Банкрутство іпотека сплачується єдине житло. Як зберегти іпотечну квартиру, якщо ви банкрут

Визнання банкрутства - це чудова можливість позбутися старих боргових домагань банків і набути довгоочікуваної фінансової свободи. Проте процедура передбачає й низку обмежень, у зв'язку з чим багатьох банкрутів цікавить – чи можна взяти іпотеку після банкрутства. фізичної особи? Чи немає прямих заборон та обмежень на такі кредити? Чи банки дають позики після того, як суд спише борги?

Дізнатися, як досягти 100% успішного списання боргів у суді

Наслідки банкрутства у 2020 році

Відповідно до норм Закону № 127-ФЗ про банкрутство, що регламентує порядок визнання фінансової неспроможностічерез суд, після списання боргів та закінчення судових заходів наступають наступні наслідки:

• протягом 5 років банкрут не зможе повторно визнати фінансову неспроможність;
• протягом 3-х років немає права обіймати посаду керівника;
• протягом 5-ти років банкруту доведеться інформувати банки та МФО про процедуру, що пройшла при запиті кредиту або позики.

Таким чином, якщо ви захочете отримати іпотеку після банкрутства, обов'язково повідомити банк про процедуру банкрутства, яка до вас застосовувалася. Дані про це буде прописано у кредитному договорі.

Чи можна взяти іпотеку банкруту?

Немає законодавчих заборон на видачу кредитів та іпотек колишнім банкрутам. Ви вже на другий день після завершення процедури маєте право звернутися до банку за іпотекою, але на практиці ви, найімовірніше, зіткнетеся з відмовою.

1. У вашій кредитній історії будуть відповідні позначки.
2. Дані про банкрутство є публічними, і їх можна знайти у Федресурсі та інших порталах правової інформації.

Тобто банк дізнається про статус банкрута після першої простої перевірки, навіть якщо ви вирішите приховати цей факт і не вказувати при зверненні за кредитом.

Відгуки на форумах від тих, хто брав іпотечні кредити та проходив банкрутство, свідчать, що краще звернутися до банку, коли зміняться обставини:

• покращиться матеріальне становище;
• ви покладете кошти на депозит у вибраному банку;
• ви знайдете стабільне джерело доходу.

Чи можу взяти іпотеку: які банки дають банкрутам?

Іпотеку банкрут може отримати у будь-якому банку, який у принципі дає такі кредити. Головне - дотримуватися вищевикладених умов. Краще звертатися за таким кредитом не раніше, ніж через рік, тоді шанси на позитивне рішення підвищаться.

Ми вирішимо вашу проблему із боргами.
Безкоштовна консультаціяюриста.

Банкрутство фізичних осіб при іпотеці – поняття, яке у 2020 році ґрунтується на основі матеріальної або законодавчої бази. Впливає на ситуацію ринкова економіка, яка ще два десятки років тому була відносно яскравою для кожного позичальника. З появою довгострокових кредитів стало можливим збанкрутувати і фізособи при іпотеці через дію нових фінансових умов банку.

Термін «банкрутство» вже встиг закріпитися в побуті та на рівні держави прийняли відповідні законодавчі документи, що стосуються неспроможних юридичних осіб та фізосіб. Метою законодавчих актів є пропозиція позичальникам альтернативних варіантів у разі виникнення заборгованостей за кредитами, серед яких є і прострочення іпотеки.

Належить банкрутство до не найприємнішої процедури як для фізосіб, так і для компаній. А з метою контролю цього показника було створено єдиний федеральний реєстр відомостей про банкрутство – базу, перенесену на окремий сайт.

У такому реєстрі містяться певні дані:

• Інформація про самого позичальника аж до телефону та адреси.
• Інформація про арбітражних управляючих та з якими кредиторами (банками) вони працювали.
• Відомості про підсумки зборів та про торги.
• Інформація про виставлені лоти.

На сайті Єдиного Федерального реєструвідомостей про банкрутство можна перевірити дані про себе.

З 2015 року фізособи можуть офіційно звернутися із заявою за формою до суду, щоб її визнали банкрутом. Приймаються рішення щодо надання статусубанкрута на законодавчому рівні, тому самостійно визнати себе таким неможливо. Затребуваністю поняття виникла через суттєве зростання кредитної заборгованості та високу частку проблемних кредитів (іпотек).

