintre care mostre sunt aprobate de Banca Rusiei. Bancnotele și monedele metalice sunt obligații necondiționate ale Băncii Centrale și sunt susținute de activele acesteia. Banca Centrală a Federației Ruse este responsabilă numai pentru planificarea volumului producției lor.
Pentru organizarea circulației numerarului îi sunt atribuite următoarele funcții:
· prognozarea și organizarea producției de bancnote și monede metalice;
· crearea de fonduri de rezervă de bancnote și monede;
· stabilirea regulilor de depozitare, transport și colectare a numerarului;
· stabilirea semnelor de plată a bancnotelor și a procedurii de înlocuire și distrugere a bancnotelor;
· aprobarea regulilor de desfășurare a tranzacțiilor cu numerar pentru instituțiile de credit.
Mecanismul de emisie reprezintă procedura de punere în circulaţie a banilor şi de retragere a acestuia din circulaţie. Banii fără numerar sunt emiși de băncile comerciale în procesul de efectuare a tranzacțiilor de credit. Când împrumuturile sunt rambursate, banii sunt retrași din circulație. Emiterea de numerar este efectuată de centrele de decontare în numerar ale Băncii Centrale a Federației Ruse. Retragerea de numerar are loc atunci când băncile comerciale depun numerar în centrele de decontare a numerarului.
În prezent există două tipuri de bancnote în canalele de circulație a numerarului, care reprezintă o obligație necondiționată a Băncii Rusiei și sunt obligatorii pentru acceptarea în toate tipurile de decontări și plăți - bancnote (bancnote) și monede.
36. Sistem de plată este un set de reguli, relații contractuale, tehnologii, metode de calcul, reglementări interne și externe care permit tuturor participanților să efectueze tranzacții financiare și decontări între ei. Să luăm în considerare, conform acestei definiții, fiecare componentă a sistemului de plăți. Din perspectivă sistemică, toate elementele acestuia din urmă trebuie să fie în interacțiune; numai în acest caz se poate atinge eficiența funcționării sale.
Eficiența sistemului de plăți este oportunitatea și fiabilitatea transferului și contabilizării resurselor de plată alocate pentru efectuarea plăților. Odată cu funcționarea eficientă a sistemului de plăți, costurile tranzacțiilor sunt reduse semnificativ și apare o oportunitate pentru o mai bună gestionare a lichidității atât în bănci, cât și în întreprinderi. Diverse eșecuri, întârzieri neintenționate sau neașteptate ale plăților subminează în mod semnificativ încrederea în sistemul de plăți, iar agenții economici încep să se îndoiască dacă plățile vor fi efectuate. Toate acestea conduc la o creștere a riscului și, prin urmare, la o creștere a costurilor pentru participanții la sistemul de plăți și la o criză de plăți. Crizele din 1994 și 1998 demonstrează clar acest lucru. în Rusia, când neplățile clienților au dus la neplăți de către băncile comerciale.
Sarcini și funcții ale sistemului de plată. Principalele sarcini cu care se confruntă sistemul de plată sunt următoarele:
funcționare neîntreruptă, siguranță și eficiență în funcționare;
fiabilitate și rezistență, garantând absența întreruperilor sau a eșecului complet al sistemului de plată;
eficiență, oferind flux de lucru rapid, economic și precis;
abordare echitabilă, de exemplu solicitarea participării la sistemul de plată a persoanelor care îndeplinesc criteriile de calificare necesare.
Funcția principală a oricărui sistem de plată este de a asigura dinamica și sustenabilitatea cifrei de afaceri economice. Prezența unui sistem de plăți eficient facilitează controlul monetar și ajută băncile să gestioneze în mod activ lichiditatea, reducând astfel nevoia de rezerve mari și în exces. Ca urmare, procesul de elaborare a unui program monetar este simplificat și se accelerează implementarea operațiunilor de politică financiară.
