Ipotecile de faliment plătesc singura locuință. Cum să salvezi un apartament ipotecar dacă ești în faliment

Declararea falimentului este o oportunitate excelentă de a scăpa de vechile creanțe ale băncilor și de a obține libertatea financiară mult așteptată. Cu toate acestea, procedura prevede și o serie de restricții, în legătură cu care mulți faliți sunt interesați dacă este posibil să luați o ipotecă după faliment. individual? Există interdicții și restricții directe cu privire la astfel de împrumuturi? Băncile acordă împrumuturi după ce instanța anulează datorii?

Aflați cum să obțineți o anulare 100% reușită a datoriilor în instanță

Consecințele falimentului în 2020

Conform normelor Legii nr. 127-FZ privind falimentul, care reglementează procedura de recunoaștere insolventa financiara prin instanță, după anularea datoriilor și încheierea procedurii judiciare, apar următoarele consecințe:

• in termen de 5 ani, falimentul nu va putea re-declara insolventa financiara;
• în termen de 3 ani nu este îndreptățit să ocupe funcția de șef;
• în termen de 5 ani, falimentul va trebui să informeze băncile și IFM-urile despre procedura prin care a trecut la solicitarea unui împrumut sau împrumut.

Astfel, dacă doriți să obțineți un credit ipotecar după faliment, asigurați-vă că informați banca despre procedura de faliment care vi s-a aplicat. Aceste informații vor fi incluse în contractul de împrumut.

Pot obține o ipotecă când sunt în faliment?

Nu există interdicții legislative privind acordarea de împrumuturi și credite ipotecare foștilor falimentați. În a doua zi de la finalizarea procedurii, aveți dreptul să solicitați un credit ipotecar la bancă, dar în practică vă veți confrunta cel mai probabil cu un refuz.

1. Istoricul dvs. de credit va fi marcat în consecință.
2. Datele privind falimentul sunt publice și pot fi găsite pe Resurse Federale și alte portaluri de informații juridice.

Adică, banca află despre starea de faliment după prima simplă verificare, chiar dacă decideți să ascundeți acest fapt și să nu îl indicați atunci când solicitați un credit.

Recenziile de pe forumuri de la cei care au luat credite ipotecare și au trecut prin faliment indică faptul că este mai bine să contactați banca atunci când circumstanțele se schimbă:

• situația financiară se va îmbunătăți;
• depuneți fonduri în banca selectată;
• vei găsi o sursă stabilă de venit.

Pot obține un credit ipotecar: ce bănci dau falimentului?

Un faliment poate obține un credit ipotecar la orice bancă care, în principiu, acordă astfel de credite. Principalul lucru este să respectați condițiile de mai sus. Este mai bine să aplicați pentru un astfel de împrumut nu mai devreme de un an, atunci șansele unei decizii pozitive vor crește.

Vă vom rezolva problema datoriei.
Consultație gratuită avocat.

Falimentul persoanelor fizice cu o ipotecă este un concept care în 2020 se bazează pe baza materialului sau cadru legislativ. Situația este influențată de economia de piață, care în urmă cu două decenii era relativ luminoasă pentru fiecare debitor. Odată cu apariția împrumuturilor pe termen lung, a devenit posibil ca o persoană să dea faliment cu o ipotecă din cauza noilor condiții financiare ale băncii.

Termenul „faliment” a reușit deja să prindă un loc în viața de zi cu zi și la nivel de stat a adoptat documentele legislative care se referă la persoane juridice și persoane fizice insolvente. Scopul legislației este de a oferi împrumutaților opțiuni alternative în cazul restanțelor la împrumuturi, inclusiv delincvența ipotecare.

Falimentul nu este cea mai plăcută procedură atât pentru persoane fizice, cât și pentru companii. Și pentru a controla acest indicator, a fost creat un registru federal unificat al informațiilor privind falimentul - o bază de date transferată pe un site separat.

Un astfel de registru conține anumite date:

• Informații despre împrumutatul însuși, până la numărul de telefon și adresa.
• Informații despre managerii de arbitraj și cu ce creditori (bănci) au lucrat.
• Informații despre rezultatele întâlnirilor și despre licitații.
• Informații despre loturile expuse.

Pe site-ul United Registrul Federal informațiile despre faliment pot verifica datele despre tine.

Din 2015, persoanele fizice se pot depune oficial cu un formular la tribunal pentru a fi declarate falimentare. Se iau decizii privind atribuirea statutului falimentat la nivel legislativ, de aceea este imposibil să te recunoști în mod independent ca atare. Cererea pentru concept a apărut ca urmare a unei creșteri semnificative a datoriilor creditare și a unei proporții mari de credite problematice (ipoteci).

