Probleme de dezvoltare a creditării de consum în Rusia și modalități de rezolvare a acestora. Probleme ale creditării bancare către populație și modalități de rezolvare a acestora

Creditul de consum este un factor important în creșterea economică și creșterea cererii de consum în fiecare țară. Aceasta înseamnă că este necesar să se creeze condiții în care populația să nu se teamă să contracteze împrumuturi. Cu toate acestea, împrumuturile care urmează să fie emise de bănci nu ar trebui să fie negarantate. În consecință, o creștere a numărului de împrumuturi emise nu ar trebui să fie în detrimentul calității acestor împrumuturi.

Formarea creditului de consum în Rusia modernă este invariabil asociat cu probleme care trebuie rezolvate și depășite, care sunt necesare pentru dezvoltarea cu succes a direcției de lucru a băncilor cu persoanele fizice.

Programele de creditare de consum sunt în joc rol importantîn managementul băncilor și serviciile bancare. Motivul pentru aceasta nu este doar că împrumuturile de consum sunt printre cele mai profitabile și promițătoare tipuri de creditare, ci și că, pe măsură ce calificările lor educaționale cresc, clienții recurg din ce în ce mai mult la împrumuturi pentru a-și îmbunătăți nivelul de trai și pentru a-și alinia planurile de cheltuieli cu veniturile așteptate. În ciuda dezvoltării pe scară largă a creditării de consum, în Federația Rusă există în prezent anumiți factori care constrâng acordarea de credite de consum către populație. Acestea includ:

Prezența unei structuri preponderent pe termen scurt a pasivelor bancare, care nu permite dezvoltarea deplină a creditării pe termen lung populației;

Dificultăți în evaluarea bonității debitorilor asociate cu prezența așa-numitelor venituri „gri” și „negru” indivizii- debitori potențiali. Acest lucru nu permite, pe de o parte, băncilor să judece cu deplină încredere situația financiară reală a potențialilor clienți, iar, pe de altă parte, indivizilor înșiși să-și satisfacă pe deplin nevoile prin credite de consum din cauza imposibilității documentării situației lor financiare. .

Nivelul relativ ridicat al ratelor dobânzilor aplicate de bănci (datorită nivel înalt inflația și riscul de credit), ceea ce face ca utilizarea creditelor de consum să fie evident neprofitabilă de către potențialii clienți cu venituri medii etc.

Principalele probleme în domeniul creditării persoanelor fizice cu care se confruntă băncile astăzi:

Solvabilitatea scăzută a populației reprezintă o limitare economică semnificativă pentru dezvoltarea pieței serviciilor de creditare de consum și ipotecare;

Una dintre cele mai importante bariere în calea pătrunderii pe piețele creditelor de consum și ipotecare este investiția de capital inițială ridicată necesară pentru furnizarea de noi produse și servicii bancare. Astfel de costuri sunt asociate, în primul rând, cu organizarea programelor de creditare, selecția și pregătirea specialiștilor, reamenajarea spațiului existent pentru a oferi servicii în cadrul unor noi programe de creditare sau închirierea (cumpărarea) de spațiu pentru birouri suplimentare. De asemenea, atunci când o instituție de credit intră pe această piață a serviciilor, sunt necesare costuri semnificative pentru finanțarea programelor de marketing.

Una dintre cele mai importante probleme în creditarea de consum este că un potențial împrumutat nu este întotdeauna capabil să studieze cu atenție și să înțeleagă în mod independent termenii contractului de împrumut. Costul real al împrumutului (luând în considerare toate comisioanele și plățile) îl depășește semnificativ pe cel menționat în oferta publica dobânzile de împrumut ale instituțiilor de credit individuale. Adică vorbim despre prezența taxelor ascunse și a altor costuri suplimentare, despre care împrumutatul nu este informat corespunzător. Astfel, dezvăluirea insuficientă a informațiilor despre condițiile împrumutului induce în eroare debitorii cu privire la cost integral acest serviciu bancar.

Lipsa transparenței totale a veniturilor cetățenilor. Persoanele fizice continuă să primească venituri în „numerar negru” fără să-l declare și fără a putea oferi băncii informații fiabile despre sumă. salariile. Această stare de fapt îngreunează calculele creditelor și obligă băncile să simplifice procedura de creditare. Ca urmare, băncile se află într-o situație care necesită anumite riscuri financiare.

Problema creditelor de consum în Rusia este prezența băncilor străine pe piață. Din punctul de vedere al debitorilor, această condiție asigură o varietate de produse de creditare, ceea ce înseamnă dobânzi mai mici. Cu toate acestea, pentru băncile rusești, acest lucru amenință cu creșterea concurenței și cu toate consecințele care decurg.

Răspândirea largă a împrumuturilor expres poate deveni, de asemenea, o problemă pentru împrumuturile de consum în Rusia, deoarece marea majoritate a neîndeplinirii obligațiilor de credit apar în zona împrumuturilor expres. Acest lucru se întâmplă deoarece la acest tip de creditare, cerințele minime pentru debitori și viteza de procesare a creditelor permit chiar și clienților nesiguri să obțină credite bancare.

O altă problemă foarte importantă în creditarea de consum este ponderea tot mai mare a neîndeplinirii obligațiilor de plată. Deja, numai conform statisticilor oficiale, ponderea creditelor problematice în portofoliile băncilor este în medie de 1,3%. Potrivit datelor neoficiale, nivelul real al datoriei problematice la unele bănci ajunge la 5-6% din portofoliul de credite. Trebuie remarcat faptul că acești indicatori nu se aplică creditării ipotecare.

Una dintre cele mai importante probleme care afectează negativ volumul creditelor acordate este lipsa reglementare legislativă creditele de consum în Rusia. Asociația Băncilor Ruse se angajează serios în rezolvarea acestei probleme.

În ciuda problemelor existente, piața creditelor ipotecare și de consum este în creștere rapidă și foarte profitabilă.

Dacă comparăm piața de credit de consum din Rusia și o piață similară din țările occidentale, putem concluziona că

țara noastră rămâne în urma experienței străine. Țara noastră rămâne în urmă în ceea ce privește volumul împrumuturilor acordate populației în comparație cu PIB-ul Rusiei nu numai din țările dezvoltate (Germania, Franța, SUA etc.), ci și din țări cu venituri comparabile pe cap de locuitor (cum ar fi Polonia, Republica Cehă etc.), - a menționat vicepreședintele executiv al ARB, Yuri Kormosh.

În Occident, băncile păstrează de multă vreme o bază de date cu istoriile de credit. Informațiile acumulate de-a lungul deceniilor reduc riscul de nerambursare a creditului. Aceasta înseamnă că această bază de date vă permite să simplificați procesul de acordare a creditelor. Dacă riscurile băncilor sunt reduse, putem vorbi despre scăderea dobânzilor. În Rusia, deși a fost creat un birou de istorie de credit și chiar și activitățile sale sunt confirmate de legislația relevantă, acest aspect al creditării nu a primit o dezvoltare adecvată.

