Страхування майна - захист майнових інтересів власників нерухомості, транспортних засобів, творів мистецтва, товарів, вантажів, обладнання, інвестицій при настанні певних подій (пожежа, затоплення, техногенні катастрофи, крадіжки, стихійні лиха). Компенсація матеріальних збитків провадиться за рахунок грошових фондів, що формуються з грошових внесків власників майна. Страхування майна для фізичних осіб має добровільний характер, для юридичних осіб часто наказується законодавством. Має на увазі повне або пропорційне відшкодування збитків.
Договір страхування майна
Договір страхування майна укладається між власником та страховою компанією. Перед оформленням договору зазвичай проводиться оцінка вартості об'єкта страхування. Страхова сума не може бути більшою за дійсну вартість об'єкта на момент підписання договору. Термін укладання контракту - від одного року і більше із щорічним перерахунком вартості майна та розміру платежів. Фізичні та юридичні особи можуть застрахувати повну чи часткову вартість об'єкта. Можливе страхування одного й того ж майна у різних страховиків. Загальна сума компенсацій у разі не повинна перевищувати вартість об'єкта.
Страхування майна юридичних осіб
Законодавством передбачено норми обов'язкового та добровільного страхування майна юридичних осіб. Обов'язковому страхуванню підлягає майно, що перебуває у власності держави, об'єкти підвищеної небезпеки, заставні цінності, транспорт, придбаний або за договором лізингу. Договір страхування може бути оформлений як на все майно комплексу, так і на його окремі частини. Відшкодування шкоди юридичній особі виплачується лише в тому випадку, якщо підприємство не винне у настанні страхової події. Наявність страхового випадку має бути підтверджена документально.
Страхування майна фізичних осіб
Обов'язкове страхування майна фізичних осіб законом не передбачається, але часто укладання такого договору - обов'язкова вимога банків при видачі на придбання автотранспорту. За статистикою, лише 3% фізичних осіб у РФ страхують власне майно. У Європі та США договори страхування майна укладають 90% власників. Страхові виплати покривають повну вартість втрачених чи частину вартості пошкоджених матеріальних цінностей. Максимальна сума виплат залежить від оцінної вартості об'єкта, лімітів, франшиз та інших факторів.
Добровільне страхування майна
Добровільне страхування майна передбачає укладання договору зі страховиком з ініціативи підприємства - власника матеріальних цінностей. Законодавчі акти, що регулюють цей вид страхування - Закони РФ "Про страхування" від 27 листопада 1992 року, "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" від 10.12.2013. Для організацій витрати на добровільному страхуванню, відповідно до законодавства РФ, включаються до складу витрат, пов'язаних із виробництвом та реалізацією, як інші витрати. Добровільне страхування майна завжди обмежене за строками умов договору.
Обов'язкове страхування майна
Обов'язкове страхування майна передбачено законодавством РФ для юридичних. Воно передбачає правовий захист державного, особистого, лізингового, заставного, орендного имущества. Відшкодування збитків передбачається для всього майнового комплексу або окремих його частин. Договір страхування включає типовий список ризиків, який у деяких випадках може бути доповнений. Умови страхування майна встановлені у Правилах страхування, зареєстрованих у державних органах. Договір завжди повинен висвітлювати питання:
- страхова відповідальність;
- страхова оцінка та суми;
- правила та порядок відшкодування збитків.
Вартість страхування майна
Вартість страхування майна визначається договором, що укладається між страховиком та страхувальником. Вона залежить від кількох факторів: оцінної вартості матеріальних цінностей, ступеня їхнього зносу переліку ризиків, розміру суми відшкодування, величини франшизи. Приблизний розмір вартості можна визначити за допомогою онлайн-калькуляторів. Точна величина визначається при зверненні фізичних та юридичних осіб до страхової компанії для укладання договору. Страховики пропонують різні умови, різноманітні типи страхових полісів, з яких громадяни або компанії можуть вибрати оптимальні цілі, що відповідають їх.
Правила страхування майна
Правила страхування майна фізичних та юридичних осіб встановлюються законодавством РФ та страховими компаніями. Часто відрізняються для юридичних та фізичних осіб. Вони містяться:
- загальні положення,
- роз'яснення прийнятої термінології,
- порядок укладання договору,
- об'єкти страхування;
- терміни;
- тарифи;
- перелік умов відшкодування збитків,
- види ризиків,
- принципи визначення вартості майна, франшизи, розміру збитків та обсягів страхових виплат,
- порядок здійснення виплат;
- відповідальність сторін;
- порядок вирішення спорів та інші положення.
Класифікація майнового страхування
У страховому бізнесі прийнято класифікацію майнового страхування за категоріями клієнтів, типами об'єктів, різновидами ризиків, умовами. Ці види страхування зазначаються у ліцензії, що видається страховику для здійснення діяльності. Розрізняють такі типи страхування имущества:
- добровільне та обов'язкове;
- фізичних та юридичних осіб;
- транспортне, будівель (будинків, дач, гаражів, ділянок, цехів, об'єктів незавершеного будівництва), сільськогосподарське (насаджень, тварин, техніки, транспортних засобів), майна громадян, майна організацій.