Як оголосити себе банкрутом? І тут грає правильність дій, яких залежить успішність кінцевого результату.

Законом передбачено конкретне проведення досягнення статусубанкрутства, зокрема і за наявності кредитної заборгованості (іпотеки чи іншого великої позики) перед банком. При оголошенні банкрутства не можна вибрати окремі дії звернення до суду.

Схема банкрутства фізичних осіб.

Особливих правил прийняття статусу банкрутства не передбачено, тому за наявності кількох кредитів можна визнати себе не платоспроможним по одному з них (наприклад, іпотека на квартиру).

В умовах нинішньої економічної нестабільності неможливість виплачувати щомісячний борг із іпотеки стає типовим випадком. Взяти новий кредит – це не найкраще рішення для позичальника, оскільки такий крок лише посилить ситуацію.Альтернативний варіант – оголосити себе формально банкрутом чи оформити реструктуризацію іпотеки у банку.

Що робити, якщо немає грошей на оплату іпотеки?

Багато позичальників стикаються зі складнощами щодо погашення іпотеки, але не знають, як правильно вийти з критичної фінансової ситуації.

Самостійно впоратися з іпотечним тягарем виходить не завжди, тому починати вирішувати ситуацію потрібно своєчасно доки банк не став виписувати штрафні санкції та ставити прострочення платежів.

Якщо немає коштів сплачувати іпотеку, то можна вибрати один із наступних виходів:

• Рефінансувати.
• Анулювати договіріпотеки.
• Самостійно продати квартиру на торгах.
• Звернутися за державною допомогою.
• Дочекатися почала надання статусу банкрута.

Алгоритм дій позичальником вибирається індивідуально з огляду на те, чи несуть грошові труднощі з виплати іпотеки тимчасовий чи постійний характер.

Умови надання державної допомогивиплати іпотеки.

Обов'язок за іпотекою краще погашати за допомогою переукладання договору або через рефінансування банку, адже після того, як позичальник визнає себе банкрутом, йому доведеться пожинати інші гіркі плоди.

Залишок боргу менший, ніж ринкова вартість нерухомості

Терміново продати заставну квартиру – це найоптимальніший вихід.Якщо фінансове становище позичальника не дозволяє йому виплачувати кредит, то банк не йтиме проти нього.

Завданням позичальника стане вигідний продаж, який тягне у себе таке:

• Погашенняборгу з іпотеки.
• Залишиться частина грошей(Різниця між сумами, які потрібно віддати банку).
• Провести договір досить легко.
• Уникнути нарахування пені можна, якщо швидко діяти.

З огляду на те, що іпотечна квартира перебуває в заставі у банку, то при виникненні ситуації банкрутства позичальника кредитор охоче погоджується на продаж оформленого об'єкта. Обов'язок за іпотекою стандартно погашається за рахунок виручених сум від продажу квартири.

Якщо нерухомість продається за сумою, що перевищує фактичний борг, то різниця повертається позичальнику, а в протилежному випадку банк має право стягнути з боржника різницю.

Корисне відео:

Залишок боргу більший, ніж ринкова вартість нерухомості

У такому разі потрібно продати квартиру, а виручені кошти використовуватиме погашення іпотеки. Залишок боргу позичальника залежно від ситуації по іпотеці може бути списаний.

Переваги рефінансування іпотеки для позичальника.

Вийти з такої кредитної заборгованості можна за домовленістю з банком, а існує для цього кілька способів:

• Врятувати виплати за іпотекою може реструктуризація, Що допомагає одночасно і зберегти об'єкт нерухомості, і полегшити щомісячні виплати.
• Якщо не підходять умови в одному банку, можна звернутися за оформленням рефінансування в іншому банку, попередньо обмовивши нюанси з юристом.

Різниця реструктуризації та рефінансування іпотеки.

