Як можна закрити кредити з банкрутства. Чи можна отримати кредит після банкрутства

Останнє оновлення Квітень 2019

Як правило, у боргові пастки потрапляють громадяни, пов'язавши себе кредитами та позиками. І все частіше, перебираючи варіанти порятунку, ми констатуємо, що найкращий вихід із ситуації: просто оголосити себе банкрутом та не платити кредит. Чи справді все так легко? Давайте розберемося.

З чого почати – оцінка ситуації

Суть етапу: правильно визначитися з необхідністю банкрутства

З чого почати? Насамперед потрібно з'ясувати, чи є ознаки банкрутства громадянина, а потім можна задаватися питанням: наскільки це вигідно і чи не буде. негативних наслідків? Напередодні неспроможності виникає три ситуації:

• Дозрів обов'язок оформлення банкрутства, коли є борг від 500 000 грн.неоплачений понад місяць;
• Є право на оголошення своєї фінансової безнадійності. Таке право може бути у боржника стосовно заборгованості будь-якого розміру. Важливо, щоб недоїмнику не було чим платити (немає достатнього майна, грошей тощо) і відсутні джерела доходів (висока зарплата, бізнес-проекти, інші фінансові надходження), якими можна закрити борг за позикою в найближчому майбутньому;
• Немає підстав для введення процедури. Це буває, коли наявні активи (або надходження яких очікується з дня на день) неплатника більше за розмір боргів.

Вигоду для себе кожен шукає сам, прагнучи якомога безболісніше списати всі борги.

Наприклад, якщо сума боргу значно перевищує вартість майна боржника, це вигідно. А якщо ринкова вартістьвласності висока і набагато більша за суму заборгованості, то громадянин опиниться в гіршому становищі після оголошення банкрутства. т.к. майно буде розпродано за низькою ціною (див. ).

Класична ситуація, коли банкрутство на руку – це розлучитися з невеликим багажем особистого майна, погасивши прострочення за великими кредитами, без планів на комерційну діяльність та ілюзії отримання привабливих кредитів у найближчі роки.

Вибір фінансового керуючого

Суть етапу:вибрати компетентного та лояльного керуючого

Отже, ви вирішили визнати себе банкрутом за кредитами, далі покрокова інструкціяповинна починатися з вибору людини, яка вам у цьому допоможе. Фінансові управляючі (далі – ФУ, финуправ, управляючий) є членами асоціацій арбітражних управляючих (далі - СРО). Таких організацій безліч. Вибирати можна абсолютно будь-якого члена з будь-якого СРО. Бажано мати рекомендації щодо кандидатури фінуправа. Не заважає попередньо зустрітися з ним та детально обговорити майбутню стратегію та деякі деталі.

Збір документів

Суть етапу:зібрати повноцінний пакет документації – підстави для запровадження процедури

Перед тим, як іти до суду, потрібно ґрунтовно підготуватися. Майже вся підготовка зводиться до збору необхідних документів. Стандартний пакет є:

• Заява про банкрутство- найголовніше у ньому підтвердити наявність умов порушення справи (зразок заяви);
• Додаток до заяви- вичерпний список передбачено ст. 213.4 Закону «Про неспроможність (банкрутство)» (докладніше про додатки до заяви);
• Квитанція про сплату держмитау розмірі 6000 руб. Реквізити можна дізнатися на сайті арбітражного суду, де розглядатиметься справа.
• Квитанція про внесення депозиту арбітражу(куди подаватиметься заява) грошей на оплату роботи фін.управляючого у сумі 10 000 руб. Реквізити депозитного рахунку можна дізнатися на офіційному сайті арбітражу або у працівників канцелярії суду під час особистого звернення.

Подання заяви до суду

Суть етапу:подати документи в потрібний судв повному обсязі

Визнати банкрутом можуть лише через суд. Зібраний пакет документів надсилається в єдиному екземплярі в арбітраж, що знаходиться в регіоні, де прописаний боржник. Документи можна надіслати поштою (замовним листом із повідомленням) або здати безпосередньо до канцелярії суду.

Відсилати іншим особам (банк, податкова інспекція, інші кредитори, СРО, керуючий) інформацію або заяву з додатками не потрібні.

Якщо громадянин - ІП, то звертатися в арбітраж можна після 15 днів з моменту розміщення повідомлення про наміри банкрутувати в Інтернет-ресурсі ЄФРФДЮЛ (єдиний федеральний реєстр про факти діяльності юридичних осіб).

