Prezentarea asigurărilor într-o economie de piață. Piețele de asigurări din străinătate Asigurări din străinătate

Există două tipuri de companii de asigurări în SUA: - societăţi pe acţiuni; - companii de asigurări mutuale.

Nu există companii de asigurări de stat. Acțiunile societăților pe acțiuni pot fi achiziționate atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice.

Companiile de asigurări oferă trei tipuri de asigurări:

Comercial (gamă largă);

Proprietatea cetățenilor (cladiri, mașini etc.);

Personal (prestații) (asigurări de viață și de sănătate, medicale, pensii, economii etc.).

Asigurarea personală a primit cea mai mare dezvoltare în Statele Unite. Se împarte în:

Asigurare de viață (asigurare de deces și asigurare de depozit);

Asigurare de rentă sau pensie;

Asigurare impotriva bolilor si accidentelor.

Asigurare de deces. Contractul se poate incheia pe o anumita perioada sau pe viata. Acest tip de asigurare în Statele Unite reprezintă ¾ din toate contractele de asigurare de viață.

Asigurare-depozit. Contractul se incheie pe o anumita perioada, iar suma asigurata se plateste in momentul in care asiguratul implineste varsta specificata in prezentul contract. Adesea, acest tip de asigurare se realizează în combinație cu asigurarea de deces. Asigurarea de viață are colectări anuale de prime de aproximativ 9 miliarde de dolari.

Al doilea cel mai important tip de asigurare din Statele Unite este asigurarea sectorului credit și financiar, ceea ce se explică în mare măsură prin utilizarea pe scară largă în țară a principiilor decontărilor de credite în domeniul comerțului și serviciilor.

Asigurarea de proprietate și răspundere civilă a marilor firme comerciale și industriale din Statele Unite generează prime de asigurare de aproximativ 8 miliarde de dolari pe an.

Toate companiile de asigurări din SUA sunt împărțite în două grupuri conform principiului organizatoric: societăți pe acțiuni (majoritatea dintre ele) și „mutuale” - un fel de parteneriat mutual de asigurări.

Proprietarii unei societăți pe acțiuni sunt proprietarii de acțiuni, care primesc profit sub formă de dividende. Proprietarii de „mutuale” pot fi doar cei care sunt asigurați cu această companie. Tot capitalul este creat prin prime de asigurare și deduceri din profit.
O trăsătură caracteristică a sistemului de asigurări din SUA este participarea diverșilor intermediari în asigurări - polița de asigurare nu este acceptată direct, ci printr-un agent de asigurare sau un broker.
Compania lider pe piața asigurărilor din SUA este compania transnațională de asigurări de proprietate State Farm Automobile Insurance Company. Compania se află pe primul loc în colectarea de premii nu numai în SUA, ci și în întreaga lume.

American International Group (AIG) este un grup internațional de asigurări diversificat lider și cel mai mare asigurător de riscuri comerciale și industriale din Statele Unite. AIG este un holding care controlează 44 de filiale din 130 de țări.
Activitățile tuturor asigurătorilor din SUA sunt analizate cu atenție de trei companii de consultanță: A.M Best, Moody S, Standard & Poors, care publică cataloage trimestriale despre activitatea lor. Ei publică ratinguri oficiale ale companiilor de asigurări în ceea ce privește fiabilitatea pentru client și date despre starea solvabilității acestora. Principalii factori utilizați pentru analiză sunt:

Poziția financiară (nivelul pierderilor, raportul veniturilor și profitului pe investiții și nivelul creanțelor);

Plata daunelor și nivelul serviciilor;

Securitate și prevenire a pierderilor;

Flexibilitate în activitatea companiei;

Costul serviciilor.

Industria asigurărilor din Statele Unite este singura industrie care nu este supusă legilor antitrust ale țării.

Se caracterizează printr-o serie de caracteristici. Mai mult de jumătate din piața națională de asigurări (51%) este ocupată de asigurări de proprietate. Asigurarea de sănătate în Germania este mai puțin populară decât în alte țări din Europa de Vest.

Piața asigurărilor din Germania este împărțită între sistemul de asigurări sociale de stat și sectorul asigurărilor private. Asigurarea socială este obligatorie pentru toți angajații, cu excepția cazului în care aceștia sunt acoperiți de sectorul asigurărilor private. Aceasta se referă la asigurarea pentru limită de vârstă, asigurarea pentru șomaj și asigurarea pentru invaliditate temporară. Sectorul asigurărilor private din Germania este reprezentat de societăți de asigurări pe acțiuni care sunt deținute de acționarii lor, companii de asigurări mutuale și corporații de asigurări de stat.

Asigurătorii din Germania nu au voie să se angajeze în altă activitate decât asigurarea.

Activitatea de asigurări din Germania este reglementată de Legea cu privire la supravegherea asigurărilor de stat, care conține normele legale de bază ale asigurării. Companiile de asigurări naționale și străine care operează în Germania sunt supuse supravegherii de stat obligatorii de către Oficiul Federal pentru Supravegherea Asigurărilor (BAV). Scopul principal al activităților organismului federal de supraveghere a asigurărilor de stat este de a proteja interesele asiguraților.
Germania are o vastă experiență în reasigurare. Cele mai mari companii de reasigurare sunt Compania de Reasigurare Köln, a cărei colectare de prime este de aproximativ 2 miliarde de mărci, și Compania de Reasigurare München din lume, care și-a deschis recent reprezentanța la Moscova. Oferă protecție în reasigurare, precum și asistență calificată în probleme de asigurare și reasigurare.

Piața de asigurări din Germania este împărțită în 39 de grupuri de asigurări, dintre care 10 încasează 51% din prima totală de asigurare. Grupul de asigurări Alliance este cu mult înaintea concurenților săi. Cota sa de piață depășește 20%. Compania Alliance este una dintre cele mai mari zece companii din lume. Printre marile companii de asigurări se numără Colony Insurance Company și concernul Gerling. Gradul de concentrare este chiar mai mare pentru companiile de reasigurare. Aici, doar 5 companii concentrează aproape 75% din colectarea premium în mâinile lor. O trăsătură caracteristică a ultimilor ani este internaționalizarea activităților companiilor de asigurări germane. Companiile de asigurări germane sunt reprezentate pe piețele din 17 țări.

Veniturile din activități de asigurare sunt supuse impozitării. În general, se aplică o cotă de impozitare de 50% asupra profiturilor din activități de asigurare. Se impune un impozit de 80% asupra primelor de asigurare pentru toate contractele de asigurare, cu excepția contractelor de asigurare de viață. Taxa pe valoarea adăugată nu se aplică primelor de asigurare.

Piața internațională de asigurări

Timp de multe decenii și până în prezent, piața engleză de asigurări a dictat regulile și condițiile asigurărilor. Regulile engleze de asigurare au stat la baza condițiilor naționale de asigurare din multe țări din întreaga lume.

După unii indicatori, piața engleză de asigurări este încă de neegalat în lume. Astfel, în ciuda dimensiunii relativ mici a pieței de asigurări pur interne (5,3%), ponderea acesteia în operațiunile internaționale este de aproape 20% din totalul afacerilor globale de asigurări. Companiile de asigurări britanice operează în 43 de țări. Aproape 1/10 din toate primele de asigurare din lume merg în conturile companiilor de asigurări britanice.

Cea mai faimoasă instituție de asigurări din lume, sindicatul Lloyd's, reunește:
- peste 23,5 mii de asigurători individuali;
- 2181 participanți străini (inclusiv 1370 din SUA).
Lloyd operează pe 5 piețe independente principale - maritime (40% din toate primele de asigurare), piețe generale de proprietate, aviație, auto și asigurări de viață pe termen scurt.

Piața de asigurări elvețiană se remarcă și printr-un nivel ridicat de dezvoltare a afacerii de asigurări.

Caracteristica pieței de asigurări elvețiane este împletirea strânsă a capitalului național și străin. Companiile de asigurări sunt adesea corporații multinaționale cu interese extinse în străinătate.

Companiile elvețiene dețin cele mai puternice poziții pe piața globală de asigurări în domeniul reasigurărilor. Reprezintă mai mult de jumătate din toate premiile primite din străinătate. Pe plan intern, mai mult de jumătate din primele brute provin din asigurări personale.

Piața franceză de asigurări se remarcă prin dezvoltarea sa extrem de rapidă în perioada postbelică. De la mijlocul anilor 50. înainte de începutul anilor 80, cifra de afaceri a crescut de 25 de ori, în timp ce produsul intern brut al țării a crescut de 15 ori. Principalele tipuri de asigurare în Franța sunt asigurarea auto și asigurarea de viață. În 1983-1984 În legătură cu implementarea lansărilor comerciale regulate de sateliți artificiali folosind racheta Ariane, a fost creată o nouă industrie de asigurări - asigurarea de risc spațial. Piața franceză de reasigurări ocupă locul 5 în lume.
Piața japoneză de asigurări are o serie de caracteristici. Una dintre ele este că industria asigurărilor este dominată de companiile de asigurări de viață.

Statul reglementează strict activitățile organizațiilor de asigurări. Tarifele primelor de asigurare nu pot fi modificate fără acordul Ministerului Finanțelor. Concurența între companiile de asigurări este limitată din cauza absenței brokerilor de asigurări. Sistemul de asigurări este format dintr-un număr mare de sucursale și agenți ai acestora, numărul cărora pentru companiile mari ajunge la câteva zeci de mii.
Astfel, o scurtă analiză a pieței asigurărilor din țările străine arată că sistemul de asigurări al fiecăreia dintre acestea este parte integrantă a pieței internaționale de asigurări. Totodată, acţionează ca un sector important al economiilor naţionale, asigurând redistribuirea a 8-12% din produsul naţional brut. Fondurile acumulate de organizațiile de asigurări servesc drept sursă de investiții mari. Reglementarea de stat a activităților de asigurare în străinătate vizează în principal controlul părții financiare a activității companiilor de asigurări. Să sperăm că în următorii ani și piața de asigurări din Rusia va deveni parte integrantă a sistemului global de asigurări.

Făcând clic pe butonul „Descărcați arhiva”, veți descărca gratuit fișierul de care aveți nevoie.
Înainte de a descărca acest fișier, gândiți-vă la acele eseuri bune, teste, lucrări, disertații, articole și alte documente care se află nerevendicate pe computerul dvs. Aceasta este munca ta, ar trebui să participe la dezvoltarea societății și să beneficieze oamenii. Găsiți aceste lucrări și trimiteți-le la baza de cunoștințe.
Noi și toți studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vom fi foarte recunoscători.

Pentru a descărca o arhivă cu un document, introduceți un număr de cinci cifre în câmpul de mai jos și faceți clic pe butonul „Descărcați arhiva”

Documente similare

Esența socio-economică a asigurărilor, principiile și rolul acesteia într-o economie de piață. Conceptul de riscuri de asigurare și clasificarea riscurilor. Organizarea activitatilor de asigurare. Asigurarea dublă și consecințele acesteia. Rate de asigurare și acoperire.

lucrare de curs, adăugată 05/04/2012

Structura companiei de asigurare. Piața asigurărilor și subiectele acesteia. Agenți de asigurări, brokeri și inspecție. Intermediari pe piața germană de asigurări. Principalele tipuri de răspundere și caracteristici ale asigurării sale. Modalități de dezvoltare a asigurării de răspundere civilă în Rusia.

test, adaugat 16.02.2012

Esența economică a asigurării. Semnificația și funcțiile asigurării. Industriile asigurărilor. Solvabilitatea asigurătorului. Persoane, bunuri, asigurări sociale, asigurări de răspundere civilă, asigurări de riscuri de afaceri.

rezumat, adăugat 15.01.2003

Categoria financiară a asigurării de risc: antreprenorială, comercială, valutară, bancară și credit într-o economie de piață. Metodologia de construire a tarifelor de asigurare. Esența și efectul diferitelor profiluri de despăgubire a prejudiciului adus asiguraților.

tutorial, adăugat 09/11/2013

Analiza fondurilor fixe de asigurări sociale în Federația Rusă. Mecanismul de protecție socială a populației din țările dezvoltate. Asigurări sociale: schimbări și consecințe. Rolul reformării sistemului de protecție socială într-o economie de piață.

lucrare curs, adăugată 11.07.2014

Esența și natura relațiilor de asigurare, concepte de bază. Caracteristicile juridice civile ale asigurării, obligațiile părților în baza unui contract de asigurare a proprietății, riscurile comerciale și răspunderea civilă în cazul unui eveniment asigurat.

teză, adăugată 11.07.2009

Esența riscului antreprenorial. Analiza calitatii relatiilor de asigurare. Tipuri de riscuri de afaceri în Federația Rusă. Îmbunătățirea managementului lor pe baza asigurărilor. Probleme și perspective pentru dezvoltarea sa. Starea asigurării de risc de afaceri.

lucrare de curs, adăugată 22.02.2015

Începând cu a doua jumătate a secolului al XX-lea, piețele de asigurări din diverse țări au început să se dezvolte activ în direcția creării unui spațiu internațional de asigurări unificat. Această tendință de integrare a piețelor naționale de asigurări a afectat toate domeniile afacerii de asigurări. Să ne uităm la această dezvoltare folosind exemplul a 3 țări: SUA, Germania și Marea Britanie.

