1. Звернення стягнення на закладене майно здійснюється за рішенням суду, якщо угодою заставника та заставоутримувача не передбачено поза судовий порядокзвернення стягнення на закладене майно.
Якщо угодою сторін передбачено позасудовий порядок звернення стягнення на закладене майно, заставоутримувач має право пред'явити до суду вимогу про звернення стягнення на закладене майно. У цьому випадку додаткові витрати, пов'язані зі зверненням стягнення на закладене майно в судовому порядку, покладаються на заставоутримувача, якщо він не доведе, що звернення на предмет застави або реалізація предмета застави відповідно до угоди про позасудовий порядок звернення не були здійснені у зв'язку з діями заставника або третіх осіб.
При зверненні стягнення та реалізації закладеного майна заставоутримувачем та іншими особами повинні бути вжиті заходи, необхідні для отримання найбільшого виторгу від продажу предмета застави. Особа, якій заподіяно збитків невиконанням зазначеного обов'язку, має право вимагати їх відшкодування.
2. Задоволення вимоги заставоутримувача за рахунок закладеного майна без звернення до суду (у позасудовому порядку) допускається на підставі угоди заставника з заставоутримувачем, якщо інше не передбачено законом.
3. Стягнення щодо застави може бути звернене лише за рішенням суду у випадках, якщо:
предметом застави є єдине житлове приміщення, що належить на праві власності громадянину, за винятком випадків укладання після виникнення підстав для звернення про угоду про звернення у позасудовому порядку;
предметом застави є майно, що має значну історичну, художню чи іншу культурну цінністьдля суспільства;
заставник фізична особав встановленому порядкувизнано безвісно відсутнім;
закладене майно є предметом попереднього та наступного застав, у яких застосовуються різний порядок звернення на предмет застави або різні способи реалізації закладеного майна, якщо угодою між попереднім та наступним заставоутримувачами не передбачено інше;
майно закладено забезпечення виконання різних зобов'язань декільком заставоутримувачам, крім випадку, коли угодою всіх созалогодержателей із заставником передбачено позасудовий порядок звернення стягнення.
Законом може бути передбачено інші випадки, у яких звернення стягнення закладене майно у позасудовому порядку заборонена.
Угоди, укладені з порушенням вимог цього пункту, є нікчемними.
4. Сторони мають право включити умову про позасудовий порядок звернення до договору застави.
5. Угода про звернення стягнення у позасудовому порядку на закладене майно має бути укладена у тій же формі, що й договір застави цього майна.
6. Звернення стягнення на предмет застави за виконавчого написунотаріуса без звернення до суду допускається у порядку, встановленому законодавством про нотаріат та законодавством Російської Федераціїпро виконавче провадження, у разі невиконання або неналежного виконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання, якщо договір застави, що містить умову про звернення стягнення на закладене майно у позасудовому порядку, засвідчено нотаріально.
7. Угода про звернення стягнення на закладене майно у позасудовому порядку має містити вказівку на один спосіб або кілька способів реалізації закладеного майна, передбачених цим Кодексом, а також вартість (початкову ціну продажу) закладеного майна або порядок її визначення.
У разі, якщо угода про звернення стягнення на закладене майно передбачає кілька способів реалізації закладеного майна, право вибору способу реалізації належить заставоутримувачу за умови, що угодою не передбачено інше.
8. Якщо звернення стягнення на закладене майно здійснюється у позасудовому порядку, заставоутримувач або нотаріус, який здійснює звернення на закладене майно у порядку, встановленому законодавством про нотаріат, зобов'язаний направити заставнику, відомим їм заставодержателям, а також боржника. застави.
Реалізація закладеного майна допускається не раніше ніж через десять днів з моменту отримання заставником та боржником повідомлення заставоутримувача або нотаріуса, якщо інший термін не передбачено законом, а також якщо більший термін не передбачено угодою між заставоутримувачем та заставником. У випадках, передбачених банківським законодавством, реалізація закладеного рухомого майна може бути здійснена до закінчення зазначеного терміну за істотного ризику значного зниження вартості предмета застави порівняно з ціною реалізації (початковою ціною продажу), зазначеною в повідомленні.
Коментар до Ст. 349 ЦК України
1. Коментована стаття, визначаючи порядок звернення стягнення на закладене майно, встановлює дві можливості здійснення такого права заставоутримувача: звернення стягнення за рішенням суду та без звернення до суду. В якості загального правилап. 1 цієї статті закріплює положення про необхідність звернення заставоутримувача до суду з вимогою про звернення на закладене майно. Проте виключення з цього правила, що містяться в нормах коментованої статті, істотні.
Так, становище абз. 1 п. 2 говорить, що задоволення вимог заставоутримувача за рахунок закладеного майна без звернення до суду допускається, якщо інше не передбачено законом, на підставі угоди заставника з заставоутримувачем. Звісно ж, що законодавцем у разі допущено технічна помилка, яка спотворила сенс передбачуваної норми. Наведене положення можна розуміти так, що можливість застосування іншого правила (про необхідність звернення до суду) може бути встановлена якимось законом, прийнятим «на підставі угоди» конкретного заставника з конкретним заставоутримувачем. Мабуть, після слів «якщо інше не передбачено законом» пропущена кома, що не дивно, оскільки Федеральний закон від 30 грудня 2008 р. N 306-ФЗ приймався майже безпрецедентно. Цей Закон був прийнятий Державною Думою в першому читанні 12 грудня 2008, у другому і третьому читанні - 26 грудня, схвалений Радою Федерації 29 грудня і підписаний Президентом РФ 30 грудня 2008 .
———————————
Законопроект N 119643-5, внесений депутатом Державної ДумиВ.С. Плескачівським.
Так чи інакше, єдине значення, яке може мати абз. 1 п. 2 коментованої статті, зводиться до того, що без звернення до суду (на підставі угоди) заставоутримувач може задовольнити свої вимоги у всіх випадках, за винятком випадків, прямо передбачених законом.