Програми страхування майна та житлових приміщень
Страхові компанії розробляють різноманітні програми страхування майна та житлових приміщень. Завдяки їм кожен страхувальник може підібрати собі оптимальні умови захисту майнових інтересів, відшкодування збитків. Урядом та муніципальними органами розробляються спеціальні пільгові програми, які роблять страхування доступним всім верств населення, підвищують привабливість цього виду послуг та соціальну захищеність населення. Фінансові організації розробляють програми страхування майна за іпотечного кредитування, передачі об'єктів у лізинг.
Страхування об'єктів нерухомого майна
Відносини страхування об'єктів нерухомого майна поширюються на будинки, приміщення, будівлі, ділянки, комплекси, що належать фізичним та юридичним особам. Власник може застрахувати весь об'єкт чи його частину. Фізичні особи добровільно, для юридичних – передбачена процедура обов'язкового страхування. Сума, умови та спосіб відшкодування залежить від системи страхової ответственности. Страхова сума не може бути вищою за оцінну вартість об'єкта. Договір передбачає повне або часткове відшкодування збитків, що виникли внаслідок настання страхового випадку.
269 16.10.2019 5 хв.Страхування дорогого майна має велике значення як для фізичних, так і для юридичних осіб. За допомогою страховки можна значно убезпечити юридичну особу від можливих збитків. Тим більше збитки, пов'язані із заподіянням збитків нерухомих об'єктів, можуть бути дуже значними.
Загальна інформація
Під страхуванням розуміється діяльність страхової компанії з надання послуг зі страхування об'єкта від настання визначених у договорі страхових випадків, і за їх настання компенсація понесених збитків вигодонабувачу.
Іноді буває так, що нерухоме майно є основним джерелом отримання доходу юридичною особою і за його руйнування будуть зазнані збитки не тільки на відновлювальний ремонт, а й загалом під час ведення бізнесу.
Саме тому багато юридичних осіб витрачають щороку великі суми грошей на страхування своєї нерухомості.
При укладанні договору страхування страхувальник, тобто особа, яка потребує страхування його об'єкта, має сплатити страхову премію. З даних страхових внесків формується резервний фонд страхової компанії компенсації збитків своїх клієнтів, і навіть дані кошти використовуються реалізації діяльності компанії.
З цих коштів за успішної діяльності страховика складається також його прибуток.
Також обов'язково мають бути зазначені страхові випадки, за яких може статися страховий ризик. Якщо у договорі прямо не обумовлено певну подію, то страховик має право відмовити у виплаті компенсації, і така суперечка вирішуватиметься у судовому порядку.
Страхове відшкодування – це певна сума компенсаційних коштів, що підлягає виплаті страховиком вигодонабувачу.
При цьому ця особа може відрізнятись від власника нерухомості. Зазвичай така ситуація відбувається, коли нерухомість перебуває у заставі у кредитора чи інвестора.
Компенсація збитків безпосередньо залежить від страхової суми, на яку страхується об'єкт нерухомості. І від цієї суми провадиться розрахунок страхового відшкодування. Страхова сума може бути рівною ринковій вартості об'єкта, або меншою за неї.
З видами страхування майна юридичних можна ознайомитися .
Найчастіше зменшення вартості страхової премії договір укладається з франшизой. Під нею розуміється встановлена договором сума збитків, що не підлягає компенсації. При укладанні договору з франшизою сума страхової премії може зменшитись у рази.
Регламентація законодавством
Законодавством передбачено, що страхувальником можуть виступати фізичні та юридичні особи. При цьому об'єкт, що страхується, повинен перебувати у власності даної особи.
Тобто якщо нерухомість перебуває на балансі на підприємстві, то страховиком буде виступати юридична особа.
При страхуванні нерухомості може бути застраховано таке:
- цілісна конструкція будівлі;
- конструктивний та косметичний ремонт;
- обладнання та інші цінні предмети, що знаходяться усередині будівлі;
- можливі потенційні збитки підприємства при руйнуванні даного майна.
Нині немає закону, який зобов'язує юридичних чи фізичних осіб до обов'язкового страхування.
Кредитні організації при видачі кредиту можуть включати у свою програму лояльності щодо видачі спеціальних умов при страхуванні заставного нерухомого об'єкта. Але зобов'язувати страхувати нерухомість банки не мають права.
Об'єкти та суб'єкти страхування
Під час укладання такого договору об'єктом страхування виступає нерухомість. Також у договір можуть бути включені як додатковий об'єкт ремонт та внутрішні складові нерухомого приміщення.
Суб'єктами у разі є страхувальник – юридична особа і страховик – страхова компанія.
Також може бути задіяна третя особа як вигодонабувач. Їм може бути банк, інвестор або будь-яка інша юридична чи фізична особа.
Договір
Цей вид договору може бути укладений на будь-який період. Зазвичай усі страхові договори укладаються на рік і потім пролонгуються за своєчасної оплати страхувальником страхової премії.
При укладанні договору на кілька місяців страховик може почати сумніватися у сумлінності страхувальника. І при настанні страхового випадку розслідування причин буде ретельнішим.
