¿Qué se necesita para declararse en quiebra y qué amenaza? ¿Qué documentos se necesitan para declararse en quiebra? ¿Quién le ayudará a declararse en quiebra en los préstamos?
¡Hola a todos los que visitaron nuestro sitio! En contacto con los lectores Denis Kuderin.
El artículo que traemos a su atención abre un tema legal importante y extenso: la bancarrota.
Esta publicación le dirá cómo un individuo se declara en quiebra.
¡Entonces empecemos!
1. ¿Es posible declararse en quiebra y rechazar deudas? El aspecto legal del problema.
La quiebra de empresas legales se ha practicado en la Federación Rusa durante mucho tiempo, pero la quiebra de individuos (incluidos empresarios individuales) se hizo realidad recién en octubre de 2015.
Previo a eso, durante 10 años, el proyecto de ley fue discutido legislaturas y planteó muchas preguntas.
La versión original se adoptó en 14, pero la ley se retrasó con su entrada en vigor debido a una serie de modificaciones importantes en el texto.
Además, en 2014 Corte de arbitraje La Federación Rusa simplemente no estaba lista para aceptar de la población el número esperado de solicitudes para insolvencia financiera individuos
En pocas palabras: a partir del 01/10/2015, no solo las personas jurídicas, sino también los ciudadanos comunes tienen derecho a recibir el estado de quiebra. Esta innovación está diseñada para ayudar a las personas que se encuentran en circunstancias financieras difíciles y cansadas de la persecución de los coleccionistas. Esta es una especie de oportunidad para comenzar la vida desde cero.
En este artículo, comprenderemos todas las características y matices del procedimiento de quiebra personal y descubriremos qué dificultades y trampas les esperan a quienes desean cancelar sus deudas.
El portal tiene un artículo más detallado sobre y sus mecanismos.
La relevancia de la aprobación de la ley concursal
Bienes raíces, automóviles, iPhones de última generación, televisores: todas estas cosas útiles y costosas se pueden pedir prestadas.
El procedimiento para obtener préstamos (especialmente préstamos al consumo) se ha simplificado al máximo: hoy en día una cantidad impresionante de instituciones financieras Puede tomar "según dos documentos".
Por un lado, con los préstamos aumenta el poder adquisitivo de los ciudadanos, pero por otro lado, ¿cómo pagar las deudas cuando simplemente no hay suficiente dinero para pagar?
Las estadísticas son decepcionantes:
- alrededor de 15 millones de rusos tienen 2 o más préstamos (esto es uno de cada 10 habitantes del país);
- en el primer semestre de 2015 se registró un aumento récord en el nivel de morosidad - llegó al 17%;
- la cantidad de retrasos es de 35 mil millones de rublos.
¿Qué dicen las cifras anteriores? Aproximadamente uno de cada cinco prestatarios no paga sus préstamos a tiempo. Y esto no es solo deuda de préstamos hipotecarios, sino también deuda de préstamos para automóviles y préstamos de consumo ordinario.
El deseo de mejorar el nivel de vida es encomiable y bastante natural, pero no todos los ciudadanos son capaces de correlacionar el nivel de sus necesidades con sus capacidades.
En otras palabras, una parte significativa de la población de la Federación Rusa no está familiarizada con los conceptos básicos de educación financiera. Es decir, con la principal ley financiera: antes de asumir obligaciones de deuda, calcule cuidadosamente todos los riesgos posibles y evalúe el nivel real de sus ingresos.
Los resultados de tal irresponsabilidad son muy tristes: los ingresos no cubren las obligaciones de la deuda, se cobran multas y sanciones, las deudas continúan creciendo exponencialmente.
En el contexto de la crisis, la fiebre consumista se ha calmado, pero las viejas deudas siguen vigentes. El número de personas que han perdido el control de sus asuntos financieros ha llegado a un punto crítico.
Es por esta razón que el gobierno de la Federación Rusa decidió seguir el camino de civilizado países europeos, donde se practica desde hace más de una década la quiebra de particulares.
Hay material más detallado sobre la bancarrota en el sitio.
Lo que lo hace elegible para la bancarrota
la ley federal en quiebra asigna a un ciudadano con deudas de más de 500,000 rublos y sin ingresos y la capacidad de pagar la deuda, póngase en contacto tribunales para declararse en quiebra.
Como alternativa a la quiebra, existen 2 opciones:
- Restructuracion de la deuda.
La ley también se aplica a los ciudadanos con la condición de empresario individual.
Tanto el deudor como la entidad de crédito a la que debe pueden solicitar la quiebra.
2. Condiciones para declararse en quiebra
El desarrollo moderno del marketing y las tecnologías de venta avanzadas permiten no solo satisfacer la demanda del consumidor al 100%, sino también hacer que el comprador desee y compre el producto que no necesita en absoluto.
Si no hay suficiente dinero para comprar, los bancos y las compañías de crédito acuden al rescate, prestando financiación a casi todo el mundo. Las tasas de interés de los préstamos al consumo son tradicionalmente altas en la Federación Rusa, incluso teniendo en cuenta la inflación anual.
El resultado es que millones de rusos viven con deudas, adquiriendo algunos préstamos para pagar otros. La situación es decepcionante, sobre todo si tenemos en cuenta que los ingresos reales de la población han disminuido significativamente en los últimos años.
