Permiterea recunoașterii insolvenței financiare a persoanelor fizice, au fost puse în vigoare la 1 octombrie 2015.
În ciuda prescripției de modificări, încă nu toți cetățenii înțeleg ce este falimentul persoanelor fizice, cum este benefic și cum decurge. această procedură in 2019.
Vom încerca să învățăm cât mai multe în detaliu totul despre falimentul persoanelor fizice: pornind de la semnele acestuia și terminând cu consecințele acestei proceduri.
Cu cuvinte simple despre acest proces complex
Falimentul unei persoane este un proces, al cărui rezultat este recunoașterea unei persoane ca fiind insolvabilă. După ce i-a atribuit unui cetățean statutul de faliment, instanța îl eliberează de obligații, dar în același timp impune unele restricții - acestea vor fi discutate puțin mai târziu.
Este de remarcat faptul că falimentul nu permite cetățenilor să scape de toate tipurile de datorii. Dar cu ajutorul acestei proceduri, poți rezolva foarte eficient problema împrumuturilor „nesustenabile”.
Konstantin Loginov, avocat
Astfel, răspunsul la întrebarea ce este falimentul unui individ este destul de simplu - este o oportunitate de a scăpa de datorii neperformante pentru totdeauna.
Iar odată cu lansarea la timp a procedurii de recunoaștere a insolvenței financiare, cetățeanul mai are șansa de a rămâne în statutul de împrumutat respectabil.
Cine este eligibil pentru faliment?
Persoanele fizice cu domiciliul pe teritoriu au dreptul de a-și declara insolvența Federația Rusă. Dar dacă cetățenii Federației Ruse pot da faliment fără dificultăți inutile, atunci în ceea ce privește străinii, nu totul este atât de simplu.
În primul rând, nerezidenții țării trebuie să aibă un permis de ședere, iar în al doilea rând, perioada de ședere în Rusia trebuie să fie de cel puțin 10 ani.
Întrucât procedura de declarare a insolvenței pentru acesta din urmă este complexă, această problemă ar trebui lăsată în seama specialiștilor. Ar fi bine să încercăm să aflăm totul despre falimentul persoanelor care sunt cetățeni ai Federației Ruse.
Deci, pentru a deveni faliment, o persoană trebuie să îndeplinească și o serie de condiții:
- Să nu aibă o condamnare restante pentru infracțiuni săvârșite de acesta în domeniul securității economice.
- Să nu fie urmărit penal sau să responsabilitatea administrativă pentru încercări de a face procedura de faliment deliberată sau fictivă.
- Nu te angajezi abateri administrative conducând la deteriorarea sau distrugerea proprietății altuia.
- De asemenea, falimentul este imposibil dacă o persoană a fost deja declarată falimentară, iar 5 ani de la data de hotărâre nu a trecut.
- Sau dacă debitorul a trecut prin procedura de restructurare în urmă cu mai puțin de 5 ani.
De unde știi șansele tale de a fi declarat insolvabil financiar? Centrul de Soluții Juridice oferă serviciile avocaților care știu totul despre falimentul persoanelor fizice. Specialiștii vă vor analiza situația financiară și vor dezvolta o strategie optimă de interacțiune cu creditorii.
Când o persoană devine falimentară?
Nu sunt atât de multe condiții care să permită unui cetățean să înceapă procesul propriului faliment.
În principiu, există o singură condiție - este incapacitatea de a îndeplini pe deplin obligațiile de datorie asumate anterior față de creditori.
Mai mult, pentru a declara faliment, nu este deloc necesar să aștepți momentul în care nu va mai fi nimic de plătit împrumuturile.
Dacă există toate condițiile prealabile pentru deteriorarea situației dumneavoastră financiare în viitor (din punct de vedere legal, aceasta se numește previziunea falimentului), atunci este mai bine să nu agravați relațiile cu creditorii, ci să începeți în avans procesul de recunoaștere a insolvenței.
Mai mult, Legea nr. 127-FZ nu numai că permite acest lucru, dar îl recomandă.
În cazurile descrise mai sus, un cetățean are dreptul de a iniția procesul de faliment.
Dar legea definește opțiuni atunci când înregistrarea insolvenței este responsabilitatea unui cetățean.
Sau creditorii sau autoritatea fiscală o vor face pentru el.
Astfel de cazuri includ:
- Suma totală a datoriilor este mai mare de 500 de mii de ruble.
- Întârziere la plata împrumutului mai mare de 3 luni.
- Neîndeplinirea la timp a obligațiilor datoriei. Dacă, conform graficului stabilit de bancă, perioada de rambursare a creditului a expirat deja, dar datoria în sine nu a fost încă rambursată de către cetățean.
Este important de reținut că, dacă cererea este depusă de creditori, atunci debitorul va pierde dreptul de prioritate de a alege SRO al managerilor financiari. Și dacă faptele de obținere ilegală a unui împrumut sunt stabilite în instanță, atunci rezultatul procedurii nu va fi în întregime plăcut pentru el: debitorul va fi privat de proprietatea sa, dar partea restante a datoriilor nu va fi radiată din l.
Pe baza acestui fapt, nu ar trebui să agravăm relațiile cu creditorii, iar în cazul unor dificultăți financiare, este mai bine să vă ocupați în avans de problema recunoașterii insolvenței. Da, și ei înșiși institutii de credit atitudinea faţă de falimentari este mult mai loială decât faţă de neplătitori la împrumuturi.
Dar pentru majoritatea cetățenilor, o cunoaștere a ceea ce este falimentul unui individ nu este atât de mult. De asemenea, este important să poți întocmi corect o cerere, precum și să colectezi rapid documentele necesare.
Cum poate un cetățean să se declare falimentar?
De remarcat imediat că, în baza modificărilor aduse Legii nr. 127-FZ, procesul de faliment antreprenor individualși indivizi combinați într-o singură procedură. De aici rezultă că, declarându-se în stare de faliment, o persoană dă simultan faliment ca antreprenor individual.
Pentru a începe procedura, trebuie să întocmiți și să depuneți o declarație de revendicare. Se depune la Curtea de Arbitraj care actioneaza la locul de resedinta al reclamantului, dar, in ultima solutie, se depune și la locul de reședință permanentă, locul ultimei înmatriculări a unui cetățean.
Depunerea unei reclamații se realizează în mai multe moduri: personal, prin reprezentant, prin poștă, prin internet (pe site-ul Curții de Arbitraj).
Cum să depuneți o cerere de faliment
Nu există un formular de revendicare legal. Există doar o serie de recomandări pentru completarea acestuia, inclusiv una ar trebui să fie ghidată de articolul 131 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse.
Prin urmare, următoarele informații ar trebui să fie reflectate în revendicare:
- Nume si adresa autoritatea judiciară la care se face cererea.
- Detalii solicitant. Acestea includ numele complet, datele de contact, informații despre locație (locul de reședință), datele pașaportului.
- Dacă cererea este depusă de reprezentantul legal al debitorului, atunci sunt indicate detaliile reprezentantului.
- Sunt indicați creditorii cetățeanului (numele și adresa acestora). Dacă persoanele fizice acționează în calitate de creditori, atunci trebuie indicate numele lor complet și datele pașaportului.