Окрім терміну дії у договорі мають бути обов'язково прописані всі основні характеристики об'єкта страхування.
Також обов'язково потрібно врахувати всі можливі страхові випадки, при настанні яких страхова компанія має компенсувати збитки.
Також у договорі обов'язково прописується сума страхової премії. У разі дострокового розірвання договору страховик повинен повернути частину цієї суми, якщо це передбачено договором.
Приклад договору можна завантажити.
Деякі компанії можуть надати умови розстрочення страхової премії протягом терміну дії договору. Це робиться для зручності клієнтів, тому що суми страхових внесків можуть бути не малі. Зазвичай вони залежить від суми страхування.
Вартість
Вартість нерухомого майна, яке страхується, має бути оцінено. На підставі оціночних даних буде встановлено максимальну суму страховки.
За бажання страхувальника ця сума може бути зменшена до будь-яких розмірів.
Крім оціночних даних можна використовувати вартість приміщення з договору купівлі-продажу, договорів оренди та інших офіційних документів, що підтверджують вартість об'єкта страхування.
Це типові страхові випадки більшості приміщень. Але, виходячи з особливостей бізнесу та прямого використання конкретної будівлі, юридична особа може додатково внести страхові випадки, характерні для цього нерухомого об'єкта.
Відмова: причини
Незважаючи на те, що об'єкт застрахований, трапляються випадки, коли страхові компанії відмовляють у виплаті. Для того, щоб уникнути подібних ситуацій, потрібно знати основні причини, з яких страховик може відмовити у :
- Коли страховий випадок не було зазначено у договорі.
- Коли страхова подія сталася у строки недійсності договору.
- Розмір завданих збитків був документально підтверджений.
- У випадках, коли страхова компанія видала розпорядження страхувальнику про те, як потрібно діяти в ситуації для зменшення збитків, а страхувальник проігнорував і не виконав розпорядження.
- Якщо страхова подія сталася з вини страхувальника або вигодонабувача.
- Якщо договором не встановлено інше, то згідно із законодавством страхова компанія звільняється від компенсації збитків унаслідок воєнних дій, ядерного вибуху та інших неспокійних цивільних подій.
- Якщо страхувальник не надав необхідних документів та не виконав встановлені вимоги страховиком для призначення компенсації, страхова компанія може бути звільнена від оплати цієї шкоди.
Якщо договором страхування не визначено інші пункти, відповідно до російському законодавству у випадках страхова компанія може відмовити у виплаті збитків.
Відео
Висновки
За допомогою договору страхування нерухомості юридична особа може значно знизити свої ризики, пов'язані із заподіянням шкоди своєму бізнесу, що залежить від повноцінного стану нерухомого об'єкта.
При укладанні договору важливо вказати всі можливі страхові випадки, а також ситуації, коли страховик матиме право відмовити у компенсаційній виплаті. З договором майнового страхування можна ознайомитись.
Договір страхування повинен передбачати всі можливі страхові ризики та бути вигідним не тільки для страхової компанії, а й для страхувальника насамперед.
Основна властивість будь-якої юридичної особи – наявність у його власності деякого майна. Оперування всіма речами: чи то транспорт, чи деяке приміщення, завжди представляє деякі ризики. Мабуть, прикладами останніх можуть бути пожежі, природні стихії або несприятливий вплив з боку третіх осіб.
Щоб мінімізувати наслідки всіляких ризиків щодо використання своєї власності, багато юридичних вдаються до послуг майна.
Детальніше про них, актуальних на сьогодні тарифах страхування майна юридичних осібта інших особливостях резюмованого питання поговоримо у наведеній нижче статті.
Юридична особа РФ – це повноцінний суб'єкт громадянського обороту, який аналогічно простим громадянам має багато прав. Одним із останніх, природно, вважається можливість страхування майна, що належить організації.
Страхові послуги, які розглядаються щодо юридичних осіб, також передбачають відшкодування збитків, які в перспективі можуть бути завдані застрахованим речам.
Перелік, особливості, порядок настання та інші особливості страхових випадків визначаються організацією та страховиком у момент укладання між ними відповідного договору.
Як правило, до типового переліку обставин, за яких юридичній особі належить страхова виплата, входять:
- стихійні лиха будь-якої формації;
- крадіжки;
- аварії на виробництві, які не залежать від людського фактора;
- збитки, завдані третіми особами;
- падіння запланованих літальних апаратів на застраховане майно;
- та будь-які інші ситуації подібного формату.
Піддаються майже всі види власності, які можуть належати юридичним особам. Найчастіше організації страхують:
- нерухоме майно (будівлі, склади, приміщення, що знаходяться на балансі підприємства);
- рухоме майно (транспортні засоби страхованої сторони);
- та виробнича апаратура, що використовується юридичною особою для реалізації його діяльності (верстати, холодильні установки, меблі тощо).
Мабуть, саме вид і вартість майна, що страхується, поряд з солідністю організації та сферою її спеціалізації, відіграють найбільшу роль у формуванні страхових тарифів.
Середній показник того, яку суму бере страховик від вартості речей юридичної особи, що страхуються, становить близько 0,5-2 відсотків.
