Ce este nevoie pentru a te declara faliment și ce amenință? Ce acte sunt necesare pentru declararea falimentului? Cine te va ajuta să te declari falimentat la împrumuturi?
Salutare tuturor celor care ne-au vizitat site-ul! În contact cu cititorii Denis Kuderin.
Articolul pe care vi-l aducem in atentie deschide un subiect juridic important si amplu – falimentul.
Această publicație vă va spune cum o persoană se declară falimentară.
Asadar, haideti sa începem!
1. Este posibil să vă declarați faliment și să refuzați datorii - aspectul legal al problemei
Falimentul companiilor juridice se practică în Federația Rusă de mult timp, dar falimentul persoanelor fizice (inclusiv antreprenori individuali) a devenit realitate abia în octombrie 2015.
Înainte de asta, timp de 10 ani, proiectul de lege a fost discutat legislativeși a ridicat o mulțime de întrebări.
Versiunea originală a fost adoptată încă din 14, dar legea a fost amânată odată cu intrarea în vigoare din cauza unor modificări importante aduse textului.
În plus, în 2014 instanța de arbitraj Federația Rusă pur și simplu nu era pregătită să accepte de la populație numărul așteptat de cereri pentru insolventa financiara indivizii.
Concluzie: din 10.01.2015, nu numai persoanele juridice, ci și cetățenii de rând au dreptul să primească statutul de faliment. Această inovație este concepută pentru a ajuta oamenii care se află în circumstanțe financiare dificile și obosiți de persecuția colecționarilor. Acesta este un fel de șansă de a începe viața de la zero.
În acest articol, vom înțelege toate caracteristicile și nuanțele procedurii personale de faliment și vom afla ce dificultăți și capcane îi așteaptă pe cei care doresc să-și anuleze datoriile.
Portalul are un articol mai detaliat despre și mecanismele sale.
Relevanța adoptării legii falimentului
Imobiliare, mașini, iPhone-uri de ultimă generație, televizoare - toate aceste lucruri utile și costisitoare pot fi împrumutate.
Procedura de obținere a creditelor (în special a creditelor de consum) a fost simplificată pe cât posibil: astăzi o cantitate impresionantă de institutii financiare Puteți lua „după două documente”.
Pe de o parte, cu împrumuturile, puterea de cumpărare a cetățenilor crește, dar, pe de altă parte, cum să rambursăm datoriile atunci când pur și simplu nu sunt suficienți bani pentru a plăti?
Statisticile sunt dezamăgitoare:
- aproximativ 15 milioane de ruși au 2 sau mai multe împrumuturi (acesta este fiecare al 10-lea locuitor al țării);
- în prima jumătate a anului 2015 s-a înregistrat o creștere record a nivelului datoriilor restante - a ajuns la 17%;
- valoarea întârzierilor este de 35 de miliarde de ruble.
Ce spun cifrele de mai sus? Aproximativ unul din cinci debitori nu își plătesc împrumuturile la timp. Și aceasta nu este doar datoria la creditele ipotecare, ci și datoria la creditele auto și la creditele de consum obișnuite.
Dorința de a îmbunătăți nivelul de trai este lăudabilă și destul de naturală, dar nu toți cetățenii sunt capabili să coreleze nivelul nevoilor lor cu capacitățile lor.
Cu alte cuvinte, o parte semnificativă a populației Federației Ruse nu este familiarizată cu elementele de bază ale alfabetizării financiare. Și anume, cu legea financiară principală: înainte de a-ți asumă obligații de datorie, calculează cu atenție toate riscurile posibile și evaluează nivelul real al veniturilor tale.
Rezultatele unei asemenea iresponsabilități sunt foarte triste - veniturile nu acoperă obligațiile de datorie, se percep amenzi și penalități, datoriile continuă să crească exponențial.
Pe fondul crizei, febra consumatorilor a scăzut, dar vechile datorii rămân în vigoare. Numărul persoanelor care și-au pierdut controlul asupra afacerilor financiare a atins un punct critic.
Din acest motiv, guvernul Federației Ruse a decis să urmeze calea civilizației tari europene, unde falimentul persoanelor fizice se practică de mai bine de un deceniu.
Pe site există material mai detaliat despre faliment.
Ce te face eligibil pentru faliment
legea federală la faliment atribuie unui cetățean cu datorii de peste 500.000 de ruble și fără venituri și capacitatea de a rambursa datoria, contactați tribunale să declare faliment.
Ca alternativă la faliment, există 2 opțiuni:
- restructurarea datoriilor.
Legea se aplică și cetățenilor cu statut de antreprenor individual.
Atât debitorul, cât și organizația de credit la care este dator, pot solicita faliment.
2. Condiții de declarare a falimentului
Dezvoltarea modernă a tehnologiilor de marketing și vânzări avansate fac posibilă nu numai satisfacerea cererii consumatorilor cu 100%, ci și să-l facă pe cumpărător să dorească și să cumpere produsul de care nu are deloc nevoie.
Dacă nu sunt suficienți bani de cumpărat, băncile și companiile de credit vin în ajutor, împrumutând finanțare aproape tuturor. Ratele dobânzilor la creditele de consum sunt în mod tradițional ridicate în Federația Rusă, chiar și ținând cont de inflația anuală.
Rezultatul este că milioane de ruși trăiesc cu datorii, achiziționând unele împrumuturi pentru a plăti altele. Situația este dezamăgitoare, mai ales dacă ținem cont de faptul că veniturile reale ale populației au scăzut semnificativ în ultimii ani.
