Declararse en bancarrota es una gran oportunidad para deshacerse de las antiguas deudas de los bancos y obtener la ansiada libertad financiera. Sin embargo, el procedimiento también establece una serie de restricciones, en relación con las cuales muchos insolventes están interesados en saber si es posible tomar una hipoteca después de la quiebra. individual? ¿Existen prohibiciones y restricciones directas sobre dichos préstamos? ¿Los bancos otorgan préstamos después de que el tribunal cancela las deudas?
Aprenda cómo lograr una cancelación de deuda 100% exitosa en la corte
Consecuencias del concurso de acreedores en 2020
De acuerdo con las normas de la Ley No. 127-FZ sobre quiebra, que regula el procedimiento para el reconocimiento insolvencia financiera a través del tribunal, después de la cancelación de las deudas y el final de los procedimientos judiciales, se producen las siguientes consecuencias:
- dentro de 5 años, el fallido no podrá volver a declarar la insolvencia financiera;
- dentro de 3 años no tiene derecho a ocupar el cargo de jefe;
- en el plazo de 5 años, el quebrado tendrá que informar a los bancos e IMFs sobre el procedimiento que ha seguido al momento de solicitar un crédito o crédito.
Por lo tanto, si desea obtener una hipoteca después de la quiebra, asegúrese de informar al banco sobre el procedimiento de quiebra que se le aplicó. Esta información se incluirá en el contrato de préstamo.
¿Puedo obtener una hipoteca cuando estoy en bancarrota?
No existen prohibiciones legislativas sobre la concesión de préstamos e hipotecas a ex quiebras. El segundo día después de la finalización del procedimiento, tiene derecho a solicitar una hipoteca al banco, pero en la práctica lo más probable es que se enfrente a una denegación.
- Su historial de crédito se marcará en consecuencia.
- Los datos de bancarrota son públicos y se pueden encontrar en Federal Resource y otros portales de información legal.
Es decir, el banco se entera del estado de quiebra tras la primera comprobación simple, aunque decidas ocultar este hecho y no indicarlo al solicitar un préstamo.
Las revisiones en los foros de quienes sacaron hipotecas y se declararon en bancarrota indican que es mejor contactar al banco cuando las circunstancias cambian:
- la situación financiera mejorará;
- depositas fondos en el banco seleccionado;
- encontrará una fuente estable de ingresos.
¿Puedo obtener una hipoteca: lo que dan los bancos quiebras?
Un quebrado puede obtener una hipoteca en cualquier banco que, en principio, otorga tales préstamos. Lo principal es cumplir con las condiciones anteriores. Es mejor solicitar dicho préstamo no antes de un año, entonces aumentarán las posibilidades de una decisión positiva.
Solucionaremos su problema de deuda.
Consulta gratis abogado.
La quiebra de personas físicas con hipoteca es un concepto que en 2020 se basa en la base material o Marco legislativo. La situación está influenciada por la economía de mercado, que hace dos décadas era relativamente brillante para cada prestatario. Con la llegada de los préstamos a largo plazo, se hizo posible que un individuo se declarara en quiebra con una hipoteca debido a las nuevas condiciones financieras del banco.
El término "quiebra" ya ha logrado hacerse un hueco en la vida cotidiana y a nivel estatal adoptado apropiado documentos legislativos que se refieran a personas físicas y jurídicas en situación de insolvencia. El propósito de la legislación es ofrecer a los prestatarios opciones alternativas en caso de mora en los préstamos, incluida la morosidad hipotecaria.
La quiebra no es el procedimiento más agradable tanto para particulares como para empresas. Y para controlar este indicador, se creó un registro federal unificado de información sobre quiebras, una base de datos transferida a un sitio web separado.
Tal registro contiene ciertos datos:
- Información sobre el propio prestatario, hasta el número de teléfono y la dirección.
- Información sobre los gestores de arbitraje y con qué acreedores (bancos) trabajaron.
- Información sobre los resultados de las reuniones y sobre las subastas.
- Información sobre los lotes expuestos.
En el sitio web de los Estados Unidos registro Federal información de la quiebra puede comprobar los datos sobre usted.
Desde 2015, las personas pueden presentar oficialmente una solicitud ante el tribunal para declararse en quiebra. Se toman decisiones sobre la asignación de estatus en bancarrota a nivel legislativo, por lo que es imposible reconocerse independientemente como tal. La demanda del concepto surgió debido a un aumento significativo de la deuda crediticia y una alta proporción de préstamos problemáticos (hipotecas).