До ситуацій, у яких звернення заставоутримувача до суду обов'язково, належать випадки, коли:
1) для укладання договору про заставу майна фізичної особи була потрібна згода або дозвіл іншої особи або органу;
2) предметом застави є майно, що має значну історичну, мистецьку чи іншу культурну цінність для суспільства;
3) заставник відсутній та встановити місце його знаходження неможливо;
4) предметом застави є житлові приміщення, що належать на праві власності фізичним особам;
5) договором про заставу або іншою угодою заставника з заставоутримувачем не встановлено порядок звернення на закладене рухоме майно або в установленому сторонами порядку звернення стягнення неможливе;
6) предметом іпотеки є як майновий комплекс;
7) предметом іпотеки є земельна ділянказі складу земель сільськогосподарського призначення;
8) предметом іпотеки є земельні ділянки, що перебувають у муніципальної власності, та земельні ділянки, Державна власністьна які не розмежована, якщо такі земельні ділянки призначені для житлового будівництва або для комплексного освоєння з метою житлового будівництва та передаються на забезпечення повернення кредиту, наданого кредитною організацією на облаштування даних земельних ділянокза допомогою будівництва об'єктів інженерної інфраструктури (ст. 62.1 Закону про іпотеку);
9) предметом іпотеки є майно, що перебуває у спільної власності, і будь-хто з його власників не дає згоди в письмовій чи іншій встановленій федеральним закономформі задоволення вимог заставоутримувача у позасудовому порядку;
10) предметом іпотеки є майно, що перебуває у державній чи муніципальній власності.
Крім того, відповідно до ст. 18.1 Закону про банкрутство 2002 р. з дати запровадження спостереження звернення на закладене майно, у тому числі у позасудовому порядку, не допускається. Конкурсний кредитор за зобов'язаннями, забезпеченим заставою майна боржника, у ході оздоровлення та зовнішнього управління вправі звернути стягнення на закладене майно боржника, якщо боржник не доведе, що звернення стягнення на зазначене майно боржника унеможливить відновлення його платоспроможності. Питання можливості звернення на закладене майно боржника вирішується арбітражним судом, що розглядає справу про банкрутство, за заявою конкурсного кредитора, вимоги якого забезпечені заставою даного майна.
2. Звернення стягнення на предмет застави без звернення до суду є особливою процедурою, яка не описана в Цивільному кодексі. Зміни, внесені до коментованої статті Федеральним законом від 30 грудня 2008 р. N 306-ФЗ, визначили лише межі можливостей заставника і заставоутримувача в частині укладення такого роду угоди. Проте зазначена процедура достатньо докладно врегульована Законом про іпотеку для випадків, коли предметом застави виступає нерухоме майно.
3. Спільними для всіх випадків позасудового звернення стягнення на предмет застави незалежно від того, належить такий предмет до нерухомого або рухомого майна, виступають такі правила:
1) угоду про звернення стягнення на закладене майно у позасудовому порядку може бути укладено будь-коли. Це означає, що зазначена угода виступає як окрема угода, яка може не тільки наслідувати договір застави, а й передувати їй, а також договору, що породжує основне (забезпечуване) зобов'язання. При цьому, враховуючи те, що у випадках застави рухомого майна законодавчо не визначено вимог до змісту такої угоди, формально не виключається можливість укладання угоди про звернення стягнення у позасудовому порядку без зазначення в ній конкретного предмета застави (угода на випадок майбутніх застав). По суті, така угода, що укладається до договору застави і не дозволяє точно встановити предмет застави, невиправдано обмежує правоздатність заставника;
2) угоду про звернення стягнення на закладене майно у позасудовому порядку може бути включено до договору застави. Це дозволяє поєднати договір застави з угодою про позасудовий порядок звернення стягнення;
3) якщо заставником є фізична особа, угода укладається за умови наявності нотаріально засвідченої згоди заставника на позасудовий порядок звернення стягнення на закладене рухоме майно. Попередня редакція коментованої статті допускала задоволення вимог заставоутримувача за рахунок закладеного нерухомого майна без звернення до суду на підставі нотаріально засвідченої угоди заставоутримувача із заставником, укладеної після виникнення підстав для звернення на предмет застави. Бажаючи розширити можливості позасудового звернення стягнення, законодавець не лише поширив цю процедуру на заставу рухомого майна та зробив можливим висновокугоди про звернення стягнення до укладання договору застави, а й спробував усунути необхідність нотаріального посвідчення угоди заставоутримувача із заставником. Проте слід визнати, що процедура позасудового звернення стягнення щодо застави простіше не стала, оскільки заставник-громадянин змушений скласти особливий документ- свою згоду на позасудовий порядок звернення стягнення та засвідчити цю згоду нотаріально. Оскільки нотаріальному посвідченню відповідно до коментованої статті підлягає саме згода громадянина, акт його волевиявлення, бажаного ефекту спрощення процедур не досягнуто. Нотаріус діє порядку ст. 53, а чи не ст. 80 Основ законодавства РФ про нотаріат 1993
Оскільки коментована стаття має на увазі дві окремі угоди — односторонню (згоду громадянина-заставника на позасудовий порядок звернення стягнення) та двосторонню (власне угоду заставника та заставоутримувача про позасудовий порядок звернення стягнення), важливо, щоб утримання цих угод не відрізнялося. В іншому випадку дійсність двосторонньої угоди може бути поставлена під сумнів. Здоровий глузд не виключає з'єднання зазначених угод в один документ, що, своєю чергою, вимагає нотаріального посвідчення. Використання такого способу узгодження воль заставника та заставоутримувача позбавляє будь-якого сенсу законодавчу новелу, що міститься у п. 4 коментованої статті;
4) у разі заперечення угоди про позасудовому зверненністягнення може бути визнано судом недійсним за позовом особи, права якої порушено такою угодою. Як і попередня редакція коментованої статті, Нова редакціяне містить спеціальних правил про підстави заперечності угоди заставника та заставоутримувача;
5) у разі невиконання заставником угоди про звернення стягнення на закладене майно у позасудовому порядку звернення таке допускається, якщо інше не передбачено законом, на підставі виконавчого напису нотаріуса у порядку, встановленому законодавством про виконавче провадження. Це становище є важливим із практичної точки зору. Воно свідчить, що зобов'язання, що виникають із угоди про позасудове звернення стягнення, мають бути виконані добровільно самими сторонами. Підтверджений факт невиконання зобов'язань може бути основою вчинення нотаріусом виконавчої написи.