Dacă ai acumulat datorii peste capacitatea și nu mai poți să-ți controlezi afacerile financiare, din toamna anului 2015 ai dreptul să dai oficial faliment.
Cazurile de faliment ale persoanelor fizice (cetăţeni obişnuiţi şi întreprinzători individuali) sunt examinate de instanţa de arbitraj.
Mai multe statistici
În prezent, 580.000 de ruși sunt implicați în dosare de faliment. Aceasta reprezintă aproximativ 1,5% din numărul total de debitori.
Alți 6,5 milioane de debitori ruși nu și-au plătit facturile de mai mult de 90 de zile. Și ei își pot exercita dreptul legal și își pot atenua situația financiară.
O persoană poate fi declarată insolvabilă (falimentar) în următoarele cazuri:
- în cazul în care valoarea datoriei ipotecare, împrumuturi de consum, servicii publiceși alte datorii de peste 500 de mii de ruble (pentru persoane juridice, reprezentanți ai întreprinderilor mici și mijlocii, suma este de 300.000);
- dacă plățile sunt restante cu mai mult de 3 luni;
- dacă cetăţeanul nu este solvabil.
Să clarificăm ce se înțelege prin insolvență. În sens legal, aceasta este situația financiară a unei persoane, care apare atunci când, după efectuarea plăților regulate la împrumuturi, îi rămân bani sub minimul de existență.
Cine are dreptul de a declara faliment
vorbind în cuvinte simple, falimentul este atunci când debitorul nu are ce să plătească facturile, iar acest lucru este dovedit de experți independenți. Atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice se pot declara falimentare în fața băncilor.
Pe lângă debitori, creditorii înșiși au dreptul să inițieze procedura. Instituțiile financiare sau de altă natură cărora nu li se plătesc datorii recurg la această practică atunci când bănuiesc că clientul poate plăti efectiv, dar din anumite motive nu este dispus să facă acest lucru.
Teoretic, este posibilă cererea de faliment chiar și în legătură cu un debitor decedat. Acest lucru contează dacă moștenirea de la o rudă rămâne doar cu datorii.
Există un articol separat despre modul în care este întocmit.
Cine decide
Decizia finală privind declararea (sau nedeclararea) unui faliment individual este luată de instanța de arbitraj. Reprezentanții acestei organizații trebuie să confirme dovezile de faliment sau să declare absența acestora.
Cu alte cuvinte, dacă ați mers în instanță pentru a vă declara insolvabil financiar, acest lucru va trebui în continuare dovedit.
Motivele de neplată a datoriilor pot fi foarte diferite - obiective, subiective, metafizice, dar nu toate pot satisface instanța.
Motivele obiective sunt factori externi care afectează direct solvabilitatea și nu depind de debitor. De exemplu, criza economică din țară. Cele subiective se referă la circumstanțele vieții debitorului - acesta a fost concediat, s-a îmbolnăvit, a pierdut bani ca urmare a prăbușirii activității antreprenoriale.
Față, declarat faliment, in urmatorii 5 ani nu poate incheia contracte de imprumut fara mentionarea statutului acesteia. Și asta înseamnă că este puțin probabil ca o persoană să intre în noi datorii.
3. Cum sa te declari in stare de faliment - procedura
Deci, ce acțiuni ar trebui întreprinse de o persoană care a decis să dea faliment și să renunțe la jugul datoriilor?
Pentru început, cititorii ar trebui avertizați că a scăpa de datorii nu este ușor. Chiar dacă falimentul este recunoscut oficial și a intrat în vigoare, tot trebuie să plătiți facturile într-un fel sau altul, atâta timp cât o persoană are bunuri reale și mobile.
Bijuterii, articole de lux și alte articole scumpe ale unui debitor falimentat sunt vândute la licitații deschise. Adevărat, nimeni nu va lua singura locuință unei persoane.
Așa că nu credeți că falimentul este o soluție nedureroasă și de succes la problema datoriilor. Mai degrabă, este doar o amânare a pedepsei și o modalitate de a scăpa de povara psihologică și presiunea colectorilor.
Acum algoritmul acțiunilor în sine pas cu pas.
Pasul 1. Pregătirea documentului
Înainte de a vă adresa instanței de arbitraj, este necesar să pregătiți un pachet impresionant de documente.
Pe lângă declararea falimentului, veți avea nevoie de următoarele documente:
- documente referitoare la identitatea solicitantului - pașaport, certificat de căsătorie, certificate de naștere ale copiilor, în caz de divorț - acte privind împărțirea proprietății;
- documentele emise agentii guvernamentale– copii ale TIN, extrase din cont personal, lucrări privind prezența (absența) statutului de antreprenor individual:
- documente legate direct de starea financiară - certificate care confirmă cuantumul veniturilor din ultimele trei luni;
- dacă o persoană nu lucrează, veți avea nevoie de confirmarea oficială a statutului șomerului de la serviciul de ocupare a forței de muncă;
- documente legate de datorie - o listă a creditorilor, informații despre întârzieri și sumele de datorii confirmate oficial;
- documente medicale - de exemplu, certificate de boală, invaliditate;
- documente privind tutela (dacă există) și acte care confirmă prezența persoanelor aflate în întreținerea debitorului;
- documente asupra proprietății (reale și mobile).
După colectarea întregului pachet de acte și întocmirea unei cereri pe un formular oficial, puteți merge în instanță.
Pasul 2. Apel la instanța de arbitraj
Sarcina instanței este să dovedească sau să confirme că un cetățean care solicită recunoașterea sa ca insolvabil financiar este într-adevăr în imposibilitatea de a-și plăti facturile (din cauza lipsei veniturilor necesare sau din cauza circumstanțelor nefavorabile ale vieții).
