Ипотеките при несъстоятелност плащат единственото жилище. Как да спестите ипотечен апартамент, ако сте в несъстоятелност

Обявяването на фалит е чудесна възможност да се отървете от старите вземания на банките и да спечелите дългоочаквана финансова свобода. Процедурата обаче предвижда и редица ограничения, във връзка с които много банкрути се интересуват дали е възможно да вземат ипотека след фалит. индивидуален? Има ли преки забрани и ограничения за такива заеми? Отпускат ли банките заеми, след като съдът отпише дълговете?

Научете как да постигнете 100% успешно анулиране на дълг в съда

Последиците от фалита през 2020 г

Съгласно нормите на Закон № 127-FZ за несъстоятелност, който урежда процедурата за признаване финансова несъстоятелностчрез съда, след анулиране на задължения и приключване на съдебното производство, настъпват следните последици:

• в рамките на 5 години фалиралият няма да може да обяви повторно финансова несъстоятелност;
• в рамките на 3 години няма право да заема длъжността ръководител;
• в рамките на 5 години фалиралият ще трябва да информира банките и ПФИ за процедурата, която е преминала при искане на заем или заем.

По този начин, ако искате да получите ипотека след несъстоятелност, не забравяйте да информирате банката за процедурата по несъстоятелност, която е приложена към вас. Тази информация ще бъде включена в договора за заем.

Мога ли да взема ипотека, когато съм в несъстоятелност?

Няма законодателни забрани за отпускане на заеми и ипотеки на бивши фалирали. На втория ден след приключване на процедурата имате право да кандидатствате в банката за ипотека, но на практика най-вероятно ще се сблъскате с отказ.

1. Вашата кредитна история ще бъде съответно маркирана.
2. Данните за несъстоятелност са публични и могат да бъдат намерени във Федералния ресурс и други портали за правна информация.

Тоест банката научава за състоянието на несъстоятелност след първата проста проверка, дори ако решите да скриете този факт и да не го посочите, когато кандидатствате за кредит.

Отзивите във форумите от тези, които са изтеглили ипотеки и са преминали през фалит, показват, че е по-добре да се свържете с банката, когато обстоятелствата се променят:

• финансовото състояние ще се подобри;
• депозирате средства в избраната банка;
• ще намерите стабилен източник на доходи.

Мога ли да взема ипотека: какви банки дават фалирали?

Фалирал може да получи ипотека във всяка банка, която по принцип дава такива заеми. Основното нещо е да се спазват горните условия. По-добре е да кандидатствате за такъв заем не по-рано от една година, тогава шансовете за положително решение ще се увеличат.

Ние ще разрешим вашия проблем с дълга.
Безплатна консултацияюрист.

Фалитът на физически лица с ипотека е концепция, която през 2020 г. се базира на материални или законодателна рамка. Ситуацията е повлияна от пазарната икономика, която преди две десетилетия беше сравнително светла за всеки кредитополучател. С появата на дългосрочните заеми стана възможно физическо лице да фалира с ипотека поради новите финансови условия на банката.

Терминът „фалит“ вече успя да се наложи в ежедневието и на държавно ниво възприе подходящо законодателни документикоито се отнасят до неплатежоспособни юридически и физически лица. Целта на законодателството е да предложи на кредитополучателите алтернативни възможности в случай на просрочие по кредита, включително просрочие по ипотека.

Фалитът не е най-приятната процедура както за физически лица, така и за фирми. И за да се контролира този индикатор, беше създаден единен федерален регистър на информацията за несъстоятелност - база данни, прехвърлена на отделен уебсайт.

Такъв регистър съдържа определени данни:

• Информация за самия кредитополучател, до телефонен номер и адрес.
• Информация за арбитражните ръководители и с какви кредитори (банки) са работили.
• Информация за резултатите от срещите и за търговете.
• Информация за изложените партиди.

На сайта на Юнайтед Федерален регистъринформация за несъстоятелност може да провери данните за себе си.

От 2015 г. физическите лица могат официално да подадат молба с формуляр до съда за обявяване в несъстоятелност. Вземат се решения за присвояване на статутнесъстоятелност на законодателно ниво, поради което е невъзможно самостоятелно да се признае за такъв. Търсенето на концепцията се появи поради значителното увеличение на кредитния дълг и високия дял на проблемните заеми (ипотеки).