Домовитися з банком не вийшло

Ситуація може злагоджуватись і так, що банк із позичальником не зміг домовитися, але вичерпати ситуацію можна й іншим чином:

• Подати документи на примусовий продаж майнавзятий в іпотеку. Запустити процедуру визнання банкрутства допоможуть кілька важливих документів.
• Спробуйте піти на компроміс із банком – позичальник може запропонувати продати заставне житло без судуі в такий спосіб розірвати договір з іпотеки (варто врахувати, більшість банків немає ресурсів на продаж нерухомості).
• Звертайтесь до суду- Це займе чимало часу позичальника. Як тільки квартира буде продана «з молотка», борг буде частково покритий, а залишки для позичальника спишуть без серйозних збитків, але вигідніше фізособі оформитиме банкрутство.

Про процедуру банкрутства з іпотеки

Фізична особа має шанс подати заяву для запуску механізму банкрутства:

• Насамперед потрібно поцікавитися реструктуризацією боргу в банку, Якщо фінансові проблеми виникли тимчасово і позичальник може сам погасити борг.
• Погасити кредит можна з використанням рефінансуванняіпотеки у іншому банку.
• Звернутися за супроводом до спеціальної іпотечної агенції з шансом списати від 20% боргу позичальника.
• Скористатися статусомбанкрута, що будується на основі судового рішенняз метою визнання позичальника таким (реалізується квартира з торгів, а отримана сума йде погашення боргів).

Наприклад: умови рефінансування кредитів у ПАТ «Сбербанк».

Як подати банкрутство?

Перш ніж вирішувати, як повідомити про банкрутство в 2020 році, потрібно, щоб дотримувалася головна умова - як мінімум 500 тисяч рублів має бути різниця між ціною іпотечної квартири та боргом.

Є ще один нюанс - до проведення торгів та внесення даних до реєстру якщо знайдеться хтось, який вирішив погасити борги банкрута, то потрібно зв'язатися з арбітражним керуючим.

Схема банкрутства.

Неспроможний позичальник перш ніж вирішить визнати себе банкрутом має пройти такі етапи:

• Аналіз ситуації із заборгованості. Потрібно проконсультуватися з юристомщодо процедури банкрутства, виявивши собі все що випливають наслідки.
• Збір пакет документів.Список всієї документації визначається виходячи з особливостей іпотеки (умови договору, величина боргу, наявність або відсутність застави).
• Оформлення та подання документів на судовий розгляд.У заяві вказуються стандартні пункти, якого додається квитанція зі сплати держмита (загалом становить 6 000 рублів). Як тільки буде подана заява, суд розглядає її протягом 90 днів.
• Початок судових розглядів із затвердженням плану чергових рішень. Для позичальника можуть скласти графік нових виплатщо будується на основі процедури реструктуризації.
• Продаж об'єктів оформлених в іпотеку.На випадок, коли виручених коштів не вистачає на погашення боргу позичальника, то переходять до розгляду іншого майна (при його відсутності залишок суми списується).

Цікаве відео:

Наслідки банкрутства при іпотеці

Банкрутство для позичальника може нести достатньо негативні наслідки тому потрібно намагатися зробити процедуру з найменшими втратами. За наявності незаставних об'єктів у позичальника, краще їх використовувати як одиниці погашення боргу перед банком.

Плюс у банкрутстві лише один – позичальник позбавляється обтяжливих виплат за іпотекою, яка могла додати йому істотних проблем.

Банкрутство фізичних осіб накладає життя позичальника певні обмеження.

Мінусів у цій ситуації кілька:

• Для позичальника вводяться обмежувальні рамки до заборони виїзду з РФ.
• Предмет застави вилучається навіть якщо квартира є у позичальника єдиним житлом.
• Фізособа не зможе займатися підприємництвом або засновувати ТОВ терміном до кількох років.
• За розпорядженням іпотечним майном вводяться обмеження.

Нову іпотеку офіційно позичальнику взяти не заборонять, але факт банкрутства позначиться на кредитній історії. Враховуючи, що фізособа прирівнюється до банкрута, взяти іпотеку він не зможе ще не один рік. Банк не йтиме на такі ризики навіть якщо у позичальника є стабільні доходи та робота.

Що буде з іпотечним житлом?

Що ж буде з іпотекою під час запуску процесу банкрутства?Статус нерухомості протягом з'ясування обставин не змінюватиметься, а за позичальником зберігаються всі права, які були надані йому раніше.

