Prezentácia poistenia v trhovej ekonomike. Poistné trhy v zahraničí Poistenie v zahraničí

V USA existujú dva typy poisťovní: - akciové spoločnosti; - vzájomné poisťovne.

Neexistujú žiadne štátne poisťovne. Akcie akciovej spoločnosti môžu nakupovať fyzické aj právnické osoby.

Poisťovne poskytujú tri druhy poistenia:

Komerčné (široký sortiment);

Majetok občanov (budovy, autá atď.);

Osobné (dávky) (životné a zdravotné poistenie, zdravotné poistenie, dôchodky, sporenie atď.).

Osobné poistenie zaznamenalo najväčší rozvoj v Spojených štátoch. Delí sa na:

Životné poistenie (poistenie smrti a poistenie vkladov);

anuitné alebo dôchodkové poistenie;

Poistenie proti chorobám a úrazom.

Poistenie smrti. Zmluvu je možné uzavrieť na dobu určitú alebo doživotnú. Tento typ poistenia v Spojených štátoch predstavuje ¾ všetkých zmlúv životného poistenia.

Poistenie-vklad. Zmluva sa uzatvára na dobu určitú, pričom poistná suma je vyplatená, keď poistenec dosiahne vek uvedený v tejto zmluve. Často sa tento typ poistenia realizuje v kombinácii s poistením smrti. Životné poistenie má ročný výber poistného približne 9 miliárd USD.

Druhým najdôležitejším typom poistenia v Spojených štátoch je poistenie úverového a finančného sektora, čo sa do značnej miery vysvetľuje rozšíreným používaním princípov vyrovnania úverov v oblasti obchodu a služieb v krajine.

Poistenie majetku a zodpovednosti veľkých obchodných a priemyselných firiem v Spojených štátoch generuje poistné vo výške približne 8 miliárd USD ročne.

Všetky americké poisťovne sú rozdelené do dvoch skupín podľa organizačného princípu: akciové spoločnosti (väčšina z nich) a „mutuals“ - druh vzájomného poistného partnerstva.

Majiteľmi akciovej spoločnosti sú vlastníci akcií, ktorí dostávajú zisk vo forme dividend. Majiteľmi „podielov“ môžu byť len tí, ktorí sú poistení v tejto spoločnosti. Všetok kapitál sa vytvára prostredníctvom poistného a zrážok zo zisku.
Charakteristickým znakom amerického poistného systému je účasť rôznych sprostredkovateľov na poistení – poistka sa neprijíma priamo, ale prostredníctvom poisťovacieho agenta alebo makléra.
Vedúcou spoločnosťou na americkom poistnom trhu je nadnárodná majetková poisťovňa State Farm Automobile Insurance Company. Spoločnosť je na prvom mieste v zbieraní ocenení nielen v USA, ale na celom svete.

American International Group (AIG) je popredná medzinárodná diverzifikovaná poisťovacia skupina a najväčší poisťovateľ obchodných a priemyselných rizík v Spojených štátoch. AIG je holdingová spoločnosť, ktorá ovláda 44 dcérskych spoločností v 130 krajinách.
Aktivity všetkých amerických poisťovateľov starostlivo analyzujú tri poradenské spoločnosti: A.M. Best, Moody S, Standard & Poors, ktoré štvrťročne vydávajú katalógy o svojej práci. Zverejňujú oficiálne ratingy poisťovní z hľadiska spoľahlivosti pre klienta a údaje o stave ich solventnosti. Hlavné faktory používané na analýzu sú:

Finančná pozícia (úroveň strát, výnos a pomer zisku z investícií a úroveň pohľadávok);

Platba pohľadávok a úroveň služieb;

Bezpečnosť a prevencia strát;

Flexibilita v práci spoločnosti;

Náklady na služby.

Poisťovníctvo v Spojených štátoch je jediným odvetvím, na ktoré sa nevzťahujú protimonopolné zákony krajiny.

Vyznačuje sa množstvom vlastností. Viac ako polovicu národného poistného trhu (51 %) zaberá poistenie majetku. Zdravotné poistenie v Nemecku je menej populárne ako v iných západoeurópskych krajinách.

Poistný trh v Nemecku je rozdelený medzi štátny systém sociálneho zabezpečenia a súkromný sektor poistenia. Sociálne poistenie je povinné pre všetkých zamestnancov, pokiaľ nie sú krytí súkromným poistným sektorom. Ide o starobné poistenie, poistenie v nezamestnanosti a poistenie dočasnej invalidity. Súkromný poistný sektor v Nemecku predstavujú akciové poisťovne, ktoré vlastnia ich akcionári, vzájomné poisťovne a štátne poisťovne.

Poisťovatelia v Nemecku nesmú vykonávať žiadnu inú činnosť ako poisťovaciu činnosť.

Poisťovníctvo v Nemecku upravuje zákon o štátnom dohľade nad poisťovníctvom, ktorý obsahuje základné právne normy poisťovníctva. Národné a zahraničné poisťovne pôsobiace v Nemecku podliehajú povinnému štátnemu dohľadu nad poisťovníctvom zo strany Spolkového úradu pre dohľad nad poisťovníctvom (BAV). Hlavným cieľom činnosti federálneho orgánu štátneho dozoru nad poisťovníctvom je ochrana záujmov poistencov.
Nemecko má bohaté skúsenosti so zaistením. Najväčšími zaisťovňami sú Kolínska zaisťovňa, ktorej inkaso poistného je okolo 2 miliárd mariek, a Mníchovská zaisťovňa vo svete, ktorá nedávno otvorila svoje zastúpenie v Moskve. Ponúka zaisťovaciu ochranu, ako aj kvalifikovanú asistenciu vo veciach poistenia a zaistenia.

Nemecký poistný trh je rozdelený do 39 poistných skupín, z ktorých 10 inkasuje 51 % z celkového poistného. Poisťovacia skupina Alliance je ďaleko pred konkurenciou. Jej podiel na trhu presahuje 20 %. Spoločnosť Alliance je jednou z desiatich najväčších spoločností na svete. Medzi veľké poisťovne patrí Colony Insurance Company a koncern Gerling. Miera koncentrácie je u zaisťovní ešte vyššia. Tu len 5 spoločností sústreďuje takmer 75 % výberu poistného vo svojich rukách. Charakteristickým znakom posledných rokov je internacionalizácia činnosti nemeckých poisťovní. Nemecké poisťovne sú zastúpené na trhoch 17 krajín.

Príjmy z poisťovacej činnosti podliehajú zdaneniu. Vo všeobecnosti platí 50 % sadzba dane zo zisku z poisťovacích činností. 80-percentná daň je uvalená na poistné na všetky poistné zmluvy okrem zmlúv životného poistenia. Daň z pridanej hodnoty sa na poistné neuplatňuje.

Medzinárodný poistný trh

Anglický poistný trh dlhé desaťročia až doteraz diktoval pravidlá a podmienky poistenia. Anglické poistné pravidlá tvorili základ pre národné poistné podmienky mnohých krajín po celom svete.

Podľa niektorých ukazovateľov je anglický poistný trh stále bezkonkurenčný vo svete. Aj napriek relatívne malej veľkosti čisto domáceho poistného trhu (5,3 %) tak jeho podiel na medzinárodných operáciách predstavuje takmer 20 % z celkového globálneho poisťovacieho obchodu. Britské poisťovne pôsobia v 43 krajinách. Takmer 1/10 všetkého poistného na svete ide na účty britských poisťovní.

Najznámejšia poisťovacia inštitúcia na svete, Lloyd's syndicate, spája:
- viac ako 23,5 tisíc individuálnych poisťovateľov;
- 2181 zahraničných účastníkov (z toho 1370 z USA).
Lloyd pôsobí na 5 hlavných nezávislých trhoch – námorné (40 % všetkých poistných odvodov), všeobecné majetkové, letecké, automobilové a krátkodobé trhy životného poistenia.

Švajčiarsky poistný trh sa vyznačuje aj vysokou úrovňou rozvoja poisťovníctva.

Pre švajčiarsky poistný trh je charakteristické úzke prelínanie domáceho a zahraničného kapitálu. Poisťovne sú často nadnárodné korporácie s rozsiahlymi zámorskými záujmami.

Švajčiarske spoločnosti majú najsilnejšie postavenie na svetovom poistnom trhu v oblasti zaistenia. Tvorí viac ako polovicu všetkých ocenení získaných zo zahraničia. V tuzemsku viac ako polovica hrubého poistného pochádza z poistenia osôb.

Francúzsky poistný trh sa vyznačuje mimoriadne rýchlym rozvojom v povojnovom období. Od polovice 50. rokov. pred začiatkom 80. rokov sa jej obrat zvýšil 25-krát, zatiaľ čo hrubý domáci produkt krajiny vzrástol 15-krát. Hlavnými druhmi poistenia vo Francúzsku sú poistenie auta a životné poistenie. V rokoch 1983-1984 V súvislosti s realizáciou pravidelných komerčných štartov umelých družíc pomocou rakety Ariane vzniklo nové poisťovníctvo - poistenie vesmírnych rizík. Francúzsky trh zaistenia je na 5. mieste na svete.
Japonský poistný trh má množstvo funkcií. Jedným z nich je, že v poisťovníctve dominujú životné poisťovne.

Štát prísne reguluje činnosť poisťovacích organizácií. Sadzby poistného nemožno meniť bez súhlasu ministerstva financií. Konkurencia medzi poisťovňami je obmedzená z dôvodu absencie poisťovacích maklérov. Poisťovací systém pozostáva z veľkého počtu pobočiek a ich agentov, ktorých počet u veľkých spoločností dosahuje niekoľko desiatok tisíc.
Stručná analýza poistného trhu v zahraničí teda ukazuje, že poistný systém každého z nich je neoddeliteľnou súčasťou medzinárodného poistného trhu. Zároveň pôsobí ako dôležitý sektor národných ekonomík zabezpečujúci prerozdelenie 8-12 % hrubého národného produktu. Prostriedky nahromadené poisťovacími organizáciami slúžia ako zdroj veľkých investícií. Štátna regulácia poisťovacích činností v zahraničí je zameraná najmä na kontrolu finančnej stránky práce poisťovní. Dúfajme, že v najbližších rokoch sa aj ruský poistný trh stane integrálnou súčasťou globálneho poistného systému.

Kliknutím na tlačidlo „Stiahnuť archív“ stiahnete potrebný súbor úplne zadarmo.
Pred stiahnutím tohto súboru si premyslite tie dobré eseje, testy, semestrálne práce, dizertačné práce, články a iné dokumenty, ktoré sú nevyžiadané vo vašom počítači. Toto je vaša práca, mala by sa podieľať na rozvoji spoločnosti a prospievať ľuďom. Nájdite tieto diela a odošlite ich do databázy znalostí.
Budeme vám veľmi vďační my a všetci študenti, absolventi, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu.

Ak chcete stiahnuť archív s dokumentom, zadajte päťmiestne číslo do poľa nižšie a kliknite na tlačidlo „Stiahnuť archív“

Podobné dokumenty

Sociálno-ekonomická podstata poisťovníctva, jeho princípy a úloha v trhovej ekonomike. Pojem poistných rizík a klasifikácia rizík. Organizácia poisťovacích činností. Dvojité poistenie a jeho dôsledky. Poistné sadzby a hedging.

kurzová práca, pridané 04.05.2012

Štruktúra poisťovne. Poistný trh a jeho subjekty. Poisťovací agenti, makléri a inšpekcia. Sprostredkovatelia na nemeckom poistnom trhu. Hlavné druhy zodpovednosti a vlastnosti jej poistenia. Spôsoby rozvoja poistenia zodpovednosti v Rusku.

test, pridané 16.02.2012

Ekonomická podstata poistenia. Význam a funkcie poistenia. Poisťovníctvo. Solventnosť poisťovne. Osobné, majetkové, sociálne poistenie, poistenie zodpovednosti za škodu, poistenie podnikateľských rizík.

abstrakt, pridaný 15.01.2003

Finančná kategória rizikového poistenia: podnikateľské, obchodné, devízové, menové, bankové a úverové v trhovej ekonomike. Metodika tvorby poistných taríf. Podstata a pôsobenie rôznych profilov náhrady škody poisteným.

tutoriál, pridaný 9.11.2013

Analýza fixných fondov sociálneho poistenia v Ruskej federácii. Mechanizmus sociálnej ochrany obyvateľstva vo vyspelých krajinách. Sociálne poistenie: zmeny a dôsledky. Úloha reformy systému sociálnej ochrany v trhovom hospodárstve.

kurzová práca, pridané 11.7.2014

Podstata a charakter poistných vzťahov, základné pojmy. Občiansko-právna charakteristika poistenia, záväzky zmluvných strán z poistnej zmluvy na majetok, podnikateľské riziká a občianskoprávna zodpovednosť v prípade poistnej udalosti.

práca, pridané 11.7.2009

Podstata podnikateľského rizika. Analýza kvality poistných vzťahov. Druhy podnikateľských rizík v Ruskej federácii. Zlepšenie ich riadenia na základe poistenia. Problémy a perspektívy jeho vývoja. Stav poistenia podnikateľských rizík.

kurzová práca, pridané 22.02.2015

Od druhej polovice 20. storočia sa poistné trhy v rôznych krajinách začali aktívne rozvíjať smerom k vytvoreniu jednotného medzinárodného poistného priestoru. Tento trend integrácie národných poistných trhov zasiahol všetky oblasti poisťovníctva. Pozrime sa na tento vývoj na príklade 3 krajín: USA, Nemecka a Spojeného kráľovstva.