Elemente ale sistemului de plată. Acestea includ următoarele:
· instituții care prestează servicii pentru transferuri de bani și rambursare a datoriilor;
· instrumente financiare și sisteme de comunicare care asigură transferul de fonduri între agenții economici;
· acorduri contractuale care reglementează procedura de plăți fără numerar.
Elementele sistemului de plăți sunt strâns interconectate, interacțiunea lor se realizează conform unor reguli consacrate în reglementările de stat și acordurile internaționale. Funcționarea sistemului de plăți rus în ansamblu este structurată în conformitate cu actele juridice relevante, pe baza cărora au fost elaborate regulile de funcționare a acestuia. Ele sunt aceleași pentru orice sistem și determină setul de proceduri care sunt necesare pentru funcționarea sistemului de plăți și transferul de fonduri de la un agent economic la altul. Procedurile sistemului de plată includ forme stabilite de plăți fără numerar, standarde ale documentelor de plată, precum și diverse mijloace de transmitere a informațiilor (linii de comunicații, software și hardware).
Principalii participanți la sistemul de plăți sunt banca centrală, băncile comerciale, instituțiile nebancare, inclusiv centrele de compensare și decontare. Acţionează ca instituţii care furnizează servicii pentru transferuri de bani şi rambursarea datoriilor. Asigurarea continuității decontărilor revine direct băncii centrale a statului. Funcționarea sistemului de plăți este strâns legată de implementarea scopului principal al băncii centrale - asigurarea stabilității sistemului bancar. În acest caz, banca centrală poate acționa ca:
· utilizator al sistemului de plată, adică să efectueze propriile tranzacții;
· participant la sistemul de plată, adică efectuează sau primește plăți în numele clienților lor;
· persoana care furnizează servicii de plată;
· protector al intereselor statului, adică să îndeplinească funcția de „regulator” al sistemului de plăți, supravegherea participanților săi și stabilirea regulilor generale pentru activitatea lor.
Competența băncilor centrale, de regulă, include gestionarea riscurilor sistemelor de plată. Banca Centrală controlează riscul de lichiditate, riscul de credit și riscurile sistemice în sistemul de plăți, reglementează lichiditatea participanților săi, inclusiv pe baza funcției de creditor de ultimă instanță, și acționează ca operator al sistemului de plăți.
Procesele de decontare. Sistemul de plată include trei procese principale de decontare:
· inițierea plății este procesul prin care o entitate comercială dă instrucțiuni băncii sale de servicii să transfere fonduri către o altă entitate comercială. Inițierea plății se realizează cu ajutorul instrumentelor de plată;
· procesul de transfer și schimb de instrumente de plată între bănci - participante la sistemul de plăți;
· procesul de decontare între băncile participante care anulează (creditează) fonduri din conturile clienților lor.
Atunci când plătiți în numerar, instrumentul de plată este însuși numerarul. Decontările au loc direct între plătitor și destinatar. Rolul băncilor se reduce la deservirea circulației numerarului: emiterea acestuia de la casele băncilor, creditarea în conturi, încasarea, depozitarea etc. Banca Centrală emite numerar în circulație, stabilește reguli pentru efectuarea tranzacțiilor cu acesta, prevede necesitatea. pentru cifra de afaceri, și reglementează componența bancnotelor aprovizionarea numerarului etc.Circulația numerarului are loc în circulație nebancară, regulile pentru plățile în numerar se reduc în esență la regulile de efectuare a tranzacțiilor cu numerar.
În cazul plăților fără numerar, toate plățile se fac în cadrul sistemului bancar. Pentru a le realiza, o întreprindere deschide o decontare sau un cont curent într-o bancă comercială, în care sunt stocate fondurile disponibile. La efectuarea unei plăți fără numerar, banii trebuie debitați din contul plătitorului și creditați în contul destinatarului - o altă întreprindere. Dacă conturile plătitorului și ale beneficiarului sunt în aceeași bancă, atunci există o simplă mișcare a fondurilor între conturi. Dacă conturile lor sunt deschise în bănci diferite, atunci fondurile sunt transferate de la o bancă la alta, adică se efectuează decontări interbancare. Conturile corespondente sunt folosite pentru a efectua decontări între bănci independente.