Збільшення тарифного відсотка приблизно до показника в цифру «5» має місце при високих ризиках настання страхового випадку, занадто об'ємного страхування та деяких інших особливостях кожної конкретної ситуації.
Окрім основного параметра страховки майна організації – її ціни, середньостатистичні тарифи включають таке:
- термін страхування – від 1 місяця до 3 років;
- вимоги до сторони, що страхується – наявність установчої документації та, можливо, проведення деяких експертиз з оцінки страхуваного майна;
- додаткові умови - що мають місце при страхуванні специфічної власності та визначаються між юридичною особою та страховиком у момент оформлення договору.
Важливо розуміти, що зазначені вище показники параметрів мають виключно узагальнюючий характер, який відбиває загальне становище над ринком страхування на даний час. Не забувайте – у конкретно взятому випадку тарифні умови страхування майна організацій можуть трохи або суттєво відрізнятися.
Рейтинг страховиків
Ринок страхування у Росії дуже великий і кожен його представник має послугу на кшталт страхування майна юридичних.
Деякі компанії спеціалізуються на оформленні страховки для представників малого та середнього бізнесу, інші забезпечують гарантіями великі підприємства, а треті мають цілий комплекс «організаційного» страхування.
У будь-якому випадку, наскільки б велика і з якими потребами юридична особа не зверталася до страховика, організації потрібно знати – до кого краще звернутися.
Вийшов наступний список страховиків із трьох представників:
- Росдержстрах - найбільша страхова компанія, що надає широкий спектр послуг клієнтам. Щодо страхування майна організацій цей страховик також має велику лінію пропозицій. Однозначно – і великі, і малі підприємства знайдуть щось для себе.
- Согаз - менша, то також організація, що зарекомендувала себе і має чималий перелік послуг. Звичайно, такої великої варіативності для юридичних осіб Согаз, порівняно з Росдержстрахом, запропонувати не може, але здебільшого пропозиції також дуже якісні та зручні для потенційних страхувальників.
- РЕСО-Гарантія – «найменший» страховик із представлених у нашому рейтингу, однак саме він є головним конкурентом Росдержстраху в боротьбі з кількістю та якістю пропозицій для юридичних осіб щодо страхування їхнього майна. Дивно, але ця компанія має цілих три різних страхових пакета, кожен із яких здатний задовольнити бажання організацій різного рівня.
Зазначимо, що тарифні пропозиції щодо страхових полісів у наданих вище страховиків приблизно однакові. Різниця в основному простежується в варіативності наявних пропозицій.
Для загальної інформації зазначимо, що зазначені страховики страхують майно організацій на таких умовах:
- Вартість страховки – не більше 1,5 % від загальної суми вартості речей, що страхуються (за рідкісним винятком).
- Термін дії поліса – 1-3 роки (за домовленістю можна збільшити чи зменшити страхові періоди).
- Можливості страхування - розширені, тобто юридичні особи можуть вдатися до страхування і рухомого, і нерухомого, і виробничого майна на різних умовах.
У більшості випадків для оформлення страховки представникам організації достатньо надати її установчі документи та деякі витяги з господарського обліку. Проведення деяких експертиз та подібних заходів щодо оцінки стану речей, що страхуються, потрібні вкрай рідко.
Примітка! Існує помилкове припущення, що при страхуванні нерухомого майна, заставних речей організації та подібної власності діють надто високі тарифи. Насправді від типових випадків страховки подібні обставини суттєво не відрізняються. У середньому, страхування заставного та нерухомого майна на 10-25 % дорожче за будь-яке інше, пропоноване юридичній особі.
Згідно з чинним законодавством РФ, юридичні особи, які займаються у певній сфері діяльності, зобов'язуються страхувати рухоме та нерухоме майно, яке значиться на їхньому балансі.
Якщо спеціалізація організації передбачає обов'язкової страховки власності, вона оформляється виключно добровільної основі. Зазначимо, що проінформувати про обов'язкове страхування майна можуть у будь-якому представництві податкових органів РФ.
Незалежно від формату страхування юридична особа має право:
- особисто вибирати страхову компанію;
- формувати страховий договір із урахуванням своїх інтересів;
- вносити до нього зміни з плином періоду страхування;
- в обов'язковому порядку претендувати на належні виплати у разі настання страхового випадку;
- страхувати будь-який вид наявного в нього майна.
Тобто забороняти юридичній особі або примушувати її до страхування власності у конкретного страховика не має особливих повноважень жодна з державних структур у Росії.
Мабуть, на цій ноті щодо резюмованого питання сьогодні можна закінчити. Як бачите, особливих складнощів та особливостей у страхуванні майна юридичної особи немає. Сподіваємося, представлений матеріал був для вас корисним і дав відповіді на запитання, що цікавлять.
Те, що має знати кожен про страхування майна, представлено на відео:
Вер 18, 2017 Посібник Хелп
Будь-яке своє питання ви можете поставити нижче
Вигода страхування матеріальних активів, потенційних фінансових проблем безумовно зрозуміла управителям комерційних компаній, засновникам організацій самостійного господарювання, великим виробничникам.