Ultima actualizare aprilie 2019
De regulă, cetățenii cad în capcanele datoriilor legându-se cu împrumuturi și împrumuturi. Și tot mai des, trecând prin opțiunile de economisire, afirmăm că cea mai bună cale de ieșire din situație este să te declari pur și simplu în faliment și să nu plătești creditul. Este chiar atât de ușor? Să ne dăm seama.
De unde să începem - evaluarea situației
Esența scenei: determina corect necesitatea falimentului
Unde sa încep? În primul rând, trebuie să aflați dacă există semne de faliment al unui cetățean și apoi vă puteți întreba: cât de profitabil este și dacă consecințe negative? În așteptarea insolvenței aparente, apar trei situații:
- Obligația de a declara faliment a ajuns la scadență atunci când sunt disponibile datorii de la 500.000 de ruble. neplătită de mai mult de o lună;
- Aveți dreptul să vă declarați lipsa de speranță financiară. Debitorul poate avea un astfel de drept în legătură cu datorii de orice mărime. Este important ca debitorul să nu aibă nimic de plătit (nu sunt suficiente proprietăți, bani etc.) și nu există surse de venit (salarii mari, proiecte de afaceri, alte încasări financiare) care să poată închide datoria la împrumut în viitorul apropiat. ;
- Nu există niciun motiv pentru a introduce o procedură. Acest lucru se întâmplă atunci când activele disponibile (sau a căror primire este așteptată de la o zi la alta) ale debitorului este mai mare decât valoarea datoriilor.
Toată lumea caută un beneficiu pentru sine, străduindu-se să anuleze toate datoriile cât mai fără durere posibil.
De exemplu, dacă suma datoriei depășește semnificativ valoarea proprietății debitorului, atunci acest lucru este benefic. Si daca valoare de piață proprietatea este mare si mult mai mult decât suma datorie, atunci cetăţeanul va fi într-o poziţie mai proastă după declararea falimentului. deoarece imobilul se va vinde la un pret mic (vezi).
Situația clasică în care falimentul este la îndemână este de a te despărți de o cantitate mică de bunuri personale, achitând delincvența la credite mari, fără planuri de activitate comercială și iluzia de a obține credite tentante în următorii ani.
Alegerea managerului financiar
Esența scenei: alege un manager competent și loial
Deci, ați decis să vă declarați falimentar la împrumuturi, apoi instrucțiunile pas cu pas ar trebui să înceapă cu alegerea unei persoane care vă va ajuta în acest sens. Managerii financiari (denumiti in continuare si - FI, management financiar, manager) sunt membri ai asociatiilor managerilor de arbitraj (denumite in continuare - SRO). Există multe astfel de organizații. Puteți alege absolut orice membru din absolut orice SRO. Este de dorit să existe recomandări cu privire la candidatura legii financiare. Nu strica sa te intalnesti mai intai cu el si sa discuti in detaliu strategia viitoare si cateva detalii.
Colectarea documentelor
Esența scenei: colectați un pachet complet de documentație - baza pentru introducerea procedurii
Înainte de a merge în instanță, trebuie să vă pregătiți temeinic. Aproape toată pregătirea se rezumă la colectare documente necesare. Pachetul standard este:
- Cerere de faliment- cel mai important lucru în ea este să se confirme existența condițiilor de inițiere a unui caz (model de cerere);
- Anexă la cerere- o listă exhaustivă prevăzută de art. 213.4 din Legea „Cu privire la insolvență (faliment)” (pentru mai multe detalii despre anexele la cerere);
- Chitanță pentru plata taxei de stat la rata de 6000 de ruble. Detalii pot fi găsite pe site-ul instanței de arbitraj, unde va fi analizat cazul.
- Chitanța de depozit arbitral(unde se va depune cererea) bani pentru plata muncii managerului financiar in suma 10 000 de ruble. Detalii despre contul de depozit pot fi găsite pe site-ul oficial al arbitrajului sau personal de la personalul biroului judecătoresc.
Depunerea unei cereri la tribunal
Esența scenei: depune documentele la instanta dreaptaîn întregime
Falimentul poate fi declarat doar în instanță. Pachetul de documente colectat este trimis într-un singur exemplar către arbitraj situat în regiunea în care este înregistrat debitorul. Documentele pot fi trimise prin poștă (posta recomandată cu notificare) sau predate direct la sediul instanței.
Trimite altor persoane (bancă, oficiu fiscal, alți creditori, SRO, manager) informații sau cerere cu atașamente nu sunt necesare.
Dacă un cetățean este un antreprenor individual, atunci se poate solicita arbitraj după 15 zile de la data publicării unui anunț de intenție de a da faliment pe resursa de internet EFRDYuL (registru federal unic al faptelor activităților persoanelor juridice).
Examinarea cererii în cadrul ședinței
Esența scenei: se fundamentează și se dovedește prezența semnelor de insolvență și se începe procedura
Nu mai devreme de 15 și nu mai târziu de 90 de zile, se examinează pachetul de documente acceptat de instanță. Procedura are loc în cadrul unei audieri sub îndrumarea unui arbitru. Este necesară participarea cetățenilor.
Principala întrebare de pe ordinea de zi: este debitorul în măsură să plătească împrumuturile?
Solicitantul trebuie să arate că are deja o datorie nelegală la împrumut (certificat de la bancă privind starea decontărilor, aviz de întârziere, decizie de colectare a creanței etc.), pe care nu o poate plăti din lipsă de bani (concedat). de la serviciu, fără succes activitate antreprenorială etc.) și nu există nicio modalitate de a achita datoria prin măsuri extreme, de exemplu, să vă vindeți toată proprietatea (din moment ce astfel de active sunt mai puține decât datoria).
Dacă judecătorul poate fi convins, atunci se naște o hotărâre privind introducerea restructurării (vezi restructurarea datoriilor). Dacă acest lucru nu este posibil, atunci cetățeanul este declarat în faliment înaintea băncii și se desemnează vânzarea bunurilor debitorului.
Se stabilește și data finală a procedurii de faliment, se aprobă candidatura directorului financiar și altele probleme procedurale(în funcție de circumstanțele specifice ale cazului).
Publicarea informațiilor privind falimentul
Esența scenei: să publice informații despre caz în mass-media în timp util
Din momentul în care apare actul judiciar, managerul este inclus în faza activă. El este cel care se ocupă de publicarea datelor necesare, coordonează creditorii, colectează informații despre proprietate, oferă rapoarte la adunare și la arbitraj etc. (vezi despre atribuțiile managerului financiar).
Dezvăluirea informațiilor despre procedura de faliment este un pas obligatoriu. În termen de 3 zile lucrătoare, se afișează scurte informații despre numirea restructurării și/sau vânzării proprietății (despre hotărârea judecătorească, despre debitor, despre administrator, despre procedura care se introduce, despre un alt eveniment etc.):
- în ziarul Kommersant (costul mediu al unui anunț este 8500 r.)
- și pe site-ul EFRSB (registrul federal unificat al informațiilor privind falimentul) - preț aproximativ 350 r.
Alte publicații obligatorii (despre adunarea creditorilor, despre anularea planului de restructurare, despre actele judiciare, despre finalizarea falimentului etc.) sunt disponibile doar pe site.
Costurile reclamelor sunt suportate de cetățean, în timp ce FI se ocupă de chestiuni procedurale.