Всі ці нюанси прописані в законі – стягнути квартиру неможливо, поки не буде остаточно прийнято рішення арбітражем щодо реструктуризації заборгованості.

Після визнання позичальника банкрутом розпочинається виконання рішення суду.

Якщо суд визнав позичальника неплатоспроможним та виніс статус банкрутства, то заставне житло продається з торгів. У такому разі є низка нюансів:

• Іпотечне житло (будинок, квартиру) може бути повернено позичальникуякщо банк відмовиться прийняти такий спосіб погашення або нерухомість просто не реалізується на торгах.
• За оцінювання об'єкта іпотеки має сплатити позичальник(звільняється лише за відсутності фінансових коштів).
• Нерухомість, яка має статус застави за іпотекою, не підпадає під статус єдиного житла.
• Банк має право претендувати не більше, ніж на 80% суми, отриманої від реалізації квартири, взятої в іпотеку, оскільки залишок йде списання боргів позичальника, які утворилися протягом процедури банкрутства.

Реалізація заставного майна здійснюється відповідно до законодавства РФ.

Підбиваємо підсумки

Банкрутство іпотечного позичальника дозволяє ефективно впливати на банк, який з різних причин може відмовляти у реструктуризації іпотеки. Щоб визнати людину банкрутом, потрібно пройти тривалий процес, що супроводжується обов'язково судовими розглядами, А вони в свою чергу можуть вирішуватися роками.

Іноді надання однієї заяви на визнання фізособи банкрутом стає ефектним приводом для банку – організація починає шукати відповідні шляхи для реструктуризації. Майбутнє банкрутство позичальника для банку не принесе жодних перспектив, тому фінансова організаціяготова запропонувати лояльні умови своїм боржникам.

Кредитна історія - основне питання, яке хвилює потенційного банкрута. Яким буде життя боржника після завершення процедури, а найголовніше, чи можна взяти іпотеку після банкрутства?

Коли можна оформляти угоди щодо придбання нерухомості після банкрутства

Росреєстр не відмовиться реєструвати угоду, посилаючись на підстави банкрутства покупця квартири. Такої причини відмови закон не передбачає. Теоретично перешкод немає і оформити будь-яку угоду банкрут може відразу після завершення процедури.

Важливо!Не слід забувати, що будь-який кредитор має право протягом трьох років оскаржити рішення арбітражу про визнання боржника банкрутом.

Тому якщо боржник має намір придбати нерухомість до того, як закінчаться три роки, безпечніше, якщо вона буде його єдиним житлом. Інакше незадоволені кредитори, добившись скасування арбітражного рішенняза нововиявленими обставинами, можуть вимагати звернути стягнення на нову нерухомість.

Юристи «Закону та права» не рекомендують своїм клієнтам здійснювати угоди з нерухомістю до закінчення трирічного терміну після банкрутства. Але кожен випадок індивідуальний і вихід можна знайти з будь-якої ситуації, тому, перш ніж приймати рішення про купівлю нерухомості після банкрутства, проконсультуйтеся зі спеціалістом.

Згідно зі статистичними дослідженнями, найменша кількість прострочок зафіксовано щодо іпотечних позик. Проте, судова практикапоказує, що з визнанням неспроможності звертаються і боржники з іпотекою. Давайте поговоримо, як здійснюватиметься банкрутство фізичних осіб при іпотеці, чи можна зберегти квартиру в заставі, і що обов'язково слід врахувати, подаючи заяву до Арбітражного суду.

Дізнатися, як досягти 100% успішного списання боргів у суді

Що потрібно знати про визнання банкрутства за іпотеки?

Важливо!Банкрутство охоплює усі борги. Сюди входять і кредитні картки, і мікропозики, і, борги за комунальні послуги, іпотечні кредити Ви не зможете визнати себе банкрутом лише за споживчим кредитом, обійшовши іпотеку стороною. Погашення іпотеки при процедурі банкрутства неможливе.

