Hogyan lehet lezárni a csődhiteleket. Kaphatok kölcsönt csőd után?

Utolsó frissítés: 2019. április

A polgárok rendszerint adósságcsapdákba esnek azzal, hogy kölcsönökhöz és kölcsönökhöz kötik magukat. A megtakarítási lehetőségeket végigolvasva pedig egyre gyakrabban állapítjuk meg, hogy a legjobb kiút a helyzetből az, ha egyszerűen csődöt mondunk, és nem fizetjük ki a hitelt. Tényleg ilyen könnyű? Találjuk ki.

Hol kezdjem – a helyzet felmérése

A színpad lényege: helyesen határozza meg a csőd szükségességét

Hol kezdjem? Először is meg kell találnia, hogy vannak-e jelei egy állampolgár csődjének, majd felteheti magának a kérdést: mennyire jövedelmező és negatív következményei? A látszólagos fizetésképtelenségre számítva három helyzet áll elő:

• A csődbejelentési kötelezettség lejárt mikor elérhető tartozás 500 000 rubeltől. több mint egy hónapja fizetetlen;
• Önnek joga van bejelenteni pénzügyi kilátástalanságát. Az adóst bármilyen nagyságrendű tartozással kapcsolatban megillethet ilyen jog. Fontos, hogy az adósnak nincs mit fizetnie (nincs elég ingatlan, pénz, stb.), és ne legyen olyan bevételi forrás (magas fizetések, üzleti projektek, egyéb pénzügyi bevételek), amelyek a közeljövőben lezárhatják a hiteltartozást. ;
• Nincs ok az eljárás bevezetésére. Ez akkor történik meg, ha a mulasztó rendelkezésére álló (vagy napról napra várható átvétel) vagyona meghaladja a tartozások összegét.

Mindenki a maga hasznát keresi, törekszik arra, hogy minden tartozást a lehető legfájdalommentesebben írjon le.

Például, ha a tartozás összege jelentősen meghaladja az adós ingatlanának értékét, akkor ez előnyös. És ha piaci ár vagyon magas és jóval több, mint a tartozás összege, akkor az állampolgár a csőd bejelentése után rosszabb helyzetbe kerül. mivel az ingatlan alacsony áron kerül eladásra (lásd).

A klasszikus helyzet, amikor a csőd közeleg, megválni egy kis mennyiségű személyes vagyontól, törlesztve a nagy hitelek késedelmét, anélkül, hogy üzleti tevékenységet terveznének, és az elkövetkező években csábító hitelek megszerzésének illúziója.

Pénzügyi vezető megválasztása

A színpad lényege: válasszon hozzáértő és lojális vezetőt

Tehát úgy döntött, hogy hitelek miatt csődöt mond lépésről lépésre szóló utasítás egy személy kiválasztásával kell kezdeni, aki segít ebben. A pénzügyi vezetők (a továbbiakban: FI, pénzügyi menedzsment, menedzser) a választottbírósági vezetők egyesületeinek (a továbbiakban - SRO) tagjai. Sok ilyen szervezet létezik. Bármelyik SRO-ból teljesen bármely tagot választhat. Kívánatos, hogy legyenek ajánlások a pénzügyi törvény jelöltségére vonatkozóan. Nem árt először találkozni vele, és részletesen megbeszélni a jövőbeli stratégiát és néhány részletet.

Dokumentumok gyűjteménye

A színpad lényege:összegyűjti a teljes dokumentációs csomagot - az eljárás bevezetésének alapját

Mielőtt bírósághoz fordul, alaposan fel kell készülnie. Szinte minden előkészület a gyűjtésen múlik szükséges dokumentumokat. A standard csomag a következő:

• Csődeljárás- benne a legfontosabb az ügy kezdeményezési feltételeinek meglétének megerősítése (mintakérelem);
• melléklet a pályázathoz- a kimerítő listát, amelyet az Art. A fizetésképtelenségről (csődről) szóló törvény 213.4. cikke (a kérelem mellékleteiről bővebben);
• Nyugta az állami illeték befizetésérőlütemében 6000 dörzsölje. Részletek a választottbíróság honlapján találhatók, ahol az ügyet tárgyalják.
• Választottbírósági letéti nyugta(ahová a pályázatot benyújtják) összegű pénz a pénzügyi vezető munkájának kifizetésére 10 000 dörzsölje. A letéti számla adatai a választottbíróság hivatalos honlapján, vagy a bírósági hivatal munkatársaitól személyesen megtekinthetők.

Kérelem benyújtása a bírósághoz

A színpad lényege: a dokumentumokat benyújtani helyes bíróság teljesen

Csődöt csak bíróság előtt lehet kimondani. Az összegyűjtött dokumentumcsomagot egyetlen példányban elküldik az adós nyilvántartásba vételének régiójában található választottbírósághoz. Az iratok postai úton (ajánlott levélben, értesítéssel) vagy közvetlenül a bírósági irodának átadhatók.

Küldje el másoknak (bank, Adóhivatal, egyéb hitelezők, SRO, menedzser) információra, vagy kérvényre mellékletekkel nem szükséges.

Ha az állampolgár egyéni vállalkozó, akkor választottbírósághoz fordulhat a csődbe menési szándékról szóló értesítés internetes forrásban való közzétételétől számított 15 napon belül. jogalanyok).