¿Cómo declararse en quiebra? En este caso, la corrección de las acciones juega un papel, del cual depende el éxito del resultado final.
ley una implementación específica del logro del estado quiebra, incluso en presencia de deuda de crédito (hipoteca u otro préstamo importante) al banco. Al declararse en quiebra, no puede elegir acciones individuales para ir a juicio.
Régimen de la quiebra de personas físicas.
No existen reglas especiales para aceptar el estado de quiebra, por lo tanto, si tiene varios préstamos, puede reconocerse como insolvente para uno de ellos (por ejemplo, una hipoteca sobre un apartamento).
En la inestabilidad económica actual, la imposibilidad de pagar mensualmente la deuda hipotecaria se está convirtiendo en un caso típico. Tomar un nuevo préstamo no es la mejor solución para el prestatario, ya que tal paso solo agravará la situación. Una opción alternativa es declararse formalmente en quiebra o tramitar una reestructuración hipotecaria en un banco.
¿Qué pasa si no hay dinero para pagar la hipoteca?
Muchos prestatarios luchan con los pagos de la hipoteca, pero no saben cómo salir de una situación financiera crítica de la manera correcta. 
No siempre es posible hacer frente a la carga de la hipoteca por su cuenta, por lo tanto, debe comenzar a resolver la situación de manera oportuna hasta que el banco comience a emitir sanciones y establezca retrasos en los pagos.
Si no hay dinero para pagar la hipoteca, entonces puede elegir una de las siguientes salidas:
- Refinanciar.
- cancelar el contrato hipotecas
- Por propia cuenta vender un apartamento en una subasta.
- aplicar para la asistencia del gobierno.
- espera el comienzo concesión del estado de quiebra.
El algoritmo de acciones por parte del prestatario se selecciona individualmente, teniendo en cuenta si las dificultades financieras para pagar una hipoteca son temporales o permanentes.
Términos de servicio ayuda estatal para pagar una hipoteca.
Es mejor pagar la deuda hipotecaria renegociando el contrato o mediante refinanciación bancaria, porque después de que el prestatario se declare en quiebra, tendrá que recoger otros frutos amargos.
La deuda restante es menor que el valor de mercado de la propiedad
La venta urgente de un piso hipotecado es la mejor salida. Si la situación financiera del prestatario no le permite pagar el préstamo, entonces el banco no actuará en su contra.
La tarea del prestatario será una venta rentable, que implica lo siguiente:
- Redención deuda hipotecaria.
- queda algo de dinero(la diferencia entre las cantidades a pagar al banco).
- Hacer un trato es bastante fácil.
- Las sanciones se pueden evitar si actúa rápidamente.
Dado que el apartamento hipotecado está empeñado en el banco, en caso de quiebra del prestatario, el prestamista acepta voluntariamente la venta del objeto terminado. La deuda hipotecaria normalmente se paga con el producto de la venta del apartamento.
Si la propiedad se vende por un monto que excede la deuda real, la diferencia se devuelve al prestatario y, de lo contrario, el banco tiene derecho a recuperar la diferencia del deudor.
Vídeo útil:
El saldo de la deuda es mayor que el valor de mercado de la propiedad
En este caso, debe vender el apartamento y utilizar los ingresos para pagar la hipoteca. El saldo de la deuda del prestatario, dependiendo de la situación actual de la hipoteca, se puede cancelar.
Beneficios de refinanciar una hipoteca para un prestatario.
Puede salir de dicha deuda de crédito por acuerdo con el banco, y Hay varias formas de hacer esto:
- Ahorre los pagos de la hipoteca reestructuración, que ayuda tanto a salvar la propiedad como a facilitar los pagos mensuales.
- Si las condiciones en un banco no se ajustan, puede solicitar la refinanciación en otro banco, habiendo discutido previamente los matices con un abogado.
La diferencia entre reestructurar y refinanciar una hipoteca.
No se pudo negociar con el banco
La situación también puede desarrollarse de tal manera que el banco no pueda estar de acuerdo con el prestatario, pero la situación puede agotarse de otra manera:
- Presentar documentos para la venta forzosa de la propiedad tomado en una hipoteca. Varios documentos importantes le ayudarán a iniciar el procedimiento de quiebra.
- Trate de comprometerse con el banco - el prestatario puede ofrecer vender la vivienda hipotecada sin un juicio y de esta manera rescindir el contrato de hipoteca (vale la pena considerar que la mayoría de los bancos no tienen los recursos para vender bienes inmuebles).