Відповідно до положень гол. 16 Основ законодавства РФ про нотаріат 1993 р. в редакції Федерального закону від 30 грудня 2008 р. N 306-ФЗ у разі невиконання заставником угоди про звернення стягнення на закладене майно у позасудовому порядку нотаріус вчиняє виконавчий напис на договорі про заставу засвідчено заставний, виконавчий напис здійснюється на заставний.
При вчиненні виконавчого напису на договорі застави або заставний нотаріус повинен сповістити заставника про майбутнє вчинення виконавчого напису, надіславши відповідне повідомлення за адресою, зазначеною у договорі застави, та надати заставнику семиденний строк з дати отримання останнім зазначеного повідомлення для заяви заперечень. За відсутності заперечень заставника вимога заставоутримувача вважається безперечним, якщо із змісту поданих документів або інших наявних у нотаріуса даних не випливає інше.
При надходженні заперечень заставника нотаріус оцінює його аргументи щодо наявності ознаки безперечності щодо вимог заставоутримувача. За відсутності ознаки безперечності нотаріус відмовляє у виконанні виконавчого напису.
Право нотаріуса оцінити аргументи заставника суперечить суті нотаріальних функцій, а наявність заперечень у заставника свідчить про суперечку право. Зазначені обставини перешкоджатимуть широкому застосуванню виконавчого напису нотаріуса у заставних правовідносинах.
Якщо нотаріус здійснив виконавчий напис на договорі застави або заставної, подальший порядок її виконання визначається положеннями ст. 78 Федерального закону від 2 жовтня 2007 р. N 229-ФЗ «Про виконавче провадження».
4. Спеціальні правила звернення на закладене майно у позасудовому порядку встановлено ст. 55 Закону про іпотеку. Названа стаття визначає суттєві умовиугоди про позасудове звернення:
1) назва закладеного за договором про іпотеку майна, за рахунок якого задовольняються вимоги заставоутримувача, початкова продажна ціна або порядок її визначення;
2) суми, що підлягають сплаті заставоутримувачу боржником на підставі забезпеченого іпотекою зобов'язання та договору про іпотеку, а якщо заставником є третя особа, а також заставника;
3) метод реалізації закладеного майна або умова про його придбання заставоутримувачем;
4) відомі сторонам на момент укладання угоди попередні та наступні іпотеки даного майна та наявні щодо цього майна у третіх осіб речові правата права користування.
Закладена нерухомість може бути не тільки реалізована шляхом продажу з публічних торгів, а й придбана заставоутримувачем собі чи третіх осіб із заліком у рахунок покупної ціни вимог заставоутримувача до боржника, забезпечених іпотекою. Можливість такого придбання унеможливлюється для випадків іпотеки земельної ділянки.
5. Спрощений порядок звернення на закладене майно визначено ст. 12 Закону про ломбарди. Після закінчення пільгового місячного терміну, який обчислюється з дня, наступного за днем повернення позики відповідно до договору, у разі, якщо позичальник не виконав зобов'язання, передбачене договором позики, предмет застави вважається незатребуваним і на нього може бути стягнуто. Звернення стягнення на незатребувані речі здійснюється у безперечному порядку на підставі виконавчого напису нотаріуса. Договором позики може бути передбачена можливість звернення на незатребувані речі без скоєння виконавчого напису нотаріуса. Позичальник будь-коли до продажу незатребуваної речі вправі припинити звернення неї стягнення, виконавши свої зобов'язання перед ломбардом.
Таким чином, спеціальні нормиЗакону про ломбарди не передбачають не лише необхідність звернення до суду з метою звернення на предмет застави, але й укладання угоди про позасудове звернення стягнення. Сам собою договір позики, укладений із ломбардом, виконує функції такої угоди.
Заставне кредитування - дуже популярний у Росії та у світі вид банківського фінансування фізичних та юридичних осіб. Наявність застави, якою зазвичай виступають найбільш цінні об'єкти, наприклад, автомобілі або нерухомість, дозволяє мінімізувати ризики банку (інший кредитної організаціїабо фізичних осіб), що, у свою чергу, дає значні переваги позичальникам.
Надання як забезпечення застави передбачає як можливість отримати дуже лояльні умови кредитування, а й розуміння всіх ризиків, які може спричинити невиконання чи неналежне виконаннязобов'язань за договором. Основний ризик – це втрата застави, який при порушенні позичальником кредитного договору (договору позики) то, можливо звернуто стягнення. При цьому важливо розуміти, що саме застава буде розглядатися як первинний варіант задоволення кредитором своїх вимог і тільки при недостатності забезпечення для погашення претензій, що залишилися, будуть вивчені та використані інші варіанти, у тому числі інше майно, гроші та доходи позичальника.
Цивільний кодекс Російської Федерації (далі - ДК РФ) у статті 334 визначив поняття застави таким чином: в силу застави кредитор по забезпеченому заставою зобов'язанню (заставоутримувач) має право у разі невиконання або неналежного виконання боржником цього зобов'язання отримати задоволення від вартості закладеного майна (предмета ) переважно перед іншими кредиторами особи, якій належить закладене майно (заставника). У випадках і в порядку, передбачених законом, вимога заставоутримувача може бути задоволена шляхом передачі предмета застави заставоутримувачу (залишення у заставоутримувача).
Незважаючи на винність боржника, ДК РФ у статті 348 передбачає, що звернення на майно боржника не допускається, якщо боржник незначно порушив зобов'язання та розмір вимог кредитора явно не відповідає вартості майна.
Звернення стягнення на закладене майно здійснюється за рішенням суду, якщо угодою заставника та заставоутримувача не передбачено позасудового порядку звернення стягнення на закладене майно. В чинної редакціїДК РФ збереглося положення про це.
