Última actualización abril de 2019
Por regla general, los ciudadanos caen en la trampa del endeudamiento al atarse a créditos y préstamos. Y cada vez con más frecuencia, al analizar las opciones de salvación, descubrimos que la mejor manera de salir de la situación es simplemente declararse en quiebra y no pagar el préstamo. ¿Es realmente tan fácil? Vamos a resolverlo.
Por dónde empezar: evaluar la situación
La esencia del escenario.: determinar correctamente la necesidad de declararse en quiebra
¿Dónde empezar? Lo primero que hay que averiguar es si hay signos de quiebra de un ciudadano, y luego se puede hacer la pregunta: ¿qué tan rentable es esto y si será así? consecuencias negativas? En previsión de un aparente fracaso, surgen tres situaciones:
- La obligación de declararse en quiebra ha vencido Cuando esté disponible deuda de 500.000 rublos. impago durante más de un mes;
- Tienes derecho a declarar tu desesperanza financiera.. El deudor puede tener ese derecho en relación con deudas de cualquier cuantía. Es importante que el prestatario no tenga nada con qué pagar (no hay suficiente propiedad, dinero, etc.) y no haya fuentes de ingresos (salarios altos, proyectos comerciales, otros ingresos financieros) que puedan usarse para liquidar el préstamo. deuda en el futuro cercano;
- No hay motivo para introducir el procedimiento.. Esto sucede cuando los activos disponibles (o cuya recepción se espera cualquier día) del moroso son superiores al importe de las deudas.
Cada uno busca su propio beneficio, tratando de cancelar todas las deudas de la forma más sencilla posible.
Por ejemplo, si el monto de la deuda excede significativamente el valor de la propiedad del deudor, entonces esto es beneficioso. Y si precio de mercado La propiedad es alta y mucho mayor que el monto de la deuda, entonces el ciudadano estará en peor posición después de declararse en quiebra. porque la propiedad se venderá a bajo precio (ver).
La situación clásica en la que la quiebra resulta beneficiosa es desprenderse de una pequeña cantidad de bienes muebles, saldar atrasos de grandes préstamos, sin planes de actividad comercial y con la ilusión de recibir préstamos tentadores en los próximos años.
Seleccionar un gerente financiero
La esencia del escenario: elegir un gerente competente y leal
Entonces, decidió declararse en quiebra debido a préstamos, entonces instrucción paso a paso Debe comenzar eligiendo a una persona que le ayude con esto. Los administradores financieros (en adelante también denominados administradores financieros, administradores financieros, gerentes) son miembros de asociaciones de administradores de arbitraje (en adelante, SRO). Hay muchas organizaciones de este tipo. Puede elegir absolutamente cualquier miembro de absolutamente cualquier SRO. Es recomendable tener recomendaciones sobre la candidatura de un abogado financiero. No está de más reunirse con él primero y discutir en detalle la estrategia futura y algunos detalles.
colección de documentos
La esencia del escenario: recopilar un paquete completo de documentación: motivos para introducir el procedimiento
Antes de acudir a la corte, debe prepararse minuciosamente. Casi toda la preparación se reduce a coleccionar. documentos necesarios. El paquete estándar es:
- Solicitud de quiebra- lo más importante es confirmar la existencia de condiciones para iniciar un caso (solicitud de muestra);
- Apéndice a la solicitud- se proporciona una lista exhaustiva en el art. 213.4 de la Ley “Sobre Insolvencia (Quiebras)” (más detalles sobre los anexos de la solicitud);
- Recibo de pago del impuesto estatal. al ritmo de 6000 frotar. Los detalles se pueden encontrar en el sitio web del tribunal de arbitraje donde se conocerá el caso.
- Recibo de depósito de arbitraje(donde se presentará la solicitud) dinero para pagar el trabajo del administrador financiero por la cantidad 10.000 rublos.. Los detalles de la cuenta de depósito se pueden encontrar en el sitio web oficial del arbitraje o directamente con los empleados de la oficina del tribunal.
Presentar una solicitud ante el tribunal
La esencia del escenario: presentar documentos a el tribunal correcto en su totalidad
Sólo puede declararse en quiebra a través de un tribunal. El paquete de documentos recopilado se envía en una sola copia a la oficina de arbitraje ubicada en la región donde está registrado el deudor. Los documentos pueden enviarse por correo (correo certificado con notificación) o presentarse directamente en la oficina del tribunal.
Enviar a otras personas (banco, oficina de impuestos, otros acreedores, SRO, gerente) no se necesita información o solicitud con archivos adjuntos.
Si el ciudadano es un empresario individual, puede solicitar arbitraje después de 15 días a partir de la fecha de publicación del aviso de intención de declararse en quiebra en el recurso de Internet EFRFYUL (registro federal unificado de hechos de actividad). entidades legales).
Consideración de la solicitud en la reunión.