Si ha acumulado deudas más allá de su capacidad y ya no puede controlar sus asuntos financieros, a partir del otoño de 2015 tiene derecho a declararse oficialmente en quiebra.
Los casos de quiebra de personas físicas (ciudadanos comunes y empresarios individuales) son examinados por el tribunal de arbitraje.
Algunas estadísticas más
Actualmente, 580.000 rusos están involucrados en casos de quiebra. Esto es aproximadamente el 1,5% del número total de prestatarios.
Otros 6,5 millones de prestatarios rusos no han pagado sus facturas durante más de 90 días. Ellos también pueden ejercer su derecho legal y aliviar su situación financiera.
Una persona puede ser declarada insolvente (en quiebra) en los siguientes casos:
- si el monto de la deuda en préstamos hipotecarios, de consumo, servicios públicos y otros pasivos de más de 500 mil rublos (para personas jurídicas, representantes de pequeñas y medianas empresas, el monto es de 300,000);
- si los pagos están atrasados por más de 3 meses;
- si el ciudadano no es solvente.
Aclaremos qué se entiende por insolvencia. En un sentido legal, se trata de la situación financiera de una persona, que se produce cuando, después de realizar los pagos regulares de los préstamos, le queda dinero por debajo del mínimo de subsistencia.
Quién tiene derecho a declararse en quiebra
hablando en palabras simples, la quiebra es cuando el deudor no tiene para pagar las facturas, y esto es probado por expertos independientes. Tanto las personas físicas como las jurídicas pueden declararse en quiebra frente a los bancos.
Además de los deudores, los propios acreedores tienen derecho a iniciar el procedimiento. Instituciones financieras o de otro tipo a las que no se les están pagando deudas recurren a esta práctica cuando sospechan que el cliente realmente puede pagar, pero por alguna razón no está dispuesto a hacerlo.
En teoría, es posible solicitar la quiebra incluso en relación con un deudor fallecido. Esto importa si la herencia de un pariente se queda solo con deudas.
Hay un artículo separado sobre cómo se redacta.
Quien decide
La decisión final sobre declarar (o no declarar) a una persona en quiebra la toma el tribunal de arbitraje. Los representantes de esta organización deben confirmar la prueba de la quiebra o declarar la ausencia de la misma.
En otras palabras, si acudió a los tribunales para declararse financieramente insolvente, aún deberá probarlo.
Los motivos del impago de la deuda pueden ser muy diferentes: objetivos, subjetivos, metafísicos, pero no todos pueden satisfacer al tribunal.
Las razones objetivas son factores externos que afectan directamente a la solvencia y no dependen del deudor. Por ejemplo, la crisis económica del país. Los subjetivos se relacionan con las circunstancias de la vida del deudor: fue despedido, cayó enfermo, perdió dinero como resultado del colapso de la actividad empresarial.
Rostro, declarado en quiebra, dentro de los próximos 5 años no puede celebrar contratos de préstamo sin mencionar su estado. Y esto significa que es poco probable que una persona se endeude de nuevo.
3. Cómo declararse en quiebra - procedimiento
Entonces, ¿qué acciones debe tomar una persona que ha decidido declararse en bancarrota y sacudirse el yugo de la deuda?
Para empezar, se debe advertir a los lectores que salir de la deuda no es fácil. Incluso si la quiebra se reconoce oficialmente y entra en vigor, aún debe pagar las facturas de una forma u otra, siempre que una persona tenga bienes muebles e inmuebles.
Las joyas, los artículos de lujo y otros artículos caros de un deudor en bancarrota se venden en subastas abiertas. Es cierto que nadie le quitará la única vivienda a una persona.
Así que no piense que la quiebra es una solución indolora y exitosa al problema de la deuda. Más bien, es solo un aplazamiento de la sentencia y una forma de deshacerse de la carga psicológica y la presión de los cobradores.
Ahora el algoritmo de acciones en sí mismo paso a paso.
Paso 1. Preparación del documento
Antes de presentar una solicitud ante el tribunal de arbitraje, es necesario preparar un impresionante paquete de documentos.
Además de declararse en bancarrota, necesitará los siguientes documentos:
- documentos relativos a la identidad del solicitante - pasaporte, certificado de matrimonio, certificados de nacimiento de los hijos, en caso de divorcio - documentos sobre la división de bienes;
- documentos emitidos agencias gubernamentales– copias de TIN, extractos de cuenta personal, documentos sobre la presencia (ausencia) del estado de un empresario individual:
- documentos directamente relacionados con la condición financiera: certificados que confirman el monto de los ingresos de los últimos tres meses;
- si una persona no trabaja, necesitará la confirmación oficial del estado de los desempleados del servicio de empleo;
- documentos relacionados con la deuda: una lista de acreedores, información sobre retrasos y montos de deuda confirmados oficialmente;
- documentos médicos, por ejemplo, certificados de enfermedad, discapacidad;
- documentos sobre la tutela (si la hubiere) y documentos que acrediten la presencia de personas a cargo del deudor;
- documentos sobre la propiedad (inmuebles y muebles).
Después de recoger el paquete completo de papeles y redactar una solicitud en un formulario oficial, puede ir a la corte.