Для юридичних осіб настання події, що може призвести до повної чи часткової втрати матеріальних, нематеріальних активів, може загрожувати банкрутством. Облік майна, що виробляється обов'язково, однозначно дозволяє оцінити ризики втрат у разі непередбачених ситуацій. На світовому ринку більшість страхових премій і виплат посідає майнове страхування юридичних.
| Зміст: |
Більшість угод із страховиками укладаються щодо майна:
- Нерухомого – об'єктів, які не можна перемістити без завдання шкоди їм або їх призначенню.
- Рухомого – об'єктів, які можна переміщати без пошкодження, пристроїв, призначених для перевезень.
До першої категорії відносяться будівлі, офіси, цехи, будівлі виробничого призначення, спорудження, що будуються тощо, до другої – офісний інвентар, знімне обладнання для виробництва, розбірні промислові комплекси, а також транспортні засоби, призначені для переміщення.
Цікаво! Відповідно до законодавства Російської Федерації транспортні засоби, що підлягають обов'язковій державній реєстрації, а саме – судна внутрішнього та морського плавання, повітряні та космічні об'єкти, належать до нерухомості. За фактом – це кошти, призначені для переміщення, а згідно із законодавством – об'єкти, які віднесені до розряду нерухомих. Їх називають «нерухомість згідно із законом».
Вигляд – один із факторів, що впливають на вартість угоди з агентом. Чим мобільніше майно, тим більша ймовірність, що з ним може статися непередбачена подія.
Майнові інтереси
Предметом майнового страхування необов'язково має бути будь-який матеріальний об'єкт, безпосередньо зазначений у полісі на даний момент підписання. Об'єктом можуть бути можливі зобов'язання перед суб'єктами, невизначеними під час укладання угоди.
Метою укладання договорів є захист майнових інтересів, які в залежності від зазначеного предмета поділяють на такі види страхування:
- майна – у разі втрати (зникнення, конструктивна загибель, недоцільність відновлення) чи ушкодження (часткова псування чи недостача);
- підприємницьких або фінансових ризиків – у разі незапланованих витрат, недоотримання очікуваних доходів, непередбачених збитків, порушення зобов'язань, зміни умов діяльності тощо;
- відповідальності – на випадок завдання шкоди здоров'ю фізичних осіб та їх життя або заподіяння шкоди чужій власності.
Прикладом покриття фінансових ризиків є банківське страхування вкладів, цінностей, депозитів, кредитів, емітентів пластикових карток, можливість зазіхань на інтелектуальну власність, несанкціонованого вторгнення зловмисників у корпоративні мережі.
Відповідальність у законодавчо обов'язковому порядку покривається полісами ОСАЦВ чи договорами із власниками небезпечних виробничих об'єктів. Вони покривають потенційну шкоду, яка може бути заподіяна через аварії, інциденти, що трапляються під час їх використання. Відповідальність за професійні помилки вказується предметом угод з особами, які займаються нотаріальною, адвокатською діяльністю.
Чинники, що визначають вартість
На розмір страхового платежу впливає багато чинників. Звичайно, страховику вигідніше включити в типовий поліс повний пакет всіляких ризиків за принципом "все від усього". Законодавство – річ складна, при обговоренні з агентом великих угод не завадить грамотний юрист, який зможе вичитати договір, знайти «підводне каміння», додати до нього більш прийнятні умови, знизити тариф.
Страхова сума та вартість
Премія страховика розраховується як частка страхової суми, причому для матеріальних предметів її ліміт, у межах якого гарант нестиме відповідальність, не може перевищувати вартість, зазначену в балансовій документації юридичної особи. Але знизити верхній ліміт суми, вказавши при цьому реальну вартість майна цілком можливо. Якщо договір укладається на меншу суму, щоб заощадити на платежі, потрібно враховувати, що відшкодування теж може бути пропорційно зменшено аварійним комісаром при виплаті.
Зменшення лімітів та премій неможливе під час укладання договорів, умови яких визначаються законодавчо, наприклад, у полісах ОСАЦВ.
франшиза
Вплив франшизи на вартість полісу обернено пропорційно. Чим більше франшиза, ніж дешевша угода. Мається на увазі, що за рахунок франшизи страховик ділиться із страхувальником своєю відповідальністю і тому знижує платіж.
Увага! Франшиза буває умовною та безумовною. За умовної – відшкодування покриє всі збитки та буде виплачено повністю, якщо збиток перевищить її ліміт. При безумовній – відшкодування розраховується у будь-якому разі за її відрахуванням.
Спосіб здешевлення за рахунок франшизи потребує підходу справжнього господарника. Іноді краще переплатити невелику суму заздалегідь, аніж згодом не отримати компенсацію збитків взагалі. Але наявність невеликої франшизи все ж таки необхідна. Якщо шкода порівняно невелика, то власнику простіше покрити збитки зі своєї кишені, ніж викликати аварійних комісарів, платити експерту за незалежну оцінку та збирати необхідні для виплати паперу.