La esencia del escenario.: justificar y acreditar la presencia de indicios de insolvencia e iniciar el procedimiento
No antes de los 15 ni después de los 90 días, se examina el paquete de documentos aceptado por el tribunal. El procedimiento se lleva a cabo como parte de una audiencia bajo la dirección de un juez de arbitraje. La participación ciudadana es obligatoria.
La pregunta principal del orden del día: ¿el deudor puede pagar los préstamos?
El solicitante debe demostrar que ya tiene una deuda ilegal sobre el préstamo (un certificado del banco sobre el estado de los pagos, una notificación de retraso, una decisión sobre el cobro de la deuda, etc.), que no puede pagar por falta de dinero (despedido del trabajo, fracasado actividad empresarial etc.) y no hay posibilidad de pagar la deuda con medidas extremas, por ejemplo, vendiendo toda su propiedad (ya que hay menos activos que la deuda).
Si se puede convencer al juez, se dicta sentencia para introducir la reestructuración (ver sobre reestructuración de la deuda). Si esto es imposible, el banco declara al ciudadano en quiebra y ordena la venta de la propiedad del deudor.
También se determina la fecha final del procedimiento concursal, se aprueba la candidatura de director financiero y otros cuestiones procesales(dependiendo de las circunstancias específicas del caso).
Publicación de información sobre quiebras.
La esencia del escenario.: publicar información sobre el caso en los medios de manera oportuna
Desde su concepción acto judicial El gestor está incluido en la fase activa. Es él quien se encarga de la publicación de los datos necesarios, coordina a los acreedores, recopila información sobre la propiedad, proporciona informes a la junta y al arbitraje, etc. (ver las competencias del director financiero).
La publicación de información sobre el procedimiento de quiebra es un paso obligatorio. En un plazo de 3 días hábiles se publica una breve información sobre el nombramiento de la reestructuración y/o venta de la propiedad (sobre la sentencia judicial, sobre el deudor, sobre el administrador, sobre el procedimiento iniciado, sobre otro evento, etc.):
- en el periódico Kommersant (el coste medio de un anuncio es 8500 rublos.)
- y en el sitio web del EFRSB (registro federal unificado de información sobre quiebras) - precio alrededor de 350 rublos.
Otras publicaciones obligatorias (sobre una junta de acreedores, sobre la cancelación de un plan de reestructuración, sobre actos judiciales, sobre la finalización de una quiebra, etc.) sólo están disponibles en el sitio web.
Los costes de la publicidad corren a cargo del ciudadano y la FU se ocupa de las cuestiones de procedimiento.
Requisitos de los acreedores
La esencia del escenario: reducir el monto de la deuda reclamada, impedir que los bancos y otros acreedores participen en el caso
Los bancos y otros acreedores, dentro de los 2 meses posteriores a la publicación del anuncio, pueden presentar sus reclamaciones contra el ciudadano en el marco de un caso de quiebra. Si se incumple este plazo (y no se restablece por buenas razones), no se aceptarán reclamaciones contra el deudor por parte de dichos acreedores. La deuda puede considerarse cancelada.
Las reclamaciones se consideran en arbitraje con la participación del banco (otros acreedores), el administrador y el ciudadano. Estos últimos pueden oponerse a las deudas declaradas si son ilegales, vencidas, sobrevaloradas, etc. Un ciudadano puede anular sus derechos del mismo modo que ocurre en un tribunal ordinario.
El resultado del procedimiento se reduce a:
- Reconocimiento de los créditos del banco.(otros acreedores) legales y su inclusión en el registro de créditos de los acreedores. A partir de este momento, el banco se convierte en acreedor concursal. Esto significa que un nuevo participante en el caso tiene derecho a contar con el pago de la deuda de forma procesal;
- Rechazo de reclamaciones. En este caso, el acreedor queda eliminado de quienes pretenden recibir una compensación monetaria por su deuda. Esto sucede incluso cuando realmente existía una deuda. El motivo de este incidente son algunos matices legales o la mala preparación de los abogados del banco para el caso.
- Reconocimiento parcial de deuda. Como regla general, el arbitraje puede reducir los intereses devengados incorrectamente, las multas excesivas, etc.
Primera junta de acreedores
La esencia del escenario: Evaluar el estado de ánimo y los planes de los bancos y otros acreedores. Analizar previamente la eficiencia y profesionalidad del gestor financiero
Este evento es el primer resumen. Los bancos y otros acreedores cuentan con:
- Información sobre estado de la propiedad el deudor (qué propiedad hay, dónde está ubicada, si es suficiente para llegar a acuerdos con los acreedores, etc.);
- informe sobre el trabajo realizado por el administrador financiero (qué se ha hecho para establecer la propiedad, qué transacciones del deudor se disputan, si se han establecido signos de ficticia, quiebra deliberada, qué fondos se gastaron y con qué fines, etc.);
- un resumen del plan de reestructuración, así como sus críticas (si se presentó un plan);
- propuesta para introducir la venta de propiedades;
- otras cuestiones procesales.