Majoritatea băncilor subestimează în mod clar riscurile, care, pe de o parte, duc la o creștere a rentabilității actuale a băncilor, pe de altă parte, creează o amenințare pentru o viitoare criză de creditare. Pentru a face acest lucru, este necesar să se creeze rezerve pentru datorii îndoielnice. În timp ce piața crește într-un ritm extraordinar, dublându-se în fiecare an, rezervele scăzute pentru pierderi potențiale nu vor avea efect. Nerambursarea va deveni problema reala când piaţa încetează să crească şi se stabilizează la acelaşi nivel.

Principalele pierderi pentru băncile comerciale provin din activitățile de creditare, atragerea de resurse prea scumpe și imposibilitatea plasării lor profitabile. Incapacitatea de a obține profituri inflaționiste impune băncii să adopte o abordare serioasă a calității portofoliului său de credite. În structura activelor băncilor comerciale, operațiunile de credit reprezintă aproximativ 15%. ÎN valoare totală Creditele restante datorate creditelor sunt: ​​17%, prelungite, 19%, credite negarantate, 8%, necolectabile 1%. Indicatorii structurii datoriei indică o creștere semnificativă a creditelor restante și a creditelor acordate. Pentru a face acest lucru, este necesar să se mențină în mod constant lichiditatea băncilor.

Unul dintre principalele motive pentru acest nivel al datoriei problematice (destul de ridicat) este că îmbunătățirea metodelor și sistemelor de evaluare a riscurilor în băncile rusești nu ține pasul cu dezvoltarea pieței în creștere rapidă. Prin urmare, băncile aleg adesea următorul „mod de a trata” datoriile problematice - ratele de nerambursare existente și așteptate la împrumuturi acoperă dobânzile, comisioanele și tarifele foarte mari ale acestor produse.

Pentru a evita o criză de neîncredere din cauza lipsei de transparență a condițiilor de creditare, potențialii debitori trebuie să înțeleagă suma totală pe care o va costa pentru a deservi împrumutul, iar instituțiile de credit aflate în stadiul de completare a unei cereri de credit sunt obligate să informeze clienții despre toate condițiile de împrumut aferente, plăți forfetareși plăți periodice pentru perioadele de facturare.

Potrivit Băncii Centrale, până la începutul anului 2016, volumul total al împrumuturilor plătite populației a depășit 220 de miliarde de ruble. 19,7 miliarde aici sunt împrumuturi care nu au fost rambursate la timp. Număr total plățile restante ale creditelor în 2015 au crescut la 8,8 la sută, față de 8,3 în 2014. În cele din urmă, numărul de împrumuturi cu istoric de credit prost aproape sa dublat.

Interesant este că ponderea creditelor restante pe creditele țintă și pentru locuințe a scăzut constant din 2013. Dar numărul întârzierilor la plata creditelor de consum, dimpotrivă, este în creștere - în ultimul an a crescut de la 9,3 la 10 la sută. Trebuie remarcat faptul că creditele de consum reprezintă acum 90 la sută din toate volumele de creditare din țară.

În ceea ce privește datoria cu probleme, puteți aplica mai multe opțiuni pentru organizarea muncii cu aceasta:

1. Crearea unei divizii separate în bancă responsabilă de lucrul cu datorii problematice sau crearea unei companii „subsidiare” la bancă - o agenție de colectare care se ocupă numai de datoriile problematice ale băncii.

2. Transferul datoriilor spre incasare catre societati nespecializate.

3. Transferul datoriilor cu probleme pentru colectare către agenții de colectare independente specializate în lucrul cu credite problematice.

În ciuda tuturor problemelor, piața credit de consum se dezvoltă activ datorită interesului uriaş al populaţiei şi lanțuri de vânzare cu amănuntul, care a descoperit că acordarea de credite de consum este o modalitate excelentă de a-și crește profiturile.

Să aruncăm o privire mai atentă asupra datelor privind fondurile plasate în anii 2010-2013 (Tabelul 2.1.1).

Tabelul 2.1.1.

Împrumuturi, depozite și alte fonduri plasate în ruble organizațiilor la începutul anilor 2010-2013.

în milioane de ruble

Se poate concluziona că volumul creditării acordate clienților corporativi în general a crescut rapid, mai ales de la jumătatea anului 2011.

În ceea ce privește structura portofoliului de credite, ponderea principală este ocupată de împrumuturile acordate organizațiilor corporative - la începutul anului 2014 se ridica la 81% sau 18191891 milioane de ruble. Examinând aceşti indicatori în dinamică pentru perioada 2010–2013, se poate observa că ponderea creditelor plasate în organizaţiile corporative până în 2014 a scăzut treptat (de la 92% la 81%), continuând să rămână principala. Ca urmare, ponderea portofoliului corporativ în activele sectorului bancar și în total credite și alte fonduri alocate a scăzut. Acest lucru a fost facilitat de: apariția de noi produse de creditare, îmbunătățirea sistemelor de plată, creșterea nivelului de trai al populației, o situație economică stabilă, dezvoltarea cadrului legislativ și legal și disponibilitatea resurselor informaționale. Ponderea depozitelor plasate la alte instituții de credit rămâne practic neschimbată, scăzând ușor până la începutul anului 2014.

Acum să ne uităm la dinamica modului în care volumul împrumuturilor acordate entităților corporative și instituțiilor de credit se modifică în aceeași perioadă (Anexa 1).

Graficul arată că volumul fondurilor alocate organizațiilor este în general în creștere, iar ritmul de creștere este în creștere de la începutul anului 2012. Până la începutul anului 2013, cererea de împrumuturi de la debitorii corporativi de înaltă calitate a scăzut ușor datorită atracției crescute a fondurilor împrumutate pe piața obligațiunilor. Ponderea creditelor acordate organizaţiilor nefinanciare în volumul lor total a scăzut la valoarea minimă în ultimii ani - 59,4% de la 1 decembrie 2012, ceea ce a fost o consecinţă a creşterii rapide a volumului creditării persoanelor fizice. Cea mai mică creștere a volumului împrumuturilor corporative în 2012 a fost demonstrată de cele mai mari 30 de bănci (excluzând Sberbank of Russia OJSC), iar creșterea a fost semnificativ peste medie de băncile regionale mici și mijlocii, precum și de băncile din Moscova, nu în ultimul rând datorată. la creditarea întreprinderilor mici și mijlocii din regiuni. În această perioadă, Sberbank of Russia OJSC a crescut volumul împrumuturilor acordate organizațiilor nefinanciare cu 13,7%, asigurând mai mult de 40% din creșterea portofoliului de credite corporative în sectorul bancar în ansamblu.