Paso 2. Apelación al tribunal de arbitraje
La tarea del tribunal es probar o confirmar que un ciudadano que solicita el reconocimiento de sí mismo como financieramente insolvente es realmente incapaz de pagar sus facturas (debido a la falta de los ingresos necesarios o debido a circunstancias de vida adversas).
Representantes judicial debe verificar si el deseo de un ciudadano de obtener el estado de quiebra está justificado o no.
El tribunal averiguará si el solicitante ha realizado transacciones financieras importantes en los últimos años, si le dio a su sobrino un automóvil o una casa de campo a su sobrino en la línea de su esposa, si volvió a emitir sus cuentas bancarias a otra persona.
Los intentos de ocultar la existencia de bienes o engañar al tribunal en cualquier etapa del proceso conllevan responsabilidad en forma de multas e incluso prisión.
Paso 3. Arresto de bienes y nombramiento de un administrador financiero
Al abrir un procedimiento en el caso de declarar insolvente a una persona, el tribunal primero incauta los bienes del deudor y nombra un administrador financiero.
Este último asume las siguientes funciones:
- control de la situación financiera del deudor;
- comunicación con los acreedores;
- elaboración de un plan de reestructuración de deuda (en su caso);
- tasación y venta de inmuebles en caso de reconocimiento de concurso.
En otras palabras, el administrador administra la propiedad del deudor. Cualquier transacción realizada sin la participación del controlador financiero se considera inválida.
Este hombre trabaja desinteresadamente - tiene tamaño fijo remuneración por trabajo (de 10 a 25 mil rublos) + 2% del monto de las reclamaciones satisfechas de las compañías de crédito.
En caso de que se declare en quiebra entidad, la gestión de los activos de la empresa también pasa a manos de un representante autorizado.
La tabla final del algoritmo paso a paso:
4. Opciones de juicio
Sobre la base de la solicitud de quiebra, el tribunal de arbitraje abre y lleva a cabo un caso con la participación del deudor, los acreedores y el administrador financiero.
El tribunal puede tomar tres decisiones:
- conclusión de un acuerdo de conciliación;
- reestructuración;
- declarar a una persona en quiebra y vender una propiedad en una subasta.
Se concluye un acuerdo amistoso si las partes acuerdan una solución de compromiso a sus disputas financieras.
Ejemplo
El ciudadano Petrov (un jubilado anciano) debe una gran cantidad de dinero a la IMF local, que proviene de intereses. La entidad de crédito se compromete a cerrar el préstamo por la mitad del importe adeudado en forma de pago a tanto alzado.
Un acuerdo de liquidación es una buena opción para el deudor, pero, lamentablemente, no todos los casos de quiebra tienen ese resultado.
Otras opciones son la reestructuración y venta de inmuebles.
Restructuracion de la deuda
Después de analizar las deudas del solicitante, el gerente financiero contacta a los acreedores y les ofrece Nuevo plan pago de la deuda.
Este procedimiento se denomina reestructuración. Es una especie de reorganización (mejora) de la condición financiera del deudor. El plan de acción es elaborado conjuntamente por el deudor, el acreedor y el administrador.
La tarea de la reestructuración es restaurar la solvencia del sujeto, al menos parcialmente.
Hay varias maneras de hacer esto:
- Reducir la deuda mensual.
- Extender los plazos de pago de la deuda.
- Para lograr un retraso - para anunciar una moratoria de crédito para el deudor.
Para el deudor, tales medidas son definitivamente una ventaja, ya que no se cobran multas ni sanciones después de la reestructuración. Los acreedores tampoco sufren: tarde o temprano devolverán sus activos de todos modos.
Se asignan hasta 3 años para la implementación del plan elaborado por el gerente financiero. Durante este tiempo, se elimina el embargo de bienes, pero derechos legales deudor quedan limitados.
No se le permite aportar bienes a capitales autorizados sociedades financieras, adquirir acciones de la empresa, realizar transacciones a título gratuito. En general, todas las transacciones financieras importantes deberán coordinarse con el gerente financiero.
No todos los deudores pueden contar con la reestructuración. Este método es posible cuando un ciudadano tiene ingresos suficientes para pagar la cantidad revisada de la deuda y vivir.
Otra opción para la decisión del poder judicial es la declaración de quiebra de un ciudadano.
Bancarrota
Si es necesario, incluso participaciones en propiedad comun ciudadano. Por ejemplo, los acreedores tienen derecho a exigir al deudor que le asigne una parte de un apartamento adquirido por los cónyuges en matrimonio.
Es cierto que nadie tiene derecho a quitarle a un ciudadano su única vivienda, a menos que esté constituida en hipoteca y no actúe como prenda.
No están sujetos a desistimiento:
- terrenos en los que se encuentra la única vivienda del deudor;
- artículos para el hogar, artículos personales;
- Comida;
- combustible que el deudor y sus familiares necesitan para calentar el local;
- animales domésticos y ganado;
- premios estatales;
- premios y ganancias que son de propiedad oficial.
Hasta el final de la venta de la propiedad, cualquier transacción con artículos incautados está prohibida. Hasta el final del procedimiento, los deudores no pueden salir del país.
5. Cuáles son las consecuencias de declararse en quiebra
Cinco años después de haber sido declarado en quiebra, un ciudadano no puede ser declarado financieramente insolvente nuevamente. Durante tres años, una persona no tiene derecho a participar en la gestión de bufetes de abogados.