STATELE UNITE ALE AMERICII. Afacerea americană de asigurări este uriașă și nu are egal în lume. Monopolurile americane de asigurări controlează aproximativ 50% din întreaga piață de asigurări din țările industrializate ale lumii. Există peste 8.000 de companii de asigurări de proprietate și aproximativ 2.000 de companii de asigurări de viață care operează în Statele Unite.

Fiecare stat își propune propriile cerințe privind nivelul minim de capital, tipurile de asigurări oferite, efectuează audituri ale companiilor de asigurări controlate și realizează reglementarea generală a activităților de asigurare prin eliberarea de licențe brokerilor, agenților și companiilor de asigurări înseși.

Din punct de vedere istoric, în Statele Unite, companiile de asigurări au fost în primul rând companii de asigurări mutuale, în mod tradițional mai mici ca dimensiuni decât societățile pe acțiuni.

Companiile de asigurări oferă trei tipuri de asigurări:

1) beneficii (asigurări de viață și de sănătate, medicale, pensii, economii etc.);

2) comercial (gamă largă);

3) personale (este implicată asigurarea clădirilor, mașinilor și a altor bunuri ale cetățenilor).

Legislația prevede specializarea societăților de asigurări în efectuarea operațiunilor de asigurare de viață și bunuri. Activele tuturor companiilor de asigurări se ridică la aproximativ 1,6 trilioane. În medie, activele unei companii sunt de 950 de milioane de dolari, iar cele mai mari 12 companii reprezintă 45 de miliarde de dolari.

Industria asigurărilor din Statele Unite este singura care nu este supusă legilor antitrust.

Activitățile tuturor asigurătorilor din SUA sunt analizate cu atenție de trei companii de consultanță: A.M Best, Moody S, Standart & Poors, care analizează situația companiilor de asigurări și publică cataloage trimestriale despre activitatea lor. Ei publică ratinguri oficiale ale companiilor de asigurări în ceea ce privește fiabilitatea pentru client și date despre starea solvabilității acestora.

Unele companii, în special companiile de brokeraj, au divizii speciale pentru analizarea activităților altor companii. În acest caz, principalii factori prin care se realizează analiza sunt: situația financiară; plățile de despăgubire și nivelul serviciilor; securitate și prevenire a pierderilor; flexibilitate în activitatea companiei; costul serviciilor (tarife minime).

Nivelul pierderilor, veniturile și randamentul investiției, precum și nivelul creanțelor sunt considerate criterii de performanță a asigurătorului.

În SUA este utilizată pe scară largă o bancă electronică de date pentru toate companiile de asigurări, ceea ce face posibilă distribuirea companiilor după risc, mărimea primei etc.

Una dintre cele mai importante caracteristici ale celor mai mari companii de asigurări de viață din SUA este faptul că, datorită înaltei autorități a companiilor de asigurări, fondurile de mai multe miliarde de dolari aparținând diferitelor fonduri de pensii sunt transferate în managementul acestora. Sarcina companiilor de asigurări în acest caz este să asigure siguranța și creșterea fondurilor încredințate printr-o politică de investiții rezonabilă. Companiile de asigurări percep un comision pentru gestionarea acestor fonduri. Și chiar și sume moderate - 0,1% din sumele luate în gestiune aduc venituri de milioane.

Cu toate acestea, altceva este și mai important: resursele uriașe de investiții transformă companiile de asigurări într-unul dintre cele mai influente centre externe de control financiar în raport cu corporațiile industriale.

Trebuie remarcat faptul că în Statele Unite toate tipurile de asigurări de proprietate sunt voluntare din punct de vedere legal. Cu toate acestea, practica consacrată dintr-o serie de motive pentru care asigurarea anumitor tipuri de riscuri este o necesitate socială duce adesea la faptul că încheierea contractelor de asigurare devine o necesitate.

Trebuie remarcat faptul că piața asigurărilor din Statele Unite (spre deosebire de piața asigurărilor din Rusia) este complet formată. Sistemul de asigurări din SUA este unul dintre cele mai bune din lume, după cum se poate observa din diverși indicatori (de exemplu, SUA ocupă locul 1 în lume în ceea ce privește plata primelor de asigurare).

Marea Britanie. Afacerile de asigurări din Regatul Unit sunt concentrate la Londra ca centru financiar global de mulți ani. Cea mai mare piață de asigurări din Londra deservește fluxurile financiare ale unui număr de țări și companii. Autoritatea pieței internaționale de asigurări din Londra se reflectă în resursele umane semnificative ale specialiștilor în asigurări, infrastructura foarte dezvoltată a pieței, precum și prezența aici a corporației de asigurări Lloyd's, larg cunoscută în afara Marii Britanii. Reprezentanțe sau filiale ale celor mai mari companii de asigurări din lume sunt situate în Londra. Aici sunt concentrate și birourile centrale ale celor mai mari brokeri internaționali de asigurare și reasigurare. Cea mai veche societate de clasificare (fondată în 1760) și cea mai autorizată este Lloyd's Register of Shipping. La Londra se află sediul unui număr de organizații internaționale de asigurări, precum și unele structuri ale pieței naționale de asigurări ale căror activități sunt de natură internațională.

Structura de bază a pieței internaționale de asigurări din Londra este Lloyd's Corporation, care este reprezentată de 400 de sindicate de asigurări care unesc persoane fizice - subscriitori care desfășoară direct afacerile de asigurări ale corporației. Asigurătorii poartă răspundere nelimitată pentru obligațiile care decurg din termenii contractelor de asigurare pe care le încheie în cadrul sindicatului. Structurile dinamice și mobile ale sindicatelor cu o specializare pronunțată în tipuri (clase) de asigurări formează mediul economic al pieței internaționale de asigurări în sistemul Lloyd Corporation. Fiecare sindicat este reprezentat pe această piață printr-un asigurator lider, care acceptă direct riscurile de asigurare din sindicat de la intermediar, brokerul Lloyd's. Calitatea de membru al structurii corporative a Lloyd's este deschisă tuturor cetățenilor (rezidenți) din Regatul Unit și străinilor (nerezidenți).

Funcțiile supraveghetorului național de asigurări din Regatul Unit sunt atribuite Departamentului pentru Comerț și Industrie (DTI), care este condus de Secretarul de Stat pentru Comerț și Industrie. În practică, supravegherea zilnică a asigurărilor este efectuată de Divizia de asigurări a Departamentului pentru Comerț și Industrie.

Companiile de asigurări și persoanele fizice nu pot desfășura activități de asigurare în Regatul Unit până când nu obțin o licență DTI. O excepție de la regula generală se aplică membrilor Lloyd's Insurance Corporation, societăților prietene și sindicatelor care oferă asigurări membrilor lor în timpul grevelor. În ceea ce privește membrii Lloyds Insurance Corporation, problemele de licențiere sunt transferate în competența celui mai înalt organ al acestei organizații (Consiliul Lloydis).

O structură specială a pieței de asigurări din Anglia este Policeholders Protection Board, care a fost creat în conformitate cu Policyholders Protection Act 1975 (Policyholders Protection Act, 1975). În plus, această lege prevedea condițiile necesare pentru crearea unui fond special de compensare pentru asigurați, care este format din contribuții în numerar ale tuturor companiilor de asigurări licențiate și care desfășoară operațiuni de asigurare în Marea Britanie. Nivelul contribuțiilor la fondul de compensare se bazează pe cuantumul primei nete de asigurare încasate de asigurător în baza contractelor de asigurare încheiate cu populația. În cazul falimentului unei societăți de asigurări, fondurile fondului de compensare vor fi utilizate pentru compensarea totală sau parțială a pierderilor acestora din contractele de asigurare obligatorie.

Germania. Nucleul sistemului de securitate socială din Germania este asigurarea socială obligatorie. Conform legislației germane a muncii, angajatorul este obligat să asigure salariatul împotriva unui număr de daune sociale. Termenul „asigurări sociale” se referă la cinci tipuri de contracte de asigurare diferite elaborate de direcțiile sociale și de muncă în baza Codului de drept social:

1) asigurări de sănătate de stat asigurate de casele de asigurări de sănătate de stat;

2) asigurarea obligatorie de stat în caz de nevoie de îngrijire pe motiv de boală sau bătrânețe, asigurată de casele de asigurări de sănătate de stat;

3) asigurări de pensie oferite de companiile de asigurări funciare sau federale pentru angajați;

4) asigurare împotriva pierderii locului de muncă oferită de departamentul federal al muncii;

5) asigurarea obligatorie de stat împotriva consecințelor unui accident industrial, asigurată de uniunea întreprinzătorilor uneia sau industriilor conexe.

Toți întreprinzătorii privați, atât cei mici reprezentând o singură companie și neavând angajați, cât și proprietarii de întreprinderi mari cu drept de angajare a angajaților, își încheie contractele de asigurări sociale în mod independent. În același timp, aceștia sunt scutiți din punct de vedere legal de două asigurări sociale obligatorii - asigurarea în caz de pierdere a locului de muncă și asigurarea de pensie.

Baza financiară este fondurile de asigurări sociale. Sistemul se bazează pe principiul „unul pentru toți și toți pentru unul”. Vorbim de asistența reciprocă a asiguraților, de unificarea persoanelor expuse unui anumit risc; Distribuind sarcina în mod egal între toți, ei doresc să limiteze severitatea consecințelor posibile pentru un individ. Prin contribuțiile lor, aceștia finanțează în comun serviciile de asigurare și astfel dobândesc dreptul de a primi servicii la producerea unui eveniment asigurat. Cuantumul contribuțiilor obligatorii depinde de veniturile acestora; pensia și prestațiile de șomaj (în cazul unui eveniment asigurat) depind de mărimea contribuțiilor acestora. Plățile pentru tipurile de asigurări enumerate se fac după același principiu cu același volum de servicii pentru toți asigurații. Cuantumul primelor de asigurare depinde de salariul angajatului și este determinat de rata dobânzii a fondului de asigurare corespunzător.

În ceea ce privește valoarea totală a cotei de impozitare a asigurărilor sociale, aceasta depinde de tipul de fond de asigurări de sănătate ales de angajat și poate varia între 43-46% din valoarea salariului acumulat acestuia.

Primele de asigurare sunt plătite în comun de către angajat și angajatorul acestuia în proporții egale. Dar contribuțiile pentru asigurarea împotriva accidentelor de muncă sunt plătite integral de către angajator. El este, de asemenea, responsabil pentru deducerea lunară a tuturor contribuțiilor la fondurile de asigurări de sănătate, care redistribuie fondurile primite către fondurile sociale relevante și Agenția Federală pentru Muncă.

Asigurările sociale în Germania sunt obligatorii și reglementate de lege. Să remarcăm că fondurile primite de fondurile de asigurări sociale prin contribuții nu sunt suficiente pentru acoperirea costurilor plăților, astfel că statul subvenționează în mod regulat domeniul asigurărilor sociale obligatorii cu sume foarte mari.