În ceea ce privește instituțiile de credit, situația este stabilă. Volumul creditelor interbancare, deși nu prezintă o tendință clară, este în continuare în creștere într-un ritm moderat. Volumul creditelor interbancare acordate în 2012 a crescut cu 6,9% - la 4230,4 miliarde de ruble. (pentru 2011 - cu 35,5%). Ponderea acestora în activele sectorului bancar a scăzut de la 9,5 la 8,5%. Totodată, volumul creditelor plasate la instituțiile de credit rezidente a crescut cu 22,4%, în timp ce la băncile nerezidente, dimpotrivă, a scăzut cu 4,2%. În general, creșterea depozitelor plasate la instituțiile de credit în perioada analizată a fost de 55%, iar valoarea medie anuală pentru această perioadă a fost de 3.458.861 milioane de ruble.

Începând cu aceeași dată, volumul împrumuturilor acordate persoanelor juridice și antreprenorilor individuali s-a ridicat la 27 531 130 milioane de ruble.

Să luăm în considerare structura portofoliului de credite și dinamica acestuia pentru 2010-2013. conform condiţiilor împrumuturilor acordate. Începând cu 1 ianuarie 2013, volumul împrumuturilor acordate de bănci în ruble și valuta straina organizații, s-au ridicat la 20917 miliarde de ruble. Dintre acestea, împrumuturi acordate pentru o perioadă de:

Până la 30 de zile - 655 de miliarde de ruble. (3%);

De la 31 la 90 de zile - 608 miliarde de ruble. (3%);

De la 91 la 180 de zile - 965 de miliarde de ruble. (5%);

De la 181 de zile la 1 an - 3375 miliarde de ruble. (16%);

De la 1 an la 3 ani - 5906 miliarde de ruble. (28%);

De la 3 ani - 8468 miliarde de ruble. (40%).

După ce am examinat structura creditării organizațiilor pe termeni, putem vorbi despre natura sa pe termen lung, deoarece ponderea principală este formată din împrumuturi pe 3 ani, ceea ce a fost o trăsătură caracteristică perioadei analizate (din 2010 până în 2013), întrucât în ​​primele perioade împrumuturile pe termen lung nu erau atât de solicitate. Acesta este cu siguranță un lucru pozitiv. Acest lucru se poate datora încrederii crescute în clienții băncilor și stabilizării situației financiare atât a organizațiilor, cât și a băncilor.

Datele diagramei (Anexa 3) demonstrează clar că există o anumită dependență a ponderii creditelor de momentul acordării acestora. Pe măsură ce termenele de împrumut se prelungesc, ponderea acestora în portofoliul de credite crește. Se observă o tendință de creștere a ponderii creditelor pe termen lung pe o perioadă de 3 ani, în timp ce creditele rămase nu au o direcție certă nici de scădere, nici de creștere, deviând ușor într-o direcție sau alta. La începutul anului 2013, comparativ cu ianuarie 2010, cea mai mare creștere a fost a datoriilor la credite pentru creditele cu termen de rambursare de la 31 la 90 de zile - 114%, iar până la 30 de zile - 108%, cea mai mică creștere s-a observat la creditele cu o perioadă de rambursare de la 181 de zile la 1 an - 37%.

În cea mai mare parte a anului 2012, băncile rusești au înăsprit condițiile non-preț pentru împrumuturile organizațiilor nefinanciare (în primul rând cerințele privind poziția lor financiară și garanțiile pentru împrumut). Un număr de bănci au redus termenul maxim al împrumutului. Unele instituții de credit au majorat ratele dobânzilor la împrumuturile corporative. Conform rezultatelor unui sondaj Rosstat efectuat la sfârșitul anului, în general, ratele medii ponderate ale dobânzilor la împrumuturile în ruble acordate organizațiilor nefinanciare în cursul anului 2012 au fluctuat în jurul nivelului care predomina la sfârșitul anului 2011, dar au fost semnificativ mai mici decât în cursul anului 2010.

Din Anexa 4 reiese clar că în 2010 rata medie ponderată la credite a fost mult mai mare decât rata de refinanțare, în 2011 în unele perioade lunare a fost chiar mai mică, iar de la sfârșitul anului 2011 până la sfârșitul anului 2012 s-a înregistrat o creștere moderată. și o creștere a diferenței dintre aceste rate. O scădere atât de mare a ratei la împrumuturile acordate organizațiilor nefinanciare în 2011 ar fi putut fi asociată cu așteptarea unui nou val de criză în 2012. În plus, ponderea organizațiilor care consideră ratele mari ale dobânzilor drept unul dintre principalii factori. constrângerea creșterii producției a rămas aproape neschimbată față de aceeași perioadă din 2011, însumând aproximativ 30%.

Schimbările în condițiile de creditare bancară au fost eterogene. Influența mai multor factori asupra condițiilor de creditare ale diferitelor categorii de debitori a condus la diferite grade de modificare a acestor condiții. Principalii factori care au redus disponibilitatea creditării au fost modificările condițiilor de strângere de fonduri pe piața internă, modificările situației lichidității în bănci, precum și așteptarea unor schimbări în acesti și alți factori în viitor. Principalul factor care a contribuit la atenuarea condițiilor de creditare bancară și, în consecință, la creșterea disponibilității resurselor de credit pentru toate categoriile de debitori, a rămas concurența între bănci.

Unul dintre motivele care cauzează probleme în creditarea corporativă este imperfect baza de impozitare si legislatie. Este nevoie de modificarea dinamică a acestor parametri, în funcție de cerințele pieței.

Există multe deficiențe în organizarea activității băncilor: nu sunt respectate principiile de bază ale emiterii de împrumuturi. Trebuie să iei mai în serios evaluarea finanțelor viitorului împrumutat. Metodele de evaluare se bazează pe o analiză a stării contabile a beneficiarului creditului. Cu toate acestea, informațiile nu reflectă întotdeauna starea reală a lucrurilor.

O altă problemă o reprezintă ratele împrumuturilor corporative (Anexa 4). Ele trebuie să fie astfel încât atât banca, cât și beneficiarul împrumutului să aibă o compensație pentru venituri și riscuri. Reducerea ratelor dobânzilor este influențată de nivelul concurenței pe piața creditelor. Antreprenorii nu vor să ia un împrumut la o rată umflată de la o bancă mare. Băncile mijlocii și mici nu propun cerințe atât de stricte pentru clienți. Sunt gata să ofere tuturor condiții individuale.

De asemenea, problema creditării persoanelor juridice este analiza indicatorilor cantitativi, care este asociată cu caracteristicile situației financiare a beneficiarului creditului. Problemele sunt legate în principal de lipsa cunoștințelor financiare în întreprinderi.

Volumul împrumuturilor acordate persoanelor juridice și IMM-urilor, conform statisticilor disponibile în prezent ale Băncii Rusiei, pe baza rezultatelor a opt luni din 2013, a crescut în Rusia în ansamblu comparativ cu aceeași perioadă din 2012. Această creștere este de aproximativ 18 la sută. Fonduri de credit pentru clienții corporativi din Rusia - 22,2 trilioane de ruble.