Розгляд заяви у засіданні

Суть етапу: обґрунтувати та довести наявність ознак неспроможності та розпочати процедуру

Не раніше 15 і пізніше 90 днів, прийнятий судом пакет документів досліджується. Процедура відбувається у рамках слухання під керівництвом арбітражного судді. Участь громадянина є обов'язковою.

Головне питання на порядку денному: чи боржник здатний розрахуватися за кредитами?

Заявнику потрібно показати, що в нього вже є незаконний борг за кредитом (довідка з банку про стан розрахунків, повідомлення про прострочення, рішення про стягнення заборгованості тощо), який він не може сплачувати через відсутність грошей (звільнений з роботи, безуспішна підприємницька діяльністьі т.п.) і немає можливості погасити борг крайніми заходами, наприклад, продати все своє майно (оскільки таких активів менше ніж борг).

Якщо суддю вдається переконати, то народжується ухвала про запровадження реструктуризації (див. про реструктуризацію боргів). Якщо це неможливо, то громадянина визнають банкрутом перед банком та призначають реалізацію майна боржника.

Також визначається підсумкова дата процедури банкрутства, схвалюється кандидатура фінансового керуючого та вирішуються інші процесуальні питання(залежно від конкретних обставин справи).

Публікація відомостей про банкрутство

Суть етапу: своєчасно розмістити відомості про справу у ЗМІ

З моменту появи судового актуактивну фазу включається управляючий. Саме він дбає про публікацію необхідних даних, координує кредиторів, збирає відомості про майно, надає звіти зборам та в арбітраж тощо (див. про повноваження фінансового керуючого).

Оприлюднення інформації про банкрутну процедуру є обов'язковим етапом. Протягом 3 робочих днів короткі дані про призначення реструктуризації та/або продажу майна (про судове ухвалу, про боржника, про керуючого, про процедуру, що вводиться, про іншу подію тощо) розміщуються:

• в газеті «Комерсант» (середня вартість оголошення складає 8500 р.)
• та на сайті ЄФРСБ (єдиний федеральний реєстр відомостей про банкрутство) – ціна близько 350 р.

Інші обов'язкові публікації (про збори кредиторів, про скасування плану реструктуризації, про судові акти, про завершення банкрутства тощо) можна лише на сайті.

Витрати оголошення несе громадянин, а процедурними питаннями займається ФУ.

Вимоги кредиторів

Суть етапу:зменшити пред'явлені суми заборгованості, не допустити участі у справі банків та інших кредиторів

Банки та інші кредитори протягом 2 місяців після розміщення оголошення можуть заявити свої претензії до громадянина у межах банкрутної справи. Якщо цей термін буде пропущено (і не відновлено з поважних причин), претензії до боржника від таких кредиторів не приймаються. Можна вважати, що заборгованість списана.

Вимоги розглядаються в арбітражі за участю банку (інших кредиторів), управителя та громадянина. Останні можуть заперечувати боргам, якщо вони протизаконні, прострочені, завищені та ін. Свої права громадянин може відставити таким же чином, як це відбувається в звичайному суді.

Результат розгляду зводиться до:

• Визнання вимоги банку(інших кредиторів) законним та включення його до Реєстру вимог кредиторів. З цього моменту банк став конкурсним кредитором. Це означає, що новий учасник справи має право розраховувати на погашення боргу в процедурному порядку;
• Відхилення домагань. І тут кредитор вибуває у складі претендують отримання грошового відшкодування зі своєї заборгованості. Таке трапляється навіть у тоді, коли заборгованість практично була. Причиною такого казусу ставати якісь правові нюанси або слабка підготовка до справи юристів банку.
• Часткове визнання обов'язку. Як правило, арбітраж може урізати неправильно нараховані відсотки, завищені штрафи тощо.

Перші збори кредиторів

Суть етапу:Оцінити настрій, плани банків та інших кредиторів. Попередньо проаналізувати ефективність та професіоналізм діяльності фін.

Цей захід є першим підбиттям підсумків. Банкам та іншим кредиторам надається:

• інформація про майновому становищіборжника (яка власність є, де вона знаходиться, чи достатньо її для розрахунків із кредиторами тощо);
• звіт про виконану роботу фин.управляющего (що зроблено встановлення майна, які угоди боржника оскаржені, встановлені ознаки фіктивного, навмисного банкрутства, які кошти і які цілі витрачені тощо.);
• малюнок плану реструктуризації, і навіть його критика (якщо план представлявся);
• пропозиція щодо запровадження продажу майна;
• Інші процедурні питання.