Creantele creditorilor
Esența scenei: reducerea sumelor datoriilor prezentate, împiedicarea participării băncilor și a altor creditori în cauză
Băncile și alți creditori, în termen de 2 luni de la anunț, își pot depune creanțele împotriva cetățeanului în cadrul unui caz de faliment. Dacă această perioadă este ratată (și nu este restabilită din motive întemeiate), atunci creanțele împotriva debitorului de la astfel de creditori nu sunt acceptate. Se poate presupune că datoria a fost anulată.
Creanțele sunt luate în considerare în arbitraj cu participarea băncii (alți creditori), a managerului și a cetățeanului. Acesta din urmă poate obiecta la datoriile declarate dacă acestea sunt ilegale, restante, supraevaluate etc. Un cetățean își poate anula drepturile în același mod ca și în cazul unei instanțe ordinare.
Rezultatul procesului este:
- Recunoașterea creanței băncii(alți creditori) legale și să-l includă în registrul creanțelor creditorilor. Din acel moment, banca devine creditor în faliment. Aceasta înseamnă că noul participant în cauză are dreptul de a conta pe rambursarea datoriei în mod procedural;
- Respingerea pretențiilor. În acest caz, creditorul este eliminat din numărul solicitanților de compensare bănească pentru datoria sa. Acest lucru se întâmplă chiar și atunci când datoria a existat efectiv. Motivul unui astfel de incident îl constituie unele nuanțe legale sau o proastă pregătire pentru cazul avocaților băncii.
- Recunoașterea parțială a datoriilor. De regulă, arbitrajul poate reduce dobânzile calculate incorect, amenzile excesive etc.
Prima adunare a creditorilor
Esența scenei: Evaluați starea de spirit, planurile băncilor și ale altor creditori. Analizați preliminar eficiența și profesionalismul managerului financiar
Acest eveniment este primul rezumat. Băncilor și altor creditori li se asigură:
- informatii despre starea de proprietate debitorul (ce fel de proprietate este acolo, unde se află, este suficient pentru decontări cu creditorii etc.);
- un raport cu privire la activitatea desfășurată de managerul financiar (ce s-a făcut pentru stabilirea proprietății, ce tranzacții ale debitorului au fost contestate, dacă au fost stabilite semne ale unuia fictiv, faliment intenționat ce fonduri au fost cheltuite și în ce scopuri etc.);
- o schiță a planului de restructurare, precum și critica acestuia (dacă planul a fost prezentat);
- o propunere de introducere a vânzării proprietății;
- alte aspecte procedurale.
Ședința este convocată și ținută de FI. Trebuie să aibă loc cel târziu 4 luni de cand hotărâre judecătorească in scop de afaceri. Printre cei prezenți se numără creditorii și debitorul. Apariția este la propria discreție, dar din moment ce acolo se rezolvă probleme care nu-i lasă indiferenți pe participanții la caz, toată lumea se străduiește să fie prezentă. Notificările trebuie transmise cel târziu in 14 zileînainte de eveniment. Informații suplimentare sunt postate pe site-ul FRSIB. Repartizarea pe cheltuiala debitorului.
Întâlnirea poate avea loc atât în direct, cât și în lipsă. Totul depinde de circumstanțele vieții și de cum decide FU. Cursul și rezultatele întâlnirii sunt înregistrate.
Adunările creditorilor pot fi convocate în mod repetat pentru a decide probleme importante, inclusiv:
- aprobarea acordului de reglementare;
- anularea, modificarea planului de restructurare;
- recunoașterea unui cetățean ca faliment definitiv și numirea unei vânzări de proprietate;
- si alte probleme.
Plan de restructurare, execuție a planului
Esența scenei: Opriți creșterea datoriilor, dezvoltați un program convenabil de rambursare a datoriilor și închideți cu calm întârzierea
- În primul rând, debitorul întocmește un plan special de restructurare, care, de fapt, este un grafic detaliat al decontărilor cu creditorii (unde se indică cui, când, în ce sumă și din ce fonduri (datorită ce) se va face rambursarea ).
- Proiectul de plan (brillon) este înaintat FI. Și managerul îi dă deja o mișcare. Oricine poate depune un proiect de plan: atât debitorul, cât și banca și alți creditori. Dar mai des o face debitorul, pentru că știe mai bine de ce este capabil.
- În continuare, la ședință (de obicei la prima ședință), creditorii discută despre proiect, cu dreptul de a face propriile ajustări. În cele din urmă, votul general ideea debitorului este fie aprobată, fie respinsă.
- Planul convenit trebuie apoi să treacă un „test de rezistență” în arbitraj. Instanța are competențe largi de a pirata brillonul dacă există încălcări ale legii.
- În unele situații, instanța, dimpotrivă, acționează ca un „pai salvator” atunci când aprobă un plan respins, contrar părerii creditorilor. O astfel de întorsătură a evenimentelor este posibilă atunci când un cetățean a prezentat planuri bune și sănătoase din punct de vedere economic, iar acestea sunt mult mai profitabile decât să vândă tot ce are debitorul pentru sufletul său.
- Aceasta este urmată de faza de implementare a planului. Acest lucru poate dura cel mult 3 ani (mai mult decât nu permite legea).
- La sfârșitul etapei, cu cel puțin o lună înainte de expirarea planului, managerul întocmește un raport privind starea decontărilor și îl trimite participanților la proces. Coarda finală este luarea în considerare a rezultatelor implementării planului într-o ședință de judecată. În cazul în care judecătorul constată faptul că este buna-credință a cetățeanului și absența creanțelor din partea băncii și a altor creditori. Cu aceasta, falimentul încetează, iar cetățeanul intră în viața obișnuită.
Vânzarea proprietății
Esența scenei: vinde active și anulează datorii neplătite integral
Dacă debitorul nu a putut îndeplini promisiunile de restructurare a datoriilor sau nu a depus un astfel de plan la instanța băncii și la alți creditori, precum și în alte cazuri statutar, atunci calculele se fac pe cheltuiala vânzării bunurilor pe care le are.
Arbitraj în mod independent (sau la cererea lui creditorii de faliment) se pronunță asupra vânzării la următoarea ședință de judecată, atunci când există motive adecvate pentru aceasta. Aceasta înseamnă că o persoană este un faliment necondiționat cu toate ecourile legale (nu există drepturi asupra proprietății sale, eticheta de insolvabil este suspendată etc.).
În termen de 1 zi de la actul judiciar, debitorul oferă FI toate cardurile bancare și rapoartele (la cererea legii financiare) informații despre bunurile sale (lucruri, drepturi de proprietate etc.).
Din acest moment, managerul administrează toate bunurile unui cetățean.
Singurele excepții sunt unele lucruri (singura locuință, haine, hiena și obiecte personale, bani în sumă care nu depășește nivelul de existență etc.). Totodată, trebuie să știți că gajul nu va interfera în niciun fel cu procedura, prin urmare debitorul și ipoteca vor fi declarate falimentare fără probleme.
Ca parte a vânzării, el colectează informații despre proprietate, întocmește un inventar și îl evaluează (pe cont propriu sau prin forța evaluatorilor). După aceea, înaintează instanței informațiile culese și un proiect de vânzare a lucrurilor debitorului. Cu această ocazie, arbitrajul va emite o hotărâre specială, prin care se aprobă întreaga procedură de vânzare (condiții, formă de licitație, cost inițial etc.).