Как да се обявите в несъстоятелност? В този случай правилността на действията играе роля, от която зависи успехът на крайния резултат.

закон конкретно изпълнение на постигането на статутанесъстоятелност, включително при наличие на кредитен дълг (ипотека или друг голям заем) към банката. При обявяване на несъстоятелност не можете да избирате индивидуални действия за обжалване в съда.

Схема за несъстоятелност на физически лица.

Няма специални правила за приемане на статут на несъстоятелност, следователно, ако имате няколко заема, можете да се признаете за неплатежоспособен за един от тях (например ипотека на апартамент).

В настоящата икономическа нестабилност невъзможността да се плаща месечен ипотечен дълг се превръща в типичен случай. Вземането на нов заем не е най-доброто решение за кредитополучателя, тъй като подобна стъпка само ще влоши ситуацията.Алтернативен вариант е да се обявите официално в несъстоятелност или да организирате преструктуриране на ипотека в банка.

Ами ако няма пари за плащане на ипотеката?

Много кредитополучатели се борят с изплащането на ипотеки, но не знаят как да излязат от критична финансова ситуация по правилния начин.

Не винаги е възможно да се справите сами с ипотечната тежест, следователно трябва да започнете да решавате ситуацията своевременно, докато банката започне да налага неустойки и да задава забавяния на плащанията.

Ако няма пари за плащане на ипотеката, тогава можете да изберете един от следните изходи:

• Рефинансиране.
• Отменете договораипотеки.
• На собствена продават апартамент на търг.
• Приложи за държавна помощ.
• изчакайте началото предоставяне на статут на несъстоятелност.

Алгоритъмът на действията на кредитополучателя се избира индивидуално, като се вземе предвид дали финансовите затруднения при плащането на ипотека са временни или постоянни.

Условия за ползване държавна помощза изплащане на ипотека.

По-добре е да погасите ипотечния дълг чрез предоговаряне на договора или чрез банково рефинансиране, защото след като кредитополучателят се обяви в несъстоятелност, той ще трябва да жъне други горчиви плодове.

Останалият дълг е по-малък от пазарната стойност на имота

Спешна продажба на ипотекиран апартамент е най-добрият изход.Ако финансовото състояние на кредитополучателя не му позволява да изплати заема, тогава банката няма да се противопостави на него.

Задачата на кредитополучателя ще бъде печеливша продажба, която включва следното:

• Изкуплениеипотечен дълг.
• Останаха малко пари(разликата между сумите за плащане на банката).
• Сключването на сделка е доста лесно.
• Наказанията могат да бъдат избегнати, ако действате бързо.

Като се има предвид, че ипотекираният апартамент е заложен на банката, тогава в случай на фалит на кредитополучателя, кредиторът охотно се съгласява с продажбата на завършения обект. Ипотечният дълг обикновено се погасява от постъпленията от продажбата на апартамента.

Ако имотът е продаден за сума, която надвишава действителния дълг, тогава разликата се връща на кредитополучателя, а в противен случай банката има право да възстанови разликата от длъжника.

Полезно видео:

Остатъкът по дълга е по-голям от пазарната стойност на имота

В този случай трябва да продадете апартамента и да използвате приходите за изплащане на ипотеката. Остатъкът от дълга на кредитополучателя, в зависимост от текущата ситуация по ипотеката, може да бъде отписан.

Ползи от рефинансирането на ипотека за кредитополучател.

Можете да излезете от такъв кредитен дълг по споразумение с банката и има няколко начина да направите това:

• Спестете ипотечни плащания преструктуриране, което помага както за спасяване на имота, така и за улесняване на месечните плащания.
• Ако условията в една банка не отговарят, тогава можете да кандидатствате за рефинансиране в друга банка, като предварително сте обсъдили нюансите с адвокат.

Разликата между преструктуриране и рефинансиране на ипотека.