Скликання та проведення зборів здійснює ФУ. Воно має відбутися не пізніше 4 місяціз моменту судового ухвалиу справі. До присутніх відносяться кредитори і боржник. Явка на власний розсуд, але оскільки там вирішуються питання, що не залишають байдужими учасників справи, то кожен прагне бути присутнім. Повідомлення повинні бути вручені не пізніше ніж за 14 днівдо заходу. Додатково інформація розміщується на сайті ФРСІБ. Розсилання з допомогою боржника.

Збори можуть проводитися як у живу, і заочно. Все залежить від життєвих обставин і від того, як вирішить ФУ. Хід та результати зборів протоколюються.

Збори кредиторів можуть скликатися неодноразово на вирішення важливих питань, в тому числі:

• схвалення мирової угоди;
• скасування, зміна плану реструктуризації;
• визнання громадянина остаточно збанкрутілим та призначення розпродажу майна;
• та інші проблеми.

План реструктуризації, виконання плану

Суть етапу: Зупинити зростання боргів, розробити зручний графік погашення заборгованості та спокійно закривати прострочення.

• Спочатку боржник становить спеціальний план реструктуризації, який, насправді, є докладний графік розрахунків із кредиторами (де вказується кому, коли, у якому розмірі та з яких коштів (за рахунок чого) буде здійснено погашення).
• Чернетка плану (брульйон) передається ФУ. А керуючий вже дає йому хід. Проект плану може представити будь-який: боржник і банк та інші кредитори. Але найчастіше це робить боржник, тому що йому видніше, на що він здатний.
• Далі на зборах (як правило, на перших) проект обговорюють кредитори з правом внесення своїх коректив. В підсумку, загальним голосуваннямзадумку боржника або затверджують чи відхиляють.
• Потім узгоджений план має пройти "випробування на міцність" в арбітражі. У суду широкі повноваження, щоб зарубати брульйон, якщо є порушення закону.
• У деяких ситуаціях суд навпаки виступає «рятувальною соломинкою», коли затверджує відкинутий план, наперекір думці кредиторів. Такий поворот подій можливий, коли громадянин представив хороші та економічно обґрунтовані намітки, і вони набагато вигідніші, ніж просто продати все, що є за душею у боржника.
• Після цього настає фаза виконання плану. На це може піти не більше 3 років (більше закон не дозволяє).
• Наприкінці етапу, пізніше, як місяць до закінчення терміну виконання плану управляючий становить звіт про стан розрахунків і розсилає його учасникам процесу. Фінальним акордом є розгляд підсумків втілення плану життя в судовому засіданні. Де суддя констатує факт сумлінності громадянина та відсутності претензій банку та інших кредиторів. З цього банкрутство припиняється, і громадянин входить у звичайне життя.

Реалізація майна

Суть етапу: розпродати активи та списати не повністю сплачені борги

Якщо недоїмник не зміг виконати обіцянки щодо реструктуризації боргів або зовсім такий план не представляв на суд банку та інших кредиторів, а також в інших випадках передбачених законом, то розрахунки виробляються рахунок збуту наявного в нього активів.

Арбітраж самостійно (або на прохання конкурсних кредиторів) виносить ухвалу про розпродаж на найближчому судовому засіданні, коли настають відповідні підстави для цього. Це означає, що фіз.обличчя беззастережний банкрут з усіма юридичними відлуннями (немає прав на своє майно, вішається ярлик неспроможного тощо).

Протягом 1 дня після судового акта заборгованість віддає ФУ усі свої банківські картита повідомляє (на вимогу фінуправа) відомості про свої активи (речі, майнові правата ін).

З цього моменту всією власністю громадянина розпоряджається керуючий

Виняток становлять лише деякі речі (єдине житло, одяг, предмети гієни та індивідуального користування, гроші в розмірі не вище за прожитковий мінімум тощо). При цьому слід знати, що застава ніяк не перешкоджатиме процедурі, тому боржника і за іпотекою визнають банкрутом без особливих проблем.

У рамках розпродажу він збирає відомості про майно, складає опис та проводить його оцінку (самостійно чи силою оцінювачів). Після цього подає до суду зібрані відомості та проект продажу речей боржника. З цього приводу арбітраж виносити спеціальну ухвалу, в якій затверджується вся процедура розпродажу (строки, форма торгів, початкова вартість тощо).

Відчуження власності недоїмника здійснює також керуючий сам або з аукціону. У цьому особливої ​​самодіяльності заборонена, оскільки банк та інші кредитори можуть вимагати звіту від финуправа (йому може бути адресовані запити, із цього приводу скликаються збори тощо.). Зрештою його дії можуть бути предметом скарги в арбітражі.

У міру продажу майна погашаються борги згідно з чергою, встановленою законом.

