Подання вимог до поручителів боржника банкрута. Чи можна визнати банкрутом поручителя? Які особливості процедури банкрутства з урахуванням правових норм? Якщо банкрутує банк

Підписуючи договір, багато хто не замислюється про те, що цим беруть на себе певні зобов'язання. Зокрема - у разі неналежного виконання своїх зобов'язань основним позичальником погасити його борг. Щодо стягнення через суд, то банки насамперед позиваються до позичальника. Але під час подання позову з боку кредитної організації може бути ініційовано банкрутство основного боржника. Чи зникне у разі відповідальність поручителя при банкрутстві позичальника?

Обов'язки та відповідальність поручителя при банкрутстві боржника

Порука може виникати за законом або за договором. Відповідно, умови його припинення можуть бути зазначені в самій угоді або законодавчих актах.

Норми ДК РФ свідчать, що порука може бути припинено, якщо:

зобов'язання за основним договором виконано;

боржника ліквідовано;

під час перекладу боргу іншого позичальника;

позичальник належним чином виконав зобов'язання, але банк-кредитор відмовляється його приймати;

закінчено термін угоди.

При банкрутстві основного боржника порука може бути припинено лише в тому випадку, якщо кредитор не пред'явив вимоги сплатити борг до того, як основний позичальник був визнаний банкрутом. В іншому випадку поручитель при банкрутстві фізичної особи повинен буде виконати свої зобов'язання та погасити борг.

Вимоги до поручителя під час банкрутства

Гарант також може розпочати процедуру визнання своєю фінансової неспроможності. Це можливе лише у тому випадку, якщо має місце пред'явлення вимог до поручителів із боку кредитора. Воно дає підстави для ініціювання визнання фінансової неспроможності. При цьому повинні бути дотримані інші вимоги до поручителя:

основний позичальник порушив умови угоди та не виконує (неналежно виконує) свої зобов'язання;

порушено виконавче провадження;

сума боргу, вимоги щодо стягнення якого було пред'явлено, понад 500 тис. рублів;

майно та доходи не дозволяють погасити заборгованість.

Якщо вищезазначені вимоги до поручителів у разі банкрутства дотримані, з'являється можливість подати позовну заявудо арбітражного суду та визнати себе фінансово неспроможним.

Права поручителя під час банкрутства

При банкрутстві основного позичальника до закінчення визнання його фінансово неспроможним банк, найімовірніше, подасть вимогу стягнути борг із гаранта, ніж втратити право після визнання боржника банкротом. Ця вимога є абсолютно законною і виправданою, таким чином банк забезпечує повернення кредитних коштів.

Що в такому разі робити, чи можна анулювати поруку боржника? Насамперед можна спробувати оскаржити основну кредитну угоду або договір поруки. Зробити це досить складно, але у судовій практиці трапляються такі випадки. Наприклад, можна спробувати довести, що угода була підписана обманним шляхом, послатися на порушення з боку працівників банку тощо. Також потрібно всебічно вивчити ситуацію. Можливо, позичальник виконав своє зобов'язання, але кредитор його не прийняв або були внесені зміни до основного кредитного договору, на що гарант не давав своєї згоди.

Що буде з поручителем під час банкрутства боржника

Що з поручителем буде, якщо банк вимагає повернути борг за основного боржника, який не сплачує кредиту? Якщо анулювати не вдалося, залишається два варіанти: сплатити борг або визнати себе банкрутом. У першому випадку після погашення заборгованості перед банком гарант може звернутися до боржника і вимагати відшкодувати витрати. Сторони можуть підписати угоду або вирішити суперечку судовому порядку. Якщо процедуру визнання фінансової неспроможності позичальника запущено, гарант може брати участь у справі, як із кредиторів.

Визнання себе банкрутом може допомогти позбутися боргів, але потрібно враховувати наслідки цієї процедури, у тому числі те, що майно гаранта буде вилучено та продано для погашення боргу.

Інші наслідки:

протягом 3-х років заборонено обіймати посаду директора організації;

повторно ініціювати визнання фінансової неспроможності буде заборонено протягом 5 років;

кредитна історія буде зіпсована;

при зверненні до кредитні організаціїнеобхідно буде повідомляти про своє банкрутство упродовж 5 років.