Cum să te declari falimentar? În acest caz, corectitudinea acțiunilor joacă un rol, de care depinde succesul rezultatului final.

lege o implementare specifică a realizării statutului faliment, inclusiv în prezența datoriilor creditare (ipotecare sau alt împrumut mare) către bancă. La declararea falimentului, nu puteți alege acțiuni individuale pentru a merge în instanță.

Schema falimentului persoanelor fizice.

Nu există reguli speciale pentru acceptarea statutului de faliment, prin urmare, dacă aveți mai multe credite, vă puteți recunoaște ca fiind insolvabil pentru unul dintre ele (de exemplu, o ipotecă pe un apartament).

În instabilitatea economică actuală, incapacitatea de a plăti lunar datoria ipotecară devine un caz tipic. Luarea unui nou credit nu este cea mai bună soluție pentru împrumutat, întrucât un astfel de pas nu va face decât să agraveze situația. O opțiune alternativă este să vă declarați oficial falimentat sau să aranjați o restructurare ipotecară într-o bancă.

Ce se întâmplă dacă nu există bani pentru a plăti ipoteca?

Mulți debitori se luptă cu rambursarea ipotecii, dar nu știu cum să iasă corect dintr-o situație financiară critică.

Nu este întotdeauna posibil să faceți față singur sarcinii ipotecare, prin urmare, trebuie să începeți să rezolvați situația în timp util până când banca începe să emită penalități și să stabilească întârzieri în plăți.

Dacă nu există bani pentru a plăti ipoteca, atunci puteți alege una dintre următoarele ieșiri:

• Refinanțare.
• Anulează contractul ipoteci.
• Pe cont propriu vinde apartament la licitatie.
• aplica pentru ajutor guvernamental.
• asteptati inceputul acordarea statutului de faliment.

Algoritmul acțiunilor debitorului este selectat individual, luând în considerare dacă dificultățile financiare în achitarea unui credit ipotecar sunt temporare sau permanente.

Termenii serviciului un ajutor de stat a plăti o ipotecă.

Este mai bine să rambursați datoria ipotecară prin renegocierea contractului sau prin refinanțare bancară, deoarece după ce împrumutatul se va declara faliment, va trebui să culeagă și alte fructe amare.

Datoria rămasă este mai mică decât valoarea de piață a proprietății

Vânzarea urgentă a unui apartament ipotecat este cea mai bună cale de ieșire. Dacă situația financiară a împrumutatului nu îi permite acestuia să ramburseze împrumutul, atunci banca nu va merge împotriva lui.

Sarcina împrumutatului va fi o vânzare profitabilă, care presupune urmatoarele:

• Răscumpărare datorie ipotecară.
• Au mai rămas niște bani(diferența dintre sumele de plătit la bancă).
• A face o afacere este destul de ușor.
• Penalitățile pot fi evitate dacă acționați rapid.

Având în vedere că apartamentul ipotecat este gajat la bancă, în cazul unui faliment al împrumutatului, împrumutătorul acceptă de bunăvoie vânzarea obiectului finalizat. Datoria ipotecară este în mod normal rambursată din veniturile din vânzarea apartamentului.

Dacă proprietatea este vândută pentru o sumă care depășește datoria efectivă, atunci diferența este restituită împrumutatului, iar în caz contrar banca are dreptul să recupereze diferența de la debitor.

Video util:

Soldul datoriei este mai mare decât valoarea de piață a proprietății

În acest caz, trebuie să vindeți apartamentul și să utilizați veniturile pentru a plăti ipoteca. Soldul datoriei împrumutatului, în funcție de situația actuală a ipotecii, poate fi anulat.

Beneficiile refinanțării unui credit ipotecar pentru un împrumutat.

Puteți scăpa de o astfel de datorie prin acord cu banca și există mai multe moduri de a face acest lucru:

• Economisiți plățile ipotecare restructurare, care ajută atât la salvarea proprietății, cât și la facilitarea plăților lunare.
• Dacă condițiile dintr-o bancă nu se potrivesc, atunci puteți aplica pentru refinanțare într-o altă bancă, după ce ați discutat anterior nuanțele cu un avocat.

Diferența dintre restructurarea și refinanțarea unui credit ipotecar.