За підсумками реалізації (коли скінчилося майно або всі борги закриті), фін. Управитель надає узагальнену доповідь до суду. Розглянувши його, арбітражний судявидає документ про завершення розпродажу. З цього моменту громадянин звільняється від боргових обтяжень, навіть якщо у банків залишиться непогашена заборгованість.

Перегляд реструктуризації боргів та реалізації майна

Суть етапу:довести, що громадянин був чесний і віддав все для покриття недоїмки

Жалісливі банкіри або інші кредитори, запідозривши, що громадянин під час реструктуризації або розпродажу приховав або вивів набік свої активи від стягувачів, можуть поскаржитися до суду. І якщо це виявиться правдою, то суддя відновлює процедуру та знову оголошує громадянина неспроможним. Раніше списані борги знову реанімуються (у непогашеній частині) та їх треба гасити.

З цього моменту призначається реалізація. Управитель заперечує незаконні угоди, вводить приховане майно в конкурсну масу, дорозпродує його, намагаючись закрити заборгованість, що залишилася.

Життя після банкрутства

Суть етапу: почати життя з нового листа

Ми з'ясували, як визнати себе банкрутом і тепер зрозуміло, що весь сенс банкрутства зводиться до можливості безболісно і без залишку розрахуватися з банками та іншими кредиторами.

Якщо реструктуризації було достатньо для погашення боргів, то після її завершення громадянин, як ні в чому не бувало, продовжує жити, будувати плани, брати участь у грошових та інших економічних відносин. Але з невеликими застереженнями: протягом 8 наступних років він не зможе запровадити щодо себе повторно процедуру реструктуризації.

• протягом 5 років не можна повторно банкрутувати, а якщо збанкрутують примусово (за заявою банку, податковою та ін.), то, продавши все майно, борги вже не будуть списані повністю;
• у п'ятирічний період при отриманні в банках нових кредитів та позик необхідно повідомляти про своє банкрутне минуле;
• три наступні роки не можна бути на посаді або органах управління юр.осіб;
• деякі борги залишаються чинними (аліменти, заподіяння шкоди здоров'ю, образи особистості та ін.).

Якщо у Вас є питання на тему статті, будь ласка, не соромтеся задавати їх у коментарях. Ми обов'язково відповімо на всі ваші запитання протягом кількох днів. Однак, уважно прочитайте всі запитання-відповіді до статті, якщо на подібне питання є докладна відповідь, то ваше питання не буде опубліковано.

Багато боржників стикаються з дуже неприємним і досить несподіваним наслідком. Йдеться про складнощі в оформленні кредиту, а в окремих випадкахнавіть про неможливість його отримання. Але насправді отримати кредит після банкрутства можливо, щоправда, не всі кредитні організаціїце дозволяють. Розглянемо, які банки можуть видати кредит банкрутам і які суми можна розраховувати.

Чи законно відмовляти банкруту у видачі позики?

Закон про банкрутство громадян № 127-ФЗ не передбачає наслідків для банкрутів у вигляді обмеження на отримання позик. Але з невеликим застереженням: згідно із законом, протягом 5 років після визнання банкрутства позичальник повинен повідомляти банку про статус перед тим, як узяти кредит. Якщо цього не зробити, то у фінансової організаціїз'являться абсолютно законні підставивідмовити у видачі позики.

Насправді доводилося зіштовхуватися з випадками, коли банк відмовляв банкруту навіть у видачі дебетових карт. Аргументував він це тим, що у клієнта сформувалася негативна кредитна історія після банкрутства, і він був віднесений до категорії неблагонадійних. За законом, банки не можуть відмовити у відкритті та обслуговуванні розрахункового рахунку, тому найкращим рішенням стане направлення скарги до Центробанку.

Також слід враховувати статус ваших заборгованостей до банкрутства: якщо вони просуджені та віднесені банком до розряду безнадійних, то це негативно позначиться на вашій кредитній історії. А із поганою кредитною історією важко оформити кредит навіть без статусу банкрута.

Хто брав кредит після банкрутства, говорять про цілком реальної можливостійого оформлення. Але є кілька нюансів:

• ваша заявка буде розглядатися фахівцями служби безпеки банку індивідуальному порядку;
• не варто звертатися до банку, який раніше висував до вас кредиторські вимоги під час банкрутства;
• строки розгляду такої заявки можуть бути довшими за звичайні;
• банк може вимагати заставу як забезпечення;
• розраховувати доводиться лише споживчі позики з невеликими сумами;
• іпотека після банкрутства малоймовірна, але через 5 років, і при формуванні позитивної кредитної історії є шанси її отримати;

Головне, що потрібно пам'ятати при оформленні позики: не приховувати свого статусу і бути з передбачуваним кредитором відвертим. Адже банки перевіряють банкрутів набагато ретельніше, включаючи бази боржників у ФССП, Федресурс, картотеку арбітражних справ та власні архіви.