Що робити поручителю, якщо позичальник був визнаний банкрутом доти, як банк подав грошове вимоги гаранту? І тут він може платити за боржника, оскільки зобов'язання за договором поруки анулюються. Якщо банк продовжуватиме наполягати, суперечку можна вирішити у судовому порядку. З великою ймовірністю кредитор його програє.

Припинення поруки при банкрутстві фізичної особи

Законодавство РФ та судова практикасвідчать, що з ініціюванні процедури визнання фінансової неспроможності основного позичальника кредитор вправі вимагати виконання зобов'язань із погашення заборгованості лише у разі, якщо відповідне позовне заяву було подано доти, як основний боржник визнано банкрутом.

Чи припиняється порука при визнанні фінансової неспроможності? Так, але це не означає, що банк не намагатиметься будь-яким способом отримати свої гроші. І тому можуть використовуватися заходи психологічного впливу. Якщо позичальник не знає про те, що є можливість припинити поруку при банкрутстві боржника, то загрози банку можуть мати належну дію.

Нюанси

Законодавство, яке регулює процедуру визнання фінансової неспроможності та відповідальність за договором поруки, недосконале. Досвідчені банківські юристи використовують неоднозначні норми для того, щоб досягти результату. Практика показує, що у ряді випадків можна знайти причини для анулювання поруки, але зробити це досить складно. Суди часто встають на бік кредитора та заперечення договору поруки боржником або гарантом розглядають як ухилення від оплати боргу. Але не варто опускати руки, при відмові суду слід подавати апеляцію. Суди вищої інстанціїможуть трактувати ситуацію абсолютно інакше.

Чи має поручитель платити кредит? Так, це зобов'язання зазначено у договорі, який ним було підписано. Але якщо довести, що при оформленні договору було порушено процедури, мало місце шахрайство та підпис на документі підроблений, договір можна буде анулювати. Але практика показує, що розгляд справи до поручителя - процес хибний, розтягнутий у часі, що вимагає певних витрат (зокрема на адвоката), а шанс виграти справу невеликий. Тому експерти рекомендують добре подумати перед тим, як підписати договір поруки.

Також можете залишити свій у коментарях або поставити питання безкоштовному юристу з банкрутства або поділитися інформацією з друзями у соцмережах.

Кожен шостий громадянин РФ є поручителем із чужих боргів, оскільки це дає можливість позичальнику взяти кредит під вигідні відсотки. З одного боку, процентна ставка за кредитом стає меншою, з іншого боку відповідальність за своєчасне повернення боргу лягає і на позичальника, і на поручителів, яких може бути кілька. Таким чином, банк страхує себе від неповернення кредитних коштів.

Добре, якщо борг погашається вчасно позичальником, але так відбувається далеко не завжди. Що робити, якщо кредит перестав виплачуватись позичальником і банк почав пред'являти вимоги до поручителів, розповімо далі.

Дізнатися, як досягти 100% успішного списання боргів у суді

Відповідальність поручителя: що відбувається, якщо кредит не гаситься?

Якщо з якихось причин боржник перестав розраховуватися за кредитними зобов'язаннями, відповідальність переходить до поручителя. Відповідно до норм Пленуму Вищого АС № 42 від 12.07.2012 року відповідальність лежить на поручителі навіть у разі смерті позичальника.

Що ж станеться, якщо основний боржник через будь-які міркування відмовляється платити банку? Єдиним вірним рішенням для поручителів буде визнання свого банкрутства. Тільки так можна законним чином позбавитись чужих заборгованостей.

Своє банкрутство можуть визнати фізособи-поручники:

• за кредитами простих громадян;
• По боргах підприємств та інших юридичних.

Якщо з банкрутством поручителів фізичних осіб все досить ясно, то у випадках, коли фізособа виступає поручителем компанії, є особливості. Таке банкрутство можна здійснити лише після визнання самої компанії банкрутом. Як показує практика, у разі банкрутства концернів, компаній і заводів зазвичай кредиторам складно стягнути кредитні кошти, тому кредитори починають пред'являти претензії до поручителів щодо кредитних зобов'язань такої компанії.