La convocatoria y celebración de la reunión la lleva a cabo la FU. Debe realizarse a más tardar 4 meses desde determinación judicial en negocios. Entre los presentes se encuentran los acreedores y el deudor. La asistencia queda a criterio propio, pero como allí se resuelven cuestiones que no dejan indiferentes a los participantes ante el caso, todos se esfuerzan por estar presentes. Las notificaciones deberán realizarse a más tardar en 14 dias antes del evento. Se publica información adicional en el sitio web de FRSIB. Distribución a cargo del deudor.
La reunión puede celebrarse en vivo o en ausencia. Todo depende de las circunstancias de la vida y de cómo decida la FU. Se registran los avances y resultados de la reunión.
Las juntas de acreedores podrán convocarse más de una vez para resolver asuntos importantes, incluido:
- aprobación del acuerdo de conciliación;
- cancelación, cambio de plan de reestructuración;
- declarar a un ciudadano en quiebra permanente y ordenar la venta de su propiedad;
- y otros problemas.
Plan de reestructuración, ejecución del plan.
La esencia del escenario.: Detener el crecimiento de las deudas, desarrollar un calendario conveniente de pago de la deuda y cerrar con calma los atrasos
- En primer lugar, el deudor elabora un plan de reestructuración especial, que, en esencia, es un cronograma detallado de liquidaciones con los acreedores (que indica a quién, cuándo, en qué monto y con qué fondos (de qué) se realizará el reembolso).
- El borrador del plan (brullion) se transfiere a la FU. Y el directivo ya le da el visto bueno. Cualquiera puede presentar un borrador del plan: el deudor, el banco y otros acreedores. Pero más a menudo el deudor hace esto, porque sabe mejor de lo que es capaz.
- A continuación, en una reunión (normalmente la primera), los acreedores discuten el proyecto, con derecho a hacer sus propios ajustes. Eventualmente, por votación general la idea del deudor es aprobada o rechazada.
- El plan acordado debe luego someterse a una “prueba de solidez” en el arbitraje. El tribunal tiene amplios poderes para reducir el caldo si se producen violaciones de la ley.
- En algunas situaciones, el tribunal, por el contrario, actúa como “pajita salvadora” cuando aprueba un plan rechazado, contrariamente a la opinión de los acreedores. Este giro de los acontecimientos es posible cuando un ciudadano ha presentado planes buenos y económicamente sólidos, y son mucho más rentables que simplemente vender todo lo que el deudor tiene en su corazón.
- Después viene la fase de ejecución del plan. Esto no puede tardar más de 3 años (la ley no permite más).
- Al final de la etapa, a más tardar un mes antes de la expiración del plan, el gerente elabora un informe sobre el estado de las liquidaciones y lo envía a los participantes en el proceso. El acorde final es la consideración de los resultados de la implementación del plan en una audiencia judicial. Cuando el juez acredite la buena fe del ciudadano y la ausencia de reclamaciones del banco y de otros acreedores. Con esto termina la quiebra y el ciudadano entra en la vida ordinaria.
Venta de propiedad
La esencia del escenario.: vender activos y cancelar deudas no pagadas en su totalidad
Si el deudor no pudo cumplir las promesas de reestructurar las deudas o no presentó dicho plan ante el tribunal del banco y otros acreedores, así como en otros casos. proporcionado por la ley, luego los pagos se realizan mediante la venta de sus activos existentes.
Arbitrar de forma independiente (o a petición de acreedores de quiebra) se pronunciará sobre la venta en la siguiente audiencia judicial cuando existan motivos adecuados para ello. Esto significa que el individuo está incondicionalmente en quiebra con todas las implicaciones legales (sin derechos sobre su propiedad, se le considera insolvente, etc.).
Dentro de 1 día después del acto judicial, el deudor entrega a la institución financiera todos sus tarjetas bancarias y reporta (a solicitud de la ley financiera) información sobre sus activos (cosas, derechos de propiedad etc.).
A partir de este momento, todos los bienes del ciudadano son administrados por el administrador.
Las únicas excepciones son algunas cosas (la única vivienda, ropa, hienas y artículos personales, dinero en una cantidad que no exceda el nivel de subsistencia, etc.). Al mismo tiempo, debes saber que la prenda no interferirá de ninguna manera con el trámite, por lo que el deudor hipotecario será declarado en quiebra sin mayores problemas.
Como parte de la venta, recopila información sobre la propiedad, elabora un inventario y la evalúa (ya sea de forma independiente o mediante tasadores). Posteriormente, presenta al tribunal la información recopilada y un proyecto de venta de las pertenencias del deudor. En este sentido, el tribunal arbitral dictará sentencia especial, que aprueba todo el procedimiento de venta (plazos, forma de licitación, coste inicial, etc.).
La enajenación de los bienes del deudor también la realiza el propio administrador o en subasta. En este caso, no se permite una iniciativa especial, ya que el banco y otros acreedores pueden exigir un informe a la autoridad financiera (se pueden dirigir solicitudes a ella, se pueden convocar reuniones sobre este asunto, etc.). Después de todo, sus acciones pueden ser objeto de una denuncia en el arbitraje.