В яких банках можна оформити позику після банкрутства

Варто відзначити, що найкращим часом, коли можна брати кредит після визнання своєї фінансової неспроможності, вважається період після 12-18 місяців. Якщо звернутися по кредит безпосередньо після винесення судом рішення про банкрутство, то з ймовірністю в 99% буде відмовлено в оформленні.

Найбільш простим способом, як отримати кредит після банкрутства стане звернення до:

• кредитно-споживчий кооператив;
• ломбард;
• сервіс взаємного p2p кредитування.

Але цей варіант відрізняється масою недоліків: високі відсотки, не великі сумита короткі терміни.

Розглянемо, які банки дають кредит банкрутам:

• Абсолют Банк. На великі суми не варто розраховувати, звертатися краще через 2-3 роки після банкрутства;
• Пошта Банк. Всі заявки на позики від банкрутів розглядаються в індивідуальному порядку, шанси на отримання;
• ВТБ. Також приймають заявки кредит від банкрутів, але схвалюють нечасто;
• Радкомбанк. Лояльний практично до всіх категорій позичальників навіть пропонує програми відновлення кредитної історії.

Перш ніж звернутися до банку з питанням, чи можна брати кредит, рекомендуємо скористатися наведеними нижче порадами — вони дозволять підвищити лояльність до вас як до позичальника:

• придбати майно. Підійде навіть відносно свіжий - не старше 5 років, автомобіль російського виробництва. Варто він небагато, але може використовуватися як застава;
• відкрийте зарплатну картку в банку, де бажаєте оформити позику - до корпоративних клієнтів вони ставляться набагато лояльніше;
• відкрийте у банку депозитний чи ощадний рахунок.

Але перш ніж подавати документи на отримання позики, поставте собі питання «а чи можу я його вчасно погасити»? Пам'ятайте, що повторне банкрутство можливе лише через п'ять років.

Дізнатися, чи дадуть кредит чи списати всі поточні заборгованості через банкрутство, звернувшись до кредитних юристів. Ми проконсультуємо з питань кредитування та банкрутства фізичних осіб, допоможемо розробити оптимальну схему банкрутства

Якщо боргів стало дуже багато, а грошей немає і взяти ні звідки, можна оголосити себе банкрутом. Банкрутство - не найприємніша перспектива, але іноді це єдиний варіант, щоб зняти з себе тягар боргів.

Банкрутство – це можливість легально списати борг через суд. Процедуру банкрутства у Росії регулює закон «Про неспроможність (банкрутство)». Закон поширюється майже всі типи боргів, зокрема за кредитами: іпотечним, споживчим, автокредитам.

Але якщо ви заборгували аліменти або завдали шкоди чиємусь життю і здоров'ю і не відшкодували його, банкрутство вас не позбавить виплат.

У яких випадках можна сказати себе банкрутом?

Ви повинні оголосити про банкрутство, якщо загальна сума боргів перевищила 500 000 рублів і немає можливості платити за ними вчасно. У такому разі протягом 30 робочих днів слід віднести до суду заяву про банкрутство.

Ви можете оголосити про банкрутство, якщо передбачите, що не зможете погасити борги встановлений термін, Оскільки неплатоспроможні: вашого майна та доходів не вистачить на задоволення вимог кредиторів.

Які плюси у банкрутства?

Мінуси банкрутства

• Банкрутство псує ділову репутацію та погіршує кредитну історію: вам непросто буде отримати кредит у майбутньому.
• Вашим майном та грошима розпоряджатимуться інші. Ви можете витрачати трохи більше 50 тисяч рублів щомісяця, якщо суд не схвалить вам велику суму.
• Статус банкрута дають на п'ять років: у цей період ви будете зобов'язані повідомляти про банкрутство при отриманні позики або кредиту і не зможете оголосити себе банкрутом знову.
• Три роки після банкрутства ви не зможете брати участь в управлінні юридичною особою, у тому числі обіймати керівні посади.
• До завершення процедури банкрутства суд може заборонити виїзд із Росії. Але якщо у вас є поважна причина (наприклад, похорон близького родича) та учасники процесу згодні, вас таки можуть випустити з країни.
• Сама собою процедура банкрутства не безкоштовна. Вона коштуватиме вам кілька десятків тисяч рублів.

Як відбувається банкрутство?