Раніше в судовій практицінерідко виникало питання про те, чи вправі заставоутримувач, який має угоду із заставником про позасудове звернення стягнення на предмет застави, пред'явити позов до суду про звернення стягнення на закладене майно. Тепер ГК РФ передбачає можливість у разі, якщо угодою сторін передбачено позасудовий порядок звернення стягнення на закладене майно, у заставоутримувача залишається право пред'явити до суду вимогу про звернення стягнення на закладене майно. У цьому випадку додаткові витрати, пов'язані зі зверненням стягнення на закладене майно в судовому порядку, покладаються на заставоутримувача, якщо він не доведе, що звернення на предмет застави або реалізація предмета застави відповідно до угоди про позасудовий порядок звернення не були здійснені у зв'язку з діями заставника або третіх осіб.
Стягнення щодо застави може бути звернене лише за рішенням суду у випадках, якщо:
1) предметом застави є єдине житлове приміщення, що належить на праві власності громадянину, за винятком випадків укладання після виникнення підстав для звернення стягнення угоди про звернення у позасудовому порядку;
2) предметом застави є майно, що має значну історичну, мистецьку чи іншу культурну цінність для суспільства;
3) заставник – фізична особа в установленому порядку визнана безвісно відсутньою;
4) закладене майно є предметом попереднього та наступного застав, у яких застосовуються різний порядок звернення на предмет застави або різні способи реалізації закладеного майна, якщо угодою між попереднім та наступним заставоутримувачами не передбачено інше;
5) майно закладено на забезпечення виконання різних зобов'язань декільком заставоутримувачам, за винятком випадку, коли угодою всіх созалогоутримувачів із заставником передбачено позасудовий порядок звернення стягнення.
Крім того, слід зазначити, що сучасне законодавстводопускає можливість звернення стягнення на закладене майно на користь осіб, які є заставоутримувачами (стаття 78 Федерального Закону від 02.10.2007 року №229 «Про виконавче провадження»). Безумовно, в подібної ситуаціївиникає запитання: чи не втрачає заставу свою забезпечувальну роль як гарантія виконання основного зобов'язання? Відповідаючи це питання, слід зазначити, що виконавче виробництвомає публічно-правовий характер, тому при суперечності приватноправового регламенту ЦК України та публічно-правового регламенту виконавчого провадження пріоритет належить нормам виконавчого законодавства. Інакше, під час вирішення цього питання недобросовісні боржники могли б виводити майже повністю все майно з-під стягнення, укладаючи « заднім числом»Договори застави щодо майна, яке не підлягає реєстрації.
На особливу увагу заслуговує питання про звернення стягнення на майно, закладене за договором іпотеки. У разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання за іпотечним кредитом (несплати або несвоєчасної сплати суми боргу та відсотків за кредитом повністю або частково) заставоутримувач має право звернути стягнення на житло (інше нерухоме майно), закладене за договором про іпотеку. При цьому слід зазначити, що стягнення на закладене житлове приміщення, що перебуває у власності громадян, може бути звернене лише у судовому порядку. Стягнення може бути припинено у разі погашення боржником всіх зобов'язань щодо повернення іпотечного кредиту у час до продажу закладеного майна чи залишення заставоутримувачем майна у себе. Звернення стягнення на закладений житловий будинок або квартиру та реалізація цього майна є підставою для припинення права користування ними.
За загальним правилом, якщо житло (його частина) є для заставника і членів його сім'ї, що спільно проживають з ним, єдиним придатним для постійного проживання, то стягнути його за борги не можна. Винятком є випадок, коли дане житло знаходиться в іпотеці за кредитом, виданим на придбання або будівництво цього чи іншого житла капітальний ремонтабо поліпшення, а також погашення раніше виданих таких кредитів. У цих випадках стягнення на нього може бути звернене, але тільки за рішенням суду і лише при систематичному (більше трьох разів протягом 12 місяців) порушенні термінів внесення періодичних платежів за кредитним договором. Важливо знати, що з іпотечному кредиту щодо іпотеки може бути звернено стягнення у разі систематичного порушення термінів внесення платежів, навіть за умови, що кожне прострочення незначна.
Реалізація закладеного майна при зверненні на нього стягнення ділиться на два види залежно від того, як проводиться стягнення (в судовому або позасудовому порядку).
Реалізація закладеного майна, яким стягнення звернено виходячи з рішення суду, здійснюється шляхом продажу з громадських торгів порядку, встановленому ДК РФ. При цьому суд на прохання заставника, який є боржником за зобов'язанням, за наявності поважних причинвправі відстрочити продаж закладеного майна з громадських торгів терміном до року. Відстрочка не звільняє боржника від відшкодування збільшених під час відстрочки збитків кредитора, відсотків і неустойки.
Якщо стягнення на закладене майно звертається у позасудовому порядку, його реалізація здійснюється за допомогою продажу з торгів, що проводяться відповідно до правил, передбачених ДК РФ або угодою між заставником і заставоутримувачем. Якщо заставником є особа, яка здійснює підприємницьку діяльність, угодою між заставником та заставоутримувачем може бути також передбачено, що реалізація закладеного майна здійснюється шляхом:
– залишення заставоутримувачем предмета застави за собою, у тому числі через надходження предмета застави у власність заставоутримувача за ціною та на інших умовах, які визначені зазначеною угодою, але не нижче ринкової вартості;
– продаж предмета застави заставоутримувачем іншій особі за ціною не нижче ринкової вартості з утриманням з виручених грошей суми забезпеченого заставою зобов'язання.
Громадські торги з продажу закладеного майна організуються та проводяться органами, на які відповідно до процесуальним законодавствомРосійської Федерації покладається на виконання судових рішень, і проводяться за місцем знаходження цього майна.
Крім того, важливою обставиною є те, що сторони договору про іпотеку мають право встановити положення про те, що заставоутримувач має право залишити закладене майно за собою при зверненні стягнення на предмет іпотеки як у позасудовому порядку, так і за рішенням суду з урахуванням вимог, встановлених Федеральним законом від 16.07.1998 року №102-ФЗ «Про іпотеку (заставу нерухомості)».