A medida que se vende la propiedad, las deudas se pagan según el orden establecido por la ley.
Según los resultados de la venta (cuando se agota la propiedad o se cierran todas las deudas), el administrador financiero presenta un informe general al tribunal. Habiéndolo examinado, Corte de arbitraje ya emite un documento que confirma la finalización de la venta. A partir de este momento, el ciudadano queda libre de cargas de deuda, incluso si los bancos todavía tienen deudas pendientes.
Revisión de reestructuraciones de deuda y ventas de propiedades.
La esencia del escenario: demostrar que el ciudadano fue honesto y dio todo para cubrir los atrasos
Los banqueros compasivos u otros acreedores, que sospechan que un ciudadano, durante una reestructuración o venta, ocultó o desvió sus activos de los coleccionistas, pueden presentar una queja ante el tribunal. Y si esto resulta ser cierto, entonces el juez reanuda el procedimiento y nuevamente declara insolvente al ciudadano. Las deudas previamente canceladas se reactivan nuevamente (en la parte pendiente) y deben reembolsarse.
A partir de este momento está prevista su implantación. El gerente cuestiona las transacciones ilegales, introduce propiedades ocultas en la masa de la quiebra, las vende aún más, tratando de cubrir la deuda restante.
La vida después de la quiebra
La esencia del escenario.: empezar la vida de nuevo con una nueva hoja
Descubrimos cómo declararnos en quiebra y ahora está claro que el objetivo de la quiebra se reduce a la capacidad de pagar a los bancos y otros acreedores sin dolor y sin dejar rastro.
Si la reestructuración fue suficiente para saldar las deudas, entonces, una vez finalizada, el ciudadano, como si nada hubiera pasado, continúa viviendo, haciendo planes, participando en asuntos monetarios y de otro tipo. relaciones económicas. Pero con pequeñas reservas: durante los próximos 8 años no podrá volver a iniciar el procedimiento de reestructuración contra sí mismo.
- dentro de 5 años no puede volver a declararse en quiebra, y si se ve obligado a declararse en quiebra (a solicitud del banco, oficina de impuestos, etc.), al vender toda la propiedad, las deudas ya no se cancelarán por completo;
- durante un período de cinco años, al recibir nuevos préstamos de los bancos, deberá informar su historial de quiebras;
- durante los próximos tres años no podrá estar en un cargo u órgano de dirección de una persona jurídica;
- algunas deudas siguen siendo válidas (pensión alimenticia, daños personales, insultos personales, etc.).
Si tiene preguntas sobre el tema del artículo, no dude en hacerlas en los comentarios. Definitivamente responderemos a todas sus preguntas dentro de unos días. Sin embargo, lea atentamente todas las preguntas y respuestas del artículo; si hay una respuesta detallada a dicha pregunta, su pregunta no se publicará.
Muchos deudores se enfrentan a consecuencias muy desagradables y bastante inesperadas. Estamos hablando de las dificultades para obtener un préstamo, y en algunos casos incluso sobre la imposibilidad de obtenerlo. Pero en realidad es posible obtener un préstamo después de una quiebra, aunque no todos organizaciones de crédito ellos lo permiten. Consideremos qué bancos pueden otorgar préstamos a los quebrados y con qué montos puede contar.
¿Es legal rechazar un préstamo a una persona en quiebra?
La Ley de Quiebras de Ciudadanos No. 127-FZ no prevé consecuencias para los quebrados en forma de restricciones a la obtención de préstamos. Pero con una pequeña advertencia: por ley, dentro de los 5 años posteriores a la declaración de quiebra, el prestatario debe informar al banco sobre el estado antes de solicitar un préstamo. Si esto no se hace, entonces organización financiera aparecerá absolutamente motivos legales negarse a emitir un préstamo.
En la práctica, tuve que lidiar con casos en los que el banco se negó incluso a emitir tarjetas de débito a una persona en quiebra. Argumentó esto diciendo que el cliente había formado un historial crediticio negativo después de la quiebra y fue clasificado como poco confiable. Según la ley, los bancos no pueden negarse a abrir y administrar una cuenta corriente, por lo que la mejor solución sería enviar una queja al Banco Central.
También debes tener en cuenta el estado de tus deudas antes de la quiebra: si están vencidas y clasificadas por el banco como malas, esto afectará negativamente a tu historial crediticio. Y con un mal historial crediticio, es difícil obtener un préstamo incluso sin estar en quiebra.