Неуспешни преговори с банката

Ситуацията може също да се развие по такъв начин, че банката да не може да се съгласи с кредитополучателя, но ситуацията може да се изчерпи по друг начин:

• Подайте документи за принудителна продажба на имотвзети по ипотека. Няколко важни документа ще ви помогнат да започнете процедурата по несъстоятелност.
• Опитайте се да направите компромис с банката - кредитополучателят може да предложи да продаде ипотекирано жилище без съдебен процеси по този начин да прекрати договора за ипотека (трябва да се има предвид, че повечето банки не разполагат с ресурси за продажба на недвижими имоти).
• Свържете се със съдаТова ще отнеме много време на кредитополучателя. Веднага след като апартаментът бъде продаден с чука, дългът ще бъде частично покрит, а балансът за кредитополучателя ще бъде отписан без сериозни щети, но за физическо лице ще бъде по-изгодно да обявява фалит.

Относно процеса на несъстоятелност на ипотека

Физическо лице има шанс да кандидатства за стартиране на механизма за несъстоятелност:

• На първо място, трябва да попитате за преструктуриране на дълга в банкатаако временно възникнат финансови затруднения и кредитополучателят е в състояние сам да изплати дълга.
• Изплащане на заем възможно с рефинансиранеипотеки в друга банка.
• Кандидатствайте за подкрепа в специална агенция за ипотечни кредити с шанс за отписване от 20% от дълга на кредитополучателя.
• Възползвайте се от статусав несъстоятелност, която е изградена на осн преценказа да се признае кредитополучателят като такъв (апартаментът се продава на търг, а получената сума се използва за изплащане на задължения).

Например: условията за рефинансиране на заеми в Sberbank PJSC.

Как да подадете заявление за несъстоятелност?

Преди да решите как да уведомите за фалит през 2020 г., трябва да бъде изпълнено основното условие - как най-малко 500 хиляди рубли трябва да има разлика между цената на ипотечен апартамент и дълга.

Има още един нюанс - преди да наддавате и да въведете данни в регистъра, ако има някой, който реши да изплати дълговете на несъстоятелност, тогава трябва да се свържете с арбитражния управител.

Схема за несъстоятелност.

Неплатежоспособен кредитополучател, преди да вземе решение за обявяване в несъстоятелност трябва да премине през следните стъпки:

• Анализ на състоянието на дълга. Необходимо е да се консултирате с адвокатотносно процедурата по несъстоятелност, като идентифицират за себе си всички произтичащи от това последици.
• Събиране на документи.Списъкът на цялата документация се определя въз основа на характеристиките на ипотеката (условия на договора, размер на дълга, наличие или липса на обезпечение).
• Подготовка и подаване на документи за съдебно производство.В приложението са посочени стандартните артикули, които са придружени от разписка за плащане на държавното мито (средно е 6000 рубли). След като е подадена молба, съдът я разглежда в рамките на 90 дни.
• Започване на съдебно дело с утвърждаване на план за следващите решения. Кредитополучателят може да планира нови плащания, която е изградена на базата на процедурата по преструктуриране.
• Продажба на обекти, издадени в ипотека.В случай, че постъпленията не са достатъчни за изплащане на дълга на кредитополучателя, тогава те пристъпват към разглеждане на друго имущество (при негово отсъствие остатъкът от сумата се отписва).

Интересно видео:

Последици от фалит с ипотека

Фалит за кредитополучателя може да носи достатъчно Отрицателни последици , така че трябва да се опитате да завършите процедурата с най-малката загуба. Ако кредитополучателят има обекти без обезпечение, по-добре е да ги използвате като единица за погасяване на дълга към банката.

Има само един плюс в несъстоятелността - кредитополучателят се отървава от обременяващите ипотечни плащания, които биха могли да му добавят значителни проблеми.

Фалитът на физически лица налага определени ограничения върху живота на кредитополучателя.

Има няколко недостатъка на тази ситуация:

• Въвежда се ограничителна рамка за кредитополучателя, до забрана за напускане на Руската федерация.
• Обезпечението се изтегля, дори ако апартаментът е единственото жилище на кредитополучателя.
• Физическо лице няма да може да се занимава с предприемачество или да създаде LLC до няколко години.
• Въвеждат се ограничения при разпореждането с ипотекирани имоти.

На кредитополучателя няма да му бъде официално забранено да взема нова ипотека, но фактът на фалит ще бъде отразен в кредитната история. Като се има предвид, че физическо лице е приравнено към несъстоятелност, то няма да може да тегли ипотека за повече от една година. Банката няма да поема такива рискове, дори ако кредитополучателят има стабилни доходи и работа.

Какво ще се случи с ипотечните жилища?