USA. Americký poisťovací biznis je obrovský a nemá vo svete obdobu. Americké poisťovacie monopoly kontrolujú približne 50 % celého poistného trhu v priemyselných krajinách sveta. V Spojených štátoch pôsobí viac ako 8 000 majetkových poisťovní a približne 2 000 životných poisťovní.

Každý štát predkladá svoje vlastné požiadavky na minimálnu úroveň kapitálu, druhy ponúkaného poistenia, vykonáva audity kontrolovaných poisťovní a vykonáva všeobecnú reguláciu poisťovacích činností vydávaním licencií maklérom, agentom a samotným poisťovniam.

Historicky boli poisťovne v Spojených štátoch predovšetkým vzájomné poisťovne, tradične menšie ako akciové spoločnosti.

Poisťovne poskytujú tri druhy poistenia:

1) dávky (životné a zdravotné poistenie, zdravotné poistenie, dôchodky, sporenie atď.);

2) komerčné (široký sortiment);

3) osobné (predpokladá sa poistenie budov, áut a iného majetku občanov).

Legislatíva zabezpečuje špecializáciu poisťovní na vykonávanie operácií životného a majetkového poistenia. Majetok všetkých poisťovní predstavuje približne 1,6 bilióna. V priemere aktíva jednej spoločnosti dosahujú 950 miliónov dolárov a na 12 najväčších spoločností pripadá 45 miliárd dolárov.

Poisťovníctvo v Spojených štátoch je jediné, ktoré nepodlieha protimonopolným zákonom.

Aktivity všetkých amerických poisťovateľov starostlivo analyzujú tri poradenské spoločnosti: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, ktoré analyzujú stav poisťovní a zverejňujú štvrťročné katalógy o svojej práci. Zverejňujú oficiálne ratingy poisťovní z hľadiska spoľahlivosti pre klienta a údaje o stave ich solventnosti.

Niektoré spoločnosti, najmä maklérske spoločnosti, majú špeciálne divízie na analýzu aktivít iných spoločností. V tomto prípade sú hlavnými faktormi, podľa ktorých sa analýza vykonáva,: finančná situácia; platby za nároky a úroveň služieb; bezpečnosť a prevencia strát; flexibilita v práci spoločnosti; náklady na služby (minimálne tarifné sadzby).

Úroveň strát, výnos a návratnosť investície a výška pohľadávok sa považujú za kritériá výkonnosti poisťovne.

V USA je široko používaná elektronická databanka pre všetky poisťovne, ktorá umožňuje rozdeliť spoločnosti podľa rizika, veľkosti poistného atď.

Jednou z najdôležitejších vlastností najväčších amerických životných poisťovní je fakt, že vďaka vysokej autorite poisťovní sa do ich správy presúvajú niekoľkomiliardové fondy patriace rôznym dôchodkovým fondom. Úlohou poisťovní je v tomto prípade zabezpečiť bezpečnosť a rast zverených prostriedkov prostredníctvom rozumnej investičnej politiky. Poisťovne si za správu týchto prostriedkov účtujú províziu. A dokonca aj mierne sumy – 0,1 % zo súm prijatých pod správu prináša miliónové príjmy.

Ešte dôležitejšie je však niečo iné: obrovské investičné zdroje menia poisťovne na jedno z najvplyvnejších externých centier finančnej kontroly vo vzťahu k priemyselným korporáciám.

Treba poznamenať, že v Spojených štátoch sú všetky druhy poistenia majetku zo zákona dobrovoľné. Zavedená prax z viacerých dôvodov, prečo je poistenie niektorých druhov rizík spoločenskou nevyhnutnosťou, však často vedie k tomu, že uzatváranie poistných zmlúv sa stáva nevyhnutnosťou.

Treba poznamenať, že poistný trh v Spojených štátoch (na rozdiel od ruského poistného trhu) je úplne sformovaný. Americký poistný systém je jeden z najlepších na svete, ako to vidno z rôznych ukazovateľov (napr. USA je na 1. mieste na svete v platení poistného).

Veľká Británia. Britský poisťovací biznis sa už mnoho rokov sústreďuje v Londýne ako globálnom finančnom centre. Najväčší londýnsky poistný trh slúži finančným tokom mnohých krajín a spoločností. Autorita londýnskeho medzinárodného poistného trhu sa odráža vo významných ľudských zdrojoch poisťovacích špecialistov, vo vysoko rozvinutej infraštruktúre trhu, ako aj v prítomnosti poisťovacej korporácie Lloyd's, všeobecne známej aj mimo Spojeného kráľovstva. V Londýne sa nachádzajú zastúpenia alebo dcérske spoločnosti všetkých najväčších poisťovní na svete. Sú tu sústredené aj centrály všetkých najväčších medzinárodných poisťovacích a zaisťovacích maklérov. Najstaršia (založená v roku 1760) a najuznávanejšia klasifikačná spoločnosť je Lloyd's Register of Shipping. V Londýne sa nachádzajú sídla viacerých medzinárodných poisťovacích organizácií, ako aj niektoré štruktúry národného poistného trhu, ktorých aktivity majú medzinárodný charakter.

Základnou štruktúrou londýnskeho medzinárodného poistného trhu je Lloyd's Corporation, ktorú reprezentuje 400 poisťovacích syndikátov, ktoré združujú jednotlivcov – upisovateľov, ktorí priamo vykonávajú poisťovaciu činnosť korporácie. Upisovatelia nesú neobmedzenú zodpovednosť za záväzky vyplývajúce z podmienok poistných zmlúv, ktoré uzatvárajú v rámci syndikátu. Dynamické a mobilné štruktúry syndikátov s výraznou špecializáciou na druhy (triedy) poistenia tvoria ekonomické prostredie medzinárodného poistného trhu v systéme Lloyd Corporation. Každý syndikát je na tomto trhu zastúpený prostredníctvom popredného upisovateľa, ktorý priamo prijíma poistné riziká v syndikáte od sprostredkovateľa, brokera Lloyd's. Členstvo v korporátnej štruktúre Lloyd's je otvorené pre všetkých občanov Spojeného kráľovstva (rezidentov) a cudzincov (nerezidentov).

Funkcie národného dohľadu nad poistením v Spojenom kráľovstve sú pridelené Ministerstvu obchodu a priemyslu (DTI), ktoré vedie štátny tajomník pre obchod a priemysel. V praxi každodenný dohľad nad poisťovníctvom vykonáva odbor poistenia ministerstva obchodu a priemyslu.

Poisťovne a jednotlivci nemôžu vykonávať poisťovaciu činnosť v Spojenom kráľovstve, kým nezískajú licenciu DTI. Výnimka zo všeobecného pravidla sa vzťahuje na členov Lloyd's Insurance Corporation, spriatelených spoločností a odborových zväzov poskytujúcich poistenie svojim členom počas štrajkov. Vo vzťahu k členom Lloyds Insurance Corporation prechádzajú licenčné otázky do kompetencie najvyššieho orgánu tejto organizácie (Council of Lloydis).

Osobitnou štruktúrou anglického poistného trhu je Policyholders Protection Board, ktorý bol vytvorený v súlade so zákonom o ochrane poistníkov z roku 1975 (Policyholders Protection Act, 1975). Okrem toho tento zákon stanovil potrebné podmienky na vytvorenie osobitného fondu náhrad pre poistencov, ktorý sa tvorí z peňažných príspevkov všetkých poisťovní, ktoré majú licenciu a vykonávajú poisťovacie činnosti v Spojenom kráľovstve. Výška príspevkov do kompenzačného fondu sa odvíja od výšky čistého poistného vybraného poisťovateľom na základe poistných zmlúv uzatvorených s obyvateľstvom. V prípade úpadku poisťovne sa prostriedky kompenzačného fondu použijú na úplné alebo čiastočné vyrovnanie strát zo zmlúv o povinnom poistení.

Nemecko. Jadrom systému sociálneho zabezpečenia v Nemecku je povinné sociálne poistenie. Podľa nemeckého pracovného práva je zamestnávateľ povinný poistiť zamestnanca proti mnohým sociálnym škodám. Pojem „sociálne poistenie“ sa vzťahuje na päť typov rôznych poistných zmlúv, ktoré vypracovali sociálne a pracovné oddelenia na základe Zákonníka sociálneho práva:

1) štátne zdravotné poistenie poskytované fondmi štátneho zdravotného poistenia;

2) povinné poistenie štátu pre prípad potreby starostlivosti z dôvodu choroby alebo staroby, ktoré zabezpečujú fondy štátneho zdravotného poistenia;

3) dôchodkové poistenie poskytované zemskými alebo federálnymi poisťovňami pre zamestnancov;

4) poistenie proti strate zamestnania, ktoré poskytuje federálne ministerstvo práce;

5) štátne povinné poistenie proti následkom priemyselnej havárie, ktoré poskytuje zväz podnikateľov jedného alebo príbuzného odvetvia.

Všetci súkromní podnikatelia, tak malí, ktorí zastupujú jednu spoločnosť a nemajú zamestnancov, ako aj majitelia veľkých podnikov s právom zamestnávať zamestnancov, uzatvárajú zmluvy o sociálnom poistení samostatne. Zároveň sú zo zákona oslobodení od dvoch povinných sociálnych poistení – poistenia pre prípad straty zamestnania a dôchodkového poistenia.

Finančným základom sú fondy sociálneho poistenia. Systém je založený na princípe „jeden za všetkých a všetci za jedného“. Hovoríme o vzájomnej pomoci poistencov, o zjednotení osôb vystavených určitému riziku; Rovnomerným rozložením záťaže na všetkých chcú obmedziť závažnosť možných následkov pre jednotlivca. Svojimi príspevkami spoločne financujú poistné služby, a tým získavajú právo na poskytovanie služieb pri vzniku poistnej udalosti. Výška povinných odvodov závisí od ich príjmu; dôchodkové a dávky v nezamestnanosti (v prípade poistnej udalosti) závisia od výšky ich odvodov. Platby za uvedené druhy poistenia prebiehajú podľa rovnakého princípu s rovnakým objemom služieb pre všetkých poistencov. Výška poistného závisí od mzdy zamestnanca a je určená úrokovou sadzbou príslušného poistného fondu.

Pokiaľ ide o celkovú hodnotu sadzby dane zo sociálneho poistenia, tá závisí od typu zdravotnej poisťovne, ktorú si zamestnanec zvolí, a môže sa pohybovať medzi 43 – 46 % z výšky mzdy, ktorá mu pripadá.

Poistné platí zamestnanec a jeho zamestnávateľ spoločne v rovnakom pomere. No odvody na poistenie pre prípad pracovného úrazu platí v plnej výške zamestnávateľ. Zodpovedá aj za mesačný odpočet všetkých odvodov do fondov zdravotného poistenia, ktoré prijaté prostriedky prerozdeľujú príslušným sociálnym fondom a Federálnemu úradu práce.

Sociálne poistenie v Nemecku je povinné a regulované zákonom. Pripomeňme, že prostriedky, ktoré fondy sociálneho poistenia získavajú prostredníctvom odvodov, nestačia na pokrytie nákladov na platby, preto štát pravidelne veľmi vysokými sumami dotuje oblasť povinného sociálneho poistenia.

V Nemecku je poistný trh pod prísnou štátnou kontrolou.