Înstrăinarea bunurilor restanțelor se realizează și de către administrator însuși sau prin licitație. Totodată, nu este permisă inițiativa specială, deoarece banca și alți creditori pot solicita un raport de la autoritatea financiară (se pot adresa acesteia cereri, se convoacă ședințe cu această ocazie etc.). La urma urmei, acțiunile sale pot face obiectul unei plângeri în arbitraj.
Pe măsură ce proprietatea este vândută, datoriile se rambursează în ordinea stabilită de lege.
Pe baza rezultatelor vânzării (atunci când proprietatea se epuizează sau toate datoriile sunt închise), managerul financiar depune un raport generalizat instanței. După ce l-am revizuit, arbitru emite un document la finalizarea vânzării. Din acest moment, cetățeanul este eliberat de povara datoriilor, chiar dacă băncile au datorii restante.
Revizuirea restructurării datoriilor și a cedării proprietății
Esența scenei: dovedesc că cetăţeanul a fost cinstit şi a dat totul pentru a acoperi restanţele
Bancherii plini de compasiune sau alți creditori, care suspectează că un cetățean în timpul restructurării sau vânzării a ascuns sau a luat de partea recuperatorilor bunurile lor, se pot plânge instanței. Și dacă acest lucru se dovedește a fi adevărat, atunci judecătorul reia procedura și declară din nou cetățeanul insolvabil. Datoriile anulate anterior sunt reanimate (în partea restante) și trebuie plătite.
Din acel moment, se atribuie o implementare. Managerul contestă tranzacțiile ilegale, introduce proprietăți ascunse în patrimoniul falimentului, o vinde, încercând să închidă datoria rămasă.
Viața după faliment
Esența scenei: începe viața de la o frunză nouă
Ne-am dat seama cum să vă declarați falimentar și acum este clar că întregul scop al falimentului se rezumă la capacitatea de a plăti fără durere și fără urmă băncile și alți creditori.
Dacă restructurarea a fost suficientă pentru achitarea datoriilor, atunci după finalizarea ei, cetățeanul, ca și cum nimic nu s-ar fi întâmplat, continuă să trăiască, să facă planuri, să participe la activități monetare și altele. relaţiile economice. Dar cu câteva rezerve: în următorii 8 ani nu va putea reintroduce singur procedura de restructurare.
- în termen de 5 ani este imposibil să dai din nou faliment, iar dacă aceștia dau faliment forțat (la cererea băncii, impozit, etc.), atunci, după ce a vândut toată proprietatea, datoriile nu vor mai fi anulate complet;
- într-o perioadă de cinci ani, atunci când primiți noi împrumuturi și împrumuturi de la bănci, este necesar să vă raportați istoricul de faliment;
- trei ani următori nu pot fi în funcția sau organele de conducere ale persoanelor juridice;
- unele datorii raman valabile (pensie alimentara, vatamare corporala, jigniri personale etc.).
Dacă aveți întrebări despre subiectul articolului, nu ezitați să le întrebați în comentarii. Vă vom răspunde cu siguranță la toate întrebările în câteva zile. Cu toate acestea, citiți cu atenție toate întrebările și răspunsurile la articol, dacă o întrebare similară are un răspuns detaliat, atunci întrebarea dvs. nu va fi publicată.
Odată cu creșterea numărului de împrumuturi emise în Rusia, există și o creștere a valorii datoriei restante. Toate acestea au servit drept premise pentru necesitatea urgentă de a adopta o lege privind falimentul persoanelor fizice. Anterior, debitorul trebuia să facă din ce în ce mai multe credite noi pentru achitarea vechii datorii. Acest lucru nu a făcut decât să crească valoarea totală a obligațiilor de datorie, care s-au acumulat ca un bulgăre de zăpadă. Acum trebuie să știi doar să te declari falimentat la împrumuturi pentru a putea „sterge” legal aceste obligații.
Care este esența procedurii și care sunt caracteristicile acesteia
Falimentul este incapacitatea unui cetățean de a continua să facă plăți pentru impozite, împrumuturi și altele plăți obligatorii.
Doar până în 2015 entitati legaleși antreprenori individuali, dar acum acest drept este rezervat persoanelor fizice.
Condițiile necesare care trebuie îndeplinite pentru inițierea procedurii sunt descrise în Legea federală nr. 127. Ei includ:
- Prezența datoriilor pentru care perioada de colectare nu a expirat încă, în valoare de peste jumătate de milion de ruble;
- Durata minimă a perioadei de întârziere este mai mare de 3 luni la rând;
- Persoana nu are o sursă permanentă de venit, nu a fost tras anterior la răspundere pentru încercarea de a iniția un faliment fictiv.
Conform legii, există două tipuri de faliment: forțat și voluntar. Așadar, dacă împrumutatul găsește în sine semne de insolvență, acesta are dreptul să trimită o cerere la instanță în care solicită începerea unui dosar de faliment. Exact aceeași cerere poate fi depusă de creditorii săi.
O contestație personală la instanță este benefică, fie și numai pentru că o persoană va putea alege ea însăși un manager de arbitraj potrivit, care va ajuta la protejarea intereselor sale. Aceasta înseamnă că reprezentantul debitorului va monitoriza îndeaproape procedura de vânzare a proprietății la licitație și va controla procesul de calcul al creditelor, astfel încât să nu existe încălcări ale drepturilor clientului.
Ce proprietate, nici măcar în instanță, nu poate fi sechestrată pentru vânzare la licitație
Chiar înainte de începerea procedurii, trebuie să se înțeleagă clar că majoritatea bunurilor lichide ale debitorului vor fi vândute în vederea stingerii conturilor la creditori.
Totodată, legea prevede o listă a bunurilor care nu pot fi sechestrate. Include:
- Un teren cu o casă ridicată pe el sau un apartament în care locuiește o persoană, dar nu mai are imobil (cu excepția creditelor ipotecare, când apartamentul ipotecat va fi retras în orice caz);
- Ustensile de uz casnic: mobilier, vase, aparate de uz casnic, al căror preț este mai mic de 100 de mii de ruble, alte articole de uz casnic;
- Echipamente necesare pentru lucru;
- Animale, animale de companie;
- Alimente, articole de garderobă;
- Lemn de foc sau benzină, care sunt folosite pentru încălzirea spațiilor și gătit;
- Bani în cuantumul minimului de existență pentru fiecare membru al familiei împrumutatului;
- Câștiguri și premii
Pentru a vă declara falimentar, trebuie să respectați cu strictețe algoritmul de acțiuni.
Algoritm de acțiuni pas cu pas cum să vă recunoașteți insolvența
Mai întâi trebuie să stabiliți dacă există toate motivele de insolvență și să citiți cu atenție legea, care detaliază nuanțele procedurii. Pe baza rezultatelor litigiilor, o persoană poate fi declarată falimentară sau i se poate oferi soluții alternative la problemă.