Cont corespondent- acesta este un cont pe care o bancă (banca respondentă) îl deschide într-o altă bancă (banca corespondentă) pentru a efectua operațiuni pe acest cont, așa cum se prevede în acordurile dintre acestea. Contul deținut de banca corespondente se numește LORO. Pe bilanţul băncii intimate se numeşte NOSTRO. Înregistrările de bază se fac în contul LORO. Ele sunt decisive pentru asigurarea decontărilor la timp. Tranzacțiile în contul NOSTRO sunt efectuate folosind metoda contabilității în oglindă.
Tranzacțiile de decontare pe aceste conturi se efectuează cu condiția asigurării egalității zilnice a soldurilor acestora și se reflectă în bilanţurile băncii intimate și ale băncii corespondente la o singură dată calendaristică (zi, lună, an) - data transferului plății (DPP). ). Conturile corespondente sunt deschise de băncile comerciale între ele de comun acord. În Banca Centrală a Federației Ruse, conturile corespondente ale băncilor comerciale sunt deschise fără greșeală. Fiecare bancă are un cont corespondent în divizia de decontare a Băncii Centrale a Federației Ruse. Diviziile de decontare ale Băncii Rusiei includ centre de decontare și de numerar și centre de decontare.
Decontările între bănci pot avea loc atât prin intermediul rețelei de decontare a Băncii Centrale a Federației Ruse, cât și pe baza unor relații corespondente bilaterale sau multilaterale între băncile comerciale. Aceștia din urmă pot desfășura aceste relații între ei fără a deschide conturi de corespondent, ci printr-un cont pe care îl dețin la o terță bancă.
Orice interacțiune între participanții la sistemul de plată se bazează pe anumite relații contractuale. În baza acordului, se deschide un cont de corespondent în rețeaua de decontare a Băncii Rusiei și conturi de corespondent în alte bănci și organizații de credit. Acordul, de regulă, determină procedura de deschidere și menținere a unui cont, procedura de efectuare a tranzacțiilor asupra acestuia din urmă (inclusiv momentul plăților), drepturile și obligațiile părților și responsabilitățile acestora. Înregistrează detaliile de plată ale părților. În plus, contractul prevede costul prestării anumitor servicii de către părți, perioada de valabilitate a acestuia, procedura de modificare, reziliere și soluționare a litigiilor.
Acordurile de cont corespondent (subcont) și bancar (pentru persoane fizice și juridice) servesc drept bază pentru funcționarea sistemului de plăți rus.
Dacă o bancă rezidentă deschide un cont la o bancă nerezidentă, atunci semnează cu banca corespondentă nu un acord, ci tarife pentru tranzacții, adică acordul său la condițiile băncii corespondente, conform cărora sunt furnizate servicii de plată. Toate relațiile lor sunt reglementate ulterior numai în cadrul acestei politici tarifare a contrapartidei, cu condiția ca aceasta să nu contravină regulilor internaționale și interne ale statului băncii corespondente.
În funcție de organizarea decontărilor interbancare, se disting diferite tipuri de sisteme de plată.
Tipuri de sisteme de plată. Pentru a determina modelele caracteristice utilizate în sistemele de transfer de fonduri, este necesar să se evidențieze principalele diferențe dintre acestea, de exemplu, cum ar fi:
· operator de sistem (bancă centrală sau organizație privată);
· mecanism de decontare (decontări brute sau nete);
· mecanism de creditare (cu sau fără acordarea de credit către participant la decontările sale în timpul zilei lucrătoare).
Sistemul de plăți este parte integrantă a infrastructurii financiare a unei economii de piață, în care organizarea și funcționarea sistemelor monetare, bancare și de plată sunt determinate în mare măsură de nevoile piețelor, iar controlul statului asigură stabilitatea și stabilitatea acestora. Securitate. Dezvoltarea infrastructurii financiare, inclusiv reforma sistemului de plăți, a devenit o prioritate în țările în care se formează o economie de piață.