- Póngase en contacto con la corte Esto tomará mucho tiempo del prestatario. Tan pronto como el apartamento se venda bajo el martillo, la deuda se cubrirá parcialmente y el saldo para el prestatario se cancelará sin daños graves, pero será más rentable para una persona declararse en quiebra.
Sobre el proceso de quiebra hipotecaria
Un individuo tiene la oportunidad de solicitar iniciar el mecanismo de quiebra:
- En primer lugar, debe preguntar sobre la reestructuración de la deuda en el banco. si surgieron dificultades financieras temporalmente y el prestatario puede pagar la deuda por sí mismo.
- pagar un préstamo posible con refinanciamiento hipotecas en otro banco.
- Solicitar apoyo a una agencia hipotecaria especial con la posibilidad de cancelar el 20% de la deuda del prestatario.
- Aprovecha el estado en quiebra, que se construye sobre la base juicio para reconocer al prestatario como tal (se vende un piso en subasta y el importe recibido se utiliza para saldar deudas).
Por ejemplo: las condiciones para refinanciar préstamos en Sberbank PJSC.
¿Cómo declararse en quiebra?
Antes de decidir cómo notificar la quiebra en 2020, se debe cumplir la condición principal: cómo al menos 500 mil rublos debe haber una diferencia entre el precio de un apartamento hipotecado y la deuda.
Hay un matiz más: antes de ofertar e ingresar datos en el registro, si hay alguien que decide pagar las deudas de un insolvente, debe comunicarse con el gerente de arbitraje.
Régimen de quiebra.
Un prestatario insolvente antes de decidir declararse en quiebra debe pasar por los siguientes pasos:
- Análisis de la situación de la deuda. Necesito consultar a un abogado sobre el procedimiento concursal, identificando por sí mismos todas las consecuencias derivadas.
- Colección de documentos. La lista de toda la documentación se determina en función de las características de la hipoteca (términos del contrato, el monto de la deuda, la presencia o ausencia de garantía).
- Preparación y presentación de documentos para procedimientos judiciales. La solicitud indica los artículos estándar, que se acompaña de un recibo por el pago del impuesto estatal (en promedio, son 6,000 rublos). Una vez que se presenta una solicitud, el tribunal la revisa dentro de los 90 días.
- Inicio de litigio con la aprobación de un plan para las próximas decisiones. El prestatario puede programar nuevos pagos, que se construye sobre la base del procedimiento de reestructuración.
- Venta de objetos, emitidos en una hipoteca. En el caso de que los ingresos no sean suficientes para pagar la deuda del prestatario, entonces se procede a considerar otros bienes (en su ausencia, el saldo del monto se cancela).
Vídeo interesante:
Consecuencias del concurso de acreedores con hipoteca
Quiebra para el prestatario puede llevar suficiente Consecuencias negativas , por lo que debe intentar completar el procedimiento con la menor pérdida. Si el prestatario tiene objetos que no son garantía, es mejor usarlos como una unidad para pagar la deuda con el banco.
Solo hay una ventaja en la bancarrota: el prestatario se deshace de los onerosos pagos de la hipoteca, lo que podría agregarle problemas importantes.
La quiebra de personas físicas impone ciertas restricciones a la vida del prestatario.
Hay varias desventajas en esta situación:
- Se introduce un marco restrictivo para el prestatario, hasta la prohibición de salir de la Federación Rusa.
- La garantía se retira incluso si el apartamento es el único hogar del prestatario.
- Un individuo no podrá participar en el espíritu empresarial o establecer una LLC hasta por varios años.
- Se introducen restricciones a la disposición de los bienes hipotecados.
Al prestatario no se le prohibirá oficialmente tomar una nueva hipoteca, pero el hecho de la quiebra se reflejará en el historial crediticio. Teniendo en cuenta que un individuo se equipara a un fallido, no podrá contratar una hipoteca por más de un año. El banco no asumirá tales riesgos incluso si el prestatario tiene un ingreso y un trabajo estables.
¿Qué pasará con la vivienda hipotecada?
¿Qué pasará con la hipoteca durante el inicio del proceso concursal? El estado de la propiedad no cambiará durante la aclaración de las circunstancias, y el prestatario conserva todos los derechos que se le otorgaron anteriormente.
Todos estos matices están detallados en la ley: es imposible cobrar un apartamento hasta que se tome una decisión final mediante arbitraje sobre la reestructuración de la deuda.