Jeho charakteristickou črtou je úzke prepojenie poisťovníctva s veľkým priemyselným kapitálom. Vzájomná účasť na kapitáli a riadení je rozšírená. Konkurencia existuje najmä na úrovni predajných sietí. V Nemecku jednoznačne dominuje jedna poisťovňa – Alliance.

Zaberá 42 % životného poistenia a 38 % všetkých ostatných poisťovacích odvetví.

Až do nedávneho spojenia dvoch francúzskych poisťovní AHA a IAR bola Alliance najväčšou poisťovňou v Európe. Na druhom mieste v Nemecku je poisťovňa s názvom „R+V“. Napriek absencii zákonných obmedzení zahraničného kapitálu je nemecký poistný trh relatívne uzavretý. Je to spôsobené psychológiou obyvateľstva: Nemci uprednostňujú svojich poisťovateľov.

Poisťovacie služby sú tradičné, nemecké poisťovne nie sú náchylné na riskantné experimenty. Napríklad Nemecko je popri Rusku jedinou krajinou v Európe, kde sa stále predávajú zmiešané zmluvy životného poistenia zaručujúce 100% prijatie poistnej sumy v prípade úmrtia klienta a v prípade jeho dožitia k uvedenému dátumu.

Poistenie v rôznych krajinách teda vykazuje značnú rozmanitosť foriem a prispôsobuje sa sociálnym a ekonomickým podmienkam obyvateľstva.

Teraz sa pozrime na celkový objem poistného vybraného na celom svete v roku 2008 a urobme si analýzu.

Stôl 1. Objem poistného vybraného na celom svete v roku 2008

	Objem poistného, milión amerických dolárov	Miera rastu za posledný rok, %	Podiel na svetovom trhu	Prémia na obyvateľa, USD	Podiel poistenia na HDP, %
Severná Amerika
Latinská Amerika
západná Európa
strednej a východnej Európy
Ázia, celkom
Vrátane Japonska a novo industrializovaných krajín Ázie


Celkom na svete

V roku 2008 dosiahol objem vybraného poistného všetkými poisťovňami na svete 4,3 bilióna amerických dolárov.

Tabuľka 1 ukazuje, že lídrami vo výbere poistného sú regióny ako: Severná Amerika a Západná Európa, najmä vďaka uznávaným lídrom: USA a Nemecko, Francúzsko a Spojené kráľovstvo. Ich podiel na globálnom trhu je 31,52 % a 38,79 %. Treba však poznamenať, že ich tempo rastu sa za posledný rok v porovnaní s inými regiónmi, ktoré rastú, znížilo. Severná Amerika mínus 3,1 %, západná Európa mínus 6,9 %. Najväčší pokrok je podľa tohto ukazovateľa v krajinách strednej a východnej Európy +9 %, Oceánia +8,6 % a Latinskej Ameriky +8,4 %.

Regiónom, ktorý vo všetkých ukazovateľoch zaostáva, je Afrika. Podiel regiónu na globálnom trhu je len 1,28 %. Podiel poistenia na HDP je 3,57 %.

Svetovými lídrami vo vývoji poisťovníctva sú vysoko rozvinuté krajiny. Nižšie je uvedená tabuľka niektorých z nich.

Tabuľka 2 Objem vybraného poistného pre niektoré krajiny.

	Objem vybraného poistného na rezidenta, americké doláre	Vrátane životného poistenia, USD	Celkové vybraté poistné, milióny USD
Írsko
Veľká Británia
Holandsko
Švajčiarsko




Fínsko

Nórsko


Austrália
Nemecko
Južná Kórea

Brazília

Všetky vyššie diskutované krajiny sú uvedené v tabuľke, z ktorej je zrejmé, že skutočnými svetovými lídrami sú rozvinuté krajiny, po ktorých nasledujú rozvojové krajiny. Rusko v mnohých ukazovateľoch zaostáva, čo znamená, že naša spoločnosť a náš systém sociálneho poistenia majú priestor na rozvoj a napredovanie.

Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Úvod

Ľudstvo žije a pracuje v určitých podmienkach prírodného a sociálneho prostredia. A v procese svojho života sa neustále stretáva s rôznymi spontánnymi prírodnými silami, s náhodnými spoločenskými javmi. Človek v procese svojho života získava poznatky o povahe určitých rizík a na druhej strane si vytvára nové druhy rizík, t.j. existencia rizík sa neustále mení len ich počet a miera na nich spôsobenej škody. Dôležitými úlohami spoločnosti je preto včasné rozpoznanie rizík a realizácia vhodných opatrení na zníženie miery rizika.

Poistenie je jednou z najstarších kategórií spoločenských vzťahov. Vznikol v období rozkladu primitívneho komunálneho systému a postupne sa stal nepostrádateľným spoločníkom spoločenskej výroby.

Poistenie je systém foriem a metód na tvorbu cieľových fondov peňažných prostriedkov a ich použitie na náhradu škody v prípade rôznych nepredvídaných, nepriaznivých udalostí, ako aj na poskytovanie pomoci občanom pri výskyte určitých udalostí v ich živote. .

Poistný trh je osobitné sociálno-ekonomické prostredie, určitá sféra peňažných vzťahov, kde predmetom kúpy a predaja je poistná ochrana, formuje sa ponuka a dopyt po nej. Bendina N.V. Poistenie. - M.: PRIOR, 2000. - s. 36. Poistný trh možno považovať aj za:

Ako forma usporiadania peňažných vzťahov na vytvorenie a rozdelenie poistného fondu na zabezpečenie poistnej ochrany spoločnosti;

Ako súbor poisťovacích organizácií (poisťovateľov), ktoré sa podieľajú na poskytovaní príslušných poistných služieb.

Objektívnym základom rozvoja poistného trhu je potreba, ktorá vzniká v procese reprodukcie, zabezpečiť kontinuitu finančných a ekonomických činností a poskytnúť finančnú pomoc v prípade nepredvídaných nepriaznivých udalostí. Základom poistného trhu sú: hospodárstvo voľného trhu, rôzne formy vlastníctva, voľná tvorba cien – výpočet tarifných sadzieb, existencia konkurencie, sloboda výberu, vývoj a implementácia nových druhov poistných služieb atď. Povinné podmienky pre existenciu poistného trhu:

Prítomnosť verejnej potreby poisťovacích služieb - tvorba dopytu;

Prítomnosť poisťovateľov schopných uspokojiť túto potrebu je tvorbou ponuky.

Cieľom práce v kurze je preskúmať poistenie v zahraničí.

Medzi krajiny s najvyšším stupňom rozvoja poisťovníctva patria USA, Veľká Británia, Nemecko, Japonsko, Taliansko a Švajčiarsko.

Cieľmi predmetu je štúdium poistných trhov USA, západnej Európy a Ázie.

1. Poistný trh v USA

Americký poisťovací biznis je obrovský a nemá vo svete obdobu. Americké poisťovacie monopoly kontrolujú približne 50 % celého poistného trhu v priemyselných krajinách sveta. V Spojených štátoch je vyše 8 tisíc poisťovní majetku a asi 2 tisíc životných poisťovní.

Každý štát má vlastnú legislatívu v oblasti poisťovníctva a svoj vlastný regulačný orgán (dohľad). Neexistuje jednotný federálny zákon o poisťovníctve a ani jednotný federálny orgán pre dohľad nad poisťovacími činnosťami. Každý štát predkladá svoje vlastné požiadavky na minimálnu úroveň kapitálu, druhy ponúkaného poistenia, vykonáva audity kontrolovaných poisťovní a vykonáva všeobecnú reguláciu poisťovacích činností vydávaním licencií maklérom, agentom a samotným poisťovniam.

V Spojených štátoch existujú dva typy poisťovní: akciové spoločnosti a vzájomné poisťovne. Neexistujú žiadne štátne poisťovne. Akcie akciovej spoločnosti môžu nakupovať fyzické aj právnické osoby. Historicky boli poisťovne v Spojených štátoch predovšetkým vzájomné poisťovne, tradične menšie ako akciové spoločnosti.

Poisťovne poskytujú tri druhy poistenia:

1) dávky (životné a zdravotné poistenie, zdravotné poistenie, dôchodky, sporenie atď.);

2) komerčné (široký sortiment);

3) osobné (predpokladá sa poistenie budov, áut a iného majetku občanov).

Poisťovníctvo v Spojených štátoch je jediné, ktoré nepodlieha protimonopolným zákonom.

V USA je široko používaná elektronická databanka pre všetky poisťovne, ktorá umožňuje rozdeliť spoločnosti podľa rizika, veľkosti poistného atď.

Jednou z najdôležitejších vlastností najväčších amerických životných poisťovní je fakt, že vďaka ich vysokej autorite prechádzajú do ich správy mnohomiliardové fondy patriace rôznym penzijným fondom. Úlohou poisťovní je v tomto prípade zabezpečiť bezpečnosť a rast zverených prostriedkov prostredníctvom rozumnej investičnej politiky. Poisťovne si za správu týchto prostriedkov účtujú províziu. A dokonca aj mierne sumy 0,1 % zo súm prijatých pod správu prinášajú miliónové príjmy. Investície majú pre americké životné poisťovne veľký význam.

Osobné poistenie zaznamenalo najväčší rozvoj v Spojených štátoch. Delí sa na životné poistenie, anuitné alebo dôchodkové poistenie a zdravotné a úrazové poistenie. Životné poistenie sa zas delí na poistenie smrti a poistenie vkladov. Tento typ poistenia v Spojených štátoch predstavuje 3/4 všetkých zmlúv životného poistenia. Poistenie vkladu sa uzatvára na dobu určitú a poistná suma sa vypláca, keď poistenec dosiahne určitý vek (uvedený v zmluve). Často sa tento typ poistenia realizuje v kombinácii s poistením smrti.

Druhým najdôležitejším typom poistenia sa v Spojených štátoch stalo poistenie úverového a finančného sektora, čo je do značnej miery vysvetlené rozšíreným používaním princípov vyrovnania úverov v oblasti obchodu a služieb v krajine. Charakteristickým znakom poistného systému Spojených štátov amerických je účasť rôznych sprostredkovateľov na poistnom procese, t.j. poistná zmluva sa prijíma prostredníctvom poisťovacieho agenta alebo makléra.

Nezávislí agenti (makléri) dostávajú od klienta pokyny na uzavretie poistnej zmluvy za určitých podmienok a následne hľadajú vhodného poisťovateľa. Sprostredkovanie vykonávajú jednotlivci aj veľké špecializované firmy.

V USA, pri relatívnej nezávislosti inštitúcie sprostredkovania, sú veľké agentúry, ktoré predávajú poistky, nezávislou silou na poistnom trhu. Regulácia poisťovacích činností vo všeobecnosti a sprostredkovania zvlášť sa vykonáva na štátnej úrovni. Nasledujúce body sú pre nich spoločné. V Spojených štátoch môžu mať agenti (a štruktúry, ktoré ich spájajú – agentúry) zo zákona rôzny stupeň nezávislosti:

1. agenti poisťovne pracujú pre jednu spoločnosť, zastupujú jej záujmy a spravidla nielen uzatvárajú zmluvu, ale po nadobudnutí platnosti zmluvy pokračujú v službách klienta

2. nezávislí agenti majú právo pracovať súčasne pre viacero poisťovní s výberom optimálneho poistného krytia pre rôzne druhy poistenia pre klienta.

Najdôležitejším prvkom celosvetových skúseností je systém ochrany vkladov vo forme poistenia, vytvorený v USA. Americký záručný systém vznikol v atmosfére akútnej bankovej krízy a masových bankrotov bánk a iných sporiteľní, čo súviselo s globálnou hospodárskou krízou. Na poistenie vkladov v komerčných a sporiteľniach bola založená Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) a na poistenie vkladov fyzických osôb v špecializovaných sporiteľniach sa zlúčila Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov pre sporiteľské a úverové združenia (ktorá vznikla v roku 1989) FDIC).

V súčasnosti je FDIC nezávislou federálnou agentúrou, ktorá sa zodpovedá Kongresu a vedie ju vládni úradníci (banky a iné úverové inštitúcie nemajú žiadne slovo pri správe systému). Na riešenie situácií s problémovými bankami FDIC v súčasnosti používa a naďalej používa tri hlavné metódy:

Obnova problémových bánk, v ktorých je banka zachovaná ako spoločnosť a právnická osoba (FDIC podporuje likvidáciu „neperspektívnych“ aktív, poskytuje úver, nakupuje akcie bánk a pod.);

Likvidácia problémových bánk nadobudnutím ich aktív inými bankami s prevzatím záväzkov z vkladov;

Výplata poistnej náhrady vkladateľom z poistnej rezervy (fondu) do zákonného limitu výšky vkladu (v súčasnosti 100 tisíc USD na vkladateľa v jednej banke) s likvidáciou banky.