Вид майна
Розмір тарифу для будівель та будівельних конструкцій буде меншим, ніж для дрібніших предметів, обладнання, що бере участь у виробничому процесі, транспорту. Договори, укладені щодо цінних паперів, зброї, антикварних чи унікальних речей, коштують набагато дорожче. Додатково до них агент вимагатиме докладніших описів, завірених компетентними органами, посилених умов безпеки – сейфів або інших способів, які забезпечують заборону доступу до них третіх осіб.
При укладанні угоди щодо виробничого комплексу цілком (будівля, обладнання, інвентар, інженерні споруди, оздоблення приміщень) окремий скляний лайтбокс, що не охороняється, страховик швидше взагалі виключить з переліку предметів, що покриваються його захистом.
Статистика минулих років
Ставлення власника до матеріальних активів також впливає вартість поліса. Якщо за виробничими процесами спостерігають камери, автомобілі в неробочий час знаходяться на стоянках, що охороняються, на будівельних майданчиках кілька разів на добу відбуваються обходи фізичної охорони, а статистика виплат за попередні кілька років відсутня – це може стати обґрунтованим приводом для зниження тарифу. Постійним клієнтам, які не отримували виплати, лояльні агенти надають знижку.
Вибір лише необхідного покриття
Укладаючи договір, необхідно порівнювати покриття з видом власності, що страхується. Іноді якщо угода укладається лише щодо офісного обладнання (меблі та робочі предмети інтер'єру), розташованого на одному з поверхів будівлі, що належить іншому власнику, то в типовому зразку все одно можна побачити ширше покриття, ніж потрібно.
Наприклад, посмішку іноді викликає страхування робочих столів, що у московській багатоповерхівці, у разі таких стихійних лих, як зсуви, обвали, просідання грунту чи виверження вулкана. Якщо це покриття впливає на подорожчання полісу, то не варто посміхатися.
Інша справа найчастіше природне явище – удар блискавки, який може пошкодити електропроводку та вивести з ладу комп'ютери, електроустаткування тощо. Але і тут існує нюанс, який може бути захований під виглядом виключення з випадків, що компенсуються. Якщо агент вказав необхідною умовою виникнення пожежі після удару блискавки, він може відмовити у виплаті, хоча техніка постраждає від перепадів напруги, викликаних блискавкою, але без загоряння.
Ще одним із прикладів, за яких страхувальник може потрапити в халепу, є підстраховка на випадок псування або пограбування його власності третіми особами. Необхідно уточнити пункт про те, чи є цими третіми особами працівники юридичної особи, оскільки відмова аварійного комісара може бути ґрунтується на тому, що дії працівників були викликані узгодженим із власником наміром. Вина за ушкодження технічного обладнання, що повністю покладається на страхувальника, який допустив до робочого процесу некомпетентного фахівця, також може стати причиною відмови.
Розумний підхід
Доцільність забезпечення гарантіями активів у разі непередбачених подій поза сумнівами для виробничих підприємств, комерційних компаній. Але для отримання реальних гарантій від дійсно вигідної угоди додатково потрібне ретельне вивчення кожного пункту. Робота зі страховиками – один із способів зберегти свій бізнес, якщо відбуваються незаплановані події, здатні призвести до втрати активів, можливого банкрутства, зменшення статутного фонду.
Вивчення та вибір дійсно потрібних умов допомагає не лише заощадити на платежі. Передбачливі дії керівництва юридичних осіб дають впевненість усім працівникам, що бізнес залишиться на плаву за будь-яких можливих обставин, на наслідки яких можна вплинути заздалегідь.
На особливу увагу заслуговує організація страхового захисту майна юридичних осіб - підприємств та організацій.
Юридичні особи можуть страхувати таке майно:
Державне;
Власне;
Орендне;
Заставне;
Лізингове.
Підприємства можуть укладати такі види договорів страхування:
Основні;
Додаткові;
Спеціальні.
За основним договором можна застрахувати все майно, що належить підприємству: будівлі, споруди, передавальні пристрої, силові та інші машини, обладнання, транспортні засоби, рибальські судна, знаряддя лову, об'єкти незавершеного виробництва, інвентар, готова продукція, сировина, товари, матеріали та інше майно.
За додатковим договором можна застрахувати:
Майно, отримане підприємствами за договором найму (оренда, лізинг, прокат)
Прийняте від інших підприємств та населення для переробки, ремонту, перевезення, зберігання на комісію тощо.
Спеціальний договір може бути укладений на страхування:
Окремого виду майна чи окремого об'єкта (вибіркове страхування);
Майна, переданого за договорами найму (оренда, лізинг, прокат)
Майна на час проведення експериментальних чи дослідницьких робіт, експонування на виставках.
У страхуванні майна юридичних осіб застосовуються деякі обмеження щодо об'єктів страхування, викладені у розділі 8.1.
Порядок та основні умови страхування майна зазначено у Правилах страхування за видами майна чи ризиків, що розробляються самостійно окремими страховиками та підлягають реєстрації у Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг України при видачі ліцензії на право здійснення відповідного виду страхування.
Основні умови страхування майна охоплюють три аспекти:
1) страхову відповідальність;
2) страхову оцінку та страхову суму;
3) принципи відшкодування збитків.