Una dintre principalele probleme pentru bănci este reducerea numărului de debitori conștiincioși și solvabili - clienți corporativi și IMM-uri. O altă problemă este faptul că există o scădere evidentă a interesului pentru investițiile pe termen lung pe piață. Pentru clienți, principala problemă a fost și rămâne modificarea dobânzilor la credite înainte de scadență.

Există dificultăți asociate cu o transparență insuficientă în afaceri. Lipsa de transparență face ca analiza bonității unui client să fie mai consumatoare de timp și mai detaliată. O altă dificultate este lipsa banilor pe termen lung: un număr limitat de bănci au acces la ei. Și merită remarcat faptul că cerințele autorităților de reglementare pentru calcularea rezervelor devin din ce în ce mai stricte. Acestea sunt doar câteva dintre provocările cu care se confruntă bancherii astăzi.

De remarcat că s-a înregistrat o scădere a activității investiționale a întreprinderilor. Sentimentul investițional actual al clienților corporativi mari poate fi numit reținut - multe companii amână lansarea de noi proiecte sau optimizează fluxurile de investiții în proiecte lansate recent. Deși nu vorbim de o reducere serioasă a investițiilor financiare în proiecte, aceasta este mai degrabă o optimizare ușoară.

Activitatea de investiții în afaceri nu este foarte mare acum. „Pe parcursul a șase luni din 2013, creșterea pieței de creditare corporativă din Districtul Federal de Nord-Vest a fost de aproximativ 2,5 la sută (în opt luni creșterea a fost de 4,8 la sută, în aceste condiții, concurența pentru un împrumutat corporativ de înaltă calitate se intensifică). .

Problemele de pe piața de creditare corporativă includ situația instabilă din țară și din economia globală în ansamblu. Acest lucru duce la o înăsprire a politicilor de garanții ale băncilor, ceea ce face mai dificilă obținerea de împrumuturi. De asemenea, trebuie menționat faptul că activitatea de investiții a întreprinderilor a scăzut.

Sentimentul investițional actual al clienților corporativi mari poate fi numit reținut - multe companii amână lansarea de noi proiecte sau optimizează fluxurile de investiții în proiecte lansate recent. Deși nu vorbim despre o reducere serioasă a investițiilor financiare în proiecte, aceasta este mai degrabă o optimizare ușoară.

Activitatea de afaceri astăzi este demonstrată doar de companiile din sectorul de consum al industriei și comerțului de telecomunicații, deoarece cererea pentru bunurile și serviciile lor nu este ciclică și nu depinde de situația economică.

În prezent, există o concurență ridicată și luptă pentru clienți, ceea ce duce la crearea de diverse programe de loialitate și la o abordare individuală a fiecărui client corporativ, ținând cont de nevoile și capacitățile sale individuale. Multe bănci introduc programe de refinanțare a creditelor pentru a atrage clienți cu condiții și rate mai favorabile. Băncile au început, de asemenea, să adopte o abordare flexibilă a condițiilor de asigurare și a garanțiilor.

Rata medie la împrumuturi pe un an pe piață variază de la 9 la 13% pe an, în funcție de ratingul debitorului și de capacitățile băncilor. Credem că o serie de bănci vor avea o uşoară reducere a dobânzilor până la sfârşitul anului.

Nivelul mediu al ratelor de creditare (în special, dat de Banca Centrală) nu este indicativ din cauza stratificării semnificative a pieței în funcție de mărimea clienților. Astfel, cei mai mari clienți au posibilitatea de a atrage împrumuturi sub 10 la sută pe an, în timp ce pentru companiile mijlocii ratele pot varia de la 12,5 la 14 la sută pe an, iar clienților cu risc de credit ridicat le este greu să se califice pentru rate sub 15- 17 la sută pe an. Se poate prevedea că scăderea ratelor la cei mai mari clienți din bănci de stat și unele private poate continua, dar pentru alte categorii de clienți nivelul ratelor va scădea într-o măsură mai mică.

De interes sporit este problema influenței acestor procese de integrare asupra sectorului bancar rusesc ca mecanism de distribuție și redistribuire a capitalului în sfere și ramuri de producție, care asigură în mare măsură dezvoltarea economiei naționale în funcție de nevoile obiective ale producție.

Problema necesită o atenție deosebită din partea cercetătorilor, deoarece în prezent activitățile băncilor comerciale sunt cuprinzătoare, nu se limitează la acumularea și plasarea unei mase tot mai mari de fonduri de la organizații, întreprinderi și o parte a populației. Se bazează pe bănci pentru a finanța creșterea economică în viitorul apropiat.

Cercetătorii recunosc că principala problemă a impactului globalizării asupra funcționării băncilor rusești este intrarea băncilor străine pe piața serviciilor bancare din Rusia. Dar înainte de a-și determina pozițiile în Rusia, este recomandabil să luați în considerare indicatorii sistemului bancar intern modern în comparație cu țările dezvoltate.

În primul rând, în Rusia, ca și în majoritatea țărilor din G10, cu excepția Suediei și Italiei, tendința de reducere a numărului de bănci continuă. A fost observată și în 2009-2012 și la 1 ianuarie 2012. numărul băncilor care operează în Rusia a fost de 922 de unități. Băncile părăsesc piața financiară rusă din diverse motive: ieșirea de fonduri de la bănci, atât clienți corporativi, cât și populație, cauzată de criza financiară; nerespectarea standardelor Băncii Centrale a Federației Ruse privind suma minimă de capital din cauza unui număr mare de împrumuturi problematice; efectuarea de restructurari (in principal datorita fuziunilor si achizitiilor); o creștere semnificativă a rolului băncilor de stat în sectorul bancar rus.

O particularitate a ultimilor ani este că practic niciun jucător nou nu intră pe piața rusă: în 2010. Au fost înregistrate 9 bănci noi, în 2011 - 1, iar în 2012 - 2.

În al doilea rând, dimensiunea relativă a activelor (raportul dintre activele bancare și produsul intern brut al țării) ale sistemului bancar rus, care este unul dintre cei mai importanți indicatori ai gradului de dezvoltare a sectorului bancar, arată o tendință ascendentă. Cu toate acestea, acest indicator în Rusia rămâne semnificativ în urma țărilor dezvoltate: Elveția - 628,1%; Marea Britanie - 497,8%; Germania - 266,4%; SUA - 94,4%.

În al treilea rând, din cauza excesului mare de capital de împrumut față de capitalul de depozit, în Rusia s-au dezvoltat marje bancare mari. Astfel, în 2008, spread-ul dobânzilor în Rusia a fost de 6,5%, în timp ce în Olanda - 0,2%, Japonia - 1,3%, Elveția - 3,2%, Canada - 3,2%. Acest lucru, pe de o parte, poate indica rentabilitatea ridicată a activităților bancare din Rusia, iar pe de altă parte, acest lucru se explică prin riscurile mari (rezerve crescute), costurile ridicate de exploatare ale băncilor rusești, care nu au aceeași afacere. tehnologii ca şi colegii lor străini. Cu toate acestea, în anii de după criză, valoarea indicatorului în Rusia a scăzut la 3,12% în 2011.