În Germania, piața asigurărilor este sub control strict de stat.

Trăsătura sa caracteristică este legătura strânsă a afacerii de asigurări cu capitalul industrial mare. Participarea reciprocă la capital și management este larg răspândită. Concurența există mai ales la nivelul rețelelor de vânzări. În Germania, o companie de asigurări domină în mod clar - Alliance.

Este nevoie de 42% din asigurările de viață și 38% din toate celelalte industrii de asigurări.

Până la fuziunea recentă a două companii de asigurări franceze, AHA și IAR, Alliance era cea mai mare companie de asigurări din Europa. Pe locul doi în Germania se află o companie de asigurări numită „R+V”. În ciuda absenței restricțiilor legale privind capitalul străin, piața germană de asigurări este relativ închisă. Acest lucru se datorează psihologiei populației: germanii își preferă asigurătorii.

Serviciile de asigurări sunt tradiționale; companiile de asigurări germane nu sunt predispuse la experimente riscante. De exemplu, Germania este singura țară din Europa, în afară de Rusia, unde se vând în continuare contracte mixte de asigurări de viață, garantând primirea 100% a sumei asigurate în cazul decesului clientului și în cazul supraviețuirii acestuia până la data specificată.

Astfel, asigurările din diferite țări prezintă o varietate semnificativă de forme și se adaptează la condițiile sociale și economice ale populației.

Acum să ne uităm la întregul volum al primelor de asigurare colectate în 2008 în întreaga lume și să facem o analiză.

Tabelul 1. Volumul primelor de asigurare colectate la nivel mondial în 2008

	Volumul primei de asigurare, milioane de dolari SUA	Rata de creștere în ultimul an, %	Cota de piata mondiala	Premium per rezident, USD	Ponderea asigurărilor în PIB, %
America de Nord
America Latină
Europa de Vest
Europa Centrală și de Est
Asia, total
Inclusiv Japonia și țările nou industrializate din Asia


Total în lume

În 2008, volumul primelor de asigurare colectate de către toate companiile de asigurări din lume a ajuns la 4,3 trilioane de dolari SUA.

Tabelul 1 arată că liderii în colectarea primelor de asigurare sunt regiuni precum: America de Nord și Europa de Vest, în principal datorită liderilor recunoscuți: SUA și Germania, Franța și, respectiv, Marea Britanie. Cota lor de piață globală este de 31,52%, respectiv 38,79%. Deși, trebuie menționat că rata de creștere a acestora în ultimul an a scăzut în comparație cu alte regiuni care se confruntă cu creștere. America de Nord minus 3,1%, Europa de Vest minus 6,9%. Conform acestui indicator, cel mai mare progres este în țările din Europa Centrală și de Est +9%, Oceania +8,6% și America Latină +8,4%.

Regiunea care rămâne în urmă după toți indicatorii este Africa. Cota de piață globală a regiunii este de doar 1,28%. Ponderea asigurărilor în PIB este de 3,57%.

Liderii mondiali în dezvoltarea asigurărilor sunt țări foarte dezvoltate. Mai jos este un tabel cu unele dintre ele.

Masa 2. Volumul primelor colectate pentru unele țări.

	Volumul primelor colectate per rezident, dolari SUA	Inclusiv asigurare de viață, USD	Prima totală colectată, milioane USD
Irlanda
Marea Britanie
Olanda
Elveţia




Finlanda

Norvegia


Australia
Germania
Coreea de Sud

Brazilia

Toate țările discutate mai sus sunt prezentate în tabel, din care se poate observa că țările dezvoltate sunt liderii lumii reale, urmate de țările în curs de dezvoltare. Rusia rămâne în urmă cu mulți indicatori, ceea ce înseamnă că societatea noastră și sistemul nostru de asigurări sociale au loc să se dezvolte și să avanseze.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Introducere

Omenirea trăiește și lucrează în anumite condiții ale mediului natural și social. Și în procesul vieții sale, întâlnește constant diverse forțe spontane ale naturii, cu fenomene sociale aleatorii. În procesul vieții sale, o persoană dobândește cunoștințe despre natura anumitor riscuri și, pe de altă parte, creează noi tipuri de riscuri, de exemplu. existenţa riscurilor se modifică în permanenţă doar numărul acestora şi gradul de prejudiciu cauzat acestora. Prin urmare, sarcinile importante ale societății sunt recunoașterea în timp util a riscurilor și implementarea măsurilor adecvate pentru reducerea gradului de risc.

Asigurarea este una dintre cele mai vechi categorii de relații sociale. Având originea în perioada de descompunere a sistemului comunal primitiv, a devenit treptat un însoțitor indispensabil al producției sociale.

Asigurarea este un sistem de forme și metode pentru formarea fondurilor țintă de fonduri și utilizarea acestora pentru a compensa daunele în cazul apariției diferitelor evenimente neprevăzute, nefavorabile, precum și pentru a oferi asistență cetățenilor la apariția anumitor evenimente din viața lor. .

Piața asigurărilor este un mediu socio-economic deosebit, o anumită sferă a relațiilor monetare, unde obiectul de cumpărare și vânzare este protecția asigurărilor, se formează oferta și cererea pentru aceasta. Bendina N.V. Asigurare. - M.: ANTERIOR, 2000. - p. 36. Piața asigurărilor mai poate fi considerată:

Ca formă de organizare a relațiilor monetare pentru formarea și distribuirea unui fond de asigurări care să asigure protecția asigurătoare a societății;

Ca un set de organizații de asigurări (asigurători) care participă la furnizarea de servicii de asigurare relevante.

Baza obiectivă a dezvoltării pieței asigurărilor este nevoia care apare în procesul de reproducere de a asigura continuitatea activităților financiare și economice și de a oferi asistență financiară în cazul unor evenimente adverse neprevăzute. Bazele pieței asigurărilor sunt: o economie de piață liberă, o varietate de forme de proprietate, prețuri libere - calculul tarifelor, prezența concurenței, libertatea de alegere, dezvoltarea și implementarea de noi tipuri de servicii de asigurare etc. Condiții obligatorii pentru existența pieței asigurărilor:

Prezența nevoii publice de servicii de asigurare - formarea cererii;

Prezența asigurătorilor capabili să satisfacă această nevoie este formarea ofertei.

Scopul cursului este de a examina asigurările în țări străine.

Țările cu cel mai înalt nivel de dezvoltare a afacerii de asigurări includ SUA, Marea Britanie, Germania, Japonia, Italia și Elveția.

Obiectivele cursului sunt de a studia piețele de asigurări din SUA, Europa de Vest și Asia.

1. Piața asigurărilor din SUA

Afacerea americană de asigurări este uriașă și nu are egal în lume. Monopolurile americane de asigurări controlează aproximativ 50% din întreaga piață de asigurări din țările industrializate ale lumii. Există peste 8 mii de companii de asigurări de proprietate și aproximativ 2 mii de companii de asigurări de viață în Statele Unite.

Fiecare stat are propria sa legislație privind asigurările și propria sa autoritate de reglementare (supraveghere). Nu există o lege federală unificată privind asigurările și nici un organism federal unificat pentru supravegherea activităților de asigurare. Fiecare stat își propune propriile cerințe privind nivelul minim de capital, tipurile de asigurări oferite, efectuează audituri ale companiilor de asigurări controlate și realizează reglementarea generală a activităților de asigurare prin eliberarea de licențe brokerilor, agenților și companiilor de asigurări înseși.

Există două tipuri de companii de asigurări în Statele Unite: societăți pe acțiuni și societăți de asigurări mutuale. Nu există companii de asigurări de stat. Acțiunile societăților pe acțiuni pot fi achiziționate atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice. Din punct de vedere istoric, în Statele Unite, companiile de asigurări au fost în primul rând companii de asigurări mutuale, în mod tradițional mai mici ca dimensiuni decât societățile pe acțiuni.

Companiile de asigurări oferă trei tipuri de asigurări:

1) beneficii (asigurări de viață și de sănătate, medicale, pensii, economii etc.);

2) comercial (gamă largă);

3) personale (este implicată asigurarea clădirilor, mașinilor și a altor bunuri ale cetățenilor).

Industria asigurărilor din Statele Unite este singura care nu este supusă legilor antitrust.

În SUA este utilizată pe scară largă o bancă electronică de date pentru toate companiile de asigurări, ceea ce face posibilă distribuirea companiilor după risc, mărimea primei etc.

Una dintre cele mai importante trăsături ale celor mai mari companii de asigurări de viață din SUA este faptul că, datorită autorității lor înalte, fondurile de mai multe miliarde de dolari aparținând diferitelor fonduri de pensii sunt transferate în managementul acestora. Sarcina companiilor de asigurări în acest caz este să asigure siguranța și creșterea fondurilor încredințate printr-o politică de investiții rezonabilă. Companiile de asigurări percep un comision pentru gestionarea acestor fonduri. Și chiar și sume moderate de 0,1% din sumele luate în gestiune aduc venituri de milioane. Investițiile sunt de mare importanță pentru companiile americane de asigurări de viață.

Asigurarea personală a primit cea mai mare dezvoltare în Statele Unite. Se împarte în asigurări de viață, asigurări de rentă sau pensie și asigurări de sănătate și de accidente. Asigurarea de viață, la rândul ei, este împărțită în asigurări de deces și asigurări de depozit. Acest tip de asigurare în Statele Unite reprezintă 3/4 din toate contractele de asigurare de viață. Asigurarea de depozit se incheie pe o anumita perioada si se plateste suma asigurata in momentul in care asiguratul implineste o anumita varsta (precizata in contract). Adesea, acest tip de asigurare se realizează în combinație cu asigurarea de deces.

Al doilea cel mai important tip de asigurare din Statele Unite a devenit asigurarea sectorului de credit și financiar, ceea ce se explică în mare măsură prin utilizarea pe scară largă în țară a principiilor decontărilor de credite în domeniul comerțului și serviciilor. O trăsătură caracteristică a sistemului de asigurări al Statelor Unite este participarea diverșilor intermediari la procesul de asigurare, adică polița de asigurare este acceptată printr-un agent sau broker de asigurări.

Agenții independenți (brokerii) primesc instrucțiuni de la client pentru a încheia un contract de asigurare în anumite condiții, iar apoi caută un asigurător potrivit. Intermedierea este efectuată atât de persoane fizice, cât și de mari firme specializate.

În SUA, cu relativa independență a instituției de intermediere, marile agenții care vând polițe de asigurare sunt o forță independentă pe piața asigurărilor. Reglementarea activităților de asigurări în general și de intermediere în special se realizează la nivel de stat. Următoarele puncte sunt comune pentru ei. În Statele Unite, agenții (și structurile care îi unesc - agențiile) prin lege pot avea grade diferite de independență:

1. agenții companiei de asigurări lucrează pentru o singură companie, îi reprezintă interesele și, de regulă, nu numai că încheie un acord, ci continuă să servească clientul după intrarea în vigoare a acordului

2. agenții independenți au dreptul de a lucra simultan pentru mai multe companii de asigurări, alegând acoperirea optimă de asigurare pentru diferite tipuri de asigurări pentru client.

Cel mai important element al experienței globale este sistemul de garantare a depozitelor sub formă de asigurare, creat în SUA. Sistemul de garantare american a fost fondat într-un climat de criză bancară acută și faliment în masă ale băncilor și altor instituții de economii, care a fost asociat cu criza economică globală. Pentru a asigura depozitele în băncile comerciale și de economii, a fost înființată Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), iar pentru asigurarea depozitelor persoanelor fizice în instituții de economii specializate, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor pentru Asociațiile de Economii și Împrumut (care a fost creată în 1989) a fuzionat cu FDIC).

În prezent, FDIC este o agenție federală independentă, responsabilă în fața Congresului și condusă de oficiali guvernamentali (băncile și alte instituții de creditare nu au niciun cuvânt de spus în administrarea sistemului). Pentru a rezolva situațiile cu băncile cu probleme, FDIC a folosit și continuă să folosească trei metode principale astăzi:

Reabilitarea băncilor cu probleme, în care banca este păstrată ca societate și entitate juridică (FDIC promovează lichidarea activelor „nepromițătoare”, acordă un împrumut, cumpără acțiuni bancare etc.);

Lichidarea băncilor cu probleme prin achiziționarea activelor acestora de către alte bănci cu asumarea obligațiilor la depozite;

Plata compensației de asigurare către deponenți din rezerva de asigurare (fond) până la limita legală a sumei depozitului (în prezent 100 mii USD per deponent într-o bancă) cu lichidarea băncii.