Reprezentanți judiciar trebuie să verifice dacă dorința unui cetățean de a obține statutul de faliment este sau nu justificată.
Instanța va afla dacă reclamantul a făcut tranzacții financiare majore în ultimii ani, dacă i-a dat nepotului său o mașină sau o cabană nepotului său pe linia soției sale, dacă și-a reemis conturile bancare către altcineva.
Tentativele de a ascunde existența proprietății sau de a înșela instanța în orice etapă a procesului atrage răspunderea sub formă de amenzi și chiar închisoare.
Pasul 3. Arestarea proprietății și numirea unui manager financiar
La deschiderea procedurii în cazul declarării unei persoane fizice în insolvență, instanța sechestrează în primul rând bunurile debitorului și numește un manager financiar.
Acesta din urmă îndeplinește următoarele funcții:
- controlul stării financiare a debitorului;
- comunicarea cu creditorii;
- întocmirea unui plan de restructurare a datoriei (dacă este cazul);
- evaluarea şi vânzarea bunurilor în cazul recunoaşterii falimentului.
Cu alte cuvinte, managerul administrează proprietatea debitorului. Orice tranzacție efectuată fără participarea controlorului financiar este considerată nevalidă.
Omul acesta lucrează dezinteresat – a făcut marime fixa remunerație pentru muncă (de la 10 la 25 mii de ruble) + 2% din valoarea creanțelor satisfăcute ale companiilor de credit.
În cazul în care se declară falimentar entitate, gestionarea activelor întreprinderii trece și în mâinile unui reprezentant autorizat.
Tabelul final al algoritmului pas cu pas:
4. Opțiuni de judecată
Pe baza cererii de faliment, instanța de arbitraj deschide și conduce un dosar cu participarea debitorului, creditorilor și managerului financiar.
Instanța poate lua trei hotărâri:
- încheierea unui acord de reglementare;
- restructurare;
- declararea unei persoane în faliment și vânzarea proprietății la licitație.
Un acord amiabil se încheie dacă părțile convin asupra unei soluții de compromis la litigiile lor financiare.
Exemplu
Cetățeanul Petrov (un pensionar în vârstă) datorează o sumă mare de bani IMF locală, care a venit din dobândă. Instituția de credit este de acord să închidă împrumutul pentru jumătate din suma datorată sub forma unei sume forfetare.
Un acord de soluționare este o opțiune bună pentru debitor, dar, din păcate, nu toate cazurile de faliment au un astfel de rezultat.
Alte opțiuni sunt restructurarea și vânzarea proprietății.
Restructurarea datoriilor
După ce analizează datoriile solicitantului, managerul financiar contactează creditorii și le oferă plan nou rambursarea datoriilor.
Această procedură se numește restructurare. Este un fel de reorganizare (îmbunătățire) a stării financiare a debitorului. Planul de acțiune este elaborat în comun de debitor, creditor și administrator.
Sarcina restructurării este de a restabili solvabilitatea subiectului, cel puțin parțial.
Există mai multe moduri de a face acest lucru:
- Reduceți datoria lunară.
- Extindeți termenele de rambursare a datoriilor.
- Pentru a obține o întârziere - pentru a anunța o vacanță de credit pentru debitor.
Pentru debitor, astfel de măsuri reprezintă un plus cert, deoarece amenzile și penalitățile nu se percep după restructurare. Nici creditorii nu suferă – mai devreme sau mai târziu își vor returna activele oricum.
Se alocă până la 3 ani pentru implementarea planului întocmit de managerul financiar. În acest timp se înlătură sechestrul bunurilor, dar drepturi legale debitorul rămâne limitat.
Nu are voie să contribuie cu proprietate capitaluri autorizate companii financiare, achiziționează acțiuni în afaceri, efectuează tranzacții gratuite. În general, toate tranzacțiile financiare majore vor trebui coordonate cu managerul financiar.
Nu orice debitor poate conta pe restructurare. Această metodă este posibilă atunci când un cetățean are orice venit care este suficient pentru a plăti suma revizuită a datoriilor și pentru a trăi.
O altă variantă de decizie a justiției este declararea falimentului unui cetățean.
Faliment
Dacă este necesar, chiar împărtășește proprietate comună cetăţean. De exemplu, creditorii au dreptul de a cere debitorului să aloce o cotă-parte dintr-un apartament dobândit de soți în căsătorie.
Adevărat, nimeni nu are dreptul să ia unui cetățean singura sa locuință, decât dacă aceasta este emisă în ipotecă și nu acționează ca gaj.
Următoarele nu sunt supuse retragerii:
- terenuri pe care se află singura locuință a debitorului;
- articole de uz casnic, obiecte personale;
- Alimente;
- combustibilul de care debitorul și membrii familiei acestuia au nevoie pentru încălzirea spațiilor;
- animale domestice și animale;
- premii de stat;
- premii și câștiguri care sunt în proprietate oficială.
Până la încheierea vânzării proprietății, orice tranzacție cu obiectele confiscate este interzisă. Până la încheierea procedurii, debitorii nu pot părăsi țara.
5. Care sunt consecintele declararii in stare de faliment
La cinci ani după ce a fost declarat în faliment, un cetățean nu poate fi declarat din nou insolvabil financiar. Timp de trei ani, o persoană nu are dreptul de a participa la conducerea firmelor de avocatură.
Important
Nu trebuie să presupunem că, după ce a primit statutul de faliment, o persoană este complet eliberată de obligațiile bănești. Va trebui să plătească în continuare pensie alimentară sau penalități pentru prejudiciul moral și fizic.