Așadar, sistemul bancar rus, deși rămâne în urma celor străini în ceea ce privește performanța, se străduiește totuși să se apropie de standardele mondiale și să devină competitiv. Cu toate acestea, majoritatea băncilor ruse se caracterizează printr-o transparență scăzută a informațiilor despre activitățile băncilor, un sistem slab de gestionare a riscurilor și practici de guvernanță corporativă. Băncile controlate de stat se bucură de cel mai mare grad de influență pe piață.

Tocmai cu această stare actuală a sectorului bancar, Rusia a intrat în OMC, crescând ponderea participării sale la relațiile financiare internaționale. Prin urmare, se pune întrebarea cu privire la gradul de prezență a capitalului străin în sistemul bancar național. Vom analiza pozițiile actuale ale băncilor străine în acesta pentru a identifica apoi direcțiile de dezvoltare ulterioară.

Toți acești factori duc la faptul că clienții corporativi preferă din ce în ce mai mult să lucreze cu bănci nerezidente din cauza neîncrederii în sistemul bancar național, ceea ce duce la o ieșire de capital din țară.

Activitățile majorității băncilor străine prezente în Rusia sunt dedicate în primul rând deservirii operațiunilor companiilor străine care desfășoară afaceri în Rusia. De exemplu, CJSC CB turc „Garanti Bank-Moscow” deservește în principal construcții turcești și societăţi comerciale, Bank of China JSCB deservește antreprenorii și turiștii chinezi. Băncile străine pentru comerțul exterior aderă la o specializare similară - Commercial Bank of India LLC, Asia-Invest Bank CJSC etc. Aceste bănci sunt un canal pentru investiții străine directe și, cel mai important, diversificate.

Având în vedere trăsăturile formelor instituționale ale băncilor străine, este important de menționat că cele mai multe dintre ele au fost întotdeauna reprezentate în Rusia de filiale. În prezent, sucursalele băncilor străine nu sunt înregistrate în Rusia. Modul de funcționare al sucursalelor și filialelor este diferit, deoarece sucursala nu intră sub jurisdicția Federației Ruse. În acest sens, de facto, Banca Centrală a Federației Ruse nu dă permisiunea de a deschide sucursale directe ale băncilor străine în Rusia.

Pentru a semna protocolul privind aderarea Rusiei la OMC, a fost aprobată „Lista obligațiilor specifice ale Federației Ruse privind serviciile”. Prezintă rezultatul a mulți ani de negocieri și discuții între Rusia și organizație, deoarece natura dezvoltării ulterioare a țării depinde de condițiile prezentate în acesta. Caracteristicile acestor obligații pentru sectorul bancar sunt reflectate în figura atașată.

În primul rând, a fost stabilită o cotă de 50% pentru participarea capitalului străin în sectorul bancar. Cu toate acestea, în ultimii ani, ponderea capitalului străin în sistemul bancar a variat de la 24,53% la 28,49%, deși din 2002 înainte de aderarea la OMC nu existau restricții privind participarea capitalului străin la capitalul sistemului bancar rus. . Restricția stabilită va evita dependența completă a sectorului bancar de capitalul nerezidenților.

În al doilea rând, este interzisă deschiderea de sucursale directe ale nerezidenților în sectorul bancar. Crizele din ultimii ani au arătat că sectorul financiar și, într-o măsură mai mare, sectorul bancar, este cel mai vulnerabil la fluctuațiile pieței. Caracteristicile filialei: structura organizatorica este că nu este supusă cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse ca organism de reglementare a activităților financiare, ceea ce poate duce la concurență inegală între participanții de pe piață.

Pe piața serviciilor bancare, băncile cu participare străină au o serie de avantaje, inclusiv capacitatea de a acorda împrumuturi mai ieftine folosind fonduri strânse de pe piețele financiare internaționale; cantitate suficientă de fonduri proprii pentru finanțarea celor mai mari companii rusești; capacitatea de a crește rapid capitalul; capacitatea de a lua rapid decizii strategice și managementul riscului de înaltă calitate. În plus, băncile străine sunt poziționate corect pe piața serviciilor bancare. Atât Citi Bank, cât și Raiffeisenbank, bănci occidentale de succes, sunt poziționate în mod clar pe segmentele lor respective și operează cu succes în ele folosind mărcile lor puternice. Băncile rusești nu au încă tehnologii atât de puternice și nu știu cum să se poziționeze cu precizie pe piață. Mai mult, în urmărirea captării pieței, ei diluează marca și își depersonalizează oferta de piață.

Situația actuală din sectorul bancar rus, precum și restricțiile adoptate privind aderarea țării la OMC (Anexa 5), ​​ne permit să afirmăm că expansiunea băncilor străine nu se va produce pe termen scurt. În același timp, este irațional să se elimine complet riscul apariției acestuia, deoarece băncile nerezidente au avantaje competitive semnificative în comparație cu instituțiile de credit autohtone. Băncile cu participare de stat, caracterizate printr-un grad ridicat de capitalizare și având un nivel semnificativ de încredere a clienților, vor rezista cel mai liber concurenței interbancare.

Sistemul de creditare al băncilor autohtone se bazează pe evoluțiile autorilor autohtoni. Utilizarea modelelor și metodelor străine este limitată. Lucrarea se desfășoară după schema obișnuită: un chestionar, un pachet de documente, intrare în baza de date dacă acestea lipsesc. Urmează apoi un control de securitate, o evaluare a creditului, după care se ia decizia de a acorda sau refuza un împrumut. Când vine vorba de afaceri corporative, mai multă responsabilitate înseamnă mai mulți indicatori de verificat și cerințe mai stricte, ceea ce înseamnă mai mult timp. Sistemul de împrumut persoanelor fizice este mai automatizat, așa că are sens să îmbunătățim sistemul de împrumut clienților corporativi. În general, sistemul de creditare constă din trei etape: evaluarea debitorului, acordarea unui împrumut și controlul ulterior. În opinia noastră, sistemul de creditare bancară poate fi reprezentat sub forma unei diagrame (Anexa 6).

La alegerea modalităților de dezvoltare strategică a creditării pentru afaceri corporative, un loc special este ocupat de evaluarea eficienței domeniilor de activitate folosind modele factoriale. Se evaluează unul sau altul indicator țintă, servind ca un fel de ghid în procesul de elaborare a unui plan strategic optim.

Tabelul 2.1.2 - Factori determinanți politica de creditareîn domeniul creditării pentru afaceri corporative

Pentru a rezuma cele de mai sus, problemele reale în acest domeniu sunt următoarele:

Nivel scăzut de capitalizare a băncilor rusești

Nivel ridicat al creditelor restante

(vezi Anexa 8)

Resursele de credit prea scumpe, mai ales cele pe termen lung

Informarea insuficientă și automatizarea băncilor

Aceste probleme sunt de natură și pot duce la schimbări colosale în economie într-o direcție negativă, afectând negativ procesele socio-economice în ansamblu.