Какво ще се случи с ипотеката по време на започване на процедурата по несъстоятелност?Статусът на имота няма да се промени по време на изясняване на обстоятелствата, а кредитополучателят запазва всички права, които са му били предоставени преди това.

Всички тези нюанси са посочени в закона - невъзможно е да се възстанови апартамент, докато не бъде взето окончателно решение от арбитраж относно преструктурирането на дълга.

След обявяване на кредитополучателя в несъстоятелност започва изпълнението на съдебното решение.

Ако съдът обяви кредитополучателя в несъстоятелност и издаде статут на несъстоятелност, тогава ипотекираното жилище се продава на търг. В този случай има редица нюанси:

• Ипотечно жилище (къща, апартамент) могат да бъдат върнати на кредитополучателяако банката откаже да приеме този начин на погасяване или имотът просто не бъде продаден на търг.
• Кредитополучателят трябва да заплати оценката на ипотечния обект(Освобождава се само при липса на средства).
• Имотът, който има статут на обезпечение по ипотека, не попада в статута на „единично жилище”.
• Банката има право да иска не повече от 80% от получената сума от продажбата на апартамента, взети в ипотека, тъй като остатъкът се използва за отписване на дълговете на кредитополучателя, образувани по време на процедурата по несъстоятелност.

Реализацията на заложено имущество се извършва в съответствие със законодателството на Руската федерация.

Обобщаване

Фалитът на ипотечен кредитополучател ви позволява ефективно да влияете на банката, която по различни причини може да откаже да преструктурира ипотеката. За обявяване на лице в несъстоятелност, трябва да премине през дълъг процес, следва задължително съдебни спорове, а те от своя страна могат да се решават с години.

Понякога подаването на едно заявление за обявяване на физическо лице в несъстоятелност вече се превръща в грандиозна причина за банката - организацията започва да търси подходящи начини за преструктуриране. Следователно бъдещият фалит на кредитополучателя няма да донесе никакви перспективи за банката финансова институцияготов да предложи лоялни условия на своите длъжници.

Кредитната история е основният проблем, който тревожи потенциалния банкрут. Какъв ще бъде животът на длъжника след приключване на процедурата и най-важното възможно ли е вземането на ипотека след несъстоятелност?

Кога мога да извършвам сделки за закупуване на недвижим имот след несъстоятелност?

Rosreestr няма да откаже да регистрира сделката, позовавайки се на основанието за фалит на купувача на апартамент. Законът не предвижда такава причина за отказ. Теоретично няма пречки и фалиралият може да изпълни всяка сделка веднага след приключване на процедурата.

Важно!Не бива да се забравя, че всеки кредитор има право да оспори арбитражното решение за обявяване на длъжника в несъстоятелност в срок от три години.

Следователно, ако длъжникът възнамерява да придобие имот преди изтичането на три години, по-сигурно е, ако това е единственото му местожителство. В противен случай, недоволни кредитори, след като са постигнали анулиране арбитражно решениепоради новооткрити обстоятелства може да се наложи да наложат възбрана върху нов недвижим имот.

Адвокатите на "Право и Права" не препоръчват на клиентите си да извършват сделки с недвижими имоти преди изтичане на тригодишен срок след несъстоятелност. Но всеки случай е индивидуален и можете да намерите изход от всяка ситуация, така че преди да вземете решение за закупуване на имот след фалит, консултирайте се със специалист.

Според статистически проучвания най-малък брой просрочия е регистриран по отношение на ипотечните кредити. Въпреки това, арбитражна практикапоказва, че длъжниците с ипотеки също подават молба за признаване на несъстоятелност. Нека да поговорим за това как ще се извърши фалитът на лица с ипотека, дали е възможно да се запази апартамент като залог и какво трябва да се има предвид при подаване на заявление в Арбитражния съд.

Научете как да постигнете 100% успешно анулиране на дълг в съда

Какво трябва да знаете за обявяването на несъстоятелност при ипотека?

Важно!Фалитът покрива всички дългове. Това включва кредитни карти, микрокредити и дългове за обществени комунални услуги, ипотечни кредити. Няма да можете да се обявите в несъстоятелност само по потребителски заем, заобикаляйки ипотечната страна. Изплащането на ипотека по време на производство по несъстоятелност не е възможно.