Recunoașterea insolvenței este imposibilă fără un astfel de pachet de documente:
- O cerere care poate fi completată manual sau pregătită și tipărită;
- Documente care dovedesc existența datoriilor (chitanțele, contractele de împrumut etc.);
- Documente din care să rezulte incapacitatea de a îndeplini cerințele creditorilor (certificate de venit și absența acestora, extrase de cont bancar);
- Un extras din USRIP care dovedește că solicitantul nu este întreprinzător înregistrat;
- Lista cu numele tuturor creditorilor împreună cu valoarea datoriei pentru fiecare dintre ei;
- Un inventar al bunurilor împrumutatului și copii ale documentelor care dovedesc dreptul de a deține bunuri mobile sau imobile;
- Informații despre toate tranzacțiile cu acțiuni, imobile sau valori mobiliare efectuate în ultimii trei ani;
- Copie SNILS si TIN, contract de casatorie;
- Adeverință de la centrul de ocupare a forței de muncă, în baza căreia debitorul este recunoscut ca șomer;
Alte documente care vor ajuta la confirmarea cuvintelor despre falimentul unei persoane.
Lista documentelor este incompletă și instanța are dreptul de a solicita alte informații suplimentare în cazul în care informațiile primite nu sunt suficiente pentru a lua o decizie definitivă. Documentele pot fi predate personal sau trimise e-mail sau prin scrisoare recomandată cu o descriere a atașamentului.
Dacă se dovedește că activele unei persoane nu sunt suficiente pentru a acoperi întreaga sumă a datoriei față de creditori, este posibilă anularea legală a unei părți a datoriei. Acesta este un avantaj cheie al procedurii de faliment.
- Trimiterea unei cereri de faliment și a pachetului de documente mai sus descris către instanța de arbitraj;
- Inițierea unui caz și numirea unui manager financiar care să controleze evoluția cazului;
- Formarea unei liste (registru) a tuturor creditorilor care și-au declarat creanța;
- Pregatirea si crearea unui plan de actiune de restructurare. Dacă nu există un plan sau creditorii au refuzat să fie de acord cu restructurarea, persoana este declarată falimentară;
Toate activele sale lichide sunt vândute și se efectuează decontări cu creditorii. Dacă după aceea nu sunt suficiente fonduri pentru achitarea datoriilor, suma rămasă este anulată.
Cetăţeanul este sfătuit să angajeze singur avocat cu experientaîn domeniul dreptului, aceasta va minimiza riscurile de consecințe negative și va contribui la faptul că toată documentația pentru instanță va fi întocmită în conformitate cu reglementările aplicabile.
Trebuie să aplicați cu cerere și documente la instanța de arbitraj de la locul de înregistrare sau la locul respectiv resedinta reala. Dacă abordați procesul în mod responsabil, după ce ați colectat toate certificatele și extrasele, atunci va fi mult mai rapid să obțineți o decizie judecătorească.
Termenul de depunere la instanță cu cerere și acte este reglementat de lege. Este de dorit să faceți acest lucru în termen de 30 de zile din momentul în care împrumutatul a aflat despre problemele sale financiare.
Analiza detaliata a tuturor nuantelor procedurii de faliment
Prin lege, fiecare persoană care dorește să se declare falimentar are dreptul să întocmească singur documentele. Dar, în acest caz, poate fi problematic pentru o persoană fără experiență să înțeleagă complexitățile procedurii și să prezică posibilele dificultăți.
Imediat ce cererea cetăţeanului este admisă de către instanţă, se publică avizul de pornire a cauzei în acces deschis duplicarea în dosarul cauzelor judecătoreşti. Toți creditorii cărora acest împrumutat le datorează bani în această etapă își prezintă creanțele, trimițându-le instanței.
În cazul în care împrumutatul are obiecții la aceste pretenții (de exemplu, nu există documente care să ateste fapta datoriei, au expirat maximul admisibil de 3 ani termen de prescripție sau dacă datoria a fost integral rambursată), în această etapă are dreptul de a contesta pretenții nefondate.
Etapa următoare– întocmirea unui plan de restructurare a datoriilor, care necesită acordul fiecărui creditor. În procesul de restructurare se suspendă acumularea penalităților și a dobânzilor la datoriile restante, ceea ce dă dreptul cetățeanului la un fel de mică întârziere. Pentru a accepta un plan de restructurare, sunt studiate cu atenție informațiile despre angajarea debitorului și veniturile acestuia din ultimii ani. Dacă părțile ajung la un acord, acesta trebuie aprobat în timpul ședinței.
Ca parte a restructurării, pentru debitor se formează un nou program de rambursare a datoriei pe 3 ani. Pentru a trece la această etapă, o persoană va trebui să demonstreze că are suficiente venituri lunare pentru a efectua plăți lunare conform noului program.
Dacă, însă, clientul nu poate rambursa împrumuturile nici măcar după un program crunt, se ia decizia de a începe vânzarea activelor falimentului. În acest proces, trebuie respectate cu strictețe următoarele reguli:
- Pe durata examinării cauzei de faliment, debitorul însuși nu are dreptul de a dispune de niciunul dintre bunurile sechestrate. Acest lucru este permis numai managerului de arbitraj desemnat;
- Pentru a plăti creditorii, toate proprietățile trebuie vândute cu licitatie publica. Pentru a face acest lucru, managerul de arbitraj evaluează mai întâi valoarea tuturor activelor și determină prețul lor de piață;
- După licitație începe decontarea cu creditorii reclamanți, toate fondurile rămase sunt returnate debitorului. Dacă fondurile nu sunt suficiente, o parte din datorie este anulată.
La încheierea procedurii de faliment, directorul de arbitraj întocmește un proces-verbal, care este necesar în ordin judiciar aproba.
Care sunt consecințele pentru indivizi
Rezultatul inevitabil al procedurii este arestarea tuturor bunurilor debitorului pentru achitarea datoriilor, ceea ce face managerul de arbitraj.
În plus, primirea de către o persoană a statutului de faliment conduce la următoarele consecințe:
- Un cetățean este lipsit de dreptul de a contracta noi împrumuturi în următorii 5 ani, după această perioadă, la depunerea cererii, este obligat să indice că împotriva sa a fost derulată o procedură de faliment;
- Timp de 5 ani, nu are din nou dreptul de a iniția procedura de faliment, chiar dacă datorii se acumulează din nou;
- Nu se aplică în cazul falimentului raspunderea penala, dar conform legii, pe toată durata procedurii de faliment, călătoriile în afara Federației Ruse pot fi restricționate pentru el;
- Timp de 3 ani de la data licitației și vânzării bunului sechestrat, falimentarului îi este interzis să ocupe funcții de conducere în structuri de stat sau organizații private.
Dacă în proces proces judiciar părțile au ajuns la un acord sub formă de restructurare, atunci toate consecințele negative de mai sus pentru o persoană nu apar. Aceleași consecințe nu vor afecta membrii familiei falimentului.
Dacă împrumutatul este căsătorit legal și are proprietăți în proprietate fracționată cu un soț, atunci arest judiciar poate fi impusă numai asupra cotei ce revine debitorului conform actelor. Bunurile altor membri ai familiei împrumutatului nu pot fi sechestrate și vândute la licitație.
Costuri de faliment
Imediat ce au trecut șase luni de când o persoană a primit statutul de faliment, datoriile sale față de creditori sunt anulate și invalidate. Totodată, procedura de faliment nu este doar complicată, ci și costisitoare din punct de vedere financiar.
Obligația de plată cade pe umerii debitorului:
- Taxa de stat pentru depunere declarație judecătoreascăîn valoare de 300 de ruble;
- Serviciile notarului, dacă este necesară certificarea copiilor anumitor documente;
- Munca unui avocat profesionist;
- Taxa pentru plata serviciilor unui manager de arbitraj este de 25 de mii de ruble, plus serviciile sale sunt plătite lunar pe toată durata cazului de faliment.