Pentru rezolvarea acestora se pot propune următoarele recomandări:

Crearea unui Consiliu între Asociația Băncilor Ruse (ARB) și Uniunea Industriașilor și Antreprenorilor din Rusia.

Furnizarea garanții de stat pentru bănci, atunci când acordarea de împrumuturi întreprinderilor din industriile prioritare ar putea ajuta la depășirea crizei de încredere și ar putea deveni un factor de susținere a sectorului real. Mai mult, pentru a obține un efect cu adevărat tangibil, astfel de garanții ar trebui oferite nu numai băncilor de stat, ci și băncilor private care îndeplinesc anumite cerințe.

O reducere a cotei impozitului pe venit dacă aceasta este reinvestită în capitalul propriu al băncii ar fi o evoluție pozitivă pentru creșterea capitalizării sistemului bancar.

Pentru a sprijini sistemul bancar, Guvernul și Banca Centrală a Federației Ruse trebuie să pună în aplicare următoarele măsuri:

Reducerea standardelor de rezervă necesare;

Relaxați condițiile de împrumut folosind specii individuale colateral;

Oferiți împrumuturi negarantate;

Compensarea parțială a pierderilor băncilor comerciale din operațiunile pe piața de creditare interbancară, dacă acestea au apărut ca urmare a revocării unei licențe de la o bancă contrapartidă (necesară pentru restabilirea pieței de creditare interbancară).

Pentru a rezolva problemele cu datorii restante, vă putem recomanda următoarele:

1. Analizați cu mai multă atenție situația împrumutatului

2. Dezvoltați cerințe mai stricte pentru debitori

3. Mențineți o politică mai flexibilă pentru clienții strategici (cheie).

4. Menține o imagine pozitivă

5. Introduceți un mod intern de minimizare a costurilor și economii de costuri

Este ușor să trimiți munca ta bună la baza de cunoștințe. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Documente similare

Cercetarea principalelor tipuri de credit de consum. Emiterea fondurilor de împrumut și caracteristicile rambursării împrumutului. Analiza creditului în creditele de consum. Caracteristicile creditării ipotecare scena modernă. Încheierea unui contract de împrumut.

rezumat, adăugat 17.10.2013


Esența și semnificația creditării de consum. Clasificarea, tipurile și avantajele creditului de consum, procedura de obținere, rambursare și plata dobânzii. Analiza pieței de creditare de consum din Rusia, probleme și perspective de dezvoltare.

lucrare curs, adaugat 12.10.2014


Conceptul, esența și sensul creditului de consum. Circulația capitalului în procesul de reproducere extinsă. Evaluarea situației actuale pe piața creditelor de consum din Federația Rusă. Principalele modalități de îmbunătățire a creditării de consum.

test, adaugat 30.04.2014


Conceptele creditului de consum și rolul acestuia în economie. Statul și noile direcții ale creditării de consum în Federația Rusă. Metode de minimizare a riscurilor bancare în sistemul de creditare de consum. Evaluarea fiabilității băncilor care utilizează sistemul CAMEL.

teză, adăugată 27.09.2011


Tipuri de servicii de creditare de consum, mecanismul acestuia. Caracteristici ale implementării creditării de consum în OJSC CB "Hai să mergem!" Protecția intereselor și drepturilor împrumutătorului și împrumutatului. Datoria restante în creditele de consum: metode de combatere.

teză, adăugată 13.02.2015


Esența principală a creditului și funcția sa de redistribuire. Caracteristici ale reglementării legale a creditării de consum în comparație cu alte tipuri de creditare. Probleme și perspective pentru dezvoltarea creditelor de consum rusești.

lucrare curs, adăugată 12.02.2016


Aspecte teoreticeîmprumuturi de consum. Experiență străină creditarea de consum folosind exemplul Franței. Procedura de acordare a unui credit de consum la OJSC „BPS-Bank”. Probleme și perspective ale creditării de consum în Republica Belarus.

teză, adăugată 12.12.2009

În prezent, țara noastră se confruntă cu o dezvoltare rapidă a pieței de creditare de consum. Volumul creditelor acordate persoanelor fizice continuă să crească, în ciuda faptului că multe organizatii de credit Ei încearcă în toate modurile posibile să ascundă costul real al împrumutului de către potențialul împrumutat în etapa de completare a cererii de împrumut.

Băncile, atunci când își fac publicitate produselor de împrumut, nu dezvăluie informații complete despre ratele dobânzilor efective percepute pentru utilizarea unui împrumut, comisioane și alte informații ascunse. plăți suplimentareîn împrumut.

Statisticile arată că majoritatea compatrioților noștri acceptă decizie pripită la cumpărarea mărfurilor în rate. Și aceasta este o problemă foarte serioasă. În același timp, rușii nu studiază suficient de detaliat condițiile de creditare, ceea ce ulterior regretă, pentru că în procesul de deservire a împrumutului, aceștia „întâmpină capcane” ale plăților suplimentare și ale termenilor contractului de împrumut. Structura plăților împrumutului este prezentată schematic în diagramă.

Structura plăților conform contractului de împrumut

În cazul în care împrumutatul încearcă să citească cu atenție textul contractului de împrumut, el va putea găsi clauze relevante tipărite cu litere mici, asupra cărora reprezentanții băncii nu au atras atenția clientului atunci când solicită împrumutul. Putem spune cu siguranță că ascunderea costului real al împrumutului prin ascunderea plăților suplimentare este un fel de truc folosit pentru a atrage clienți.

Astfel, una dintre cele mai importante probleme în împrumutul de consum este că un potențial împrumutat nu este întotdeauna capabil să studieze cu atenție și să înțeleagă în mod independent termenii contractului de împrumut.

În loc să aplici pentru un împrumut expres, să zicem, la 10% pe an plus plăți suplimentare ascunse (rezultatul este aproape 50% din împrumutul luat pe un an), este mult mai profitabil să contactezi o bancă care oferă 20% pe an. și nu necesită plăți suplimentare. De regulă, clientul alege o dobândă declarată mai mică (10% pe an) și va solicita un împrumut direct la punct de vânzare, va ajunge să accepte oferta mai proastă.

Multe instituții de credit își prezintă clienții detaliile contractului de împrumut numai după ce împrumutul a fost eliberat.

Este puțin probabil ca astfel de clienți să profite din nou de rata scăzută a dobânzii și de oportunitatea înregistrare rapidăîmprumut. Acest fenomen, desigur, subminează încrederea publicului în instituțiile de credit.

Pentru o analiză obiectivă cuprinzătoare, este necesar să se efectueze calcule matematice suplimentare, deoarece În prezent, rata dobânzii la împrumut anunțată în publicitate își pierde rolul de ghid pentru potențialii debitori. Drept urmare, băncile lasă clienții în pace cu reclame agresive pentru creditarea de consum, ceea ce nu poate fi înțeles rapid de o persoană care nu are mult timp liber și abilități matematice bune.