Какво трябва да имат предвид всички потенциални банкрути:

1. Признаците за фалит са:
   • забава по заеми или други дългови задължения - от 3 месеца;
   • невъзможност за погасяване на задължения;
   • недостатъчност на имущество - тоест продажбата на имущество няма да позволи пълно сетълмент с банки;
   • обстоятелства, при които длъжникът разбира, че скоро няма да може да плати заемите;
   • дълг от половин милион рубли.

   Можете да обявите несъстоятелност с размер на дълга, по-малък от 500 000 рубли. Но като се има предвид цената на фалита, има смисъл да фалирате с дълг от 300 000 рубли или повече.

2. Делата по несъстоятелност се разглеждат само в Арбитражни съдилища, може да кандидатства самият гражданин, кредитори или държавни органи. Заявлението трябва да съдържа описание на причините и обстоятелствата за финансовата криза, като към него трябва да бъдат приложени следните документи:
   • договори за заем или документи, които потвърждават наличието на дългове;
   • копия или потвърждение на сделки, сключени през последните 3 години във връзка с големи сумипари, недвижими имоти, скъпи имоти;
   • отчет за доходите;
   • банкови извлечения по депозити и транзакции;
   • списък на кредиторите и техните адреси;
   • списък и документи на имота, който притежавате - това включва и жилище за ипотека и други документи от значение за случая.

   Важно!Заявлението трябва да съдържа името на SRO, от чиито членове ще бъде избран арбитражният управител.

3. При несъстоятелност можете да започнете преструктуриране на дълг или продажба на имущество. Всъщност несъстоятелността на физически лица е само втората процедура, останалите се извършват без длъжникът да получи статут на несъстоятелност.

Можете да опитате да постигнете съдебно преструктуриране на дълга, което включва:

• погасяване на задължения за 3 години;
• спиране на начисляване на лихви и неустойки;
• внасяне на определена сума месечно (понякога веднъж на всеки няколко месеца) под контрола на кредиторите и финансовия мениджър, съгласно предварително съставен план.

Освен това на всеки етап човек може да заключи споразумение за урежданес кредитори при изгодни и за двете страни условия. Продажбата на имот е процедура, използвана, когато други методи не работят. В този случай имуществото на длъжника се продава, а част от непогасения дълг се отписва.

Фалит на физическо лице с ипотека

Юристите препоръчват да се подготвите за фалит, преди да го инициирате – съветът е особено актуален за длъжници с непогасени ипотеки.

Предлагаме ви да разгледате следните опции:

1. Ако имате ипотека, най-добре е да разгледате фалита като начин за отлагане на плащанията или преструктуриране при благоприятни условия. Факт е, че продажбата на имот включва продажба на имот. Като се има предвид, че ипотеката е ипотекиран имот, той първо ще бъде продаден, като 80% от продажбата ще бъдат прехвърлени на обезпечения кредитор - тоест банката, издала ипотеката.

   Да, можете да посочите ипотечното жилище като единичен апартамент. Съгласно разпоредбите на чл. 446 от Гражданския процесуален кодекс на Руската федерация, единственото жилище и редица други вещи не могат да бъдат иззети за дългове, те са защитени от законодателен имунитет.

   Ипотеката не е надарена със статут на единствено жилище, тъй като е обезпечение. Тоест до момента на погасяването му банката действа като собственик.

   Какво ще стане с този апартамент? Ще се продава независимо от наличието или отсъствието на малки деца, живеещи в него и други обстоятелства.

2. Когато отивате в съда, трябва да имате конкретен план за действие. Например, ако нямате доходи, уволнени сте от работата си и търсите други доходи, ще трябва да отложите плащанията. Представете си, че вече сте кандидатствали в банката и сте получили отказ за отпускане на заем или преструктуриране на ипотека.

   Разбирате, че след известно време банката ще се обърне към съда, за да възстанови депозита. Съответно, най-добрият вариант тук би бил фалит. Защо?

   • Ще отнеме време за разглеждане на заявлението и случая като цяло.
   • С всички искове и вземания от страна на кредиторите се прекратяват.
   • Прекратен от първата среща изпълнително производствоза събиране на дългове.

   Ще спечелите време за коригиране финансова ситуацияи можете да преговаряте с кредиторите за изплащане на вашата ипотека при несъстоятелност, като сключите споразумение за уреждане или като поискате съдебно преструктуриране на дълга.