Ірина Троїцька,
головний спеціаліст-експерт
відділу державної реєстраціїнерухомості
Управління Росреєстру
по Омській області,
державний реєстратор.
Постанова Пленуму Верховного Суду№ 50 від 17 листопада 2015 р. «Про застосування судами законодавства при розгляді деяких питань, що виникають у ході виконавчого провадження» у п. 68 звертається до старої проблеми – можливості звернення стягнення на закладене майно на вимогу незаставного кредитора.
Вийшло так:
68. Судовий пристав-виконавець може звернути стягнення на закладене майно для задоволення вимог стягувача, який не є заставоутримувачем, за відсутності іншого, крім закладеного, майна, на яке можна звернути стягнення. Звернення стягнення в даному випадкуздійснюється з урахуванням правил продажу майна, обтяженого правами третіх осіб (пункт 1 статті 353, стаття 460 ГК РФ, стаття 38 Закону про іпотеку), у тому числі з повідомленням покупця про те, що майно, що реалізується, перебуває в заставі, і, відповідно, з збереженням застави під час переходу прав на майно від заставника - боржника до покупця. || Продаж закладеного майна у відсутності необхідного повідомлення та її придбання особою, яке знало і мало знати, що майно є предметом застави, з підпункту 2 пункту 1 статті 352 ДК РФ тягне за собою припинення застави. У цьому випадку заставоутримувач має право вимагати відшкодування збитків з особи, на яку покладено обов'язок надання інформації про обтяження майна.
Насамперед звернемо увагу, що щодо застави незаставні стягувачі можуть претендувати лише тому випадку, якщо відсутня інше майно. Це твердження, на мою думку, не випливає із сенсу закону про виконавче провадження і не відповідає цивільному законодавству про заставу.
Наведені у Постанові правила про продаж закладеного майна на вимогу незаставного стягувача є своєрідним продовженням такого вільного підходу. Заарештований предмет застави, як стверджується у Постанові, продається задоволення вимог стягувача, який є заставоутримувачем, зі збереженням застави, про існування якого необхідно сповістити потенційних покупців.
Як співвідноситься це правило з положеннями ЦК про заставний арешт? Відповідно до п. 5 ст. 334 ЦК особа, в чиїх інтересах була накладена заборона на розпорядження майном (стаття 174.1), має права та обов'язки заставоутримувача щодо цього майна з моменту набуття чинності рішенням суду, яким вимоги таких кредитора або іншої уповноваженої особи були задоволені.
Чи поширюється п. 5 ст. 334 ЦК на випадки арешту майна у рамках виконавчого провадження з метою звернення? Якщо поширюється, то «кредитор з арештом» стає наступним заставоутримувачем, і продаж арештованого майна повинен провадитися відповідно до положень статті 342.1 ЦК, тобто інакше, ніж передбачено п. 68 Постанови Пленуму. Стаття 342.1 передбачає, що у разі звернення стягнення на закладене майно за вимогами, забезпеченими наступною заставою, попередній заставоутримувач має право вимагати одночасно дострокового виконання забезпеченого заставою зобов'язання та звернення стягнення на це майно. Якщо заставоутримувач за попереднім договором застави не скористався даним правом, майно, на яке звернуто стягнення за вимогами, забезпеченими наступною заставою, переходить до його набувача з обтяженням попередньою заставою.
Оскільки п. 68 Постанови наказує інший порядок, можна припустити, що ВС виходить із дещо інших уявлень про сферу дії норм про «заставний арешт». Які ж ці уявлення?
Можливо, з погляду ПС правила п. 5 ст. 334 ЦК застосовуються лише у тому випадку, коли арештоване майно було всупереч цій забороні відчужено. Іншими словами, «заставний арешт» виникає лише на стороні третьої особи, якій було відчужено раніше заарештоване майно. Теоретично це можна витлумачити із норм ЦК. Пункт 5 ст. 334 ЦК говорячи про те, що «кредитор з арештом» має права та обов'язки заставоутримувача, дає посилання на ст. 174.1 ЦК, а ст. 174.1 буквально говорить лише про випадки, коли арештоване майно було відчужено. Таким чином отримуємо необхідний висновок. Однак, чи такий сенс має п. 5 ст. 334 ЦК?
Підставою звернення на закладене майно є невиконання чи неналежне виконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання. Але якщо допущене боржником порушення зобов'язання вкрай незначне і розмір вимог заставоутримувача внаслідок цього явно не відповідає вартості заставленого майна, у зверненні стягнення на закладене майно може бути відмовлено.
ДК РФ встановив правило про те, що вимоги кредитора задовольняються із вартості закладеного майна за рішенням суду. Сторонам договору про заставу надано право відступити від цих вимог, якщо предметом застави є нерухоме майно та сторони (заставодавець та заставоутримувач) уклали спеціальну угоду, яка передбачає реалізацію предмета застави без звернення до суду.
Таку угоду має юридичну силуза наступних умов (частина 2 пункту 1 статті 349 ГК РФ):
· Угода укладена після виникнення підстав для звернення стягнення на предмет застави (тобто якщо невиконання або неналежне виконання основного зобов'язання стало доконаним фактом);
· Угода має бути нотаріально засвідчена.
Однак законодавець припускає, що така угода може бути визнана судом недійсною за позовом особи, чиї права порушені такою угодою (останнє положення частини 2 пункту 1 статті 349 ЦК України)
Сторони (заставодавець і заставоутримувач) також мають право змінити встановлений закономсудовий порядок реалізації рухомого майна (пункт 2 статті 349 ЦК України). Для цього вони також мають укласти відповідну угоду. Закон не пред'являє жодних спеціальних вимог до форми та часу укладання такої угоди. Угода про виключення судового порядку реалізації закладеного рухомого майна може бути укладена у простій письмовій формі, Як до, так і після виникнення підстав для звернення на закладене майно.