Remunerarea managerului este plătită mai întâi.
Aspecte pozitive ale declararii unei persoane in stare de faliment
În ciuda numeroaselor dezavantaje ale procedurii de faliment, aceasta are și o serie de avantaje:
- Debitorul are posibilitatea de a amâna plățile împrumutului și de a evita din punct de vedere legal comunicarea cu colectorii care de obicei se ocupă de problemele datoriei restante;
- O persoană falimentară are dreptul de a profita de restructurare (chiar dacă creditorul a refuzat anterior încheierea unui contract de restructurare), iar în această perioadă nu se vor percepe penalități și comisioane de întârziere;
- Debitorul poate scăpa în mod legal de o anumită sumă de datorie către bănci;
- lege unui individ este garantat dreptul de a păstra un singur spațiu de locuit.
Dacă există probleme cu finanțele și solvabilitatea unei persoane s-a deteriorat brusc, în timp ce aceasta datorează o sumă mare băncilor, falimentul poate fi singura cale de ieșire. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că procedura are o serie de efecte secundare.
(10 evaluări, medie: 5,00 din 5)
1. Este posibilă începerea procedurii de faliment dacă împrumutatul se află în străinătate?
1.1. Salut!
1) se poate, principalul este ca acesta să întocmească o Procură prin consulat și să o transmită celui care se va adresa instanței de faliment și va colecta și depune actele în consecință.
- despre procedura de faliment în sine, pentru a economisi bani și timp, este important să știți-- ! Vă rugăm să citiți cu atenție! -
1) Procedura de faliment pentru persoane fizice se derulează cu participare obligatorie manager de arbitraj (director financiar). Instanța îi cere acordul scris.
2) În cazul în care SRO relevant nu furnizează candidatura managerului financiar, instanța de arbitraj este obligată să încheie procedura în cazul dumneavoastră în termen de 3 luni (clauza 9 din articolul 45 din Legea federală nr. 127 „Cu privire la insolvență (faliment) ").
3) Nu poate obliga instanta administratorului sa deruleze silit procedura de faliment.
4) Avocați, avocații taxează 30-60 tr. pentru compilarea și depunerea unei cereri de faliment la instanță, în timp ce de obicei nu au un acord cu managerul de arbitraj relevant și trebuie să îl caute singuri.
5) Prin urmare, vă sfătuiesc să contactați direct managerul de arbitraj, deoarece managerul de arbitraj poate face același lucru mult mai ieftin și, în același timp, poate derula procedura de faliment.
6) Pe langa plata a 25 tr. remuneratia managerului pentru procedura si 300 r. taxele de stat, este necesar să se plătească toate cheltuielile managerului financiar, al căror cost va fi în medie de 30-40 de mii de ruble. (Conform paragrafului 3 al articolului 20.6, alineatele 1 și 2 ale articolului 20.7, paragraful 4 al articolului 213.7 din Legea federală nr. 127 „Cu privire la insolvență (faliment)”)
7) Cu toate acestea, managerii de arbitraj contra cost de 25 tr. + cheltuielile nu funcționează, pentru că cantitatea de muncă în 8-12 luni este disproporționată față de stabilit prin lege recompensă. Prețul real pentru procedura de faliment în Federația Rusă în ansamblu este de 80-200 de lei.
8) Pentru a economisi bani, trebuie să vă concentrați pe prețul mediu de 80-120 tr. si la un asemenea pret sa cauti un manager.
9) Puteți căuta manageri de arbitraj în SRO, pe site-urile personale ale managerilor, pe forumuri - puteți căuta manageri de arbitraj, pe acest serviciu vă răspund managerii după cum puteți vedea - puteți vorbi cu ei, verificați semnătura și profilul chestionarul specialistului din partea de jos a răspunsului "
10) Managerul de arbitraj poate conduce procedura de faliment de la distanță din alt oraș fără pierderi de calitate și costuri suplimentare în anumite condiții.
Arbitrul Viaceslav Afanasiev
(Au finalizat personal 173 de proceduri de faliment ale cetățenilor cu anularea completă a datoriei)
2. Garantul este răspunzător dacă împrumutatul dă faliment?
2.1. Buna ziua!
În cazul falimentului împrumutatului, ești și tu răspunzător solidar pentru obligație, iar împrumutătorul poate prezenta o creanță împotriva ta. Unele acorduri de garanție pot fi contestate cu succes, dar aici trebuie să vă uitați la acordul dvs.
3. În cazul în care împrumutatul depune declarația de faliment, datoria va fi înlăturată de la garanți?
3.1. Da. În cazul falimentului debitorului principal, garantului va fi obligat să achite integral datoria.
Director de arbitraj/financiar Vitaly Snytko.
4. Falimentul unei persoane private. Împrumutatul intră în faliment, datoria este iertată?
4.1. După decizia instanței de faliment - da.
4.2. Datoria se iertă numai în baza rezultatelor procedurii de vânzare a bunului debitorului - cetățean, în lipsa semnelor de faliment intenționat sau fictiv, absența tranzacțiilor efectuate de debitor în ultimii 3 ani în încălcarea legii, încălcarea drepturilor creditorilor etc. Instanța prescrie separat aceste împrejurări, precum și faptul că cetățeanul este eliberat de datorii, cu excepția datoriilor legate de personalitatea creditorilor (pensiune, răspundere subsidiară etc.)
5. În cazul în care împrumutatul nu are proprietate, cum va decurge procesul de faliment al persoanelor fizice?
5.1. Buna ziua,
Când se analizează un caz de faliment al unui cetățean, se aplică restructurarea datoriilor cetățeanului, vânzarea proprietății cetățeanului și acordul amiabil.
Astfel, dacă un cetățean are o sursă de venit, se va întocmi un plan de restructurare a datoriilor (aceasta este prima etapă a falimentului).
Pe baza rezultatelor luării în considerare a rezultatelor implementării planului de restructurare a datoriilor unui cetățean, plângeri ale creditorilor, instanța de arbitraj adoptă unul dintre următoarele acte judiciare:
decizie privind finalizarea restructurării datoriilor cetățean în cazul în care datoria prevăzută de planul specificat este rambursată și plângerile creditorilor sunt recunoscute ca nefondate;
o decizie de anulare a planului menționat și o decizie de declarare a cetățeanului în faliment în cazul în care dacă există motive pentru anularea planului menționat.
În al doilea caz se va aplica procedura de vânzare a bunului debitorului (a doua etapă a falimentului).
Am finalizat procedura de faliment. Persoane, dar contul meu cu datorii, nu a fost încă radiat, deși banca susține că totul a fost radiat, referindu-se la faptul că: „eliberarea unui client, în calitate de falimentar, de obligații nu înseamnă o eliberare de obligațiile împrumutatului și garanților în baza unui contract de împrumut, deoarece aceștia sunt răspunzători solidar conform contractului” (răspunsul băncii), vă rog să-mi spuneți ce să fac și este legal? Citiți răspunsurile (2)
6. Se anulează datoria garantului dacă împrumutatul dă faliment.
6.1. buna ziua
Fiecare om pentru sine.Datoria va fi stersă de la el, dar nu de la garant.