A pályázat elbírálása az ülésen

A színpad lényege: igazolja és bizonyítja a fizetésképtelenségre utaló jelek meglétét, és indítsa el az eljárást

Legkorábban 15 és legkésőbb 90 napon belül megvizsgálják a bíróság által elfogadott iratcsomagot. Az eljárás egy meghallgatás részeként zajlik, választottbíró irányításával. Az állampolgárok részvétele kötelező.

A fő napirendi kérdés: képes-e az adós törleszteni a hiteleket?

A kérelmezőnek igazolnia kell, hogy a hitelen már van jogellenes tartozása (banki igazolás az elszámolások állásáról, késedelmi felhívás, tartozás behajtásáról szóló határozat stb.), amelyet pénzhiány miatt nem tud kifizetni (elbocsátott). munkából, sikertelenül vállalkozói tevékenység stb.) és nincs mód extrém intézkedésekkel törleszteni az adósságot, például eladni az összes ingatlant (hiszen kevesebb ilyen vagyon van, mint a tartozás).

Ha a bírót sikerül meggyőzni, akkor megszületik a szerkezetátalakítás bevezetéséről szóló ítélet (lásd adósság-átütemezés). Ha ez nem lehetséges, akkor az állampolgárt a bank előtt csődbe kell menni, és kijelölik az adós vagyonának értékesítését.

Meghatározzák a csődeljárás végső időpontját, jóváhagyják a pénzügyi vezető jelöltségét és egyéb eljárási kérdések(az eset konkrét körülményeitől függően).

Csődinformációk közzététele

A színpad lényege: az üggyel kapcsolatos információkat kellő időben közzétenni a médiában

Advent óta bírói aktus a menedzser bekerül az aktív fázisba. Ő gondoskodik a szükséges adatok nyilvánosságra hozataláról, koordinálja a hitelezőket, információkat gyűjt a vagyonról, jelentéseket készít az ülésnek és a választottbíróságnak stb. (lásd a pénzügyi vezető jogköréről).

A csődeljárással kapcsolatos információk közzététele kötelező lépés. 3 munkanapon belül rövid tájékoztatást tesznek közzé a szerkezetátalakítás és/vagy ingatlanértékesítés kijelöléséről (a bírósági határozatról, az adósról, a vezetőről, a bevezetett eljárásról, más eseményről stb.):

• a Kommersant újságban (egy hirdetés átlagos költsége 8500 r.)
• és az EFRSB honlapján (a csődinformációk egységes szövetségi nyilvántartása) - ár körülbelül 350 r.

Egyéb kötelező publikációk (a hitelezői gyűlésről, a szerkezetátalakítási terv törléséről, a bírósági cselekményekről, a csőd lezárásáról stb.) csak a honlapon érhetők el.

A hirdetések költségeit az állampolgár viseli, míg az FI eljárási kérdésekkel foglalkozik.

A hitelezők követelései

A színpad lényege: csökkentse a bemutatott tartozások összegét, megakadályozza a bankok és más hitelezők részvételét az ügyben

A bankok és más hitelezők a bejelentést követő 2 hónapon belül csődeljárás keretében benyújthatják követeléseiket az állampolgárral szemben. Ha ezt az időszakot elmulasztják (és alapos okokból nem áll helyre), akkor az ilyen hitelezők adóssal szembeni követeléseit nem fogadják el. Feltételezhető, hogy a tartozás leírásra került.

A követeléseket választottbíróságon vizsgálják a bank (egyéb hitelezők), az ügyvezető és az állampolgár részvételével. Ez utóbbi kifogást emelhet a bejelentett tartozások ellen, ha azok jogellenesek, lejártak, túlértékeltek stb. Az állampolgár ugyanúgy visszavonhatja jogait, mint ahogy az a rendes bíróságon történik.

A tárgyalás eredménye:

• A bank követelésének elismerése(egyéb hitelezők) jogszerű, és felveszi a hitelezői követelések nyilvántartásába. Ettől a pillanattól kezdve a bank csődhitelezővé válik. Ez azt jelenti, hogy az ügy újonnan vert résztvevőjének jogában áll számítani a tartozás visszafizetésére eljárási úton;
• A követelések elutasítása. Ebben az esetben a hitelező kiesik a tartozásának pénzbeli kompenzációját kérelmezők köréből. Ez akkor is előfordul, ha az adósság ténylegesen fennállt. Az ilyen incidens oka néhány jogi árnyalat vagy a bank ügyvédeinek ügyére való rossz felkészültség.
• Részleges adósságelismerés. A választottbíróság általában levághatja a hibásan számított kamatot, túlzott bírságot stb.

A hitelezők első gyűlése

A színpad lényege:Értékelje a bankok és más hitelezők hangulatát, terveit. Előzetesen elemezze a pénzügyi vezető hatékonyságát és professzionalizmusát

Ez az esemény az első összefoglaló. A bankok és más hitelezők a következőket biztosítják:

• információ valamiről tulajdoni állapot az adós (milyen ingatlan van, hol található, elég-e a hitelezőkkel való elszámolásokhoz stb.);
• beszámoló a pénzügyi vezető által végzett munkájáról (mi történt a vagyon megállapítása érdekében, az adós milyen ügyleteit támadták meg, nem állapítottak-e meg fiktív, szándékos csődre utaló jeleket, milyen pénzeszközöket költöttek el és milyen célra stb.);
• a szerkezetátalakítási terv vázlata, valamint annak kritikája (ha a tervet bemutatták);
• ingatlanértékesítés bevezetésére irányuló javaslat;
• egyéb eljárási kérdések.