Що слід врахувати всім потенційним банкрутам:

1. Ознаками банкрутства є:
   • прострочення за кредитами чи іншим борговим зобов'язанням – від 3-х місяців;
   • неможливість виконувати боргові зобов'язання;
   • недостатність майна - тобто продаж власності не дозволить повністю провести розрахунок із банками;
   • обставини, за яких боржник розуміє, що незабаром не зможе платити за кредитами;
   • борг від півмільйона рублів.

   Ви можете визнати неспроможність із сумою боргу менше, ніж 500 000 рублів. Але враховуючи вартість банкрутства, має сенс банкрутувати при боргу від 300 000 рублів.

2. Справи про визнання неспроможності розглядаються лише в Арбітражні суди, Звернутися із заявою може сам громадянин, кредитори або держоргани. Заява має містити опис причин та обставин фінансової кризи, до неї необхідно додати і документи:
   • кредитні договори чи документи, що підтверджують наявність заборгованостей;
   • копії або підтвердження угод, укладених в останні 3 роки щодо великих сумгрошей, нерухомості, дорогого майна;
   • виписки про доходи;
   • виписки з банку про депозити та операції;
   • перелік кредиторів та їх адреси;
   • список та документи з майна, яким ви володієте – сюди включається і іпотечне житло, та інші документи, що мають відношення до справи.

   Важливо!Заява обов'язково має містити найменування СРО, із членів якої буде обрано арбітражного керуючого.

3. У банкрутстві ви можете ініціювати реструктуризацію боргів або реалізацію майна. Власне, банкрутством фізичних осіб є лише друга процедура, інші проходять без набуття боржником статусу банкрута.

Ви можете спробувати домогтися судової реструктуризації боргів, вона передбачає:

• погашення боргів за 3 роки;
• призупинення нарахувань відсотків та пені;
• внесення певної суми щомісяця (іноді – раз на пару місяців) під контролем кредиторів та фінуправляючого, згідно із заздалегідь складеним планом.

Також на будь-якій стадії можна укласти мирова угодаз кредиторами за умов, вигідних обом сторонам. Реалізація майна – це процедура, застосовувана, коли інші методи не працюють. У цьому випадку майна боржника розпродують, а частину неповерненого боргу списують.

Процедура банкрутства фізичної особи при іпотеці

Юристи рекомендують підготуватися до банкрутства, перш ніж його ініціювати – рада особливо актуальна для боржників, які мають непогашену іпотеку.

Ми пропонуємо ознайомитися з такими варіантами:

1. Якщо у вас є іпотечний кредит – краще розглядати банкрутство як спосіб відстрочення платежів або реструктуризацію на вигідних умовах. Справа в тому, що реалізація майна передбачає продаж власності. Враховуючи, що іпотека є закладеним майном, вона продаватиметься насамперед, і 80% від продажу будуть передані заставному кредитору – тобто банку, який видав іпотеку.

   Так, ви можете послатися на іпотечне житло як на єдину квартиру. Відповідно до положень ст. 446 ЦПК РФ, єдине житло та низку інших предметів власності не можуть бути вилучені за борги, вони захищені законодавчим імунітетом.

   Іпотека не наділяється статус єдиного житла, оскільки є заставним майном. Тобто, до моменту її погашення власником виступає банк.

   Що буде із такою квартирою? Вона буде продана незалежно від наявності або відсутності малолітніх дітей, які проживають у ній та інших обставин.

2. На час звернення до суду ви повинні мати певний план дій. Наприклад, якщо у вас немає доходів, вас звільнили з роботи, і ви знаходитесь у пошуках іншого заробітку, вам буде потрібно відстрочення платежів. Уявимо, що ви вже звернулися до банку, і отримали відмову у кредитних канікулах чи реструктуризації іпотечного кредиту.

   Ви розумієте, що через якийсь час банк звернеться до суду, щоб стягнути заставу. Відповідно, найоптимальнішим варіантом тут стане банкрутство. Чому?

   • На розгляд заяви, і взагалі – справи, потрібен час.
   • З усі вимоги та претензії з боку кредиторів припиняються.
   • З першого засідання зупиняються виконавчі провадженняпо стягненню боргів.

   Ви виграєте час для виправлення матеріального становищаі зможете домовитися з кредиторами про погашення іпотеки при банкрутстві, уклавши мирову угоду або зажадавши судової реструктуризації боргів.