7. Care este esența legii falimentului? Avantajele și dezavantajele sale pentru debitor?
8. Dacă procedura de faliment a fost inițiată în favoarea împrumutatului principal, dar a fost emisă o garanție pentru o altă persoană fizică. Ce ar trebui să facă garantul în acest caz? Ce să faci cu datoria dacă nu există nicio modalitate de a rambursa împrumutul pentru principalul împrumutat?
8.1. Buna ziua!
Această datorie va fi încasată de la garant prin instanță, proceduri de executare silita, prezent spaniola foaie. Dacă plata nu este primită într-o anumită perioadă de timp, atunci arb. managerul va vinde această datorie la licitație (adică, ca opțiune, va apărea un nou colector), sau poate nimeni nu va cumpăra această datorie. Acestea. în timp ce poți aștepta, este o procedură lungă.
8.2. Totul depinde de circumstanțele specifice. De exemplu, dacă a fost formulată o creanță împotriva garantului în cursul procedurii de faliment a debitorului principal, raportul dintre diferitele perioade etc. Consultați-vă personal, ținând cont de toate circumstanțele. Director de arbitraj/financiar Vitaly Snytko.
8.3. Alexandru, în cazul tău, totul nu este atât de evident pe cât ar părea la prima vedere.
În unele cazuri, garanția încetează odată cu finalizarea falimentului principalului împrumutat și anularea datoriei.
Dar dacă garanția nu este reziliată, atunci există trei căi de ieșire: 1. Plătiți pentru debitor. 2. Nu faceți nimic (dacă există venituri oficiale, executorii judecătorești vor reține 50%). 3. Treci tu prin procedura de faliment.
9. După faliment cooperativa de consumatori(Pe 2 septembrie 2019, instanța de arbitraj a declarat CPC falimentar) Eu, în calitate de împrumutat, cum ar trebui să plătesc taxa, angajații îmi spun să transfer banii pe cardul Sberbank, și nu la detaliile CPC, explicând că departamentul de contabilitate nu va vedea transferul. Este legal? Mulțumiri.
9.1. Buna ziua. Nu efectuați niciun transfer către cardurile altcuiva. Într-o scrisoare oficială, solicitați detaliile unui cont special și efectuați transferuri către acesta.
10. Am fost garant și în același timp mandatar al împrumutatului. Banca nu m-a anunțat, în calitate de mandatar, despre faliment și vânzarea imobilului împrumutatului. Cazul de faliment al împrumutatului este închis. Ce drepturi au fost încălcate de către garant și mandatar pentru ascunderea acestor informații,
.Ved atunci garantul nu va putea cere regresie de la împrumutat. În cazul plății unei datorii. Cu stimă, Svetlana.
10.1. Buna ziua.
Aceste informații nu implică încălcarea vreunui drept al garantului.
După cum v-am informat mai devreme, banca nu este obligată să informeze garantul despre situația cu debitorul principal (despre formarea datoriilor, vânzarea imobilelor ipotecate, faliment etc.).
În ceea ce privește faptul falimentului debitorului, această informație este disponibilă publicului și toate părțile interesate o pot urmări pe cont propriu.
Banca își poate prezenta cererea împotriva garantului în orice moment ( la cel puțin o săptămână de la formarea datoriei, cel puțin doi ani mai târziu) la discreția sa - principalul este ca această cerință să fie prezentată cel târziu la expirarea termenului de prescripție. În cazul în care această cerere a fost formulată după încheierea procedurii de insolvență a debitorului principal, garantul are dreptul de a cere ulterior ca debitorul să restituie suma plătită băncii ( dacă debitorul este o persoană fizică, desigur[i]).
Statutul de confident în acest caz nu conteaza deloc.
11. Împrumutatul, pentru care eu eram garant, s-a declarat în stare de faliment. Banca nu a abordat debitorul pentru a rambursa datoria. După 3,5 ani mi-au depus un proces în calitate de garant. Pot pretinde creditorului că nu mi-a comunicat falimentul împrumutatului principal. Și am pierdut dreptul de a rambursa datoria de la împrumutat? Cu stimă, Svetlana.
11.1. Este mai ușor să declari în instanță că cererea este respinsă din cauza expirării termenului de prescripție.
11.2. Conform cerințelor drept comercialÎn Republica Letonia, termenul de prescripție pentru tranzacțiile comerciale expiră după trei ani. Acestea. dacă în termen de 3 ani de la momentul în care a apărut reclamația, banca nu v-a cerut să efectuați o plată (sau, de exemplu, banca nu va putea dovedi aceste solicitări, deoarece au fost orale sau trimise prin scrisori simple) - dvs. se poate face referire la termenul de prescripție al creanței împotriva dvs., astfel cererea băncii va fi respinsă.
În orice caz, banca nu este obligată să vă anunțe că debitorul principal a declarat faliment. Prin urmare, nu puteți face nicio pretenție la bancă.
În ceea ce privește falimentul debitorului, dacă creanța dumneavoastră împotriva acestuia ia naștere după finalizarea procedurii insolvenței, atunci puteți cere debitorului banii plătiți la bancă în regres.
12. Am o astfel de întrebare, sunt co-împrumutator ipotecar, împrumutatul titlului este soțul meu, avem 3 acțiuni în apartamentul soțului meu, a mea și fiica mea cea mare, mai mult capitalul matern Vreau să depun faliment. Cum vor decurge toate acestea pentru noi.
12.1. Îți vei pierde locuința ipotecară în acest caz. Director de arbitraj/financiar Vitaly Snytko.
13. Fostul sot a făcut procedura de faliment, el era împrumutat când am luat un credit ipotecar de la o casă de economii, iar eu eram co-împrumutat. Trebuie să scriu o renunțare la 1/2 parcela mea, casa a ars într-un incendiu.
13.1. Ce înseamnă să „renunți” la proprietatea cuiva? Nu există un astfel de concept în legislație. Vă rog să clarificați întrebarea. Director de arbitraj/financiar Vitaly Snytko.
Dacă vă este dificil să formulați o întrebare, sunați gratuit la telefonul multicanal 8 800 505-91-11 un avocat te va ajuta
Aplicarea unui împrumut după faliment este dificilă, dar posibilă! O varietate de opțiuni de împrumut sunt disponibile pentru împrumutat.
Procedura de faliment, care a devenit o opțiune oficială și legală pentru persoanele fizice din Federația Rusă, a provocat un val de îndoieli și dispute cu privire la consecințe. Structurile interesate răspândesc zvonuri că după înregistrarea acestui statut pentru o persoană, calea către orice bancă este ordonată, iar în afară de răspunsuri negative la cererile de creditare ulterioară, nu este nimic de așteptat. Cât de adevărat este asta? - vom analiza în continuare în material.
Desigur, după declararea falimentului, nu ar trebui să contați pe privilegiile creditorilor. Acest fapt va avea cu siguranță un impact negativ asupra CI și nu se poate face nimic în acest sens. Cu toate acestea, puteți lua în considerare situația din cealaltă parte, așa cum fac majoritatea băncilor:
Faliment - o persoană care nu a făcut față obligațiilor de datorie și a fost declarată insolvabilă, ceea ce indică absența oricăror datorii față de creditori, urmăriri penale, penalități și sarcini.
Din punct de vedere al bunului simț, este mai profitabil pentru o bancă să aibă un client fără datorii (și cu un trecut trist) decât un cetățean care amână procedura falimentului, acumulând o coadă de credit din amenzi și penalități. Prin urmare, prima concluzie importantă este că statutul de faliment nu este o sentință.