Az ülést az FI hívja össze és tartja. Ennek legkésőbb meg kell történnie 4 hónap mivel bírósági ítéletüzleti ügyben. A jelenlévők között vannak a hitelezők és az adós is. A megjelenés saját belátása szerint történik, de mivel ott olyan kérdések oldódnak meg, amelyek nem hagyják közömbösen az ügy résztvevőit, mindenki igyekszik jelen lenni. Az értesítéseket legkésőbb óráig kell kézbesíteni 14 nap alatt az esemény előtt. További információk az FRSIB honlapján találhatók. Elosztás az adós költségére.

A találkozó élőben és távollétében is megtartható. Minden az életkörülményektől és az FU döntésétől függ. A találkozó menetét és eredményeit rögzítik.

Döntés céljából a hitelezői gyűlés ismételten összehívható fontos kérdéseket, beleértve:

• az elszámolási megállapodás jóváhagyása;
• a szerkezetátalakítási terv törlése, megváltoztatása;
• az állampolgár végleges csődbe jutottként való elismerése és ingatlanértékesítés kijelölése;
• és egyéb problémák.

Szerkezetátalakítási terv, a terv végrehajtása

A színpad lényege: Állítsa meg az adósságok növekedését, dolgozzon ki egy kényelmes adósság-visszafizetési ütemtervet, és nyugodtan zárja le a késedelmet

• Először az adós egy speciális szerkezetátalakítási tervet készít, amely valójában a hitelezőkkel való elszámolások részletes ütemezése (ahol fel van tüntetve, hogy kinek, mikor, milyen összegben és milyen pénzeszközökből (mitől) törlesztenek. ).
• A tervtervezetet (brillion) benyújtják az FI-hez. A menedzser pedig már ad neki egy lépést. Tervtervezetet bárki benyújthat: mind az adós, mind a bank és a többi hitelező. De gyakrabban az adós teszi ezt, mert jobban tudja, mire képes.
• Továbbá a találkozón (általában az első ülésen) a hitelezők megvitatják a projektet, saját kiigazítások jogával. Végül is, általános szavazás az adós ötletét vagy jóváhagyják, vagy elutasítják.
• Az egyeztetett tervnek ezután „szilárdsági próbán” kell átmennie a választottbíróságon. A bíróság széles jogkörrel rendelkezik a brillon feltörésére, ha törvénysértést tapasztalnak.
• Bizonyos helyzetekben a bíróság éppen ellenkezőleg, „mentő szalmaszálként” jár el, amikor a hitelezők véleményével ellentétben jóváhagy egy elutasított tervet. Ilyen fordulat akkor lehetséges, ha egy állampolgár jó és gazdaságilag megalapozott terveket terjesztett elő, és azok sokkal jövedelmezőbbek, mintha mindent eladnának, ami az adós lelkére van.
• Ezt követi a terv megvalósítási szakasza. Ez nem tarthat tovább 3 évnél (többet, mint amennyit a törvény nem engedélyez).
• A szakasz végén, legkésőbb a terv lejárta előtt egy hónappal a menedzser jegyzőkönyvet készít a települések állapotáról és megküldi a folyamatban résztvevőknek. A záróakkord a terv végrehajtásának eredményeinek bírósági ülésen való mérlegelése. Ahol a bíró megállapítja az állampolgár jóhiszeműségét, valamint a bank és más hitelezők követeléseinek hiányát. Ezzel a csőd megszűnik, és az állampolgár belép a hétköznapi életbe.

Ingatlan eladás

A színpad lényege: eszközök eladása és a nem teljesen kifizetett tartozások leírása

Ha az adós nem tudta teljesíteni az adósságok átstrukturálására vonatkozó ígéreteit, vagy egyáltalán nem nyújtott be ilyen tervet a bank és a többi hitelező bíróságához, valamint egyéb esetekben törvényes, akkor a számításokat a nála lévő eszközök értékesítésének terhére végzik.

Választottbíráskodás önállóan (vagy kérésére csődhitelezők) a következő bírósági ülésen határozatot hoz az értékesítésről, ha erre megfelelő indokok merülnek fel. Ez azt jelenti, hogy a magánszemély minden jogi visszhanggal feltétel nélkül csődbe megy (nincs joga a tulajdonához, fel van függesztve a fizetésképtelen címkéje stb.).

A bírósági cselekményt követő 1 napon belül az adós az összes sajátját visszaadja bankkártyákés (a pénzügyi hatóság kérésére) tájékoztatást ad a vagyonáról (dolgokról, tulajdonjogok stb.).

Ettől a pillanattól kezdve a menedzser kezeli az állampolgárok összes vagyonát.

Ez alól csak néhány dolog kivétel (csak lakás, ruha, hiéna és személyes tárgyak, létminimumot meg nem haladó összegű pénz stb.). Ugyanakkor tudnia kell, hogy a zálogjog semmilyen módon nem zavarja az eljárást, ezért az adós és a jelzáloghitel probléma nélkül csődöt jelent.

Az értékesítés keretében információkat gyűjt az ingatlanról, leltárt készít és azt (önállóan vagy értékbecslők erejével) értékeli. Ezt követően benyújtja a bírósághoz az összegyűjtött információkat és egy projektet az adós dolgainak értékesítésére. Ez alkalomból a választottbíróság külön határozatot hoz, amely jóváhagyja a teljes értékesítési eljárást (feltételek, az aukció formája, induló költség stb.).