Za hlavné charakteristické črty amerického systému poistenia vkladov teda možno považovať:

Poistný princíp ochrany vkladateľov (princíp založenia poistného fondu);

Štátne vlastníctvo a správa poistného fondu;

Flexibilita a rozmanitosť spôsobov riešenia problémových situácií;

Významná finančná podpora od štátu;

Takmer úplné pokrytie bankových inštitúcií v krajine;

Úzka interakcia medzi FDIC a štátnymi orgánmi bankového dohľadu.

Je potrebné zdôrazniť, že v súčasnosti je systém ochrany vkladov v Spojených štátoch úplne univerzálny, má úplný charakter: teda do polovice 90. rokov. Poistný systém FDIC pokrýval až 98 % všetkých vkladov, čo predstavuje viac ako 99 % aktív krajiny.

2. Poistný trh v západnej Európe

2.1 britský poistný trh

Britský poisťovací biznis sa už mnoho rokov sústreďuje v Londýne ako globálnom finančnom centre. Najväčší londýnsky medzinárodný poistný trh slúži finančným tokom mnohých krajín a spoločností. Autorita londýnskeho medzinárodného poistného trhu je založená na významných ľudských zdrojoch poisťovacích špecialistov, vysoko rozvinutej trhovej infraštruktúre, ako aj na prítomnosti poisťovacej korporácie Lloyd's, všeobecne známej aj mimo Spojeného kráľovstva. V Londýne sa nachádzajú zastúpenia alebo dcérske spoločnosti všetkých najväčších poisťovní na svete. Sú tu sústredené aj centrály všetkých najväčších medzinárodných poisťovacích a zaisťovacích maklérov. Najstaršia (založená v roku 1760) a najuznávanejšia klasifikačná spoločnosť je Lloyd's Register of Shipping. V Londýne sa nachádzajú sídla viacerých medzinárodných poisťovacích organizácií, ako aj niektoré štruktúry národného poistného trhu (Institute of London Insurers, Institute of Chartered Insurers atď.), ktorých aktivity majú medzinárodný charakter.

Poistenie majetku medzi obyvateľstvom predstavuje niekoľko tradičných druhov. Patrí medzi ne poistenie osobných áut v súkromnom vlastníctve, majetku domácnosti, občianskoprávnej zodpovednosti atď. Poistenie majetku sa tiež vyznačuje stabilným tempom rozvoja.

Inštitucionálnu štruktúru poistného trhu Spojeného kráľovstva predstavujú akciové spoločnosti, ktoré patria ich vlastníkom – akcionárom; vzájomné poisťovne, ktoré patria ich poistencom; priateľské spoločnosti; pobočky a zastúpenia zahraničných poisťovní.

Základnú štruktúru londýnskeho medzinárodného poistného trhu – Lloyd's Corporation – predstavuje 400 poisťovacích syndikátov, ktoré združujú jednotlivcov – upisovateľov, ktorí priamo vykonávajú poisťovaciu činnosť korporácie. Upisovatelia nesú neobmedzenú zodpovednosť za záväzky vyplývajúce z podmienok poistných zmlúv, ktoré uzatvárajú v rámci syndikátu. Dynamické a mobilné štruktúry syndikátov s výraznou špecializáciou na druhy (triedy) poistenia tvoria ekonomické prostredie medzinárodného poistného trhu v systéme Lloyd Corporation.

Sprostredkovatelia poistenia v Spojenom kráľovstve tiež vo veľkej miere podliehajú regulácii a udeľovaniu licencií. Týka sa to predovšetkým činnosti maklérov poistenia a zaistenia.

V Spojenom kráľovstve bol vytvorený vysoko rozvinutý systém štátnej regulácie sprostredkovateľov poistenia, kde každý poisťovateľ žiadajúci o licenciu orgánu dohľadu nad poisťovníctvom predkladá dokumenty určujúce možnosť angažovania potenciálnych sprostredkovateľov, návrhy zmlúv s nimi atď. Ďalšie vzťahy spoločnosti so sprostredkovateľmi (agentmi aj maklérmi) sú premietnuté do jej účtovnej závierky.

Spojené kráľovstvo má zložitý systém regulácie činnosti poisťovacích maklérov, keďže sú najdôležitejším trhovým subjektom v tejto krajine. Historicky sa to vyvinulo na úsvite formovania moderného poistného systému: od námorného poistenia sa inštitúcia sprostredkovania poistenia presunula do iných odvetví a dnes vo väčšine druhov poistenia majetku a zodpovednosti právnických osôb prechádza prevládajúci predajný kanál cez maklérov. Najmä Lloyd Corporation funguje iba prostredníctvom maklérov. V Spojenom kráľovstve, podobne ako v žiadnej inej krajine na svete, sú makléri široko zastúpení na trhu životného poistenia.

Britskí makléri sú povinní zaregistrovať sa a získať licencie, ktoré sa každoročne obnovujú. Pôsobí tu Registračná rada poisťovacích maklérov, vytvorená v roku 1977. Štát na ňu delegoval funkcie registrácie a vedenia registra maklérov. Okrem nej sa na regulácii sprostredkovateľskej činnosti podieľa množstvo samoregulačných a verejných organizácií, ktoré vypracúvajú štandardy a normy pre odbornú sprostredkovateľskú činnosť, podieľajú sa na vzdelávaní a testovaní kvalifikácie sprostredkovateľov poistenia a pod.

S cieľom chrániť práva poistencov má Spojené kráľovstvo množstvo pravidiel, ktoré v iných krajinách neexistujú. Makléri, podobne ako poisťovne, podliehajú povinným auditom. Poisťovací maklér je povinný poistiť svoju profesionálnu zodpovednosť. V niektorých prípadoch, keď poisťovateľ zbankrotuje, časť svojich záväzkov voči klientovi hradí z príspevkov maklérov, ktorí s ním uzavreli zmluvy. Registračná rada má okrem toho vyšetrovaciu komisiu a disciplinárnu komisiu, ktorej úlohou je zisťovať skutočnosti o porušení práv klientov maklérmi a uplatňovať voči maklérom sankcie vrátane zákazu sprostredkovateľskej činnosti a vylúčenia z registra.

Vytvorenie Fondu poistenia vkladov (DIF) pre britské banky bolo prvýkrát upravené zákonom o bankách z roku 1979. Tento zákon právne upravuje činnosť Fondu poistenia vkladov. Fond však začal fungovať 19. februára 1982 a má tieto vlastnosti:

SFD vzniká skôr na základe legislatívneho mandátu ako dobrovoľnej dohody medzi samotnými bankami a je nezávislou korporáciou vo vlastníctve vlády. Tento fond je pod kontrolou Rady ochrany vkladov Bank of England a môže byť použitý len s jej povolením;

Vklady všetkých bánk sú povinne poistené, s výnimkou niektorých pobočiek zahraničných bánk, ktorých britské účty v Spojenom kráľovstve sú chránené systémami fungujúcimi v krajinách, v ktorých sídli ústredie, a podobným britskému systému;

Poistené sú len vklady v GBP na účtoch v Spojenom kráľovstve;

Systém ochrany poskytuje iba priamu ochranu úspor vkladateľov.

V čase vzniku tohto poistného systému bolo maximálne poistné krytie v bankách zapojených do systému poistenia vkladov 75 % z prvých 10 tisíc libier šterlingov z celkových vkladov vkladateľa vo finančnej inštitúcii a vzťahovalo sa na fyzické osoby aj spoločnosti. Zákon o bankách z roku 1979 však nedokázal zabrániť množstvu vážnych krízových javov, ktoré sa v krajine odohrali v 80. rokoch (predovšetkým hovoríme o senzačnom bankrote bankovej skupiny Johnson Matthew Bankers v rokoch 1983-1984). V súvislosti s tým bol v roku 1987 podpísaný nový zákon o bankovníctve. Zákon o bankách z roku 1987 čiastočne zmenil systém ochrany vkladov. Schéma ako celok zostala rovnaká, len s tým rozdielom, že maximálna výška vkladu, za ktorý bolo poskytnutých 75 % kompenzácie, sa zvýšila z 10 na 20 tisíc libier šterlingov. V roku 1994, po bankrote Barings Bank, bola s cieľom zefektívniť ochranu vkladov v Anglicku prijatá zodpovedajúca smernica, ktorej hlavné inovácie sú nasledovné:

Vklady otvorené vo všetkých západoeurópskych pobočkách bánk so sídlom v Anglicku sú kompenzované;

Vklady otvorené nielen v librách šterlingov, ale aj v iných menách sú kompenzované;

Maximálna kompenzácia za vklad 20 000 GBP sa zvyšuje na 90 %;

Vkladatelia zahraničnej (neanglickej) banky dostávajú kompenzáciu poskytovanú systémom ochrany vkladov, ktorý má odteraz možnosť napojiť sa na anglický fond poistenia vkladov, aby získali zvýšenú kompenzáciu v prípade nedostatočnej kompenzácie v krajine, kde banka sa nachádza.

V súčasnosti má krajina jednotný systém poistenia vkladov, ktorý pokrýva komerčné a investičné banky, ako aj poisťovne. 100 % sumy vkladu je poistených na sumy do 2 tisíc libier šterlingov, 90 % - do 33 tisíc libier šterlingov, 75 % - do 100 tisíc libier šterlingov.

Fond poistenia vkladov je tvorený zo vstupných poplatkov členských bánk, určených v závislosti od triedy banky. Minimálna výška príspevku je 10 tisíc libier šterlingov a maximálna 300 tisíc libier šterlingov. V prípade potreby môže byť výška príspevkov zvýšená. Ich maximálna veľkosť by však nemala presiahnuť 0,3 % z celkového objemu poistených vkladov na obdobie kratšie ako 5 rokov.

Na čele Fondu poistenia vkladov stojí rada pozostávajúca z guvernéra, zástupcu guvernéra, hlavného pokladníka Bank of England a niekoľkých členov menovaných guvernérom. Predstavenstvo pozostáva z troch kontrolórov a niekoľkých riaditeľov bánk zapojených do systému poistenia vkladov.

V Spojenom kráľovstve je v súčasnosti asi 500 bánk a 80 vzájomných hypotekárnych spoločností. Problém určenia miery rizikovosti konkrétnej finančnej inštitúcie spočíva na samotných vkladateľoch s využitím princípu spolupoistenia. Tento systém však nemožno považovať za dokonalý, pretože je založený na mylnej predstave, že sami vkladatelia sú schopní kompetentne určiť mieru rizika konkrétnej banky.

Môžeme teda konštatovať, že systém poistenia vkladov vo Veľkej Británii fungujúci od roku 1982 je výsledkom dlhého historického vývoja celého bankového systému krajiny. Zostáva jedným z najrozvinutejších systémov ochrany vkladov, ktorý za posledné desaťročia prešiel malými zmenami. Charakteristické črty existujúceho poistného systému sú nasledovné:

Moderný systém poistenia vkladov v Spojenom kráľovstve pokrýva nielen komerčné a investičné banky, ale aj poisťovne;

Systém poistenia vkladov v Spojenom kráľovstve funguje na princípe poistného fondu, na ktorého vytvorení sa neposkytuje účasť štátu;

Moderný systém poistenia vkladov v Spojenom kráľovstve je založený na štátnom riadení poistného fondu (napriek tomu, že Fond poistenia vkladov je nezávislou právnickou osobou, je vo vlastníctve štátu a je pod kontrolou Bank of England a môže byť použité s jeho súhlasom);

Poistenie prostriedkov vkladateľov je povinnou podmienkou pre všetky banky v Spojenom kráľovstve a poisteniu podliehajú iba vklady v librách šterlingov (toto je jeden z nedostatkov existujúceho systému záruk), a to fyzických aj právnických osôb vedených na účtoch v UK.

2.2 Nemecký poistný trh

Nemecký poistný trh sa vyznačuje dynamickým vývojom. Ročný nárast objemu prijatých poistných platieb v Nemecku predstavuje 10 %. Poistenie osôb tvorí v štruktúre národného poistného trhu približne 37 %. Zdravotné poistenie, ktoré je o niečo menej populárne ako v iných západoeurópskych krajinách, tvorí asi 12 % celkových príjmov z poistného.

Poistenie majetku predstavuje 51 % národného poistného trhu v Nemecku.