Astfel, principalele trăsături caracteristice ale sistemului american de asigurare a depozitelor pot fi luate în considerare:

Principiul asigurării de protecție a deponenților (principiul formării unui fond de asigurare);

Proprietatea de stat și gestionarea fondului de asigurări;

Flexibilitate și varietate de modalități de rezolvare a situațiilor problematice;

Sprijin financiar semnificativ din partea statului;

Acoperire aproape completă a instituțiilor bancare din țară;

Interacțiune strânsă între FDIC și autoritățile de supraveghere bancară de stat.

Trebuie subliniat că în prezent sistemul de protecție a depozitelor din Statele Unite este complet universal, de natură totală: deci până la mijlocul anilor '90. Sistemul de asigurare FDIC a acoperit până la 98% din toate depozitele, constituind peste 99% din activele țării.

2. Piața asigurărilor din Europa de Vest

2.1 Piața asigurărilor din Marea Britanie

Afacerile de asigurări din Regatul Unit sunt concentrate la Londra ca centru financiar global de mulți ani. Cea mai mare piață internațională de asigurări din Londra deservește fluxurile financiare ale unui număr de țări și companii. Autoritatea pieței internaționale de asigurări din Londra se bazează pe resursele umane semnificative ale specialiștilor în asigurări, pe o infrastructură de piață foarte dezvoltată, precum și pe prezența aici a corporației de asigurări Lloyd's, larg cunoscută în afara Marii Britanii. Reprezentanțe sau filiale ale celor mai mari companii de asigurări din lume sunt situate în Londra. Aici sunt concentrate și birourile centrale ale celor mai mari brokeri internaționali de asigurare și reasigurare. Cea mai veche societate de clasificare (fondată în 1760) și cea mai autorizată este Lloyd's Register of Shipping. La Londra se află sediul unui număr de organizații internaționale de asigurări, precum și unele structuri ale pieței naționale de asigurări (Institute of London Insurers, Institute of Chartered Insurers etc.), ale căror activități sunt de natură internațională.

Asigurarea proprietății în rândul populației este reprezentată de o serie de tipuri tradiționale. Printre acestea se numără asigurarea autoturismelor private, bunurile gospodărești, răspunderea civilă etc. Asigurarea proprietății se caracterizează, de asemenea, printr-un ritm constant de dezvoltare.

Structura instituțională a pieței de asigurări din Marea Britanie este reprezentată de societățile pe acțiuni, care aparțin proprietarilor - acționarilor acestora; companii de asigurări mutuale care aparțin asiguraților lor; societăți prietenoase; sucursale și reprezentanțe ale companiilor străine de asigurări.

Structura de bază a pieței internaționale de asigurări din Londra - Lloyd's Corporation - este reprezentată de 400 de sindicate de asigurări care unesc indivizi - subscriitori care desfășoară direct afacerile de asigurări ale corporației. Asigurătorii poartă răspundere nelimitată pentru obligațiile care decurg din termenii contractelor de asigurare pe care le încheie în cadrul sindicatului. Structurile dinamice și mobile ale sindicatelor cu o specializare pronunțată în tipuri (clase) de asigurări formează mediul economic al pieței internaționale de asigurări în sistemul Lloyd Corporation.

Intermediarii de asigurări din Regatul Unit sunt, de asemenea, în mare măsură supuși reglementărilor și licențierii. Acest lucru se aplică în primul rând activităților brokerilor de asigurare și reasigurare.

În Marea Britanie a fost creat un sistem foarte dezvoltat de reglementare de stat a intermediarilor de asigurări, în care fiecare asigurător care solicită o licență autorității de supraveghere a asigurărilor depune documente care determină posibilitatea de a angaja potențiali intermediari, proiecte de contracte cu aceștia etc. Relațiile ulterioare ale companiei cu intermediarii (atât agenții, cât și brokerii) sunt reflectate în situațiile sale financiare.

Regatul Unit are un sistem complex de reglementare a activităților brokerilor de asigurări, deoarece aceștia sunt cea mai importantă entitate de piață din această țară. Din punct de vedere istoric, aceasta s-a dezvoltat în zorii formării sistemului modern de asigurări: de la asigurările maritime, instituția de brokeraj de asigurări s-a mutat în alte industrii, iar astăzi, în majoritatea tipurilor de asigurări de proprietate și răspundere civilă pentru persoane juridice, trece canalul de vânzare predominant. prin brokeri. În special, Lloyd Corporation lucrează numai prin brokeri. În Marea Britanie, ca nicio altă țară din lume, brokerii sunt reprezentați pe scară largă pe piața asigurărilor de viață.

Brokerii britanici li se cere să se înregistreze și să primească licențe care sunt reînnoite anual. Aici funcționează Consiliul de Înregistrare a Brokerilor de Asigurare, creat în 1977. Statul i-a delegat funcțiile de înregistrare și ținere a unui registru al brokerilor. În plus, o serie de organizații de autoreglementare și publice participă la reglementarea activităților de brokeraj, care elaborează standarde și norme pentru activitățile profesionale de brokeraj, participă la formarea și testarea calificărilor intermediarilor de asigurări etc.

Pentru a proteja drepturile asiguraților, Regatul Unit are o serie de reguli care nu există în alte țări. Brokerii, ca și asigurătorii, sunt supuși auditurilor obligatorii. Un broker de asigurare este obligat să-și asigure răspunderea profesională. În unele cazuri, atunci când un asigurător intră în faliment, o parte din obligațiile sale față de client este plătită prin contribuții de la brokerii care au încheiat contracte cu acesta. În plus, consiliul de înregistrare are o comisie de anchetă și o comisie de disciplină, ale căror sarcini includ identificarea faptelor de încălcare de către brokeri a drepturilor clienților lor și aplicarea de sancțiuni brokerilor, inclusiv interzicerea tranzacțiilor intermediare și excluderea din registru.

Crearea Fondului de asigurare a depozitelor (DIF) pentru băncile britanice a fost prevăzută pentru prima dată de Legea bancară din 1979. Acest act reglementează legal activitățile Fondului de Asigurare a Depozitelor. Cu toate acestea, fondul a început să funcționeze la 19 februarie 1982 și are următoarele caracteristici:

SFD este format mai degrabă prin mandat legislativ decât printr-un acord voluntar între bănci și este o corporație independentă deținută de guvern. Acest fond se află sub controlul Consiliului de protecție a depozitelor al Băncii Angliei și poate fi utilizat numai cu permisiunea acestuia;

Depozitele tuturor băncilor sunt asigurate obligatoriu, cu excepția anumitor sucursale ale băncilor străine, ale căror conturi în lire sterline în Marea Britanie sunt protejate de sisteme care funcționează în țările în care se află sediul central și similare cu schema britanică;

Sunt asigurate doar depozitele în GBP deținute în conturi din Marea Britanie;

Schema de protecție oferă doar protecție directă a economiilor deponenților.

La momentul creării acestui sistem de asigurare, acoperirea maximă de asigurare în băncile participante la sistemul de asigurare a depozitelor era de 75% din primele 10 mii de lire sterline din totalul depozitelor unui deponent într-o instituție financiară și se aplica atât persoanelor fizice, cât și companiilor. Cu toate acestea, Actul Bancar din 1979 nu a putut preveni o serie de fenomene grave de criză care au avut loc în țară în anii 80 (în special, vorbim despre falimentul senzațional al grupului bancar Johnson Matthew Bankers din 1983-1984). În legătură cu aceasta, în 1987 a fost semnat un nou proiect de lege privind serviciile bancare. Legea bancară din 1987 a schimbat parțial sistemul de protecție a depozitelor. Schema în ansamblu a rămas aceeași, singura diferență fiind că suma maximă a depozitului, pentru care s-a acordat 75% din compensație, a crescut de la 10 la 20 de mii de lire sterline. În 1994, după falimentul Barings Bank, pentru eficientizarea protecției depozitelor în Anglia, a fost adoptată o Directivă corespunzătoare, ale cărei principale inovații sunt următoarele:

Depozitele deschise în toate sucursalele vest-europene ale băncilor situate în Anglia sunt compensate;

Depozitele deschise nu numai în lire sterline, ci și în alte valute sunt compensate;

Compensația maximă pentru un depozit de 20.000 GBP crește la 90%;

Deponenții unei bănci străine (non-engleze) primesc compensații oferite de sistemul de protecție a depozitelor, care acum are posibilitatea de a se conecta la Fondul englez de asigurări pentru protecția depozitelor pentru a primi compensații sporite în cazul unei compensații insuficiente în țara în care banca se află.

În prezent, țara are un sistem unificat de asigurare a depozitelor, care acoperă băncile comerciale și de investiții, precum și companiile de asigurări. 100% din suma depozitului este asigurată pentru sume de până la 2 mii de lire sterline, 90% - până la 33 mii de lire sterline, 75% - până la 100 de mii de lire sterline.

Fondul de asigurare a depozitelor este format din taxele de intrare ale bancilor membre, determinate in functie de clasa bancii. Suma minimă de contribuție este de 10 mii de lire sterline, iar cea maximă este de 300 de mii de lire sterline. Dacă este necesar, cuantumul contribuțiilor poate fi majorat. Cu toate acestea, mărimea maximă a acestora nu trebuie să depășească 0,3% din volumul total al depozitelor asigurate pe o perioadă mai mică de 5 ani.

Fondul de asigurare a depozitelor este condus de un consiliu format dintr-un guvernator, un guvernator adjunct, casierul șef al Băncii Angliei și un număr de membri numiți de guvernator. Consiliul este format din trei controlori și mai mulți directori ai băncilor care participă la sistemul de asigurare a depozitelor.

În prezent există aproximativ 500 de bănci și 80 de societăți mutuale de credit ipotecar în Marea Britanie. Problema determinării gradului de risc al unei anumite instituții financiare revine deponenților înșiși, folosind principiul coasigurării. Dar acest sistem nu poate fi considerat perfect, deoarece se bazează pe concepția greșită că deponenții înșiși sunt capabili să determine în mod competent nivelul de risc al unei anumite bănci.

Astfel, putem concluziona că sistemul de asigurare a depozitelor din Marea Britanie, care funcționează din 1982, este rezultatul unei îndelungate dezvoltări istorice a întregului sistem bancar al țării. Rămâne unul dintre cele mai dezvoltate sisteme de garantare a depozitelor, care a suferit modificări minore în ultimele decenii. Trăsăturile caracteristice ale sistemului de asigurări existent sunt următoarele:

Sistemul modern de asigurare a depozitelor din Regatul Unit acoperă nu numai băncile comerciale și de investiții, ci și companiile de asigurări;

Sistemul de asigurare a depozitelor din Regatul Unit funcționează pe principiul unui fond de asigurare, participarea statului la formarea căruia nu este prevăzută;

Sistemul modern de asigurare a depozitelor din Regatul Unit se bazează pe administrarea de stat a unui fond de asigurare (în ciuda faptului că Fondul de asigurare a depozitelor este o entitate juridică independentă, este deținut de stat și se află sub controlul Băncii Angliei și poate fi doar folosit cu permisiunea acestuia);

Asigurarea fondurilor deponenților este o condiție obligatorie pentru toate băncile din Marea Britanie și doar depozitele în lire sterline fac obiectul asigurării (acesta este unul dintre deficiențele sistemului de garantare existent), atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice deținute în conturi în REGATUL UNIT.

2.2 Piața germană de asigurări

Piața germană de asigurări se caracterizează printr-o dezvoltare dinamică. Creșterea anuală a volumului plăților de asigurări primite în Germania este de 10%. Asigurările de persoane reprezintă aproximativ 37% în structura pieței naționale de asigurări. Asigurarea de sănătate, care este ceva mai puțin populară decât în alte țări din Europa de Vest, reprezintă aproximativ 12% din totalul primelor de asigurare.