Después de que el prestatario es declarado en quiebra, comienza la ejecución de la decisión judicial.
Si el tribunal declaró insolvente al prestatario y emitió un estado de quiebra, entonces vivienda hipotecada se vende en subasta. En este caso, hay una serie de matices:
- Vivienda hipotecaria (casa, apartamento) puede ser devuelto al prestatario si el banco se niega a aceptar este método de pago o si la propiedad simplemente no se vende en subasta.
- El prestatario tiene que pagar la tasación del objeto hipotecario(Exento sólo en ausencia de fondos).
- La propiedad que tiene el estatus de garantía hipotecaria no cae bajo el estatus de "vivienda unifamiliar".
- El banco tiene derecho a reclamar no más del 80% del importe recibido por la venta del apartamento, tomado en una hipoteca, ya que el saldo se utiliza para cancelar las deudas del prestatario, formado durante el procedimiento de quiebra.
La realización de la propiedad pignorada se lleva a cabo de conformidad con la legislación de la Federación Rusa.
Resumiendo
La quiebra de un prestatario hipotecario le permite influir eficazmente en el banco, que, por diversas razones, puede negarse a reestructurar la hipoteca. Para declarar a una persona en quiebra, necesita pasar por un largo proceso, acompañado necesariamente litigio, y ellos a su vez se pueden resolver durante años.
A veces, la presentación de una solicitud para declarar en quiebra a un individuo ya se convierte en una razón espectacular para el banco: la organización comienza a buscar formas adecuadas de reestructuración. La futura quiebra del prestatario no traerá ninguna perspectiva para el banco, por lo tanto institución financiera dispuesto a ofrecer condiciones leales a sus deudores.
El historial crediticio es el principal tema que preocupa a un potencial quebrado. ¿Cómo será la vida del deudor tras la realización del trámite, y lo más importante, es posible tomar una hipoteca tras el concurso de acreedores?
¿Cuándo puedo hacer transacciones para comprar bienes raíces después de la quiebra?
Rosreestr no se negará a registrar la transacción, refiriéndose a los motivos de la quiebra del comprador del apartamento. La ley no prevé tal motivo de denegación. Teóricamente, no hay obstáculos y un fallido puede ejecutar cualquier transacción inmediatamente después de completar el procedimiento.
¡Importante! No debe olvidarse que cualquier acreedor tiene derecho a impugnar la decisión arbitral de declaración de quiebra del deudor en el plazo de tres años.
Por tanto, si el deudor pretende adquirir un inmueble antes del vencimiento de los tres años, es más seguro que sea su única residencia. En caso contrario, los acreedores insatisfechos, habiendo logrado la cancelación laudo arbitral debido a circunstancias recién descubiertas, es posible que se les solicite ejecutar una nueva propiedad inmobiliaria.
Los abogados de "Law and Prava" no recomiendan a sus clientes que realicen transacciones inmobiliarias antes del vencimiento de un período de tres años después de la quiebra. Pero cada caso es individual y puede encontrar una salida a cualquier situación, por lo tanto, antes de tomar la decisión de comprar bienes raíces después de la bancarrota, consulte con un especialista.
Según estudios estadísticos, el menor número de morosidad se registró en relación con los préstamos hipotecarios. Sin embargo, práctica de arbitraje muestra que los deudores con hipotecas también solicitan el reconocimiento del concurso. Hablemos sobre cómo se llevará a cabo la quiebra de las personas con una hipoteca, si es posible mantener un apartamento como prenda y qué se debe tener en cuenta al presentar una solicitud ante el Tribunal de Arbitraje.
Aprenda cómo lograr una cancelación de deuda 100% exitosa en la corte
¿Qué necesitas saber sobre la declaración de quiebra en una hipoteca?
¡Importante! La quiebra cubre todas las deudas. Esto incluye tarjetas de crédito, microcréditos y deudas por utilidades Publicas, préstamos hipotecarios. No podrá declararse en quiebra solo en un préstamo de consumo, sin pasar por el lado de la hipoteca. No es posible liquidar una hipoteca durante el proceso de quiebra.
Lo que todos los potenciales quebrados deben considerar:
- Los signos de quiebra son:
- retraso en préstamos u otras obligaciones de deuda - desde 3 meses;
- incapacidad para cumplir con las obligaciones de la deuda;
- insuficiencia de propiedad, es decir, la venta de propiedad no permitirá la liquidación total con los bancos;
- circunstancias bajo las cuales el deudor entiende que pronto no podrá pagar los préstamos;
- deuda de medio millón de rublos.