Sektor osobného poistenia v Nemecku zažíva rastúcu konkurenciu zo strany komerčných bánk, ktoré sa snažia poskytovať poisťovacie služby svojim klientom prostredníctvom obchodných poschodí komerčných bánk. Vo všeobecnosti je ziskovosť operácií v sektore poisťovníctva pre fyzické osoby vyššia ako v sektore pre poisťovacie služby pre právnické osoby. Sektor poisťovacích služieb pre fyzické osoby zaberá 87 % nemeckého poistného trhu, sektor poisťovacích služieb pre právnické osoby - 13 %. Dividendy z akcií akcionárov poisťovní sú stabilné, ale o niečo nižšie ako v iných západoeurópskych krajinách. Opätovné zjednotenie Nemecka zanechalo stopy na dynamike vývoja poistného trhu.

Poisťovníctvo v Nemecku je rozdelené medzi štátny systém sociálneho zabezpečenia a súkromný sektor poistenia. Sociálne poistenie je povinné pre všetkých zamestnancov, pokiaľ nie sú krytí súkromným poistným sektorom. Ide o starobné poistenie, poistenie v nezamestnanosti a poistenie dočasnej invalidity. Súkromný sektor poisťovacích služieb v Nemecku predstavujú nasledovné typy poisťovateľov - akciové poisťovne, ktoré sú majetkom ich akcionárov, vzájomné poisťovne a štátne poisťovne.

Hlavným zdrojom prilákania klientely z poisťovní je práca nezávislých poisťovacích maklérov slúžiacich rôznym poisťovniam. Široké zastúpenie má priamy predaj poistiek, realizovaný priamo z kancelárií poisťovní.

Všetky národné a zahraničné poisťovne pôsobiace v Nemecku podliehajú povinnému štátnemu dohľadu nad poisťovníctvom Spolkového úradu pre dohľad nad poisťovníctvom (BAV) so sídlom v Berlíne. Poisťovne založené v jednotlivých spolkových krajinách podliehajú dohľadu nad poisťovníctvom orgánov poverených štátnymi orgánmi.

Povinné poistenie v Nemecku je pomerne obmedzené. Nemecká spolková legislatíva ustanovuje povinné poistenie zamestnávateľa za škodu zamestnancom spôsobenú pracovným úrazom alebo škodlivými pracovnými podmienkami, povinné poistenie občianskoprávnej zodpovednosti majiteľov vozidiel za škodu spôsobenú tretím osobám v dôsledku dopravnej nehody. Povinné poistenie profesijnej (občianskej) zodpovednosti leteckých dopravcov a dispečerov civilnej leteckej dopravy, účtovníkov, poľovníkov, prevádzkovateľov jadrových elektrární, spotrebiteľov jadrovej energie a rádioaktívnych izotopov, komoditných výrobcov (výrobcov) farmaceutických produktov. Okrem toho niektoré spolkové krajiny Nemecka zaviedli povinné protipožiarne poistenie budov bez ohľadu na formu vlastníctva.

V Nemecku sú len poisťovací makléri (sprostredkovatelia) povinní sa zaregistrovať na orgánoch dohľadu nad poisťovníctvom. Činnosť poisťovacích agentov nie je kontrolovaná orgánmi dohľadu nad poisťovníctvom, ale je úplne regulovaná zmluvnými vzťahmi medzi poisťovateľom a agentom, realizovaným v rámci federálnej legislatívy. Podľa zákona existujú v Nemecku tri typy agentov:

1. Agenti, ktorí sú v pracovnom pomere k poisťovni („externí obslužní zamestnanci“). Poisťovňa s nimi neuzatvára občiansku, ale pracovnú zmluvu, vzťahuje sa na ne veľa štátnych sociálnych záruk. Zárobky agentov sa zvyčajne skladajú z dvoch častí: minimálna konštantná sadzba plus percento z uzatvorených poistných zmlúv

2. Zástupcovia poisťovní pracujú na základe občianskych zmlúv, ich príjmy tvoria najmä poplatky za sprostredkovanie.

V Nemecku sú zástupcovia poisťovní:

1. pracuje len pre jednu spoločnosť

2. pracovať pre viacerých poisťovateľov (a podľa toho mať možnosť diferencovanejšie pristupovať k výberu poistného produktu pre klienta)

3. agenti – „pracovníci na čiastočný úväzok“, pre ktorých poisťovňa nie je jediným alebo hlavným miestom výkonu práce; agentúrne funkcie sa zvyčajne vykonávajú ako doplnok k iným odborným alebo spoločenským činnostiam.

2.3 francúzsky poistný trh

Pozoruhodnou črtou vývoja francúzskeho poistného trhu je jeho mimoriadne rýchly rast v povojnovom období: od polovice 50. rokov. pred začiatkom 80. rokov sa jej obrat zvýšil 25-krát, zatiaľ čo HDP krajiny vzrástol 15-krát. Vo Francúzsku, napríklad na rozdiel od domovskej krajiny poisťovníctva, Veľkej Británie, nemajú priemyselné skupiny prakticky žiadnu účasť v poisťovniach. Akcionármi poisťovní sú domáce a zahraničné bankové a finančné inštitúcie, fyzické osoby a štát. Poisťovne sa zasa podieľajú na kapitále bankových skupín, čím prispievajú k prepojeniu poisťovacích a bankových podnikov. Hlavnými druhmi poistenia vo Francúzsku sú poistenie auta a životné poistenie. V rokoch 1983-84 V súvislosti s realizáciou pravidelných komerčných štartov umelých družíc pomocou rakety Ariane vzniklo nové poisťovníctvo poistenie vesmírnych rizík. Na zvýšenie trhovej kapacity bol v roku 1983 založený poistný fond pre vesmírne riziká. Francúzsky trh zaistenia je na 5. mieste na svete. Zahraničné aktivity sú pre francúzske poisťovne relatívne novou oblasťou činnosti. Podľa tohto ukazovateľa je Francúzsko na 3. mieste na svete po Veľkej Británii a Švajčiarsku. Najväčšie poisťovne vo Francúzsku majú viac ako 460 pobočiek a kancelárií vo viac ako 60 krajinách. Poisťovne úspešne pôsobia na trhoch Stredného a Ďalekého východu.

Vo Francúzsku , ktorých poistný systém zaujíma medzistupeň medzi britským a kontinentálnym modelom, využívajú vlastné metódy regulácie sprostredkovateľov poistenia. Podobne ako v Nemecku je účasť vlády na ich kontrole minimálna. Prevažujúcim typom sprostredkovateľov sú agenti, ktorých činnosť vykonávanú v rámci zákona kontrolujú len samotní poisťovatelia, ktorí ich najímajú. Makléri, ktorí uzatvárajú asi 20 % všetkých poistných zmlúv na trhu, sú kontrolovaní nie orgánmi dohľadu nad poisťovníctvom, ale samoregulačnými organizáciami.

2.4 Taliansky poistný trh

Historické korene poisťovníctva v Taliansku siahajú až do stredoveku. Prvá poistná zmluva známa vo svetovej praxi bola vyhotovená v Janove v roku 1347 (predmetom poistenia bolo riziko námornej dopravy). V roku 1751 bola vytvorená prvá poisťovňa na poskytovanie námorného poistenia, v roku 1752 vznikla prvá požiarna poisťovňa a v roku 1826 bola vytvorená prvá životná poisťovňa. Poisťovne v súčasnosti nehrajú v ekonomike krajiny takú významnú úlohu ako v iných krajinách. Hlavnými črtami moderného poistenia sú konzervatívnosť poistného systému, pomalé zavádzanie inovácií, nedostatočná diverzifikácia činnosti poisťovní do príbuzných oblastí finančného a úverového systému a prísna vládna regulácia všetkých aspektov činnosti poisťovní. poisťovní. V roku 1984 pôsobilo v Taliansku 211 poisťovní. Z toho 6 sa venovalo výlučne zaisťovacím operáciám, 25 len životnému poisteniu, 27 životnému poisteniu a poisteniu majetku, zvyšných 135 len majetkovému poisteniu. Z 211 spoločností patrilo 163 národnému kapitálu a 48 zahraničnému kapitálu. Približne 50 % z celkového poplatku tvorí poistenie rizík spojených s vlastníctvom auta. Väčšina poisťovní sú súkromné akciové spoločnosti. Najväčšou poisťovňou v Taliansku je Assicurazioni General. Je jednou z desiatich popredných svetových poisťovní. Založená v roku 1831. Kapitál vo vlastníctve približne 52 tisíc predplatiteľov, väčšinou súkromných. Táto univerzálna spoločnosť sa zaoberá všetkými druhmi poistenia vrátane majetku, životného poistenia a zaistenia. Kontroluje minimálne 12 % trhu životného poistenia v Taliansku a minimálne 8 % trhu poistenia majetku. Disponuje širokou sieťou zahraničných pobočiek.

2.5 Švajčiarsky poistný trh

Táto krajina sa vyznačuje vysokou úrovňou rozvoja poisťovníctva. Ku koncu roka 1984 bolo v krajine 117 poisťovní, z toho 23 osobných poisťovní, 82 všeobecných poisťovní a 12 zaisťovní.

Švajčiarsko má najvyššiu mieru výberu poistného na obyvateľa. Vo Švajčiarsku zhltnú poistky takmer 15 % priemerného rodinného rozpočtu a sú najväčšou nákladovou položkou. Priemerná švajčiarska rodina míňa viac na poistenie ako na jedlo.

Veľký rozvoj zaznamenalo aj poistenie v oblasti podnikateľskej činnosti (majetok, záväzky a pod.). Klientmi poisťovní sú takmer všetky priemyselné, obchodné, dopravné a iné podniky. Jednou z podmienok úspešného pôsobenia poisťovní je ich aktívna investičná činnosť na kapitálovom trhu.

Viac ako polovica majetku poisťovne je držaná vo forme úverov a investícií do dlhopisov. V poisťovníctve dosiahla kapitálová koncentrácia vysokú úroveň. Vzhľadom na obmedzenú ekonomickú základňu malej krajiny má rozvoj medzinárodných operácií pre švajčiarske firmy veľký význam.

Švajčiarske spoločnosti zaujímajú najsilnejšie pozície na svetovom poistnom trhu v oblasti zaistenia. Tvorí viac ako polovicu všetkých ocenení získaných zo zahraničia. V tuzemsku viac ako polovica hrubého poistného pochádza z poistenia osôb. Charakteristické pre Švajčiarsko je úzke prelínanie národného a zahraničného kapitálu. Poisťovne sú často nadnárodné korporácie s rozsiahlymi zámorskými záujmami.

3. Poistný trh ázijských krajín

3.1 Japonský poistný trh

Japonský poistný trh sa začal formovať koncom 19. storočia. Do 70. rokov tohto storočia bola činnosť poisťovní zameraná najmä na domácu ekonomiku a na medzinárodnom poli sa zredukovala najmä na presadzovanie produktov japonských firiem na svetovom trhu.

Aktívny vstup japonských poisťovní na medzinárodnú scénu je dôsledkom toho, že Japonsko dokázalo dosiahnuť hmatateľné úspechy v mnohých ekonomických ukazovateľoch. Za posledných 50 rokov vzrástol fyzický objem japonského exportu viac ako 70-krát, pričom jeho tempo bolo takmer dvakrát rýchlejšie ako rast svetového exportu. V 80. rokoch sa Japonsko preorientovalo z exportu tovaru na export kapitálu. Z hľadiska celkového objemu priamych zahraničných investícií sú japonské spoločnosti na druhom mieste za Spojenými štátmi. V 70-80 rokoch sa začala rýchla medzinárodná expanzia japonských poisťovacích spoločností.