У правилах страхування ще відображаються додаткові умови компенсації збитків, розмір франшизи, обов'язки сторін та інші обставини, що можуть впливати на страхове відшкодування та виконання страховиком своїх зобов'язань перед страхувальником.
Страхова відповідальність - це перелік страхових ризиків, у разі яких страховик зобов'язується відшкодувати збитки. У страхуванні майна використовується стандартний перелік ризиків, що у окремих випадках може доповнюватися чи конкретизуватися страховиком.
Страхування майна здійснюється на випадок загибелі, знищення чи пошкодження його внаслідок таких страхових випадків (ризиків):
пожежі, удару блискавки;
Стихійного лиха (землетруси, повені, урагану, зливи, граду, обвалу та інших незвичайних для цієї території природних і кліматичних явищ);
Аварій опалювальної, протипожежної, водопровідної, каналізаційної систем та інших технічних аварій;
Протиправних дій третіх осіб, крадіжки тощо.
Майно вважається застрахованим і на той випадок, коли у зв'язку з вогнем чи раптовою загрозою стихійного лиха його необхідно розібрати чи перенести на інше місце.
За обсягом страхової відповідальності виключаються збитки, заподіяні майну внаслідок:
процесів, яких не можна уникнути в роботі або таких, що природно випливають із них (корозії, гниття, природного зносу та інших властивостей предметів);
Його обробки вогнем, теплом або іншими термічними впливами з метою переробки, сушіння, варіння, плавлення металів тощо;
Змін навігаційних та інших умов;
Дії електричного струму на різні електричні пристрої та несправності електротехнічного обладнання;
Умисних дій страхувальника та осіб, які перебувають з ним у трудових відносинах;
Викрадення майна, якщо факт крадіжки не перевірено міліцією чи іншими правоохоронними органами;
Неналежне зберігання майна;
Радіоактивного забруднення;
Дефектів майна, що мали місце до укладання договору;
Терористичних актів, військових дій, цивільних заворушень, конфіскації чи арешту майна;
Державного перевороту чи змови.
Страхувальники мають право застрахувати майно від усіх запропонованих у правилах страхування ризиків або лише конкретних ризиків. Розміри страхових тарифів встановлюються окремо за видами ризиків та коригуються залежно від рівня складності ризику та інших обставин. Для коригування використовуються знижувальні чи підвищуючі коефіцієнти.
Важливе значення мають страхова сума та страхова оцінка. Страхова сума за кожним застрахованим об'єктом має відповідати його дійсній вартості. Це дуже важливо, оскільки якщо сума заміщення буде недостатня, то страхувальник не буде у страхуванні, а якщо вона буде надто висока, то така ситуація не буде вигідна для страхової компанії, оскільки за таких умов страхувальник буде у разі страхового випадку. Дійсна (страхова) вартість майна визначається по-різному залежно від виду майна, з метою страхової оцінки поділяється на такі групи:
1. Основні засоби.
2. Товарно-матеріальні цінності.
3. Продукція у процесі виробництва чи обробки.
4. Об'єкт у стадії незавершеного будівництва, буд. Експонати виставок, музейні цінності, колекції, авторські роботи, антикваріат.
Страхова оцінка базується на двох типах покриття:
1) страхове відшкодування;
2) страхове відновлення.
Перший тип означає, що страхове відшкодування має забезпечити страхувальнику компенсацію збитків у розмірі дійсної на момент страхового випадку вартості майна, тобто страхувальника після настання страхового випадку треба поставити в таке ж фінансове становище, в якому він знаходився безпосередньо до страхової події. Такий тип покриття стосується всіх груп майна.
Другий тип означає, що при страховому випадку покриватиметься вся вартість відновлення знищеного або пошкодженого майна. Страхувальник після виплати йому страхового відшкодування буде поставлений у кращі умови, аніж він був до страхової події. Інакше страхувальник отримає таку суму, яка йому потрібна для повторного будівництва або придбання ідентичного об'єкта замість попереднього. Переважно такий тип покриття застосовується лише першої групи майна.
Враховуючи такий підхід, страхова сума для основних засобів (будівель, споруд, передавальних пристроїв, машин, обладнання та ін.) дорівнює відновлювальній вартості або балансовій з урахуванням зносу; для товарно-матеріальних цінностей – купівельної вартості (вартості придбання); для продукції процесі виробництва чи обробки - витратам її виготовлення; для об'єктів у стадії незавершеного будівництва – фактично здійснених витрат на їх створення; для іншого майна (експонатів виставок, музейних коштовностей, колекцій, авторських робіт, антикваріату тощо) - договірної (оцінної) чи ринкової вартості.
Майно приватного підприємця у разі відсутності балансу приймається на страхування відповідно до його опису за оцінною вартістю.
Оцінювальну вартість майна може бути визначено на основі експертної оцінки, яку здійснюють сюрвеєри. В Україні вже створено оціночні (сюрвейєрні) бюро.
Майно може бути застраховане як на повну вартість, так і певну частку. У разі страхування майна не на повну вартість збитки у разі настання страхової події, як правило, також відшкодовуються в повному обсязі (застосовується пропорційна система страхового відшкодування).