Quienes pidieron un préstamo después de la quiebra dicen que posibilidad real su diseño. Pero hay varios matices:
- su solicitud será revisada por especialistas en seguridad bancaria individualmente;
- no debe comunicarse con un banco que anteriormente haya presentado reclamaciones de acreedores en su contra durante la quiebra;
- el tiempo de procesamiento de dicha solicitud puede ser más largo de lo habitual;
- el banco puede exigir garantías como garantía;
- hay que confiar únicamente en préstamos al consumo de pequeñas cantidades;
- una hipoteca después de la quiebra es poco probable, pero después de 5 años y con la formación de un historial crediticio positivo, existe la posibilidad de obtenerla;
Lo principal que debe recordar al solicitar un préstamo es: no ocultar su estado y ser extremadamente franco con el posible prestamista. Después de todo, los bancos controlan a los quebrados mucho más a fondo, incluidas las bases de datos de deudores en el FSSP, Fedresurs, un expediente de casos de arbitraje y sus propios archivos.
¿De qué bancos puede obtener un préstamo después de la quiebra?
Vale la pena señalar que se considera que el mejor momento para solicitar un préstamo después de reconocer su insolvencia financiera es después de 12 a 18 meses. Si solicita un préstamo inmediatamente después de que el tribunal toma una decisión de quiebra, entonces, con un 99% de probabilidad, su solicitud será rechazada.
Mayoría de una manera sencilla Cómo obtener un préstamo después de la quiebra será contactar:
- cooperativa de crédito al consumo;
- casa de empeño;
- Servicio mutuo de préstamos p2p.
Pero esta opción tiene muchas desventajas: altas tasas de interés, no grandes cantidades y plazos cortos.
Veamos qué bancos conceden préstamos a los quebrados:
- Banco Absoluto. No vale la pena contar con grandes sumas, es mejor presentar la solicitud 2-3 años después de la quiebra;
- Banco de Correos. Todas las solicitudes de préstamos de personas en quiebra se consideran individualmente, existe la posibilidad de recibirlas;
- VTB. También aceptan solicitudes de préstamos de personas en quiebra, pero las aprueban con poca frecuencia;
- Sovcombank. Leal a casi todas las categorías de prestatarios, incluso ofrece programas de restauración del historial crediticio.
Antes de contactar a un banco con una pregunta sobre si puede solicitar un préstamo, le recomendamos que utilice los siguientes consejos: aumentarán su lealtad como prestatario:
- comprar propiedad. Incluso un coche relativamente nuevo (que no tenga más de 5 años) servirá producción rusa. Cuesta poco, pero puede utilizarse como garantía;
- abra una tarjeta de salario en el banco donde desea obtener un préstamo; son mucho más leales a los clientes corporativos;
- abrir una cuenta de depósito o de ahorro en un banco.
Pero antes de solicitar un préstamo, pregúntese “¿puedo pagarlo a tiempo”? Recuerde que volver a declararse en quiebra sólo es posible después de cinco años.
Puede averiguar si le otorgarán un préstamo o cancelarán todas las deudas actuales mediante quiebra comunicándose con abogados de crédito. Le asesoraremos en cuestiones crediticias y concursales. individuos, le ayudaremos a desarrollar un plan de quiebra óptimo.
Si hay demasiadas deudas, pero no hay dinero ni de dónde sacarlo, puede declararse en quiebra. La quiebra no es la perspectiva más agradable, pero a veces es la única opción para aliviar la carga de la deuda.
La quiebra es una oportunidad para cancelar legalmente las deudas a través de los tribunales. El procedimiento de quiebra en Rusia está regulado por la Ley "Sobre la insolvencia (quiebra)". La ley se aplica a casi todos los tipos de deuda, incluidos los préstamos: hipotecarios, de consumo y de automóviles.
Pero si debe una pensión alimenticia o causó daño a la vida y la salud de alguien y no la compensó, la quiebra no lo eximirá de los pagos.
¿En qué casos puedes declararte en quiebra?
Debe declararse en quiebra si el monto total de las deudas supera los 500.000 rublos y no hay posibilidad de pagarlas a tiempo. En este caso, la petición de quiebra deberá presentarse ante el tribunal dentro de los 30 días hábiles.
Puedes declararte en quiebra si prevés que no podrás saldar tus deudas. horario fijo, porque son insolventes: sus bienes y sus ingresos no son suficientes para satisfacer las reclamaciones de los acreedores.
¿Cuáles son las ventajas de la quiebra?
Desventajas de la quiebra
- La quiebra arruina la reputación de su negocio y empeora su historial crediticio: le resultará difícil obtener un préstamo en el futuro.
- Su propiedad y su dinero serán administrados por otros. No podrá gastar más de 50 mil rublos al mes, a menos que el tribunal le apruebe una cantidad mayor.
- El estado de quiebra se otorga por cinco años: durante este período, usted deberá declararse en quiebra al recibir un préstamo o crédito y no podrá volver a declararse en quiebra.
- Durante los tres años posteriores a la quiebra, no podrá participar en la gestión de una entidad jurídica, ni siquiera ocupar cargos directivos.
- Hasta que finalice el procedimiento de quiebra, el tribunal puede prohibirle salir de Rusia. Pero si tiene una buena razón (por ejemplo, el funeral de un pariente cercano) y las partes en el proceso están de acuerdo, aún así puede ser liberado del país.