Nu s-a putut negocia cu banca

Situația se poate dezvolta și în așa fel încât banca să nu fie de acord cu împrumutatul, dar situația poate fi epuizată în alt mod:

• Depuneți acte pentru vânzarea forțată a proprietății luate pe o ipotecă. Câteva documente importante vă vor ajuta să începeți procedura de faliment.
• Încercați să faceți un compromis cu banca - împrumutatul poate oferi să vândă locuințe ipotecate fără proces si in acest fel sa rezilieze contractul de ipoteca (este demn de luat in considerare ca majoritatea bancilor nu au resurse pentru a vinde imobile).
• Luați legătura cu instanța Acest lucru va lua mult timp împrumutatului. De îndată ce apartamentul este vândut sub ciocan, datoria va fi parțial acoperită, iar soldul împrumutatului va fi anulat fără prejudicii grave, dar va fi mai profitabil pentru o persoană să depună faliment.

Despre procesul de faliment ipotecar

O persoană are șansa de a aplica pentru demararea mecanismului de faliment:

• În primul rând, trebuie să întrebați despre restructurarea datoriilor în bancă dacă dificultăți financiare au apărut temporar și împrumutatul este în măsură să ramburseze singur datoria.
• Rambursează împrumutul posibil cu refinanțare ipoteci la o altă bancă.
• Solicitați sprijin la o agenție specială de credit ipotecar cu șansa de a șterge din 20% din datoria împrumutatului.
• Profită de statut falimentar, care se construiește pe bază hotărâre pentru a recunoaște împrumutatul ca atare (un apartament se vinde la licitație, iar suma primită este folosită pentru achitarea datoriilor).

De exemplu: condițiile de refinanțare a creditelor în Sberbank PJSC.

Cum să depun faliment?

Înainte de a decide cum se anunță falimentul în 2020, trebuie îndeplinită principala condiție - cum cel puțin 500 de mii de ruble trebuie să existe o diferență între prețul unui apartament ipotecar și datoria.

Mai există o nuanță - înainte de a licita și de a introduce date în registru, dacă există cineva care decide să plătească datoriile unui falimentar, atunci trebuie să contactați managerul de arbitraj.

Schema de faliment.

Un împrumutat insolvabil înainte de a decide să depună declarația de faliment trebuie să parcurgă următorii pași:

• Analiza situației datoriilor. Trebuie să consultați un avocat despre procedura falimentului, identificând pentru ei înșiși toate consecințele care decurg din acestea.
• Colectarea documentelor. Lista tuturor documentației este determinată în funcție de caracteristicile ipotecii (termenii contractului, valoarea datoriei, prezența sau absența garanției).
• Întocmirea și depunerea documentelor pentru procedurile judiciare. Aplicația indică articolele standard, care este însoțită de o chitanță pentru plata taxei de stat (în medie, este de 6.000 de ruble). Odată ce cererea este depusă, instanța o examinează în termen de 90 de zile.
• Inceperea litigiului cu aprobarea unui plan pentru urmatoarele decizii. Împrumutatul poate programa noi plăți, care se construiește pe baza procedurii de restructurare.
• Vânzarea de obiecte, emise în ipotecă.În cazul în care veniturile nu sunt suficiente pentru a achita datoria împrumutatului, atunci aceștia procedează să ia în considerare alte proprietăți (în lipsa acesteia, soldul sumei este anulat).

Video interesant:

Consecințele falimentului cu o ipotecă

Faliment pentru debitor poate transporta suficient Consecințe negative , așa că trebuie să încercați să finalizați procedura cu cea mai mică pierdere. Dacă împrumutatul are obiecte necolaterale, este mai bine să le folosească ca unitate de rambursare a datoriei către bancă.

Există un singur plus în faliment - împrumutatul scapă de plățile împovărătoare ale ipotecii, care i-ar putea adăuga probleme semnificative.

Falimentul persoanelor fizice impune anumite restricții asupra vieții împrumutatului.

Există mai multe dezavantaje în această situație:

• Se introduce un cadru restrictiv pentru debitor, până la interdicția de a părăsi Federația Rusă.
• Garanția este retrasă chiar dacă apartamentul este singura locuință a împrumutatului.
• O persoană nu va putea să se angajeze în antreprenoriat sau să înființeze un SRL până la câțiva ani.
• Se introduc restricții la cedarea bunurilor ipotecate.

Împrumutatului nu i se va interzice oficial să ia o nouă ipotecă, dar faptul falimentului se va reflecta în istoricul creditului. Avand in vedere ca un individ este echivalat cu un falimentar, acesta nu va putea contracta ipoteca mai mult de un an. Banca nu își va asuma astfel de riscuri chiar dacă împrumutatul are un venit și un loc de muncă stabil.

Ce se va întâmpla cu locuințele ipotecare?

Ce se va întâmpla cu ipoteca în timpul începerii procesului de faliment? Statutul proprietății nu se va schimba în timpul clarificării circumstanțelor, iar împrumutatul își păstrează toate drepturile care i-au fost acordate anterior.