Puede declararse en quiebra con un monto de deuda inferior a 500,000 rublos. Pero dado el costo de la quiebra, tiene sentido declararse en quiebra con una deuda de 300.000 rublos o más.
- Los casos de insolvencia se consideran sólo en Tribunales de arbitraje, el propio ciudadano, los acreedores o las agencias gubernamentales pueden aplicar. La solicitud debe contener una descripción de las causas y circunstancias de la crisis financiera, y se le deben adjuntar los siguientes documentos:
- contratos de préstamo o documentos que acrediten la existencia de deudas;
- copias o confirmación de transacciones concluidas en los últimos 3 años en relación con grandes sumas dinero, bienes inmuebles, propiedades caras;
- estado de resultados;
- estados de cuenta bancarios sobre depósitos y transacciones;
- lista de acreedores y sus direcciones;
- una lista y documentos de la propiedad que posee; esto también incluye vivienda hipotecaria y otros documentos relevantes para el caso.
¡Importante! La solicitud debe contener el nombre de la SRO, de cuyos miembros se seleccionará el gerente de arbitraje.
- En caso de quiebra, puede iniciar una reestructuración de deuda o una venta de propiedad. En realidad, la quiebra de personas físicas es sólo el segundo procedimiento, los demás se realizan sin que el deudor obtenga la declaración de quiebra.
Se puede intentar lograr la reestructuración de la deuda judicial, implica:
- reembolso de deudas por 3 años;
- suspensión del devengo de intereses y sanciones;
- depositar una determinada cantidad mensualmente (a veces una vez cada dos meses) bajo el control de los acreedores y el administrador financiero, de acuerdo con un plan precompilado.
Además, en cualquier etapa, se puede concluir acuerdo de solución con los acreedores en términos favorables para ambas partes. La venta de la propiedad es un procedimiento utilizado cuando otros métodos no funcionan. En este caso, se vende la propiedad del deudor y se cancela parte de la deuda pendiente.
Quiebra de un individuo con una hipoteca
Los abogados recomiendan prepararse para la quiebra antes de iniciarla; el consejo es especialmente relevante para los deudores con hipotecas pendientes.
Te sugerimos revisar las siguientes opciones:
- Si tiene una hipoteca, es mejor considerar la bancarrota como una forma de diferir los pagos o reestructurar en términos favorables. El hecho es que la venta de propiedad implica la venta de propiedad. Dado que la hipoteca es una propiedad hipotecada, se venderá primero y el 80% de la venta se transferirá al prestamista garantizado, es decir, al banco que emitió la hipoteca.
Sí, puede referirse a la vivienda hipotecada como un solo apartamento. Según lo dispuesto en el art. 446 del Código de Procedimiento Civil de la Federación Rusa, la única vivienda y una serie de otros bienes no pueden ser embargados por deudas, están protegidos por inmunidad legislativa.
La hipoteca no se dota con la condición de vivienda única, ya que es garantía. Es decir, hasta el momento de su devolución, el banco actúa como propietario.
¿Qué pasará con este apartamento? Se venderá independientemente de la presencia o ausencia de niños pequeños que vivan en él y otras circunstancias.
- Al momento de ir a la corte, debe tener un plan de acción específico. Por ejemplo, si no tiene ingresos, lo han despedido de su trabajo y está buscando otros ingresos, deberá diferir los pagos. Imagine que ya ha presentado una solicitud al banco y le negaron una suspensión del préstamo o una reestructuración de la hipoteca.
Usted entiende que después de un tiempo el banco irá a juicio para recuperar el depósito. En consecuencia, la mejor opción aquí sería la quiebra. ¿Por qué?
- Tomará tiempo considerar la solicitud y el caso en general.
- Con todos los reclamos y reclamaciones por parte de los acreedores cesan.
- Suspendido desde la primera reunión procedimientos de ejecución para el cobro de deudas.
Ganarás tiempo para corregir situación financiera y puede negociar con los acreedores para pagar su hipoteca concursal celebrando un acuerdo de liquidación o solicitando una reestructuración judicial de la deuda.
- Es mejor no esperar a que el banco vaya a juicio para declararte en quiebra. El hecho es que el iniciador de la quiebra tiene derecho a nombrar a "su" administrador financiero. Esto significa que si el banco hace esto, el administrador hará todo lo posible para llevar el asunto a la venta de la propiedad y vender la vivienda hipotecaria.