3. По-добре е да не чакате, докато банката отиде в съда, за да ви обяви в несъстоятелност. Факт е, че инициаторът на несъстоятелност има право да назначи "своя" финансов мениджър. Това означава, че ако банката направи това, управителят ще направи всичко, за да доведе въпроса до продажбата на имот и да продаде ипотечни жилища.

Важно!Преди да отидете в съда, не забравяйте да информирате кредиторите за вашето намерение. Ако банката преди това е отказала да ви преструктурира и не е искала да се срещне наполовина в трудна ситуация - в случай на намерение да фалира, ситуацията може да се промени.

Банките са наясно, че е по-лесно да се договарят сами с длъжника, отколкото да участват в производство по несъстоятелност - за тях подобни случаи често се превръщат в загуби и щети.

Мога ли да взема апартамент в ипотека в случай на фалит?

Фалитът при наличие на ипотека се разглежда най-добре под формата на разсрочени плащания или преструктуриране по съдебен път. Но ако съдът взе решение за пълен фалит и разпореди продажба на имот, трябва да се подготвите за следните точки:

1. В регистъра на кредиторите първо ще бъде включен обезпечен кредитор с вероятност 90%. Съответно, когато продава жилище, той ще получи 80% от приходите. Останалата част отива за съдебни разноски и погасяване на вземания на други кредитори.
2. Определено ще бъде изпълнено независима експертизапо предмета на цената на жилището и длъжникът ще го плати. Ако обаче няма пари за тази процедура, кредиторът ще плати оценката.
3. Ако има повече пари от продажбата на апартамента, отколкото дългове и съдебни разноскизаедно, останалите средства ще бъдат върнати на несъстоятелния длъжник. Например жилищата бяха продадени на цена от 2 милиона рубли, а дългът и разходите възлизаха на 1,2 милиона рубли. Останалите 800 000 рубли се връщат на фалиралия.

Фалит на съпруг с ипотека

Често възниква въпросът - как ще се извърши несъстоятелност по отношение на съпруг с обща ипотека? Предвид режима на съсобственост, който възниква в брака, ипотечното жилище все още се продава, дори ако един от съпрузите признае фалит.

Също така банките обикновено прилагат практиката на солидарна отговорност - тоест съпрузите действат като съкредитополучатели при кандидатстване за ипотечен кредит. А в случай на забавяне от страна на единия съпруг, възстановяването ще бъде насочено към втория. По този начин, ако ипотечният съкредитополучател е в несъстоятелност, тогава при липса на плащания от другия съпруг, апартаментът ще бъде продаден.

Фалит по военна ипотека

Военнослужещите получават редица облаги и привилегии от държавата, една от които е ипотека. Характеристиките му се крият във факта, че лихвеният процент е много нисък, освен това държавата поема задължения за изплащане на този заем.

Но в случай на непредвидени обстоятелства и последващо уволнение от военните сили на Руската федерация възниква проблем - кредитополучателят не само е длъжен да изплати заема, но и необходимостта да върне изплатените по-рано плащания.

Несъстоятелността в такива случаи ще се извършва по общите правила - а именно:

• подайте заявление и документи;
• се назначава управител;
• въвежда се една от процедурите по несъстоятелност;
• ако е планирана продажба на имот, се продава ипотечно жилище.

По време на несъстоятелност ипотечният дълг обикновено е най-големият, така че въпросът как да го отпишем правилно е уместен. Собствениците на жилища не искат да загубят имуществото си, но също така трябва да отговарят на пълната му степен. Освен това е важно да знаете как се извършва фалит на ипотека в трудни случаи, например при кандидатстване за заем в брак, когато децата са сред собствениците и ако апартаментът е закупен със средства за субсидия.

Как протича несъстоятелността с ипотека?

Наличието на ипотека означава, че закупеният имот е обезпечен от банката. Следователно, по време на несъстоятелност, той не попада в списъка на продадените имоти. Ипотекираният имот се прехвърля на главния кредитор, който го продава по свои канали (обикновено чрез витрината на ипотекирания имот).