Незалежно від процедури звернення стягнення на закладене майно, його реалізація може здійснюватися лише з громадських торгів у порядку, встановленому процесуальним законодавством (але й тут законом то, можливо встановлено виняток із цього правила). Початкова ціна майна визначається судом, якщо звернення стягнення на закладене майно провадиться за рішенням суду. В інших випадках початкова ціна визначається угодою заставника з заставоутримувачем. Закладене майно продається особі, яка запропонувала найвищу ціну.
Про організацію торгів закладеним майном, який звернено стягнення, також дивіться Федеральний закон від 26 жовтня 2002 року №127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)»:
…6. Боржник має право відчужувати майно, що є предметом застави, передавати його в оренду або безоплатне користуванняіншій особі або іншим чином розпоряджатися ним, або обтяжувати предмет застави правами та претензіями третіх осіб лише за згодою кредитора, вимоги якого забезпечені заставою такого майна, якщо інше не передбачено федеральним законом або договором застави та не випливає із суті застави».
Майно, що є предметом застави, продається тільки на торгах у порядку, передбаченому пунктами 3 - 9 статті 110 Федерального закону від 26 жовтня 2002 № 127-ФЗ «Про неспроможність (банкрутство)». Продаж майна, що є предметом застави, допускається лише з дозволу кредитора, вимоги якого забезпечені заставою такого имущества. В зазначеному випадкузабезпечені заставою вимоги кредитора погашаються рахунок вартості проданого майна переважно перед іншими кредиторами після продажу предмета застави, крім зобов'язань перед кредиторами першої та другої черги, права вимоги, якими виникли до укладання відповідного договору застави.
…5. Майно, що є предметом застави, продається лише на відкритих торгах. Продаж майна, що є предметом застави, допускається лише за згодою кредитора, вимоги якого забезпечені запорукою цього майна. У зазначеному випадку вимоги кредитора, забезпечені заставою, погашаються за рахунок вартості проданого майна переважно перед іншими кредиторами після продажу предмета застави, за винятком зобов'язань перед кредиторами першої та другої черги, права вимоги щодо яких виникли до укладання відповідного договору застави».
1. Організатор публічних торгів оголошує їх такими, що не відбулися у випадках, коли:
1) на громадські торги було менше двох покупців;
2) на прилюдних торгахне зроблено надбавку проти початкової продажної ціни закладеного майна;
3) особа, яка виграла публічні торги, не внесло покупну ціну у встановлений термін.
Громадські торги повинні бути оголошені такими, що не відбулися не пізніше ніж наступного дня після того, як мало місце з зазначених обставин.
2. Протягом 10 днів після оголошення громадських торгів несостоявшимися заставоутримувач має право за згодою із заставником придбати закладене майно за його початковою продажною ціною на громадських торгах і зарахувати в рахунок покупної ціни свої вимоги, забезпечені іпотекою цього майна.
До такої угоди застосовуються правила. цивільного законодавстваРосійської Федерації про договір купівлі-продажу. Іпотека у разі припиняється.
3. Якщо угода про придбання майна заставоутримувачем, передбачена пунктом 2 цієї статті, не відбулося, пізніше ніж за місяць після перших публічних торгів проводяться повторні публічні торги. Початкова продажна ціна закладеного майна на повторних публічних торгах, якщо вони викликані причинами, зазначеними у підпунктах 1 та 2 пункту 1 цієї статті, знижується на 15 відсотків. Громадські торги проводяться у порядку, передбаченому статтею 57 цього Закону.
4. У разі оголошення повторних публічних торгів не відбулися з причин, зазначених у пункті 1 цієї статті, заставоутримувач має право придбати (залишити за собою) закладене майно за ціною не більше ніж на 25 відсотків нижче за його початкову продажну ціну на перших публічних торгах та зарахувати в рахунок покупної ціни свої вимоги, забезпечені іпотекою майна.
Якщо заставоутримувач залишив за собою закладене майно, яке за своїм характером та призначенням не може йому належати, у тому числі майно, що має значну історичну, художню чи іншу культурну цінність для суспільства, земельну ділянку, вона зобов'язана протягом року зробити відчуження даного майна відповідно із статтею 238 Цивільного кодексуРосійської Федерації.
5. Якщо заставоутримувач не скористається правом залишити предмет іпотеки за собою протягом місяця після оголошення повторних публічних торгів такими, що не відбулися, іпотека припиняється».
Подальші дії заставоутримувача залежать від того, які суми були отримані в результаті продажу закладеного майна. Якщо виручених коштів недостатньо покриття боргу, заставоутримувач має право отримати недостатню суму, не користуючись перевагою, заснованою заставі. Якщо ж виручена сума перевищує розмір забезпеченого заставою зобов'язання, різниця повертається заставнику.
Разом про те, слід пам'ятати, що боржник і заставник, що є третьою особою, вправі у час, до продажу предмета застави, припинити звернення нею стягнення та її реалізацію, виконавши забезпечене заставою зобов'язання та його частина, виконання якої прострочено.
Чинне законодавство не передбачає можливість передачі майна, що є предметом застави, у власність заставоутримувача. Будь-які угоди, що передбачають таку передачу, є нікчемними.
У разі, коли виконання основного зобов'язання забезпечене заставою нерухомості, вимоги кредитора - заставоутримувача задовольняються із вартості закладеного майна за рішенням суду.
Закладене рухоме майно має бути реалізоване за рішенням суду лише у тому випадку, якщо договором застави (окремою угодою) не передбачено інше. Отже, у тих випадках, коли основне зобов'язання забезпечується заставою рухомого майна, сторонам надано право, включити до тексту договору застави умову про реалізацію закладеного майна без звернення до суду та задоволення вимог заставоутримувача, якщо не буде виконано зобов'язання, що забезпечується заставою рухомого майна (стаття 349 ЦК України).