Toate aceste nuanțe sunt precizate în lege - este imposibil să recuperați un apartament până când nu se ia o decizie finală prin arbitraj cu privire la restructurarea datoriilor.

După ce împrumutatul este declarat în stare de faliment, începe executarea hotărârii judecătorești.

Dacă instanța a declarat împrumutatul insolvabil și a emis statutul de faliment, atunci locuinta ipotecata se vinde la licitatie. În acest caz, există o serie de nuanțe:

• Locuință ipotecară (casă, apartament) poate fi returnat împrumutatului dacă banca refuză să accepte această metodă de rambursare sau pur și simplu imobilul nu este vândut la licitație.
• Împrumutatul trebuie să plătească pentru evaluarea obiectului ipotecar(Exceptat numai în absența fondurilor).
• Imobilul care are statutul de garanție ipotecară nu intră sub statutul de „locuință unică”.
• Banca are dreptul de a pretinde cel mult 80% din suma primită din vânzarea apartamentului, luat în ipotecă, întrucât soldul este utilizat pentru anularea datoriilor împrumutatului, formate în cadrul procedurii de faliment.

Realizarea proprietății gajate se realizează în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Rezumând

Falimentul unui debitor ipotecar vă permite să influențați eficient banca, care, din diverse motive, poate refuza restructurarea ipotecii. Pentru a declara o persoană falimentară, trebuie să treacă printr-un proces îndelungat, insotit neaparat litigii, iar acestea la rândul lor pot fi rezolvate ani de zile.

Uneori, depunerea unei cereri de declarare a unui faliment individual devine deja un motiv spectaculos pentru bancă - organizația începe să caute modalități adecvate de restructurare. Prin urmare, viitorul faliment al împrumutatului nu va aduce nicio perspectivă băncii institutie financiara gata să ofere termeni loiali debitorilor săi.

Istoricul de credit este principala problemă care îngrijorează un potențial faliment. Cum va fi viața debitorului după finalizarea procedurii și, cel mai important, este posibil să luați o ipotecă după faliment?

Când pot face tranzacții pentru achiziționarea de bunuri imobiliare după faliment?

Rosreestr nu va refuza inregistrarea tranzactiei, referindu-se la motivele falimentului cumparatorului de apartament. Legea nu prevede un astfel de motiv de refuz. Teoretic, nu există obstacole și un falimentar poate executa orice tranzacție imediat după finalizarea procedurii.

Important! Nu trebuie uitat că orice creditor are dreptul de a contesta în termen de trei ani decizia arbitrală privind declararea falimentului debitorului.

Prin urmare, dacă debitorul intenționează să dobândească un bun înainte de expirarea a trei ani, este mai sigur dacă este singura sa reședință. În caz contrar, creditorii nemulțumiți, care au obținut anularea hotărâre arbitrală din cauza unor circumstanțe nou descoperite, li se poate cere să execute silite asupra unor noi imobile.

Avocații „Lege și Prava” nu recomandă clienților lor să facă tranzacții imobiliare înainte de expirarea unei perioade de trei ani de la faliment. Dar fiecare caz este individual și puteți găsi o cale de ieșire din orice situație, așa că înainte de a vă decide să cumpărați un imobil după faliment, consultați un specialist.

Conform studiilor statistice, cel mai mic numar de delincvente a fost inregistrat in raport cu creditele ipotecare. In orice caz, practica de arbitraj arată că debitorii cu ipoteci solicită și recunoașterea insolvenței. Să vorbim despre cum se va desfășura falimentul persoanelor fizice cu ipotecă, dacă este posibil să păstrați un apartament ca gaj și despre ce ar trebui să se țină seama la depunerea unei cereri la Curtea de Arbitraj.

Aflați cum să obțineți o anulare 100% reușită a datoriilor în instanță

Ce trebuie să știți despre declararea falimentului într-o ipotecă?

Important! Falimentul acoperă toate datoriile. Acestea includ carduri de credit și microîmprumuturi și datorii pentru utilitati publice, credite ipotecare. Nu te vei putea declara faliment doar pe un credit de consum, ocolind partea ipotecarului. Achitarea unei ipoteci în timpul procedurii de faliment nu este posibilă.

Ce ar trebui să ia în considerare toți potențialii faliți:

1. Semnele falimentului sunt:
   • întârziere la împrumuturi sau alte obligații de datorie - de la 3 luni;
   • incapacitatea de a onora obligațiile datoriei;
   • insuficiența proprietății - adică vânzarea proprietății nu va permite decontarea integrală cu băncile;
   • împrejurări în care debitorul înțelege că în curând va fi în imposibilitatea de a plăti împrumuturile;
   • datorie de o jumătate de milion de ruble.