Organizácia poistenia v tejto krajine má množstvo funkcií. Jedným z nich je, že v poisťovníctve dominujú životné poisťovne. Spolu s pobočkami zahraničných poisťovní (spolu 3) je ich počet 23. Vo všetkých ohľadoch sú pred všeobecnými poisťovňami. Výška poistného, ktoré dostávajú, je viac ako 2-krát vyššia ako výška poistného, ktoré dostávajú všeobecné poisťovne. Dôvodom dominantného postavenia spoločností je dlhodobá absencia systému sociálneho poistenia a sociálneho zabezpečenia v Japonsku, a preto bola väčšina obyvateľstva nútená využívať služby poisťovní. Životné poisťovne sú najväčšími vlastníkmi akcií a dlhopisov súkromných spoločností, ako aj verejných korporácií. Zohrávajú aktívnu úlohu v úverových záležitostiach. V posledných rokoch aktívne prenikajú na poistný trh USA, Kanady a ďalších krajín. Všeobecné poisťovne tiež zohrávajú dôležitú úlohu v ekonomike krajiny, ako aj v zahraničných ekonomických vzťahoch Japonska. Mnohé z nich sú súčasťou zodpovedajúcich monopolných skupín, ktoré dopĺňajú funkcie životných poisťovní. Poisťujú rôzne riziká spojené s medzinárodnými aktivitami japonských nadnárodných spoločností v rôznych krajinách sveta. Najväčší z nich vystupujú ako medzinárodní investori a veritelia. Štát prísne reguluje činnosť poisťovacích organizácií. Sadzby poistného nemožno meniť bez súhlasu ministerstva financií. Konkurencia medzi poisťovňami je obmedzená z dôvodu absencie poisťovacích maklérov. Poisťovací systém pozostáva z veľkého počtu pobočiek a agentov, počet poisťovacích agentov vo veľkých spoločnostiach dosahuje niekoľko desiatok tisíc.

Japonský systém poistenia vkladov zabezpečuje vytvorenie spoločnosti pre poistenie vkladov, ktorá funguje od roku 1971. Kapitál tejto korporácie tvorili rovnakým dielom vláda, Bank of Japan a súkromné banky. Korporáciu pre poistenie vkladov riadi výbor, ktorý zahŕňa aj guvernéra Bank of Japan a zástupcov súkromných bánk. Účasť v systéme poistenia vkladov je povinná pre všetky mestské banky, dlhodobé úverové banky, devízové a sporiteľne, úverové družstvá a systém je uzavretý pre miestne pobočky zahraničných bánk. Poistná náhrada sa vypláca z poistného fondu, ktorý sa tvorí z ročných príspevkov vo výške 0,008 percenta z poistených vkladov banky. Vkladatelia sú odškodnení iba vtedy, ak boli ich vklady denominované v jenoch, a to až do maximálnej výšky 10 miliónov jenov.

Štyri japonské spoločnosti patria medzi desať najväčších na svete a deväť v prvej päťdesiatke.

Popredné poisťovne v Japonsku sa špecializujú najmä na životné poistenie, a to aj napriek tomu, že takýchto spoločností je v krajine celkovo o polovicu menej v porovnaní s poisťovňami špecializovanými na iné druhy poistenia. Preto môžeme konštatovať, že trh životného poistenia v Japonsku je čiastočne monopolizovaný.

Trhu zaistenia sa pripisuje veľký význam, pretože v Japonsku je veľmi vysoká pravdepodobnosť vzniku poistnej udalosti v dôsledku častých prírodných katastrof.

Japonské poisťovne spravidla investujú svoje peniaze do syndikátov na poskytovanie úverov a umiestňovanie emisií dlhopisov u zahraničných súkromných a verejných dlžníkov a tiež udržiavajú úzke väzby s priemyselnými, obchodnými a finančnými spoločnosťami, ktoré sa prejavujú vo vlastníctve akcií v skupine poistenie pracovníkov a zamestnancov, správa dôchodkových fondov, poskytovanie úverov a vlastníctvo dlhopisov.

Na záver možno konštatovať, že s cieľom zlepšiť obchodnú a ekonomickú klímu vo vzťahoch s Ruskom sa Japonsko rozhodlo odteraz poisťovať bilaterálne zahraničnoobchodné transakcie bez predtým povinných záruk zo strany ruskej vlády alebo ruských bánk. Takže pri transakciách s Japonskom je potrebné sa poistiť v tejto krajine, ale nie je potrebná záruka od ruskej vlády alebo bánk, ale poistiť sa budú môcť len tie spoločnosti, ktoré sú v očiach Tokia dôveryhodné.

3.2 Čínsky poistný trh

V roku 1981 sa Čínska ľudová poisťovňa pretransformovala z administratívnej organizácie na skutočne funkčnú spoločnosť tohto profilu a vytvorila sa integrálna sieť poisťovacích organizácií vrátane generálnej spoločnosti a jej pobočiek v provinciách (autonómne oblasti, centrálne podriadené mestá) a okresné úrovne. V roku 1998 vznikli poisťovne Ping'an (Bezpečnosť) a Taipingyang (Tichý oceán), ktoré pôsobia najmä v pobrežných oblastiach.

V roku 1996 urobila Čínska ľudová poisťovňa dôležitý krok smerom k zmene systému riadenia a obchodného modelu, vytvoreniu moderného podnikového režimu a prepojeniu s medzinárodným trhom.

Prijatie zákona o poisťovníctve Čínskej ľudovej republiky a zriadenie Komisie pre dohľad nad poisťovníctvom v Číne poskytli poistnému trhu právny základ a pravidlá fungovania. Do roku 1998 bolo v celej krajine 25 poisťovní, z toho 4 štátne, 9 akciových, 3 spoločné podniky so zahraničnou účasťou a 9 úplne zahraničných. V podstate sa tak v Číne sformovala nová architektúra poistenia, v ktorej ako podpora slúžia štátne firmy, súčasne koexistujú čínske a zahraničné firmy a všetky firmy si navzájom konkurujú. Zároveň sa posilňujú výmeny a spolupráca medzi čínskym a medzinárodným poistným trhom.

Do konca roku 1998 bolo v Číne zriadených 202 zastúpení 113 poisťovacích organizácií zo 17 krajín a regiónov sveta.

V počiatočnom období po obnove bola činnosť Čínskej ľudovej poisťovne obmedzená na poistenie podnikového majetku. V súčasnosti zoznam tuzemských a zahraničných operácií realizovaných rôznymi poisťovňami obsahuje viac ako 280 druhov. Charakterom ich činnosti sú tieto operácie blízke medzinárodným poisťovacím operáciám. V roku 1998 príjmy z poistenia vrátane príjmov od zahraničných spoločností predstavovali 124,7 miliardy juanov, z toho poistenie majetku 50 miliárd juanov, osobné poistenie 68,3 miliardy juanov, zdravotné a úrazové poistenie nešťastia - 6,5 miliardy juanov. Za poistenie bolo vyplatených 55,6 miliardy juanov, vrátane 31,8 miliardy juanov za poistenie majetku a krátkodobé osobné poistenie a 23,8 miliardy juanov za životné poistenie. Do septembra 1998 dosiahli poistné aktíva v Číne 199,1 miliardy juanov.

Britská banka HSBC Holdings, ktorá začala svoju činnosť v Číne pred 140 rokmi, bude prvým cudzincom, ktorý bude môcť poskytovať poisťovacie služby vo svojej historickej domovine. S cieľom preniknúť na čínsky trh vytvorila HSBC spoločný podnik s dvoma miestnymi poisťovňami.

Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) – jedna z najväčších bánk na svete – bola založená v roku 1865 v Hong Kongu na financovanie obchodu medzi Čínou a Európou. Dnes banka, podobne ako pred poldruha storočím, pôsobí nielen v Hongkongu, ale aj vo finančnom centre pevninskej Číny – Šanghaji. Čína teraz otvára svoj finančný trh zahraničným investorom a najmä HSBC tento rok získala súhlas na otvorenie depozitára, ktorý bude fungovať v rámci programu Kvalifikovaný zahraničný inštitucionálny investor. Tento rok začali čínske úrady vydávať povolenia zahraničným bankám a maklérskym spoločnostiam (kvalifikovaným investorom) na pôsobenie na trhu akcií A denominovaných v jüanoch. Takéto licencie už získali najmä UBS Warburg, Nomura Securities, Citigroup a Morgan Stanley.

Teraz cudzinci získali prístup na čínsky poistný trh. Zatiaľ však na tom môžu pracovať len prostredníctvom spoločného podniku s miestnymi poisťovňami. HSBC Insurance Brokers, poisťovacia časť britskej banky, vstúpila do spoločného podniku so spoločnosťami Shanghai Hua Yu Asset Management a Beijing Zhong Ke Engineering. V spoločnom podniku, ktorý sa bude volať Beijing HSBC Insurance Brokers, je podiel HSBC 24,9 %, zatiaľ čo akcie čínskych spoločností sú 50,1 % a 25 %. Kapitál pekinskej HSBC Insurance Brokers bude 1,9 milióna USD, z čoho 498 000 USD prispeje britská banka.

Podľa magazínu The Banker je HSBC Holdings na 3. mieste na svete z hľadiska kapitálu (38,95 miliardy USD) a na 7. mieste z hľadiska aktív (759,25 miliardy USD). Má 9 500 kancelárií v 79 krajinách a ústredie má v Londýne. Poskytuje široké spektrum služieb: retailové a komerčné bankovníctvo, korporátne, investičné bankovníctvo a maklérstvo, privátne bankovníctvo, poisťovacie služby atď.

HSBC sa stala prvou zahraničnou finančnou inštitúciou, ktorá získala prístup na čínsky poistný trh. Beijing HSBC Insurance Brokers bude pôsobiť ako poisťovací maklér, ktorý bude poskytovať zaistenie, riadenie rizík a poradenské služby v oblastiach hodnotenia a riadenia rizík. Klientmi spoločného podniku môžu byť tak zahraničné spoločnosti pôsobiace v Číne, ako aj samotné čínske spoločnosti, podotýka Vedomosti. Pekingská HSBC Insurance Brokers plánuje aktívne pôsobiť v oblasti poistenia komerčných rizík, predovšetkým v odvetviach ako lodná doprava, letectvo, doprava a vydávanie zdravotného poistenia pre zamestnancov zahraničných spoločností pôsobiacich v Číne.

V 21. storočí dôjde k výraznému rastu v poisťovníctve na trhoch, ktoré stále zaostávajú vo vývoji, ale majú vysoký potenciál rastu – platí to najmä v Číne a Indii. Vyplýva to z prognózy zaisťovacej skupiny Swiss Re v štúdii zverejnenej 7. októbra.

Analytici Swiss Re sa domnievajú, že do roku 2014 stúpne poistné na životné poistenie vybrané z rozvíjajúcich sa trhov na 450 miliárd USD oproti 188 miliardám USD vybratým v roku 2003. Významný bude aj rast poistného za iné druhy poistenia – zo 123 miliárd USD v roku 2003 na 250 miliárd v roku 2014. Autori štúdie poznamenávajú, že poistný trh v rozvojových krajinách rastie rýchlejšie ako v industrializovaných. Za posledné desaťročie teda ročný rast poistného na životné poistenie v rozvojových krajinách dosiahol v priemere 10,4 % v porovnaní s 3,4 % nárastom zaznamenaným v priemyselných krajinách. Tržby za ostatné druhy poistenia v rozvojových krajinách rástli o 7,3 % ročne, zatiaľ čo v krajinách s rozvinutými trhmi len o 2,6 %.

V Indii a Číne vyberajú poisťovne zatiaľ len 2,2 % celosvetového poistného. Trhy životného poistenia v Číne a Indii sú na 8. a 18. mieste na svete. V neživotnom poistení je Čína na 13. mieste a India na 18. mieste. V Číne zároveň v poslednom desaťročí rastie trh životného poistenia každoročne o 23,7 % a trh ostatných druhov poistenia o 10,8 %. V Indii bol priemerný ročný rast týchto trhov za rovnaké obdobie 12,7 % a 6,2 %. Podľa analytikov Swiss Re rýchle tempo celkového ekonomického rastu, veľký počet obyvateľov a postupná liberalizácia regulačných mechanizmov poistného trhu naznačujú, že poisťovací biznis v Číne a Indii má veľmi dobré vyhliadky.

Záver

Poisťovníctvo je strategickým odvetvím hospodárstva.

Najmä v období rozvoja trhových vzťahov má podnikateľ možnosť sústrediť všetku svoju pozornosť na problémy trhu a konkurencie, pričom má istotu, že výrobné prostriedky a predmety práce sú materiálne chránené pred akýmikoľvek nehodami.

Práve poistenie zvyšuje investičný potenciál a umožňuje zvyšovať bohatstvo národa.

Poistenie v zahraničí je súčasťou medzinárodného poistného trhu. Zároveň ide o dôležitý sektor národných ekonomík, zabezpečujúci prerozdelenie 8-12 % hrubého národného produktu. Prostriedky naakumulované prostredníctvom poistenia slúžia ako zdroj veľkých investícií. Finančné toky poisťovní sú z veľkej časti zamerané na obsluhu vládneho vnútorného dlhu. Štátna regulácia poisťovacích činností v zahraničí je zameraná najmä na kontrolu finančnej stránky práce poisťovní.