A hátralékos vagyon elidegenítését is maga az ügyvezető vagy árverés útján hajtja végre. Ugyanakkor külön kezdeményezés nem megengedett, hiszen a bank és a többi hitelező kérheti a pénzügyi hatóság jelentését (hozzá lehet fordulni, ülést hívnak össze, stb.). Végtére is, cselekedetei a választottbíróságon panasz tárgyát képezhetik.

Az ingatlan eladásakor az adósság törlesztése a törvényben meghatározott rend szerint történik.

Az értékesítés eredménye alapján (amikor az ingatlan elfogy, vagy minden tartozás megszűnt) a pénzügyi vezető általános jelentést nyújt be a bíróságnak. Miután áttekintette, választottbíróság igen az adásvétel befejezéséről okiratot állít ki. Ettől a pillanattól kezdve az állampolgár mentesül az adósságterhek alól, még akkor is, ha a bankoknak van fennálló tartozása.

Az adósság-átstrukturálás és az ingatlanelidegenítés felülvizsgálata

A színpad lényege: bizonyítja, hogy az állampolgár becsületes volt, és mindent odaadott a hátralék fedezésére

Az együttérző bankárok vagy más hitelezők, ha azt gyanítják, hogy a polgár a szerkezetátalakítás vagy eladás során eltitkolta vagyonát a behajtók elől, vagy oldalára vonult, bírósághoz fordulhat. És ha ez igaz, akkor a bíró folytatja az eljárást, és ismét fizetésképtelenné nyilvánítja az állampolgárt. A korábban leírt tartozások újra életre kelnek (a fennálló részben), és azokat ki kell fizetni.

Ettől a pillanattól kezdve egy megvalósítás hozzá van rendelve. A menedzser vitatja az illegális tranzakciókat, elrejtett vagyont visz be a csődvagyonba, eladja, és megpróbálja lezárni a fennmaradó tartozást.

Élet csőd után

A színpad lényege: új levélről kezdd az életet

Kitaláltuk, hogyan jelentse ki magát csődbe, és most már világos, hogy a csőd lényege azon múlik, hogy fájdalommentesen és nyomtalanul kifizetheti a bankokat és más hitelezőket.

Ha a szerkezetátalakítás elegendő volt az adósságok törlesztésére, akkor annak befejezése után az állampolgár, mintha mi sem történt volna, tovább él, terveket készít, részt vesz a pénz- és egyéb pénzügyekben. gazdasági kapcsolatok. De néhány fenntartással: a következő 8 évben nem tudja újra bevezetni a szerkezetátalakítási eljárást saját maga számára.

• 5 éven belül nem lehet újra csődbe menni, és ha erőszakkal mennek csődbe (bank, adó stb. kérésére), akkor az összes ingatlan eladása után a tartozások már nem íródnak le teljesen;
• öt éven belül új banki kölcsönök és hitelfelvételek esetén be kell jelenteni csődelőzményét;
• három egymást követő évben nem lehet jogi személy tisztségében vagy vezető testületében;
• egyes tartozások érvényben maradnak (tartásdíj, testi sértés, személyes sértések stb.).

Ha kérdése van a cikk témájával kapcsolatban, kérjük, tegye fel őket a megjegyzésekben. Néhány napon belül biztosan válaszolunk minden kérdésére. Azonban figyelmesen olvassa el a cikk összes kérdését és válaszát, ha egy hasonló kérdésre részletes válasz van, akkor kérdését nem tesszük közzé.

Sok adósnak nagyon kellemetlen, és meglehetősen váratlan következménnyel kell szembenéznie. A kölcsönszerzés nehézségeiről szól, és ben egyedi esetek akár a megszerzésének lehetetlenségéről is. De a valóságban csőd után is lehet hitelt felvenni – igaz, nem mindenkinél hitelintézetek engedd. Fontolja meg, mely bankok adhatnak ki kölcsönt a csődbe jutott személyeknek, és milyen összegekre számíthat.

Jogos-e a csődbe ment hitel visszautasítása?

A polgárok csődjéről szóló 127-FZ törvény nem ír elő a csődbe jutott személyekre vonatkozó következményeket a kölcsönök megszerzésére vonatkozó korlátozások formájában. De egy kis megjegyzéssel: a törvény szerint a csőd bejelentését követő 5 éven belül a hitelfelvevőnek tájékoztatnia kell a bankot az állapotáról, mielőtt hitelt vesz fel. Ha ez nem történik meg, akkor pénzügyi szervezet teljesen jogi indokok megtagadja a kölcsön kiadását.

A gyakorlatban olyan esetekkel kellett szembesülnöm, amikor egy bank még bankkártyát sem volt hajlandó kiállítani egy csődbe ment személynek. Ezt azzal érvelte, hogy az ügyfélnek a csőd után negatív hiteltörténete volt, megbízhatatlannak minősítették. A törvény szerint a bankok nem tagadhatják meg a folyószámla nyitását és vezetését, ezért a legjobb megoldás az lenne, ha panaszt tesznek a jegybanknál.

Figyelembe kell vennie az adósságai csőd előtti állapotát is: ha azokat leszűkíti és rossznak minősíti a bank, az negatívan befolyásolja hiteltörténetét. Rossz hiteltörténet mellett pedig csődhelyzet nélkül is nehéz hitelhez jutni.