Eficiența funcționării piețelor financiare și a sectorului bancar al economiei depinde în mare măsură de sistemul de plăți care funcționează în țară.
Principalele caracteristici ale circulației banilor
Circulația numerarului este procesul de mișcare a bancnotelor în numerar.
Circulația numerarului este posibilă datorită prezenței bancnotelor speciale. Pe teritoriul Federației Ruse există forme de bancnote precum bancnote și monede metalice. Banca Centrală a Federației Ruse este responsabilă cu emiterea de bancnote și monede.
Plățile în numerar sunt utilizate în principal în interacțiunile dintre persoane fizice, precum și între persoane juridice și persoane fizice. Plățile în numerar între persoane juridice sunt limitate de Banca Centrală.
Circulația monetară fără numerar este mișcarea banilor între conturi fără participarea numerarului.
Plățile fără numerar se fac prin cecuri, carduri de credit etc. Plata fără numerar are o serie de avantaje față de numerar. De exemplu, viteza de circulație a banilor crește la trecerea la plăți fără numerar, deoarece banii se deplasează între conturi sub formă de informații mult mai ușor de trimis decât numerar.
Normele legislative în domeniul circulației monetare în Federația Rusă sunt consacrate în Constituția Federației Ruse și în legea „Cu privire la Banca Centrală”, care a înlocuit legea „Cu privire la sistemul monetar al Federației Ruse” în 1995.
Esența legii circulației monetare
În esență, legea circulației monetare ajută la răspunsul la întrebarea de câți bani este necesar, astfel încât, în timpul circulației, să își îndeplinească funcțiile.
La întrebarea pusă se poate răspunde pe baza factorilor care determină suma de bani necesară economiei. Sunt doar trei dintre ele:
- Cantitatea de mărfuri de pe piață. Acest factor afectează proporțional dimensiunea masei monetare. Cu cât sunt mai multe unități de bunuri în vânzare, cu atât populația va avea nevoie de mai mulți bani pentru a le achiziționa.
- Prețurile mărfurilor. În acest caz, principiul este același. Cu cât prețurile sunt mai mari pentru un produs sau serviciu pe care un potențial consumator dorește să-l cumpere, cu atât are nevoie de mai mulți bani pentru a face această achiziție. Prin urmare, populația poate apela la bănci pentru împrumuturi, iar prin emiterea acestor împrumuturi, băncile măresc astfel masa monetară în circulație.
- Accelerarea circulației banilor. Dacă perioada de rotație a numerarului scade, atunci, celelalte lucruri fiind egale, aceasta va afecta mărimea masei monetare, deoarece fiecare unitate monetară va fi utilizată de mai multe ori în perioada de raportare. În acest caz, masa monetară va scădea. Această accelerare este facilitată de înlocuirea plăților în numerar cu altele fără numerar.
Astfel, legea circulației monetare este descrisă de formula Fisher:
$M=(P \cdot Q)/V,$
- unde M este masa monetară în circulație;
- $P$ – nivelul mediu al prețului;
- $Q$ este volumul total al tuturor mărfurilor eliberate;
- $V$ este viteza de circulație a banilor.
Cu toate acestea, odată cu apariția relațiilor de credit, suma totală de bani se poate modifica prin compensarea anumitor obligații. Astfel, condițiile care determină circulația banilor includ și nivelul de dezvoltare a plăților fără numerar, care se reflectă în următoarea formulă:
$M=(C-Tskr+DO-VP)/O,$
- unde C este suma prețurilor mărfurilor vândute;
- Tskr – suma prețurilor, mărfurilor vândute pe credit, a căror perioadă de rambursare nu a sosit încă;
- DO – valoarea plăților creditului;
- VP – suma plăților care se sting reciproc;
- O – numărul mediu de rulaje de bani.