Таким поручителем найчастіше виступає сам власник компанії чи його підлеглі – наприклад, бухгалтер, директор та інші особи. Відповідальність поручителя при банкрутстві може бути такою:

• Субсидіарної- поручитель відповідає за борги за обмеженими умовами, які прописуються у договорі під час укладання;
• Солідарною- Поручитель несе таку ж відповідальність, як і позичальник.

Якщо за договором у вас настає другий вид відповідальності (солідарна), ви все одно можете сміливо звертатися до суду, щоб оформити банкрутство. Процедура банкрутства є не «кінцем усьому», а лише законним, цивілізованим методом позбутися боргів, які, по справедливості, має виплачувати юридична особа. Дмитро Комаров,
юрист з банкрутства

Порука як явище досить поширена в нашій країні. Більш того, великі сумирідко видаються без поруки, або відсоток буде значно вищим. Юридична особа, особливо без позитивної кредитної історії, взагалі може отримати кредит без поручителів. Таким чином банк забезпечує собі гарантії повернення коштів у разі несприятливої ​​ситуації.

Поручителями можуть бути співробітники організації, бухгалтер, керівники підрозділів. Часто поручителем виступає сам засновник, лише як фізична особа. У цьому випадку він несе відповідальність особистим майном, на відміну від ТОВ, що відповідає лише установчим капіталом, який часто дорівнює 10 000 рублів, або майном, що знаходиться на балансі.
При ініціюванні процедури банкрутства в організацію, зобов'язання поручителів не припиняються. Кредитор має законне правопред'являти свої вимоги до поручителів.

Врятувати їх від боргу можуть такі обставини:

• Кредитор не пред'явив своїх прав про стягнення заборгованості;
• Поручитель сам оголосив себе банкрутом;

Як правило, кредитори практично завжди використовують право звертатися до поручителів безпосередньо. Відповідальність поручителя при банкрутстві обмежена лише тимчасовими рамками, доти, коли організація нічого очікувати виключено з ЄДРЮЛ. Після цього стягнути борги кредитору вже не можна.
До поручителів пред'являються самі вимоги, як і до позичальнику. Усе це має бути відбито у договорі.

Відповідальність поручителя при банкрутстві позичальника

Логічно припустити, що ліквідація боржника припиняє всі його зобов'язання. Банкрутство завершується саме ліквідацією. Тому обов'язки поручителя мали б припинитися разом із цим. Які можуть виникнути нюанси?

Якщо в ході процедури вводилася реалізація майна та його не вистачило для погашення заборгованості у повному розмірі, то вимоги вважатимуться погашеними. Але це не означає, що задоволені. Ту різницю, на яку не вистачило майна позичальника, кредитори намагатимуться стягнути з поручителя. І тут навіть ліквідація боржника після банкрутства відповідальності поручителя не закриває.

Відповідальність поручителя при банкрутстві фізичної особи

З того моменту, коли позичальника буде визнано неспроможним, у кредитора настає право вимагати виконання його зобов'язань з поручителя.
Найчастіше настає солідарна відповідальність. Це вид відповідальності, що передбачає рівні зобов'язання кількох боржників перед кредитором. При цьому кредитор має право звернутися як до всіх солідарних боржників, так і до одного з них і вимагати покриття всієї суми боргу або лише певної частки.

І тут кредитор нічого не винні звертатися спочатку до основного боржнику, і у разі порушення ним своїх зобов'язань, вимагати виконання з поручителей. Він може на свій розсуд звертатися відразу до решти боржників.

Для поручителя можливо кілька варіантів розвитку подій:

• Намагатися довести незаконність вимог;
• Виконати зобов'язання;
• Ініціювати процедуру банкрутства.

Найчастіше останній варіант є єдино правильним. Довести свою неспроможність можна. До того ж суди лояльно ставляться до поручителів, тому що їх важко звинувачувати у фіктивному чи навмисному банкрутстві.

Субсидіарна відповідальність за банкрутство

Це вид відповідальності, що накладається на третю особу, якщо основний боржник не може виконати свої зобов'язання.

При банкрутстві організації до субсидіарної відповідальностіможуть залучатися контролюючі особи, внаслідок дій яких підприємству та його майну було завдано шкоди, що спричинило неможливість погасити заборгованість перед кредиторами.