În plus, o problemă la fel de importantă este că fenomenul de concurență neloială se observă în prezent pe piața creditelor personale, adică. băncile care oferă împrumuturi populației în condiții mai favorabile pierd potențiali clienți din cauza concurenților lipsiți de scrupule care oferă informații publicitare părtinitoare care nu dezvăluie costul real al produsului de credit.

Deocamdată, băncile comerciale au posibilitatea de a-și dicta condițiile consumatorilor și de a stabili dobânzi mari. Dar, în curând, competitivitatea, o luptă dură pentru fiecare client și însăși oportunitatea de a rămâne și de a se dezvolta pe piața de creditare cu amănuntul vor depinde de capacitatea băncii de a-și stabili propria politică de preț și, prin urmare, de capacitatea de a lucra cu împrumuturi problematice.

O altă problemă foarte importantă în creditarea de consum este ponderea tot mai mare a neîndeplinirii obligațiilor de plată. Deja, numai conform statisticilor oficiale, ponderea creditelor problematice în portofoliile băncilor este în medie de 1,3%. Potrivit datelor neoficiale, nivelul real al datoriei problematice la unele bănci ajunge la 5-6% din portofoliul de credite. Trebuie remarcat faptul că acești indicatori nu se aplică creditării ipotecare.

Unul dintre principalele motive pentru acest nivel al datoriei problematice (destul de ridicat) este că îmbunătățirea metodelor și sistemelor de evaluare a riscurilor în băncile rusești nu ține pasul cu dezvoltarea pieței în creștere rapidă. Prin urmare, băncile aleg adesea următorul „mod de a trata” datoriile problematice - ratele de nerambursare existente și așteptate la împrumuturi acoperă dobânzile, comisioanele și tarifele foarte mari ale acestor produse.

Mai multe despre subiectul 3.1. Probleme ale creditării de consum în stadiul actual:

1. Capitolul 2. Creditul de consum în stadiul actual.
2. Sistem modern de creditare de consum în Federația Rusă
3. 1.3 Situația actuală a pieței creditelor de consum
4. Capitolul 3. Probleme ale creditării de consum și modalități de rezolvare a acestora
5. 1.3. Probleme juridice ale combaterii terorismului maritim în stadiul actual
6. Probleme de reglementare legală a activității criminalistice în stadiul actual
7. Capitolul 1 PROBLEME CONCEPTUALE ALE IMPLEMENTĂRII POLITICII MONETARE ÎN ETAPA ACTUALĂ
8. Probleme juridice de combatere a agapelor ilegale împotriva transportului maritim în stadiul actual
9. § 2. Funcțiile Băncii Centrale a Federației Ruse în stadiul actual de dezvoltare a statului rus: principalele probleme de înființare și implementare
10. § 1. Conceptul de subcultură penală modernă a condamnaţilor; cauzele și condițiile sale în stadiul actual
11. 14. Mecanism modern de creditare. Organizarea creditării pe termen scurt
12. Vasiliev Evgheni Valerievici. MECANISMUL DE REGLEMENTARE ADMINISTRATIVĂ ȘI JURIDICĂ A COMPLEXULUI PETROLII ȘI GAZELOR DIN RUSIA: probleme de îmbunătățire în stadiul actual. Disertație pentru gradul de candidat în științe juridice. Moscova 2018, 2018

- Dreptul de autor - Advocacy - Drept administrativ - Proces administrativ - Drept antimonopol și concurență - Proces de arbitraj (economic) - Audit - Sistem bancar - Drept bancar - Afaceri - Contabilitate - Drept proprietate - Drept și administrație de stat - Drept civil și proces - Circulație drept monetar , finante si credit - Bani - Drept diplomatic si consular - Drept contractual - Dreptul locuintei - Drept funciar - Drept electoral - Dreptul investitiilor - Dreptul informatiei - Proceduri de executare - Istoria statului si dreptului - Istoria doctrinelor politice si juridice - Dreptul concurentei - Constitutional drept - Drept corporativ - Criminalistica -

În prezent, țara noastră se confruntă cu o dezvoltare rapidă a pieței de creditare de consum. Volumul împrumuturilor acordate persoanelor fizice continuă să crească, în ciuda faptului că multe organizații de credit încearcă în toate modurile posibile să ascundă costul real al împrumutului de către debitorul potențial în etapa de completare a cererii de împrumut. Băncile, atunci când își fac publicitate produselor de împrumut, nu dezvăluie informații complete despre ratele dobânzilor efective percepute pentru utilizarea unui împrumut, comisioane și alte plăți suplimentare ascunse la împrumut.

În întreaga țară, în ultimii trei ani, volumul creditării de consum a crescut de 6,8 ori, în timp ce activele totale ale băncilor au crescut de numai 2,4 ori, iar portofoliul total de credite al băncilor doar s-a triplat. Datele prezentate confirmă faptul că în ultimii ani piața rusă de creditare de consum a cunoscut o creștere fără precedent și, potrivit experților, potențialul acestei piețe este departe de a fi epuizat, iar creșterea activă a creditelor de consum va continua încă o dată. doi-trei ani.

Cu toate acestea, starea pieței de credit de consum din Rusia creează o dublă impresie. Pe de o parte, recunoașterea tot mai mare de către populație a beneficiilor utilizării creditelor de consum nu poate decât să se bucure. Pe de altă parte, lipsa unei reglementări legislative suficiente în acest domeniu creează anumite riscuri pentru stabilitatea pieței.

În Rusia modernă, pe fundalul reformelor care au avut loc în structura economică și socială a țării, populația a dezvoltat nevoia de a utiliza astfel de instituții juridice civile care ar putea ajuta la satisfacerea intereselor primare, în primul rând ale celor săraci. Printre astfel de instituţii atenție deosebită solicită instituirea creditării de consum, care poate servi ca mijloc de atragere a creditelor pentru implementarea diferitelor proiecte sociale, în special în sectorul locativ.

Principalul instrument al creditării de consum este ipoteca. Practică străină utilizarea creditelor ipotecare ca modalitate de garantare a obligațiilor și o serie intreaga materialele publicate de cercetătorii ruși arată că structura colaterală în sine, ca orice altă structură juridică, nu poate provoca o revigorare economică, un aflux de investiții, îmbunătățirea infrastructurii sociale, creșterea ocupării forței de muncă și atingerea altor obiective similare vitale pentru viața economică și socială oricărei țări. , dacă nu sunt folosite instrumente legale de încredere pentru a-l implementa, permițând creditorilor și debitorilor să se simtă protejați din punct de vedere legal.

Ce poate rezulta din insuficienta reglementare guvernamentală Aceste relații sunt evidențiate de recenta criză a „împrumuturilor” din Coreea de Sud și Hong Kong, unde toată lumea putea deschide mai multe conturi de credit și rambursa unele împrumuturi în detrimentul altora. Exemplele acestor țări ar trebui să alerteze participanții noștri de pe piață și să-i împingă la anumite concluzii.