3. Краще не чекати, доки банк звернеться до суду з вимогою визнати вас банкрутом. Справа в тому, що ініціатор банкрутства має право поставити «свого» фінансового керуючого. Отже, якщо це зробить банк – керуючий зробить усе, щоб довести справу до реалізації майна та продати іпотечне житло.

Важливо!Перед зверненням до суду слід обов'язково поінформувати кредиторів про свій намір. Якщо банк раніше відмовляв вам у реструктуризації та не хотів йти назустріч у складному становищі – у разі наміру банкрутувати ситуація може змінитися.

Банки добре обізнані, що простіше самостійно домовитися з боржником, ніж брати участь у банкрутному процесі – для них такі справи часто обертаються втратами та збитками.

Чи можуть забрати квартиру в іпотеці під час банкрутства?

Банкрутство за наявності іпотеки краще розглядати як відстрочки платежів чи реструктуризації через суд. Але якщо суд ухвалив рішення про повноцінне банкрутство та призначив реалізацію майна, необхідно підготуватися до наступних моментів:

1. Заставний кредитор із ймовірністю в 90% включиться до Реєстру кредиторів першим. Відповідно, під час продажу житла йому дістанеться 80% від вирученої суми. Решта йде на судові витрати та погашення вимог інших кредиторів.
2. Обов'язково проводитиметься незалежна експертизана предмет вартості житла та платитиме за неї буде боржник. Однак якщо у нього немає грошей на цю процедуру, за оцінку заплатить кредитор.
3. Якщо грошей від продажу квартири виявиться більше, ніж боргів та судових витратв сукупності, то кошти, що залишилися, будуть повернуті боржнику-банкруту. Наприклад, житло реалізували за ціною 2 мільйони рублів, а заборгованість і витрати склали 1,2 мільйона рублів. 800 000 рублів, що залишилися, повертаються банкруту.

Банкрутство чоловіка за наявності іпотеки

Нерідко постає питання – як здійснюватиметься банкрутство щодо чоловіка за загальної іпотеки? Враховуючи режим спільної власності, що виникає у шлюбі, іпотечне житло все одно реалізується, навіть якщо банкрутство визнає один із подружжя.

Також зазвичай банки застосовують практику солідарної відповідальності - тобто подружжя при оформленні іпотечного кредиту виступає співзаймальниками. І у разі прострочень з боку одного чоловіка стягнення буде звернене до другого. Таким чином, якщо позичальник по іпотеці – банкрут, то за відсутності платежів з боку іншого чоловіка квартира буде реалізована.

Банкрутство під час військової іпотеки

Військовослужбовці отримують від держави низку пільг та привілеїв, одним із яких є іпотека. Її особливості полягають у тому, що відсоткова ставка дуже невисока, крім того, держава бере на себе зобов'язання щодо погашення цього кредиту.

Але у разі виникнення непередбачених обставин і подальшого звільнення з військових сил РФ виникає проблема – на позичальника лягає як обов'язок погашення кредиту, а й необхідність повернення раніше оплачених платежів.

Банкрутство у таких випадках здійснюватиметься за загальними правилами – тобто:

• подається заява та документи;
• призначається керуючий;
• вводиться одна з процедур у банкрутстві;
• якщо призначено реалізацію майна – іпотечне житло продається.

Під час проведення банкрутства борг із іпотеці зазвичай є найбільшим, тому питання, як списати його грамотно, є актуальним. Власники житла не хочуть втрачати свою нерухомість, але необхідно задовольнити повною мірою. До того ж важливо знати, як проводиться банкрутство при іпотеці у складних випадках, наприклад, при оформленні кредиту у шлюбі, коли серед власників перебувають діти і якщо квартира куплена коштом субсидії.

Як відбувається банкрутство при іпотеці

Наявність іпотеки означає, що куплена нерухомість перебуває під заставою банку. Отже, під час проведення банкрутства вона потрапляє до списку майна, реалізованого . Закладена нерухомість передається основному кредитору, який реалізує її своїми каналами (зазвичай через вітрину заставного майна).