Asigurarile de proprietate reprezinta 51% din piata nationala de asigurari din Germania.

Sectorul asigurărilor personale din Germania se confruntă cu o concurență crescândă din partea băncilor comerciale care doresc să ofere servicii de asigurare clienților lor prin intermediul platformelor de tranzacționare ale băncilor comerciale. În general, rentabilitatea operațiunilor din sectorul asigurărilor pentru persoane fizice este mai mare decât în sectorul serviciilor de asigurări pentru persoane juridice. Sectorul serviciilor de asigurări pentru persoane fizice ocupă 87% din piața asigurărilor din Germania, sectorul serviciilor de asigurări pentru persoane juridice - 13%. Dividendele pe acțiunile acționarilor companiilor de asigurări sunt stabile, dar oarecum mai mici decât în alte țări din Europa de Vest. Reunificarea Germaniei și-a pus amprenta asupra dinamicii dezvoltării pieței asigurărilor.

Industria asigurărilor din Germania este împărțită între sistemul de asigurări sociale de stat și sectorul asigurărilor private. Asigurarea socială este obligatorie pentru toți angajații, cu excepția cazului în care aceștia sunt acoperiți de sectorul asigurărilor private. Aceasta se referă la asigurarea pentru limită de vârstă, asigurarea pentru șomaj și asigurarea pentru invaliditate temporară. Sectorul privat al serviciilor de asigurare din Germania este reprezentat de următoarele tipuri de asigurători - societăți de asigurări pe acțiuni, care sunt proprietatea acționarilor acestora, societăți de asigurări mutuale și corporații de asigurări de stat.

O sursă majoră de atragere a clientelei de la companiile de asigurări este munca brokerilor independenți de asigurări care deservesc diverse companii de asigurări. Vânzarea directă a polițelor de asigurare, efectuată direct din birourile companiilor de asigurări, este larg reprezentată.

Toate companiile de asigurări naționale și străine care operează în Germania sunt supuse supravegherii obligatorii a asigurărilor de stat de către Oficiul Federal pentru Supravegherea Asigurărilor (BAV), cu sediul în Berlin. Companiile de asigurări stabilite în statele federale individuale sunt supuse supravegherii asigurărilor de către organismele autorizate de autoritățile statului.

Asigurarea obligatorie în Germania este relativ limitată. Legislația federală germană stabilește asigurarea obligatorie a angajatorului pentru daunele aduse angajaților cauzate de vătămări profesionale sau condiții de muncă vătămătoare, asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule pentru daunele aduse terților ca urmare a unui accident de circulație. Asigurarea obligatorie de răspundere profesională (civilă) a transportatorilor aerieni și controlorilor de trafic aeronautic civil, contabililor, vânătorilor, operatorilor de centrale nucleare, consumatorilor de energie nucleară și izotopi radioactivi, producătorilor (producătorilor) de mărfuri de produse farmaceutice. În plus, unele state federale ale Germaniei au instituit asigurări obligatorii de incendiu pentru clădiri, indiferent de forma lor de proprietate.

În Germania, numai brokerii de asigurări (brokerii) trebuie să se înregistreze la autoritățile de supraveghere a asigurărilor. Activitățile agenților de asigurări nu sunt controlate de autoritățile de supraveghere a asigurărilor, ci sunt complet reglementate de relațiile contractuale dintre asigurător și agent, implementate în cadrul legislației federale. Prin lege, în Germania există trei tipuri de agenți:

1. Agenți care au o relație de muncă cu societatea de asigurări („angajații serviciilor externe”). Societatea de asigurări încheie cu ei nu un contract civil, ci un contract de muncă sunt acoperiți de multe garanții sociale de stat. Câștigurile agenților constau de obicei din două părți: o rată minimă constantă plus un procent din contractele de asigurare încheiate

2. Reprezentanții asigurărilor lucrează pe bază de contracte civile, veniturile lor constau în principal din comisioane de agenție.

Există reprezentanți de asigurări în Germania:

1. lucrând pentru o singură companie

2. să lucreze pentru mai mulți asigurători (și, în consecință, să aibă posibilitatea de a adopta o abordare mai diferențiată în alegerea unui produs de asigurare pentru client)

3. agenți - „lucrători cu fracțiune de normă”, pentru care societatea de asigurări nu este singurul sau principalul loc de muncă; funcțiile de agenție sunt de obicei îndeplinite ca o completare a altor activități profesionale sau sociale.

2.3 Piața franceză a asigurărilor

O caracteristică remarcabilă a dezvoltării pieței franceze de asigurări este creșterea sa extrem de rapidă în perioada postbelică: de la mijlocul anilor '50. înainte de începutul anilor '80, cifra de afaceri a crescut de 25 de ori, în timp ce PIB-ul țării a crescut de 15 ori. În Franța, spre deosebire, de exemplu, de patria asigurărilor, Marea Britanie, grupurile industriale nu au practic nicio implicare în companiile de asigurări. Acționarii companiilor de asigurări sunt instituții bancare și financiare locale și străine, persoane fizice și statul. La rândul lor, companiile de asigurări participă la capitalul grupurilor bancare, contribuind la împletirea afacerilor de asigurări cu cele bancare. Principalele tipuri de asigurare în Franța sunt asigurarea auto și asigurarea de viață. În 1983 - 84 În legătură cu implementarea lansărilor comerciale regulate de sateliți artificiali folosind racheta Ariane, a fost creată o nouă industrie de asigurări, asigurarea riscului spațial. Pentru a crește capacitatea pieței, în 1983 a fost înființat un pool de asigurări pentru riscuri spațiale. Piața franceză de reasigurări ocupă locul 5 în lume. Activitatea externă este un domeniu de activitate relativ nou pentru companiile de asigurări franceze. Potrivit acestui indicator, Franța ocupă locul 3 în lume după Marea Britanie și Elveția. Cele mai mari companii de asigurări din Franța au peste 460 de sucursale și birouri în peste 60 de țări. Companiile de asigurări operează cu succes pe piețele din Orientul Mijlociu și Îndepărtat.

În Franța , al căror sistem de asigurări ocupă o poziție intermediară între modelul britanic și cel continental, aceștia folosesc metode proprii de reglementare a intermediarilor de asigurări. Ca și în Germania, implicarea guvernului în controlul lor este minimă. Tipul predominant de intermediari sunt agenții, activitățile lor, desfășurate în cadrul legii, sunt controlate doar de către înșiși asigurătorii care îi angajează. Brokerii, care încheie aproximativ 20% din toate contractele de asigurare de pe piață, sunt controlați nu de autoritățile de supraveghere a asigurărilor, ci de organizațiile de autoreglementare.

2.4 Piața italiană de asigurări

Rădăcinile istorice ale afacerii de asigurări în Italia datează din Evul Mediu. Primul contract de asigurare cunoscut în practica mondială a fost întocmit la Genova în 1347 (subiectul asigurării era riscul transportului maritim). În 1751 a fost creată prima companie de asigurări care să ofere asigurări maritime, în 1752 a fost creată prima companie de asigurări de incendiu, iar în 1826 a fost creată prima companie de asigurări de viață. În prezent, companiile de asigurări nu joacă un rol atât de important în economia țării ca în alte țări. Principalele caracteristici ale asigurărilor moderne sunt conservatorismul sistemului de asigurări, introducerea lentă a inovațiilor, lipsa diversificării activităților companiilor de asigurări în domenii conexe ale sistemului financiar și de credit și reglementarea strictă a guvernului asupra tuturor aspectelor activităților. a companiilor de asigurare. În 1984, în Italia operau 211 companii de asigurări. Dintre aceștia, 6 erau angajați exclusiv în operațiuni de reasigurare, 25 doar în asigurări de viață, 27 în asigurări de viață și asigurări de bunuri, restul de 135 doar în asigurări de bunuri. Din cele 211 companii, 163 aparțineau capitalului național și 48 capitalului străin. Aproximativ 50% din taxa totală provine din asigurarea împotriva riscurilor asociate cu deținerea unei mașini. Majoritatea companiilor de asigurări sunt societăți private pe acțiuni. Cea mai mare companie de asigurări din Italia este Assicurazioni General. Este una dintre cele zece companii de asigurări de top din lume. Fondată în 1831. Capital deținut de aproximativ 52 de mii de abonați, în mare parte private. Această companie universală se ocupă de toate tipurile de asigurări, inclusiv de proprietate, asigurări de viață și reasigurări. Controlează cel puțin 12% din piața asigurărilor de viață din Italia și cel puțin 8% din piața asigurărilor de proprietate. Are o rețea largă de filiale în străinătate.

2.5 Piața de asigurări elvețiană

Această țară se remarcă printr-un nivel ridicat de dezvoltare a afacerii de asigurări. La sfârşitul anului 1984, în ţară existau 117 companii de asigurări, inclusiv 23 de asigurări de persoane, 82 de asigurări generale şi 12 de reasigurări.

Elveția are cea mai mare rată de colectare a primelor de asigurare pe cap de locuitor. În Elveția, polițele de asigurare consumă aproape 15% din bugetul mediu al familiei și reprezintă cea mai mare cheltuială. Familia obișnuită elvețiană cheltuiește mai mult pe asigurări decât pe mâncare.

Asigurările în domeniul activităților de afaceri (proprietate, pasive etc.) au primit și ele o mare dezvoltare. Clienții companiilor de asigurări sunt aproape toți întreprinderi industriale, comerciale, de transport și alte întreprinderi. Una dintre condițiile pentru funcționarea cu succes a companiilor de asigurări este activitatea lor activă de investiții pe piața de capital.

Mai mult de jumătate din toate activele companiei de asigurări sunt deținute sub formă de împrumuturi și investiții în obligațiuni. În domeniul asigurărilor, concentrarea capitalului a atins un nivel ridicat. Datorită bazei economice limitate a unei țări mici, dezvoltarea operațiunilor internaționale este de mare importanță pentru companiile elvețiene.

Companiile elvețiene ocupă cele mai puternice poziții pe piața globală de asigurări în domeniul reasigurărilor. Reprezintă mai mult de jumătate din toate premiile primite din străinătate. Pe plan intern, mai mult de jumătate din primele brute provin din asigurări personale. Caracteristica Elveției este împletirea strânsă a capitalului național și străin. Companiile de asigurări sunt adesea corporații multinaționale cu interese extinse în străinătate.

3. Piața asigurărilor din țările asiatice

3.1 Piața japoneză de asigurări

Piața japoneză de asigurări a început să se contureze la sfârșitul secolului al XIX-lea. Până în anii 70 ai acestui secol, activitățile companiilor de asigurări s-au concentrat în principal pe economia internă, iar pe arena internațională s-a redus în principal la promovarea produselor companiilor japoneze pe piața mondială.

Intrarea activă a companiilor de asigurări japoneze pe arena internațională este o consecință a faptului că Japonia a reușit să obțină un succes tangibil în mulți indicatori economici. În ultimii 50 de ani, volumul fizic al exporturilor Japoniei a crescut de peste 70 de ori, ritmul acestuia fiind de aproape de două ori mai rapid decât creșterea exporturilor mondiale. În anii 80, Japonia s-a reorientat de la exportul de mărfuri la exportul de capital. În ceea ce privește volumul total al investițiilor străine directe, companiile japoneze se află pe locul doi după Statele Unite. În anii 70-80, a început expansiunea internațională rapidă a companiilor de asigurări japoneze.