Președintele Curții de Arbitraj din Moscova, A. Kravtsov, consideră că merită să recurgeți la procedura falimentului doar în cele mai multe cazuri. cazuri extreme. Când este imposibil să corectați situația prin alte metode într-o perioadă scurtă de timp.
Falimentul privează un cetățean de multe drepturi - de incapacitatea de a se angaja în afaceri și se încheie cu restricții de circulație. În plus, statutul de faliment se reflectă în istoricul creditului.
Cu alte cuvinte, falimentul este ca un semn negru care pune capăt istoriei de credit. Da, iar angajatorii se feresc de o persoană aflată în faliment - o persoană atât de încurcată în datorii este puțin probabil să fie un angajat responsabil.
6. Asistență juridică profesională pentru cetățeni
Este dificil să înțelegeți pe cont propriu toate nuanțele și complexitățile falimentului. Pentru a obține cea mai favorabilă decizie judecătorească pentru dvs., ar trebui să apelați la ajutorul profesionist al companiilor care se ocupă de falimentul persoanelor juridice și ale persoanelor fizice.
Dar înainte de a ajunge la ei, iată contactul unui avocat profesionist excelent:
Avocatul de faliment Noskov Igor Yuryevich îi va ajuta pe locuitorii Moscovei să rezolve problemele legate de procedura de faliment.
Dificultăți financiare și datorii mari într-o bancă sau IFM; recurs organizatie bancara IMF sau executorii judecătoreşti la judecata; presiuni și amenințări din partea creditorilor - oricare dintre aceste situații necesită participarea unui profesionist cu experiență vastă și un portofoliu extins de cazuri de succes, capabil să înțeleagă situația și să consilieze oricare dintre părți.
Vă puteți înscrie pentru o consultare cu Igor Yuryevich completând un formular simplu de pe site. După trimiterea cererii, veți fi contactat în termen de 15 minute.
Următoarele organizații sunt recunoscute ca lideri în acest domeniu:
"" este o companie cu o rețea de sucursale în Federația Rusă și un sediu central la Moscova. Compania își consultă clienții online. Contactați-ne dacă doriți să vă rezolvați rapid problemele legate de faliment.
"" - compania are proprii manageri de arbitraj în stat și oferă cea mai bună opțiune pentru o soluție completă a problemelor. Organizația funcționează pe piață de mult timp, puteți utiliza în siguranță serviciile sale.
Așadar, ați fost declarat în faliment cu succes și ați scăpat de datorii. Este timpul să începem să trăiești de la zero. Dar se va dovedi frunza cu adevărat a fi „curată”? În ciuda scăpării de datorii, istoricul apariției și rambursării acestora nu este șters. Este foarte greu pentru cei mai mulți falimentați să obțină un împrumut după faliment, dar este posibil. Și astăzi ne vom uita la cum să obțineți un împrumut în faliment și unde este mai bine să aplicați.
De ce este dificil pentru faliți să obțină un împrumut?
După ce a primit statutul de insolvabil și „iertarea datoriilor”, împrumutatul se obligă să notifice băncile despre falimentul său în termen de 5 ani atunci când încearcă să obțină un împrumut. Multe instituții financiare îi percep pe faliți ca potențiali debitori și nu riscă să le acorde împrumuturi.
Există mai multe motive:
- istoricul de credit după faliment este completat de o înregistrare a introducerii acestei proceduri și se constată și o scădere a punctajului general. Și adesea sistem automat pur și simplu respinge cererea în timpul procesului de punctare;
- Mod implicit obligații financiareîn trecut (indiferent de motiv), chiar și după faliment, nu protejează împotriva repetării unei situații similare;
- de regulă, după procedură, unui falimentar nu mai are nicio proprietate, ceea ce face imposibil chiar și pentru împrumutul garantat.
Dar există bănci care percep faptul falimentului ca pe o încercare a debitorului de a respecta disciplina de plată sau nu acordă deloc atenție acestui detaliu al biografiei financiare a împrumutatului. Despre ei vom vorbi.
De unde pot obține un împrumut în faliment?
Aproape toți cei care au luat un împrumut după faliment recomandă să contacteze o IMF. La urma urmei, aceste companii se disting prin loialitatea față de client, de multe ori nici măcar nu sunt interesate de istoricul de credit al împrumutatului, ca să nu mai vorbim de statutul său de faliment. Dar aplicarea la IMF are anumite dezavantaje:
- sumă mică de împrumut
- împrumuturi pe termen scurt;
- interes ridicat.
Ca alternativă la IMF, puteți încerca să contactați cooperativele de credit de consum sau casele de amanet. Dar astfel de companii se specializează mai mult în împrumuturi garantate și este greu de spus cu siguranță dacă unui falimentar i se va acorda un împrumut fără garanții.
Consultație gratuită
Ce se întâmplă dacă mergi la bancă?
Cei mai mulți falimentați sunt interesați de întrebarea dacă este posibil să luați un împrumut de la o bancă. Nu există obstacole legale în calea obținerii unui împrumut bancar - totul depinde de politica internă a băncii și de specialiștii în securitate.
Dar este important de reținut că la verificarea profilului împrumutatului, specialiștii preiau informații de la BKI, FSSP, EFRSB și verifică și arhivele interne ale băncii. Dacă în trecut organizatie financiara nu au existat pretenții împotriva ta, atunci probabilitatea de a obține un împrumut este mare. Puteți crește loialitatea băncii prin deschiderea unui depozit în ea. Luați în considerare ce bănci acordă împrumuturi faliților:
- Renaştere. Diferă în loialitate față de toți clienții;
- Sovcombank. Banca oferă, de asemenea programe specialeîmbunătățirea istoricului de creditare;
- Banca Alfa. Cunoscută ca bancă cu cele mai bune condiții de refinanțare, dar în unele cazuri poate acorda un împrumut unui falimentar;
- VTB și Post Bank. Fiecare cerere este luată în considerare individual, există șanse de a obține un împrumut.