В този случай ипотекарният кредитор може да бъде не само банка, но и частно лице, заложна къща или, например, кредитна и потребителска кооперация. Във всеки случай, в ситуация на "фалит и ипотека", обезпечението ще бъде прехвърлено на титуляра на ипотеката. В този случай процедурата е както следва:

• финансовият мениджър съставя списък на имуществото на несъстоятелността, докато апартаментът, издаден в ипотека, не е включен в общия пул;
• кредиторът е уведомен, че ипотекарният кредитор е в несъстоятелност;
• кредиторът налага възбрана върху заложеното по споразумението имущество, като всички разходи по определяне стойността на ипотекирания апартамент и прехвърляне на права на собственост (при необходимост) се поемат от несъстоятелността;
• банката продава имота, като първоначалната стойност на имота ще бъде равна на 80% от пазарната стойност въз основа на доклада на оценителя;
• от средствата, получени от продажбата на ипотечния апартамент, управителят погасява други задължения на кредитополучателя.

Как да спасим апартамент

Няма толкова много начини да спестите ипотечен апартамент по време на фалит. Първият и най-малко вероятен сценарий е кредиторът да откаже да вземе имота. Например, ако апартаментът е в много лошо състояние и продажбата му ще отнеме много време.

Вторият вариант беше преструктурирането на ипотеката в случай на фалит на физическо лице чрез съда. В този случай размерът на плащанията ще намалее до приемливи нива, имотът се отстранява от продажба и плащането на дълга става по-удобно.

Третият вариант, подходящ за лица с ипотека, е, че още преди обявяването в несъстоятелност жилищата се оказаха извадени от обезпечение, например при рефинансиране. Ако апартаментът се окаже единственото жилище, тогава съдът ще позволи той да бъде запазен от платеца и няма да бъде включен в масата на несъстоятелността. Трябва обаче да се отбележи, че ако такава процедура е била извършена през последните 3 години, тогава мениджърът може да оспори тази сделка.

Преструктуриране чрез съда

Отиването в съда с дело за несъстоятелност не означава, че облекчаването на дълга чрез продажба на имот е единствената възможност за изход на делото. Но са възможни още три:

• съставяне на споразумение за уреждане;
• преструктуриране на дълга;
• отказ за обявяване на гражданин в несъстоятелност.

Обикновено опциите се използват, когато потенциален фалит има само един кредитор, например, който е издал ипотека, а кредитополучателят също има редовни доходи и по принцип е в състояние да изплаща задължения.

По време на преструктурирането съдът:

• отменя неустойки и глоби, начислени от банката;
• намалява лихвения процент до процента на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация;
• променя размера на месечната вноска, така че да не надвишава 50% от официалния доход на платеца.

Срокът за разглеждане на такъв случай е еквивалентен на стандартен несъстоятелност, но последващата процедура по форма и продажба на имущество не следва.

Експерт на сайта

Ако страните са успели да се споразумеят за преструктуриране, тогава условията на договора може да са различни. За банката е по-изгодно да търси споразумение за уреждане, тъй като в този случай тя ще получи максимален размерплащания.

Какво е забавянето при продажбата на ипотечен апартамент

Ако съдът постанови несъстоятелност, собственикът на заложеното имущество може да поиска отлагане на продажбата на ипотекирания апартамент от добри причини. Например, той наистина няма друго жилище и буквално ще трябва да бъде на улицата.

В съответствие със закона за ипотеките такава възможност се предоставя за срок не повече от 1 година, при условие че кредиторът се съгласи с това, както и ако общият размер на задълженията не надвишава стойността на обезпечението.

Брак, фалит и ипотека

Повечето трудни ситуациивъзникват, ако съпругът е обявен в несъстоятелност, а апартаментът е закупен с ипотека и е съвместно придобита собственост. от основно правило, обезпечение жилище в несъстоятелност се запорира в полза на кредитора, той го продава или връща на собствениците.

Ако собствениците са няколко, тогава при продажба на жилища трябва да се спазват интересите на останалите, а не само на фалиралия. Изплащат им паричния еквивалент на акция. Това се отнася за съпрузи, деца и други собственици, включително не-роднини. Размерът на дела се определя:

• брачен договор;
• удостоверение за собственост (при разделяне на акции);
• в обща собственостсъпрузите притежават по 1/2 дял от имота.

Ако заемът за апартамент е издаден преди брака, тогава той се счита за лична собственост на съпруга. Ако фалитът е другата страна, тогава този процес няма да засегне апартамента. Като в ситуация, при която по време на разделянето на имуществото бъдещият банкрут не получи дял. Важно е обаче делбата да се извърши най-малко 3 години преди обявяването в несъстоятелност, в противен случай съдът може да оспори тази сделка.