Organizarea asigurărilor în această țară are o serie de caracteristici. Una dintre ele este că industria asigurărilor este dominată de companiile de asigurări de viață. Împreună cu sucursalele companiilor de asigurări străine (3 în total), numărul acestora este de 23. Din toate punctele de vedere, sunt înaintea companiilor de asigurări generale. Valoarea primelor de asigurare pe care le primesc este de peste 2 ori mai mare decât valoarea primelor primite de companiile de asigurări generale. Motivul poziției dominante a companiilor este absența unui sistem de asigurări sociale și bunăstare în Japonia pentru o lungă perioadă de timp și, prin urmare, majoritatea populației a fost nevoită să apeleze la serviciile companiilor de asigurări. Companiile de asigurări de viață sunt cei mai mari proprietari de acțiuni și obligațiuni ale companiilor private, precum și ale corporațiilor publice. Aceștia joacă un rol activ în probleme de creditare. În ultimii ani, au pătruns activ pe piața asigurărilor din SUA, Canada și alte țări. Companiile de asigurări generale joacă, de asemenea, un rol important atât în economia țării, cât și în relațiile economice externe ale Japoniei. Multe dintre ele fac parte din grupurile de monopol corespunzătoare, completând funcțiile companiilor de asigurări de viață. Acestea asigură diverse riscuri asociate cu activitățile internaționale ale multinaționalelor japoneze din diferite țări din lume. Cei mai mari acționează ca investitori și creditori internaționali. Statul reglementează strict activitățile organizațiilor de asigurări. Tarifele primelor de asigurare nu pot fi modificate fără acordul Ministerului Finanțelor. Concurența între companiile de asigurări este limitată din cauza absenței brokerilor de asigurări. Sistemul de asigurări este alcătuit dintr-un număr mare de sucursale și agenți numărul agenților de asigurări din marile companii ajunge la câteva zeci de mii.

Sistemul japonez de asigurare a depozitelor prevede crearea Corporației de Asigurare a Depozitelor, care funcționează din 1971. Capitalul acestei corporații a fost format în părți egale de către Guvern, Banca Japoniei și băncile private. Deposit Insurance Corporation este administrată de un comitet care include și guvernatorul Băncii Japoniei și reprezentanți ai băncilor private. Participarea la sistemul de asigurare a depozitelor este obligatorie pentru toate băncile din oraș, băncile de credit pe termen lung, băncile de schimb valutar și de economii și cooperativele de credit, iar sistemul este închis sucursalelor locale ale băncilor străine. Despăgubirile de asigurare se plătesc din fondul de asigurări, care este format din contribuții anuale în valoare de 0,008 la sută din depozitele asigurate ale băncii. Deponenții sunt compensați numai dacă depozitele lor au fost denominate în yeni, până la maximum 10 milioane de yeni.

Patru companii japoneze sunt printre cele mai mari zece din lume și nouă în primele cincizeci.

Companiile de asigurări de top din Japonia sunt specializate în principal în asigurări de viață, în ciuda faptului că există jumătate din câte astfel de companii în țară în ansamblu față de companiile de asigurări specializate în alte tipuri de asigurări. Prin urmare, putem concluziona că piața asigurărilor de viață din Japonia este parțial monopolizată.

O mare importanță se acordă pieței de reasigurări, datorită faptului că în Japonia există o probabilitate foarte mare ca un eveniment asigurat să se producă din cauza dezastrelor naturale frecvente.

De regulă, companiile de asigurări japoneze își investesc banii în sindicate pentru acordarea de împrumuturi și plasarea emisiunilor de obligațiuni la debitori străini, privați și publici, și mențin, de asemenea, legături strânse cu companii industriale, comerciale și financiare, care se manifestă prin deținerea de acțiuni, în grup. asigurarea lucrătorilor și angajaților, gestionarea fondurilor de pensii, creditarea și deținerea de obligațiuni.

În concluzie, putem spune că pentru a îmbunătăți climatul comercial și economic în relațiile cu Rusia, Japonia a decis să asigure de acum înainte tranzacțiile bilaterale de comerț exterior fără garanții obligatorii din partea guvernului rus sau băncilor ruse. Deci, atunci când faceți tranzacții cu Japonia, este necesar să vă asigurați în această țară, dar nu este necesară o garanție din partea guvernului sau băncilor ruse, ci doar acele companii care sunt de încredere în ochii lui Tokyo se vor putea asigura.

3.2 Piața chineză de asigurări

În 1981, Compania Populară de Asigurări din China s-a transformat dintr-o organizație administrativă într-o companie cu adevărat funcțională de acest profil și a fost creată o rețea integrală de organizații de asigurări, inclusiv compania generală și sucursalele acesteia la nivel provincial (regiuni autonome, subordonate central). orașe) și niveluri de județ. În 1998, au fost înființate companiile de asigurări Ping'an (Siguranță) și Taipingyang (Oceanul Pacific), care operează în principal în zonele de coastă.

În 1996, Compania Populară de Asigurări din China a făcut un pas important spre schimbarea sistemului de management și a modelului de afaceri, creând un mod de întreprindere modern și conectarea cu piața internațională.

Adoptarea Legii asigurărilor din Republica Populară Chineză și înființarea Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor în China au oferit pieței asigurărilor un temei juridic și reguli de funcționare. Până în 1998, în toată țara existau 25 de companii de asigurări, inclusiv 4 de stat, 9 pe acțiuni, 3 asociații în participație străină și 9 în întregime străine. Astfel, practic în China s-a format o nouă arhitectură de asigurări, în care companiile de stat servesc drept suport, companiile chineze și cele străine coexistă în același timp, iar toate companiile concurează între ele. În același timp, schimburile și cooperarea între piețele chineze și internaționale de asigurări se întăresc.

Până la sfârșitul anului 1998, în China au fost înființate 202 reprezentanțe ale 113 organizații de asigurări din 17 țări și regiuni ale lumii.

În perioada inițială după restaurare, operațiunile Companiei de Asigurări Populare din China s-au limitat la asigurarea proprietății întreprinderii. În prezent, lista operațiunilor interne și externe efectuate de diverse companii de asigurări include peste 280 de tipuri. Prin natura activităților lor, aceste operațiuni sunt apropiate de operațiunile internaționale de asigurări. În 1998, veniturile din asigurări, inclusiv veniturile de la companii străine, s-au ridicat la 124,7 miliarde de yuani, din care asigurarea proprietății s-a ridicat la 50 de miliarde de yuani, asigurările personale s-au ridicat la 68,3 miliarde de yuani, nenorociri de asigurări de sănătate și accidente - 6,5 miliarde de yuani. Pentru asigurare au fost plătiți 55,6 miliarde de yuani, inclusiv 31,8 miliarde de yuani pentru asigurări de proprietate și asigurări personale pe termen scurt și 23,8 miliarde de yuani pentru asigurări de viață. Până în septembrie 1998, activele de asigurări din China au ajuns la 199,1 miliarde de yuani.

Banca britanică HSBC Holdings, care și-a început operațiunile în China în urmă cu 140 de ani, va fi primul străin care va putea oferi servicii de asigurare în patria sa istorică. Pentru a pătrunde pe piața chineză, HSBC a format un joint venture cu două companii locale de asigurări.

Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) - una dintre cele mai mari bănci din lume - a fost fondată în 1865 la Hong Kong pentru a finanța comerțul dintre China și Europa. Astăzi, banca, ca acum un secol și jumătate, operează nu numai în Hong Kong, ci și în centrul financiar al Chinei continentale - Shanghai. China își deschide acum piața financiară pentru investitorii străini, iar HSBC, în special, a primit aprobarea în acest an pentru a deschide un depozit care va funcționa în cadrul programului Investitori Instituționali Străini Calificați. În acest an, autoritățile chineze au început să elibereze permise băncilor și caselor de brokeraj străine (investitori calificați) pentru a opera pe piața de acțiuni A denominată în yuani. Astfel de licențe au fost deja primite, în special, de UBS Warburg, Nomura Securities, Citigroup și Morgan Stanley.

Acum străinii au obținut acces pe piața de asigurări din China. Cu toate acestea, deocamdată pot lucra la asta doar printr-o asociere în comun cu companiile de asigurări locale. HSBC Insurance Brokers, filiala de asigurări a băncii britanice, a intrat într-o societate în comun cu Shanghai Hua Yu Asset Management și Beijing Zhong Ke Engineering. În joint venture, care se va numi Beijing HSBC Insurance Brokers, participația HSBC este de 24,9%, în timp ce acțiunile companiilor chineze sunt de 50,1%, respectiv 25%. Capitalul Beijing HSBC Insurance Brokers va fi de 1,9 milioane de dolari, din care 498.000 de dolari vor fi contribuiti de banca britanica.

Potrivit revistei The Banker, HSBC Holdings ocupă locul 3 în lume în ceea ce privește capitalul (38,95 miliarde USD) și locul 7 în ceea ce privește activele (759,25 miliarde USD). Are 9.500 de birouri în 79 de țări și are sediul la Londra. Oferă o gamă largă de servicii: retail și comercial banking, corporate, investment banking și brokeraj, private banking, servicii de asigurări etc.

HSBC a devenit prima instituție financiară străină care a obținut acces pe piața chineză de asigurări. Beijing HSBC Insurance Brokers va funcționa ca broker de asigurări, oferind servicii de reasigurare, management al riscului și consultanță în domeniile evaluării și managementului riscului. Clienții joint-venture-ului pot fi atât companii străine care operează în China, cât și companii chineze înseși, notează Vedomosti. Beijing HSBC Insurance Brokers intenționează să lucreze activ în domeniul asigurărilor de risc comercial, în primul rând în sectoare precum transportul maritim, aviația, transportul și emiterea de asigurări de sănătate pentru angajații companiilor străine care operează în China.

În secolul 21, o creștere semnificativă a afacerii de asigurări va avea loc pe piețele care sunt încă în urmă în dezvoltare, dar au un potențial de creștere ridicat - acest lucru este valabil mai ales în China și India. Aceasta este prognoza dată de grupul de reasigurări Swiss Re într-un studiu publicat pe 7 octombrie.

Analiștii Swiss Re consideră că până în 2014, primele de asigurări de viață colectate de pe piețele emergente vor crește la 450 de miliarde de dolari, față de 188 de miliarde de dolari încasate în 2003. Creșterea primelor pentru alte tipuri de asigurări va fi, de asemenea, semnificativă - de la 123 de miliarde de dolari în 2003 la 250 de miliarde în 2014. Autorii studiului notează că piața asigurărilor din țările în curs de dezvoltare crește într-un ritm mai rapid decât în cele industrializate. Astfel, în ultimul deceniu, creșterea anuală a primelor de asigurări de viață în țările în curs de dezvoltare a fost în medie de 10,4% față de creșterea de 3,4% observată în țările industrializate. Încasările pentru alte tipuri de asigurări în țările în curs de dezvoltare au crescut cu 7,3% pe an, în timp ce în țările cu piețe dezvoltate - cu doar 2,6%.

În India și China, asigurătorii colectează până acum doar 2,2% din primele globale. Piețele de asigurări de viață din China și India ocupă locul 8 și, respectiv, 18 în lume. În asigurările generale, China se află pe locul 13, iar India pe locul 18. În același timp, în China, piața asigurărilor de viață a crescut cu 23,7% în fiecare an în ultimul deceniu, iar piața altor tipuri de asigurări - cu 10,8%. În India, creșterea medie anuală a acestor piețe în aceeași perioadă a fost de 12,7%, respectiv 6,2%. Potrivit analiștilor Swiss Re, ritmul rapid al creșterii economice generale, o populație mare și liberalizarea treptată a mecanismelor de reglementare a pieței asigurărilor sugerează că afacerile de asigurări din China și India au perspective foarte bune.

Concluzie

Asigurarea este un sector strategic al economiei.

În special în perioada de dezvoltare a relațiilor de piață, un antreprenor are posibilitatea de a-și concentra toată atenția asupra problemelor pieței și concurenței, fiind în același timp încrezător că mijloacele de producție și obiectele de muncă sunt protejate material de orice neprevăzute.

Este asigurarea care mărește potențialul investițional și face posibilă creșterea bogăției națiunii.

Asigurările în țări străine fac parte din piața internațională de asigurări. În același timp, este un sector important al economiilor naționale, asigurând redistribuirea a 8-12% din produsul național brut. Fondurile acumulate prin asigurare servesc drept sursă de investiții mari. Fluxurile financiare ale companiilor de asigurări sunt concentrate în mare parte pe deservirea datoriei interne guvernamentale. Reglementarea de stat a activităților de asigurare în străinătate vizează în principal controlul părții financiare a activității companiilor de asigurări.