Ви подаєте заяву про банкрутство

Сам себе визнати банкрутом не можна, це робить арбітражний суд. Ваше завдання – подати туди все потрібні документита довести свою неплатоспроможність. Подати позов про банкрутство можуть і ваші кредитори або Федеральна податкова служба.

Суд розглядає справу

Після того, як суд прийняв вашу заяву, буде призначено судове засідання. Ваша мета – довести, що ви не можете повністю відповідати за своїми борговими зобов'язаннями і найближчим часом ситуація не покращиться. Суд вивчить ваші доходи та майно та вирішить, чи розпочинати процедуру банкрутства або визнати вашу заяву необґрунтованою. На ухвалення рішення суд може піти від 15 днів до трьох місяців з моменту судового засідання.

Якщо ви вказали маленький дохід, але у вас у розпорядженні квартири, дорогі машини та розкішні котеджі, суд, звичайно, не повірить вам та запідозрить, що ви вирішили влаштувати фіктивне банкрутство. За це загрожує адміністративна чи навіть кримінальна відповідальність.

Як тільки суд схвалить вашу заяву, на ваш борг припиняється нарахування штрафів та пені, а кредитори та колектори більше не можуть у вас нічого вимагати. З цього моменту всі питання вирішує фінансовий керуючий від саморегулівної організації (СРО) арбітражних керуючих.

Це найекономічніший для вас варіант.

На будь-якому етапі процедури банкрутства у вас є шанс домовитись із кредиторами та підписати мирова угода(Всі дії здійснюються через фінансового керуючого). Вам можуть списати частину боргу або погодитись на відстрочку. Якщо ви укласти мирову угоду, справа про банкрутство припиняється. З цього моменту фінансовий керуючий завершує свою роботу, а ви виконуєте умови мирової угоди. Порушення мирової угоди знову приведе вас до суду, де вас все ж таки можуть визнати банкрутом.

Фінансовий керуючий може домовитися з вашими кредиторами про нові терміни та умови погашення боргу. Наприклад, розтягнути термін виплат і, відповідно, зменшити розмір щомісячних виплат. Новий планможе бути розрахований максимум три роки.

Суд може погодитись на цей варіант тільки в тому випадку, якщо у вас є постійний дохід, немає незнятої чи непогашеної судимості за економічні злочини, В останні п'ять років ви не банкрутували і протягом восьми років не реструктурували борги.

Самостійно розпоряджатися майном під час реструктуризації ви не можете. Як і купувати акції чи частки у компаніях. Але без засобів для існування ви не залишитеся. Ви можете відкрити окремий рахунок та витрачати з нього до 50 тис. рублів на місяць. На ваше прохання суд може збільшити цю суму. Щоб витрачати гроші з інших рахунків, знадобиться письмова згода фінансового керуючого. Якщо ви можете виплатити борги за новим планом, суд не визнає вас банкрутом. Якщо ж ні – почнеться сценарій

Якщо мирова угода та реструктуризація боргу неможливі, суд визнає вас банкрутом і ваше майно розпродадуть, щоби розплатитися з кредиторами.

Протягом одного робочого дня з моменту визнання банкрутом ви повинні передати фінансовому управляючому всі банківські картки. Він вивчить, яке майно у вас є, та оцінить його. Майно, яке треба продати, включать до конкурсного списку. Разом із кредиторами фінансовий керуючий визначить терміни, коли майно має бути продано. Зазвичай, продаж займає до шести місяців, але суд може продовжити час на прохання учасників процедури.

Звичайно, у вас не заберуть усе, що є. Не можна позбавити вас єдиного житла та предметів першої потреби. Але решту – техніку, машину, коштовності та навіть іпотечне житло – доведеться віддати. Ви можете клопотати, щоб залишили речі, продаж яких не принесе особливих грошей. Але їх Загальна вартістьнеспроможна перевищувати 10 000 рублів.

Після того, як майно піде з молотка, фінансовий керуючий роздасть гроші вашим кредиторам. Якщо боржник не порушував процедуру банкрутства, борги, що залишилися, вважаються погашеними. Фінансовий керуючий надасть суду звіти про результати роботи, і суд ухвалить рішення про завершення процедури банкрутства.

Як подати заяву про банкрутство?

Напишіть заяву у вільній формі. Почніть з опису вашого обов'язку: кому і скільки ви заборгували. Перерахуйте та додайте документи, які підтверджують ваші заборгованості. Назвіть причини, через які ваш фінансовий стан погіршився і стало нема чим платити. Після цього напишіть про своє майно, активи та банківські рахунки, у тому числі закордонні.