Cercul Nerezolvate probleme juridice legate de creditarea de consum este destul de largă. Aceasta include lipsa unei legislații speciale, un mecanism complex de implementare a angajamentului, precum și o serie de alte probleme juridice.

Din punctul de vedere al băncii, pot fi identificate următoarele probleme principale ale creditării de consum.

1. Istoricul creditelor.

Banca trebuie, de asemenea, să elimine imediat debitorii fără scrupule care au contractat împrumuturi mai devreme și nu au putut să le ramburseze în mod corespunzător.

Agențiile de aplicare a legii au înregistrat deja cazuri de fraudă asociate cu obținerea unui împrumut cu amănuntul. Escrocii folosesc manechine sau pașapoartele lor pentru a obține în mod repetat împrumuturi pe care inițial nu intenționează să le ramburseze. Bunurile achiziționate sunt vândute, iar următorul împrumut este luat de la o altă organizație. Mai mult, în absența unui sistem de birou de credit, băncile nu pot urmări astfel de debitori.

Pe termen lung, lipsa istoricului de credit pe termen lung duce, de asemenea, la împrumuturi necontrolate unui debitor în mai multe bănci, ceea ce poate provoca o criză de „supracreditare”. Nu putem decât să sperăm că legea privind istoriile de credit va apărea în viitorul apropiat.

2. Utilizarea intenționată a împrumutului.

Să presupunem că o bancă emite un împrumut pentru educație unui debitor în speranța că acest lucru îl va ajuta să-și crească veniturile și să ramburseze creditul la timp cu dobândă. Cu toate acestea, împrumutatul folosește împrumutul primit pentru achiziționarea de aparate electrocasnice. Într-o astfel de situație, banca nu are capacitatea de a controla utilizare prevăzutăîmprumuta și influențează în mod adecvat debitorul.

3. Acțiune civilă și urmărire penală.

Depunerea unei reclamații împotriva unui consumator este puțin probabil să aibă perspective prea mari pentru bancă, având în vedere timpul petrecut de avocați, cheltuieli judiciare, costurile de executare act judiciar, care poate depăși mărimea împrumutului în sine. Această problemă este legată atât de lentul general al sistemului judiciar cât și sistem executiv, precum și cu dificultățile obiective ale procedurilor judiciare și ale executării silite împotriva persoanelor fizice din țara noastră (din cauza veniturilor reduse, a proprietății insuficiente, a absenței unui debitor etc.).

Băncile, într-o serie de cazuri, rezolvă problema necinstei clienților lor nu prin inițiere actiune civila, și folosind resurse serviciu propriu securitate și oportunități de cooperare cu agențiile de aplicare a legii. Această abordare se dovedește adesea a fi eficientă, deoarece perspectivele de urmărire penală (articolul 159 din Codul penal al Federației Ruse „Frauda”) sunt de obicei văzute de împrumutat ca fiind neatractive.

În ciuda faptului că garanția este una dintre cele mai populare forme de securitate obligații de credit, mecanismul de implementare a garanțiilor este un proces destul de complex și incomod. Potrivit actualului Cod civil, înregistrarea unui gaj bunuri mobile(inclusiv o mașină) nu este furnizată. Aceasta înseamnă că, după ce a gajat mașina la bancă, un împrumutat fără scrupule o poate vinde sau ipoteca din nou, cu o oarecare ingeniozitate. Din păcate, înapoi la mai devreme sistemul actualînregistrarea gajului vehicule neașteptată în viitorul apropiat.

Banca se va confrunta, de asemenea, cu o serie de dificultăți în stadiul executării silite și vânzării garanției. Vânzarea proprietății gajate trebuie efectuată la licitație publică (articolele 349 și 350 din Codul civil al Federației Ruse). Vânzarea garanției pe bază de comision, din păcate, nu este prevăzută de curent Cod civil. Costul organizării executării silite a bunului gajat poate fi astfel comparabil cu valoarea proprietății în sine. Și chiar și asta remediu eficient garantarea obligațiilor ca garanție nu este, în practică, atât de convenabilă pentru creditor.

Să caracterizăm problemele care apar în împrumutul de consum din punctul de vedere al împrumutatului.

1. Transferul riscului.

În această etapă, băncile au rezolvat problema propriilor riscuri juridice destul de simplu: și-au transferat riscurile către consumatori prin creșterea ratelor dobânzilor pentru utilizarea creditelor. Cu cât riscurile sunt mai mari, cu atât ratele la împrumut sunt mai mari. Cu toate acestea, în viitorul apropiat ne așteptăm la o luptă mai dură pentru consumatori, ceea ce va impune băncilor să scadă ratele la împrumut.

2. Informarea împrumutatului.

Adesea băncile recurg la un sistem complex de calcule a dobânzii, din care împrumutatul nu poate calcula costul real al împrumutului. Ulterior, se dovedește că împrumutul s-a dovedit a fi mult mai scump decât se aștepta împrumutatul.

3. Produs de proastă calitate.

Bunurile achiziționate pe credit s-au dovedit a fi de proastă calitate. Returnarea sau schimbarea unor astfel de bunuri este reglementată de Legea „Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului”. Ce să faci cu împrumutul? Contractele de împrumut nu conțin întotdeauna răspunsul la această întrebare.

4. Condiții contractuale pentru debitor.

Un contract de împrumut de consum este un contract de adeziune. Banca folosește forme pe care le-a dezvoltat, în care împrumutatului i se atribuie un rol relativ dezavantajos. Este benefic ca banca să primească dobândă, iar libertatea excesivă a împrumutatului este dezavantajoasă. Prin urmare, împrumutatul este privat de posibilitatea de a rambursa împrumutul anticipat sau de a cere rezilierea contractului de împrumut.

Astfel, în urma analizei, devine clar că în domeniul creditării de consum există o serie de probleme juridice. Aceste probleme sunt asociate cu insuficiența cadrul de reglementare, lipsa necesarului practica de aplicare a legii, precum și cultura încă scăzută a creditării de consum către populație.

Cu toate acestea, practica băncilor rusești în acest domeniu servicii financiare dă o oarecare speranță că aceste probleme sunt temporare și vor fi rezolvate în viitorul apropiat. După cum sa menționat deja, există munca legislativă crearea cadrului de reglementare necesar - legea „Cu privire la creditarea de consum” și legea „Cu privire la birourile de istorie de credit”. Banca Centrală depune eforturi și pentru îmbunătățirea cadrului de reglementare în domeniul creditului de consum.

Rata de creștere a volumului creditelor de consum în Rusia sugerează o creștere a încrederii publicului în produsele de credit. De asemenea, băncile înșiși acumulează experiență pozitivă. Se poate spera că acești factori vor duce la crearea unei piețe stabile de credit de consum în Rusia în următorii ani.