У разі субсидіарної відповідальності особа відповідає за зобов'язаннями боржника.
Його обов'язок відповідати настає після того, як основний боржник неналежним чиномвиконує свої зобов'язання.
Слід пам'ятати, що притягнення до субсидіарної відповідальності можливе лише у процедурі банкрутства юридичних.

На поручителі як фізичній особі лежить серйозна відповідальність. Він відповідає усіма доступними коштами, особистим майном. Це необхідно розуміти, погоджуючись на поруку для своїх знайомих чи роботодавців.
Практикуючі юристи на сьогоднішній день схиляються до думки, що оголошення про свою неспроможність для поручителя, це найбезпечніший спосіб врятувати своє майно та уникнути відповідальності.

Фахівці компанії «PROFF-Банкрот» вже напрацювали практику в цьому напрямку та готові надати послуги на належному рівні.

Можливість визнання громадянина банкрутом з'явилася восени 2015 року. Багато в чому врегулювання цього питання на законодавчому рівні із внесенням відповідних змін до Закону про банкрутство було зумовлене серйозним збільшенням частки проблемних боргів, за якими позичальники-боржники об'єктивно не були здатні нести свої зобов'язання щодо кредитів у повному обсязі. І навіть якщо сьогодні подивитися на практику застосування норм про банкрутство фізосіб, то переважна кількість банкрутів - це або індивідуальні підприємці, або кредитні боржники. Разом з тим, закон про банкрутство не робить обмежень щодо статусу неспроможного боржника, тобто їм потенційно може бути будь-який громадянин, фінансове становище якого підпадає під ознаки банкрутства, - грошовий борг у розмірі мінімум півмільйона рублів та 3-місячне прострочення щодо виконання цих вимог.

Чи може поручитель визнано банкрутом?Як громадянин – безумовно, але як поручитель – далеко не завжди. Дуже багато залежить від фактичних обставин справи. І не можна забувати про те, що у справах про банкрутство враховуються не лише кредиторські вимоги до боржника, а й його дебіторська заборгованість, а в даному випадкуїї наявність буде очевидною. Далі ми докладно розберемо питання банкрутства поручителя і що робити у разі визнання поручителя банкрутом.

Підстави визнання поручителя банкрутом

Порука - інструмент забезпечення кредитного зобов'язання. Первинно, надаючи поручництво, поручитель не бере він грошове зобов'язання, оскільки на даний момент жодних фінансових вимог щодо нього не пред'являється. Він лише гарантує те, що можливо відбудеться в майбутньому. І ось якщо станеться, і події будуть розвиватися так, що поручитель буде поставлений в умови необхідності погашення боргу за позичальника, тільки тоді його зобов'язання набуде характеру грошового. Це принципово важливий момент, враховуючи, що однією з підстав банкрутства є наявність саме грошової боргової вимоги.

В силу вищезгаданих обставин, для того, щоб у поручителя з'явилося право звернутися до арбітражу із заявою про визнання його банкрутом, необхідна сукупність наступних умов:

1. Позичальник порушив умови кредиту, банк пред'явив грошову вимогу про погашення боргу до поручителя, виграв судовий процес та за результатами суду отримав виконавчий документпро стягнення боргу з поручителя, виходячи з якого пристави порушили виконавче провадження.
2. Сума, що підлягає стягненню з поручителя за виконавчими документами, становить 500 і більше тисяч рублів. У принципі, можлива і менша сума, але тоді за рахунок інших боргів, що є у поручителя, все одно загалом має утворюватися сума не менше як півмільйона рублів.
3. Поручитель не здатний погасити свої борги на суму 500 тисяч рублів і більше за рахунок наявних у нього доходів та майна, на яке можливе звернення. При цьому прострочення виконання грошових вимог у зазначеному розмірі становить не менше 3-х місяців.

На відміну від позичальника, досягти вищезгаданої сукупності умов поручителю набагато складніше. У позичальника відразу ж із укладення кредитного договору утворюється грошове зобов'язання. Йому не потрібно, як поручителю, чекати доки борг набуде форми стягнення з виконавчого провадження. При цьому, якщо у процесі виконання своїх кредитних зобов'язаньпозичальник допускає 3-місячну і більше прострочення, а заборгованість перевищує 500 тисяч рублів, він може відразу звертатися в арбітраж із заявою про банкрутство.