Importante
No se debe suponer que habiendo recibido el estado de quiebra, una persona está completamente liberada de las obligaciones monetarias. Todavía tendrá que pagar pensión alimenticia o sanciones por daños morales y físicos.
El presidente del Tribunal de Arbitraje de Moscú, A. Kravtsov, cree que vale la pena recurrir al procedimiento de quiebra solo en la mayoría casos extremos. Cuando es imposible corregir la situación por otros métodos en un corto período de tiempo.
La bancarrota priva a un ciudadano de muchos derechos, desde la incapacidad para realizar negocios hasta las restricciones de movimiento. Además, el estado de quiebra se refleja en el historial crediticio.
En otras palabras, la quiebra es como una marca negra que pone fin al historial crediticio. Sí, y los empleadores desconfían de una persona en bancarrota: es poco probable que una persona tan enredada en deudas sea un empleado responsable.
6. Asistencia jurídica profesional a los ciudadanos
Es difícil comprender todos los matices y complejidades de la bancarrota por su cuenta. Para lograr la decisión judicial más favorable para usted, debe utilizar la ayuda profesional de empresas que se ocupan de la quiebra de personas físicas y jurídicas.
Pero antes de llegar a ellos, aquí está el contacto de un excelente abogado profesional:
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Dificultades financieras y grandes deudas en un banco o IMF; apelación organización bancaria IMF o alguaciles a los tribunales; presiones y amenazas de los acreedores - cualquiera de estas situaciones requiere la participación de un profesional con amplia experiencia y una amplia cartera de casos exitosos, capaz de entender la situación y asesorar a cualquiera de las partes.
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Entonces, se ha declarado en bancarrota y se ha deshecho de las deudas. Es hora de empezar a vivir desde cero. Pero, ¿realmente la hoja resultará estar “limpia”? A pesar de deshacerse de las deudas, el historial de su aparición y pago no se elimina. Es muy difícil para la mayoría de las personas en bancarrota obtener un préstamo después de la bancarrota, pero es posible. Y hoy veremos cómo obtener un préstamo en quiebra y dónde es mejor solicitarlo.
¿Por qué es difícil para las personas en bancarrota obtener un préstamo?
Habiendo recibido el estado de insolvencia y "condonación de la deuda", el prestatario se compromete a notificar a los bancos de su quiebra dentro de los 5 años cuando intente obtener un préstamo. Muchas instituciones financieras perciben a los quebrados como morosos potenciales y no se arriesgan a otorgarles préstamos.
Hay varias razones:
- el historial crediticio después de la quiebra se complementa con un registro de la introducción de este procedimiento, y también hay una disminución en el puntaje general. Y a menudo sistema automático simplemente rechaza la solicitud durante el proceso de puntuación;
- defecto obligaciones financieras en el pasado (independientemente del motivo), incluso después de la quiebra, no protege contra la repetición de una situación similar;
- por regla general, después del procedimiento, al quebrado no le quedan bienes, por lo que es imposible incluso para los préstamos garantizados.
Pero hay bancos que perciben el hecho de la quiebra como un intento del deudor de cumplir con la disciplina de pago o no prestan atención a este detalle de la biografía financiera del prestatario. Es sobre ellos que vamos a hablar.
¿Dónde puedo obtener un préstamo en quiebra?
Casi todas las personas que tomaron un préstamo después de la quiebra recomiendan comunicarse con una IMF. Después de todo, estas empresas se distinguen por la lealtad al cliente, a menudo ni siquiera están interesadas en el historial crediticio del prestatario, sin mencionar su estado de quiebra. Pero aplicar a la IMF tiene ciertas desventajas:
- pequeña cantidad de préstamo
- prestamos a corto plazo;
- gran interes.
Como alternativa a las IMF, puede intentar ponerse en contacto con cooperativas de crédito al consumo o casas de empeño. Pero tales empresas se especializan más en préstamos garantizados, y es difícil decir con seguridad si una persona en bancarrota recibirá un préstamo sin garantía.
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¿Qué pasa si vas al banco?
La mayoría de las personas en bancarrota están interesadas en la cuestión de si es posible obtener un préstamo de un banco. No existen obstáculos legales para obtener un préstamo bancario; todo depende de la política interna del banco y de los especialistas en seguridad.
Pero es importante tener en cuenta que al verificar el perfil del prestatario, los especialistas toman información de BKI, FSSP, EFRSB y también verifican los archivos internos del banco. si en el pasado organización financiera no hubo reclamos en su contra, entonces la probabilidad de obtener un préstamo es alta. Puede aumentar la lealtad del banco abriendo un depósito en él. Considere qué bancos otorgan préstamos a los quebrados:
- Renacimiento. Difiere en la lealtad a todos los clientes;
- Sovcombank. El banco también ofrece programas especiales mejorar el historial crediticio;
- Banco Alfa. Conocido como un banco con las mejores condiciones de refinanciamiento, pero en algunos casos puede otorgar un préstamo a una quiebra;
- VTB y Banco Postal. Cada solicitud se considera individualmente, hay posibilidades de obtener un préstamo.
En algunos casos, incluso es posible una hipoteca después de la quiebra; recuerde que, por lo general, tales solicitudes se consideran en individualmente. Debería intentarlo: si el tribunal lo declaró en bancarrota, entonces lo reconoció como un prestatario respetable. Puedes operar en esto.