Piața asigurărilor, ca parte a sistemului financiar și de credit, este supusă reglementărilor guvernamentale în toate țările lumii. Reglementarea statului urmărește dezvoltarea pieței asigurărilor pe baza unui echilibru între interesele economice ale asigurătorilor, clienților acestora (deținătorii de polițe) și ale statului. Statul reglementează piața asigurărilor în ansamblu, ca sistem unic.

Documente similare

Conceptul și esența pieței asigurărilor. Reglementarea de stat a pieței asigurărilor din Republica Kazahstan. Reglementare în țări străine. Indicatorii pieței asigurărilor. Portofoliul de investiții al organizațiilor de asigurări. Prime de asigurare și plăți.

lucru curs, adăugat 05/02/2009

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar, caracteristicile funcțiilor sale, structura și organizarea acesteia. Principalele subiecte ale pieței asigurărilor. Conceptul de serviciu de asigurare ca produs oferit pe piata asigurarilor. Caracteristicile pieței de asigurări din Federația Rusă.

rezumat, adăugat 11.04.2015

Studiul consecințelor socio-economice ale activității monopoliste asupra pieței asigurărilor. Reglementarea de stat a pieţei asigurărilor din punctul de vedere al monopolizării acesteia. Evaluarea sistemelor de plată a asigurărilor utilizate în asigurările de proprietate.

lucrare curs, adaugat 13.02.2014

Asigurările ca sector strategic al economiei. Potențialul de dezvoltare al pieței de asigurări din Rusia. Piața asigurărilor, structura acesteia. Relațiile dintre participanții pe piața asigurărilor. Piața mondială de asigurări. Analiza pieței de asigurări din Rusia pentru prima jumătate a anului 2010.

munca de creatie, adaugata 27.01.2011

Conceptul pieţei asigurărilor şi condiţiile de existenţă a acesteia. Structura pieței asigurărilor și tipurile acesteia. Conținutul intern și mediul extern al pieței asigurărilor. Factori controlabili și necontrolabili. Starea actuală a pieței de asigurări din Rusia.

rezumat, adăugat 02.12.2003

Conceptul, temeiurile, tipurile și sistemul pieței asigurărilor. Participanții pe piața asigurărilor și serviciile acestora. Dinamica pieței de asigurări din Republica Uzbekistan: dinamica primelor totale de asigurare, structura acestora, numărul de contracte pe tip de asigurare. Evaluările companiei.

rezumat, adăugat 13.11.2008

Conceptul de asigurare, locul și rolul acesteia în sistemul financiar. Clasificarea, subiectele și infrastructura pieței asigurărilor. Reglementarea de stat a pieței asigurărilor. Probleme de desfășurare a activităților de asigurare în Ucraina, perspective pentru dezvoltarea acesteia.

lucrare de curs, adăugată 12/05/2009

Caracteristicile, structura și reglementarea juridică a pieței asigurărilor din Republica Tatarstan. Conținutul și funcțiile supravegherii asigurărilor de stat. Generalizarea experienței străine în organizarea pieței asigurărilor în scopul aplicării acesteia în practica rusă.

teză, adăugată 21.12.2014

Conceptul de asigurare și piața asigurărilor, subiectele și infrastructura acesteia. Locul și rolul pieței asigurărilor în sistemul financiar. Formarea, dezvoltarea și condițiile pieței ucrainene de asigurări în această etapă. Principalele caracteristici ale intermediarilor de asigurări.

lucrare de curs, adăugată 02.10.2009

Locul pieței asigurărilor în sistemul financiar. Analiza stării pieței de asigurări din Rusia. Reglementarea de stat a pieței ruse de asigurări în contextul aderării la OMC. Îmbunătățirea legislației fiscale în domeniul operațiunilor de asigurare.

Afacerea de asigurări a atins cel mai înalt nivel de dezvoltare în SUA, Anglia, Elveția, Germania, Franța, Japonia și Italia.

¨ În Statele Unite ale Americii Există peste 8 mii de companii de asigurări de proprietate și aproximativ 2 mii de companii de asigurări de viață, în timp ce în țările CEE există aproximativ 4200 dintre ele. La începutul anilor 90, cetățenii americani aveau în mână aproximativ 90 de milioane de polițe de asigurare pentru o sumă totală. de 4,5 miliarde de dolari.

Monopolurile americane de asigurări controlează aproximativ 50% din întreaga piață de asigurări din țările industrializate ale lumii. Activele tuturor companiilor de asigurări se ridică la aproximativ 1,6 trilioane. În medie, activele unei companii sunt de 950 de milioane de dolari, iar cele mai mari 12 companii reprezintă 45 de miliarde de dolari.

Industria asigurărilor din Statele Unite este singura care nu este supusă legilor antitrust ale țării.

Companiile de asigurări oferă trei tipuri de asigurări:

· beneficii (asigurări de viață și sănătate, medicale, pensii, economii etc.);

· comercial (gamă largă);

· personale (este implicată asigurarea clădirilor, mașinilor și a altor bunuri ale cetățenilor).

Cea mai mare dezvoltare din SUA a fost asigurare personală . Se împarte în asigurări de viață, asigurări de rentă sau pensie și asigurări de sănătate și de accidente. Asigurarea de viață, la rândul ei, este împărțită în asigurări de deces și asigurări de depozit. Asigurarea de deces poate fi încheiată pentru o anumită perioadă sau pe viață. Acest tip de asigurare în Statele Unite reprezintă 3/4 din toate contractele de asigurare de viață. Asigurarea de depozit se incheie pe o anumita perioada, iar suma asigurata se plateste in momentul in care asiguratul implineste varsta specificata in contract. Adesea, acest tip de asigurare se realizează în combinație cu asigurarea de deces. Asigurarea de viață are o colectare anuală a primelor de aproximativ 9 miliarde de dolari.

Al doilea cel mai important tip de asigurare din SUA este asigurarea sectorului credit și financiar , ceea ce se explică în mare măsură prin utilizarea pe scară largă a principiilor decontării creditelor în țară în domeniul comerțului și serviciilor.

Asigurare de proprietate și răspundere civilă pentru marile companii comerciale și industriale SUA oferă prime de asigurare de aproximativ 8 miliarde de dolari pe an.

Una dintre cele mai importante caracteristici ale celor mai mari companii de asigurări de viață din SUA este faptul că, datorită înaltei autorități a companiilor de asigurări, fondurile de mai multe miliarde de dolari aparținând diferitelor fonduri de pensii sunt transferate în managementul acestora. Sarcina companiilor de asigurări în acest caz este să asigure nu numai siguranța, ci și creșterea fondurilor încredințate printr-o politică eficientă de investiții. Companiile de asigurări percep un comision pentru gestionarea acestor fonduri. Chiar și sume moderate - 0,1% din sumele luate în gestiune aduc venituri de milioane. Resursele uriașe de investiții transformă companiile de asigurări într-unul dintre cele mai influente centre de control financiar în raport cu corporațiile industriale.

O trăsătură caracteristică a sistemului de asigurări din SUA este participarea diverșilor intermediari în asigurări - polița de asigurare nu este acceptată direct, ci printr-un agent de asigurare sau un broker. Numărul total de brokeri și agenți din țară ajunge la 0,5 milioane de oameni. Intermedierea este efectuată atât de persoane fizice, cât și de mari firme specializate.

Compania lider pe piața asigurărilor din SUA este compania transnațională de asigurări de proprietate State Farm Mutual Insurance Company. Compania se află pe primul loc în colectarea de premii nu numai în SUA, ci și în întreaga lume. Cigna, una dintre cele mai importante corporații de asigurări diversificate din Statele Unite, asigură imobiliare și daune, iar American International Group (AIG) este un lider internațional de asigurări diversificat și cel mai mare asigurător de riscuri comerciale și industriale din Statele Unite. AIG este un holding care controlează 44 de filiale din 130 de țări. Numărul de personal este de aproximativ 28 de mii de oameni.

Afacerile externe ale monopolurilor americane și activitățile companiilor străine din Statele Unite și din alte țări oferă volumului primelor de asigurare aproximativ 2 miliarde de dolari SUA.

Activitățile tuturor asigurătorilor din SUA sunt analizate cu atenție de trei companii de consultanță: A.M. Best, Moody S, Standart&Poors, care publică cataloage trimestriale ale muncii lor. Ei publică ratinguri oficiale ale companiilor de asigurări în ceea ce privește fiabilitatea pentru client și date despre starea solvabilității acestora. Principalii factori utilizați pentru analiză sunt:

· pozitie financiară;

· plata daunelor și nivelul serviciului;

· securitate și prevenire a pierderilor;

· flexibilitate în activitatea companiei; costul serviciilor.

Nivelul pierderilor, raportul veniturilor și profitului din investiții și nivelul creanțelor sunt considerate principalele criterii de eficacitate a asigurătorului.

¨ Piața asigurărilor din Marea Britanie- nu este cel mai mare din lume, dar este cel mai vechi și mai experimentat, cu o autoritate enormă binemeritată.

După unii indicatori, piața engleză de asigurări este încă de neegalat în lume. Astfel, în ciuda dimensiunii relativ mici a pieței de asigurări pur interne (5,3%), ponderea acesteia în operațiunile internaționale este de aproape 20% din totalul afacerilor globale de asigurări. Companiile de asigurări britanice operează în 43 de țări. Aproape o zecime din toate primele de asigurare din lume merg în conturile companiilor de asigurări britanice.

Până la începutul anilor '90, pe piața asigurărilor din Marea Britanie operau 838 de companii de asigurări naționale și străine; 376 de sindicate ale Lloyd's Insurance Corporation.

Cea mai cunoscută instituție de asigurări din lume, sindicatul Lloyd's, reunește peste 23,5 mii de asigurători individuali care sunt responsabili pentru riscul proprietății lor. Este înăuntru

Există, de asemenea, 2.181 de participanți străini, dintre care 1.370 sunt din Statele Unite. Lloyd operează pe 5 piețe independente principale - marină, proprietate generală, aviație, auto și asigurări de viață pe termen scurt. Asigurările maritime reprezintă 40% din toate primele de asigurare primite de corporație, majoritatea provenind din operațiuni internaționale.

În fiecare an, instituțiile de asigurări din Marea Britanie acumulează peste 55 de miliarde de lire sterline. Artă. prima de asigurare.

Legislația asigurărilor din Regatul Unit este în mare măsură armonizată cu cerințele directivelor UE privind asigurările.

Structura instituțională a pieței de asigurări din Marea Britanie este reprezentată de societăți pe acțiuni, societăți mutuale de asigurări, sucursale și reprezentanțe ale companiilor străine de asigurări. În conformitate cu directivele CEE, companiilor de asigurări nu li se permite să se angajeze în niciun alt tip de activitate în afară de asigurări.

Asigurările personale în Marea Britanie sunt concentrate în companii de asigurări specializate, fonduri de pensii și companii de investiții (societăți de construcții) care vând imobiliare publicului. În ultimii zece ani sa înregistrat o creștere constantă a colectării primelor de asigurare. O creștere semnificativă a plăților de asigurări s-a remarcat în ultimii ani datorită modificărilor aduse legislației privind pensiile din Marea Britanie, care au creat stimulente economice pentru populația activă să achiziționeze polițe private de asigurare de pensii.

Asigurarea proprietății în rândul populației este reprezentată de o serie de tipuri tradiționale. Printre acestea se numără asigurarea autoturismelor, bunurile gospodărești, răspunderea civilă etc. Asigurarea proprietății se caracterizează și printr-un ritm constant de dezvoltare.

Contractele de asigurare din Marea Britanie sunt încheiate direct de companiile de asigurări, precum și prin medierea agențiilor de subscriere și a intermediarilor de asigurări (agenți și brokeri).

În Marea Britanie, există o asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru daunele aduse terților cauzate de proprietarii de vehicule, călătoriile cu avionul și animalele de companie. Asigurarea obligatorie de răspundere profesională este asigurată pentru avocați, contabili, brokerii de asigurări, precum și pentru operatorii de centrale nucleare.