- El procedimiento de quiebra en sí no es gratuito. Le costará varias decenas de miles de rublos.
¿Cómo ocurre la quiebra?
Usted se declara en quiebra
No puede declararse en quiebra, esto lo hace el tribunal de arbitraje. Tu tarea es poner todo ahí. documentos necesarios y demostrar su insolvencia. Sus acreedores o el Servicio de Impuestos Federales también pueden presentar un reclamo por su quiebra.
El tribunal está considerando el caso.
Una vez que el tribunal haya aceptado su solicitud, se concertará una cita. audiencia judicial. Su objetivo es demostrar que no puede cumplir plenamente con sus obligaciones de deuda y que la situación no mejorará en el futuro próximo. El tribunal examinará sus ingresos y bienes y decidirá si inicia un procedimiento de quiebra o reconoce su solicitud como infundada. El tribunal puede tardar entre 15 días y tres meses a partir de la fecha de la audiencia judicial para tomar una decisión.
Si indicó unos ingresos pequeños, pero tiene a su disposición apartamentos, coches caros y cabañas de lujo, el tribunal, por supuesto, no le creerá y sospechará que ha decidido declararse en quiebra ficticia. Esto puede dar lugar a responsabilidad administrativa o incluso penal.
Tan pronto como el tribunal apruebe su solicitud, las multas y sanciones dejarán de acumularse sobre su deuda y los acreedores y cobradores ya no podrán exigirle nada. A partir de este momento, todas las cuestiones las resuelve el director financiero de la organización autorreguladora (SRO) de gestores de arbitraje.
Esta es la opción más económica para ti.
En cualquier etapa del procedimiento de quiebra, usted tiene la posibilidad de llegar a un acuerdo con los acreedores y firmar acuerdo de solución(todas las acciones se realizan a través del gerente financiero). Es posible que le cancelen parte de su deuda o acepte un aplazamiento. Si llega a un acuerdo de conciliación, el caso de quiebra se desestima. A partir de este momento, el director financiero completa su trabajo y usted cumple con los términos del acuerdo de conciliación. La violación del acuerdo de conciliación lo llevará nuevamente a los tribunales, donde aún es posible que lo declaren en quiebra.
El director financiero puede acordar con sus acreedores nuevos términos y condiciones para pagar la deuda. Por ejemplo, ampliar el plazo de pago y, en consecuencia, reducir el importe. pagos mensuales. Nuevo plan podrá tener una vigencia máxima de tres años.
El tribunal puede aceptar esta opción sólo si usted tiene ingresos regulares, no hay condenas pendientes o inexpugnables por delitos económicos, no ha quebrado en los últimos cinco años y no ha reestructurado sus deudas en ocho años.
No puede disponer de la propiedad de forma independiente durante la reestructuración. Cómo comprar acciones o participaciones en empresas. Pero no os quedaréis sin medios de subsistencia. Puede abrir una cuenta separada y gastar hasta 50 mil rublos por mes. A petición suya, el tribunal podrá aumentar esta cantidad. Para gastar dinero de otras cuentas, necesitará el consentimiento por escrito de su gerente financiero. Si puede pagar sus deudas según el nuevo plan, el tribunal no lo declarará en quiebra. En caso contrario, comenzará el escenario B.
Si no es posible llegar a un acuerdo y reestructurar la deuda, el tribunal lo declarará en quiebra y su propiedad se venderá para pagar a los acreedores.
En el plazo de un día hábil desde el momento en que se declara en quiebra, deberá entregar todas las tarjetas bancarias al director financiero. Él examinará qué activos tienes y los evaluará. La propiedad que deba venderse se incluirá en la lista del concurso. Junto con los acreedores, el director financiero determinará el plazo en el que se debe vender la propiedad. Normalmente la venta tarda hasta seis meses, pero el tribunal puede ampliar el plazo a petición de los participantes en el procedimiento.
Por supuesto, todo lo que tienes no te lo quitarán. No se le puede privar de su única vivienda y de sus necesidades básicas. Pero el resto (equipos, automóviles, joyas e incluso viviendas hipotecadas) tendrá que regalarse. Puede solicitar que le dejen cosas cuya venta no le reportará mucho dinero. Pero su coste total no puede exceder los 10.000 rublos.
Después de que la propiedad pase a subasta, el administrador financiero distribuirá el dinero a sus acreedores. Si el deudor no ha violado el procedimiento concursal, las deudas restantes se consideran saldadas. El director financiero presentará informes al tribunal sobre los resultados del trabajo y el tribunal decidirá completar el procedimiento de quiebra.
¿Cómo declararse en quiebra?
Escribe una declaración en forma libre. Comience describiendo su deuda: a quién le debe y cuánto le debe. Enumere y adjunte documentos que confirmen sus deudas. Nombra las razones por las que tu situación financiera se ha deteriorado y no tienes dinero para pagar. Después de eso, escriba sobre sus propiedades, activos y cuentas bancarias, incluidas las extranjeras.