Aki csőd után vett fel hitelt, arról teljesen valós lehetőség a kialakítása. De van néhány árnyalat:

• kérelmét a bankbiztonsági szakértők felülvizsgálják egyénileg;
• ne forduljon olyan bankhoz, amely korábban hitelezői követelést terjesztett elő a csőd alatt;
• az ilyen kérelem elbírálásának határideje a szokásosnál hosszabb lehet;
• a bank biztosítékot igényelhet;
• csak kis összegű fogyasztási hitelekre kell támaszkodnia;
• csőd után jelzáloghitel nem valószínű, de 5 év elteltével és pozitív hiteltörténet kialakulása esetén van esély a megszerzésére;

A kölcsön igénylésekor a legfontosabb dolog, amit emlékezni kell, hogy ne titkolja státuszát, és legyen rendkívül őszinte a leendő hitelezővel. Végül is a bankok sokkal alaposabban ellenőrzik a csődbe jutottakat, beleértve az FSSP adósadatbázisait, a Fedresursot, a választottbírósági ügyek aktáját és saját archívumukat.

Mely bankokban kaphatok hitelt csőd után

Érdemes megjegyezni, hogy a 12-18 hónap utáni időszak a legalkalmasabb hitelfelvételi időszak a fizetésképtelenség felismerése után. Ha a bírósági csődhatározat meghozatala után azonnal kér hitelt, akkor 99%-os valószínűséggel a kérelem elutasításra kerül.

A legtöbb egyszerű módon Hogyan lehet kölcsönhöz jutni csőd után:

• hitel- és fogyasztói szövetkezet;
• zálogház;
• kölcsönös p2p hitelezési szolgáltatás.

De ennek a lehetőségnek sok hátránya van: magas kamatlábak, nem nagy összegeketés rövid távú.

Fontolja meg, mely bankok adnak kölcsönt csődbe ment személyeknek:

• Absolut Bank. Nem szabad nagy összegekkel számolni, jobb 2-3 évvel a csőd után jelentkezni;
• Posta Bank. A csődbe mentek minden hitelkérelmét egyedileg vizsgálják meg, van esély a megszerzésére;
• VTB. Csődbe mentek hitelkérelmét is elfogadják, de csak ritkán;
• Sovcombank. Hűséges a hitelfelvevők szinte minden kategóriájához, sőt programokat is kínál a hiteltörténet helyreállítására.

Mielőtt felvenné a kapcsolatot a bankkal azzal a kérdéssel, hogy lehetséges-e hitelt felvenni, javasoljuk, hogy használja a következő tippeket - ezek növelik a hűséget Önhöz, mint hitelfelvevőhöz:

• ingatlan vásárlása. Alkalmas még viszonylag frissen is - 5 évnél nem régebbi, autó Orosz termelés. Kevésbe kerül, de fedezetként használható;
• nyisson fizetési kártyát abban a bankban, ahol kölcsönt szeretne kapni - sokkal hűségesebbek a vállalati ügyfelekhez;
• Nyisson bankszámlát vagy megtakarítási számlát.

De mielőtt hiteligénylést igényelne, tedd fel magadnak a kérdést: „tudom-e időben visszafizetni”? Ne feledje, hogy az újbóli csődöt csak öt év múlva lehet végrehajtani.

A hiteljogászoktól megtudhatja, hogy kölcsönt adnak-e, vagy csőd útján leírják-e az összes aktuális tartozást. Tanácsot adunk hitelezéssel és csődeljárással kapcsolatban magánszemélyek Segítünk Önnek az optimális csődeljárás kialakításában.

Ha túl sok a tartozás, de nincs pénz és nincs honnan venni, csődöt jelenthet. A csőd nem a legkellemesebb lehetőség, de néha ez az egyetlen lehetőség, hogy megszabaduljon az adósság terhétől.

A csőd lehetőség adósságok törvényes bírósági úton történő leírására. Az oroszországi csődeljárást a fizetésképtelenségről (csőd) szóló törvény szabályozza. A törvény szinte minden adósságtípusra vonatkozik, így a hitelekre is: jelzálog-, fogyasztási-, gépjárműhitelek.

De ha tartásdíjjal tartozik, vagy kárt okozott valakinek életében és egészségében, és nem térítette meg, a csőd nem menti meg a kifizetések alól.

Milyen esetekben jelentheti magát csődbe?

Köteles csődöt jelenteni, ha a tartozások teljes összege meghaladta az 500 000 rubelt, és nem lehetséges azokat időben megfizetni. Ebben az esetben 30 munkanapon belül csődeljárási kérelmet kell benyújtania a bírósághoz.

Csődeljárást kérhet, ha előre látja, hogy nem fogja tudni kifizetni tartozását beállítani az időt mert fizetésképtelen: vagyona és jövedelme nem lesz elég a hitelezők igényeinek kielégítésére.

Milyen előnyei vannak a csődnek?

A csőd hátrányai

• A csőd rontja üzleti hírnevét és rontja hiteltörténetét: a jövőben nehéz lesz hitelhez jutnia.
• Vagyonát és pénzét mások fogják kezelni. Havonta legfeljebb 50 ezer rubelt költhet, hacsak a bíróság nem hagy jóvá nagyobb összeget.
• A csődöt öt évre adják: ezalatt a hitel- vagy hitelfelvételkor csődöt kell jelentenie, és nem jelentheti be újra csődöt.
• Három évvel a csőd után nem vehet részt a jogi személy vezetésében, beleértve a vezetői pozíciók betöltését.
• A csődeljárás befejezéséig a bíróság megtilthatja, hogy elhagyja Oroszországot. De ha jó okod van (például közeli hozzátartozó temetése), és a folyamat résztvevői beleegyeznek, akkor is kiengedhetik az országból.
• Maga a csőd nem ingyenes. Ez több tízezer rubelbe fog kerülni.