¿Cuándo es el mejor momento para sacar un préstamo en quiebra?
Dada la práctica de obtener préstamos, el momento óptimo en el que puede tomar un préstamo después de la quiebra es el período de 12 a 18 meses después de la finalización del procedimiento. Hay varias razones:
- para este momento es posible que ya tenga ahorros;
- se formará un movimiento positivo en las cuentas durante el año; puede usarse como confirmación de solvencia;
- aplicar al banco después de un cierto tiempo después del reconocimiento de la insolvencia no despertará sospechas del servicio de seguridad del banco.
Pero, ¿puedo pedir un préstamo inmediatamente después de declararme en quiebra? Un préstamo grande de un banco es poco probable, y las IMF a menudo aceptan otorgar microcréditos incluso durante la quiebra del deudor.
Incidentes de la práctica del concurso
A menudo, incluso una institución financiera tan grande como Sberbank comete errores muy curiosos. Por ejemplo, al emitir un préstamo, el banco pronto actuó como acreedor en el caso de quiebra No. A60-16689 / 2011. Pero esto no impidió que Sberbank volviera a emitir un préstamo al deudor y perdiera todos los fondos por segunda vez en el caso de quiebra No. A60-60917 / 2015.
Por lo tanto, sucede a menudo que los bancos otorgan préstamos después de la quiebra de un ciudadano, incluso aquellos que anteriormente actuaron como acreedores y presentaron sus créditos.
Más información sobre el proceso de quiebra individual, así como también cómo obtener un préstamo después de la bancarrota, puede comunicarse con los abogados de crédito por teléfono o mediante el formulario en línea.
Vídeo sobre la quiebra de particulares del Tribunal Supremo
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Obtenga una respuesta a cualquier pregunta sobre la bancarrota personal
Muchos deudores enfrentan una consecuencia muy desagradable y bastante inesperada. Se trata de las dificultades para obtener un préstamo, y en casos individuales incluso sobre la imposibilidad de obtenerlo. Pero en realidad, es posible obtener un préstamo después de la bancarrota, aunque no todos organizaciones de crédito Permitelo. Considere qué bancos pueden otorgar un préstamo a personas en bancarrota y con qué montos puede contar.
¿Es legal rechazar un préstamo en quiebra?
La Ley de Quiebras de Ciudadanos No. 127-FZ no prevé consecuencias para los que están en bancarrota en forma de restricciones para obtener préstamos. Pero con una pequeña advertencia: por ley, dentro de los 5 años posteriores a la declaración de quiebra, el prestatario debe informar al banco sobre el estado antes de solicitar un préstamo. Si esto no se hace, entonces la institución financiera tendrá absolutamente motivos legales negarse a otorgar un préstamo.
En la práctica, tuve que lidiar con casos en los que un banco se negó incluso a emitir tarjetas de débito a un insolvente. Argumentó esto por el hecho de que el cliente tenía un historial crediticio negativo después de la quiebra y fue clasificado como poco confiable. Por ley, los bancos no pueden negarse a abrir y mantener una cuenta corriente, por lo que la mejor solución sería presentar una denuncia ante el Banco Central.
También debe tener en cuenta el estado de sus deudas antes de la quiebra: si el banco las reduce y las clasifica como malas, esto afectará negativamente su historial crediticio. Y con un mal historial crediticio, es difícil obtener un préstamo incluso sin estar en bancarrota.
Quien tomó un préstamo después de la bancarrota, hablan completamente posibilidad real su diseño Pero hay varios matices:
- su solicitud será considerada por especialistas en seguridad bancaria de forma individual;
- no debe presentar una solicitud a un banco que le haya presentado previamente reclamos de acreedores durante la bancarrota;
- los plazos para la consideración de dicha solicitud pueden ser más largos de lo habitual;
- el banco puede exigir garantías como garantía;
- tienes que depender solo de préstamos de consumo con montos pequeños;
- una hipoteca después de la quiebra es poco probable, pero después de 5 años, y con la formación de un historial crediticio positivo, hay posibilidades de obtenerla;
Lo más importante que debe recordar al solicitar un préstamo es no ocultar su estado y ser extremadamente franco con el posible prestamista. Al fin y al cabo, los bancos revisan a los quebrados con mucho más cuidado, incluyendo bases de datos de deudores en la FSSP, Fedresurs, un expediente de casos de arbitraje y sus propios archivos.
¿En qué bancos puedo obtener un préstamo después de la quiebra?
Vale la pena señalar que el mejor momento en que puede tomar un préstamo después de reconocer su insolvencia financiera es el período posterior a 12-18 meses. Si solicita un préstamo inmediatamente después de que el tribunal tome la decisión de quiebra, entonces, con una probabilidad del 99%, la solicitud será rechazada.
Más de una manera sencilla cómo obtener un préstamo después de la bancarrota será un recurso para:
- cooperativa de crédito y consumo;
- casa de empeño;
- servicio de préstamos mutuos p2p.
Pero esta opción tiene muchas desventajas: altas tasas de interés, no grandes sumas y plazos cortos.