În unele cazuri, chiar și o ipotecă după faliment este posibilă - amintiți-vă că, de obicei, astfel de cereri sunt luate în considerare individual. Ar trebui să încerci - dacă instanța te-a declarat faliment, atunci te-a recunoscut ca un împrumutat respectabil. Puteți opera cu asta.
Când este cel mai bun moment pentru a contracta un împrumut în faliment?
Având în vedere practica obținerii de credite, momentul optim în care poți lua un credit după faliment este perioada de 12-18 luni de la finalizarea procedurii. Există mai multe motive:
- în acest moment este posibil să aveți deja economii;
- se va forma o mișcare pozitivă asupra conturilor în cursul anului - poate fi folosită ca o confirmare a bonității;
- aplicarea la bancă după un anumit timp de la recunoașterea insolvenței nu va trezi suspiciuni din partea serviciului de securitate al băncii.
Dar pot contracta un împrumut imediat după ce mă declar în stare de faliment? Un împrumut mare de la o bancă este puțin probabil, iar IFM-urile sunt adesea de acord să emită micro-împrumuturi chiar și în timpul falimentului debitorului.
Incidente din practica falimentului
Adesea, chiar și o instituție financiară atât de mare precum Sberbank face greșeli foarte curioase. De exemplu, prin acordarea unui împrumut, banca a acționat în curând ca creditor în dosarul de faliment nr. A60-16689 / 2011. Dar acest lucru nu a împiedicat Sberbank să re-emite un împrumut debitorului și să piardă toate fondurile pentru a doua oară în dosarul de faliment nr. A60-60917 / 2015.
Așa că se întâmplă adesea ca băncile să acorde împrumuturi după falimentul unui cetățean, chiar și a celor care anterior au acționat ca creditori și și-au prezentat creanțele.
Aflați mai multe despre procesul de faliment individual, precum și modul de obținere a unui împrumut după faliment, puteți contacta avocații creditare telefonic sau folosind formularul online.
Video despre falimentul unor persoane de la Curtea Supremă
Consultație gratuită
Obțineți un răspuns la orice întrebare despre falimentul personal
Mulți debitori se confruntă cu o consecință foarte neplăcută și destul de neașteptată. Este vorba despre dificultățile în obținerea unui împrumut, și în cazuri individuale chiar şi despre imposibilitatea obţinerii acestuia. Dar, în realitate, este posibil să obțineți un împrumut după faliment - deși nu pentru toată lumea organizatii de credit permite. Luați în considerare ce bănci pot acorda un împrumut falimentului și pe ce sume vă puteți baza.
Este legal să refuzi un împrumut în faliment?
Legea cu privire la falimentul cetăţenilor nr. 127-FZ nu prevede consecinţe pentru faliţi sub formă de restricţii privind obţinerea de împrumuturi. Dar cu o mică avertizare: prin lege, în termen de 5 ani de la declararea falimentului, împrumutatul trebuie să informeze banca despre starea înainte de a contracta un credit. Dacă acest lucru nu se face, atunci instituția financiară va avea absolut temeiuri legale refuză să acorde un împrumut.
În practică, a trebuit să mă ocup de cazuri în care o bancă a refuzat chiar să emită carduri de debit unui falimentar. El a argumentat acest lucru prin faptul că clientul a avut un istoric de credit negativ după faliment și a fost clasificat drept nesigur. Prin lege, băncile nu pot refuza deschiderea și menținerea unui cont curent, așa că cea mai bună soluție ar fi depunerea unei plângeri la Banca Centrală.
De asemenea, ar trebui să țineți cont de starea datoriilor dumneavoastră înainte de faliment: dacă acestea sunt restrânse și clasificate de bancă ca fiind rele, acest lucru vă va afecta negativ istoricul de credit. Și cu un istoric de credit prost, este dificil să obții un împrumut chiar și fără statutul de faliment.
Cine a luat un împrumut după faliment, despre care vorbesc complet oportunitate reală designul acestuia. Dar există mai multe nuanțe:
- cererea dumneavoastră va fi luată în considerare de către specialiștii în securitatea băncii în mod individual;
- nu trebuie să vă adresați unei bănci care v-a prezentat anterior pretenții creditoare în timpul falimentului;
- termenii de examinare a unei astfel de cereri pot fi mai lungi decât de obicei;
- banca poate solicita garanții drept garanție;
- trebuie sa te bazezi doar pe credite de consum cu sume mici;
- o ipotecă după faliment este puțin probabilă, dar după 5 ani, și odată cu formarea unui istoric de credit pozitiv, există șanse să o obții;
Principalul lucru de reținut atunci când solicitați un împrumut este să nu vă ascundeți statutul și să fiți extrem de sincer cu potențialul creditor. La urma urmei, băncile verifică mult mai atent falimentul, inclusiv bazele de date ale debitorilor din FSSP, Fedresurs, un dosar de dosare de arbitraj și propriile arhive.
În ce bănci pot obține un împrumut după faliment
Este de remarcat faptul că cel mai bun moment în care poți lua un împrumut după ce ți-ai recunoscut insolvența financiară este perioada de după 12-18 luni. Dacă solicitați un împrumut imediat după ce decizia de faliment este luată de către instanță, atunci cu o probabilitate de 99% cererea va fi refuzată.