Обчислення страхових платежів (страхових премій, страхових внесків) здійснюється, виходячи із страхової суми та страхових тарифів, встановлених для окремих ризиків та диференційовані залежно від складності ризику чи інших обставин, відображених у договорі страхування. При обчисленні страхових внесків враховуються також різноманітні знижки, пільги, що надаються страхувальнику з боку страховика. Розмір страхових платежів може залежати ще й від таких складових:
виду майна та умов зберігання майна;
технічного стану підприємства;
Види виробництва;
Термін страхування;
Форми внесення страхових платежів;
Укладання договору із франшизою;
Безперервності страхування протягом кількох років;
відсутність страхових випадків;
Здійснення превентивних заходів тощо.
Так, вищі ставки застосовуються при страхуванні устаткування, приладів під час проведення дослідницьких і експериментальних робіт, космічної техніки. Підвищені ризики супроводжують транспортні засоби, тому страхуються за окремими тарифами.
Майно вважається застрахованим, якщо між страховиком та страхувальником укладено договір страхування. Договір страхування переважно укладається на підставі письмової заяви страхувальника. У передбачених випадках заяву може додаватися опис майна, що є невід'ємною частиною договору. При укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний надати страховику правдиву інформацію про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику. В окремих випадках під час укладання договорів страхування майна може бути передбачена видача страхувальнику страхового свідоцтва (страхового поліса).
Договори страхування майна укладаються переважно від 1 до 11 місяців, однією рік і більше (невизначений термін) з щорічним уточненням вартості майна. Якщо в період дії договору страхування вартість майна змінюється, це викликає необхідність перерахунку страхової суми та страхових платежів та укладання додаткового договору на строк до закінчення дії основного договору або навіть переукладання такого договору.
Після отримання згоди страховика на укладення договору страхувальник зобов'язаний сплатити страхові внески або їхню частину протягом певного терміну на рахунок страховика. Внески сплачуються у безготівковому порядку або готівкою.
Загальні вимоги до змісту договору страхування та порядку його укладання визначено у Законі України "Про страхування" (розділ ІІ).
У разі настання страхової події із застрахованим майном задоволення претензій страхувальника відбувається у такій послідовності: встановлюється факт настання страхової події; складається страховий акт про страховий випадок; визначається розмір шкоди та страхового відшкодування; здійснюється страхова виплата.
Страхове відшкодування базується на системі пропорційної відповідальності, тобто у разі загибелі, знищення або пошкодження майна страхове відшкодування визначається у такій пропорції, в якій майно було застраховано, але не вище за страхову суму. Розрахунок здійснюється так:
Страхова відшкодування = __ Страхова сума Збиток__
Вартість майна
Загальні умови та порядок виплати страхового відшкодування зазначені у ст. 25 Закону України "Про страхування". Конкретні умови визначено у правилах та у договорі страхування.
Якщо договорі страхування не передбачено інше, то збитки відшкодовуються так:
У разі пошкодження майна страхове відшкодування виплачується у розмірі різниці між заявленою страховою сумою та вартістю залишків майна, придатних для подальшого використання;
У разі втрати майна страхове відшкодування виплачується у розмірі дійсної (відновлювальної) вартості за вирахуванням зносу та вартості залишків майна, придатних для подальшого використання.
При настанні страхового випадку страхувальник повинен:
Вжити заходів щодо запобігання та зменшення збитків;
повідомити страховика про настання страхового випадку у строк, визначений договором страхування;
Повідомити відповідні органи про настання події відповідно до їх компетенції (міліцію, пожежну, аварійну служби тощо);
Надати страховику всі документи, необхідні для встановлення причин та розміру шкоди;
До прибуття представника страховика зберігати всі залишки знищеного чи пошкодженого майна.
Розрахунок та виплата страхового відшкодування провадиться на підставі заяви страхувальника та страхового акта або аварійного сертифіката. Страховий акт складається страховиком або уповноваженою ним особою - аварійним комісаром з обов'язковою участю представника страхувальника.
Аварійні комісари- це особи, які займаються визначенням причин настання страхового випадку та розміру збитків, кваліфікаційні вимоги, до яких встановлюються актами чинного законодавства України.
Страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямої шкоди щодо застрахованого майна. До суми збитків можуть включатися також витрати, пов'язані з порятунком майна, збереженням його залишків у складання страхового акту, прибиранням та благоустроєм території, проведенням експертизи та інші необхідні та доцільні витрати.
Страховик може відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо страхувальник не виконав обов'язки, передбачені договором страхування.
Підстави та порядок відмови регламентовані ст. 26 Закону України "Про страхування". Ними можуть бути:
Умисні дії страхувальника, спрямовані на настання страхового випадку;
Подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування;
отримання відшкодування збитків від винної особи;
Несвоєчасне повідомлення про настання страхового випадку або створення страховика перешкод у визначенні обставин та причин шкоди;
Інші причини, якщо це не суперечить законодавству України.
Договір страхування майна є дійсним до повної виплати страхового відшкодування. Виплата страхового відшкодування здійснюється у встановленому договором порядку та у визначений строк. При цьому може бути франшиза або черговий платіж, якщо договір відновлений.