   Puteți declara insolvența cu o sumă de datorie mai mică de 500.000 de ruble. Dar având în vedere costul falimentului, este logic să dai faliment cu o datorie de 300.000 de ruble sau mai mult.

2. Cazurile de insolvență sunt luate în considerare numai în Instanțele de arbitraj, poate aplica însuși cetățeanul, creditorii sau agențiile guvernamentale. Cererea trebuie să conțină o descriere a cauzelor și circumstanțelor crizei financiare, iar la aceasta trebuie atașate următoarele documente:
   • contracte de împrumut sau documente care confirmă existența datoriilor;
   • copii sau confirmari ale tranzactiilor incheiate in ultimii 3 ani in legatura cu sume mari bani, imobiliare, proprietate scumpă;
   • adeverinta de venit;
   • extrase bancare privind depozitele si tranzactiile;
   • lista creditorilor și adresele acestora;
   • o listă și documente ale proprietății pe care o dețineți - aceasta include și locuințe ipotecare și alte documente relevante pentru caz.

   Important! Cererea trebuie să conțină numele OSR, dintre ai cărui membri va fi selectat managerul de arbitraj.

3. În faliment, puteți iniția o restructurare a datoriilor sau vânzarea proprietății. De fapt, falimentul persoanelor fizice este doar a doua procedură, restul se efectuează fără ca debitorul să obțină statutul de faliment.

Puteți încerca să realizați restructurarea datoriei judiciare, aceasta implică:

• rambursarea datoriilor pe 3 ani;
• suspendarea acumulării dobânzilor și penalităților;
• depunerea lunară a unei anumite sume (uneori o dată la două luni) sub controlul creditorilor și al managerului financiar, conform unui plan prealcătuit.

De asemenea, în orice stadiu, se poate concluziona acord de reglementare cu creditorii în condiţii favorabile ambelor părţi. Vânzarea proprietății este o procedură folosită atunci când alte metode nu funcționează. În acest caz, proprietatea debitorului este vândută, iar o parte din datoria restantă este anulată.

Falimentul unei persoane fizice cu ipotecă

Avocații recomandă să vă pregătiți pentru faliment înainte de a-l iniția - sfatul este deosebit de relevant pentru debitorii cu credite ipotecare restante.

Vă sugerăm să verificați următoarele opțiuni:

1. Dacă aveți o ipotecă, cel mai bine este să luați în considerare falimentul ca o modalitate de a amâna plățile sau de a vă restructura în condiții favorabile. Cert este că vânzarea proprietății implică vânzarea proprietății. Avand in vedere ca ipoteca este o proprietate ipotecata, aceasta va fi vanduta mai intai, iar 80% din vanzare va fi transferata creditorului garantat - adica banca care a emis ipoteca.

   Da, vă puteți referi la locuințe ipotecare ca un singur apartament. Potrivit prevederilor art. 446 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse, singurele locuințe și o serie de alte bunuri nu pot fi sechestrate pentru datorii, sunt protejate de imunitatea legislativă.

   Ipoteca nu este dotată cu statutul de unică locuință, deoarece este garanție. Adică, până în momentul rambursării acesteia, banca acționează în calitate de proprietar.

   Ce se va întâmpla cu acest apartament? Acesta va fi vândut indiferent de prezența sau absența copiilor mici care locuiesc în el și de alte circumstanțe.

2. În momentul de a merge în instanță, trebuie să aveți un plan de acțiune specific. De exemplu, dacă nu aveți niciun venit, ați fost concediat de la locul de muncă și căutați alte venituri, va trebui să amânați plățile. Imaginați-vă că ați aplicat deja la bancă și vi s-a refuzat o vacanță de împrumut sau restructurare ipotecară.

   Înțelegeți că după ceva timp banca va merge în instanță pentru a recupera depozitul. În consecință, cea mai bună opțiune aici ar fi falimentul. De ce?

   • Va dura timp să luați în considerare cererea și cazul în general.
   • Cu toate pretențiile și pretențiile din partea creditorilor încetează.
   • Suspendat de la prima întâlnire proceduri de executare silita pentru colectarea datoriilor.

   Veți câștiga timp pentru a corecta situatie financiarași puteți negocia cu creditorii pentru a vă achita ipoteca de faliment prin încheierea unui acord de soluționare sau prin solicitarea unei restructurari judiciare a datoriei.

3. Este mai bine să nu așteptați până când banca va merge în instanță pentru a vă declara faliment. Cert este că inițiatorul falimentului are dreptul să-și numească managerul financiar „sau”. Aceasta înseamnă că, dacă banca face acest lucru, managerul va face totul pentru a aduce problema la vânzarea proprietății și a vinde locuințe ipotecare.