Cel mai într-un mod simplu cum să obțineți un împrumut după faliment va fi un apel la:
- cooperativa de credit si consum;
- casa de amanet;
- serviciu de împrumut p2p reciproc.
Dar această opțiune are o mulțime de dezavantaje: dobânzi mari, nu sume mariși termene scurte.
Luați în considerare ce bănci acordă împrumuturi faliților:
- Absolut Bank. Nu trebuie să contați pe sume mari, este mai bine să aplicați la 2-3 ani de la faliment;
- Post Bank. Toate cererile de creditare de la falimentari sunt luate in considerare individual, existand sanse de obtinere;
- VTB. Acceptă și cereri de împrumut de la falimentați, dar aprobă rar;
- Sovcombank. Loial aproape tuturor categoriilor de debitori, oferă chiar și programe de restabilire a istoricului de credit.
Înainte de a contacta banca cu întrebarea dacă este posibil să luați un împrumut, vă recomandăm să utilizați următoarele sfaturi - acestea vor crește loialitatea față de dvs. ca împrumutat:
- cumpără proprietate. Potrivit chiar și relativ proaspăt - nu mai vechi de 5 ani, mașină producție rusească. Costă puțin, dar poate fi folosit ca garanție;
- deschideți un card de salariu la banca unde doriți să obțineți un împrumut - sunt mult mai loiali clienților corporativi;
- Deschideți un cont bancar sau un cont de economii.
Dar înainte de a aplica pentru un împrumut, pune-ți întrebarea „pot să-l rambursez la timp”? Amintiți-vă că re-falimentul este posibil doar după cinci ani.
Puteți afla dacă vor acorda un împrumut sau vor anula toate datoriile curente prin faliment contactând avocații de credit. Vom consilia cu privire la creditarea și falimentul persoanelor fizice, vom ajuta la dezvoltarea schemei optime de faliment.
Aplicarea unui împrumut după faliment este dificilă, dar posibilă! O varietate de opțiuni de împrumut sunt disponibile pentru împrumutat.
Procedura de faliment, care a devenit o opțiune oficială și legală pentru persoanele fizice din Federația Rusă, a stârnit un val de îndoieli și controverse cu privire la consecințe. Structurile interesate răspândesc zvonuri că, după înregistrarea acestui statut pentru o persoană, calea către orice bancă este ordonată și, în afară de răspunsuri negative la cererile de împrumuturi suplimentare, nu este nimic de așteptat. Cât de adevărat este asta? - vom analiza în continuare în material.
Desigur, după declararea falimentului, nu ar trebui să contați pe privilegiile creditorilor. Acest fapt va avea cu siguranță un impact negativ asupra CI și nu se poate face nimic în acest sens. Cu toate acestea, puteți lua în considerare situația din cealaltă parte, așa cum fac majoritatea băncilor:
Faliment - o persoană care nu a făcut față obligațiilor de datorie și a fost declarată insolvabilă, ceea ce indică absența oricăror datorii față de creditori, urmăriri penale, penalități și sarcini.
Din punct de vedere al bunului simț, este mai profitabil pentru o bancă să aibă un client fără datorii (și cu un trecut trist) decât un cetățean care amână procedura falimentului, acumulând o coadă de credit din amenzi și penalități. Prin urmare, prima concluzie importantă este că statutul de faliment nu este o sentință.
Falimentul persoanelor fizice: consecințe pentru debitor
Nu uitați de aspectele negative obligatorii care îl așteaptă pe falimentul nou făcut în conformitate cu legislatia actuala. Ele pot fi evidențiate într-o listă separată și nu foarte lungă:
- În termen de 5 ani, nu poți ocupa o funcție legată de managementul financiar sau o funcție de conducere.
- Proprietatea, cu excepția singurelor locuințe și bunuri personale, va fi vândută la licitație pentru achitarea datoriilor.
- Următoarea procedură de faliment o poți iniția peste câțiva ani, și nu la prima cerere.
- În termen de 5 ani de la primirea statutului, la cererea băncii pentru un nou împrumut, împrumutatul este obligat să notifice împrumutătorului statutul de faliment.
Ultima cerință face griji părțile interesate. La urma urmei, auzind despre prezența unui ciudat " semn negru”, este puțin probabil ca banca să dorească să coopereze cu un astfel de client.
În practică, situația este destul de diferită. Desigur, procentul de eșecuri va fi ceva mai mare decât cel al unei persoane cu un ideal. Dar dintre dificultățile vizibile, nu se poate decât să se aștepte la o verificare mai amănunțită de către serviciul de securitate al băncii pentru ascunderea informațiilor, proprietății și alte lucruri. Cu alte cuvinte, înainte de a aproba un împrumut, creditorul va folosi toate serviciile și agențiile de statistică, va verifica de mai multe ori datele furnizate și abia apoi va emite un verdict final.
Ce se întâmplă dacă nu informați banca despre faliment?