Прочетете също

Кога има смисъл да се обявява фалит с ипотека?

Някои се чудят как са свързани ипотеките и несъстоятелността на физическо лице и дали си струва да подадете молба за несъстоятелност. Като общо правило, ако кредитополучателят няма достатъчно финансови възможности за обслужване на дълга, тогава е по-добре той да се обяви в несъстоятелност. Това ще му позволи да се отърве от задълженията и всъщност да започне нов живот.

Въпреки това фалиралият ипотечен апартамент вероятно ще бъде загубен. Ето защо, ако има доходи и финансовите затруднения са временни, по-добре е да се опитате да се преструктурирате. По-лесно е да не отидете в съда, а да отидете в банката и да преговаряте със специалист по справяне с просрочени задължения. Напълно възможно е на такъв клиент да бъдат предложени алтернативи на фалита, които няма да доведат до загуба на ипотекирания апартамент.

Какво ще стане с ипотеката, докато има фалит

Необходимо е да се успокоят онези хора, които не знаят какво ще се случи с апартамента, докато тече процедурата по несъстоятелност. Докато не се определи групата на кредиторите и всеки от тях заяви своите вземания и съдът реши, че ищецът е в несъстоятелност, с ипотечните жилища няма да има нищо.

Кредиторът не може да дойде и просто да си събере обезпечението - трябва да получи съдебна заповед и да включи съдебните изпълнители в работата. Конфискация на гаранция официална процедуракоето се прави в присъствието на свидетели.

Не се страхувайте, че наемателят ще бъде изхвърлен на улицата. След като бъде взето съответното съдебно решение, той ще има 14 дни да напусне помещението. Можете да подадете молба до съда за отлагане на изгонването до приключване на производството по несъстоятелност.

Ако апартаментът е единствен, ще го отнемат или оставят

Лицата, на които им предстои обявяване в несъстоятелност, се интересуват от условията за поддържане на жилище. Първото и най-важно правило е, че трябва да е единственото. Ако жалбоподателят има дял в друг апартамент, дори малък, тогава имотът ще бъде конфискуван.

Някои се интересуват дали е възможно да се спаси дарен или наследен дом? Всъщност да, но само при условие, че това е единственото жилище, което принадлежи на неплатеца. Ако той има собствен апартамент, например, закупен, а вторият, дарен, тогава един от тях определено ще бъде продаден за дългове.

Правилото не се прилага, ако ипотечният дълг все още не е погасен. Тогава заемодателят ще може да се прибере, дори и да е единственият.

Характеристики на несъстоятелност с военна ипотека

Не мислете, че статутът на военните дава някакви привилегии при обявяване на фалит. В случай на дълг по ипотека, довел до несъстоятелност, процедурата ще бъде стартирана на общо основание.

В същото време, според техните кредитни задължениянеплатежоспособен гражданин също ще трябва да отговаря пред Росвоенипотека. Съдът може да разпореди несъстоятелността да възстанови на агенцията разходите, направени за обслужване на ипотеката. В този случай дългът ще бъде погасен чрез продажба на лично имущество на кредитополучателя.

Характеристики на ипотеката в чуждестранна валута

Ако съдът трябваше да обяви в несъстоятелност кредитополучател, който е взел ипотека в чуждестранна валута, тогава процедурата по принцип протича по обичайния алгоритъм. Има обаче една особеност.

Всички задължения са "замразени" на датата на подаване на заявление за несъстоятелност. Същото важи и за валутите. Но в същото време дълговете се преизчисляват в еквивалент в рубли на датата на кандидатстване. По този начин се избягва ситуация, при която кредитополучателят няма достатъчно средства за изплащане на задълженията поради рязко увеличение на долара.

Например, ако размерът на ипотеката в чуждестранна валута е 50 000 долара при курс от 65 рубли за 1 долар, тогава задълженията ще възлизат на 3 250 000 рубли, дори ако обменният курс се промени.

По този начин, в случай на несъстоятелност, конфискацията на апартамент се извършва само в случай на ипотека или ако кредитополучателят притежава няколко обекта на недвижими имоти. В някои случаи е препоръчително той да кандидатства за рефинансиране, за да не загуби имущество.