В даному випадку доцільно встановлювати в договорі позасудову процедуру положеннями із застереженнями (формулюваннями) типу:
· Про процедуру звернення стягнення на предмет застави - «виробляти у позасудовому порядку»;
· Для звернення стягнення «Заставодавець передає особі, зазначеній Заставоутримувачем, предмет застави, а також всі документи на нього»;
· Про обов'язок Заставника - «передати предмет застави та всі документи на нього із зазначенням конкретного терміну від дати отримання вимоги Заставоутримувача про таку передачу»;
· Про відповідальність Заставника за невиконання обов'язків у строк - «сплатити Заставоутримувачу неустойку в обумовленому розмірі за кожен день прострочення»;
· Про встановлення конкретної початковій цінідля торгів;
· Про конкретний розмір зниження ціни, якщо предмет застави не буде проданий з торгів вперше або якщо торги будуть визнані такими, що не відбулися.
За угодою сторін зобов'язання натомість виконання може бути припинено наданням відступного (сплатою грошей, передачею майна тощо) - стаття 409 ЦК України. Тобто предмет застави перетворюється на власність заставоутримувача, а обов'язки боржника за основним договором вважаються виконаними.
Укладання угоди про відступне максимально відповідає інтересам заставного кредитора, заощаджуючи матеріальні та тимчасові витрати, які заставний кредитор, поніс би при спробі задоволення своїх вимог у судовому порядку. За угодою про відступне можлива передача як рухомого, так і нерухомого майна.
Докладніше з питаннями звернення на закладене майно Ви можете ознайомитись у книзі ЗАТ «BKR-Інтерком-Аудит» «Позикові та кредитні кошти. Запорука та порука».
Якщо боржник не виконує своїх зобов'язань за кредитним договором, то банк може розпочати процедуру звернення стягнення на майно, яке перебуває у заставі, як один із передбачених законом метод захисту своїх фінансових інтересів.
У цьому публікації ми докладно розберемо, по-перше, що і який порядок звернення на майно боржника, що у заставі банку; а по-друге з'ясуємо, у яких випадках боржник за законом має право не виконувати зобов'язання, взяті він раніше під час підписання кредитного договору.
Питання, розглянуті у матеріалі:
Коли здійснюється звернення на майно боржника?
У кредитній практиці виникає безліч ситуацій, коли боржник , на законодавчому рівні з метою захисту прав кредитора та захисту його інтересів було передбачено можливість звернення на майно боржника, що у заставі (Стаття 237 ДК РФ).
Проте, відповідно до ст. 348 Цивільного кодексу передбачається, що звернення стягнення на майно боржника не можна застосувати у тому випадку, якщо порушення боржником зобов'язань було незначним, а розмір вимог власника кредиту за фактом не можна порівняти з вартістю майна. Ця стаття захищає позичальника незважаючи на той факт, що по суті він є винним у невиконанні покладених на нього зобов'язань, причому ряд умов повинні бути дотримані:
- Боржник прострочив виплату за зобов'язанням терміном, що не перевищує три місяці;
- Сума заборгованості менше 5 відсотків від вартості майна, що знаходиться в заставі, наприклад, заставна квартира коштує 1 000 000 рублів, а заборгованість боржника становить всього 49 000 рублів, що менше 5% (50000 рублів).
Як відбувається оцінка закладеного майна боржника?
Порядок звернення стягнення на майно боржника, що перебуває у заставі, має на увазі три етапи оцінки вартості заставного майна, що починаються ще з моменту підписання кредитного договору:
- Визначення середньоринкової вартості майна (рухомого чи нерухомого) під час підписання договору кредитування.
- Визначення заставної вартості майна боржника (оцінка провадиться за внутрішніми банківськими інструкціями, оскільки на законодавчому рівні методика розрахунку заставної вартості не передбачена).
- Визначення ціни, яку можна одержати після реалізації майна боржника на торгах. В даному випадку при визначенні заставної вартості майна враховуватиметься ще й рівень інфляції та динаміка цін.
У кожному даному випадку, незалежно від типу майна, що у заставі, власник кредиту вдається по допомогу або сторонніх оцінювачів, або своїх фахівців.
Звернення стягнення на закладене майно за кредитним договором
Багато російські громадяникористувалися кредитними коштами банку під заставу майна, і це викликало деякі проблеми. Найчастіше запорукою виступає автомобіль чи нерухоме майно у вигляді квартири чи заміського будинку. Пропонуємо докладно ознайомитись з діями банківських працівників у разі непогашення кредиту боржником.
Якщо позичальник (або його поручитель) не вносить черговий платіж три місяці поспіль, або більше трьох разів на рік допускає прострочення, то банк має право звернути стягнення на закладене майно незалежно від того, що сума прострочення може бути несуттєвою. Є два шляхи виходу із ситуації:
- Позасудовий, коли сторони зустрічаються та обумовлюють порядок погашення заборгованості. Це може бути розстрочка, продовження терміну виконання зобов'язання, реструктуризація боргу тощо;
- Подання банком позовної заяви до суду. Запускається процедура звернення на закладене майно позичальника.
Ситуації бувають різні, але основні умови угоди прописані в кредитному договорі, який перед підписанням слід спочатку уважно вивчити. Якщо в документі учасниками угоди обумовлено умову про те, що сторони вирішуватимуть розбіжності без звернення до суду, то співробітники банку спочатку використовуватимуть саме цей шлях виходу з суду. проблемної ситуації.
Загострюємо вашу увагу, що на законодавчому рівні було зафіксовано певні обмеженняза зверненням стягнення на майно боржника, то у разі, коли що у заставі нерухомість є єдиним житлом боржника, що належить йому з прав власності, то вирішення питання зверненні стягнення закладене майно можливе лише через суд.
При цьому обидві сторони кредитної угоди після утворення прострочення мають право підписати додаткова згодапро те, що всі спірні питаннявони вирішуватимуться без залучення судових органів, таке рішення закон не забороняє
Давайте розберемося, якої послідовності дотримується банк при використанні позасудового порядку звернення на майно боржника, що перебуває у заставі:
- Спочатку ведеться робота з боржником. Його повідомляють про суму заборгованості та терміни погашення.
- Далі йому надсилається лист про те, що процедура звернення на закладене майно запущена.
- Боржник зобов'язаний передати банку акта прийому передачі предмет застави.
- Співробітник банку повідомляє боржника про час та місце проведення торгів щодо реалізації закладеного майна.