¡Importante! Antes de ir a la corte, debe asegurarse de informar a los acreedores de su intención. Si el banco se negó anteriormente a reestructurarlo y no quería encontrarse a mitad de camino en una situación difícil, en caso de intención de quiebra, la situación puede cambiar.
Los bancos son muy conscientes de que es más fácil negociar con el deudor por su cuenta que participar en un procedimiento de quiebra; para ellos, estos casos a menudo se convierten en pérdidas y daños.
¿Puedo tomar un apartamento en una hipoteca en caso de quiebra?
La bancarrota en presencia de una hipoteca se ve mejor en forma de pagos diferidos o reestructuración a través de los tribunales. Pero si el tribunal tomó una decisión sobre la quiebra total y ordenó la venta de la propiedad, debe prepararse para los siguientes puntos:
- Un acreedor garantizado con una probabilidad del 90% se incluirá primero en el registro de acreedores. En consecuencia, al vender una vivienda, obtendrá el 80% de los ingresos. El resto se destina a gastos legales y pago de créditos de otros acreedores.
- Definitivamente se llevará a cabo experiencia independiente sobre el tema del costo de la vivienda y el deudor lo pagará. Sin embargo, si no tiene dinero para este trámite, el prestamista pagará la tasación.
- Si hay más dinero de la venta del apartamento que de las deudas y costos judiciales juntos, los fondos restantes serán devueltos al deudor en quiebra. Por ejemplo, la vivienda se vendió a un precio de 2 millones de rublos, y la deuda y los gastos ascendieron a 1,2 millones de rublos. Los 800.000 rublos restantes se devuelven a la quiebra.
Quiebra de un cónyuge con una hipoteca
A menudo surge la pregunta: ¿cómo se llevará a cabo la quiebra en relación con un cónyuge con una hipoteca común? Dado el régimen de copropiedad que se da en el matrimonio, la vivienda hipotecada se sigue vendiendo, aunque uno de los cónyuges reconozca la quiebra.
Además, los bancos suelen aplicar la práctica de la responsabilidad solidaria, es decir, los cónyuges actúan como coprestatarios cuando solicitan un préstamo hipotecario. Y en caso de retrasos por parte de uno de los cónyuges, la recuperación se dirigirá al segundo. Por lo tanto, si el coprestatario de la hipoteca está en quiebra, entonces, en ausencia de pagos del otro cónyuge, se venderá el apartamento.
Quiebra bajo hipoteca militar
El personal militar recibe una serie de beneficios y privilegios del estado, uno de los cuales es una hipoteca. Sus características radican en que la tasa de interés es muy baja, además, el estado asume obligaciones para devolver este préstamo.
Pero en el caso de circunstancias imprevistas y el posterior despido de las fuerzas militares de la Federación Rusa, surge un problema: el prestatario no solo está obligado a pagar el préstamo, sino también la necesidad de devolver los pagos pagados previamente.
La quiebra en tales casos se llevará a cabo de acuerdo con las reglas generales, es decir:
- presentar una solicitud y documentos;
- se nombra un gerente;
- se introduce uno de los procedimientos de quiebra;
- si se programa la venta de la propiedad, se vende la vivienda hipotecada.
Durante la quiebra, la deuda hipotecaria suele ser la más grande, por lo que la cuestión de cómo cancelarla correctamente es relevante. Los propietarios de viviendas no quieren perder su propiedad, sino que también necesitan cumplir con la medida total. Además, es importante saber cómo se lleva a cabo la quiebra hipotecaria en casos difíciles, por ejemplo, al solicitar un préstamo en matrimonio, cuando los niños están entre los propietarios y si el apartamento se compró con fondos de subsidio.
¿Cómo procede el concurso de acreedores con una hipoteca?
La presencia de una hipoteca significa que la propiedad comprada está garantizada por el banco. En consecuencia, durante la quiebra, no entra en la lista de bienes vendidos. El inmueble hipotecado se transfiere al acreedor principal, quien lo vende por sus propios cauces (normalmente a través del escaparate del inmueble hipotecado).