При цьому заставоутримувачем може бути не тільки банк, а й приватна особа, ломбард або, наприклад, кредитно-споживчий кооператив. У будь-якому випадку в ситуації «банкрутство та іпотека» заставу буде передано власнику заставної. При цьому порядок дій такий:

• фінуправник складає список майна банкрута, при цьому оформлена в іпотеку квартира до загального пулу не включається;
• кредитор повідомляється про те, що провадиться банкрутство іпотечника;
• кредитор пред'являє стягнення на майно, закладене за договором, у своїй всі витрати на визначення вартості іпотечної квартири та передачі прав на власність (якщо це необхідно) покладаються на банкрута;
• банк реалізує майно, причому початкова вартість майна дорівнюватиме 80% від ринкової виходячи зі звіту оцінювача;
• із коштів, отриманих від реалізації іпотечної квартири, керуючий погашає інші борги позичальника.

Як зберегти квартиру

Способів, як зберегти іпотечну квартиру при банкрутстві, не так вже й багато. Перший і найменш імовірний сценарій – кредитор відмовиться забирати майно. Наприклад, якщо квартира опиниться в дуже поганому стані, і її продаж вимагатиме тривалого часу.

Другий варіант - була проведена реструктуризація іпотеки при банкрутстві фізичної особи через суд. У разі розмір платежів знизиться до прийнятних величин, майно знімається з реалізації та виплата боргу стає комфортнішою.

Третій варіант, який підходить для фізичних осіб з іпотекою – ще до оголошення банкрутства житло виявилося виведеним з-під застави, наприклад, під час рефінансування. Якщо квартира виявиться єдиним житлом, то суд дозволить її зберегти за платником, і вона не включатиметься до конкурсної маси. Однак слід врахувати, що якщо така процедура була проведена останні 3 роки, то керуючий може заперечити цю угоду.

Реструктуризація через суд

Звернення до суду з позовом про банкрутство ще означає, що списання боргу у вигляді реалізації майна є єдиним варіантом результату справи. Але можливі ще три:

• укладання мирової угоди;
• реструктуризація боргу;
• відмова від визнання громадянина банкрутом.

Зазвичай варіанти застосовуються, коли потенційний банкрут має лише один кредитор, наприклад, який видав іпотеку, а також позичальник має постійний доход і в принципі здатний виплачувати борги.

Під час реструктуризації суд:

• скасовує нарахованим банком пені та штрафи;
• зменшує розмір процентної ставки до ставки рефінансування ЦП РФ;
• змінює розмір місячного платежу те щоб він становив трохи більше 50% офіційного доходу платника.

Термін розгляду такої справи еквівалентний стандартному банкрутству, проте наступної процедури у вигляді та продажу майна не слідує.

Експерт сайту

Якщо сторони змогли домовитися про реструктуризацію, умови договору можуть бути іншими. Для банку вигідніше добиватися саме мирової угоди, тому що в цьому випадку він отримає максимальний розмірвиплат.

Яка відстрочка реалізації іпотечної квартири

Якщо судом призначено банкрутство, власник закладеного майна може клопотати про відстрочку реалізації іпотечної квартири по поважних причин. Наприклад, у нього дійсно немає іншого житла і йому доведеться буквально опинитися на вулиці.

Відповідно до закону про іпотеку, така можливість надається терміном трохи більше 1 року за умови, що кредитор із цим згоден, і навіть якщо загальний розмір зобов'язань вбирається у вартість застави.

Шлюб, банкрутство та іпотека

Найкращі складні ситуаціївиникають, якщо дружина визнають банкрутом, а квартира куплена в іпотеку і є нажитим майном. за загальному правилу, заставне житло при банкрутстві вилучається на користь кредитора, той його реалізує або повертає власникам.

Якщо власників кілька, то при реалізації житла мають бути дотримані інтереси інших, а не лише банкрута. Їм виплачується грошовий еквівалент частки. Це стосується і подружжя, і дітей, та інших власників, у тому числі не родичів. Розмір частки визначається:

• шлюбним договором;
• свідоцтвом про право власності (при розподілі часток);
• при спільної власностіподружжю належить по 1/2 частки у майні.