- Якщо торги визнаються такими, що відбулися, то заборгованість перед банком утримується з вирученої суми. Також отримані від продажу заставного майна боржника гроші витрачаються виплати винагороди організатору торгів. Якщо після цих виплат залишаються будь-які кошти, то їх буде повернено боржнику.
- Якщо торги визнані такими, що не відбулися, то банк має право в десятиденний термін придбати дане заставне майно і врахувати свої вимоги у суму покупки (тут варто звернути увагу на вартість, за якою банк зарахує майно в рахунок боргу).
- Коли банк не бажає викуповувати об'єкт, що перебуває в заставі, після перших торгів, що не відбулися, то через місяць за законом повинні бути проведені повторні торги.
- Якщо ж і другі торги не увінчалися успіхом, банк протягом 30 днів має право купити закладене майно, але його вартість буде на 25% нижчою від його вартості на перших торгах. Якщо ж банк цурається покупки і цього разу, тоді застава припиняється.
Перед тим, як обрати судовий порядок звернення на закладене майно, банк спочатку спрямовує боржнику претензію, де зазначено, що у разі невиконання боржником своїх зобов'язань справа буде направлена до суду. Після цього позовну заявувід кредитора передається до суду, який має ухвалити рішення про звернення стягнення заборгованості на майно боржника, що перебуває у заставі.
Який порядок звернення на закладене майно
Коли суд ухвалив рішення про звернення стягнення на закладене майно боржника, власник кредиту надсилає судовим приставам з власної ініціативи документи. Тепер буде порушено виконавче провадження і справа прийме наступний оборот:
- Судовий пристав, який є виконавцем судового рішення, повинен буде взяти у боржника документи, які потрібні для звернення стягнення на закладене майно або вилучити у нього предмет застави (якщо йдеться про рухомому майні).
- Закладене майно боржника буде реалізовано на торгах за рішенням суду.
На етапі реалізації заставного майна на торгах події можуть розвиватися так:
- Якщо майно було реалізовано на торгах, отримана сума йде погашення заборгованості перед кредитором і оплату послуг організаторів аукціону. Якщо гроші після цього залишилися, вони повернуть боржнику. У разі, коли грошей після реалізації майна на покриття вищезазначених пунктів не вистачило, то борг, що залишився, буде погашений з іншого майна боржника;
- Торги визнаються такими, що не відбулися, і тому кредитору протягом десятиденного терміну буде запропоновано викупити заставне майно боржника, включивши до нього наявний борг;
- Якщо кредитор відмовляється від викупу, будуть проводитися повторні торги, через 30 днів;
- Повторні торги визнані такими, що не відбулися. Кредитор отримує ще одну пропозицію про викуп закладеного майна, але ціна його буде на ¼ менша від суми, заявленої на перших торгах;
- Якщо кредитор від покупки майна зі знижкою відмовляється, то застава припиняє свою дію.
Якщо детально розібратися, процедура реалізації майна майже не відрізняється від позасудового порядку звернення стягнення на закладене майно. Різниця є лише одна: якщо використовується позасудовий порядок, то питаннями реалізації майна опікується банк, а якщо справа розглядалася судом, то виконавець – судовий пристав.
Які можуть виникнути проблеми при зверненні на заставне майно?
Кредитори та позичальники повинні розуміти, що при зверненні стягнення на заставне майно вони можуть зіткнутися з низкою проблем, тому про них треба заздалегідь знати, щоб вчасно попереджати їх:
- Початкове завдання – оцінка майна боржника перед реалізацією. Оцінку рекомендується робити заздалегідь (перед тим, як майно піде на торги), тому що на даному етапі можуть виникнути конфліктні розбіжності з боржником через те, що фахівці під час обчислення вартості майна використовують різні показники.
- Робота організаторів торгів має бути оплачена – вартість послуг становить 3% від суми, яка буде виручена від продажу закладеного майна. Враховуйте, що якщо вирученої суми буде недостатньо на оплату послуг організаторів торгів, то доведеться за це платити власнику застави.
- Суд має право надати відстрочку продажу майна, що належить боржнику, – термін становить 12 місяців. Але тут є важливий для боржника момент – незважаючи на відстрочку, він зобов'язаний виплачувати штрафи, неустойки та відсотки за кредитом, що виникли через його несумлінність у період погашення кредиту. Звичайно ж, з боку законодавця, не зовсім гуманний захід, і складно відповісти, на чию користь можна трактувати це положення. Залишається лише сподіватися, що за цей період боржник знайде резерви для сплати боргу, щоб його майно згодом не пішло «з молотка».
- Якщо кредитор пішов на позасудове вирішення ситуації, що склалася, і для оцінки майна залучався професійний оцінювач, то вартість об'єкта застави на перших торгах повинна бути не менше 80% суми, яка зафіксована в акті оцінки.
- У разі якщо рішення про реалізацію закладеного майна прийнято, то боржника повинні повідомити про це не пізніше ніж за 10 днів до початку початкових торгів. Якщо це правило було порушено, то торги можна буде визнати такими, що не відбулися.
- Багатьох хвилює такий результат подій: торги визнали такими, що не відбулися, кредитор не хоче викуповувати майно позичальника, і в результаті договір застави припиняє діяти. Що ж тоді відбувається із боргом? Саме цим положенням права кредитора побічно порушуються.
- У кожному разі боржника повинні повідомити під час звернення стягнення закладене майно. В іншому випадку, яким чином він зможе передати власнику кредиту документи для реалізації майна на торгах?
На підставі потенційних проблем, наведених вище, рекомендується уважно вивчити текст договору застави та прочитати норми чинного законодавстващоб надалі не довелося стикатися з подібними складнощами.
У висновку можна зазначити, що звернення стягнення на закладене майно є процедурою російському законодавстві, у якій є маса протиріч.
Хоча у нормативних правових документівнадано покроковий та детальний опис процедури, у реальній практиці кредиторам та боржникам доводиться стикатися з проблемами, які досить часто доводиться вирішувати за допомогою суду.