Considere qué bancos otorgan préstamos a los quebrados:
- Banco Absoluto. No debe contar con grandes cantidades, es mejor aplicar 2-3 años después de la quiebra;
- Banco de Correos. Todas las solicitudes de préstamos de quiebras se consideran de forma individual, hay posibilidades de obtener;
- VTB. También aceptan solicitudes de préstamo de personas en quiebra, pero las aprueban con poca frecuencia;
- Sovcombank. Leal a casi todas las categorías de prestatarios, incluso ofrece programas para restaurar el historial crediticio.
Antes de contactar al banco con la pregunta de si es posible tomar un préstamo, le recomendamos que use los siguientes consejos: aumentarán la lealtad hacia usted como prestatario:
- comprar propiedad. Adecuado incluso relativamente nuevo: no más de 5 años, automóvil producción rusa. Cuesta poco, pero puede usarse como garantía;
- abra una tarjeta de salario en el banco donde desea obtener un préstamo; son mucho más leales a los clientes corporativos;
- Abrir una cuenta bancaria o cuenta de ahorros.
Pero antes de solicitar un préstamo, hágase la pregunta “¿puedo pagarlo a tiempo”? Recuerde que volver a declararse en quiebra solo es posible después de cinco años.
Puede averiguar si otorgarán un préstamo o cancelarán todas las deudas actuales a través de la bancarrota comunicándose con abogados de crédito. Asesoraremos sobre préstamos y quiebras de individuos, ayudaremos a desarrollar el esquema de quiebra óptimo.
¡Solicitar un préstamo después de la bancarrota es difícil, pero posible! Una variedad de opciones de préstamo están disponibles para el prestatario.
El procedimiento concursal, que se ha convertido en una opción oficial y legal para las personas físicas en Federación Rusa, provocó una ola de dudas y polémica en cuanto a las consecuencias. Las estructuras interesadas difunden rumores de que después del registro de este estado para una persona, se ordena el camino a cualquier banco y, aparte de las respuestas negativas a las solicitudes de préstamos adicionales, no hay nada que esperar. ¿Qué tan cierto es esto? - analizaremos más adelante en el material.
Naturalmente, después de declararse en quiebra, no debe contar con los privilegios de los acreedores. Este hecho definitivamente tendrá un impacto negativo en CI, y no se puede hacer nada al respecto. Sin embargo, puede considerar la situación desde el otro lado, como lo hacen la mayoría de los bancos:
Quiebra: una persona que no ha hecho frente a las obligaciones de la deuda y ha sido declarada insolvente, lo que indica la ausencia de deudas con los acreedores, procesamientos, sanciones y gravámenes.
Desde el punto de vista del sentido común, es más rentable para un banco tener un cliente sin deudas (y con un pasado triste) que un ciudadano que retrasa el procedimiento concursal, acumulando cola de crédito de multas y sanciones. Por lo tanto, la primera conclusión importante es que el estado de quiebra no es una sentencia.
Quiebra de personas físicas: consecuencias para el deudor
No se olvide de los aspectos negativos obligatorios que le esperan al recién declarado en quiebra de acuerdo con legislación actual. Se pueden destacar en una lista separada y no muy larga:
- Dentro de 5 años, no puede ocupar un puesto relacionado con la gestión financiera o un puesto de liderazgo.
- La propiedad, con excepción de la única vivienda y efectos personales, se venderá en subasta para pagar las deudas.
- Puede iniciar el próximo procedimiento de quiebra en unos años, y no a la primera solicitud.
- Dentro de los 5 años posteriores a la recepción del estado, al solicitar al banco un nuevo préstamo, el prestatario está obligado a notificar al prestamista el estado de quiebra.
El último requisito preocupa partes interesadas. Después de todo, después de haber oído hablar de la presencia de un peculiar " punto negro”, es poco probable que el banco quiera cooperar con dicho cliente.
En la práctica, la situación es bastante diferente. Eso sí, el porcentaje de fracasos será algo superior al de una persona con un ideal. Pero de las dificultades notables, solo se puede esperar un control más exhaustivo por parte del servicio de seguridad del banco para ocultar información, propiedades y otras cosas. En otras palabras, antes de aprobar un préstamo, el prestamista utilizará todos los servicios y agencias de estadísticas, verificará los datos proporcionados varias veces y solo entonces emitirá un veredicto final.
¿Qué pasa si no informas al banco sobre la quiebra?
Desde el punto de vista de la ley, esto es una violación, pero hoy en día no existen medidas estrictas de restricción o castigo para ello. Puede ir al sitio web de cualquier banco y estudiar las ofertas de préstamos. Allí no verá una sección especial para los ciudadanos que han recibido el estado de quiebra. La razón es bastante simple: en Rusia, la oportunidad de someterse al procedimiento para un individuo apareció solo en la segunda mitad de 2015. Como usted sabe, lleva más de 10 meses, y más a menudo un año o más, pasar por todas las etapas de la bancarrota. Como resultado, hoy en día solo unos pocos pueden llamarse oficialmente insolventes. Y, si es así, simplemente no hay listas que se hayan formado y alguna práctica inteligible con respecto a las acciones en tales situaciones.
así es como se ve el sitio web oficial de la EFRSB
La única opción disponible para el oficial de crédito para verificar su estado es el Single registro Federal información de la quiebra. Sin embargo, como muestra la práctica, los empleados rara vez lo usan para verificación, confiando en su palabra de honor. Sin embargo, con el aumento de los casos de obtención de préstamos por quiebra de forma general, la situación definitivamente cambiará, pero por ahora, puede utilizar la insolvencia del sistema bajo su propio riesgo y riesgo. De hecho, si a pesar de todo surge el hecho del fraude, el banco tiene el derecho de imponer sanciones e incluso incluir en la lista negra al prestatario.