Important!Înainte de a merge în instanță, trebuie să vă asigurați că îi informați pe creditori cu privire la intenția dvs. Dacă banca a refuzat anterior să te restructureze și nu a vrut să se întâlnească la jumătatea drumului într-o situație dificilă - în cazul intenției de a da faliment, situația se poate schimba.

Băncile sunt bine conștiente că este mai ușor să negocieze cu debitorul pe cont propriu decât să participe la procedurile de faliment - pentru ele, astfel de cazuri se transformă adesea în pierderi și daune.

Pot lua un apartament într-o ipotecă în caz de faliment?

Falimentul în prezența unei ipoteci este cel mai bine privit sub formă de plăți amânate sau de restructurare prin instanțe. Dar dacă instanța a luat o decizie cu privire la falimentul cu drepturi depline și a ordonat vânzarea proprietății, trebuie să vă pregătiți pentru următoarele puncte:

1. Un creditor garantat cu o probabilitate de 90% va fi inclus mai întâi în registrul creditorilor. În consecință, atunci când vinde locuințe, el va primi 80% din venituri. Restul merge pentru cheltuielile judiciare și rambursarea creanțelor altor creditori.
2. Se va realiza cu siguranta expertiza independenta pe tema costului locuinței și debitorul va plăti pentru aceasta. Totuși, dacă nu are bani pentru această procedură, creditorul va plăti pentru evaluare.
3. Dacă din vânzarea apartamentului sunt mai mulți bani decât datorii și cheltuieli de judecataîmpreună, fondurile rămase vor fi returnate debitorului falimentat. De exemplu, locuințele au fost vândute la un preț de 2 milioane de ruble, iar datoria și cheltuielile s-au ridicat la 1,2 milioane de ruble. Restul de 800.000 de ruble sunt returnate falimentului.

Falimentul unui soț cu ipotecă

Adeseori apare întrebarea - cum se va derula falimentul în legătură cu un soț cu o ipotecă comună? Având în vedere regimul de coproprietate care intervine în căsătorie, locuința ipotecară se vinde în continuare, chiar dacă unul dintre soți recunoaște falimentul.

De asemenea, băncile aplică de obicei practica răspunderii solidare - adică, soții acționează ca co-debitori atunci când solicită un credit ipotecar. Iar în caz de întârzieri din partea unuia dintre soți, recuperarea se va direcționa către al doilea. Astfel, dacă co-împrumutatul ipotecar este în faliment, atunci în lipsa plăților de la celălalt soț, apartamentul va fi vândut.

Faliment sub ipotecă militară

Personalul militar primește o serie de beneficii și privilegii de la stat, dintre care unul este o ipotecă. Caracteristicile sale constau în faptul că dobânda este foarte mică, în plus, statul își asumă obligații de rambursare a acestui credit.

Dar în cazul unor circumstanțe neprevăzute și demiterea ulterioară din forțele militare ale Federației Ruse, apare o problemă - împrumutatul nu este doar obligat să ramburseze împrumutul, ci și nevoia de a returna plățile plătite anterior.

Falimentul în astfel de cazuri se va efectua conform regulilor generale - adică:

• depune cererea și documentele;
• este numit un manager;
• se introduce una dintre procedurile de faliment;
• dacă vânzarea proprietății este programată, locuința ipotecară este vândută.

În timpul falimentului, datoria ipotecară este de obicei cea mai mare, așa că întrebarea cum să o anulezi corect este relevantă. Proprietarii de case nu doresc să-și piardă proprietatea, dar, de asemenea, trebuie să îndeplinească întreaga măsură. În plus, este important să știm cum se desfășoară falimentul ipotecar în cazuri dificile, de exemplu, atunci când se solicită un împrumut în căsătorie, când copiii sunt printre proprietari și dacă apartamentul a fost cumpărat cu fonduri de subvenție.

Cum procedează falimentul cu o ipotecă?

Prezența unei ipoteci înseamnă că proprietatea achiziționată este garantată de bancă. În consecință, în timpul falimentului, nu se încadrează în lista bunurilor vândute. Proprietatea ipotecata este transferata creditorului principal, care o vinde prin propriile canale (de obicei prin vitrina bunului ipotecat).