Din punctul de vedere al legii, aceasta este o încălcare, dar astăzi nu există măsuri stricte de reținere sau de pedeapsă pentru aceasta. Puteți accesa site-ul oricărei bănci și oferte de credit pentru studii. Acolo nu veți vedea o secțiune specială pentru cetățenii care au primit statutul de faliment. Motivul este destul de simplu - în Rusia, oportunitatea de a se supune procedurii pentru o persoană a apărut abia în a doua jumătate a anului 2015. După cum știți, este nevoie de mai mult de 10 luni, și mai des un an sau mai mult, pentru a parcurge toate etapele falimentului. Drept urmare, doar câțiva astăzi pot fi numiți oficial insolvenți. Și, dacă da, pur și simplu nu există liste care s-au format și unele practici inteligibile privind acțiunile în astfel de situații.
așa arată site-ul oficial al EFRSB
Singura opțiune disponibilă agentului de credit pentru a vă verifica starea este Single registrul federal informații despre faliment. Cu toate acestea, după cum arată practica, angajații îl folosesc rar pentru verificare, bazându-se pe cuvântul lor de onoare. Cu toate acestea, odată cu creșterea cazurilor de obținere de împrumuturi de către falimentați pe bază generală, situația se va schimba cu siguranță, dar deocamdată puteți folosi insolvența sistemului pe riscul și riscul dumneavoastră. Într-adevăr, în cazul în care faptul de fraudă apare totuși, banca are dreptul să impună penalități și chiar să pună pe lista neagră împrumutatul.
Desigur, nu trebuie să uitați că dacă ați primit statutul de faliment din cauza neîndeplinirii obligațiilor de credit, informațiile despre calitatea serviciului obligațiilor de credit pe care le-ați asumat vor fi reflectate în IBC. Și în acest moment, absolut toate băncile și chiar IFM-urile verifică calitatea istoricului de credit al potențialilor debitori.
Proces de recuperare a falimentului
Faliment este un statut care presupune anumite modificari. În special, ele privesc Totuși, asta nu înseamnă moartea ei completă, ci doar o oarecare deteriorare. În consecință, pentru a putea folosi pe deplin produsele de credit pe conditii generale, trebuie să vă „văruiți” treptat CI. Și puteți face acest lucru în mai multe moduri:
- Folosiți serviciile unui medic de credit. Companiile care furnizează astfel de servicii sunt specializate în îmbunătățirea CI, chiar dacă există probleme semnificative cu acesta. În special, ei pot crea algoritmul corect de acțiuni și picta instrucțiuni pas cu pas, unde rezultatul final va fi un rezultat pozitiv și deschiderea accesului la serviciile bancare. Acestea pot fi împrumuturi mici cu rambursare ulterioară la timp, manipulări cu deschiderea conturilor de depozit și așa mai departe.
- Deschideți un cont de economii la o bancă la alegere. Nimeni nu are dreptul să interzică falimentul, dar, observând în timpul verificării faptul de a avea fonduri într-un cont personal, departamentul de credit îl va trata mai loial pe potențialul împrumutat.
Există și alte opțiuni pentru a restabili rapid un nume onest și a obține acces la beneficiile moderne oferite de creditori.
Solutii alternative pentru a contracta un credit in faliment
Pentru orice bancă, cel mai profitabil client este cel care oferă garanții egale sau mai mari decât valoarea împrumutului. Deci, dacă după procedura falimentului un cetățean are proprietate imobiliara, vehicul, teren sau o serie de alte bunuri materiale, sansa de a obtine un imprumut va fi foarte mare, in ciuda statutului nefavorabil. Dar merită să ne amintim că în viitor, în caz de întârzieri în plăți obligatorii riști această proprietate și o poți pierde.
O altă opțiune este utilizarea . Instituțiile de microfinanțare funcționează astăzi în toată Rusia și sunt gata să coopereze chiar și cu cei mai problematici clienți. Cu toate acestea, condițiile de creditare de aici vor diferi semnificativ de cele ale băncilor. Acest lucru este exprimat în rate mari (până la 1000% pe an), oportunități schimbare unilaterală termenii împrumutului nu sunt în favoarea debitorului, măsuri mai stricte pentru a „elimina” datorii. Serviciile unor astfel de organizații ar trebui folosite doar pe termen scurt. De exemplu, dacă știi sigur că în următoarele zile vei putea achita datoria, până când dobânda serioasă va crește.
Desigur, nu trebuie să uităm de conformitatea indicatorilor financiari ai împrumutatului cu cerințele băncii. Vorbim de un nivel suficient de oficialitate salariile, restrictii de varsta si alte criterii impuse absolut tuturor potentialilor clienti ai sistemului de creditare.
În Europa și SUA, așa-numitele carduri de credit preplătite funcționează de mult timp. Și sunt adesea un instrument eficient pentru recuperarea creditelor. Clientul plătește o anumită sumă, care este pusă în contul său. Și în deplină conformitate cu acesta, se emit fonduri de credit. Acesta este un fel de hibrid și, prin care puteți îmbunătăți treptat CI fără riscul de eșec. Din păcate, la noi această practică nu a fost încă dezvoltată, dar, dată tendinte moderne, ar putea veni în curând pe piața financiară rusă.
Așadar, am aflat că statutul de faliment nu înseamnă interzicerea utilizării serviciilor de credit, iar în unele cazuri este chiar un factor pozitiv pentru mediul bancar. Principalul lucru este să gestionați corect resursele disponibile și să luați măsuri în timp util pentru a le nivela. consecințe negative a acestui fenomen. Experții pot ajuta în acest sens. Puteți obține asistență completând pe site-ul oficial.
Salut Oleg!
Principalul document în conformitate cu care se desfășoară procedura de faliment SRL este Legea federală „Cu privire la insolvență (faliment)” din 26.10.2002. Nr. 127-FZ. Atât debitorul, cât și creditorul organizației pot iniția faliment.
Șeful SRL-ului poartă răspundere subsidiară pentru cererea intempestivă la instanța de arbitraj cu cerere de declarare a organizației în faliment. Legea îl obligă să declare insolvența organizației cât mai curând posibil, dar înainte de expirarea lunii, dacă:
satisfacerea creanțelor pentru plata unei datorii către unul sau mai mulți creditori va crea imposibilitatea achitării integrale a plăților obligatorii și a altor creditori către alți creditori;
organul împuternicit al debitorului a luat decizia de a declara organizația în faliment;
activitatea economică a debitorului va fi imposibilă (în mod substanțial complicată) la executarea silită asupra proprietății sale;
debitorul are semne de insuficiență a proprietății și (sau) insolvență.