En este caso, el acreedor hipotecario puede ser no solo un banco, sino también un particular, una casa de empeño o, por ejemplo, una cooperativa de crédito y consumo. En cualquier caso, en una situación de "quiebra e hipoteca", la garantía se transferirá al titular de la hipoteca. En este caso, el procedimiento es el siguiente:
- el administrador financiero elabora una lista de la propiedad del fallido, mientras que el apartamento emitido en una hipoteca no está incluido en el fondo común;
- se notifica al acreedor que el prestamista hipotecario se declara en quiebra;
- el acreedor ejecuta la ejecución de la propiedad dada en prenda en virtud del acuerdo, mientras que todos los costos de determinación del valor del apartamento hipotecado y la transferencia de los derechos de propiedad (si es necesario) corren a cargo de la quiebra;
- el banco vende la propiedad, mientras que el valor inicial de la propiedad será igual al 80% del valor de mercado según el informe del tasador;
- de los fondos recibidos de la venta del apartamento hipotecado, el administrador paga otras deudas del prestatario.
Cómo salvar un apartamento
No hay tantas maneras de salvar un apartamento hipotecado durante la bancarrota. El primer escenario y el más improbable es que el prestamista se niegue a tomar la propiedad. Por ejemplo, si el apartamento está en muy mal estado y su venta llevará mucho tiempo.
La segunda opción era la reestructuración de la hipoteca en caso de quiebra de un particular por vía judicial. En este caso, el monto de los pagos disminuirá a niveles aceptables, la propiedad se retira de la venta y el pago de la deuda se vuelve más cómodo.
La tercera opción, adecuada para personas con hipoteca, es que incluso antes de la declaración de quiebra, la vivienda resultó ser tomada en garantía, por ejemplo, durante la refinanciación. Si el apartamento resulta ser la única vivienda, entonces el tribunal permitirá que el pagador se quede con él y no se incluirá en la masa de la quiebra. Sin embargo, cabe señalar que si dicho procedimiento se llevó a cabo en los últimos 3 años, entonces el administrador puede impugnar esta transacción.
Reestructuración a través de la corte
Ir a la corte con una demanda por bancarrota no significa que el alivio de la deuda a través de la venta de la propiedad sea la única opción para el resultado del caso. Pero tres más son posibles:
- redactar un acuerdo de conciliación;
- Restructuracion de la deuda;
- Negativa a declarar en quiebra a un ciudadano.
Por lo general, las opciones se usan cuando un posible insolvente tiene solo un acreedor, por ejemplo, que emitió una hipoteca, y el prestatario también tiene un ingreso regular y, en principio, puede pagar las deudas.
Durante la reestructuración, el tribunal:
- cancela sanciones y multas acumuladas por el banco;
- reduce la tasa de interés a la tasa de refinanciación del Banco Central de la Federación Rusa;
- modifica el monto de la mensualidad para que no supere el 50% de los ingresos oficiales del pagador.
El término para la consideración de tal caso es equivalente a una quiebra estándar, sin embargo, el procedimiento posterior en forma y venta de bienes no sigue.
Experto en el sitio
Si las partes pudieron acordar la reestructuración, entonces los términos del contrato pueden ser diferentes. Es más rentable para el banco buscar un acuerdo de conciliación, ya que en este caso recibirá talla máxima pagos
¿Qué es el retraso en la venta de un apartamento hipotecado?
Si el tribunal ordena la quiebra, el propietario de la propiedad pignorada puede solicitar un aplazamiento de la venta del apartamento hipotecado por buenas razones. Por ejemplo, realmente no tiene otra vivienda y literalmente tendrá que estar en la calle.
De acuerdo con la ley de hipotecas, tal oportunidad se brinda por un período de no más de 1 año, siempre que el prestamista esté de acuerdo con esto, y también si el monto total de las obligaciones no excede el valor de la garantía.
Matrimonio, quiebra e hipoteca
Más situaciones difíciles surgir si el cónyuge se declara en quiebra, y el apartamento se compró con una hipoteca y es propiedad conjunta. Por regla general, la vivienda prendaria en quiebra se embarga a favor del acreedor, éste la vende o la devuelve a los propietarios.
Si hay varios propietarios, entonces al vender la vivienda, se deben observar los intereses de los demás, y no solo del quebrado. Se les paga el equivalente en efectivo de una acción. Esto se aplica a los cónyuges, hijos y otros propietarios, incluidos los no familiares. El tamaño de la acción se determina:
- contrato matrimonial;
- certificado de propiedad (al dividir acciones);
- en propiedad comun cada uno de los cónyuges posee 1/2 parte de la propiedad.