Falimentul persoanelor fizice: consecințe pentru debitor
Nu uitați de aspectele negative obligatorii care îl așteaptă pe falimentul nou făcut în conformitate cu legislatia actuala. Ele pot fi evidențiate într-o listă separată și nu foarte lungă:
- În termen de 5 ani, nu poți ocupa o funcție legată de managementul financiar sau o funcție de conducere.
- Proprietatea, cu excepția singurelor locuințe și bunuri personale, va fi vândută la licitație pentru achitarea datoriilor.
- Următoarea procedură de faliment o poți iniția peste câțiva ani, și nu la prima cerere.
- În termen de 5 ani de la primirea statutului, la cererea băncii pentru un nou împrumut, împrumutatul este obligat să notifice împrumutătorului statutul de faliment.
Ultima cerință face griji părțile interesate. La urma urmei, auzind despre prezența unui ciudat " semn negru”, este puțin probabil ca banca să dorească să coopereze cu un astfel de client.
În practică, situația este destul de diferită. Desigur, procentul de eșecuri va fi ceva mai mare decât cel al unei persoane cu un ideal. Dar dintre dificultățile vizibile, nu se poate decât să se aștepte la o verificare mai amănunțită din partea serviciului de securitate al băncii pentru ascunderea informațiilor, proprietății și alte lucruri. Cu alte cuvinte, înainte de aprobarea unui împrumut, creditorul va folosi toate serviciile și agențiile de statistică, va verifica de mai multe ori datele furnizate și abia apoi va emite un verdict final.
Ce se întâmplă dacă nu informați banca despre faliment?
Din punctul de vedere al legii, aceasta este o încălcare, dar astăzi nu există măsuri stricte de reținere sau de pedeapsă pentru aceasta. Puteți accesa site-ul oricărei bănci și oferte de credit pentru studii. Acolo nu veți vedea o secțiune specială pentru cetățenii care au primit statutul de faliment. Motivul este destul de simplu - în Rusia, oportunitatea de a se supune procedurii pentru o persoană a apărut abia în a doua jumătate a anului 2015. După cum știți, este nevoie de mai mult de 10 luni, și mai des un an sau mai mult, pentru a parcurge toate etapele falimentului. Drept urmare, doar câțiva astăzi pot fi numiți oficial insolvenți. Și, dacă da, pur și simplu nu există liste care s-au format și unele practici inteligibile privind acțiunile în astfel de situații.
așa arată site-ul oficial al EFRSB
Singura opțiune disponibilă agentului de credit pentru a vă verifica starea este Single registrul federal informații despre faliment. Cu toate acestea, după cum arată practica, angajații îl folosesc rar pentru verificare, bazându-se pe cuvântul lor de onoare. Cu toate acestea, odată cu creșterea cazurilor de obținere de împrumuturi de către falimentați pe bază generală, situația se va schimba cu siguranță, dar deocamdată poți folosi insolvența sistemului pe riscul și riscul tău. Într-adevăr, în cazul în care faptul de fraudă apare totuși, banca are dreptul să impună penalități și chiar să pună pe lista neagră împrumutatul.
Desigur, nu uitați că dacă ați primit statutul de faliment din cauza neexecutării obligații de credit- informațiile despre calitatea serviciului pe care l-ați asumat cu privire la obligațiile de credit vor fi reflectate în CBI. Și în acest moment, absolut toate băncile și chiar IFM-urile verifică calitatea istoricului de credit al potențialilor debitori.
Proces de recuperare a falimentului
Faliment este un statut care presupune anumite modificari. În special, ele privesc Totuși, asta nu înseamnă moartea ei completă, ci doar o oarecare deteriorare. În consecință, pentru a putea folosi pe deplin produsele de credit pe conditii generale, trebuie să vă „văruiți” treptat CI. Și puteți face acest lucru în mai multe moduri:
- Folosiți serviciile unui medic de credit. Companiile care furnizează astfel de servicii sunt specializate în îmbunătățirea CI, chiar dacă există probleme semnificative cu acesta. În special, ei pot crea algoritmul corect de acțiuni și picta instrucțiuni pas cu pas, unde rezultatul final va fi un rezultat pozitiv și deschiderea accesului la serviciile bancare. Acestea pot fi împrumuturi mici cu rambursare ulterioară la timp, manipulări cu deschiderea conturilor de depozit și așa mai departe.
- Deschideți un cont de economii la o bancă la alegere. Nimeni nu are dreptul să interzică falimentul, dar, având în vedere faptul că există în timpul verificării disponibilitatea fondurilor într-un cont personal, departamentul de credit îl va trata mai loial pe potențialul debitor.
Există și alte opțiuni pentru a restabili rapid un nume onest și a obține acces la beneficiile moderne oferite de creditori.
Solutii alternative pentru a contracta un credit in faliment
Pentru orice bancă, cel mai profitabil client este cel care oferă garanții egale sau mai mari decât valoarea împrumutului. Deci, dacă după procedura falimentului un cetățean are proprietate imobiliara, vehicul, teren sau o serie de alte bunuri materiale, sansa de a obtine un imprumut va fi foarte mare, in ciuda statutului nefavorabil. Dar merită să ne amintim că în viitor, cu întârzieri în plățile obligatorii, riscați această proprietate și o puteți pierde.
O altă opțiune este utilizarea . Instituțiile de microfinanțare funcționează astăzi în toată Rusia și sunt gata să coopereze chiar și cu cei mai problematici clienți. Cu toate acestea, condițiile de creditare de aici vor diferi semnificativ de cele ale băncilor. Acest lucru este exprimat în rate mari (până la 1000% pe an), oportunități schimbare unilaterală termenii împrumutului nu sunt în favoarea debitorului, măsuri mai stricte pentru a „elimina” datorii. Serviciile unor astfel de organizații ar trebui folosite doar pe termen scurt. De exemplu, dacă știi sigur că în următoarele zile vei putea achita datoria, până când dobânda serioasă va crește.
Desigur, nu trebuie să uităm de conformitatea indicatorilor financiari ai împrumutatului cu cerințele băncii. Vorbim de un nivel suficient de oficialitate salariile, restrictii de varsta si alte criterii impuse absolut tuturor potentialilor clienti ai sistemului de creditare.
În Europa și SUA, așa-numitele carduri de credit preplătite funcționează de mult timp. Și sunt adesea un instrument eficient pentru recuperarea creditelor. Clientul plătește o anumită sumă, care este pusă în contul său. Și în deplină conformitate cu acesta, se emit fonduri de credit. Acesta este un fel de hibrid și, prin care puteți îmbunătăți treptat CI fără riscul de eșec. Din păcate, la noi această practică nu a fost încă dezvoltată, dar, dată tendinte moderne, ar putea veni în curând pe piața financiară rusă.
Așadar, am aflat că statutul de faliment nu înseamnă deloc interzicerea utilizării serviciilor de credit, iar în unele cazuri este chiar un factor pozitiv pentru mediul bancar. Principalul lucru este să gestionați cu competență resursele disponibile și să luați măsuri în timp util pentru a atenua consecințele negative ale acestui fenomen. Experții pot ajuta în acest sens. Puteți obține asistență completând pe site-ul oficial.