Din cele mai vechi timpuri, mișcarea banilor, care a devenit treptat nu numai un mijloc de plăți curente și decontări între producătorii și consumatorii de bunuri și servicii, ci și un instrument eficient de acumulare și circulație, a interesat serios pe mulți oameni de știință care sunt destul de departe de economie. Deformarea treptată a gândirii științifice, bazată, de regulă, pe analiza eșecurilor predecesorilor, a permis o trecere lină de la legile lui Gresham prin formulele lui Fisher la metodele moderne de reglementare monetară.
Ce determină legea circulației banilor?
Scopul tuturor acestor studii teoretice de la bun început a fost foarte simplu: acela de a determina masa monetară necesară și suficientă pentru funcționarea deplină a statului, a instituțiilor sale financiare, a instituțiilor de credit private și publice, dar, cel mai important, pentru structurile de afaceri și consumatorii care trăiesc în propriile lor realități economice determinate istoric.
Trebuie remarcat faptul că legile circulației monetare nu sunt de natură fundamentală, iar în fiecare etapă a relațiilor economice ele nu exprimau mai mult decât nivelul de experiență empirică acumulată și ideile actuale generalizate despre cele mai raționale evaluări științifice ale situației din acest domeniu. a relațiilor financiare.
Formula pentru legea circulației banilor
În forma sa cea mai generală, formula de schimb (mișcare) fondurilor a fost propusă de I. Fisher, care a considerat destul de rezonabil că masa monetară trebuie să asigure un echilibru între cerere și ofertă. Arata cam asa:
M × V = P × Q,
Unde M - volumul statistic mediu al banilor aflati in circulatie la un moment dat;
V - viteza medie de circulație a fondurilor (în varianta cea mai simplă: numărul de tranzacții de cumpărare și vânzare în care a fost implicată o unitate monetară pe unitatea de timp);
P - prețul unui produs generalizat și Q - volumul acestuia la ora curentă.
Această relație este convenabilă pentru înțelegerea principiilor de bază ale legilor circulației monetare, deoarece formulează corespondența dintre oferta de bani (partea stângă) și cererea pentru aceasta, dar nu are valoare practică. Cunoașterea mecanismelor de funcționare a masei monetare și gestionarea acestora sunt două sarcini complet diferite.
Având în vedere formularea generală a legii:
M = (P1Q1 - P2Q2 + D1 - D2) / V,
Unde P 1 Q 1 - costul total al bunurilor (serviciilor) aflate deja in circulatie;
P 2 Q 2 -valoarea creditelor acordate pentru achiziționarea de bunuri în perioadele viitoare (plăți amânate);
D 1 , D 2 - plăți curente pentru obligații restante și sume de bani supuse rambursării reciproce;
cu ajustarea Cambridge pentru valoare M , care ține cont de dorința firească a consumatorilor de a acumula o anumită parte din venitul lor în cea mai lichidă formă monetară, putem vorbi deja despre câteva premise metodologice pentru dezvoltarea politicii monetare a statului.
Caracteristicile legilor circulaţiei monetare
Strategia monetară modernă a oricărei țări este forțată să rezolve mai multe sarcini prioritare, prioritare, printre care sunt inevitabil cel puțin două:
1. Mentinerea ratei inflatiei la un nivel acceptabil. Este ușor de înțeles din legea circulației monetare că deprecierea inflaționistă a monedei naționale a țării este o consecință a ofertei în exces a masei monetare.
2. Asigurarea creșterii economice fără reducerea veniturilor și a nivelului de bunăstare a majorității populației. Este clar că emisia de bani, nesusținută de o creștere a ofertei de mărfuri, conform formulei lui Fisher, duce la acumularea cererii amânate și, prin urmare, la imposibilitatea de rezolvare a primei probleme. Banii puși deoparte de populație trebuie folosiți pentru producție reală.
(Fără evaluări încă)
Fondurile în mișcare sunt necesare pentru efectuarea plăților, menținerea circulației bunurilor și serviciilor și acumularea - acestea sunt principalele lor funcții.