Заздалегідь виберіть та вкажіть у заяві саморегулівну організацію арбітражних керуючих. По можливості саме із цієї СРО суд призначить вам фінансового керуючого. Він стане посередником між вами, судом та кредиторами, проведе аналіз вашого матеріального становища та керуватиме вашими боргами, грошима та майном.

Якщо ви погоджуєтеся, щоб фінансовий керуючий залучав до своєї роботи інших фахівців (наприклад, для допомоги в оцінці майна), то в заяві повинні вказати максимальну суму, яку готові витратити на їхні послуги.

Цікаве відео

Цю суму треба буде одразу внести на рахунок суду. Можна буде це зробити і пізніше, якщо суд погодиться на відстрочку.

До заяви необхідно додати квитанцію про оплату держмита та опис документів, які ви подаєте у комплекті.

Заяву про банкрутство слід віднести до арбітражного суду за місцем реєстрації. Подати документи можна особисто, надіслати поштою або через Портал державних послуг.

Якщо ви індивідуальний підприємець, то як мінімум за 15 днів до подання заяви треба опублікувати повідомлення про намір оголосити себе банкрутом у Єдиному федеральному реєстрі відомостей про факти діяльності юридичних осіб. Якщо ви не індивідуальний підприємець, копії заяви потрібно надіслати кредиторам та до податкової служби.

Скільки коштує банкрутство?

Банкрутство – задоволення не з дешевих. У списку витрат:

• Держмито – 300 рублів. Її потрібно сплатити під час подання заяви до суду.
• Оплата публікацій на сайті Єдиного федерального реєструвідомостей про банкрутство (ЄФРСБ) – близько 400 рублів за кожну. Необхідно буде розмістити інформацію про ключові ухвали суду: рішення про обґрунтованість вашої заяви, затвердження плану реструктуризації, проведення торгів з продажу майна тощо.
• Поштові витрати для обміну документами із кредиторами та держорганами.
• Публікація в газеті «Комерсант» відомостей про реструктуризацію боргу або продаж майна. Одна публікація коштує 7000 рублів. Таких публікацій може бути кілька.
• Винагорода фінансового керуючого – як мінімум 25 тисяч рублів. Додайте до цього витрати фінансового керуючого. На початку процедури банкрутства цю суму на розрахунковий рахунок суду перераховує сам боржник, якщо ініціатором процедури став він сам, а чи не кредитори. Якщо грошей немає, можна попросити суд відстрочку до першого судового засідання.

У результаті деяким кандидатам у банкрути процедура може виявитися не по кишені. Для громадян, які перебувають у найскладнішому фінансовому становищі, зараз розробляється спрощена процедура банкрутства. Ми обов'язково про це напишемо, як тільки такий закон буде ухвалено.

За даними " Російської газети», у 2017 році понад 600 тисяч росіян мають підстави для визнання особистого банкрутства. Найбільші борги нагромадилися у тих, хто взяв кредит на покупку машини чи іпотеку. Також у групі ризику громадяни, які взяли два та більше кредитів. Середня сума заборгованості потенційних банкрутів - 750 тис. рублів. У іпотечних позичальників сума вища – 3,1 млн рублів.

Чому ж люди збирають борги замість того, щоб подати заяву на банкрутство? Часто причиною є незнання закону про банкрутство фізичних осіб, прийнятого два роки тому. Наші юристи проаналізували питання клієнтів та зібрали найпоширеніші помилки.

1.Квартиру залишать банкруту за будь-яких обставин

За законом, боржнику справді зобов'язані залишити єдине житло. Але є один виняток: якщо квартира використовувалася як застава під кредит – її продадуть за рахунок боргів. Зазвичай така ситуація складається за наявності боргів із іпотеки, взятої під заставу житла. Позичальника виселяють прямо надвір.

2. Як тільки арбітражний суд ухвалив заяву – громадянина визнали банкрутом

Насправді, банкрутство – це довго. Людина отримує статус банкрута лише наприкінці процедури визнання неспроможності. І лише тоді, коли суд ухвалить рішення щодо реалізації його майна. Мінімальний термінбанкрутства – 6-9 місяців, у тому числі 1-3 місяці займає розгляд заяви, 3-6 місяців (іноді і більше) – продаж майна. Якщо суд вирішить реструктурувати борги заявника, на це знадобиться ще 6-9 місяців.
Перевага подання заяви в тому, що після неї перестають накопичуватися відсотки та неустойки.

3.Якщо хтось віддасть за тебе борг - справу про банкрутство закривають

Коли вашими боргами зайнявся фінансовий керуючий, ви втрачаєте право здійснювати будь-які фінансові операції. У тому числі, приймати гроші в дарунок та продавати майно. Навіть кредитні та дебетові картки переходять до рук керуючого.