Structura specială a pieței engleze de asigurări este departamentul pentru protecția asiguraților, precum și fondul de asigurări corespunzător, care se formează pe cheltuiala companiilor de asigurări. Nivelul contribuțiilor la fondul de compensare se bazează pe valoarea primei nete de asigurare încasate de asigurător în baza contractelor de asigurare. În cazul falimentului unei societăți de asigurări, fondurile fondului de compensare vor fi utilizate pentru compensarea totală sau parțială a pierderilor acestora din contractele de asigurare obligatorie.

Funcțiile supraveghetorului asigurărilor de stat din Regatul Unit sunt îndeplinite de Divizia de asigurări a Departamentului pentru Comerț și Industrie.

Toate companiile de asigurări sunt obligate să întocmească un raport financiar anual. Raportul financiar trebuie să fie supus unei proceduri de audit extern. Companiile de asigurări plătesc impozit pe profitul din activitățile de asigurare, precum și impozit pe proprietate.

¨ Piața germană de asigurări caracterizat printr-o serie de caracteristici. 51% din piața asigurărilor naționale este ocupată de asigurări de proprietate, persoane – 37%, medicale – aproximativ 12% din veniturile totale. Asigurarea de sănătate în Germania este vizibil mai puțin populară decât în alte țări din Europa de Vest.

Piața asigurărilor din Germania, care se dezvoltă foarte dinamic, este împărțită între sistemul de asigurări sociale de stat și sectorul privat al serviciilor de asigurări. Asigurarea socială este obligatorie pentru toți angajații, cu excepția cazului în care aceștia sunt acoperiți de sectorul asigurărilor private. Aceasta se referă la asigurarea pentru limită de vârstă, asigurarea pentru șomaj și asigurarea pentru invaliditate temporară.

La începutul anilor 90 în Germania existau 115 companii de asigurări care deservesc sectorul asigurărilor de persoane, 230 de fonduri de pensii nestatale, 56 de asigurări de sănătate, 35 de companii de reasigurări specializate, 330 de alte țări.

hovșcikov. Specificul pieței germane de asigurări constă în peste 2.200 de asigurători regionali locali, care încasează circa 5% din volumul total al primelor de asigurare. Asigurătorii străini din Germania dețin 13% din piața asigurărilor, dintre care pozițiile de lider sunt ocupate în mod tradițional de companiile de asigurări din Elveția - aproximativ 9% din piața asigurărilor.

Sectorul asigurărilor private din Germania este reprezentat de societăți de asigurări pe acțiuni care sunt deținute de acționarii lor, companii de asigurări mutuale și corporații de asigurări de stat.

Asigurătorii din Germania nu au voie să se angajeze în altă activitate decât asigurarea.

Asigurarea obligatorie în Germania este relativ limitată.

Legislația federală stabilește: asigurarea obligatorie a angajatorului pentru daunele aduse angajaților cauzate de vătămări profesionale sau de condiții de muncă vătămătoare; asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule, transportatorii aerieni, contabili, vânători etc. Un număr de state federale au instituit asigurare obligatorie împotriva incendiilor.

Germania are o vastă experiență în reasigurare. Cele mai mari companii de reasigurare sunt Cologne Reinsurance Company, care încasează prime de aproximativ 2 miliarde de mărci, și Munich Reinsurance Company, cea mai mare companie de reasigurare din lume, care și-a deschis recent reprezentanța la Moscova. Oferă protecție în reasigurare, precum și asistență calificată în probleme de asigurare și reasigurare.

Piața de asigurări din Germania este împărțită în 39 de grupuri de asigurări, dintre care 10 încasează 51% din prima totală de asigurare. Grupul de asigurări Alliance este cu mult înaintea concurenților săi. Cota sa de piață depășește 20%. Compania Alliance este una dintre cele mai mari zece companii din lume. Printre marile companii de asigurări se numără Colony Insurance Company și concernul Gerling. Grupul Volksfürsorge controlează aproximativ 5% din piață. Gradul de concentrare este chiar mai mare pentru companiile de reasigurare. Aici, doar 5 companii concentrează aproape 75% din colectarea premium în mâinile lor.

Forța pozițiilor deținute de monopolurile de asigurări ale țării se bazează pe resursele monetare mari acumulate în acestea. În medie, doar 13% din numerarul pe care îl au companiile de asigurări este plătit deținătorilor de polițe, cea mai mare parte a acestora fiind destinată investițiilor de capital. Investițiile de capital ale instituțiilor de asigurări asigură 25% din toate investițiile din economie, iar veniturile din acestea formează mai mult de 1/5 din venitul brut al asigurătorilor.

O trăsătură caracteristică a ultimilor ani este internaționalizarea activităților companiilor de asigurări germane. Pătrunderea companiilor de asigurări pe piețele externe a început în anii 50 și chiar și atunci companiile de reasigurare erau mai active decât companiile de asigurări primare.

Operațiunile în străinătate se desfășoară prin sucursale și companii străine controlate. Majoritatea filialelor străine sunt situate în țările vest-europene, în alte regiuni, predomină participarea la capitalul companiilor de asigurări locale. În total, sub o formă sau alta, companiile de asigurări germane sunt reprezentate pe piețele din 17 țări.

¨ Piața de asigurări elvețiană se remarcă printr-un nivel ridicat de dezvoltare a afacerii de asigurări. Până la începutul anilor '90, în țară existau 117 companii de asigurări, inclusiv 23 de asigurări de persoane, 82 de asigurări generale și 12 de reasigurări.

Cea mai mare companie de asigurări generale este Zurich Versiche-Rungegesellschaft. Compania conduce un grup puternic de asigurări, care, la rândul său, include 34 de filiale în țară și în străinătate. Grupul Zurich include Vita, a treia companie elvețiană de asigurări de persoane, două companii de asigurări generale - Albina și Turegum etc. Concernul își are cele mai importante interese în SUA, unde există 6 filiale care acoperă aproape toată industria asigurărilor. Printre acestea se numără Zurich American, care este una dintre cele mai mari 40 de companii de asigurări din SUA în ceea ce privește primele. În Germania, interesele Zurich sunt reprezentate de 7 filiale ale companiilor de asigurări în plus, există filiale în Canada, Marea Britanie, Franța, Italia și o serie de alte țări;

Companiile elvețiene ocupă cele mai puternice poziții pe piața globală de asigurări în domeniul reasigurărilor. Reasigurarea reprezintă mai mult de jumătate din toate primele primite din străinătate. Pe plan intern, mai mult de jumătate din primele brute provin din asigurări personale.

Elveția are cea mai mare rată de colectare a primelor de asigurare pe cap de locuitor. Polițele de asigurări de familie elvețiene consumă până la 15% din bugetul mediu al familiei și reprezintă cea mai mare cheltuială. Familia obișnuită elvețiană cheltuiește mai mult pe asigurări decât pe mâncare. Asigurările în domeniul activității de afaceri au primit și ele o mare dezvoltare. Clienții companiilor de asigurări sunt aproape toți întreprinderi industriale, comerciale, de transport și alte întreprinderi din țară.

Una dintre condițiile pentru funcționarea cu succes a companiilor de asigurări elvețiene este activitatea lor activă de investiții pe piața de capital. Mai mult de jumătate din toate activele companiei de asigurări sunt deținute sub formă de împrumuturi și investiții în obligațiuni.

¨ Piața italiană de asigurări nu joacă un rol atât de important în economia ţării ca în alte ţări. Caracteristicile asigurărilor moderne în Italia sunt conservatorismul sistemului de asigurări, introducerea lentă a inovațiilor, lipsa diversificării activităților companiilor de asigurări în domenii conexe ale sistemului financiar și de credit și reglementarea strictă a activităților de asigurare. companiilor.

Până la începutul anilor '90, în Italia operau 211 companii de asigurări. Dintre aceștia, 6 erau angajați exclusiv în operațiuni de reasigurare, 25 - numai asigurări de viață, 27 - asigurări de viață și asigurări de bunuri, restul de 135 - numai asigurări de bunuri. Din numărul total de companii, 48 aparțin capitalului străin.

Aproximativ 50% din taxa totală provine din asigurarea împotriva riscurilor asociate cu deținerea unei mașini. Majoritatea companiilor de asigurări sunt societăți private pe acțiuni.

Cea mai mare companie de asigurări din Italia este Assicurazioni Generali. Este una dintre cele zece companii de asigurări de top din lume. Capitalul său aparține a aproximativ 52 de mii de abonați, majoritatea privați. Compania se ocupă de toate tipurile de asigurări, inclusiv de bunuri, asigurări de viață și reasigurări. Controlează cel puțin 12% din piața asigurărilor de viață din Italia și cel puțin 8% din piața asigurărilor de proprietate. Are o rețea largă de filiale în străinătate.

¨ Piața franceză a asigurărilor remarcabil prin dezvoltarea sa extrem de rapidă în perioada postbelică. De la mijlocul anilor 50. înainte de începutul anilor 80, cifra de afaceri a crescut de 25 de ori, în timp ce produsul intern brut al țării a crescut de 15 ori.

Principalele tipuri de asigurare în Franța sunt asigurarea auto și asigurarea de viață. În 1983 - 1984, în legătură cu implementarea lansărilor comerciale regulate de sateliți artificiali folosind racheta Ariane, a fost creată o nouă industrie de asigurări - asigurarea de risc spațial. Pentru a crește capacitatea pieței, în 1983 a fost înființat un pool de asigurări pentru riscuri spațiale. Piața franceză de reasigurări ocupă locul 5 în lume.

În Franța, spre deosebire de, de exemplu, Marea Britanie, grupurile industriale nu au practic nicio implicare în companiile de asigurări. Acționarii companiilor de asigurări sunt grupuri bancare și financiare locale și străine, persoane fizice și statul. La rândul lor, companiile de asigurări participă la capitalul grupurilor bancare, contribuind la împletirea afacerilor de asigurări cu cele bancare.

Activitățile străine pentru companiile de asigurări franceze sunt un domeniu de activitate relativ nou. Potrivit acestui indicator, Franța ocupă locul 3 în lume după Marea Britanie și Elveția. Cele mai mari companii de asigurări din Franța își au sucursalele și birourile în peste 60 de țări. Companiile de asigurări operează cu succes pe piețele din Orientul Mijlociu și Îndepărtat.

¨ Piața japoneză de asigurări are o serie de caracteristici. Una dintre ele este că industria asigurărilor este dominată de companiile de asigurări de viață.

Companiile de asigurări de viață sunt cei mai mari proprietari de acțiuni și obligațiuni ale companiilor private, precum și ale corporațiilor publice. Ei joacă un rol important în chestiunile de creditare. În ultimii ani, au pătruns activ pe piața asigurărilor din SUA, Canada și alte țări. Numărul lor este de 23 de companii. În toate privințele, ei sunt înaintea companiilor de asigurări generale. Valoarea primelor de asigurare pe care le primesc este de peste 2 ori mai mare decât valoarea primelor primite de companiile de asigurări generale. Motivul pentru poziția dominantă a companiilor de asigurări de viață este absența unui sistem de asigurări sociale și bunăstare în Japonia pentru o lungă perioadă de timp și, prin urmare, majoritatea populației este nevoită să apeleze la serviciile companiilor de asigurări.

Companiile de asigurări generale joacă, de asemenea, un rol important atât în economia țării, cât și în relațiile economice externe ale Japoniei. Multe dintre ele fac parte din grupurile de monopol corespunzătoare, completând funcțiile companiilor de asigurări de viață. Acestea asigură diverse riscuri asociate activităților internaționale ale companiilor multinaționale japoneze. Cei mai mari dintre ei acționează ca investitori și creditori internaționali.

O scurtă analiză a pieței asigurărilor din țările străine arată că sistemul de asigurări al fiecăreia dintre acestea este parte integrantă a pieței internaționale de asigurări. În același timp, piața asigurărilor este un sector important al economiilor naționale, asigurând redistribuirea a 8–12% din produsul național brut. Fondurile acumulate de organizațiile de asigurări servesc drept sursă de investiții mari. Reglementarea de stat a activităților de asigurare în străinătate vizează în principal controlul părții financiare a activității companiilor de asigurări. Piața de asigurări din Rusia ar trebui să devină o parte integrantă a sistemului global de asigurări în următorii ani.