Insolvența este considerată incapacitatea organizației de a rambursa datoriile în termen de 3 luni în valoare de peste 100.000 de ruble (în total pentru toți creditorii). Răspunderea subsidiară înseamnă răspunderea suplimentară pentru rambursarea datoriilor, adică dreptul de a încasa datoria neîncasată.
membrii LLC și oficiali organizațiile poartă răspundere subsidiară dacă se constată că falimentul unui SRL cu datorii față de creditori s-a produs ca urmare a acțiunilor sau inacțiunii lor greșite. Totodată, persoanele care controlează trebuie să își dovedească nevinovăția dacă se constată că:
tranzacții efectuate sau aprobate care au cauzat daune materiale creditorilor (înainte de a fi luată decizia de faliment);
nu a asigurat siguranța documentației contabile (financiare) necesare procedurii falimentului.
Atât debitorul, cât și creditorii săi se pot adresa instanței de arbitraj cu o cerere de insolvență (faliment). Adesea, ca urmare a controale fiscale IFTS percepe sume semnificative de impozite, reține amenzi și penalități și poate exista, de asemenea, o întârziere în plata datoriilor pentru impozitele și plățile curente.
Dacă organizația nu este în măsură să plătească datoriile fiscale pentru o lungă perioadă de timp, atunci Serviciul Fiscal Federal poate iniția falimentul LLC. Procedura de faliment poate fi deschisă și la cererea altor creditori (PFR, furnizori, angajați ai organizației etc.), dacă există pretenții rezonabile împotriva organizației pentru neîndeplinirea obligațiilor față de aceștia.
Debitorul are dreptul (de multe ori pur și simplu obligat) să inițieze procedura de faliment. Și nu trebuie să ne temem, dimpotrivă, acest lucru are avantajele sale, deoarece managerul interimar este numit de către instanță în conformitate cu cererea depusă și, în același timp, debitorul are posibilitatea de a-i alege cel mai loial candidat. . Printre creditori pot fi și persoane de încredere interesate de lichidarea SRL cu cele mai mici pierderi.
Falimentul este cea mai bună soluție dacă valoarea datoriei aferente obligațiilor restante este mare, deoarece după finalizarea procedurii de faliment, toate datoriile sunt anulate. Trebuie avut în vedere că plata cheltuielilor de judecată, inclusiv plata remunerației către administratorul arbitraj, se face pe cheltuiala bunurilor debitorului.
Falimentul unui SRL se efectuează după cum urmează:
debitorul sau creditorul depune o cerere de insolvență (faliment) la instanța de arbitraj cu toate actele necesare anexate;
instanța, în termen de cinci zile, se pronunță cu privire la admiterea cererii;
ținută audiere la tribunal(în perioada de la 15 la 30 de zile de la data pronunțării în conformitate cu clauza 2) privind verificarea valabilității cererii, în baza căreia se introduce o procedură de monitorizare și se aprobă un manager interimar;
după finalizarea procedurii de monitorizare, se introduce o procedură de gestiune externă, redresare financiară sau proceduri de faliment;
după terminare procedura de faliment datoriile restante sunt anulate și organizația este lichidată.
În procesul procedurii de faliment, se formează un patrimoniu de faliment, adică se întocmește o listă a tuturor activelor organizației, pe cheltuiala căreia vor fi rambursate datoriile. Aceasta include proprietatea SRL, bani gheata, investitii financiare, lista debitorilor. În procesul de vânzare a masei de faliment, datoria către creditorii înscriși în registru se rambursează în următoarea succesiune:
datoria aferentă plăților curente este rambursată din nou ( cheltuieli de judecată, salariu pt contracte de munca, cheltuielile cu utilitățile și operațiunile și alte plăți);
în primul rând, sumele de despăgubire pentru prejudiciul cauzat se restituie prin valorificarea acestora;
în al doilea rând, se plătește indemnizația de concediere, iar restanțele salariale sunt plătite angajaților;
pe al treilea rând, se rambursează datoriile către alți creditori.
Falimentul unui SRL cu datorii la buget se efectuează în mod obișnuit, datoriile fiscale sunt rambursate în ordinea priorității generale. În lipsa fondurilor pentru plata impozitelor, la încheierea procedurii de faliment, acestea sunt considerate radiate.
Dacă se efectuează falimentul unui SRL cu datorii către bancă, atunci datoria la împrumuturi este rambursată de către debitor în conformitate cu registrul general. În același timp, împrumuturile restante în cursul procedurii de faliment sunt supuse anulării.
Cu toate acestea, trebuie amintit că împrumuturile sunt deseori acordate pentru securitatea anumitor proprietăți, apoi împrumutul este rambursat prin vânzarea acestei proprietăți. Dacă împrumutul a fost emis în baza unei garanții, atunci suma restantă a împrumutului se încasează de la garanți.
Durata totală a procedurii de faliment nu trebuie să depășească 12 luni. De asemenea, falimentul poate fi finalizat prin încheierea unui acord de soluționare.
Alege ce este mai convenabil pentru tine. Cel mai probabil, pentru a obține un împrumut, aceștia au furnizat un gaj (imobil, transport, utilaje etc.) precum și o garanție de la fondatori, directorul general și contabilul-șef. Aceasta este din practica bancară personală. Multă baftă.