4.Банкротів не випускають за кордон

Поки триває процедура банкрутства, виїзд за кордон обмежений. Але за наявності поважних причин(наприклад, потрібно їхати на лікування) суд може зняти цю заборону. Після закінчення процедури банкрут може їхати, куди захоче. За кордон не можуть виїжджати лише ті, хто віддає борги виконавчим листаму рамках виконавчого провадження.

5. Банкрутство – легальний спосіб списати борги, не повертаючи їх

Рішенням суду списуються лише відсотки та штрафи за несплату. Основну частину боргу повертати все одно доведеться. Якщо проданого майна боржника не вистачає для того, щоб покрити весь борг або його більшу частину, суд може зобов'язати роботодавця вирахувати у працівника, який збанкрутував, частину зарплати в рахунок відшкодування заборгованості. Подібні рішення приймаються лише за клопотанням кредитора.

6. Щоб подати на банкрутство, потрібно накопичити борг 0,5 млн рублів і не повертати його довше 3-х місяців

Громадянин може подати заяву про банкрутство за будь-якої заборгованості – це його право. Коли борг перевищує 500 тис. рублів, а прострочення у ньому перевищує 3 місяці, право стає обов'язком. У цій ситуації право на банкрутство неплатника з'являється і в кредитора.

7.Для визнання банкрутства достатньо написати заяву

Вам доведеться зібрати докази того, що ви не зацікавлені у фіктивному банкрутстві. Кожен крок на шляху нагромадження боргів необхідно підтвердити документами. Взяли іпотеку – покажіть договір пайової участі, заяву на отримання кредиту, виписки з рахунку, що підтверджують сплату внесків. Перестали платити кредит, наприклад, бо захворіли – прикладіть довідку від лікаря та листок непрацездатності. Важливо продемонструвати, що ви намагалися уникнути банкрутства та повернути гроші: писали заяву до банку з проханням реструктурувати кредит, зверталися на роботу за наданням матеріальної допомоги. За фіктивне банкрутство громадянинові загрожує тюремний термін до 6 років та штраф до 200 тис. рублів.

8. Послуги фінансового керуючого оплачує держава – адже у громадянина, який подав на банкрутство, і без того проблеми з грошима.

Роботу керівника оплачує боржник: 25 тисяч рублів виплачується після закінчення процедури банкрутства, і навіть 2% вартості реалізованого майна – за фактом продажу. За оцінкою наших юристів, обсяг винагороди керівника варіюється від 100 до 200 тис. рублів.

9.Мит за подання заяви про банкрутство до арбітражного суду становить 6 тис. рублів

Насправді ще 2016 року розмір мита скоротили до 300 рублів. А при подачі через Портал державних послуг мито ще менше – 210 рублів. Сума 6 тис. рублів дійсна для юридичних.

10.Адвокат при банкрутстві - зайва витрата грошей

Фахівець з банкрутства фізосіб допоможе досягти бажаного результату процедури швидше. Допомога юриста необхідна для того, щоб суд прийняв заяву з першого разу, щоб докази неспроможності визнали переконливими, щоб фінансовий керуючий діяв на користь боржника. Особливо потрібні послуги адвоката, якщо ініціатором банкрутства є кредитор.

11.Якщо продаж майна не покрив борг, до його повернення залучать родичів банкрута

Таких заходів законом не передбачено. Залучення родичів можливе лише рамках виконавчого провадження (коли борг стягують судові пристави).

12.Під час процедури банкрутства скасують угоди боржника

За законом можна оскаржити угоди, вчинені не раніше ніж за три роки до подання на банкрутство. Але не всі, а лише ті, які посилили фінансову неспроможністьгромадянина і відбувалися між близькими родичами. Наприклад, громадянин платив кредит, почав збирати по ньому борги – і водночас продав квартиру сестрі за півціни, подарував дачу та машину дітям, після чого подав на банкрутство.

13. Банки занесуть боржника до чорного списку

Закон не забороняє банкруту брати кредити - тільки в перші п'ять років він зобов'язаний ставити банки до відома про те, що був визнаний неспроможним. Але, на жаль, за фактом взяти кредит колишньому банкруту буде дуже складно. Один із способів виправити ситуацію – наново напрацьовувати кредитну історію, отримуючи невеликі позики та повертаючи їх достроково.

Будь-які проблеми, пов'язані з банкрутством фізичних осіб, допоможуть вирішити кваліфіковані юристи нашої агенції.

Наші справи на тему

Якщо у вас схожий випадок, ви можете проконсультуватися по телефону