Por supuesto, no debe olvidar que si ha recibido el estado de quiebra por incumplimiento de obligaciones crediticias, la información sobre la calidad del servicio de las obligaciones crediticias que ha asumido se verá reflejada en el IBC. Y por el momento, absolutamente todos los bancos e incluso las IMF verifican la calidad del historial crediticio de los prestatarios potenciales.
Proceso de recuperación de la quiebra
La quiebra es un estado que implica ciertos cambios. En particular, se refieren Sin embargo, esto no significa su muerte completa, sino solo cierto deterioro. En consecuencia, para poder utilizar plenamente los productos de crédito en condiciones generales, necesita “blanquear” gradualmente su IC. Y puedes hacerlo de varias maneras:
- Utilice los servicios de un médico de crédito. Las empresas que brindan dichos servicios se especializan en mejorar la IC, incluso si existen problemas importantes con ella. En particular, pueden crear el algoritmo correcto de acciones y pintar instrucciones paso a paso, donde el resultado final será un resultado positivo y la apertura del acceso a los servicios bancarios. Estos pueden ser pequeños préstamos con el pago oportuno posterior, manipulaciones con la apertura de cuentas de depósito, etc.
- Abra una cuenta de ahorros en un banco de su elección. Nadie tiene derecho a prohibir la quiebra, pero, habiendo visto el hecho de tener fondos en una cuenta personal durante el cheque, el departamento de crédito tratará al prestatario potencial con mayor lealtad.
Hay otras opciones para restaurar rápidamente un nombre honesto y obtener acceso a los beneficios modernos proporcionados por los acreedores.
Soluciones alternativas para sacar un préstamo en caso de quiebra
Para cualquier banco, el cliente más rentable es el que ofrece una garantía igual o superior al valor del préstamo. Así, si tras el procedimiento concursal un ciudadano ha bienes raíces, vehículo, tierra u otros bienes materiales, la posibilidad de obtener un préstamo será muy alta, a pesar del estado desfavorable. Pero vale la pena recordar que en el futuro, en caso de retrasos en pagos obligatorios arriesgas esta propiedad y puedes perderla.
Otra opción es usar . Las instituciones de microfinanzas operan hoy en toda Rusia y están listas para cooperar incluso con los clientes más problemáticos. Sin embargo, las condiciones de préstamo aquí diferirán significativamente de las de los bancos. Esto se expresa en tasas altas (hasta 1000% anual), oportunidades cambio unilateral los términos del préstamo no están a favor del prestatario, medidas más estrictas para "eliminar" las deudas. Los servicios de tales organizaciones deben usarse solo a corto plazo. Por ejemplo, si sabes con certeza que en los próximos días podrás saldar la deuda, hasta que se hayan acumulado serios intereses.
Naturalmente, uno no debe olvidarse del cumplimiento de los indicadores financieros del prestatario con los requisitos del banco. Estamos hablando de un nivel suficiente de oficialidad salarios, restricciones de edad y demás criterios impuestos a absolutamente todos los potenciales clientes del sistema crediticio.
En Europa y EE. UU., las llamadas tarjetas de crédito prepago funcionan desde hace mucho tiempo. Y a menudo son una herramienta eficaz para la recuperación de crédito. El cliente paga una cierta cantidad, que se deposita en su cuenta. Y en total conformidad con él, se emiten fondos de crédito. Este es un tipo de híbrido y, a través del cual, puede mejorar gradualmente el CI sin riesgo de fallar. Lamentablemente, en nuestro país aún no se ha desarrollado esta práctica, pero dada la tendencias modernas, pronto puede llegar al mercado financiero ruso.
Entonces, descubrimos que el estado de quiebra no significa una prohibición en el uso de los servicios de crédito, y en algunos casos es incluso un factor positivo para el entorno bancario. Lo principal es administrar correctamente los recursos disponibles y tomar acciones oportunas para nivelarlos. consecuencias negativas de este fenómeno. Los expertos pueden ayudar con esto. Puede solicitar soporte completando en el sitio web oficial.
¡Hola Oleg!
El documento principal de acuerdo con el cual se lleva a cabo el procedimiento de quiebra de LLC es la Ley Federal "Sobre Insolvencia (Quiebra)" del 26.10.2002. Nº 127-FZ. Tanto el deudor como el acreedor de la organización pueden iniciar la quiebra.
El jefe de los osos LLC responsabilidad subsidiaria por solicitud extemporánea al tribunal de arbitraje con una solicitud de declaración de quiebra de la organización. La ley le obliga a declarar la insolvencia de la organización lo antes posible, pero antes del vencimiento del mes, si:
la satisfacción de las reclamaciones por el pago de una deuda a uno o varios acreedores creará la imposibilidad de pagar en su totalidad los pagos obligatorios y otros a otros acreedores;
el organismo autorizado del deudor tomó la decisión de declarar la organización en quiebra;
la actividad económica del deudor será imposible (sustancialmente complicada) al ejecutar la ejecución de su propiedad;
el deudor tiene indicios de insuficiencia de bienes y (o) insolvencia.