În acest caz, creditorul ipotecar poate fi nu numai o bancă, ci și o persoană privată, o casă de amanet sau, de exemplu, o cooperativă de credit și consum. În orice caz, într-o situație de „faliment și ipotecă”, garanția va fi transferată titularului ipotecii. În acest caz, procedura este următoarea:

• managerul financiar întocmește o listă a proprietății falimentului, în timp ce apartamentul emis în ipotecă nu este inclus în fondul general;
• creditorul este înștiințat că creditorul ipotecar intră în faliment;
• creditorul execută silit imobilul gajat în temeiul contractului, în timp ce toate costurile de determinare a valorii apartamentului ipotecat și de transmitere a drepturilor de proprietate (dacă este cazul) sunt suportate de falimentar;
• banca vinde imobilul, în timp ce valoarea inițială a proprietății va fi egală cu 80% din valoarea de piață pe baza raportului evaluatorului;
• din fondurile primite din vânzarea apartamentului ipotecar, administratorul rambursează alte datorii ale împrumutatului.

Cum să salvezi un apartament

Nu există atât de multe modalități de a salva un apartament ipotecar în timpul falimentului. Primul și cel mai puțin probabil scenariu este că împrumutătorul va refuza să preia proprietatea. De exemplu, dacă apartamentul este într-o stare foarte proastă, iar vânzarea lui va dura mult timp.

A doua variantă a fost restructurarea ipotecii în caz de faliment al unei persoane fizice prin instanță. În acest caz, suma plăților va scădea la niveluri acceptabile, proprietatea este scoasă de la vânzare și plata datoriei devine mai confortabilă.

A treia opțiune, potrivită pentru persoanele fizice cu o ipotecă, este aceea că, chiar înainte de declararea falimentului, locuințele s-au dovedit a fi scoase din garanție, de exemplu, în timpul refinanțării. Dacă apartamentul se dovedește a fi singura locuință, atunci instanța va permite ca acesta să fie păstrat de către plătitor și nu va fi inclus în masa de faliment. Cu toate acestea, trebuie menționat că, dacă o astfel de procedură a fost efectuată în ultimii 3 ani, atunci managerul poate contesta această tranzacție.

Restructurare prin instanță

A merge în instanță cu un proces de faliment nu înseamnă că scutirea datoriilor prin vânzarea proprietății este singura opțiune pentru soluționarea cazului. Dar mai sunt posibile trei:

• întocmirea unui acord de reglementare;
• restructurarea datoriilor;
• refuzul de a declara un cetățean în stare de faliment.

De obicei, opțiunile sunt utilizate atunci când un potențial faliment are un singur creditor, de exemplu, care a emis o ipotecă, iar împrumutatul are și un venit regulat și, în principiu, este capabil să plătească datoriile.

În timpul restructurării, instanța:

• anulează penalitățile și amenzile acumulate de bancă;
• reduce rata dobânzii la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse;
• modifică cuantumul plății lunare astfel încât să nu depășească 50% din venitul oficial al plătitorului.

Termenul de examinare a unui astfel de caz este echivalent cu un faliment standard, cu toate acestea, procedura ulterioară în forma și vânzarea proprietății nu urmează.

Expert site

Dacă părțile au putut să cadă de acord cu privire la restructurare, atunci termenii contractului pot fi diferiți. Este mai profitabil pentru bancă să caute un acord de decontare, deoarece în acest caz va primi dimensiune maximă plăți.

Care este întârzierea vânzării unui apartament ipotecar

Dacă instanța dispune falimentul, proprietarul imobilului gajat poate solicita amânarea vânzării apartamentului ipotecat prin motive întemeiate. De exemplu, chiar nu are altă locuință și va trebui să fie literalmente pe stradă.

În conformitate cu legea ipotecilor, o astfel de oportunitate este prevăzută pentru o perioadă de cel mult 1 an, cu condiția ca creditorul să fie de acord cu acest lucru și, de asemenea, dacă suma totală a obligațiilor nu depășește valoarea garanției.

Căsătoria, falimentul și ipoteca

Cel mai situatii dificile apar dacă soțul este declarat în faliment, iar apartamentul a fost cumpărat cu ipotecă și este proprietate dobândită în comun. De regula generala, se sechestreaza in favoarea creditorului imobilul colateral in faliment, acesta o vinde sau o restituie proprietarilor.

Dacă sunt mai mulți proprietari, atunci când se vinde locuințe, trebuie respectate interesele celorlalți, și nu doar ale falimentului. Aceștia sunt plătiți cu echivalentul în numerar al unei acțiuni. Acest lucru se aplică soților, copiilor și altor proprietari, inclusiv celor care nu sunt rude. Mărimea cotei este determinată:

• certificat de căsătorie;
• certificat de proprietate (la împărțirea acțiunilor);
• la proprietate comună soții dețin fiecare 1/2 cotă din proprietate.

Dacă un împrumut pentru un apartament este acordat înainte de căsătorie, atunci acesta este considerat proprietatea personală a soțului. Dacă falimentul este cealaltă parte, atunci acest proces nu va afecta apartamentul. Ca și în situația în care, în timpul împărțirii proprietății, viitorul faliment nu a primit o acțiune. Important este însă ca împărțirea să se facă cu cel puțin 3 ani înainte de declararea falimentului, în caz contrar instanța poate contesta această tranzacție.