Дещо інакше виглядають ситуації, коли поручитель бажає визнати себе банкрутом не через те, що йому банк пред'явив вимоги про погашення боргу за позичальника. Зрозуміло, що борги можуть виникати у поручителя і через інші підстави, наприклад, за своїми власними кредитами, боргами за аліментами, комунальними платежами, іншими грошовими зобов'язаннями. Однак у таких випадках не можна говорити про банкрутство поручителя як такого. Тут є стандартне банкрутство громадянина, хоча серед його підстав і може фігурувати борг поручителя за кредитом іншої особи, але лише як додаткового, і, знову ж таки, для його визнання судом потрібна наявність виконавчого провадження.

Проблема вибору: кого банкрутувати – позичальника чи поручителя?

Ця проблема не є новою для процедур банкрутства. Вона була і є актуальною загалом для визнання неспроможності будь-яких осіб, у тому числі юридичних, які часто залучають як поручителі своїх керівників або власників. Щодо процедури банкрутства фізичних осіб цей аспект отримав дещо інший зміст, зумовлений тим, що громадянин не може «самоліквідуватися» як юридична особа. Тому, які б події не відбувалися, доведеться враховувати аспекти та виробляти рішення з таких питань:

1. Грошова вимога до позичальника та поручителя, як правило, носить солідарний характер. Тобто банк на власний розсуд визначає, щодо кого саме подати позов: тільки позичальника, тільки поручителя, солідарно, залучаючи обох як відповідники. Враховуючи, що відносини «позичальник-поручитель» зазвичай мають споріднений чи дружній характер, обговорення проблеми кредитного боргу починається задовго до того, як банк звернеться до суду. Тим паче, що й банки йти до суду не квапляться. В результаті типова ситуація виглядає таким чином, що у позичальника вже може бути право на звернення до суду із заявою в банкрутстві, а у поручителя воно має характер лише потенційно можливого. Зрозуміло, тут необхідно буде приходити до загального взаємовигідного рішення, інакше обидва можуть позбутися права ініціювати процес з банкрутства, або цього права втратить поручитель, якщо позичальник візьме ініціативу на себе і визнає за собою повний обсяг грошової вимогиза кредитом.
2. Звернутися до суду із заявою про визнання позичальника та (або) поручителя банкрутом може і сам банк, діючи як основний кредитор. У цій ситуації умови банкрутства будуть аналогічними, як і за ініціювання процедури позичальником чи поручителем. Але банк може почекати, поки щодо поручителя буде порушено виконавче провадження і настане 3-місячний термін прострочення, а може й не чекати, одразу заявивши про банкрутство позичальника та направивши про це заяву до арбітражу. Гадати, що зробить банк і чи почне - марно. Потрібно самим приймати рішення та брати ініціативу до своїх рук. У цьому є чимало плюсів.
3. Якщо суд прийме заяву поручителя про банкрутство та запровадить процедуру реструктуризації боргу чи розпродажу його майна, це може бути розцінено як погіршення умов забезпечення. Такі обставини банк може вважати підставою для пред'явлення до позичальника вимоги про повне дострокове погашення боргу. Вочевидь, у разі йдеться у тому, що поручитель ініціює банкрутство над силу наявності вимоги про стягнення боргу за кредитом. Але ситуація може обернутися і так, що вимоги банку в результаті буде пред'явлено поручителю.

Виходячи з практики, що склалася, можна зробити висновок про те, що банкрутують практично завжди позичальників. І ось чому:

1. Якщо ініціювати банкрутство поручителя-громадянина, його дебіторська заборгованість (регресне право вимоги боргу за кредитом від позичальника) буде включено за умови певних умову конкурсну масу. При цьому поручитель буде зобов'язаний додати заяву, серед іншого, список своїх боржників та грошових вимог до них.
2. Відповідно до закону про банкрутство, якщо суд має підстави вважати, що грошові вимоги, пред'явлені до громадянина (поручителю), може бути за нетривалий час виконані повністю з допомогою погашення заборгованості (боргу позичальника) перед цим громадянином, він може бути визнаний банкротом. Зрозуміло, що тут суд має право по-своєму тлумачити поняття «нетривалий час», але сам факт наявності дебіторської заборгованості пропорційної грошової вимоги до поручителя – вагомий привід відмовити навіть на початку процедури банкрутства та не визнати заяву поручителя обґрунтованою.