Seleccione de antemano e indique en la solicitud una organización autorreguladora de profesionales de la insolvencia. Si es posible, es a partir de esta SRO que el tribunal le nombrará un administrador financiero. Él actuará como intermediario entre usted, el tribunal y los acreedores, y analizará su situación financiera y gestionará sus deudas, dinero y propiedades.
Si está de acuerdo en que el administrador financiero involucra a otros especialistas en su trabajo (por ejemplo, para ayudar en la evaluación de la propiedad), en la solicitud debe indicar la cantidad máxima que está dispuesto a gastar en sus servicios.
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Esta cantidad deberá depositarse inmediatamente en la cuenta del tribunal. Será posible hacerlo más tarde si el tribunal acepta un retraso.
La solicitud debe ir acompañada de un recibo de pago de la tasa estatal y una lista de los documentos que presenta junto con ella.
La solicitud de quiebra debe presentarse ante el tribunal de arbitraje del lugar de registro. Puede presentar documentos personalmente, enviar por correo o a través del Portal. servicios públicos.
Si usted empresario individual, luego al menos 15 días antes de presentar la solicitud, deberá publicar un aviso de intención de declararse en quiebra en el Registro Federal Unificado de Información sobre los Hechos de las Actividades de las Personas Jurídicas. Si no es un empresario individual, se deben enviar copias de la solicitud a los acreedores y al servicio de impuestos.
¿Cuánto cuesta la quiebra?
La quiebra no es un placer barato. En la lista de gastos:
- Impuesto estatal – 300 rublos. Debe pagarse al presentar una solicitud ante el tribunal.
- Pago de publicaciones en el sitio web de United. registro Federal información sobre quiebras (EFRS): alrededor de 400 rublos por cada uno. Será necesario publicar información sobre decisiones judiciales clave: una decisión sobre la validez de su solicitud, la aprobación de un plan de reestructuración, la licitación para la venta de la propiedad, etc.
- Franqueo para intercambio de documentos con acreedores y agencias gubernamentales.
- Publicación en el periódico Kommersant de información sobre reestructuración de deudas o venta de inmuebles. Una publicación cuesta 7 mil rublos. Puede haber varias publicaciones de este tipo.
- La remuneración del director financiero es de al menos 25 mil rublos. Agregue a esto los costos del administrador financiero. Al inicio del procedimiento concursal, esta cantidad es transferida a la cuenta bancaria del tribunal por el propio deudor, si él mismo, y no los acreedores, inició el procedimiento. Si no hay dinero, puede solicitar al tribunal un aplazamiento hasta la primera audiencia judicial.
Como resultado, es posible que algunos candidatos a la quiebra no puedan costear el procedimiento. Para los ciudadanos que se encuentran en la situación financiera más difícil, ahora se está desarrollando un procedimiento de quiebra simplificado. Definitivamente escribiremos sobre esto tan pronto como se apruebe dicha ley.
De acuerdo a " periódico ruso", en 2017, más de 600 mil rusos tienen motivos para declararse en quiebra personal. Las mayores deudas se acumularon entre quienes pidieron un préstamo para comprar un coche o una hipoteca. También están en riesgo los ciudadanos que han obtenido dos o más préstamos. El monto promedio de la deuda de los potenciales quebrados es de 750 mil rublos. Para los prestatarios hipotecarios, la cantidad es mayor: 3,1 millones de rublos.
¿Por qué la gente acumula deudas en lugar de declararse en quiebra? A menudo, la razón de esto es el desconocimiento de la ley sobre quiebras de personas, aprobada hace dos años. Nuestros abogados analizaron las preguntas de los clientes y recopilaron los conceptos erróneos más comunes.
1.El apartamento quedará en quiebra en cualquier circunstancia.
Por ley, el deudor está efectivamente obligado a abandonar la única vivienda. Pero hay una excepción: si el apartamento se utilizó como garantía de un préstamo, se venderá para saldar deudas. Normalmente, esta situación surge cuando existen deudas sobre una hipoteca contratada como garantía de una vivienda. El prestatario es desalojado directamente a la calle.
2. Tan pronto como el tribunal de arbitraje aceptó la solicitud, el ciudadano fue declarado en quiebra.
De hecho, la quiebra lleva mucho tiempo. Una persona recibe el estado de quiebra sólo al final del procedimiento de insolvencia. Y sólo cuando el tribunal decida vender su propiedad. Plazo mínimo quiebra - 6-9 meses, de los cuales 1-3 meses implica la consideración de la solicitud, 3-6 meses (a veces más) - la venta de la propiedad. Si el tribunal decide reestructurar las deudas del solicitante, pasarán entre 6 y 9 meses más.
La ventaja de presentar una solicitud es que después de ella dejan de acumularse intereses y sanciones.
3. Si alguien paga la deuda por usted, el caso de quiebra se cierra.
Cuando un administrador financiero se hace cargo de sus deudas, usted pierde el derecho a realizar transacciones financieras. Incluyendo aceptar dinero como regalo y vender propiedades. Incluso las tarjetas de crédito y débito pasan a manos del administrador.