Якщо кредит на квартиру оформлений до шлюбу, він вважається особистим майном чоловіка. Якщо банкрут – інша сторона, то квартиру цей процес не торкнеться. Як у ситуації, коли при розподілі майна майбутньому банкруту не дісталося частки. Однак важливо, щоб поділ здійснювався мінімум за 3 роки до оголошення банкрутства, інакше суд може заперечити цю угоду.

Читайте також

Коли має сенс банкрутувати з іпотекою

Деякі замислюються, як пов'язані іпотека та банкрутство фізичної особи і чи варто подавати на неспроможність. За загальним правилом, якщо у позичальника не вистачає фінансових можливостей обслуговувати борг, йому краще оголосити себе банкрутом. Це дозволить йому позбутися зобов'язань та фактично розпочати нове життя.

Однак іпотечна квартира банкрута з великою ймовірністю буде втрачена. Тому якщо дохід є, а фінансові труднощі мають тимчасовий характер, краще спробувати зробити реструктуризацію. Простіше не звертатися до суду, а йти до банку та домовлятися зі спеціалістом з роботи з простроченою заборгованістю. Цілком можливо, що такому клієнту буде запропоновано альтернативи банкрутству, які не спричинять втрати іпотечної квартири.

Що буде з іпотекою, поки йде банкрутство

Слід заспокоїти тих людей, які не знають, що буде з квартирою, доки триває процедура банкрутства. Доки не визначиться пул кредиторів, і кожен з них не заявить своїх вимог, а суд не ухвалить, що позивач – банкрут, нічого з іпотечним житлом не буде.

Кредитор не може прийти і просто забрати свою заставу - йому потрібно отримати розпорядження суду та підключити до роботи приставів. Конфіскація застави – офіційна процедура, що виробляється у присутності понятих.

Не варто побоюватися, що мешканця викинуть на вулицю. Після винесення відповідного судового рішення він матиме 14 днів, щоб залишити приміщення. Можна клопотати перед судом про відстрочення виселення до закінчення процедури банкрутства.

Якщо квартира – єдина, її заберуть чи залишать

Особ, які збираються оголосити банкрутство, цікавлять умови збереження житла. Найперше і головне правило – воно має бути єдиним. Якщо заявник має частку в іншій квартирі, навіть незначну, то житло конфіскує.

Деяких цікавить, чи можливе збереження подарованого чи успадкованого житла? Насправді – так, але лише за умови, що це єдине житло, яке належить неплатнику. Якщо у нього є своя квартира, наприклад, куплена і друга, подарована, то одна з них однозначно буде продана за борги.

Правило діє, якщо ще здійснено погашення іпотечного боргу. Тоді кредитор зможе забрати житло, навіть якщо воно єдине.

Особливості банкрутства при військовій іпотеці

Не варто думати, що статус військового надає якісь привілеї при оголошенні банкрутства. У разі виникнення заборгованості з іпотеки, що призвела до банкрутства, процедуру буде запущено на загальних підставах.

При цьому за своїми кредитним зобов'язаннямнеспроможному громадянину доведеться відповідати ще й перед Росвоєніпотекою. Суд може зобов'язати банкрута відшкодувати відомству витрати на обслуговування іпотеки. І тут борг буде погашено рахунок продажу особистого майна позичальника.

Особливості валютної іпотеки

Якщо суду довелося оголосити банкрутом позичальника, який взяв іпотеку у валюті, процедура в принципі протікає за звичайним алгоритмом. Проте є одна особливість.

Усі зобов'язання «заморожуються» у дату подання заяви на банкрутство. Це саме стосується і валютних. Але при цьому борги перераховуються на рубльовий еквівалент на дату подання заяви. Це дозволяє уникнути ситуації, коли позичальник коштів не вистачить на погашення боргів через різке зростання курсу долара.

Наприклад, якщо розмір валютної іпотеки становив 50 000 доларів за курсу 65 рублів за 1 долар, то зобов'язання становитимуть 3 250 000 рублів, навіть за зміни курсу.

Таким чином, при банкрутстві конфіскація квартири проводиться тільки за іпотеки або якщо у позичальника кілька об'єктів нерухомості у власності. У деяких випадках доцільно йому подавати на рефінансування, щоб не втратити майно.