З зазначених вище причин банки, якщо ініціюють банкрутство, щодо позичальників, а чи не поручителів. Ефективність процесу буде кратно вище, і якщо не вдасться стягнути з позичальника борг, завжди можна буде ініціювати процес щодо поручителя.

У переважній більшості випадків поручителі самі не ініціюють банкрутство, чекаючи на остаточне вирішення ситуації між позичальником і банком. Винятки зустрічаються в основному лише, коли позичальником-боржником виступає юридична особа, але у таких справах та судова практика вже за довгі роки напрацьована. Якщо позичальник і поручитель є фізичними особами, а коштів на погашення кредитного боргу немає, розумніше дочекатися ухвалення банком рішення та судового процесуза позовом про стягнення боргу. І лише на підставі збудженого виконавчого провадження щодо поручителя останньому варто замислюватися про визнання себе банкрутом, якщо, звичайно, це потреба. Для ефективності процесу важливим є, щоб сукупний обов'язок поручителя включав не лише банківські вимогипро погашення кредитної заборгованості, а й інші борги, причому останні становили суму 500 тисяч рублів і від.

Особливості процедури банкрутства поручителя

Банкрутство поручителя- процедура, що здійснюється за загальним правиламвизнання фінансової неспроможності громадянина:

1. Для ініціювання процесу необхідна заява поручителя та пакет документів, що подаються до арбітражного суду.
2. За підсумками розгляду матеріалів суд, що надійшли, може прийняти рішення про реструктуризацію боргу або про розпродаж майна боржника. Можливе також укладання сторонами мирової угоди, яка затверджується арбітражем. Найчастіше використовується реструктуризація, що здійснюється за затвердженим судом планом.
3. Початок процедури банкрутства призупинить дію виконавчих проваджень, включаючи і провадження у справі про стягнення боргу за кредитом.
4. У рамках процедури згідно з планом реструктуризації поручитель здійснює погашення своїх боргів.
5. У разі повного (часткового) погашення поручителем боргу за кредитом він отримує право вимоги погашеної суми від позичальника. Якщо щодо останнього також триває процедура банкрутства, за певних обставин (потрібне дотримання порядку та строків) поручитель може бути внесений до списку кредиторів у цій справі про банкрутство.
6. Якщо судом одразу винесено рішення про реалізацію майна поручителя-боржника або реструктуризація ні до чого не призвела, фінансовий керуючий приступає до оцінки та розпродажу майна з торгів. Виручені кошти спрямовуються погашення кредиторських вимог відповідно до черговості. Непогашені вимоги анулюються, і якщо після реалізації майна залишаються кошти - вони передаються у розпорядження поручителя.

Якщо позичальник був визнаний банкрутом, зокрема остільки, оскільки така процедура не ініціювалася, а поручитель у ході процедури банкрутства погасив борг за кредитом, його зберігається право грошового вимоги до позичальнику. Це може бути реалізовано рамках судового процесу, під час якого поручитель отримує виконавчий документ, а пристави починають примусове стягнення виплачених погашення кредиту коштів із позичальника. Але може бути реалізовано і шляхом подання заяви про визнання позичальника банкрутом, звичайно, якщо сума боргу перевищує півмільйона рублів і позичальник допустив 3-місячне прострочення щодо його погашення.

Саме собою банкрутство поручителя не складає складності, оскільки здійснюється за загальними правилами банкрутства громадян. Проте враховуючи нетривалий термін дії цих законодавчих положень, а також можливі труднощі, пов'язані з фактичними обставинамисправи, наприклад, паралельним перебігом процедур банкрутства позичальника і поручителя, участю у процесах кількох поручителів, присутністю у справі позичальника чи позичальника (поручителя), що є юридичною особою, розвиток подій може бути серйозно утруднено. Кожна справа потребує уважної та всебічної оцінки з урахуванням усіх обставин та нюансів. Універсальних рішень не варто шукати.