Esența legii circulației monetare
Această lege vă permite să aflați ce sume trebuie puse în circulație pentru ca banii să își îndeplinească pe deplin funcțiile. Valoarea totală a finanțării depinde de următoarele condiții:
- numărul de servicii și bunuri care trebuie vândute. Cu cât sunt mai multe, cu atât mai intens este necesară alimentarea fluxului de numerar cu mijloace de plată;
- prețurile pentru servicii și mărfuri. Aceeași dependență apare aici ca și în cazul precedent;
- intensitatea rulajului monetar. Cu cât viteza este mai mare, cu atât este nevoie de mai puțini bani pentru a-l utiliza.
Condițiile de producție sunt, de asemenea, considerate un factor important, deoarece o diviziune a muncii dezvoltată, bine gândită devine motivul pentru un volum mai mare de produse vândute. Producția rațională afectează prețurile: cu cât productivitatea muncii este mai mare, cu atât costul de producție este mai mic.
În timpul tranzacțiilor cu mărfuri, moneda națională este în mod constant în circulație sub formă de numerar sau fără numerar; astfel de tranzacții sunt strâns legate între ele, nu există separat. Înainte de a dobândi forma materială obișnuită, finanțele se deplasează printr-o rețea de conturi bancare sub formă de transferuri, depozite și plăți fără numerar.
Legea circulației monetare, formulată pentru prima dată de Karl Marx, explică că trebuie să existe în circulație un astfel de volum de bani care să fie capabil să îndeplinească pe deplin sarcinile atribuite monedei naționale.
Formule de calcul a circulației banilor
Legea menționată poate fi interpretată folosind un algoritm
- D - masa de natura monetara;
- T—masă comercială;
- C — prețuri;
- V este viteza ciclului.
Formula Fisher, la rândul său, ilustrează interdependența valorii ofertei monetare (D), a cantității de servicii și bunuri produse (Q) și a prețurilor (P):
Cantitățile aflate în circulație depind de mai multe circumstanțe:
- indicatori de masă a mărfurilor. Cu cât valoarea lor este mai mare, cu atât este nevoie de mai mulți bani pentru circulație. Mixul de produse poate include, de asemenea, valori mobiliare, active diverse, terenuri și forță de muncă. Un schimb complet necesită un sortiment mare;
- nivelul preţului şi cantitatea de bani au o relaţie inversă. În condițiile scăderii prețurilor, este nevoie de creșterea sumelor introduse;
- viteza de circulație a banilor este determinată de numărul de cicluri care au loc într-o anumită perioadă de timp. Pe parcursul anului, în țările cu un nivel ridicat de dezvoltare, banii trec prin 2-3 cercuri. Dacă economia națională este supusă hiperinflației, se observă până la 20 de revoluții pe an.
Este necesar să se țină cont de condițiile care au efect invers asupra masei monetare:
- Cu cât populația face mai activ achiziții pe credit, cu atât este nevoie de mai puține finanțări pentru cifra de afaceri. În acest proces, băncile retrag masa monetară, colectând-o în conturi interne;
- din partea entităților comerciale - viteza de îmbunătățire și extindere a metodelor de acceptare a plăților;
- frecvența plăților - cu cât participanții de pe piață primesc mai des fonduri, cu atât mai rapidă rula lor, fără a fi nevoie de reaprovizionare externă.
Metode de reglementare guvernamentală
Dacă echilibrul dintre rezultatele producției, prețuri și masa monetară se abate de la normă, statul poate folosi două măsuri pentru a influența circulația monetară pentru a asigura stabilizarea economică internă.
Prima este reforma monetară - o schimbare a principiilor sistemului financiar (în special, sprijinul pentru companii și întreprinderi), care vizează consolidarea cifrei de afaceri.
Al doilea - denumirea - se rezumă la producerea de bani noi, al căror echivalent este egal cu un număr mai mare de bancnote vechi.
Aceste tehnici pot avea un impact negativ asupra nivelului de trai al populației, dar utilizarea lor poate fi justificată dacă este necesar pentru a evita implicit.