4. A los quebrados no se les permite viajar al extranjero.
Mientras el procedimiento de quiebra esté en curso, los viajes al extranjero están limitados. Pero si está disponible buenas razones(por ejemplo, necesita recibir tratamiento), el tribunal puede levantar esta prohibición. Una vez finalizado el trámite, el quebrado puede acudir a donde quiera. Sólo aquellos que saldan sus deudas no pueden viajar al extranjero. órdenes de ejecución dentro procedimientos de ejecución.
5. La quiebra es una forma legal de cancelar deudas sin devolverlas
Por decisión judicial, solo se amortizan los intereses y las multas por impago. Aún habrá que pagar la mayor parte de la deuda. Si la propiedad vendida del deudor no es suficiente para cubrir toda o la mayor parte de la deuda, el tribunal puede obligar al empleador a deducir parte del salario del empleado en quiebra para reembolsar la deuda. Estas decisiones se toman únicamente a petición del acreedor.
6.Para declararse en quiebra, es necesario acumular una deuda de 0,5 millones de rublos y no pagarla durante más de 3 meses.
Un ciudadano puede declararse en quiebra por cualquier deuda; este es su derecho. Cuando la deuda supera los 500 mil rublos y el retraso supera los 3 meses, el derecho se convierte en obligación. En esta situación, el acreedor también tiene derecho a solicitar la quiebra del moroso.
7. Para reconocer la quiebra, basta con redactar una solicitud.
Deberá reunir pruebas de que no está interesado en declararse en quiebra simulada. Cada paso en el camino hacia la acumulación de deuda debe estar respaldado por documentos. Si contrató una hipoteca, presente el contrato de participación accionaria, solicitud de préstamo, estados de cuenta que confirmen el pago de las aportaciones. Si dejó de pagar su préstamo, por ejemplo, porque se enfermó, adjunte un certificado médico y un certificado de incapacidad laboral. Es importante demostrar que intentó evitar la quiebra y devolver el dinero: escribió una solicitud al banco solicitando la reestructuración del préstamo, solicitó trabajar para proporcionar asistencia financiera. Por quiebra ficticia, un ciudadano se enfrenta a una pena de prisión de hasta 6 años y una multa de hasta 200 mil rublos.
8. Los servicios de un administrador financiero los paga el estado; después de todo, el ciudadano que se declaró en quiebra ya tiene problemas de dinero.
El trabajo del administrador lo paga el deudor: se pagan 25 mil rublos al finalizar el procedimiento de quiebra, así como el 2% del valor de la propiedad vendida en el momento de la venta. Según nuestros abogados, el monto de la remuneración del gerente varía de 100 a 200 mil rublos.
9. La tarifa por presentar una petición de quiebra ante el tribunal de arbitraje es de 6 mil rublos.
De hecho, en 2016, el impuesto se redujo a 300 rublos. Y cuando se envía a través del Portal de Servicios del Estado, la tarifa es aún menor: 210 rublos. La cantidad de 6 mil rublos es válida para personas jurídicas.
10. Un abogado de quiebras es una pérdida de dinero.
Un especialista en quiebras individuales le ayudará a lograr más rápidamente el resultado deseado del procedimiento. La asistencia de un abogado es necesaria para que el tribunal acepte la solicitud la primera vez, para que las pruebas de insolvencia se consideren convincentes, para que el gestor financiero actúe en interés del deudor. Los servicios de un abogado son especialmente necesarios si el iniciador de la quiebra es un acreedor.
11. Si la venta del inmueble no cubre la deuda, los familiares del fallido intervendrán en su devolución.
Estas medidas no están previstas por la ley. La participación de familiares sólo es posible en el marco de los procedimientos de ejecución (cuando la deuda es cobrada por los alguaciles).
12.Durante el procedimiento concursal las operaciones del deudor serán canceladas
Por ley, puede impugnar transacciones realizadas no antes de tres años antes de declararse en quiebra. Pero no todos, sino sólo aquellos que agravaron insolvencia financiera ciudadano y fueron cometidos entre parientes cercanos. Por ejemplo, un ciudadano pagó un préstamo, comenzó a acumular deudas y, al mismo tiempo, vendió un apartamento a su hermana a mitad de precio, les dio una casa de campo y un automóvil a sus hijos y luego se declaró en quiebra.
13.Los bancos pondrán en la lista negra al deudor
La ley no prohíbe a una persona en quiebra tomar préstamos; solo en los primeros cinco años está obligado a notificar a los bancos que ha sido declarado insolvente. Pero, lamentablemente, a un ex quebrado le resultará muy difícil obtener un préstamo. Una forma de corregir la situación es reconstruir su historial crediticio obteniendo pequeños préstamos y pagándolos anticipadamente.
Cualquier problema relacionado con la quiebra de personas será resuelto por abogados calificados de nuestra agencia.
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