Hogyan történik a csőd?

Ön csődöt jelent

Nem mondhatja magát csődbe, ezt a választottbíróság teszi meg. Az Ön feladata, hogy mindent benyújtson szükséges dokumentumokatés bizonyítsák fizetésképtelenségüket. A hitelezői vagy az IRS szintén csődöt jelenthetnek.

A bíróság vizsgálja az ügyet

Miután a bíróság elfogadta kérelmét, a bírósági tárgyalás. Célja annak bizonyítása, hogy adósságkötelezettségeit nem tudja maradéktalanul teljesíteni, és a helyzet a közeljövőben sem fog javulni. A bíróság megvizsgálja jövedelmét és vagyonát, és dönt arról, hogy kezdeményezi-e a csődeljárást, vagy elismeri-e kérelmét megalapozatlannak. A bíróságnak a bírósági ülés időpontjától számított 15 naptól három hónapig tarthat a határozat meghozatala.

Ha csekély bevételt jelölt meg, de lakások, drága autók és luxus nyaralók állnak a rendelkezésére, a bíróság természetesen nem hiszi el, és gyanítja, hogy úgy döntött, intézkedik. fiktív csőd. Ez ugyanis közigazgatási vagy akár büntetőjogi felelősséggel fenyeget.

Amint a bíróság jóváhagyja kérelmét, a kötbér és kötbér felhalmozódása leáll, a hitelezők és a behajtók többé nem követelhetnek Öntől semmit. Ettől a pillanattól kezdve minden kérdésben a pénzügyi vezető dönt a választottbírósági vezetők önszabályozó szervezetéből (SRO).

Ez a leggazdaságosabb lehetőség az Ön számára.

A csődeljárás bármely szakaszában lehetősége van a hitelezőkkel való tárgyalásra és aláírásra elszámolási megállapodás(minden művelet a pénzügyi vezetőn keresztül történik). Leírhatja a tartozás egy részét, vagy beleegyezhet a halasztásba. Ha egyezségi megállapodást köt, a csődeljárás megszűnik. Ettől a pillanattól kezdve a pénzügyi vezető befejezi a munkáját, Ön pedig teljesíti az elszámolási szerződés feltételeit. Az egyezségi megállapodás megszegése ismét bíróság elé állítja, ahol továbbra is csődöt jelenthet.

A pénzügyi vezető megállapodhat hitelezőivel a tartozás visszafizetésének új feltételeiről. Például hosszabbítsa meg a fizetési határidőt, és ennek megfelelően csökkentse az összeget havi kifizetések. Új terv legfeljebb három évre szólhat.

A bíróság csak akkor fogadhatja el ezt a lehetőséget, ha Ön rendszeres jövedelemmel rendelkezik, nincs elévülhetetlen vagy fennálló büntetlen előélete gazdasági bűncselekmények, Ön az elmúlt öt évben nem ment csődbe, és nyolc év alatt nem alakította át adósságait.

Az átalakítás során önállóan nem kezelheti az ingatlant. Valamint részvények vagy cégek részvényeinek vásárlása. De nem maradsz megélhetés nélkül. Nyithat külön számlát, és havonta akár 50 ezer rubelt is elkölthet belőle. Kérelmére a bíróság ezt az összeget megemelheti. Ahhoz, hogy más számláról pénzt költhessen el, a pénzügyi vezető írásos hozzájárulása szükséges. Ha az új terv szerint ki tudja fizetni a tartozásait, a bíróság nem fogja kijelenteni a csődöt. Ha nem, akkor elindul a B forgatókönyv.

Ha az elszámolás és az adósság-átstrukturálás nem lehetséges, a bíróság csődöt jelent, és ingatlanát eladják a hitelezők törlesztésére.

A csődbejelentéstől számított egy munkanapon belül minden bankkártyát át kell adnia a pénzügyi vezetőnek. Megvizsgálja, milyen ingatlanokkal rendelkezik, és értékeli azt. Az értékesítendő ingatlan a pályázati listán szerepel. A pénzügyi vezető a hitelezőkkel közösen határozza meg az ingatlan értékesítésének időpontját. Az értékesítés általában hat hónapig tart, de a bíróság az eljárásban résztvevők kérelmére meghosszabbíthatja az időt.

Természetesen mindent, amije van, nem veszik el tőled. Nem foszthatod meg az egyetlen lakhatástól és a legfontosabb dolgoktól. De a többit - felszerelést, autót, ékszereket, sőt jelzáloglakást is - oda kell adni. Jelentkezhetsz, hogy maradjanak olyan dolgok, amelyek eladása nem hoz sok pénzt. De az övék összköltsége nem haladhatja meg a 10 000 rubelt.

Miután az ingatlan kalapács alá kerül, a pénzügyi menedzser kiosztja a pénzt a hitelezői között. Ha az adós nem sértette meg a csődeljárást, a fennmaradó tartozásokat kifizetettnek tekintik. A pénzügyi vezető a munka eredményéről jelentéseket nyújt be a bíróságnak, a bíróság dönt a csődeljárás lezárásáról.

Hogyan lehet csődöt jelenteni?

Írjon szabad formátumú pályázatot. Kezdje az adósság leírásával: kinek és mennyivel tartozik. Sorolja fel és csatolja a tartozásait igazoló dokumentumokat. Nevezze meg az okokat, amelyek miatt romlott az anyagi helyzete, és miért nem volt mit fizetni. Ezek után írjon a tulajdonáról, eszközeiről és bankszámláiról, beleértve a külföldieket is.