La insolvencia se considera la incapacidad de la organización para pagar deudas dentro de los 3 meses por un monto de más de 100,000 rublos (en total a todos los acreedores). Responsabilidad subsidiaria significa responsabilidad adicional para el pago de las deudas, es decir, el derecho a cobrar la deuda no cobrada.
miembros de la LLC y funcionarios las organizaciones tienen responsabilidad subsidiaria si se establece que la quiebra de una LLC con deudas con los acreedores se produjo como resultado de sus acciones incorrectas o inacción. Al mismo tiempo, las personas controlantes deberán probar su inocencia si se determina que:
hizo o aprobó transacciones que causaron daños a la propiedad de los acreedores (antes de que se tomara la decisión de quiebra);
no garantizó la seguridad de la documentación contable (financiera) necesaria para el procedimiento concursal.
Tanto el deudor como sus acreedores pueden presentar una solicitud de insolvencia (quiebra) ante el tribunal de arbitraje. A menudo, como resultado de auditorías fiscales El IFTS cobra cantidades significativas de impuestos, retiene multas y sanciones, y también puede haber un retraso en el pago de las deudas por impuestos y pagos corrientes.
Si la organización no puede pagar las deudas tributarias durante mucho tiempo, entonces el Servicio de Impuestos Federales bien puede iniciar la quiebra de la LLC. Los procedimientos de quiebra también pueden abrirse a solicitud de otros acreedores (PFR, proveedores, empleados de la organización, etc.), si existen reclamos razonables contra la organización por incumplimiento de las obligaciones con ellos.
El deudor tiene el derecho (muchas veces simplemente obligado) a iniciar un procedimiento de quiebra. Y esto no debe temerse, por el contrario, esto tiene sus ventajas, ya que el administrador interino es designado por el tribunal de acuerdo con la solicitud presentada, y al mismo tiempo el deudor tiene la oportunidad de elegir al candidato más leal. . Entre los acreedores también puede haber personas de confianza interesadas en la liquidación de la LLC con las menores pérdidas.
La quiebra es la mejor solución si el monto de la deuda sobre las obligaciones pendientes es una gran cantidad, ya que después de la finalización del procedimiento de quiebra, todas las deudas se cancelan. Debe tenerse en cuenta que el pago de las costas judiciales, incluido el pago de la remuneración al administrador del arbitraje, se realiza a expensas de los bienes del deudor.
La quiebra de una LLC se lleva a cabo de la siguiente manera:
el deudor o acreedor presenta una solicitud de insolvencia (quiebra) al tribunal de arbitraje con todos los documentos adjuntos necesarios;
el tribunal dentro de los cinco días toma una decisión sobre la aceptación de la solicitud;
sostuvo audiencia judicial(en el plazo de 15 a 30 días siguientes a la fecha de la resolución de conformidad con el inciso 2) de la comprobación de la validez de la solicitud, en función de cuyos resultados se introduzca un procedimiento de seguimiento y se apruebe un interin manager;
una vez finalizado el procedimiento de seguimiento, se introduce un procedimiento de gestión externa, recuperación financiera o concurso de acreedores;
despues de terminar procedimientos de bancarrota las deudas pendientes se cancelan y la organización se liquida.
En el proceso de procedimientos de quiebra, se forma una masa de quiebra, es decir, se compila una lista de todos los activos de la organización, a expensas de los cuales se pagarán las deudas. Esto incluye la propiedad de la LLC, dinero en efectivo, inversiones financieras, lista de deudores. En el proceso de venta de la masa concursal, la deuda con los acreedores incluidos en el registro se amortiza en la siguiente secuencia:
la deuda en pagos corrientes se paga fuera de turno ( gastos judiciales, salario por contratos de trabajo, gastos de servicios públicos y operativos y otros pagos);
en primer lugar, los montos de las indemnizaciones por el daño causado se reintegran mediante su capitalización;
en segundo lugar, se paga la indemnización por despido y los salarios atrasados a los trabajadores;
en tercer lugar, se pagan las deudas con otros acreedores.
La quiebra de una LLC con deudas presupuestarias se lleva a cabo de la manera habitual, las deudas fiscales se pagan en orden de prioridad general. En ausencia de fondos para pagar impuestos, al final de los procedimientos de quiebra, se consideran cancelados.
Si se lleva a cabo la quiebra de una LLC con deudas con el banco, el deudor paga la deuda de los préstamos de acuerdo con el registro general. Al mismo tiempo, los préstamos pendientes en proceso de quiebra están sujetos a cancelación.
Sin embargo, debe recordarse que los préstamos a menudo se emiten sobre la seguridad de cierta propiedad, luego el préstamo se paga a través de la venta de esta propiedad. Si el préstamo se emitió contra una garantía, el monto pendiente del préstamo se cobra a los garantes.
La duración total del procedimiento de quiebra no debe exceder los 12 meses. Además, la quiebra se puede completar mediante la celebración de un acuerdo de liquidación.
Elige lo que te resulte más conveniente. Lo más probable es que para obtener un préstamo proporcionaran una prenda (inmuebles, transporte, equipo, etc.) así como una garantía de los fundadores, el director general y el contador jefe. Esto es de la práctica de banca personal. Buena suerte para ti.