Citeste si

Când are sens să depună faliment cu o ipotecă?

Unii se întreabă cum sunt legate ipotecile și falimentul unei persoane și dacă merită să depună declarația de insolvență. Ca regulă generală, dacă împrumutatul nu are suficientă capacitate financiară pentru serviciul datoriei, atunci este mai bine ca acesta să se declare în stare de faliment. Acest lucru îi va permite să scape de obligații și să înceapă efectiv o nouă viață.

Cu toate acestea, un apartament ipotecar în faliment este probabil să fie pierdut. Prin urmare, dacă există venituri, iar dificultățile financiare sunt temporare, este mai bine să încercați să vă restructurați. Este mai ușor să nu mergi în instanță, ci să mergi la bancă și să negociezi cu un specialist în gestionarea datoriilor restante. Este foarte posibil ca unui astfel de client să i se ofere alternative la faliment care să nu implice pierderea apartamentului ipotecat.

Ce se va întâmpla cu ipoteca în timp ce există faliment

Este necesar să le liniștim pe acele persoane care nu știu ce se va întâmpla cu apartamentul în timp ce procedura de faliment este în derulare. Până la stabilirea fondului de creditori, iar fiecare dintre ei își declară pretențiile, iar instanța decide că reclamantul este faliment, nu va fi nimic cu locuințe ipotecare.

Creditorul nu poate veni să-și colecteze pur și simplu garanția - trebuie să obțină o hotărâre judecătorească și să-i implice pe executorii judecătorești în lucrare. Confiscarea cauțiunii procedura oficiala care se face în prezenţa martorilor.

Nu vă fie teamă că chiriașul va fi aruncat în stradă. După pronunțarea hotărârii judecătorești corespunzătoare, acesta va avea la dispoziție 14 zile pentru a părăsi sediul. Puteți solicita instanței de judecată să amâne evacuarea până la încheierea procedurii de faliment.

Dacă apartamentul este singurul, îl vor lua sau îl vor lăsa

Persoanele care urmează să declare faliment sunt interesate de condițiile de întreținere a locuinței. Prima și cea mai importantă regulă este că ar trebui să fie singura. Dacă solicitantul are o cotă într-un alt apartament, chiar și mic, atunci imobilul va fi confiscat.

Unii sunt interesați dacă este posibil să salvezi o casă donată sau moștenită? De fapt, da, dar numai cu condiția ca aceasta să fie singura locuință care aparține neplătitorului. Dacă are propriul apartament, de exemplu, cumpărat, iar al doilea, donat, atunci unul dintre ele va fi cu siguranță vândut pentru datorii.

Regula nu se aplică dacă datoria ipotecară nu a fost încă rambursată. Atunci creditorul va putea lua acasă, chiar dacă este singurul.

Caracteristicile falimentului cu o ipotecă militară

Să nu credeți că statutul armatei dă niște privilegii la declararea falimentului. În cazul unei datorii la o ipotecă care a dus la faliment, procedura va fi declanșată pe bază generală.

În același timp, conform lor obligații de credit un cetăţean insolvabil va trebui să răspundă şi lui Rosvoenipoteka. Instanța poate ordona falimentului să ramburseze agenției cheltuielile efectuate pentru serviciul ipotecii. În acest caz, datoria va fi rambursată prin vânzarea bunurilor personale ale împrumutatului.

Caracteristicile creditului ipotecar în valută

Dacă instanța a trebuit să declare faliment un debitor care a luat un credit ipotecar în valută străină, atunci procedura, în principiu, decurge conform algoritmului obișnuit. Cu toate acestea, există o caracteristică.

Toate pasivele sunt „înghețate” la data depunerii falimentului. Același lucru este valabil și pentru valute. Dar, în același timp, datoriile sunt recalculate în echivalentul rublei la data aplicării. Se evită astfel o situație în care împrumutatul nu are suficiente fonduri pentru a-și achita datoriile din cauza creșterii puternice a dolarului.

De exemplu, dacă suma unui credit ipotecar în valută era de 50.000 USD la o rată de 65 de ruble pentru 1 USD, atunci obligațiile s-ar ridica la 3.250.000 de ruble, chiar dacă cursul de schimb se modifică.

Astfel, în caz de faliment, confiscarea unui apartament se efectuează numai în cazul unei ipoteci sau dacă împrumutatul deține mai multe obiecte imobiliare. În unele cazuri, este indicat ca acesta să solicite refinanțare pentru a nu pierde proprietatea.