Poistný trh ako súčasť finančného a úverového systému podlieha vládnej regulácii vo všetkých krajinách sveta. Štátna regulácia má za cieľ rozvíjať poistný trh na základe rovnováhy ekonomických záujmov poisťovateľov, ich klientov (poistencov) a štátu. Štát reguluje poistný trh ako celok, ako jeden systém.

Podobné dokumenty

Pojem a podstata poistného trhu. Štátna regulácia poistného trhu v Kazašskej republike. Regulácia v zahraničí. Ukazovatele poistného trhu. Investičné portfólio poisťovacích organizácií. Poistné a platby.

kurzová práca, pridané 02.05.2009

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme, charakteristika jeho funkcií, štruktúra a organizácia. Hlavné subjekty poistného trhu. Pojem poistná služba ako produkt ponúkaný na poistnom trhu. Vlastnosti poistného trhu Ruskej federácie.

abstrakt, pridaný 11.04.2015

Štúdium sociálno-ekonomických dôsledkov monopolnej činnosti pre poistný trh. Štátna regulácia poistného trhu z hľadiska jeho monopolizácie. Posudzovanie platobných systémov poistenia používaných v poistení majetku.

kurzová práca, pridané 13.02.2014

Poisťovníctvo ako strategické odvetvie ekonomiky. Rozvojový potenciál ruského poistného trhu. Poistný trh, jeho štruktúra. Vzťahy medzi účastníkmi poistného trhu. Svetový poistný trh. Prehľad ruského poistného trhu za 1. polrok 2010.

tvorivá práca, pridané 27.01.2011

Pojem poistného trhu a podmienky jeho existencie. Štruktúra poistného trhu a jeho druhy. Interný obsah a externé prostredie poistného trhu. Ovplyvniteľné a nekontrolovateľné faktory. Súčasný stav na ruskom poistnom trhu.

abstrakt, pridaný 2.12.2003

Pojem, dôvody, druhy a systém poistného trhu. Účastníci poistného trhu a ich služby. Dynamika poistného trhu Uzbeckej republiky: dynamika celkového poistného, jeho štruktúra, počet zmlúv podľa druhu poistenia. Hodnotenie spoločnosti.

abstrakt, pridaný 13.11.2008

Pojem poistenia, jeho miesto a úloha vo finančnom systéme. Klasifikácia, subjekty a infraštruktúra poistného trhu. Štátna regulácia poistného trhu. Problémy vykonávania poisťovacej činnosti na Ukrajine, perspektívy jej rozvoja.

kurzová práca, pridané 12.05.2009

Charakteristika, štruktúra a právna úprava poistného trhu v Tatárskej republike. Obsah a funkcie štátneho poistného dozoru. Zovšeobecnenie zahraničných skúseností v organizovaní poistného trhu s cieľom ich aplikácie v ruskej praxi.

práca, pridané 21.12.2014

Pojem poisťovníctvo a poistný trh, jeho subjekty a infraštruktúra. Miesto a úloha poistného trhu vo finančnom systéme. Vznik, vývoj a podmienky ukrajinského poistného trhu v tejto fáze. Hlavné charakteristiky sprostredkovateľov poistenia.

kurzová práca, pridané 2.10.2009

Miesto poistného trhu vo finančnom systéme. Analýza stavu ruského poistného trhu. Štátna regulácia ruského poistného trhu v kontexte vstupu do WTO. Zlepšenie daňovej legislatívy v oblasti poisťovacích operácií.

Poisťovníctvo dosiahlo najvyšší stupeň rozvoja v USA, Anglicku, Švajčiarsku, Nemecku, Francúzsku, Japonsku a Taliansku.

¨ V Spojených štátoch amerických Existuje viac ako 8 tisíc poisťovní majetku a asi 2 tisíc životných poisťovní, pričom v krajinách EHS je ich okolo 4200. Začiatkom 90. rokov mali občania USA v rukách asi 90 miliónov poistiek v celkovej sume 4,5 miliardy dolárov.

Americké poisťovacie monopoly kontrolujú približne 50 % celého poistného trhu v priemyselných krajinách sveta. Majetok všetkých poisťovní predstavuje približne 1,6 bilióna. V priemere aktíva jednej spoločnosti dosahujú 950 miliónov dolárov a na 12 najväčších spoločností pripadá 45 miliárd dolárov.

Poisťovníctvo v Spojených štátoch je jediné, na ktoré sa nevzťahujú protimonopolné zákony krajiny.

Poisťovne poskytujú tri druhy poistenia:

· benefity (životné a zdravotné poistenie, zdravotné poistenie, dôchodky, sporenie atď.);

· komerčné (široký sortiment);

· osobné (predpokladá sa poistenie budov, áut a iného majetku občanov).

Najväčší rozvoj nastal v USA osobné poistenie . Delí sa na životné poistenie, anuitné alebo dôchodkové poistenie a zdravotné a úrazové poistenie. Životné poistenie sa zas delí na poistenie smrti a poistenie vkladov. Poistenie pre prípad smrti je možné uzavrieť na dobu určitú alebo doživotne. Tento typ poistenia v Spojených štátoch predstavuje 3/4 všetkých zmlúv životného poistenia. Poistenie vkladu sa uzatvára na dobu určitú a poistná suma sa vypláca, keď poistenec dosiahne vek uvedený v zmluve. Často sa tento typ poistenia realizuje v kombinácii s poistením smrti. Životné poistenie má ročný výber poistného približne 9 miliárd dolárov.

Druhý najvýznamnejší typ poistenia v USA je poistenie úverového a finančného sektora , čo sa do značnej miery vysvetľuje rozšíreným využívaním princípov vyrovnania úverov v krajine v oblasti obchodu a služieb.

Poistenie majetku a zodpovednosti pre veľké obchodné a priemyselné spoločnosti USA poskytujú poistné vo výške približne 8 miliárd dolárov ročne.

Všetky americké poisťovne sú rozdelené do dvoch skupín podľa organizačného princípu: akciové spoločnosti (väčšina z nich) a „mutuals“ - druh vzájomného poistného partnerstva.

Jednou z najdôležitejších vlastností najväčších amerických životných poisťovní je fakt, že vďaka vysokej autorite poisťovní sa do ich správy presúvajú niekoľkomiliardové fondy patriace rôznym dôchodkovým fondom. Úlohou poisťovní je v tomto prípade zabezpečiť nielen bezpečnosť, ale aj rast zverených prostriedkov efektívnou investičnou politikou. Poisťovne si za správu týchto prostriedkov účtujú províziu. Dokonca aj mierne sumy – 0,1 % zo spravovaných súm prináša miliónové príjmy. Obrovské investičné zdroje menia poisťovne na jedno z najvplyvnejších centier finančnej kontroly vo vzťahu k priemyselným korporáciám.

Charakteristickým znakom amerického poistného systému je účasť rôznych sprostredkovateľov na poistení – poistka sa neprijíma priamo, ale prostredníctvom poisťovacieho agenta alebo makléra. Celkový počet maklérov a agentov v krajine dosahuje 0,5 milióna ľudí. Sprostredkovanie vykonávajú jednotlivci aj veľké špecializované firmy.

Vedúcou spoločnosťou na americkom poistnom trhu je nadnárodná majetková poisťovňa State Farm Mutual Insurance Company. Spoločnosť je na prvom mieste v zbieraní ocenení nielen v USA, ale na celom svete. Cigna, jedna z popredných široko diverzifikovaných poisťovacích korporácií v Spojených štátoch, poisťuje majetok a úrazy a American International Group (AIG) je vedúcou medzinárodnou diverzifikovanou poisťovacou skupinou a najväčším poisťovateľom obchodných a priemyselných rizík v Spojených štátoch. AIG je holdingová spoločnosť, ktorá ovláda 44 dcérskych spoločností v 130 krajinách. Počet zamestnancov je asi 28 tisíc ľudí.

Zahraničné podnikanie amerických monopolov a aktivity zahraničných spoločností v USA a iných krajinách dáva objem poistného okolo 2 miliárd amerických dolárov.

Aktivity všetkých amerických poisťovateľov starostlivo analyzujú tri poradenské spoločnosti: A.M. Best, Moody S, Standart&Poors, ktoré vydávajú štvrťročné katalógy svojej tvorby. Zverejňujú oficiálne ratingy poisťovní z hľadiska spoľahlivosti pre klienta a údaje o stave ich solventnosti. Hlavné faktory používané na analýzu sú:

· finančná situácia;

· úhrada pohľadávok a úroveň služieb;

· bezpečnosť a prevencia strát;

· flexibilita v práci spoločnosti; náklady na služby.

Za hlavné kritériá efektívnosti poisťovateľa sa považuje miera strát, pomer výnosov a zisku z investícií a výška pohľadávok.

¨ britský poistný trh- nie je najväčší na svete, ale je najstarší a najskúsenejší, s obrovskou zaslúženou autoritou.

Podľa niektorých ukazovateľov je anglický poistný trh stále bezkonkurenčný vo svete. Aj napriek relatívne malej veľkosti čisto domáceho poistného trhu (5,3 %) tak jeho podiel na medzinárodných operáciách predstavuje takmer 20 % z celkového globálneho poisťovacieho obchodu. Britské poisťovne pôsobia v 43 krajinách. Takmer desatina všetkého poistného vo svete ide na účty britských poisťovní.

Začiatkom 90. rokov pôsobilo na britskom poistnom trhu 838 domácich a zahraničných poisťovní; 376 syndikátov Lloyd's Insurance Corporation.

Najznámejšia poisťovacia inštitúcia na svete, Lloyd's syndicate, združuje viac ako 23,5 tisíc individuálnych poisťovateľov, ktorí sú zodpovední za riziko svojho majetku. Je to v

Zahraničných účastníkov je aj 2 181, z toho 1 370 zo Spojených štátov amerických. Lloyd pôsobí na 5 hlavných nezávislých trhoch – námorné poistenie, všeobecné poistenie majetku, letectvo, automobil a krátkodobé životné poistenie. Námorné poistenie predstavuje 40 % všetkých poistných odvodov, ktoré spoločnosť dostane, pričom väčšina z nich pochádza z medzinárodných operácií.

Každý rok poisťovacie inštitúcie v Spojenom kráľovstve nahromadia viac ako 55 miliárd libier. čl. poistné.

Poisťovacia legislatíva v Spojenom kráľovstve je do značnej miery harmonizovaná s požiadavkami smerníc EÚ o poistení.

Inštitucionálnu štruktúru britského poistného trhu predstavujú akciové spoločnosti, vzájomné poisťovne, pobočky a zastúpenia zahraničných poisťovní. V súlade so smernicami EHS nesmú poisťovne vykonávať iný druh podnikania ako poisťovníctvo.

Osobné poistenie v Spojenom kráľovstve sa sústreďuje v špecializovaných poisťovniach, penzijných fondoch a investičných spoločnostiach (stavebných sporiteľniach), ktoré predávajú nehnuteľnosti verejnosti. Za posledných desať rokov sa výber poistného neustále zvyšuje. V posledných rokoch bol zaznamenaný významný nárast platieb poistenia v dôsledku zmien v dôchodkovej legislatíve v Spojenom kráľovstve, ktoré vytvorili ekonomické stimuly pre pracujúce obyvateľstvo, aby si zakúpilo súkromné dôchodkové poistenie.

Poistenie majetku medzi obyvateľstvom predstavuje niekoľko tradičných druhov. Patrí medzi ne poistenie osobných áut, majetku domácnosti, občianskoprávnej zodpovednosti atď. Poistenie majetku sa tiež vyznačuje stabilným tempom rozvoja.

Poistné zmluvy v Spojenom kráľovstve uzatvárajú priamo poisťovne, ako aj prostredníctvom upisovacích agentúr a sprostredkovateľov poistenia (agentov a maklérov).

V Spojenom kráľovstve existuje povinné poistenie občianskej zodpovednosti za škodu spôsobenú tretím stranám majiteľmi vozidiel, leteckou dopravou a domácimi zvieratami. Povinné poistenie profesijnej zodpovednosti je poskytované pre právnikov, účtovníkov, poisťovacích maklérov, ako aj prevádzkovateľov jadrových elektrární.

Osobitnou štruktúrou anglického poistného trhu je oddelenie ochrany poistencov, ako aj príslušný poistný fond, ktorý sa tvorí na náklady poisťovní. Výška príspevkov do kompenzačného fondu je založená na výške čistého poistného vybraného poisťovateľom na základe poistných zmlúv. V prípade úpadku poisťovne sa prostriedky kompenzačného fondu použijú na úplné alebo čiastočné vyrovnanie strát zo zmlúv o povinnom poistení.