Válassza ki előre, és a kérelemben jelölje meg a választottbírósági vezetők önszabályozó szervezetét. Ha lehetséges, a bíróság ebből az SRO-ból fog kijelölni Önnek egy pénzügyi vezetőt. Közvetítő lesz Ön, a bíróság és a hitelezők között, elemzi pénzügyi helyzetét, kezeli adósságait, pénzét és vagyonát.

Ha beleegyezik abba, hogy a pénzügyi vezető más szakembereket is bevonjon a munkájába (például az ingatlanértékeléshez), akkor a kérelemben meg kell adnia azt a maximális összeget, amelyet az ő szolgáltatásaikra hajlandó költeni.

Érdekes videó

Ezt az összeget közvetlenül a bíróság számláján kell elhelyezni. Erre később is lesz lehetőség, ha a bíróság beleegyezik a halasztásba.

A kérelemhez csatolni kell az állami illeték befizetéséről szóló bizonylatot, valamint a csomagban benyújtott dokumentumok listáját.

A csődeljárás iránti kérelmet a bejegyzés helye szerinti választottbírósághoz kell benyújtani. A dokumentumokat benyújthatja személyesen, postai úton vagy a Portálon keresztül közszolgáltatások.

Ha te egyéni vállalkozó, akkor a kérelem benyújtása előtt legalább 15 nappal a csődbejelentési szándékról szóló értesítést közzé kell tenni a jogi személyek tevékenységének tényállásáról szóló egységes szövetségi nyilvántartásban. Ha Ön nem egyéni vállalkozó, a kérelem másolatát meg kell küldeni a hitelezőknek és az adószolgálatnak.

Mennyibe kerül a csőd?

A csőd nem olcsó öröm. A kiadások listájában:

• Állami illeték - 300 rubel. Ezt a bírósághoz benyújtott kérelem során kell megfizetni.
• Fizetés az Egyesült Államok honlapján megjelent kiadványokért szövetségi nyilvántartás csődinformáció (EFRSB) - körülbelül 400 rubel mindegyikért. Információkat kell közzétenni a legfontosabb bírósági határozatokról: a kérelmének érvényességéről szóló határozat, a szerkezetátalakítási terv jóváhagyása, az ingatlan eladására tett ajánlattétel stb.
• Postaköltség a hitelezőkkel és kormányzati szervekkel történő iratcseréhez.
• Tájékoztatás közzététele a Kommersant újságban az adósság-átütemezésről vagy ingatlaneladásról. Egy kiadvány 7 ezer rubelbe kerül. Több ilyen kiadvány is lehet.
• A pénzügyi vezető díjazása - legalább 25 ezer rubel. Adjuk hozzá a pénzügyi vezető költségeit. Ezt az összeget a csődeljárás kezdetén maga az adós utalja át a bíróság elszámolási számlájára, ha nem a hitelezők, hanem ő maga kezdeményezte az eljárást. Ha nincs pénz, kérheti a bíróságtól az első tárgyalásig halasztást.

Ennek eredményeként előfordulhat, hogy egyes csődjelöltek nem engedhetik meg maguknak az eljárást. A legnehezebb anyagi helyzetben lévő állampolgárok számára egyszerűsített csődeljárást dolgoznak ki. Erről mindenképpen írunk, amint egy ilyen törvényt elfogadnak.

Alapján " orosz újság”, 2017-ben több mint 600 ezer orosznak van oka a személyi csőd elismerésére. Azok halmozták fel a legnagyobb adósságokat, akik autó- vagy jelzáloghitel-vásárlásra vettek fel hitelt. Ugyancsak veszélyben vannak azok a polgárok, akik két vagy több hitelt vettek fel. A potenciális csődbe jutott adósság átlagos összege 750 ezer rubel. A jelzáloghitel-felvevők esetében az összeg magasabb - 3,1 millió rubel.

Miért halmoznak fel adósságot az emberek ahelyett, hogy csődöt jelentenének? Ennek oka gyakran a magánszemélyek csődjéről szóló, két éve elfogadott törvény nem ismerete. Ügyvédeink elemezték az ügyfelek kérdéseit, és összegyűjtötték a leggyakoribb tévhiteket.

1. A lakás minden körülmények között csődbe kerül

A törvény szerint az adós valóban köteles elhagyni az egyetlen lakást. De van egy kivétel: ha a lakást hitel fedezeteként használták, akkor azt a tartozások miatt eladják. Általában ez a helyzet akkor alakul ki, ha a lakásbiztosításra felvett jelzáloghitel adóssága van. A kölcsönvevőt közvetlenül az utcára költöztetik.

2. Amint a választottbíróság elfogadta a kérelmet, az állampolgár csődöt jelentett

Valójában a csőd hosszú idő. Egy személy csak a fizetésképtelenségi eljárás végén válik csődbe. És csak akkor, ha a bíróság dönt az ingatlana eladásáról. Minimális futamidő csőd - 6-9 hónap, ebből 1-3 hónap a kérelem elbírálása, 3-6 hónap (néha több is) - ingatlan eladás. Ha a bíróság a kérelmező tartozásainak átstrukturálásáról dönt, az további 6-9 hónapot vesz igénybe.
A kérelem benyújtásának előnye, hogy utána megszűnik a kamat és a kötbér halmozódása.