Si se emite un préstamo para un apartamento antes del matrimonio, entonces se considera propiedad personal del cónyuge. Si la quiebra es la otra parte, este proceso no afectará al apartamento. Como en una situación en la que, durante la división de la propiedad, el futuro quebrado no obtuvo una parte. Sin embargo, es importante que la división se realice al menos 3 años antes de la declaración de quiebra, de lo contrario, el tribunal puede impugnar esta transacción.
Leer también
¿Cuándo tiene sentido declararse en quiebra con una hipoteca?
Algunos se preguntan cómo se conectan las hipotecas y la quiebra de un individuo y si vale la pena declararse en quiebra. Como regla general, si el prestatario no tiene suficiente capacidad financiera para pagar la deuda, entonces es mejor que se declare en quiebra. Esto le permitirá deshacerse de las obligaciones y comenzar una nueva vida.
Sin embargo, es probable que se pierda un apartamento hipotecado en quiebra. Por lo tanto, si hay ingresos y las dificultades financieras son temporales, es mejor intentar reestructurar. Es más fácil no ir a juicio, sino ir al banco y negociar con un especialista en el manejo de deudas vencidas. Es muy posible que a dicho cliente se le ofrezcan alternativas a la quiebra que no impliquen la pérdida del apartamento hipotecado.
Qué pasará con la hipoteca mientras haya concurso de acreedores
Es necesario tranquilizar a aquellas personas que no saben qué pasará con el apartamento mientras se lleva a cabo el procedimiento concursal. Hasta que se determine el grupo de acreedores, y cada uno de ellos declare sus reclamos, y el tribunal decida que el demandante está en bancarrota, no habrá nada con la vivienda hipotecada.
El prestamista no puede venir y simplemente cobrar su garantía; necesita obtener una orden judicial e involucrar a los alguaciles en el trabajo. Confiscación de la fianza procedimiento oficial que se hace en presencia de testigos.
No tenga miedo de que el inquilino sea arrojado a la calle. Luego de que se dicte la decisión judicial correspondiente, tendrá 14 días para abandonar el recinto. Puede solicitar al tribunal que retrase el desalojo hasta el final del procedimiento de quiebra.
Si el apartamento es único, te lo quitan o lo dejan
Las personas que están a punto de declararse en quiebra están interesadas en las condiciones para mantener la vivienda. La primera y más importante regla es que debe ser la única. Si el solicitante tiene una parte en otro apartamento, aunque sea pequeño, la propiedad será confiscada.
Algunos están interesados en saber si es posible salvar una casa donada o heredada. De hecho, sí, pero sólo con la condición de que esta sea la única vivienda que pertenezca al no pagador. Si tiene su propio apartamento, por ejemplo, comprado, y el segundo, donado, entonces uno de ellos definitivamente se venderá por deudas.
La regla no se aplica si la deuda hipotecaria aún no ha sido pagada. Entonces el prestamista podrá llevarse a casa, aunque sea el único.
Características de la quiebra con una hipoteca militar.
No creas que el estatus de militar da algunos privilegios a la hora de declararse en quiebra. En caso de deuda hipotecaria que haya conducido a la quiebra, el procedimiento se iniciará con carácter general.
Al mismo tiempo, según sus obligaciones crediticias un ciudadano insolvente también tendrá que responder ante Rosvoenipoteka. El tribunal puede ordenar a la quiebra que reembolse a la agencia los gastos incurridos para el servicio de la hipoteca. En este caso, la deuda se pagará mediante la venta de los bienes muebles del prestatario.
Características de la hipoteca en moneda extranjera
Si el tribunal tuvo que declarar en quiebra a un prestatario que tomó una hipoteca en moneda extranjera, entonces el procedimiento, en principio, procede de acuerdo con el algoritmo habitual. Sin embargo, hay una característica.
Todos los pasivos se "congelan" en la fecha de presentación de la quiebra. Lo mismo se aplica a las monedas. Pero al mismo tiempo, las deudas se vuelven a calcular en el equivalente en rublos en la fecha de la solicitud. Esto evita una situación en la que el prestatario no tenga fondos suficientes para pagar las deudas debido a un fuerte aumento del dólar.
Por ejemplo, si el monto de una hipoteca en moneda extranjera fuera de $50 000 a una tasa de 65 rublos por $1, entonces las obligaciones ascenderían a 3 250 000 rublos, incluso si cambia el tipo de cambio.
Por lo tanto, en caso de quiebra, la confiscación de un apartamento se lleva a cabo solo en caso de una hipoteca o si el prestatario posee varios objetos inmobiliarios. En algunos casos, es recomendable que solicite una refinanciación para no perder la propiedad.