Funkcie štátneho dozoru nad poisťovníctvom v Spojenom kráľovstve vykonáva divízia poistenia ministerstva obchodu a priemyslu.

Všetky poisťovne sú povinné vypracovať výročnú finančnú správu. Finančná správa sa musí podrobiť externému auditu. Poisťovne odvádzajú daň zo zisku z poisťovacej činnosti, ako aj daň z nehnuteľnosti.

¨ nemecký poistný trh vyznačujúce sa množstvom vlastností. 51 % národného poistného trhu zaberá poistenie majetku, osobné – 37 %, zdravotné – asi 12 % z celkových výnosov. Zdravotné poistenie v Nemecku je výrazne menej populárne ako v iných západoeurópskych krajinách.

Poistný trh v Nemecku, ktorý sa veľmi dynamicky rozvíja, je rozdelený medzi štátny systém sociálneho zabezpečenia a súkromný sektor poisťovacích služieb. Sociálne poistenie je povinné pre všetkých zamestnancov, pokiaľ nie sú krytí súkromným poistným sektorom. Ide o starobné poistenie, poistenie v nezamestnanosti a poistenie dočasnej invalidity.

Začiatkom 90. rokov v Nemecku pôsobilo 115 poisťovní slúžiacich sektoru poistenia osôb, 230 neštátnych dôchodkových fondov, 56 zdravotných poisťovní, 35 špecializovaných zaisťovní, 330 iných krajín.

chovščikov. Špecifikom nemeckého poistného trhu je viac ako 2 200 miestnych regionálnych poisťovateľov, ktorí inkasujú asi 5 % z celkového objemu poistného. Zahraniční poisťovatelia v Nemecku vlastnia 13 % poistného trhu, z čoho popredné miesta tradične obsadzujú poisťovne zo Švajčiarska – asi 9 % poistného trhu.

Súkromný poistný sektor v Nemecku predstavujú akciové poisťovne, ktoré vlastnia ich akcionári, vzájomné poisťovne a štátne poisťovne.

Poisťovatelia v Nemecku nesmú vykonávať žiadnu inú činnosť ako poisťovaciu činnosť.

Povinné poistenie v Nemecku je pomerne obmedzené.

Federálna legislatíva ustanovuje: povinné poistenie zamestnávateľa za škody zamestnancov spôsobené pracovným úrazom alebo škodlivými pracovnými podmienkami; povinné poistenie zodpovednosti za škodu pre majiteľov vozidiel, leteckých prepravcov, účtovníkov, poľovníkov a pod. Niekoľko federálnych štátov zaviedlo povinné protipožiarne poistenie.

Nemecko má bohaté skúsenosti so zaistením. Najväčšími zaisťovňami sú Kolínska zaisťovňa, ktorá inkasuje poistné okolo 2 miliárd mariek, a Mníchovská zaisťovňa, najväčšia zaisťovňa na svete, ktorá nedávno otvorila svoje zastúpenie v Moskve. Ponúka zaisťovaciu ochranu, ako aj kvalifikovanú asistenciu vo veciach poistenia a zaistenia.

Nemecký poistný trh je rozdelený do 39 poistných skupín, z ktorých 10 inkasuje 51 % z celkového poistného. Poisťovacia skupina Alliance je ďaleko pred konkurenciou. Jej podiel na trhu presahuje 20 %. Spoločnosť Alliance je jednou z desiatich najväčších spoločností na svete. Medzi veľké poisťovne patrí Colony Insurance Company a koncern Gerling. Skupina Volksfürsorge ovláda asi 5 % trhu. Miera koncentrácie je u zaisťovní ešte vyššia. Tu len 5 spoločností sústreďuje takmer 75 % výberu poistného vo svojich rukách.

Sila pozícií, ktoré zastávajú poisťovacie monopoly krajiny, je založená na veľkých peňažných zdrojoch, ktoré sa v nich nahromadili. Poistencom sa v priemere vypláca len 13 % hotovosti, ktorú majú poisťovne, pričom väčšina ide do kapitálových investícií. Kapitálové investície poisťovacích inštitúcií tvoria 25 % všetkých investícií v ekonomike a príjmy z nich tvoria viac ako 1/5 hrubého príjmu poisťovateľov.

Charakteristickým znakom posledných rokov je internacionalizácia činnosti nemeckých poisťovní. Prenikanie poisťovní na zahraničné trhy sa začalo v 50. rokoch a už vtedy boli zaisťovne aktívnejšie ako primárne poisťovne.

Operácie v zahraničí sa uskutočňujú prostredníctvom pobočiek a kontrolovaných zahraničných spoločností. Väčšina zahraničných pobočiek sa nachádza v krajinách západnej Európy, v ostatných regiónoch prevláda kapitálová účasť miestnych poisťovní. Celkovo sú takou či onakou formou nemecké poisťovne zastúpené na trhoch 17 krajín.

¨ Švajčiarsky poistný trh sa vyznačuje vysokou úrovňou rozvoja poisťovníctva. Začiatkom 90. rokov bolo v krajine 117 poisťovní, z toho 23 osobných poisťovní, 82 všeobecných poisťovní a 12 zaisťovní.

Pre švajčiarsky poistný trh je charakteristické úzke prelínanie domáceho a zahraničného kapitálu. Poisťovne sú často nadnárodné korporácie s rozsiahlymi zámorskými záujmami.

Najväčšou všeobecnou poisťovňou je Zurich Versiche-Rungegesellschaft. Spoločnosť vedie silnú poisťovaciu skupinu, ktorá zase zahŕňa 34 dcérskych spoločností na domácom a medzinárodnom trhu. Do skupiny Zürich patrí Vita, tretia najväčšia švajčiarska poisťovňa osôb, dve všeobecné poisťovne - Albina a Turegum atď. Koncern má svoje najvýznamnejšie záujmy v USA, kde má 6 dcérskych spoločností pokrývajúcich takmer celé poisťovníctvo. Medzi nimi je aj Zurich American, ktorá patrí medzi 40 najväčších amerických poisťovní z hľadiska výšky poistného. V Nemecku zastupuje záujmy Zürichu 7 dcérskych spoločností poisťovní, okrem toho sú dcérske spoločnosti v Kanade, Veľkej Británii, Francúzsku, Taliansku a mnohých ďalších krajinách.

Švajčiarske spoločnosti zaujímajú najsilnejšie pozície na svetovom poistnom trhu v oblasti zaistenia. Zaistenie tvorí viac ako polovicu všetkého prijatého poistného zo zahraničia. V tuzemsku viac ako polovica hrubého poistného pochádza z poistenia osôb.

Švajčiarsko má najvyššiu mieru výberu poistného na obyvateľa. Švajčiarske rodinné poistky spotrebujú až 15 % priemerného rodinného rozpočtu a sú najväčšou nákladovou položkou. Priemerná švajčiarska rodina míňa viac na poistenie ako na jedlo. Veľký rozvoj zaznamenalo aj poisťovníctvo v oblasti podnikateľskej činnosti. Klientmi poisťovní sú takmer všetky priemyselné, obchodné, dopravné a iné podniky v krajine.

Jednou z podmienok úspešného pôsobenia švajčiarskych poisťovní je ich aktívna investičná činnosť na kapitálovom trhu. Viac ako polovica majetku poisťovne je držaná vo forme úverov a investícií do dlhopisov.

¨ taliansky poistný trh nezohráva v ekonomike krajiny takú významnú úlohu ako v iných krajinách. Charakteristickým znakom moderného poistenia v Taliansku je konzervatívnosť poistného systému, pomalé zavádzanie inovácií, nedostatočná diverzifikácia činnosti poisťovní do súvisiacich oblastí finančného a úverového systému a prísna vládna regulácia činnosti poisťovníctva. spoločnosti.

Začiatkom 90. rokov pôsobilo v Taliansku 211 poisťovní. Z toho 6 sa zaoberalo výlučne zaisťovacími operáciami, 25 len životné poistenie, 27 životné poistenie a poistenie majetku, zvyšných 135 len poistenie majetku. Z celkového počtu spoločností patrí 48 zahraničnému kapitálu.

Približne 50 % z celkového poplatku tvorí poistenie rizík spojených s vlastníctvom auta. Väčšina poisťovní sú súkromné akciové spoločnosti.

Najväčšou poisťovňou v Taliansku je Assicurazioni Generali. Je jednou z desiatich popredných svetových poisťovní. Jej kapitál patrí približne 52-tisíc predplatiteľom, prevažne súkromným. Spoločnosť sa zaoberá všetkými druhmi poistenia vrátane poistenia majetku, životného poistenia a zaistenia. Kontroluje minimálne 12 % trhu životného poistenia v Taliansku a minimálne 8 % trhu poistenia majetku. Disponuje širokou sieťou zahraničných pobočiek.

¨ francúzsky poistný trh pozoruhodný mimoriadne rýchlym rozvojom v povojnovom období. Od polovice 50. rokov. pred začiatkom 80. rokov sa jej obrat zvýšil 25-krát, zatiaľ čo hrubý domáci produkt krajiny vzrástol 15-krát.

Hlavnými druhmi poistenia vo Francúzsku sú poistenie auta a životné poistenie. V rokoch 1983 - 1984 v súvislosti s realizáciou pravidelných komerčných štartov umelých družíc pomocou rakety Ariane vzniklo nové poisťovníctvo - poistenie vesmírnych rizík. Na zvýšenie trhovej kapacity bol v roku 1983 založený poistný fond pre vesmírne riziká. Francúzsky trh zaistenia je na 5. mieste na svete.

Vo Francúzsku, na rozdiel napríklad od Spojeného kráľovstva, priemyselné skupiny prakticky nemajú žiadnu účasť v poisťovniach. Akcionármi poisťovní sú domáce a zahraničné bankové a finančné skupiny, fyzické osoby a štát. Poisťovne sa zasa podieľajú na kapitále bankových skupín, čím prispievajú k prepojeniu poisťovacích a bankových podnikov.

Zahraničné aktivity pre francúzske poisťovne sú relatívne novou oblasťou činnosti. Podľa tohto ukazovateľa je Francúzsko na 3. mieste na svete po Veľkej Británii a Švajčiarsku. Najväčšie poisťovne vo Francúzsku majú svoje pobočky a kancelárie vo viac ako 60 krajinách. Poisťovne úspešne pôsobia na trhoch Stredného a Ďalekého východu.

¨ Japonský poistný trh má množstvo funkcií. Jedným z nich je, že v poisťovníctve dominujú životné poisťovne.

Životné poisťovne sú najväčšími vlastníkmi akcií a dlhopisov súkromných spoločností, ako aj verejných korporácií. Zohrávajú dôležitú úlohu v úverových záležitostiach. V posledných rokoch aktívne prenikajú na poistný trh USA, Kanady a ďalších krajín. Ich počet je 23 spoločností. Vo všetkých ohľadoch sú pred všeobecnými poisťovňami. Výška poistného, ktoré dostávajú, je viac ako 2-krát vyššia ako výška poistného, ktoré dostávajú všeobecné poisťovne. Dôvodom dominantného postavenia životných poisťovní je dlhodobá absencia systému sociálneho poistenia a sociálneho zabezpečenia v Japonsku, a preto je väčšina obyvateľstva nútená využívať služby poisťovní.

Všeobecné poisťovne tiež zohrávajú dôležitú úlohu v ekonomike krajiny, ako aj v zahraničných ekonomických vzťahoch Japonska. Mnohé z nich sú súčasťou zodpovedajúcich monopolných skupín, ktoré dopĺňajú funkcie životných poisťovní. Poisťujú rôzne riziká spojené s medzinárodnými aktivitami japonských nadnárodných spoločností. Najväčší z nich vystupujú ako medzinárodní investori a veritelia.

Stručná analýza poistného trhu v zahraničí ukazuje, že poistný systém každej z nich je neoddeliteľnou súčasťou medzinárodného poistného trhu. Poistný trh je zároveň dôležitým sektorom národných ekonomík, ktorý zabezpečuje prerozdelenie 8–12 % hrubého národného produktu. Prostriedky nahromadené poisťovacími organizáciami slúžia ako zdroj veľkých investícií. Štátna regulácia poisťovacích činností v zahraničí je zameraná najmä na kontrolu finančnej stránky práce poisťovní. Ruský poistný trh by sa mal v najbližších rokoch stať neoddeliteľnou súčasťou globálneho poistného systému.