3. Ha valaki visszafizeti helyetted tartozását, akkor a csődeljárás lezárul

Ha adósságait egy pénzügyi vezető átvállalja, elveszíti a jogát bármilyen pénzügyi tranzakció végrehajtására. Beleértve a pénz ajándékként való elfogadását és az ingatlan eladását. Még a hitel- és betéti kártyák is a menedzser kezébe kerülnek.

4. A csődbe menőket külföldön nem engedik

Amíg a csődeljárás tart, a külföldi utazások korlátozottak. De ha elérhető jó okok(például kezelésre kell mennie), a bíróság feloldhatja ezt a tilalmat. Az eljárás lejárta után a csődbe ment ahova akar. Csak azok, akik törlesztik az adósságokat alatt végrehajtási okirat belül végrehajtási eljárás.

5. A csőd az adósságok visszafizetése nélküli leírásának legális módja

Bírósági határozattal csak a kamatot és a nemfizetési bírságot írják le. Az adósság nagy részét továbbra is vissza kell fizetni. Ha az adós eladott ingatlana nem elegendő a tartozás egészének vagy nagy részének fedezetére, a bíróság kötelezheti a munkáltatót, hogy a tartozás megtérítésére vonja le a fizetés egy részét a csődbe ment munkavállalótól. Az ilyen határozatokat csak a hitelező kérésére hozzák meg.

6. A csőd bejelentéséhez 0,5 millió rubel adósságot kell felhalmoznia, és 3 hónapnál tovább nem kell visszafizetnie.

Az állampolgár bármilyen tartozással csődöt jelenthet – ez joga. Ha a tartozás meghaladja az 500 ezer rubelt, és a késedelem meghaladja a 3 hónapot, a jog kötelezettséggé válik. Ebben a helyzetben a hitelezőnek is joga van csődeljárást kérni a mulasztó ellen.

7. A csőd bejelentéséhez elég egy kérvényt írni

Bizonyítékokat kell gyűjtenie arra vonatkozóan, hogy nem érdekli egy fiktív csőd. Az adósságfelhalmozás felé tett minden lépést dokumentálni kell. Jelzálogkölcsönt vettek fel - mutassák meg a tőkeszerződést, a hitelkérelmet, a járulékfizetést igazoló számlakivonatokat. Leállították például a hitelfizetést, mert megbetegedtek - csatoljanak orvosi igazolást és keresőképtelenségi igazolást. Fontos igazolni, hogy megpróbálta elkerülni a csődöt és visszaadni a pénzt: kérvényt írt a banknak a hitel átstrukturálására, jelentkezett pénzügyi támogatás. Fiktív csődért az állampolgárt 6 évig terjedő börtönbüntetés és 200 ezer rubelig terjedő pénzbírság fenyegeti.

8. A pénzügyi menedzser szolgáltatásait az állam fizeti - elvégre a csődöt jelentett állampolgárnak már gondjai vannak a pénzzel

A menedzser munkáját az adós fizeti: 25 ezer rubelt fizetnek a csődeljárás végén, valamint az eladott ingatlan értékének 2% -át - eladáskor. Ügyvédeink szerint a menedzser díjazásának összege 100 és 200 ezer rubel között változik.

9. A választottbírósághoz benyújtott csődeljárási kérelem díja 6 ezer rubel

Valójában 2016-ban a díjat 300 rubelre csökkentették. És az állami szolgáltatások portálján keresztül történő benyújtáskor a díj még kevesebb - 210 rubel. A 6 ezer rubel összeg jogi személyekre érvényes.

10. A csődügyvéd pénzkidobás

Személyi csődszakértő segít gyorsabban elérni az eljárás kívánt eredményét. Ügyvédi segítségre van szükség ahhoz, hogy a bíróság első alkalommal fogadja el a kérelmet, hogy a fizetésképtelenség bizonyítéka meggyőzőnek minősüljön, hogy a pénzügyi vezető az adós érdekében járjon el. Ügyvédi szolgáltatásra különösen akkor van szükség, ha a csődöt kezdeményező hitelező.

11. Ha az ingatlan eladása nem fedezi a tartozást, a csődbe ment hozzátartozóit bevonják a visszaszolgáltatásba.

Ilyen intézkedéseket a törvény nem ír elő. A hozzátartozók bevonása csak végrehajtási eljárás keretében lehetséges (amikor a tartozást végrehajtó hajtja be).

12. A csődeljárás során az adós ügyletei törlésre kerülnek

A törvény értelmében megtámadhatja azokat a tranzakciókat, amelyeket legkorábban három évvel a csődeljárás benyújtása előtt kötött. De nem mindegyik, hanem csak azok, amelyek súlyosbították pénzügyi fizetésképtelenségállampolgár és közeli hozzátartozók között követik el. Például egy állampolgár kifizetett egy hitelt, adósságokat kezdett felhalmozni rajta - és ugyanakkor féláron eladott egy lakást a nővérének, nyaralót és autót adott gyerekeknek, majd csődöt jelentett.

13. A bankok feketelistára teszik az adóst

A törvény nem tiltja, hogy a csődbe ment személy hitelt vegyen fel – csupán az első öt évben köteles értesíteni a bankokat fizetésképtelenné nyilvánításáról. De sajnos, valójában nagyon nehéz lesz hitelt felvenni egy korábbi csődbe jutott embernek. A helyzet orvoslásának egyik módja a hiteltörténet újjáépítése kis kölcsönök felvételével és határidő előtti visszafizetésével.

A magánszemélyek csődjével kapcsolatos problémákat ügynökségünk szakképzett jogászai oldják meg.

Ügyeink a témában

Ha Önnek is van hasonló esete, telefonon egyeztethet